银行两带来案例：浙江分行温州中山支行个人账户第三方委托代扣风险案例分析- 徐珍(反)

个人账户第三方委托代扣风险案例分析

温州中山支行徐珍

近年来，以高息揽存为由发生的个人资金诈骗案件屡见不鲜。我行某网点一客户其卡内存款用于外部高息存款期间被第三方采用委托代扣的方式分批扣走，现将有关情况与会分析分享。

一、案例介绍

（一）案例基本情况。2014年12月11日，客户金某某来网点查询本人账户余额，发现其卡内存款被转走。经查其存款于2014年8月25日晚上22点07分—22点21分被分50笔，每笔20000元转出，交易渠道为CTMP，交易后余额为零。该50笔交易均是通过委托扣款方式交易，交易地点为福建霞浦，对方账号开户地为农行广州某支行，该帐号对应为广州某网络传媒公司（以下简称A公司）。客户将该事件投诉至网点负责人，表示本人卡、密码在身边，未进行转账操作，声称要农行承担其资金损失。

（二）案件调查结果。调查显示，扣款发起方是福建某传媒有限公司（以下简称B公司），广州银联网络支付有限公司根据该公司提供的客户签字的委托扣款书进行扣款操作。该客户是通过温州当地中介人徐某（非农行员工）介绍同意办理一项业务，签订了一份承诺书，即在农行卡内存款100万元，一年内不支取，对方B公司给予10%的利息。8月25日当天，客户金某某签署一份承诺书后，借记卡收到了转入金额10万元（即10%利息），交易摘要为贴息，同时中介人徐某收到了一笔7万元的中介费。

我行询问A公司相关扣款情况，A公司答复发起扣款方是B公司，此类扣款只需B公司提供卡号及客户委托协议，无需密码就可以发起扣款。

进一步侦查发现，客户金某某为遇到了高息揽存的骗局，客户与他人签订的《承诺书》被人暗中动了手脚，以“套打”的方式多出一个条款，该条款授权可以随意代扣卡里的资金。据客户金某某反映，与她同类的通过中介进行贴息的存款事件在其他银行也都有发生，但多数客户还未发现本人的款项已被扣走，各大商业银行均有可能还存在同样客户，只是风险暂时未得以暴露。

（三）案件处理。据悉，经提审嫌疑商户B公司核心人员，嫌疑人涉嫌非法集资和诈骗，涉案金额四、五千万（其中涉及农行两千多万，工行一千多万，建行八九百万），案情较为复杂。最终客户金某某通过司法途径起诉我行，因该案储蓄存款合同纠纷涉及金额由银联发起批量扣款，将金额清算至第三方公司，且涉案金额牵涉第三方公司诈骗，判决我行赔付90余万元，后由我行申请起诉B公司和广州银联网络支付有限公司。

二、案例分析

回顾本案例，诸多客户和本案当事人一样以为卡在自己身边就能确保卡内资金的安全，殊不知犯罪嫌疑人可以通过复制违卡、网银、第三方委托代扣等方法将资金转走。当前非法集资、诈骗等手段愈发“高明”，对个人账户资金风险控制提出了更高要求。

（一）严控开户风险，加强用卡提示。本案中，客户金某某为本人意愿下开立账户、签订承诺书，亦是本案例中我行能独善

其身没有卷入欺诈风险的根本。柜面应严格执行客户身份核查手续，对开户申请资料及相关业务凭证认真审查，确保资料收集完整，内容填写规范，并严格按规定进行留存、保管。如本案中第三方委托代扣协议是否本人签订等，确保客户身份及相关业务凭证的真实性、完整性、合规性。同时，柜台及自助开卡机审核人员在客户申请办理借记卡时主动向客户介绍安全用卡知识，提高客户安全防范意识，通过发放折页或LED屏滚动播放等形式宣传安全用卡。

（二）关注代扣业务，规范办理流程。近年来，一些外部机构擅自将银行代扣接口开放给外部平台，扣款用途也超出了限制，对我行客户第三方委托代扣造成了资金风险。应对收款单位进行详细的调查，谨慎办理委托扣款业务，对与非公共事业单位合作的委托扣款业务，确保持卡人亲自办理面签手续。针对柜面其他产品销售等代理业务，同样要避免因操作不规范形成的风险。如要求客户按规定进行手工抄写风险提示，严禁代客操作等。

（三）提高风险意识，加强场内管理。本案中涉及的中介人徐某非农行员工，为客户自行对接后在我行办理，如若为我行场内人员营销将会酝酿成更大的风险事件和舆情危机，对网点营业场内的管理敲响了警钟。当前一些网点为了提高客户体验设置了会议室等区域供客户洽谈，易被诈骗团伙潜入并骗取客户信任作为实施诈骗的场所。我行各网点采取首席客户经理制，安排午间、周末等时段由运营主管、客户经理轮值巡查，对场内非办理业务的闲散人员和场所使用加强管理。

（四）强化沟通协作，提高处置能力。随着集资诈骗、非法

吸收公众存款等案件的发案率上升，受害者损失惨重后容易迁怒于银行，采取到营业场所闹事等激励行为，如本案发生初期客户多次前往网点争执表达诉求。我行及时采取突发事件应急处置预案，第一时间安抚客户，耐心做好沟通解释并及时向上级行报告、向公安机关寻求支持，陪同前往广东、福建等地协助查案，及时跟进案情侦查进度以掌握事件处置的主动权。同时做好与媒体的沟通，关注网络、微信等传播情况防范事态扩大，该案件被温州警方作为典型案件向媒体刊发通稿，多家知名媒体竞相转载，报道中对我行均以某银行代替，避免了导致更大的舆情风险和支付危机。