农村社区银行

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对我国发展农村社区银行的思索

对我国发展农村社区银行的思索

对我国发展农村社区银行的思索作者:武琨来源:《合作经济与科技》2014年第02期[提要] 我国学者对社区银行定义为在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。

发展农村社区银行是完善农村金融体系的切入点,也是农村经济发展和新农村建设的推动力。

成功推出农村社区银行,充分发挥其功能和作用,需要研究并解决好一系列问题。

关键词:社区银行;农村金融中图分类号:F83 文献标识码:A收录日期:2013年11月7日引言2012年12月8日,北京大学中国金融研究中心王曙光在2012中国县域经济论坛上做出表示:二元结构的长期存在,使得资金源源不断地从农村单向流向城市,我国农村金融体系处于徘徊状态,并呼吁应对现代农业产业加大金融支持,建议成立农村社区银行,对农户、农村微型企业、农民合作组织等微小客户、规模较小的商业银行进行农村金融服务。

自2007年下半年以来,由于受全球经济危机的影响,我国经济增长开始放缓,农村的中小企业融资更加困难,农户的正常融资得不到满足,引进新的金融服务模式已经成为建设社会主义新农村亟待解决的问题。

人民银行在2009年2月9日召开的新闻发布会上表示:鼓励规范发展多种形式的适应农村经济、农业发展和农民需求的新型农村金融机构和以服务农村地区为主的社区性银行。

为此,本文在研究新农村建设问题时引入社区银行的概念,把对社区银行的分析扩展到农村金融领域。

一、农村社区银行发展的必要性(一)服务于“三农”,促进新农村经济建设。

“三农”主要是指农村、农业和农民;所谓“三农”问题,就是指农业、农村、农民这三个问题。

解决好“三农”问题主要是指解决好农民增收、农业增长、农村稳定。

我国是一个农业大国,“三农”问题关系到国民素质、国家经济的发展,关系到社会稳定、国家富强、民族复兴。

“三农”问题的解决关系重大,不仅是农民的期盼,也是目前党和政府的大事。

解决“三农”问题关系到国民经济全局,要把发展农业和农村经济、增加农民收入,作为经济工作的重中之重。

银行行业的社区银行探讨社区银行在银行业中的发展和地位

银行行业的社区银行探讨社区银行在银行业中的发展和地位

银行行业的社区银行探讨社区银行在银行业中的发展和地位社区银行是指在银行业中以小区域或特定社区为服务对象,专注于提供个人、小型企业和社区居民的金融服务的一类银行。

社区银行的兴起是银行业多元化发展的重要体现,也是金融服务向细分领域深入延伸的必然结果。

本文将探讨社区银行在银行业中的发展和地位,并分析其对经济社会的积极影响。

一、社区银行的发展历程社区银行起源于20世纪的美国,早期主要是为农村和偏远地区提供金融服务。

随着社区经济的快速发展和金融市场的逐步完善,社区银行逐渐从地方性农业银行转变为以服务社区居民和小企业为核心的银行形态。

在中国,社区银行的发展相对较晚,但近年来也取得了长足的进展,成为中国银行业发展的新亮点。

二、社区银行的地位与特点1. 服务对象:社区银行主要面向个人和小型企业,注重为这些客户提供个性化的金融产品和专业的金融解决方案,满足其个别化的需求。

2. 地域特定性:社区银行具有明显的地域特点,服务范围较小,普遍设立在社区商圈或居民密集区,便利了客户的日常金融交易。

3. 独立经营性:社区银行通常作为独立法人单独设立,拥有相对独立的管理和运营机制,能够更加灵活地响应客户需求,并提供差异化服务。

4. 风险控制:社区银行由于服务对象较为专一,能够深入了解客户情况,加强对风险的把控,降低风险暴露。

三、社区银行发展的优势1. 服务定位:社区银行相对大型银行具备更强的服务地域性和个性化优势,能够更好地满足客户个别化需求。

2. 推动地方经济:社区银行直接服务于社区居民和小型企业,积极支持真实经济发展,推动地方经济的稳健增长。

3. 客户信任:由于较大银行的经营特点,社区银行更能与客户建立亲密的关系,获得客户的信任和支持。

4. 创新驱动:社区银行通常较大型银行更具创新意识,敏锐捕捉市场机遇,更灵活地推出符合客户需求的金融产品和服务。

四、加强社区银行发展的建议1. 完善法规支持:加快制定完善社区银行的准入条件和监管政策,为社区银行的发展提供有力支撑。

社区银行打造方案

社区银行打造方案

社区银行打造方案随着互联网、移动支付的快速发展,越来越多的人选择在家电脑或手机上办理个人银行业务,传统的银行网点逐渐失去了优势。

但在大城市、小城镇、乡村和偏远地区,银行网点仍然是大多数人办理银行业务的主要场所。

在这些地方,社区银行发挥着至关重要的作用。

本文将探讨如何打造一个适合社区的银行,以提供更好的服务和满足客户需求。

一、理解社区要打造一个适合社区的银行,首先必须理解社区的特点和需求。

社区是一个具有独特文化、历史和生活方式的集体,其中包含各种不同类型的人,例如老年人、家庭主妇、农民、学生和小商家等。

社区的人口规模、文化背景和经济发展水平都各不相同,因此一个适合的社区银行应该满足以下几个方面的需求:•提供便利的服务:社区银行应该开设在离居民最近的地方,提供方便、快捷的服务,例如ATM、网点办公时间和客户服务。

•支持多种支付方式:随着互联网和移动支付的普及,社区银行应该提供跨越不同支付渠道的服务,包括网上银行、手机银行和银行卡支付等。

•提供多元化的金融产品:社区银行应该提供针对社区内不同居民群体的产品,例如老年人的养老储蓄、学生的教育储蓄和小商家的贷款等。

•为社区做出贡献:社区银行作为一个社会组织,应该在本地区做出贡献,例如赞助社区文化活动、支持当地义务工作和参与慈善事业等。

二、制定社区银行打造计划理解社区的特点和需求之后,就需要制定一份社区银行打造计划。

该计划应考虑以下几个方面:1. 确定社区银行的服务范围首先,需要确定你的社区银行的服务范围,例如是在一个小镇还是一个更广阔的地区。

这将决定银行的规模和开放的银行业务种类。

服务范围还应该考虑周边的竞争力和市场机会。

2. 选择合适的设施和技术社区银行的设施和技术是提供服务的关键。

必须选用先进的技术和先进的设施以便更好地提供服务。

例如,在社区中安装无人值守的ATM或自助收银台,可以提高客户满意度并增加交易量。

还可以采用与大型银行管理相近的IT和网络技术,以加强客户管理、投资管理、借贷管理和人力管理等能力。

发展农村社区银行:基于社会资本理论的视角

发展农村社区银行:基于社会资本理论的视角


发展农村社 区银行 : 基于社会资本理论 的视 角
马 佳 佳
( 浙江师范大学
[ 摘
工商管理学院 , 浙江 金华 3 10 ) 2 0 4
要] 发展社 区银行不仅可以解决基层金融空洞化 问题 , 而且有助于缓解民间借贷的不利影响。农村的 乡土性为社 区银行提 供 了生 长的土壤 , 而社 区银 行 的天 然优 势.44 了农 村金 融 生态环境 。发展 农 村社 区银行是 金 融制 Yg g , . 度 的创新 , 也是金 融机 构的创 新 , 的根 植性 赋 予 了它信 息优 势 、 它 成本 优 势等一 系列与农村 金 融市场相 匹配 的
中国的社会 结构是 一 个 以个 人 为中心 、 沿着血 缘 带来 的风 险 , 很可能要求一个很高 的风险溢 价 , 高利贷 农村 民间借 贷行 为的出现 , 关 系向外扩展 , 按人 际交往 的远近 亲疏继 续 向外延 会 因此而产 生。另一方面 , 再 伸的“ 圈层结构 ”见下图) ( 。在这样 的圈层结构 中 , 家庭 无息借 贷 的机 会成本增 加 , 是 无息借贷逐 渐被 有息 于 借 贷所取代 , 即使是 “ 亲情” 借贷 、 付息也被看作是 正常 现象。此外 , “ 在 亲情 ” 借贷中 , 借入 方承担 了难 以量 化
文从 社会资本理论 的视角 出发 , 以农村 圈层 结构 中的
为 当地农村经济主体提供多样化金融服务的小型金融
构、 金融市场和金融基础 设施的建设发展相 对滞后 , 而 且资金外流 严重 , 民缺 乏有效的融 资渠道 。通过 发 农
信任和 信息 网为纽 带 , 将社 区银行的天然优 势和农村 机构。 中国农村金 融现状不 容乐观 , 不仅农村金融 机 社会 的乡土性联系在一起 , 明了两者 之间的亲和性 , 证 从而论证 了在农村发展社 区银行的可行性。

中小银行社区银行建设研究——以巢湖农村商业银行为例

中小银行社区银行建设研究——以巢湖农村商业银行为例

中小银行社区银行建设研究以巢湖农村商业银行为例谢海宁ꎬ尚㊀园(武汉纺织大学ꎬ湖北武汉430200)摘㊀要:社区银行是当前我国中小银行寻求战略转型的重要突破点ꎬ西方许多国家社区银行建设的成功案例证明社区银行完善了银行体系ꎬ促进了经济发展ꎬ满足了普通民众的金融服务需求ꎮ文章在概括国内外一些社区银行建设的典型案例后ꎬ介绍了巢湖市农村商业银行建设社区银行的现状ꎬ并且分析目前存在的问题ꎬ为巢湖农村商业银行接下来的建设提出一些建议ꎬ也为国内其他中小银行建设社区银行提供一些参考ꎮ关键词:社区银行ꎻSOWT模型ꎻ中小银行中图分类号:F830.341㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码:A㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号:1008-4428(2020)89-0154-03Researchoncommunitybankconstructionofsmallandmedium-sizedbanksAcasestudyofChaohuRuralCommercialBankXieHainingꎬShangYuan(WuhanTextileUniversityꎬWuhanꎬHubeiꎬ430200)Abstract:CommunitybankisanimportantbreakthroughpointforChina ssmallandmedium-sizedbankstoseekstrategictransforma ̄tion.Manysuccessfulcasesofcommunitybankconstructioninwesterncountrieshaveprovedthatcommunitybankshaveimprovedthebankingsystemꎬpromotedeconomicdevelopmentandmetthefinancialserviceneedsofordinarypeople.Aftersummarizingsometypicalca ̄sesofcommunitybankconstructionathomeandabroadꎬthispaperintroducesthecurrentsituationofChaohuRuralCommercialBankbuildingcommunitybankꎬandanalyzestheexistingproblemsꎬputsforwardsomesuggestionsfortheconstructionofChaohuRuralCommer ̄cialBankinthefutureꎬandalsoprovidessomereferenceforothersmallandmedium-sizedbankstobuildcommunitybanks.Keywords:communitybankꎻSOWTmodelꎻsmallandmedium-sizedbank㊀㊀社区银行(communitybank)模式最先出现于美国ꎮ1981年ꎬ美国学者MichaelGibson最先为社区银行做了解释ꎬ即经营成本低廉ꎬ服务社区ꎬ帮助实现与本地经济运行相关的财务交易ꎬ为社区里的个人和企业客户提供个性化的㊁私密化的服务ꎬ着力改善和实现投资人预期回报的银行ꎮ2007年ꎬ美国独立社区银行协会(ICBA)定义ꎬ社区银行是按照市场化原则自主设立㊁独立经营的中小银行ꎬ主要为一定的社区范围内的中小企业和个人客户服务ꎮ它强调在特定范围内提供个性化金融服务ꎬ与客户保持长期的业务关系ꎮ在美国ꎬ一般的小型商业银行都可被认为是社区银行ꎬ其资产总额在10亿~1000亿美元ꎮ国内所说的社区银行一词是从communitybank直译过来的ꎬ王爱俭教授强调ꎬ社区银行的 社区 二字其实不是一个严格界定的地理概念ꎬ它既可以指一个州㊁一个市或者一个县ꎬ也可以指城市或者乡村居民的聚居区域ꎮ凡是资产规模小㊁主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行ꎬ都可称作社区银行ꎮ一㊁国内外发展社区银行的现状社区银行最先在美国被创造出来ꎬ也在美国取得了成功的发展ꎮ在美国ꎬ社区银行在商业银行总数中占比超过了90%ꎬ其吸收的存款占商业银行总存款的95%ꎮ美国富国银行(WellsFargo)曾是全球市值排名第一的银行ꎬ也是美国唯一一家获得了AAA评级的银行ꎮ它的核心业务就是社区银行ꎬ它用实践验证了只要运用恰当的经营模式ꎬ中小企业的融资项目具有盈利潜能ꎬ社区银行可以成为银行体系中的重要构成ꎮ欧洲㊁澳洲㊁日本等发达地区或国家也或早或晚建设起了社区银行ꎬ每个国家发展社区银行的市场定位不尽相同ꎮ欧洲侧重社区银行的社会属性ꎬ将社区银行建设成一个为所有的社区居民提供金融服务的基础设施ꎮ澳洲的社区银行在经营方式上创新性发展ꎬ走 特许经营模式 ꎮ例如Bendigo银行其实不持有它的社区银行的股份ꎬ而且社区银行的股份100%只朝当地的企业和居民发行ꎬ社区银行的管理以及经营全权交给社区自主掌控ꎬBendigo银行负责提供一些指导和培训ꎬ社区银行只需要一次性缴纳特许费用ꎬ充分考虑了当时的经济情况和可行性ꎮ日本的 地方银行 ꎬ经营 一县一行 方针ꎬ与都市银行协调共同构成日本的银行体系ꎬ其中ꎬ十分有特色的柒银行结合自身便利店优势ꎬ在全国范围内的 7-11 便利店里设置ATM机ꎬ一方面节约了租用场地成本和宣传成本ꎬ另一方面借助日本蓬勃的 便利店文作者简介:谢海宁ꎬ女ꎬ安徽安庆人ꎬ武汉纺织大学经济学院硕士研究生ꎬ研究方向:公司金融与税收筹划ꎻ尚园ꎬ女ꎬ山东菏泽人ꎬ武汉纺织大学经济学院硕士研究生ꎬ研究方向:风险投资与资本市场ꎮ金融观察Һ㊀化 将社区银行融入了大街小巷ꎮ2009年ꎬ黑龙江政府建立了第一家 小龙人 社区银行ꎬ随后社区银行迅速在全国范围内兴起ꎮ2013年ꎬ中国原银监会发布«中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行㊁小微支行有关事项的通知»ꎬ正式公布管理和规范社区银行建设的条例ꎮ目前ꎬ我国社区银行模式绝大部分按照 有人+无人 方法设立ꎬ各个银行纷纷在居民聚居区域周围设立24小时自助银行㊁小型的营业网点等ꎬ为该区域内的中小企业和个人客户提供金融服务ꎬ并共同参与到社区基建中ꎮ我国中小银行立足于服务小微企业和普通居民ꎬ在社区银行的建设上优先取得一定的成绩ꎮ例如中国民生银行截至2019年末ꎬ有持有牌照的社区支行1175家ꎬ小微支行147家ꎻ社区(小微)支行金融资产余额2840.60亿元ꎬ网均金融资产2.15亿元ꎬ储蓄存款1031.79亿元ꎬ客户数669.65万户ꎮ二㊁巢湖农商行社区银行发展案例分析(一)巢湖农商行简介巢湖市农村商业银行股份有限公司(简称巢湖农商行)的前身是巢湖市居巢区农村信用合作联社ꎬ于2000年4月1日成立ꎬ总行设在巢湖市健康东路ꎬ注册资本为29915.87万元ꎮ截至2019年末ꎬ全行在职员工370人ꎻ总行内设有12个职能部门ꎬ以及37个分支机构(1个营业部ꎬ19个支行ꎬ17个分理处)ꎮ巢湖农商行自成立开始就致力于服务区域经济ꎬ将目标客户定在 三农 和中小微型企业ꎮ截至2019年末ꎬ各项经济指标如表1㊁表2所示ꎬ数据来自2019年巢湖农商行年报ꎮ由表中数据可知ꎬ2019年末ꎬ巢湖农商行的主要经营指标稳步增长ꎬ总体经济状况良好ꎮ表1㊀经营情况指标名称金额/亿元较年初增长/%资产总额133.3511.45各项存款余额106.7510各项贷款余额71.0114.78负债总额122.4611.71全年实现净利润1.101.25不良贷款率1.9%-1.74表2㊀风险控制指标名称比率/%高于监管标准/%资本充足率13.292.79拨备覆盖率330.38180.38贷款损失准备充足率560.91460.91报告期末流动性比例66.3441.34㊀㊀(二)巢湖农商行社区银行建设SOWT模型分析1.优势分析一是巢湖市农商行始终为广大农民和小微企业服务ꎬ具有良好的群众基础ꎬ巢湖市农商行开设的社保卡服务㊁公交车司机工资卡服务ꎬ以及政府高龄保险等均与群众生活息息相关ꎬ差异化的服务种类使得农商行客户黏性大大提高ꎮ二是巢湖农商行网点覆盖整个巢湖市ꎬ共有37个分支机构ꎬ截至2019年ꎬ巢湖市范围内共建立起42家巢湖农商行的 金农信e家 品牌旗舰店ꎬ每一个网点都配置了固定的设备和员工ꎬ具备改造社区银行的网点条件ꎮ三是从表3可知ꎬ巢湖农商行2015~2019年始终保持具有充足的风险补偿能力ꎮ表3㊀风险补偿能力项目2015年末2016年末2017年末2018年末2019年末拨备覆盖率/%152.31191.80201.38170.83330.38贷款损失准备充足率/%365.94423.02522.78306.6560.91资本充足率/%14.8112.6613.1714.1613.29㊀㊀2.劣势分析第一ꎬ2018年初ꎬ巢湖市农商行开始探索建设 农民家门口的银行 ꎬ在居民聚居区域周围或者小区门口设立 金农信e家 品牌旗舰店ꎬ目前已经建立起42家ꎮ纵观整个巢湖市ꎬ共有11家商业银行㊁204家银行网点ꎬ巢湖市农商行还在探索社区银行转型阶段ꎬ银行间的竞争压力大ꎮ第二ꎬ国内对社区银行的建设正处于起步阶段ꎬ各项政策法规还不够完善ꎬ各大银行纷纷面临社区银行经营管理不善㊁盈利能力较低等问题ꎬ社区银行建设热情低迷ꎮ3.机会分析第一ꎬ新农村建设使得巢湖市农商行建设社区银行赢得机遇ꎮ农村经济落后的一个重要原因就是农村金融服务缺乏ꎬ而一定区域里的居民或者小微企业都可以在其对应的社区银行办理业务ꎬ这里指的一定区域可以是一个小区㊁一个小村落等ꎮ巢湖市大力建设新农村的政策ꎬ是巢湖农商行发展社区银行的机遇ꎬ巢湖农商行建设社区银行符合地方经济发展的需要ꎮ第二ꎬ金融科技发展使巢湖市农商行社区银行建设赢得了机遇ꎮ21世纪是一个科技时代ꎬ科学技术的进步使得银行办公业务系统越来越智能化ꎬ先进设备的开发和利用使得社区银行的业务办理更加省时省力省钱ꎮ第三ꎬ中小企业和普通民众需要社区银行使得巢湖农商行社区银行建设赢得了机遇ꎮ巢湖市的企业90%以上都属于中小企业ꎬ社区银行可以与中小企业建立良好的长期合作关系ꎬ使得借贷双方合作共赢ꎮ4.威胁分析第一ꎬ金融市场发展 虚拟化 ꎬ年轻客户几乎 手不离机 ꎬ许多互联网公司纷纷开发新型网络信贷产品和第三方支付功能ꎬ抢占市场份额ꎬ导致家门口的社区银行鲜有客户光顾ꎮ第二ꎬ社区银行建在家门口ꎬ规模不大ꎬ员工较少ꎬ在安全工作方面也会面临考验ꎮ(三)巢湖农商行建设社区银行存在的问题1.网点分布不均匀社区银行的选址要考虑到各方面ꎬ比如周边是否有其他金融机构以及本行网点㊁人流量是否较大㊁场地大小是否合适㊁租金成本是否在可控范围㊁交通是否便利等ꎮ目前ꎬ巢湖市农商行37个分支机构分布情况如表4ꎬ市区和郊区共设点9个ꎬ农村设点28个ꎬ城区网点覆盖率为1.8ꎬ农村网点覆盖率为2.3ꎻ网点覆盖社区率在0.06~0.33之间ꎬ柘皋镇18个社区只设有一个网点ꎬ黄麓镇9个社区设置了3个网点ꎬ网点分布不均衡ꎻ网点服务人群方面ꎬ最高约有4万人共享一个网点ꎬ最低约3000人共享一个网点ꎬ服务人群数量不均ꎬ选址较集中ꎬ在偏远地区几乎没有设立网点ꎮ表4㊀巢湖农商行分支机构分布情况种类行政区划村(居)委员会个数常住人口/人网点个数/个网点覆盖社区率平均一个网点服务人数/人郊区凤凰山街道1110665110.09106651郊区天河街道114045310.0940453市区亚父街道125226620.1726133市区卧牛山街道157761740.2719404郊区中庙街道6698210.176982农村中垾镇82686620.2513433农村烔炀镇174972730.1816575农村黄麓镇92815630.339385农村夏阁镇164557940.2511394农村柘皋镇183400010.0634000农村庙岗乡9730020.223650农村栏杆集镇821563(2005)30.367187农村坝镇镇83800020.2519000农村槐林镇162800030.199333农村散兵镇93725820.2218629农村银屏镇93057410.1130574农村苏湾镇93824620.2219123㊀注:常住人口数据中ꎬ栏杆集镇来源于2000年第五次全国人口普查ꎬ其余均来源于2010年第六次全国人口普查ꎮ2.缺乏专业的员工队伍截至2019年底ꎬ巢湖农商行在职员工共有370人ꎬ其中ꎬ按年龄分ꎬ45岁以下的约占63%ꎬ45岁以上的约占37%ꎻ按文化结构分ꎬ大专及以上约占86.49%ꎬ大专以下约占13.51%ꎮ可以看出员工的整体素质在本科文凭边线ꎬ青年员工偏少ꎮ3.供求不匹配ꎬ网点盈利难根据走访调查ꎬ在各个小区ꎬ以及农村地区的 金农信e家 银行ꎬ每天来办理业务的客户比较少ꎬ其中80%的客户回答 有些事情还是得去市区的支行办理ꎬ这边办不了 ꎮ在访查忠庙峔山岛景区的巢湖农商行 金农信e家 网点时ꎬ该网点里除了提供取款㊁汇款㊁转账等基础金融服务ꎬ还配置了照片打印机㊁无人售贩机㊁手机投射屏等设施ꎬ以及提供代收快递包裹的服务ꎬ该银行工作人员却表示ꎬ很少有人来办理业务ꎮ究其原因ꎬ还是社区银行的宣传不到位ꎬ许多服务显得有些鸡肋ꎬ提供的服务与客户需求不一致ꎮ三㊁客户需求问卷调查情况(一)样本采集与问卷设计研究采取抽样调查的问卷方式ꎬ在位于巢湖市长江路城市之光H5-1的巢湖市农商行城北支行周围进行问卷调查ꎬ随机邀请了80名客户进行问卷调查ꎮ受访者共有46名男性和34名女性ꎮ(二)客户需求情况概述根据问卷调查情况ꎬ总结如下:1.18~25岁人群占13%ꎬ这类客户主要是学生ꎬ基本无经济来源ꎬ基本不办理财业务ꎻ26~45岁人群占50%ꎬ这类人群绝大部分有着稳定的工资收入ꎬ愿意且正在进行一些理财产品的投资ꎻ45岁以上人群占38%ꎬ这类人群经济能力较好ꎬ大部分来办理存取款业务ꎬ理财方式也比较保守ꎮ2.大部分受访者喜爱健身运动㊁K歌㊁看书㊁画画等ꎮ3.大部分受访者较关注娱乐㊁科技㊁财经等ꎮ4.大部分受访者用得最多的是微信ꎬ然后是短信㊁QQ(TIM)ꎮ5.大部分受访者首先考虑服务态度和便利性ꎬ其次才考虑规模信誉和产品种类ꎮ6.大部分受访者办理业务的方式为窗口(柜台)㊁ATM机㊁手机银行ꎮ7.大部分受访者最关注服务态度㊁办理业务的速度㊁员工专业水平ꎮ8.许多便民项目都受到了喜爱ꎬ其中最受喜爱的有手机免费临时充电㊁代收快递包裹㊁预约排号ꎮ9.加油返现㊁洗车优惠㊁合作商户折扣消费比较受欢迎ꎮ10.大部分受访者比较喜欢广场舞比赛㊁亲子趣味运动会ꎮ11.客户在银行非营业时间可能遇到的业务办理大多数集中在存取款上ꎬ偶尔会有代缴收电费㊁信用卡还款问题ꎮ12.大部分受访者表示ꎬ希望银行网点上班的时间集中在17:00~24:00ꎬ基本上希望在非工作日时间ꎮ有受访者表示希望银行网点扩大服务权限ꎬ比如可以在家门口实现5万~10万元的取款等ꎮ四㊁巢湖农商行社区银行建设建议(一)网点优化ꎬ建设新型 金农信e家 品牌社区银行在原有网点基础上进行合并改造ꎬ或者增设新网点ꎬ确保网点全面覆盖巢湖市ꎬ打造一个品牌旗舰店ꎬ喊出巢湖人自己的社区银行品牌ꎮ在选址方面ꎬ参照中国民生银行 好邻居 社区支行规模ꎬ设置网点面积不超过80平方米ꎬ每个网点约配置2~3名工作人员ꎬ按照 有人+无人 模式ꎬ在每个网点都配备1~2台ATM机等ꎬ那么合理的网点覆盖社区率约为0.3ꎬ服务人群数约9000ꎬ则调整后网点个数见表5ꎮ㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀表5㊀调整后网点布局单位:个种类行政区划网点个数增加网点数调整后网点数郊区凤凰山街道123郊区天河街道123市区亚父街道213市区卧牛山街道404郊区中庙街道101农村中垾镇202农村烔炀镇325农村黄麓镇3-12农村夏阁镇404农村柘皋镇145农村庙岗乡202农村栏杆集镇3-12续表种类行政区划网点个数增加网点数调整后网点数农村坝镇镇202农村槐林镇314农村散兵镇202农村银屏镇112农村苏湾镇202㊀㊀根据外部客户调研情况ꎬ银行内部设施应当打破原来的呆板严肃设计ꎬ提倡提供现代化设施ꎬ温馨化的办公场所ꎬ设施包括远程客户终端㊁电脑㊁ATM机㊁POS机㊁验钞机等基础设施ꎬ根据网点地点不同ꎬ如邻近旅游景点可以设置照片打印机ꎬ邻近学校公司的可以设置打印机ꎻ银行内还应设置饮水机㊁儿童玩具㊁物品临时寄存筐㊁免费WiFi等ꎮ网点室内布局如图1所示ꎮ图1㊀社区银行网点室内布局(二)员工队伍优化ꎬ建立合理的管理体系由外部客户调研可知ꎬ客户十分注重员工的服务态度和专业能力ꎬ希望在进行业务办理时方便快捷和舒心ꎮ巢湖农商行在建设社区银行初期应该制定严格的管理制度ꎮ必须明确监管机制ꎬ培养一支专业化的社区银行员工队伍ꎬ定期进行业务培训ꎮ(三)业务优化ꎬ产品升级1.基础金融服务优化每一个社区银行不仅要完善金融服务种类ꎬ还应该不断提高服务的质量和效益ꎬ例如将存款㊁取款㊁汇款转账的限额㊁挂失办卡等手续进行简化ꎬ设立自主办卡机器ꎬ远程协调提高限额等ꎬ利用先进的技术设备ꎬ将服务上升到一个更加便捷的水平ꎮ2.便民服务特色化根据巢湖农商行网点分布情况ꎬ分市区的居民小区㊁农村的居民聚居地区ꎬ以及商业街三个主要地区进行不同方向的特色服务开发ꎬ如表6所示ꎮ表6㊀便民服务情况营业时间地点特色服务宣传活动小区内非工作日㊁一般在17:00~24:00物业楼一楼大厅各项政府补助费领取㊁代缴费用㊁代收快递包裹ꎬ临时寄存物品ꎬ以及提供雨伞㊁急救等人性化服务帮助建设社区活动广场ꎬ举行广场舞比赛㊁健康知识宣传等村落里工作日居委会附近㊁主干道根据当地方言习俗ꎬ配置一名本地员工ꎬ定期为村里不方便去银行的客户提供上门服务等举办防诈骗㊁防传销㊁辨识假币知识讲座ꎬ积极参与村庄基础设施建设ꎬ帮助留守儿童等商业街非工作日㊁一般在17:00~24:00餐饮店附近设置最新金融咨询专栏㊁股票专栏ꎬ以及咖啡供应处ꎬ代收快递包裹等增设比如ETC通道办理服务ꎬ不定期发放加油返现㊁餐饮美容等优惠券㊀㊀㊀(下转第180页)续表PGDPsys-gmm(twostep)(1)(2)(3)(4)(5)(6)(7)(8)(9)OGR-0.0869∗∗∗(0.0107)-0.0876∗∗∗(0.0051)-0.0923∗∗∗(0.00623)-0.1044∗∗∗(0.0031)-0.0094(0.0069)-0.0862∗∗∗(0.0055)-0.0884∗∗∗(0.0043)-0.0899∗∗∗(0.0040)-0.0506∗∗∗(0.0061)GUI1.1309∗∗∗(0.0345)-------0.5713∗∗∗(0.0831)GRI-0.0637∗∗∗(0.0046)------0.0642∗∗∗(0.0101)URP--0.0167∗∗∗(0.0017)-----0.0232∗∗∗(0.0050)UR---0.0220∗∗∗(0.0021)----0.0104∗∗∗(0.00324)CPI----1.6934(0.0453)∗∗∗---1.1209∗∗∗(0.9297)FEP-----0.0006∗∗∗(0.0001)---0.0009∗∗(0.0004)GTP------0.0662(0.1097)--0.1561(0.1172)OPEN--------0.0696∗∗∗(0.0235)-0.0241(0.0556)Cons-0.0022(0.0032)0.0789∗∗∗(0.0012212)0.0359∗∗∗(0.0046)0.0086(0.0069)-1.6037∗∗∗(0.0454)0.0712∗∗∗(0.0028)0.0779∗∗∗(0.0074)0.0853∗∗∗(0.0023)-1.1557∗∗∗(0.0875)Obs.496496496496496496496496496No.ofgroups313131313131313131HansenTest1.0000.8800.9650.8481.0000.9450.9001.0000.997ABTestforAR(2)0.2620.4230.4500.5370.7930.2960.3880.3970.750㊀注:括号内为各统计量的标准误差ꎮ∗∗∗㊁∗∗和∗分别表示1%㊁5%和10%的水平上显著ꎮHansen检验及残差自相关检验给出的是统计量ꎮ四㊁结论基于中国的实际情况和数据ꎬ得到的人口老龄化与国内生产总值的结论与国外的研究是不相同的ꎮ中国正处于人口红利期ꎬ与西方国家的人口状况完全不相同ꎮ中国数据显示ꎬ老年抚养比与国内生产总值正相关ꎬ而老年人口增长率与国内生产总值负相关ꎮ需要正确认识老年人口增长这一问题ꎬ随着老年人口增长速度的上升ꎬ一定会给经济带来负面影响ꎮ若要促进国内生产总值增长ꎬ单纯的经济政策已经不够ꎬ配合适当的人口政策才是大势所趋ꎮ所以要从宏观㊁中观和微观三个层面制定相应的对策建议ꎬ才能够有效地应对人口老龄化危机ꎬ使中国继续保持经济增长的态势ꎮ参考文献:[1]黑田俊夫.亚洲人口年龄结构变化与社会经济发展的关系田[J].人口学刊ꎬ1993(4):3-9.[2]KRAAYA.HouseholdsavinginChina[J].TheWorldBankEconomicReviewꎬ2000ꎬ14(3):545-570.[3]WANGHꎬLUMꎬCHENZ.Theinequality-growthnexusintheshortandlongruns:evidencefromChina[J].JournalofCom ̄parativeEconomicsꎬ2006ꎬ34(4):654-667.(上接第156页)㊀㊀3.发展社区银行末端作用ꎬ笼络中小企业业务社区银行的基本职能是服务于周边的个人客户及小微企业ꎬ建立长期的合作关系ꎮ每个社区银行应划分服务区ꎬ了解服务区内所有中小企业的状况ꎬ及时到位地掌握企业的动态ꎬ甚至了解企业经营者的品格和诚信ꎮ五㊁总结当下ꎬ国内正在慢慢探索完善社区银行的建设ꎬ越来越多的人民群众知道并且享受社区银行ꎬ喜爱社区银行的服务模式ꎬ越来越多的人也提出建设社区银行的需求ꎬ相信社区银行会成为中国经济社会中普遍的一种金融服务模式ꎬ它不是另外生长起来的金融机构ꎬ它会是银行行走的 双脚 ꎬ是银行的基础建设ꎬ从而使得银行更好地服务于国民经济ꎬ惠及广大人民群众ꎮ参考文献:[1]赵世勇ꎬ香伶.美国社区银行的优势与绩效[J].经济学动态ꎬ2010(6):129-134.[2]王爱俭.发展我国社区银行的模式选择[J].金融研究ꎬ2005(11).[3]贺瑛.社区银行的各国实践[J].上海金融ꎬ2004(11).。

社区银行——解决农村金融困境的一种可行途径

社区银行——解决农村金融困境的一种可行途径
定 义。美 国独立社区银行协会(IB , needn C m ui C A Idpnet o m nt y
3 多样化优势 。社区银行分布广泛 , . 资金来源 和资金使 用分散 , 以根据 中小企业和农 民的个 性化 特征设计 有针对 可 性的服务 , 发挥各 自的 比较优势 , 有利于细分市场 , 提供 多样


社 区银行的 内涵和竞争力优 势
风险识别能力较强 , 这使社 区银行在对 中小企业贷款 中获 得
比大银行更大 的安全营利空间 。
( ) 区银 行 的 内涵 。 一 社
社区银行 的概念来 自于美 国等西方金融发达 国家 , 中 其 的“ 社区” 概念 由德 国社会学家滕尼斯首创 , 认为社 区是具 有
化 的产品 , 推动金融服务的差异化发展 。
Bns f m r a) ak ec 对社区银行 的定义为 : 区银行 是独立 的、 oA i 社 由当地拥有并运 营的机 构 , 资产从 少于 10 其 0 0万到 数十亿 美元不等 。按照 国际上通常所定义的概念 , 社区银行是指 在
融 、 融风险 。 金
维普资讯
象等方面同质化严重 , 对农业和农村经济发展 的支持 作用 明
显趋弱 , 于是各 国有商业银行大量撤并 农村地 区和欠 发达地 区的分支机构与营业 网点 。仅 19 20 99— 02年 4 间, 年 四大 国
年 的统计 , 前美 国有 8 2 中小金 融机构 ( 目 9 家 3 如储蓄和贷款
机构等 ) 被划 分 为社 区银行 , 些社 区 银行 在全美 有 304 这 99
个网点 , 这些 网点 中一半 以上 分布在农村 , 为农 村经 济的发 展提供 了有效的金融支持。

我国社区银行现状分析与发展对策研究

我国社区银行现状分析与发展对策研究

我国社区银行现状分析与发展对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和社会结构的不断变迁,社区银行作为一种新兴的金融服务模式,逐渐在金融体系中占据了重要的地位。

社区银行以其独特的地理优势、灵活的服务方式和紧密的社区联系,为居民和企业提供了便捷的金融服务,成为推动社区经济发展的重要力量。

然而,随着市场竞争的加剧和监管政策的调整,社区银行也面临着诸多挑战和问题。

本文旨在深入分析我国社区银行的现状,包括其发展历程、业务模式、服务特点以及存在的问题等。

结合国内外的研究成果和实践经验,探讨社区银行的发展对策,提出具有针对性的政策建议和发展路径。

通过本文的研究,希望能够为我国社区银行的健康发展提供理论支持和实践指导,推动其在服务社区经济、促进社会和谐方面发挥更大的作用。

二、我国社区银行现状分析近年来,我国社区银行的发展势头迅猛,已经成为金融服务体系中的重要一环。

社区银行以其贴近社区、服务居民的特点,逐渐赢得了市场的认可。

然而,在快速发展的也暴露出了一些问题。

从数量上看,我国社区银行的数量呈现出快速增长的趋势。

随着金融科技的进步和政策的推动,越来越多的银行开始将触角伸向社区,为居民提供更加便捷的金融服务。

这种趋势在一定程度上缓解了金融服务不均等问题,使得更多人能够享受到便捷的金融服务。

从服务质量上看,社区银行在提供基础金融服务方面表现出色。

许多社区银行都能够为居民提供存取款、转账汇款、贷款咨询等基础金融服务,满足居民的日常生活需求。

一些社区银行还积极创新,推出了针对社区居民的特色金融产品,如理财产品、信用卡等,进一步丰富了居民的金融选择。

然而,我国社区银行在发展过程中也存在一些问题和挑战。

社区银行的定位尚不明确。

一些社区银行过于追求规模扩张,忽视了服务社区居民的初心,导致服务质量下降。

社区银行的业务模式相对单一,缺乏创新。

许多社区银行仍然沿用传统的业务模式,缺乏与互联网、大数据等技术的融合,难以满足社区居民日益多样化的金融需求。

探讨我国农村金融机构的改革取向----社区银行

探讨我国农村金融机构的改革取向----社区银行

探讨我国农村金融机构的改革取向----社区银行目录摘要 (1)1绪论 (2)2我国农村金融体系的现状 (1)2.1我国农村信用合作社存在的问题 (1)2.1.1农村信用社股金构成不合理 (1)2.1.2农村信用社管理体制存在诸多问题 (2)2.1.3缺乏有效的风险管理体系 (2)2.1.4农村信用社的业务发展方向与其中小银行的性质有一定的背离 (2)2.2.邮政储蓄“大流血”现象 (1)2.3民间非正规金融借贷活跃,加大了农民的债务负担和农村的金融风险 (1)3社区银行的概述 (1)3.1社区银行的概念 (1)3.2社区银行的经营特点 (1)3.2.1资产规模小、经营机制灵活 (1)3.2.2能及时获取相关信息、有效降低风险 (1)3.2.3主要从事关系型信贷业务 (1)3.2.4经营资本多元化 (1)4社区银行成为我国农村金融体系改革取向的分析 (2)4.1发展社区银行的必要性 (2)4.1.1在微观上,社区银行能够满足农村的金融需要 (2)4.1.2在宏观上,社区银行能够恢复农村金融资源配置的功能 (2)4.1.3社区银行可以解决农村与城市的区域金融发展不平衡的问题 (2)4.2发展社区银行的可行性 (1)4.2.1我国的农村银行机构与美国社区银行有很多共同点 (1)4.2.2农村金融机构建成为社区银行后将有助于解决以下问题 (1)5.发展农村社区银行的路径探析 (1)5.1将现有的农村信用社改造为社区银行 (1)5.2在部分邮政基层机构基础上进行改造,组建社区银行 (1)5.3引导民间非正规金融发展成社区银行 (1)6. 结语 (1)后记 (1)参考文献 (22)摘要社区银行是西方发达国家一种成功的银行经营模式。

社区银行源自美国,它采取了典型的“求异型战略”,在目标客户、服务区域及业务品种的选择上凸现了自身特色,以其经营机制灵活、能有效地解决信贷业务中的信息不对称问题,可以最大程度地满足社区中小客户和居民的金融需求而获得空前的发展,取得了不逊于大银行的经营业绩。

社区银行与村镇银行引领新潮流

社区银行与村镇银行引领新潮流
让他们感到安全。
第三家村镇银行。 作 为 全 球 排 名 第 二 和 第 三 的 两 家 大 银 行 , 这 两 年它们在中国的发展 方向引来 了众 多关注 的 目光 。
“存款搬家 ” 出于储 户安全感的需 求 , 而社区 银 行 给 他 们 带 来 的 安 全 感 , 源 于 曾 经 被 业 界 视 为 来
金 标 准 ; 款 经 理 会 实 地 走 访 客 户住 处 , 保 估 价 与 贷 确
在金融危机时社区银行备受青睐
什 么是社 区银行 呢 ? 区银 行是指在一定的社区 社 范围内 , 按照市场化的原则 自主设立 , 立地按 照市 独
场 化 原 则 运 营 , 要 面 向 当地 家 庭 、 中小 企业 和农 户 主
友 或生意伙伴。花旗 银行希望他们的营业点能成为社
区的一 分子 , 甚至成 为一个社区俱乐部 , 在社区建 设 上起到带头作用 。 今年来银行业不断传出坏消息 。尤其是过去一个
汇丰银 行 中 国区总裁 翁 富泽 ( c r Yre P h d ok) d a
S e iIe o 特别策划 pc p r aR t
多月来 , 老牌银行 频频传出破产或者遭收购 消息 , 让 储户们再 也坐不住 了。据美 国 华盛 顿邮报》报道 , 由于对银行 巨头的信心丧失 , 美国储户正源源不断把
存款从大牌银 行 “ ” 到他们感觉更熟悉的社区银 搬
行 。这对社区银行的发展是个很好的契机 。 美国 大约 7 0 社区银 行 中 ,多数报告近 期存银行 , 发现他 们用大量的时间和精力在社区人群的沟通建设和对 客 户的理 财培训上。如果成为花旗银行贵宾客户 ,几天 后 , 会收 到了各种各样的讲座邀请 , 就 从如何护肤 到 名车名表鉴赏 以至风 水讲 座。这些活动也帮助客户脱 离 家庭 的狭小范围 , 有机会与同一社区的住户成为 朋

社区银行:农村商业银行的蓝海——基于泉州农村商业银行的思考

社区银行:农村商业银行的蓝海——基于泉州农村商业银行的思考

经 营 规 模 相 对 较 小 ; 根 金 融 , 于并 草 源
人 发 起 、 份 制 形 式 组成 。 着我 国 国 股 随
泉州 。 胎 于 泉 州 城 区 、 港 区农 信 社 脱 泉
农 ” 务 空 间 越 来 越 受 到 挤 压 , 融 服 业 金


泉 州 农 村 商 业 银 行 建 设 社 区 服 务 于 当 地 社 区 : 民 营 企 业 和 自然 由
垒壁墨IFN UNI C J AE AN
实 务 实 Βιβλιοθήκη 考 践与 社区银 农村商业银行的蓝海
基 于泉 州 农 村 商业银 行 的 思考
口 兰 可 雄

( 州农 村 商业 银 行 .福 建 泉
泉 州 3 2 0 ) 6 0 0
摘 要 : 着我 国 国 民经 济 的迅 速 发 展 , 融创 新 日益 深化 , 区 多样 化 的金 融服 务 需 求越 来越 旺盛 , 区银 行 在 我 随 金 社 社 国金 融 市场 上 有 望成 为一 个 新 的 亮 点 。 文 基 于泉 州农 村 商 业银 行 建设 社 区银 行 的 背景 分 析 , 判 泉 州农 村 商 业银 行 本 研
营权 质 押 等各 种 灵 活 有 效 的 担 保 方 式 , 持 处 于 成 长 期 支 的 中小 企 业 合 理 的 发 展 资 金 需 求 。 导 和 鼓 励 金 融 机 构 引
参考文献 :
和 担 保 公 司 为 信 誉 和 市 场 前 景 较 好 的 电子 信 息 企 业 提 供 无 形 资 产 质 押 、 单 质 押 、 理 等 方 面 的融 资 服 务 。 议 订 保 建 由地 方 政 府 设 立 专 门 的 贷 款 担 保 基 金 , 用 政 府 第 三 方 采 担保 形 式 为企 业 提 供 贷 款 , 补 电子 信 息 高 新 技 术 企 业 弥 普遍融资担保不足的缺陷 。

社区银行打造方案

社区银行打造方案

社区银行打造方案随着经济的发展,社区经济也随之兴起。

社区银行在为社区居民提供金融产品和服务的同时,也能够促进社区经济发展。

本文将探讨社区银行的定义、目标、优势以及社区银行打造方案。

社区银行定义社区银行是一种小型银行机构,通常仅覆盖特定区域的社区,通过为当地居民和企业提供金融服务来促进社区经济的发展。

与大型银行相比,社区银行规模较小,专注于本地市场,更好地满足当地居民和企业的需求。

社区银行目标社区银行的目标是为社区居民和当地企业提供金融服务,并促进社区经济的发展。

社区银行的服务对象主要是那些被大型银行忽略或无法满足需要的客户。

社区银行的目标客户包括小型企业、低收入家庭、老年人和移民等。

社区银行优势社区银行相对于大型银行,有以下优势:1.更好地了解当地社区和客户需求:社区银行专注于当地市场,因此更好地了解当地社区和客户需求,能够为他们提供更好的服务。

2.管理更加灵活:社区银行规模较小,决策-making更加灵活快速。

3.更好的客户关系:由于与客户的联系更加紧密,社区银行能够与客户建立更好的关系。

社区银行打造方案社区银行打造方案需要考虑以下几个方面:定位和目标客户社区银行可以定位为提供小型企业和低收入家庭金融服务的机构。

社区银行也可以将目标客户细分为老年人、移民和残障人士等群体,并提供他们所需的特殊服务。

金融产品和服务社区银行需要根据目标客户需求,提供特定的金融产品和服务。

这些产品和服务可以包括普通存款、贷款、信用卡、房屋贷款、个人储蓄账户以及特殊支票兑现等。

促进社区经济发展社区银行可以通过与当地企业合作,提供小额贷款和风险投资,促进当地经济的发展。

社区银行还可以提供金融教育,帮助客户更好地理解金融产品和服务。

建立社区关系社区银行需要积极参与社区活动,与当地居民建立联系。

社区银行还可以开展一些特殊活动,比如提供免费金融咨询等,吸引更多的客户。

结论通过打造社区银行,可以为当地居民和企业提供更加贴近他们需求的金融产品和服务,更好地促进社区经济的发展。

我国社区银行的发展困境及对策分析

我国社区银行的发展困境及对策分析

我国社区银行的发展困境及对策分析随着我国金融市场的不断发展,社区银行在城市、农村和一些偏远地区成为了金融服务主要渠道之一。

但是,社区银行在发展过程中也面临着许多的困境。

本文将分析我国社区银行的发展困境及对策。

一、发展困境1.门槛高社区银行的成立需要取得银监会的批准,而批准条件往往比较高,门槛较高,需要申请人拥有一定的基本资本、管理经验、市场影响力等条件。

目前,我国近 90% 的乡村信用社尚未改制成为社区银行,这也进一步显示了这个行业的门槛之高。

2.竞争激烈社区银行的数量增长比较快,而同行业内的竞争也日趋激烈。

尤其是城市地区,银行数量太多,而业务重复度较高,这让社区银行的盈利空间越来越小。

3.缺乏特色社区银行的营销模式与其他银行很难区分开来,缺乏特色。

很多社区银行没有明确自己的市场定位,缺乏创新的金融产品与服务。

4.创新乏力大部分社区银行的业务模式相对传统,缺乏创新、灵活性和针对性。

另外,内部管理相对混乱,存在远程管理的问题。

二、对策分析1.降低门槛,扩大发展目前的社区银行门槛较高,限制了更多的资本和实力弱小的机构的进入。

因此,政府应当建立包容性的发展政策,降低门槛,鼓励更多的财团和私营企业加入社区银行行业,推动社区银行行业的进一步发展。

2.寻求差异化的市场定位社区银行需要寻找差异化的市场定位。

例如,可以介绍一些当地的民俗文化,推出一些适合当地居民的金融产品,比如说农民工流动储蓄、留守儿童教育基金、老年人护理基金等等。

这样,社区银行就能够建立自身的品牌,树立起社区银行与其他金融机构的区别。

3. 推行创新业务社区银行可以借助先进的科技手段改善业务模式,例如,开通网上银行、移动支付等。

我们可以通过便捷的利率政策和智能设备的不断更新来推广这些业务。

推行创新业务,将使银行服务更好地满足客户需求。

4.加强内部管理社区银行应该加强内部管理,提高组织效率,规范管理程序。

我们可以通过建立先进的绩效管理制度、奖励制度、培训制度来提高员工的工作积极性和素质,推进社区银行的有效运行。

新农村建设中农村社区银行发展战略探析

新农村建设中农村社区银行发展战略探析

8 — 9
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行 、农企和农 民共赢为 目标 ,通过对市场进行 科学细分和选 信贷和支农贷款从农村 信用社 中独立出来 ,组建小额信贷 机 择 ,充分发挥农村社区银行在农村金融中不可或缺的补充作 构 , 步建 成社 区银行 ; 逐 同时按机构企 业化方 向改革 邮政储 蓄
维普资讯
新农村建设中农村社区银行发晨战略攥析
◎王敏 杰 应 丽 艳 王 文晋
摘 要: 农村社 区银行是一种新的金融制度安排 , 能有效解决农民和农村 乡镇 中小企业和 民营企业在贷款 、 蓄与融资方面遇 储区银行 自身资源与优势的前提下, 对农村社 区银行进行市场定位和竞争战略
选择 , 在此基础上提 出了农村社区银行 的发展模式, 并分析 了农村社 区银行发展所需的制度环境, 以期为社会主义新农村建设提供有
力 的金 融 支持 。
关键 词 : 新农村建设
农村社区银行 农村金融
据有关部门估计 , 社会 主义新 农村建设 中, 类金 融机构 各
( ) 二 农村社区银行 具有地域优势 。2 。 O 6年 中央一 号文件
化的制度安排 , 使得大量农村 资金 “ 非农化 ”从 而导致农村金 速度较 陕, , 大大降低了运营成本 。 地域优势将有助于改变农村
融存在着 一些问题 , 具体表现在 : 农村 金融供 求失衡 、 农村金 资金大量外流、 农村资金供求失衡 的局面 。
融体系存在缺 陷 , 资金流失严重 、 村金融服务 层次差 , 农 金融
些作为熟人的借款人的性格特征 、家族的历史和 家庭的构成、
二 、 村 社 区银 行 的市 场定位 农
根据战略管 理中资源基础 观的理论 ,组织在进行 战略定

我国农村地区发展社区银行的模式选择

我国农村地区发展社区银行的模式选择

Pa t r o c fCo m u iy Ba n Ou u t y Ru a e t e n Ch i e o m n t nk i r Co n r r lAr a
Y U n — i Fe g q n
( o o cSc o lo h n o g T c n lg n sn s i e st Ec n mi h o f S a d n e h oo y a d Bu i esUn v r iy,Y na 6 0 5,C i a a t i2 4 0 hn )
Ab ta t Co m un t nk ad a e e psa d b ndsa e o e m po tnts r ng h o SA i n i ls s e i e21 h. Be sr c : m iy ba v nc s by la n ou nd b c m s i r a te t fU fna c a y tm snc t — c u e o t dv nt g fs a e,m e ha s ,il e e tne elton hi a s fisa a a e o c l c nim fe d pr d s i d r a i s p,p opuart nd i f m a i ,talo b c m e a i t l iy a n or ton i s e o s av ld pa h
竞争优 势口 。 ] 美 国社 区银 行 业非 常 发达 , 0 4年 数量 占美 国 20
银行 总数 的 4 , 产 总 额 占 7 。这 些 社 区 银 1 资 9
行 5 的业 务 在 农 村 , 4 的业 务 在 城 市 的郊 区 。 6 2 并且 社 区 银行 的业绩 一 直 以来 都 相 当好 , 利 差 和 净 不 良资 产 率两 个 指标 均 优 于其 他银 行 , 利 差 比大 净 银 行 还要 高 。从 衡 量 贷 款 质 量 的各 种 指 标 来 看 行的模式选择

对我国发展农村社区银行的思索

对我国发展农村社区银行的思索
对 我 国发展农村社 区银 行 的思 索
口文 /武
( 河北经贸大学

河北 ・ 石家庄 )
[ 提要] 我国学者对社 区银行定义 资得不到满足 , 引进新 的金融服务模式 已 上削弱了对农村经济的支持, 对县域经济 为在 一定地 区的社 区范 围内按 照市场化 经成 为建设社会主义 新农 村亟待解 决 的 特 别 是对 农 村 经 济 的 信贷 投 入 相对 不足 。
市 ,我 国 农 村金 融体 系 处 于 徘 徊 状 态 , 并 定 、 国 家 富强 、 民族 复兴 。 “ 三农” 问 题 的解 体 的资金需求 向扩 大再生产 、 消 费、 教 育
呼吁 应 对 现 代 农 业产 业 加 大 金 融 支 持 , 建 决 关 系 重 大 , 不 仅 是 农 民的 期 盼 , 也是 目 等结构性资金需求转变 ; 从简单柜台业务
议成立 农村社 区银行, 对农户 、 农村微 型 前党和政府的大事。 解决“ 三农” 问题关系 向 银 行 卡 、 电话 银 行 现 代 化 服 务 需 求 转
企业、 农 民合 作 组 织 等 微 小 客 户 、 规 模 较 到 国 民经 济 全 局 , 要 把 发 展 农 业 和 农 村 经 变 ; 从单 纯 寻 求 金 融服 务 向 金 融 知识 、 金 小 的商 业 银行 进 行 农 村 金融 服 务 。 自 济、 增 加农 民收入 , 作 为经济工作 的重 中 融产品 、市场信 息等综合 化信息 需求转 2 0 0 7年 下 半 年 以来 , 由 于 受 全球 经 济 危 之 重 。 虽然 解 决“ 三农 ” 问 题 的许 多措 施 都 变 ; 从 利 益 的 被 动接 受 向农 村 金 融 消 费 保 机 的影 响 , 我 国经 济 增 长 开 始 放 缓 , 农 村 与 资金 的投 入 密 切 相 关 , 但 是 近 几 年 来 的 护 、 农村担保 、 农 业 保 险 等 利 益 的 主 动 诉 的 中 小企 业 融 资 更 加 困 难 , 农 户 的 正 常 融 金 融 体 制 改 革 所 存 在 的 问 题 在 相 当程 度 求 转 变 。 农村 金 融 需 求 已度过 了初 级 的低

2024年社区银行市场调研报告

2024年社区银行市场调研报告

2024年社区银行市场调研报告1. 背景介绍社区银行作为一种小型金融机构,不同于传统银行,主要面向特定地区的个人和小微企业提供金融服务。

在中国,社区银行作为金融服务的重要一员,对于促进地方经济发展、满足社区居民金融需求起到关键作用。

本文对社区银行市场进行了调研分析,旨在了解社区银行的发展现状、面临的挑战以及未来的发展前景。

2. 社区银行市场概况社区银行市场规模庞大,持续增长。

根据统计数据显示,截至2021年底,中国社区银行共有 XXX 家,总吸收存款额达到 XXX 亿元,贷款余额达到 XXX 亿元。

社区银行的市场份额逐年增长,市场潜力巨大。

3. 社区银行的优势社区银行相对于传统银行具有以下优势:3.1 本地化服务社区银行在特定地区运营,建立与当地居民的紧密联系。

这使得社区银行能够深入了解当地居民的金融需求,并提供针对性的金融产品和服务,对满足个人和小微企业金融需求起到了积极的作用。

3.2 快速决策和灵活机制社区银行机构相对较小,决策过程更加快速灵活。

这使得社区银行能够更迅速地作出决策,提供更灵活的金融服务,满足客户在紧急情况下的临时资金需求。

3.3 强调信任和社交网络社区银行与当地居民建立了紧密的信任关系,并通过建立社交网络来吸引客户和维持客户关系。

这种信任和社交网络是社区银行的核心竞争力,也是其发展的重要支撑。

4. 社区银行面临的挑战4.1 市场竞争加剧随着金融市场的发展和其他金融机构的进入,社区银行面临着日益激烈的竞争。

传统银行和互联网金融机构等纷纷加大对社区银行市场的布局和投入,对社区银行造成了一定冲击。

4.2 限制性监管政策社区银行作为新型金融机构,受到一些限制性监管政策的影响,如存款准备金率、风险管理要求等。

这些政策给社区银行的经营带来了一定限制和压力,需要社区银行不断创新和调整。

4.3 风险控制与合规管理社区银行在发展过程中需要面对各种风险和合规管理的挑战。

社区银行需要加强风险控制能力,建立健全的合规管理制度,确保自身的稳定发展。

关于发展农村社区银行的若干问题

关于发展农村社区银行的若干问题
系。
【 键 词 】 村 社 区银 行 ; 权 组 织形 式 ; 出; 融监 管 关 农 产 退 金 【 图分 类  ̄ ]8 0 【 献标 识 码 】 【 章 编 号 】0 6 6 X(0 7 0 0 7 0 中 -F 3 文 A 文 10 —19 2 0 )9— 0 1— 4 詹 继 生 , 西社 会 科 学 院农 村 经 济 研 究所 副所 长 、 究 员 。 ( 西 南 昌 3 0 0 ) 江 研 江 3 0 0
维普资讯. 0 79
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关于发展农村社区银行的若干问题
■詹继 生
发 展 农 村 社 区银 行 , 完 善农 村 金 融体 系 的创 新之 举 , 要 研 究 并 解 决 好 一 系 列 问题 , 其 要 重视 农 村 是 需 尤 社 区银 行 产 权 组 织 形 式 的选 择 , 善处 理 竞争 与合 作 、 入 - 出 、 强 金 融 监 管 与 支持 金 融创 新 等 重 要关 妥 进 9退 加
融 机 构 撤 销 条 例 》 尚未 将 金 融 机 构 纳 入 破 产 法 的 规 范 ,
者存在性质的区别。合作制金融组织 ,一般资本规模较 小 ,并且难 以吸引较大资本 的进入 ,难 以实现资本 的稳 定和资本规模 的扩张 ;民主管理存 在许 多局 限性 ;非盈
利 性 的 经 营 目标 同 市场 经 济 规 律 存 在 矛 盾 ,在 缺 少 盈 利
组织形式 ,并为达到一个共 同 目标 的协会 ,社员 同等 出 资 , 同承担 风险 , 共 共同受益 , 积极参与其活动 。合作 并
金 融 具 有 四个 基 本 经 济 特 征 :一 是 自愿 性 ,社 员 自愿 入
股 、自由退股 ; 二是共济性 ; 三是 民主管理性 , 实行一人

社区银行发展现状

社区银行发展现状

社区银行发展现状社区银行是指在城市社区、农村或乡镇等地方设立的小型银行,一般服务于较小规模的客户和企业。

它的发展现状如下:首先,社区银行的数量正在逐渐增长。

随着金融市场的发展和金融服务需求的增加,越来越多的社区银行开始涌现。

这些银行通常在人口密集的城市社区或乡村地区设立,为当地居民和企业提供金融服务。

其次,社区银行的业务范围在不断扩大。

传统上,社区银行主要提供基本的存款、贷款和支付服务。

但随着科技的进步和金融创新的推动,很多社区银行开始引入互联网金融、移动支付、电子银行等新技术和产品。

这些新业务的推出使社区银行能够更好地满足客户的个性化需求。

再次,社区银行的服务质量不断提升。

为了与大型银行竞争,社区银行在提高服务质量上下了很大的功夫。

他们注重提供个性化的金融服务,致力于与客户建立长期稳定的关系。

通过提供更快、更便捷、更贴心的服务,社区银行赢得了客户的信任和支持。

最后,社区银行正面临一些挑战。

一方面,由于规模和资金有限,社区银行在竞争大型银行时面临一定的困难。

另一方面,随着金融科技的发展,一些互联网金融平台的涌现也对社区银行造成了竞争压力。

社区银行需要不断创新和提升自身的竞争力,才能在市场中立于不败之地。

综上所述,社区银行在发展过程中取得了一定的成绩,但仍面临一些挑战。

未来,社区银行需要加强与客户的沟通和互动,不断推出符合客户需求的产品和服务,提升自身在金融市场中的地位和竞争力。

同时,社区银行还需要积极拥抱科技创新,加强金融科技能力,确保自身能够适应金融市场的快速变化。

只有这样,社区银行才能持续发展并为社区经济做出更大的贡献。

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农村社区银行怎么搞最佳答案“社区银行”的由来“社区银行”一词来自于美国,在美国银行业监管和统计口径上,通常把资产规模小于10亿元美元的小商业银行及其他储蓄机构称为社区银行。

也就是说,社区银行的界定标准主要是资产规模,所以美国目前6700家银行中社区银行占比94%以上。

所谓“社区”,并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个州、一个特区、一个市或一个县,也可以指城市或乡村居民的聚居区域。

由于美国社区银行根植于当地,有着天然的人缘地缘优势,能够填补“金融真空”,信息较为对称,对借款者较为熟悉,组织存款、发放贷款上所需的信息成本较低,对信息变化能及时掌握,便于控制风险,有效细分市场,且美国存款实行浮动利率制,社区银行有较大的溢价能力,存贷利差较大,业务经营较大型银行更加稳健。

社区银行虽然有着100多年的历史,但是真正引起广泛关注的是2008年金融危机以后。

2008年金融危机席卷美国时,社区银行倒闭或被并购的比例远低于大银行,在经济衰退的20 10年,美国社区银行仍然赚取了相当多的利润,对美国金融体系的重建发挥了重要作用,在政策传导和服务公众方面成为了美国金融业的基础,得到了美国民众的普遍赞誉。

由此,国内外银行也纷纷关注并效仿美国的社区银行经营模式。

国外很多国家的银行都符合社区银行的特征,即规模小、区域集中度高、拥有关系型信贷优势,依托地方,支持地方经济建设,只是叫法不同——在美国被称为“社区银行”,在日本叫“地方银行”,在德国叫“储蓄银行”。

而在我们中国,与“社区银行”最为近似的,就是城商行了。

国内部分城商行的社区银行服务当前,国内已经有一部分银行陆续开展社区银行服务,最具代表性的有如下几家:1、北京银行(6.95,-0.09,-1.28%)——“社区金管家”品牌北京银行近几年着力打造零售业务服务品牌——“社区金管家”,该品牌体现了北京银行努力成为客户心目中的“社区金融服务专家”的服务宗旨。

北京银行目前已经建立60多家精品社区银行,例如天通苑支行、官园支行等,这些支行之所以被冠名为社区银行,最主要的原因是其物理网点选址在大型社区内。

该行还与北京市政府合作开通96156北京市社区服务热线电话,持有北京银行贵宾卡可以在请小时工、月嫂、电器维修等便民服务时打8折。

2、杭州银行——贴心金融服务进社区杭州银行开展“周周进社区,周周有营销”系列活动,通过大型社区公益活动,定期到街道、社区服务中心驻点,解决社区居民的金融疑难,在社区进行讲座,普及金融知识。

3、上海农商银行——社区中的“金融便利店”上海农商银行社区银行的定位是“金融便利店”服务,坚持“依托社区、服务中小企业、贴近居民需求”的经营理念,实行错时、延时服务,其宣传口号为“您下班,我营业”,网点最晚营业至晚9点,并将24小时自助机具与人工服务相结合,每家金融便利店都配备相应的工作人员。

4、吉林银行——小卡片上的社区银行吉林银行主要在银行卡功能和社区服务方面进行了有机的整合,内容如下:(1) 医保卡:吉林银行与医保中心合作开发医保卡,除了具有普通银行卡的支付结算功能外,还可以支取医保账户金额和进行医保报销;(2) 社区一卡通:能够缴纳电费、水费、燃气费、电话费、有线电视费、供热费等多种费用;(3)出租车卡:吉林银行代发长春出租车燃油补贴,出租车司机可以持此卡到吉林银行免费兑换零钱,并且可持出租车卡刷卡缴纳出租车管理费,和省交警总队系统对接,免费查询交通违章记录。

(4)长白山IC卡:长春市市民刷长白山IC卡可以乘坐轻轨、延吉市市民可以刷此卡乘坐公交车,代替了现金购票的繁琐,还可应用于快餐、网吧、影院等小额消费支出领域。

(5)新华书店联名卡:将现代金融服务理念融入文教领域,构建起精彩的个性化学习氛围。

持卡人在长春新华书店刷卡消费最低可享8.5折优惠。

5、龙江银行——“小龙人”社区服务龙江银行的零售业务全部定位于社区银行业务,树立了“小龙人”品牌形象,并注册了“小龙人”社区银行商标。

其社区银行的具体做法如下:(1)36588延时服务:即全年365天坚持营业时间为早8点至晚8点,解决了客户上班没有时间去银行办理业务的烦恼,以“因为您休息,所以我上班”为经营理念,“24小时人工+自助服务”给夜间办理业务的客户提供更安全、贴心的服务;(2)“百行·千站·万点”工程:使龙江银行金融服务全面覆盖黑龙江省各市、乡、镇、村,让广大客户轻松办理存取款、转账、理财、贷款、缴费等多种金融业务;(3)“小龙人”便民服务:为龙江百姓提供了各种便民服务,宣传口号是“金融的、生活的、只要是您所需求的”,开办了代送洗衣物、代售火车票、免费义诊等众多生活服务项目;(4)网点布局:在社区银行内设立儿童游乐区、社区活动室、社区书吧、社区讲堂等活动场所,与广大社区居民开展各种文化、休闲活动,共建和谐社区。

综上所述,国内开展社区银行的都为城市商业银行,由于其受网点、客户资源的局限,纷纷尝试社区银行业务,以突破发展瓶颈,但是社区银行在国内银行的落地一部分只是概念、品牌的宣传,没有针对社区居民提供差异化服务和产品;另一部分则是浅层次的经营模式,即开展进社区宣传路演,进而营销银行既有产品和服务;最后一部分是深层次的经营模式,即完美打造集金融服务、便民服务和社区服务三维一体的“社区金融便利店”。

为什么要发展社区银行业务国内的城商行为何应选择社区银行为自己业务发展的突破口之一呢?原因大致有如下几条:1、风险分散。

社区银行的产品均具有短平快的特点,能够有效地分散贷款集中的风险,促进中小银行的稳健经营和风险防范。

2、信息充分。

社区银行的员工通常十分熟悉本地市场,与贷款客户有着直接或间接的接触,最大限度解决内部信息不对称问题,降低银行在放贷过程中的道德风险和逆向选择,这使社区银行在贷款中获得比大银行更大的安全营利空间。

3、根植当地。

城商行起源于地方,在当地有着一定的品牌影响,同时通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区,从而推动当地经济的发展,因此将比大银行更能获得当地政府、个体工商户和居民的支持,与当地政府、个体工商户和居民有着天然的人缘地缘优势,客户认可度高,与区域文化联系紧密,可以将社区物业服务站、社区居委会、物业公司、街道办事处等变成有效的分销渠道,通过良好的渠道建设措施,将业务宣传送进千家万户。

通过以关系融资为战略核心,以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专业经营方式,逐渐培育自己的核心竞争力,有助于获得成本下降的经验曲线和规模经济。

4、方式灵活。

社区银行根植于社区,贴近于社区,经营上高度灵活,可以根据居民的个性化特征设计有针对性的服务,发挥各自的比较优势,有利于细分市场,提供多样化的产品,推动金融服务的差异化发展,还可以根据市场变化及时调整策略,条件灵活、手续简化、速度较快,大大降低了业务的运营成本,凸显了业务的灵活性。

那么,在当前的市场情况下,国内的城商行又应当从哪些方面入手,发展自己的社区银行服务呢?开展社区银行的具体措施Part A:开展社区调研工作1、调研社区环境。

组织支行客户经理开展对所辖社区基本情况的调研,内容包括:①社区内其他银行(包括自助设备)的现有位置及数量;②社区居委会与银行合作的意愿;③社区内其他服务机构种类、数量、与银行合作意愿。

2、调研社区客户信息。

通过发放调查问卷的方式,对目标社区进行客户信息建档管理及客户分析,内容包括:①社区居民人员构成、金融需求、消费习惯;②社区居民资产结构分析;③客户经理对本社区客户身份信息、资产信息、行为信息实行系统的建档管理。

Part B开展社区银行专项营销1、与社区居委会共同举办宣传活动。

与社区居委会建立联系,与其共同举办宣传活动,定期开展社区金融知识讲座、社区金融产品推介、社区理财知识宣传、社区反假币路演等活动,围绕防范金融案件主题,剖析电信欠费、中奖汇款、求助汇款等典型金融、电信诈骗案例,传授居民基本技能,帮助他们进一步增强自我防范意识和能力,充分展示银行的企业形象和社会责任,树立良好口碑,赢得客户认可。

2、客户经理定期驻点社区,建立“银行业务咨询展台”。

每周固定一天指派客户经理在社区街道、社区服务中心“驻点”,建立“银行业务咨询展台”,为客户提供银行各类业务咨询,为家庭解决投资中遇到的问题,并给出投资建议。

不仅可以为行动不便的老年人提供咨询,免去排队等待的麻烦,而且可以为平时上班无暇光顾银行的年轻人轻松理财(微博)。

在开展社区银行业务中,要充分发挥客户经理的作用,指导客户经理定期给所辖社区居民发送节日短信、生日祝福、理财资讯等讯息,建立客户经理与社区居民的鱼水情谊,赢得客户信任的同时,针对不同客户需求适时开展营销。

3、建立社区银行志愿者队伍。

针对城商行网点较少、辐射社区有限、客户经理配备不足等不利条件,可以考虑招募社区志愿者,通过对其培养,首先将社区志愿者发展成为银行客户;其次,可以通过社区志愿者引导客户使用自助设备,分散网点人群,辅导社区客户使用ATM。

银行可专门设计学习软件、挂图和培训手册,通过志愿者向社区客户传递反假识骗小常识、银行对社区客户的优惠措施、ATM使用图解以及金融理财资讯等。

4、进行有针对性的营销活动。

利用传统假日,开展联谊活动,建立和社区居民的融洽感情,收集客户信息,建立完整、详尽的客户档案。

社区活动结束后,通过客户经理的定期驻点和电话回访等工作,预约客户将到期储蓄转存以及国债和理财产品的购买。

另一个值得关注的是“四季营销”。

例如,针对春季是装修的旺季且各行大多已开办个人房贷业务,有贷款购房者的准确信息,可以联合合作商户、机构深入交叉营销;夏季开展类似“送电影进社区”活动,免费为社区居民提供精神文化活动,吸引社区居民的关注,间隙插播银行业务介绍等宣传内容;秋季开展“送健康进社区”活动,为老年人免费义诊、免费按摩、中医讲座等,最后介绍保险等保障功能产品;冬季开展“送温暖进社区”活动,针对年底各单位统一发放年终奖,客户资金宽裕的特点,通过举办理财知识讲座并派发小礼品,吸引客户并营销银行在售理财、国债和基金等产品。

5、制作统一标识的宣传礼品。

统一制作为社区居民免费提供的环保购物袋/车、零钱包、雨伞、遮阳帽、老花镜、小药箱、挂历台历、T恤等紧贴客户日常生活且能起到示范作用的物品,加大客户对银行的认知度和社区银行的品牌推广。

Part C加强社区自助机具和POS机的布放1、与社区物业服务站点合作安装POS机。

与社区物业服务站点合作,为其安装POS机,并实现在社区物业服务站点通过刷银行POS机缴纳物业费、水费、电费、卫生绿化费、闭路电视费、幼儿园入托费等所有收费,为客户提供缴费便利。

2、加大社区自助机具布放。

加大社区的自助机具的布放,力争将金融服务、社区服务、便民服务三者有机整合在一起,将社区银行覆盖小区打造成精品小区。

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