商业健康保险精算基础
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V—可变费用因子，与保费直接相关的费用因子；Q—利润； G—与保费不直接相关的费用与损失之比。
W L ER 0
• W—经验损失率；L—经验损失学；习E交—流P经PT 验期内的已知风险单位；R0—当
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前费率。
3、均衡保费计算
（1）风险单位扩展法：对每张保单都用当前费率重新计算。 （2）平行四边形法：该方法假设风险在经验期内均匀分布， 并根据简单的几何关系将各年份的已知保费调整到当前费率 水平。
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8
（一）商业健康保险费率与保费的概念
• 保险费简称保费，是投保人向保险人购买保险时 所支付的价格，而保险费率是每一元保额应收取 的保险费。
• 保险费和保险费率之间关系是：
• 健康保险费=健康保险费率×保险金额 • 健康保险保费包括纯保费和附加保费，即： • 健康保险费=健康保险纯保费+健康保险附加保费
趋势因子指下一年医疗服务成本比上一年增加的比例，它反映的是 由药品价格上涨、医疗服务价格调整等原因导致的医疗服务费用增加的 效应。
保险因子反映的是引进保险机制后使被保险人医疗需求和费用增加
或减少的效应，简记为f（R），表示补偿比为R时的医疗费用是无保险
（即补偿比例R）时医疗费用的f（R）倍。
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4、预测最终损失——损失进展法
反映损失变化的一般方法，是对观察数据进行曲线拟合。损失进展 因子反映了未赔付赔案在进展中的索赔额变化，而索赔额趋势因子表现 了损失发展的趋势。
在计算健康保险纯保费时还要考虑趋势因子（trend factor）和保险 因子（insurance factor）的影响。
保费=纯保费+附加保费
1.弥补异常风险损失的附加保费 2.弥补保险人经营费用的附加保费 3.为保险人提供利润的附加保费
n合作医疗测算原则： “以收定支，量入为出，收支平衡”
医疗保险补偿基金= 医药补偿费+管理费+风险储备金 医疗保险补偿基金= 医药补偿费+管理费+风险储备金
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第一节 商业健康保险的精算概述
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3、等待期及免赔额
等待期的长短影响到保险公司所承担的责任。在其他因 素不变的情况下，对于等待期长的险种，保险费率会较低， 而等待期短的险种，保险费率就会较高。
同样，免赔额的规定也降低了保险公司必须承担的责任 和成本。如果保险公司提高免赔额，就可以降低保险费率。 如果降低了免赔额，就必须提高保险费率。
理论基础: 1.风险理论（概率理论基础）；2.利 息理论；3.卫生服务需求与利用；4.保险理论。
基本思想:制定保险费遵循：“收支相抵”原则
医疗保险精算所要解决的问题包括疾病发生风 险的估计、医疗保险定价、准备金提存、偿付能 力估计、盈利能力估计、新险种的开发等。
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4
医疗保险精算的原则
• 商业健康保险精算原则： “收支相抵”
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第二节 商业健康保险费率厘定与保 险定价
一、商业健康保险费率与费率厘定 二、商业健康保险定价
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一、商业健康保险费率与费率厘定
（一）商业健康保险费率与保费的概念 （二）商业健康保险费率厘定的基本方法 （三）影响健康保险费率的因素 （四）几种常见险种的费率厘定 （五）费率调整
第七章
保险精算基础与产品设计
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本章学习目的
• 掌握商业健康保险精算概念与原则； • 熟悉商业健康保险定价原理和方法； • 熟悉商业健康保险精算监管； • 了解商业健康保险准备金的计提； • 掌握商业健康保险产品设计开发原则； • 掌握商业健康保险产品设计中应重视的几个因素；
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（二）商业健康保险费率厘定的基 本方法
1、纯保费法 2、损失费率法 3、均衡保费计算 4、预测最终损失——损失进展法
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1、纯保费法
• 健康保险的纯保费(Pure Premium)，或称净保费 （Net Premium），指保险人所收取之保险费恰好 补偿预期承保风险成本的保费，即索赔的期望损 失金额，其数额依据损失概率计算而得。
预计索赔次数=单个被保险人的索赔频率×生存的被保 险人数
影响医疗保险和残疾收入保险的预计索赔总额的因素 是不同的。
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2、费用
在计算保险费率时，保险公司也要考虑其在经 营中发生的一些费用，如税金、代理人的佣金、保 单的签发及管理成本、保险理赔成本等。
这些费用构成了健康保险费率中附加费率的一 部分。通常，这些费用可以表现为纯费率的一定比 例或每份保单的分摊数额。
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（三）影响健康保险费率的因素
1、索赔总额 2、费用 3、等待期及免赔额 4、续保率或失效率 5、利率 6、安全余量
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1、索赔总额
索赔总额是指预计索赔次数和平均每次索赔金额的乘 积，而预计索赔次数又是单个被保险人的索赔频率和生存的 被保险人数的乘积，用公式表示如下：
索赔总额=预计索赔次数×平均每次索赔额
一、商业健康保险精算的概念
保险精算学是一门以概率论和数理统计为基础，综合运用经济、 人口和社会等多学科知识，主要从数量方面研究保险经营管理的规律， 为保险公司或其他各类保险机构的经营管理提供决策依据和数量工具 的专门学科。
二、商业健康保险的精算思想
“收支相抵”
三、商业健康保险的精算任务
费率的厘定（定价）；赔付率的计算；准备金的提取。
2
主要内容
第一节 商业健康保险的精算概述 第二节 商业健康保险费率厘定与保险定价 第三节 商业健康保险的准备金 第四节 健康保险的精算监管 第五节 商业健康保险产品的设计开发
附录：健康保险管理办法——第五章 精算要求
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测算与精算
精算：是一门以概率论和数学统计为基础，结 合人口学、经济学、社会学、金融和保险理论等 多学科知识，对各种经济活动中的未来财务风险 进行分析、评估和管理的数量分析方法。
R PF 1V Q
• R—每风险单位的（指示）费率；P—纯保费；F— 每风险单位的固定费用；V—可变费用因子；Q— 利润。
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2、损失费率法
RA0R
AW T
• R—指示费率；A—调整因子（W—经验损失率；T—目标损失率）；
R0—当前费率。
T 1V Q
1G
• V=（佣金+税收，执照+其它承保费用）/承保保费+一般管理费用/保费
W L ER 0
• W—经验损失率；L—经验损失学；习E交—流P经PT 验期内的已知风险单位；R0—当
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前费率。
3、均衡保费计算
（1）风险单位扩展法：对每张保单都用当前费率重新计算。 （2）平行四边形法：该方法假设风险在经验期内均匀分布， 并根据简单的几何关系将各年份的已知保费调整到当前费率 水平。
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（一）商业健康保险费率与保费的概念
• 保险费简称保费，是投保人向保险人购买保险时 所支付的价格，而保险费率是每一元保额应收取 的保险费。
• 保险费和保险费率之间关系是：
• 健康保险费=健康保险费率×保险金额 • 健康保险保费包括纯保费和附加保费，即： • 健康保险费=健康保险纯保费+健康保险附加保费
趋势因子指下一年医疗服务成本比上一年增加的比例，它反映的是 由药品价格上涨、医疗服务价格调整等原因导致的医疗服务费用增加的 效应。
保险因子反映的是引进保险机制后使被保险人医疗需求和费用增加
或减少的效应，简记为f（R），表示补偿比为R时的医疗费用是无保险
（即补偿比例R）时医疗费用的f（R）倍。
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4、预测最终损失——损失进展法
反映损失变化的一般方法，是对观察数据进行曲线拟合。损失进展 因子反映了未赔付赔案在进展中的索赔额变化，而索赔额趋势因子表现 了损失发展的趋势。
在计算健康保险纯保费时还要考虑趋势因子（trend factor）和保险 因子（insurance factor）的影响。
保费=纯保费+附加保费
1.弥补异常风险损失的附加保费 2.弥补保险人经营费用的附加保费 3.为保险人提供利润的附加保费
n合作医疗测算原则： “以收定支，量入为出，收支平衡”
医疗保险补偿基金= 医药补偿费+管理费+风险储备金 医疗保险补偿基金= 医药补偿费+管理费+风险储备金
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第一节 商业健康保险的精算概述
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3、等待期及免赔额
等待期的长短影响到保险公司所承担的责任。在其他因 素不变的情况下，对于等待期长的险种，保险费率会较低， 而等待期短的险种，保险费率就会较高。
同样，免赔额的规定也降低了保险公司必须承担的责任 和成本。如果保险公司提高免赔额，就可以降低保险费率。 如果降低了免赔额，就必须提高保险费率。
理论基础: 1.风险理论（概率理论基础）；2.利 息理论；3.卫生服务需求与利用；4.保险理论。
基本思想:制定保险费遵循：“收支相抵”原则
医疗保险精算所要解决的问题包括疾病发生风 险的估计、医疗保险定价、准备金提存、偿付能 力估计、盈利能力估计、新险种的开发等。
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医疗保险精算的原则
• 商业健康保险精算原则： “收支相抵”
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第二节 商业健康保险费率厘定与保 险定价
一、商业健康保险费率与费率厘定 二、商业健康保险定价
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一、商业健康保险费率与费率厘定
（一）商业健康保险费率与保费的概念 （二）商业健康保险费率厘定的基本方法 （三）影响健康保险费率的因素 （四）几种常见险种的费率厘定 （五）费率调整
第七章
保险精算基础与产品设计
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本章学习目的
• 掌握商业健康保险精算概念与原则； • 熟悉商业健康保险定价原理和方法； • 熟悉商业健康保险精算监管； • 了解商业健康保险准备金的计提； • 掌握商业健康保险产品设计开发原则； • 掌握商业健康保险产品设计中应重视的几个因素；
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（二）商业健康保险费率厘定的基 本方法
1、纯保费法 2、损失费率法 3、均衡保费计算 4、预测最终损失——损失进展法
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1、纯保费法
• 健康保险的纯保费(Pure Premium)，或称净保费 （Net Premium），指保险人所收取之保险费恰好 补偿预期承保风险成本的保费，即索赔的期望损 失金额，其数额依据损失概率计算而得。
预计索赔次数=单个被保险人的索赔频率×生存的被保 险人数
影响医疗保险和残疾收入保险的预计索赔总额的因素 是不同的。
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2、费用
在计算保险费率时，保险公司也要考虑其在经 营中发生的一些费用，如税金、代理人的佣金、保 单的签发及管理成本、保险理赔成本等。
这些费用构成了健康保险费率中附加费率的一 部分。通常，这些费用可以表现为纯费率的一定比 例或每份保单的分摊数额。
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（三）影响健康保险费率的因素
1、索赔总额 2、费用 3、等待期及免赔额 4、续保率或失效率 5、利率 6、安全余量
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1、索赔总额
索赔总额是指预计索赔次数和平均每次索赔金额的乘 积，而预计索赔次数又是单个被保险人的索赔频率和生存的 被保险人数的乘积，用公式表示如下：
索赔总额=预计索赔次数×平均每次索赔额
一、商业健康保险精算的概念
保险精算学是一门以概率论和数理统计为基础，综合运用经济、 人口和社会等多学科知识，主要从数量方面研究保险经营管理的规律， 为保险公司或其他各类保险机构的经营管理提供决策依据和数量工具 的专门学科。
二、商业健康保险的精算思想
“收支相抵”
三、商业健康保险的精算任务
费率的厘定（定价）；赔付率的计算；准备金的提取。
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主要内容
第一节 商业健康保险的精算概述 第二节 商业健康保险费率厘定与保险定价 第三节 商业健康保险的准备金 第四节 健康保险的精算监管 第五节 商业健康保险产品的设计开发
附录：健康保险管理办法——第五章 精算要求
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测算与精算
精算：是一门以概率论和数学统计为基础，结 合人口学、经济学、社会学、金融和保险理论等 多学科知识，对各种经济活动中的未来财务风险 进行分析、评估和管理的数量分析方法。
R PF 1V Q
• R—每风险单位的（指示）费率；P—纯保费；F— 每风险单位的固定费用；V—可变费用因子；Q— 利润。
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2、损失费率法
RA0R
AW T
• R—指示费率；A—调整因子（W—经验损失率；T—目标损失率）；
R0—当前费率。
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• V=（佣金+税收，执照+其它承保费用）/承保保费+一般管理费用/保费