保险在私人财富管理中的角色
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大家好
1
十八大后的社会主题词——
共同富裕
让每一个人都享有共同出彩的机会！
共富的基础是税收体系的完善
消费税、企业所得税、增值税 个人所得税、房产保有税
遗产税与赠与税 分配制度：一次效率，二次公平，三次慈善，四次革命
几则新闻 引发的理财思考
《报告》提出我国遗产税制度的基本构想：
1、我国遗产税制度应与赠与税同时出台。也可以考虑合并为 遗产和赠与税一个制度，这在国际上亦多有先例，而且生前和 身后赠与在财产转移上性质基本相同。 2、我国遗产税制度课征对象应为全部遗产。即遗产中的所有 动产和不动产，不给财产腾挪操作、转移提供制度空间。同时， 逐步加强社会动产与不动产的管理与登记，建立对税务部门的 信息开放网络，完善遗产税征管的技术手段。
由是观之，富无经业，则货无常主，能者辐凑， 不肖者瓦解。 ——《史记•货殖列传》
中国改革开放后的 企业史就是这样一 部‘倒闭史’。
——摘自《南风窗》第21期74页2010.10.6-10.19
中国多少著名的大企业成了历史名词----
❖旭日升 ❖三株 ❖巨人 ❖爱多 ❖秦池
❖银广厦 ❖沈阳飞龙 ❖百龙矿泉壶 ❖亚细亚 ❖……….
房地产
23
24
25
内蒙古鄂尔多斯 郑州郑东新区 河南鹤壁 河南信阳 辽宁营口 江苏常州 江苏镇江丹徒 湖北十堰 昆明呈贡
股市不是一个生产性领域，本身 无法创造价值，它只是利益不断 再分配的场所。所有赢家的获利 都来源于输家的亏损。
鱼和熊掌不能兼得——投资股票 是风险Βιβλιοθήκη Baidu收益的选择
央行温州中心支行上半年进行的一次调查显示，温州 民间借贷市场规模达到1100亿元，有89%的家庭或 个人、59.67%的企业参与。
2020/11/2
2008年金融危机引发倒闭潮，老板一路奔跑
2020/11/2
一则新闻引发的浙商思考
浙江省首家鞋业集团、曾获“中国鞋王”称号、 资产上亿元、在上世纪90年代一度影响中国鞋 业界的温州霸力鞋业近日突然停产，而事先没 有一丝征兆。霸力集团创始人、法人代表兼董 事长王跃进音讯全无。这家历时15载的企业以 “猝死”的方式结束了自己。其身后，是过亿 元的银行欠贷和数百万元的供货商债务。
中新网2004年9月 29日电 在外界估算台湾 首富蔡万霖过世后遗留下 庞大财产，他的子女需要 缴交700多亿元(新台币 ，下同)的巨额遗产税金 。但据了解，蔡万霖早已 通过合法的节税管道，逐 步对财务进行合理规划， 使其后代需交的遗产税金 大概只有几亿元。
2009年后金融危机，老板跑路依旧抢眼
2020/11/2
2011年，中国式次贷危机引爆，老板跑路蔚为壮观
2020/11/2
私营∕民营企业家
要关注自己财富所面临的风险
政策风险
法律风险
市场风险
人身风险
2003年至今，72位中国 亿万富豪死亡状况：15人 他杀；17人自杀；7人意 外；14人被判死刑；19人 疾病。
总额为436781亿元。 数据来源：中国人民银行
银行的利率风险
❖资金缩水 ❖货币贬值
把钱存在银行短期内最 安全方便，但长期却是 最危险的方式
汤婆婆的故事 1977年400元
利息438.18元 利息税2.36元
2010年835.82元
近日，有消息称央行将在年底或明年出推行银行 存款保险制度，允许银行破产，如果破产，商业银行 不可能全部兑现储户存款.
哪些才是真正属于你个人的资产？
如何规避债权债务纠纷？
《合同法》73条：因债务人怠于行使其到期债权，对 债权人造成损害的，债权人可以向法院请求以自己的
名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债 务人自身的除外；
《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）》
第12条规定：《合同法》专属于债务人自身的 债权是指基于抚养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产
摘要：
1、银行业金融机构要进一步落实好对首套房贷款的首付款比例和贷款利率
政策，严格执行第二套(及以上)住房信贷政策。进一步提高第二 套住房贷款的首付款比例和贷款利率。
2、对出售自有住房按规定应征收的个人所得税，通过税收征管、房屋登记
等历史信息能核实房屋原值的，应依法严格按转让所得的 20%计征。
现在到了守住财富的时候
1、当今世界没有一个永恒的资产 2、古代的土地 3、近代的黄金 4、中国人买房子 5、股票的不确定性 6、将来我们靠什么守住财富？
私人财富的安全
企业资产与家庭资产的隔离
家庭资产
× 现金流向
企业资产
私人财富的安全
家庭资产的组成：
房产、存款、现金、股票、基 金、债券、保险、民间借贷、 字画古玩、黄金白银……
生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置 费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。
保险是企业与家庭资产隔离的有效手段之一
资产保全三分法
40％企业资产
A
30％家庭资产
B
30％个人资产
C
一个来自台湾的资深理财专家的告诫——
穷人赚利息 富人赚税金
119亿元 新台币
台湾首富蔡万霖的节税之道
2012上半年，浙江全省法院共受理民间借贷纠 纷案件58037件，涉案标的额283.9亿元，同 比分别上升26.98%和129.61%。温州、舟山 以及湖州地区上升最为明显，增幅分别达 96.42%、87.37%和57.61%。
数据来源—《浙江法院民间借贷审判报告》
财富没有永恒的主人
金玉满堂，莫之能守。富贵而骄，自贻其咎。 不失其所者久。死而不亡者寿。 甚爱必大费，多藏必厚亡。 ——《道德经》
1 4
1 私人财富管理背景 2 私人财富管理手段 3 保险在私人财富管理中的角色
风险管理是财富管理的第一步
安全性
收益性
保险
流动性
证券
收益性
银行
安全性 流动性
资产匹配
富裕
财务自由
风险管理
安宁
财务安全
中国人的“储蓄情节”
2003年3月底， 中国居民存款总额为 截9止42501637年亿3月元底，。中国居民存款
十七大的主线是投资
1、投资房地产获利巨大 2、投资股票获利丰厚（2006--2008年） 3、投资黄金获利惊人 4、投资外汇，人民币大幅升值
十八大主线是调整
1、房地产到了非常危险的地步 2、黄金到了令人害怕的阶段 3、资产泡沫随时可能破灭 4、2013经济最为危险 5、企业进入微利阶段 6、企业进入大规模的破产阶段
1
十八大后的社会主题词——
共同富裕
让每一个人都享有共同出彩的机会！
共富的基础是税收体系的完善
消费税、企业所得税、增值税 个人所得税、房产保有税
遗产税与赠与税 分配制度：一次效率，二次公平，三次慈善，四次革命
几则新闻 引发的理财思考
《报告》提出我国遗产税制度的基本构想：
1、我国遗产税制度应与赠与税同时出台。也可以考虑合并为 遗产和赠与税一个制度，这在国际上亦多有先例，而且生前和 身后赠与在财产转移上性质基本相同。 2、我国遗产税制度课征对象应为全部遗产。即遗产中的所有 动产和不动产，不给财产腾挪操作、转移提供制度空间。同时， 逐步加强社会动产与不动产的管理与登记，建立对税务部门的 信息开放网络，完善遗产税征管的技术手段。
由是观之，富无经业，则货无常主，能者辐凑， 不肖者瓦解。 ——《史记•货殖列传》
中国改革开放后的 企业史就是这样一 部‘倒闭史’。
——摘自《南风窗》第21期74页2010.10.6-10.19
中国多少著名的大企业成了历史名词----
❖旭日升 ❖三株 ❖巨人 ❖爱多 ❖秦池
❖银广厦 ❖沈阳飞龙 ❖百龙矿泉壶 ❖亚细亚 ❖……….
房地产
23
24
25
内蒙古鄂尔多斯 郑州郑东新区 河南鹤壁 河南信阳 辽宁营口 江苏常州 江苏镇江丹徒 湖北十堰 昆明呈贡
股市不是一个生产性领域，本身 无法创造价值，它只是利益不断 再分配的场所。所有赢家的获利 都来源于输家的亏损。
鱼和熊掌不能兼得——投资股票 是风险Βιβλιοθήκη Baidu收益的选择
央行温州中心支行上半年进行的一次调查显示，温州 民间借贷市场规模达到1100亿元，有89%的家庭或 个人、59.67%的企业参与。
2020/11/2
2008年金融危机引发倒闭潮，老板一路奔跑
2020/11/2
一则新闻引发的浙商思考
浙江省首家鞋业集团、曾获“中国鞋王”称号、 资产上亿元、在上世纪90年代一度影响中国鞋 业界的温州霸力鞋业近日突然停产，而事先没 有一丝征兆。霸力集团创始人、法人代表兼董 事长王跃进音讯全无。这家历时15载的企业以 “猝死”的方式结束了自己。其身后，是过亿 元的银行欠贷和数百万元的供货商债务。
中新网2004年9月 29日电 在外界估算台湾 首富蔡万霖过世后遗留下 庞大财产，他的子女需要 缴交700多亿元(新台币 ，下同)的巨额遗产税金 。但据了解，蔡万霖早已 通过合法的节税管道，逐 步对财务进行合理规划， 使其后代需交的遗产税金 大概只有几亿元。
2009年后金融危机，老板跑路依旧抢眼
2020/11/2
2011年，中国式次贷危机引爆，老板跑路蔚为壮观
2020/11/2
私营∕民营企业家
要关注自己财富所面临的风险
政策风险
法律风险
市场风险
人身风险
2003年至今，72位中国 亿万富豪死亡状况：15人 他杀；17人自杀；7人意 外；14人被判死刑；19人 疾病。
总额为436781亿元。 数据来源：中国人民银行
银行的利率风险
❖资金缩水 ❖货币贬值
把钱存在银行短期内最 安全方便，但长期却是 最危险的方式
汤婆婆的故事 1977年400元
利息438.18元 利息税2.36元
2010年835.82元
近日，有消息称央行将在年底或明年出推行银行 存款保险制度，允许银行破产，如果破产，商业银行 不可能全部兑现储户存款.
哪些才是真正属于你个人的资产？
如何规避债权债务纠纷？
《合同法》73条：因债务人怠于行使其到期债权，对 债权人造成损害的，债权人可以向法院请求以自己的
名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债 务人自身的除外；
《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）》
第12条规定：《合同法》专属于债务人自身的 债权是指基于抚养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产
摘要：
1、银行业金融机构要进一步落实好对首套房贷款的首付款比例和贷款利率
政策，严格执行第二套(及以上)住房信贷政策。进一步提高第二 套住房贷款的首付款比例和贷款利率。
2、对出售自有住房按规定应征收的个人所得税，通过税收征管、房屋登记
等历史信息能核实房屋原值的，应依法严格按转让所得的 20%计征。
现在到了守住财富的时候
1、当今世界没有一个永恒的资产 2、古代的土地 3、近代的黄金 4、中国人买房子 5、股票的不确定性 6、将来我们靠什么守住财富？
私人财富的安全
企业资产与家庭资产的隔离
家庭资产
× 现金流向
企业资产
私人财富的安全
家庭资产的组成：
房产、存款、现金、股票、基 金、债券、保险、民间借贷、 字画古玩、黄金白银……
生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置 费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。
保险是企业与家庭资产隔离的有效手段之一
资产保全三分法
40％企业资产
A
30％家庭资产
B
30％个人资产
C
一个来自台湾的资深理财专家的告诫——
穷人赚利息 富人赚税金
119亿元 新台币
台湾首富蔡万霖的节税之道
2012上半年，浙江全省法院共受理民间借贷纠 纷案件58037件，涉案标的额283.9亿元，同 比分别上升26.98%和129.61%。温州、舟山 以及湖州地区上升最为明显，增幅分别达 96.42%、87.37%和57.61%。
数据来源—《浙江法院民间借贷审判报告》
财富没有永恒的主人
金玉满堂，莫之能守。富贵而骄，自贻其咎。 不失其所者久。死而不亡者寿。 甚爱必大费，多藏必厚亡。 ——《道德经》
1 4
1 私人财富管理背景 2 私人财富管理手段 3 保险在私人财富管理中的角色
风险管理是财富管理的第一步
安全性
收益性
保险
流动性
证券
收益性
银行
安全性 流动性
资产匹配
富裕
财务自由
风险管理
安宁
财务安全
中国人的“储蓄情节”
2003年3月底， 中国居民存款总额为 截9止42501637年亿3月元底，。中国居民存款
十七大的主线是投资
1、投资房地产获利巨大 2、投资股票获利丰厚（2006--2008年） 3、投资黄金获利惊人 4、投资外汇，人民币大幅升值
十八大主线是调整
1、房地产到了非常危险的地步 2、黄金到了令人害怕的阶段 3、资产泡沫随时可能破灭 4、2013经济最为危险 5、企业进入微利阶段 6、企业进入大规模的破产阶段