县级农村信用社开展个人理财业务的原因及对策

县级农村信用社开展个人理财业务的原因及对策近几年来，由于理财业务在县域国有商业银行获得了迅猛发展，成为商业银行提升竞争力，获取利润的重要来源。而县域农村信用合作联社，还处在停止状态，没有任何反映，只在高喊储蓄存款为什么在不断下降呢？目前农村信用合作联社与县域国有商业银行相比，理财业务几乎处于空白，产品十分匮乏，在竞争中处于劣势；面对日趋激励的竞争，农村信用社必须巩固市场，提升服务，为混业经营提前“操练”，开办理财业务已显得十分必要和紧迫，如果在不扩大产品品种，只靠放贷收息，难以适应市场，存款外流难以控制。

一、农村信用社目前经营状况

随着农村信用社改革不断深入，以及农村信用合作联社中央银行专项票据兑付成功，各项业务得到了蓬勃发展，存贷款业务占居各金融机构之首。截止2008年6月末，林口县农村信用合作联社各项存款余额为81，757万元，较年初增加13，737万元，增长20.19%,其中储蓄存款余额为78，335万元，较好初增加了18,305万元,增长30.49%,如果扣除农业银行撤销网点划入资金9,700万元,实际增加8,605万元,与去年同期增长额基本持平, 各项贷款余额为72,754万元,较年初增加37,299万元,增长105.20%,存贷比例高达88.99%,超出规定的警戒线以上,营业收入中主要以贷款利息收入为主,利息收入占全部收入的79.63%,其次金融机构往来收入占全部利息收入的20.37%,手续费收入只有0.5万元,仅占全部收入的0.03%。如果不扩大产品品种，只局限在贷款上的话，虽然也能完成利润指标，但长期发展下去，

资金来源就要逐渐减少，贷款投放量就要萎缩，利息收入将会减少，难以形成多种产品发展趋势。

二、急需开展个人理财的原因

一是顺应竞争的需要。目前县域农村信用合作联社经营主要是存贷款业务，存款中储蓄占各项存款的比重较高，以林口县农村信用合作联社为例，截止2008年6月末各项存款余额为81，757万元，其中储蓄存款余额为78，335万元，占全部存款余额的95.81%。这当然与服务对象主要是“三农”有关，在农村对理财产品知之甚少。随着基层国有商业银行理财业务的不断拓宽，以及“送金融知识下乡”活动的深入，再加上去年和上半年股票和基金出现了高收效，低风险，吸引了广大城乡居民，不少农民反响良好，纷纷表示要购买理财产品，这样，势必会给农村信用社带来储蓄存款的大量流失。

二是满足不同客户，投资理财需求。作为银行机构，理应为客户提供多层次的收效产品，并且根据不同的客户提供不同产品的服务。由于银行存款收效较低，银行的高端客户不断被保险、基金、股票、证券等产品所蚕食，尤其是货币市场基金，对银行冲击非常大。特别是县域国有商业银行目前已开办了种类繁多的基金和股票吸引了广大城乡居民投资，农村信用社也应积极效仿，来缓解资金来源流失的压力。

三是促进中间业务的发展。开展理财业务，不仅可以稳定客户，而且还将为农村信用社带来较高的佣金收入。

三、开办个人理财的几点建议

针对目前县域农村信用社现在实际情况，积极开拓市场，加大科技投入，增加产品品种，稳定客户，增加资金来源，减少资金流失。应采取以下措施：

一是根据现有的实际积极向市社反馈，尝试一些符合农村信用社自身条件的产品，同时设计产品合理定价。根据预期收效率、不同客户的风险偏好，设计多品种的产品，分期限量发售，最低认购金额，可以比商业银行略低一些。

二是大力宣传，充分提示。做好宣传工作。吸引客户踊跃购买，同时要充分提示可能的风险。

三是农村信用社要加大理财方面人才的培养，提供快捷优质服务，抓住中央银行专项票据兑付有利契机，在竞争中立于不败之地。农村信用社要认识到在理财方面与商业银行相比还存在着一定的差距，要抓住机遇，尽快挑选和培养一批懂金融、爱钻研、讲诚信、责任心强的人员从事理财工作。

四是高效运营，保证农村信用社的正常支付。理财业务应由省联社统一运作，销售理财产品获得的资金可由省级联社统一分配和调度，避免县级联社由于资金规模交易数量偏少，无法形成规模优势和定价优势局面，从而提高资金运用率。

五是县级农村信用社必须增加危机感，面对现实勇于挑战。随着加入WTO对外封闭期的结束，外资银行不断进入，混业经营已是目前对于各金融机构的严峻考验，特别是农村信用社电子化进程缓慢，人员素质偏低，要想开办理财业务，必须面对困难勇于挑战，决

不能退让，也不能满足于现状，认为无论是存款还是贷款都排在各金融机构之首，当年盈利也是最多，要跳出自身经营圈子去看问题，才能有发展，不甘落后才能向前进，在竞争中立于不败之地。