银行理财产品业务基础知识培训课件
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理财业务基础知识
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目录
一、理财业务发展情况及理财产品介绍
二、理财销售管理规定
一、理财业务发展情况
国内理财业务发展情况
1、发展脉络： 初创期 2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理 体制，为外币理财业务创造了政策通道，此时， 理财产品主要以外汇理财产品为主。2004年9 月，光大银行推出了“阳光理财B计划”，成 为首只人民币理财产品，拉开我国理财产品发 展的序幕。
理财业务介绍
信贷及其他投、融资类产品：信托贷款、委托 债权、承兑汇票、券商资管计划等 境外理财（QDII）产品：2007年7月以后兴起， 主要投资对象为境外股票、基金、结构性票据、 债券等，不得投资于商品衍生产品、对冲基金 及BBB以下债券 结构性产品：本金在境内市场投资，通过掉期、 期权等衍生工具，挂钩利率、汇率、股票、基 金及相关指数等标的，使客户有机会间接参与 国际金融市场。以保本类产品形式为主。
理财业务介绍
按产品存续形态 开放式：总体规模可变，存续期间内随时或定 期申购、赎回 封闭式：规模、期限固定，不可申购、赎回 按投资方式 直接投资 间接投资
理财业务介绍
投资方向： 资本市场：新股申购；在沪市及深市上市股 票、开放式基金、封闭式基金、交易所债券 等（相关规定）
货币及债券市场：存放同业、质押式回购、央 行票据、金融债、企业债、公司债、短期融资 券等
（3）销售时要求：
销售人员在为客户办理理财产品认购手续前，应当遵 守本办法规定，特别注意以下事项： 有效识别客户身份； 向客户介绍理财产品销售业务流程、收费标准及方式 等； 了解客户风险承受能力评估情况、投资期限和流动性 要求； 提醒客户阅读销售文件，特别是风险揭示书和权益须 知； 确认客户抄录了风险确认语句。
3、宣传销售文本管理
（1）分类：宣传销售文本分为两类 一是宣传材料，指商业银行为宣传推介理财产品向客 户分发或者公布，使客户可以获得的书面、电子或其 他介质的信息，包括：（一）宣传单、手册、信函等 面向客户的宣传资料；（二）电话、传真、短信、邮 件；（三）报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网 等以及其他音像、通讯资料；（四）其他相关资料。 二是 销售文件，包括：理财产品销售协议书、理财 产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等；经客户 签字确认的销售文件，商业银行和客户双方均应留存。
理财业务介绍
理财业务定义： 理财业务是指向客户提供理财顾问服务的基 础上，接受客户的委托和授权，按照与客户 约定的投资计划和方式进行投资和资产管理 的业务活动。
理财业务介绍
产品设计类别 按照币别：人民币、外币 按照风险属性：保证收益、非保证收益 投资标的的属性：标准化业务、非标准化业 务（信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑 汇票、信用证、应收账款、各类受(收)益权、 带回购条款的股权性融资等）
2、销售人员管理
（1）概念：
销售人员是指商业银行面向客户从事理财产品 宣传推介、销售、办理申购和赎回等相关活动 的人员
ຫໍສະໝຸດ Baidu
（2）任职要求：
销售人员除应当具备理财产品销售资格以及相关法律法规、 金融、财务等专业知识和技能外，还应当满足以下要求： 对理财业务相关法律、法规和监管规定等有充分了解和认 识； 遵守监管部门和商业银行制定的理财业务人员职业道德标 准或守则；掌握所宣传销售的理财产品或向客户提供咨询 顾问意见所涉及理财产品的特性，对有关理财产品市场有 所认识和理解； 具备相应的学历水平和工作经验； 具备监管部门要求的行业资格。
（4）禁止行为（八点）：
在销售活动中为自己或他人牟取不正当利益，承诺进 行利益输送，通过给予他人财物或利益，或接受他人 给予的财物或利益等形式进行商业贿赂； 诋毁其他机构的理财产品或销售人员； 散布虚假信息，扰乱市场秩序； 违规接受客户全权委托，私自代理客户进行理财产品 认购、申购、赎回等交易；
违规对客户做出盈亏承诺，或与客户以口头或 书面形式约定利益分成或亏损分担； 挪用客户交易资金或理财产品； 擅自更改客户交易指令； 其他可能有损客户合法权益和所在机构声誉的 行为
（5）其他要求：
商业银行应当向销售人员提供每年不少于20小时的 培训，确保销售人员掌握理财业务监管政策、规章 制度，熟悉理财产品宣传销售文本、产品风险特性 等专业知识。 商业银行应当建立健全销售人员资格考核、继续培 训、跟踪评价等管理制度，不得对销售人员采用以 销售业绩作为单一考核和奖励指标的考核方法 对于频繁被客户投诉、查证属实的销售人员，应当 将其调离销售岗位；情节严重的应当按照本办法规 定承担相应法律责任。
二、理财业务销售制度及相关 要求
1、基本制度要求
（1）理财销售界定 商业银行理财产品（以下简称理财产品）销售 是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个 人客户和机构客户（以下统称客户）宣传推介、 销售、办理申购、赎回等行为。
（2）理财产品销售的几个原则： 诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则 遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权 益，不得对客户进行误导销售 进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合 规风险 成本可算、风险可控、信息充分披露 风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合 的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险 评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品 应当加强客户风险提示和投资者教育
国内理财业务发展情况
快速成长期 以2005年9月，中国银行业监督管理委员会 （以下简称中国银监会）颁布《商业银行个人 理财业务管理暂行办法》（以下简称暂行办法） 和《商业银行个人理财业务风险管理指引》为 标志，银行理财产品的发展进入快速成长期。
国内理财业务发展情况
几个参考数据： 截止2015年末，全国银行业理财产品存 续60879只，理财资金账面余额为23.50 万亿元。较2014年底增长8.48万元亿元， 增幅达56.46%。
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一、理财业务发展情况及理财产品介绍
二、理财销售管理规定
一、理财业务发展情况
国内理财业务发展情况
1、发展脉络： 初创期 2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理 体制，为外币理财业务创造了政策通道，此时， 理财产品主要以外汇理财产品为主。2004年9 月，光大银行推出了“阳光理财B计划”，成 为首只人民币理财产品，拉开我国理财产品发 展的序幕。
理财业务介绍
信贷及其他投、融资类产品：信托贷款、委托 债权、承兑汇票、券商资管计划等 境外理财（QDII）产品：2007年7月以后兴起， 主要投资对象为境外股票、基金、结构性票据、 债券等，不得投资于商品衍生产品、对冲基金 及BBB以下债券 结构性产品：本金在境内市场投资，通过掉期、 期权等衍生工具，挂钩利率、汇率、股票、基 金及相关指数等标的，使客户有机会间接参与 国际金融市场。以保本类产品形式为主。
理财业务介绍
按产品存续形态 开放式：总体规模可变，存续期间内随时或定 期申购、赎回 封闭式：规模、期限固定，不可申购、赎回 按投资方式 直接投资 间接投资
理财业务介绍
投资方向： 资本市场：新股申购；在沪市及深市上市股 票、开放式基金、封闭式基金、交易所债券 等（相关规定）
货币及债券市场：存放同业、质押式回购、央 行票据、金融债、企业债、公司债、短期融资 券等
（3）销售时要求：
销售人员在为客户办理理财产品认购手续前，应当遵 守本办法规定，特别注意以下事项： 有效识别客户身份； 向客户介绍理财产品销售业务流程、收费标准及方式 等； 了解客户风险承受能力评估情况、投资期限和流动性 要求； 提醒客户阅读销售文件，特别是风险揭示书和权益须 知； 确认客户抄录了风险确认语句。
3、宣传销售文本管理
（1）分类：宣传销售文本分为两类 一是宣传材料，指商业银行为宣传推介理财产品向客 户分发或者公布，使客户可以获得的书面、电子或其 他介质的信息，包括：（一）宣传单、手册、信函等 面向客户的宣传资料；（二）电话、传真、短信、邮 件；（三）报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网 等以及其他音像、通讯资料；（四）其他相关资料。 二是 销售文件，包括：理财产品销售协议书、理财 产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等；经客户 签字确认的销售文件，商业银行和客户双方均应留存。
理财业务介绍
理财业务定义： 理财业务是指向客户提供理财顾问服务的基 础上，接受客户的委托和授权，按照与客户 约定的投资计划和方式进行投资和资产管理 的业务活动。
理财业务介绍
产品设计类别 按照币别：人民币、外币 按照风险属性：保证收益、非保证收益 投资标的的属性：标准化业务、非标准化业 务（信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑 汇票、信用证、应收账款、各类受(收)益权、 带回购条款的股权性融资等）
2、销售人员管理
（1）概念：
销售人员是指商业银行面向客户从事理财产品 宣传推介、销售、办理申购和赎回等相关活动 的人员
ຫໍສະໝຸດ Baidu
（2）任职要求：
销售人员除应当具备理财产品销售资格以及相关法律法规、 金融、财务等专业知识和技能外，还应当满足以下要求： 对理财业务相关法律、法规和监管规定等有充分了解和认 识； 遵守监管部门和商业银行制定的理财业务人员职业道德标 准或守则；掌握所宣传销售的理财产品或向客户提供咨询 顾问意见所涉及理财产品的特性，对有关理财产品市场有 所认识和理解； 具备相应的学历水平和工作经验； 具备监管部门要求的行业资格。
（4）禁止行为（八点）：
在销售活动中为自己或他人牟取不正当利益，承诺进 行利益输送，通过给予他人财物或利益，或接受他人 给予的财物或利益等形式进行商业贿赂； 诋毁其他机构的理财产品或销售人员； 散布虚假信息，扰乱市场秩序； 违规接受客户全权委托，私自代理客户进行理财产品 认购、申购、赎回等交易；
违规对客户做出盈亏承诺，或与客户以口头或 书面形式约定利益分成或亏损分担； 挪用客户交易资金或理财产品； 擅自更改客户交易指令； 其他可能有损客户合法权益和所在机构声誉的 行为
（5）其他要求：
商业银行应当向销售人员提供每年不少于20小时的 培训，确保销售人员掌握理财业务监管政策、规章 制度，熟悉理财产品宣传销售文本、产品风险特性 等专业知识。 商业银行应当建立健全销售人员资格考核、继续培 训、跟踪评价等管理制度，不得对销售人员采用以 销售业绩作为单一考核和奖励指标的考核方法 对于频繁被客户投诉、查证属实的销售人员，应当 将其调离销售岗位；情节严重的应当按照本办法规 定承担相应法律责任。
二、理财业务销售制度及相关 要求
1、基本制度要求
（1）理财销售界定 商业银行理财产品（以下简称理财产品）销售 是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个 人客户和机构客户（以下统称客户）宣传推介、 销售、办理申购、赎回等行为。
（2）理财产品销售的几个原则： 诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则 遵循公平、公开、公正原则，充分揭示风险，保护客户合法权 益，不得对客户进行误导销售 进行合规性审查，准确界定销售活动包含的法律关系，防范合 规风险 成本可算、风险可控、信息充分披露 风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合 的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险 评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品 应当加强客户风险提示和投资者教育
国内理财业务发展情况
快速成长期 以2005年9月，中国银行业监督管理委员会 （以下简称中国银监会）颁布《商业银行个人 理财业务管理暂行办法》（以下简称暂行办法） 和《商业银行个人理财业务风险管理指引》为 标志，银行理财产品的发展进入快速成长期。
国内理财业务发展情况
几个参考数据： 截止2015年末，全国银行业理财产品存 续60879只，理财资金账面余额为23.50 万亿元。较2014年底增长8.48万元亿元， 增幅达56.46%。