第八章 保险运行环节
《保险学原理与实务》大纲
经管系会计专业《保险学原理与实务》课程教学大纲总学时：64 课内实践学时：14 执笔人：审核人：一、课程的性质与目标《保险学原理与实物》是金融专业学生的专业基础课。
通过本课程的教学，使学生了解保险基础理论，保险发展的轨迹，保险运行应遵循的原则，保险的分类极其险种，保险运作的程序以及保险市场的发展态势等。
本课程运用理论联系实际和案例教学方法，通过教与学，培养和提高学生发现问题，分析问题和解决问题的能力，为社会实践运用提供帮助。
二、课程的基本要求通过本课程的学习，使学生能够了解风险的基本概念与性质，掌握保险的概念、特征以及基本原理。
让学生更多的了解保险行业的发展现状与保险学科发展的前沿，从宏观上了解保险行业的特点及经营方式，从微观上学会如何选择保险产品，并掌握整个保险经营环节的流程。
三、课程内容（一）课程主要内容第一章风险与保险——掌握风险的概念、特征，了解风险的种类、风险管理的方法，掌握风险因素、风险事故及损失的基本含义，了解可保风险的条件，并能解释风险管理与保险之间的关系。
第二章保险的本质——了解保险的基本概念和特征，了解保险的历史沿革和作用，掌握保险的构成要素、保险的种类和保险的职能等。
第三章保险的基本原则——了解保险的基本原则，包括保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、补偿原则、代位原则和分摊原则。
掌握这些原则的基本含义和主要内容，并能运用这些原则解决保险合同与保险经营中的问题。
第四章保险法与保险合同——了解保险法的概念、我国保险法的构成、现行保险法与合同法的比较，了解保险合同的概念及特征、保险合同的形式与内容、保险合同的订立、变更和终止，及保险合同争议处理的方法等。
第五章再保险——掌握再保险的基本含义，了解再保险的两种方式，及比例和非比例再保险合同的主要内容。
第六章保险运行环节——掌握保险经营的环节、投保人选择保险中介人和保险公司的要求，了解保险人核保的主要内容、保险防灾防损的方法，及保险索赔、核赔和理赔的具体操作方法。
第八章 保险运行环节 《保险学原理》电子教案 教学课件
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三、保险理赔的基本程序(续)
➢ ➢ 核定损失程度和数额，赔付结案。
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谢谢大家!
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注意：
• 保险展业是保险市场营销的最后一个阶段，即 销售的过程
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二、保险展业的方式
直接展业 通过代理关系展业
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具体来说
➢ ➢ ➢ 保险经纪人展业
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三、展业的方法与技巧
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一、保险理赔的概念
• 理赔，即保险的赔偿处理，是指保险人履行保 险赔偿和给付责任，被保险人或受益人享受保 险权利的具体表现，是保险补偿职能的体现
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保险理赔分类 ➢直接理赔 ➢保险代理人理赔
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注意：
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注意：
承保手册便于保险展业人员贯彻执行公司的方 针政策
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➢承保部门在决定是否接受投保时要对投保人 作出评价。 评价需要得到有关信息，信息的种类随险种而 定
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➢承保部门在对有关信息进行评估后，要作出 承保决策 决策的方式有： 第一，接受投保，出立保险单；
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《保险经营的环节》课件
在保险承保阶段，保险公司需要对客户的风险进行评估，并根据评估结果做出是 否接受投保的决定。这个过程需要严谨的风险管理技术和决策能力。
保险理赔
总结词
保险理赔是保险公司履行保险合同承 诺的过程，它是客户最直接接触保险 服务的环节。
详细描述
保险理赔需要遵循严格的程序和规范 ，确保公平、合理地处理每一个索赔 案件。在这个过程中，保险公司需要 提供快速、准确的服务，以提升客户 满意度。
保险业务模式创新的定义
保险业务模式创新是指保险公司通过改变传统的业务模式，实现更高效、更便捷、更个性 化的服务的行为。
保险业务模式创新的实践
保险业务模式创新的实践包括在线投保、智能核保、自助理赔等，能够提高客户体验和服 务效率。
保险业务模式创新的发展趋势
随着客户需求和市场环境的变化，保险业务模式创新将更加灵活和多样化，同时将与金融 科技、医疗科技等技术结合，实现更全面的服务创新。
主要监管政策
包括保险公司设立和退出政策、保险公司偿付能力监管政 策、保险公司投资政策等。
03
监管政策的影响
保险监管政策对保险市场和保险公司的影响非常大。合理 的监管政策可以促进保险市场的健康发展，提高保险公司 的经营效率和市场竞争力。而不合理的监管政策则可能限 制市场的发展，增加保险公司的经营成本。
经济效益原则
保险经营的目标是实现经济效益和社 会效益的统一，保险公司应通过合理 的保费定价、有效的成本控制和风险 管理，提高经营效益。
保险经营的意义
保障社会稳定
保险经营通过为被保险人提供风 险保障服务，减轻了社会因自然 灾害、意外事故等风险因素造成 的损失，有助于维护社会稳定。
促进经济发展
保险经营通过为被保险人提供风险 保障服务，促进了经济活动的顺利 进行，有助于推动经济发展。
保险公司的运作
保险公司的运作引言保险公司是一种经营保险业务的金融机构，它通过向客户提供保险产品来转移风险。
保险公司的运作涉及多个方面，包括保险产品开发、保险销售、理赔处理和风险管理等。
本文将深入探讨保险公司的运作过程及其关键环节。
保险产品开发保险产品的开发是保险公司的核心业务之一。
为了满足客户的需求和市场的变化，保险公司需要不断研发新的保险产品。
在保险产品开发过程中，保险公司需要考虑多个因素，例如产品的风险定价、保障范围、费用结构等。
保险公司通常会依靠市场调研和数据分析来确定产品的开发方向，以提供更符合客户需求的保险产品。
保险销售是保险公司获取客户并销售保险产品的过程。
保险销售渠道多样，包括保险代理人、经纪人、银行渠道、电子商务等。
为了提高销售效率和客户满意度，保险公司通常会运用多种销售技巧和营销策略，例如市场推广、客户关系管理和产品创新等。
此外，保险销售也需要符合法律法规的要求，确保销售过程的合规性。
理赔处理理赔处理是保险公司对保险索赔进行审核和结算的过程。
当客户发生保险事故时，可以向保险公司提出索赔申请。
保险公司会根据保险合同的约定以及相关法律法规对索赔进行审核，确定是否符合保险责任，并进行赔付。
理赔处理需要保险公司进行风险评估、资料核实、估损等环节，以确保索赔的合理性和公正性。
保险公司还需要建立完善的理赔管理体系，提供高效便捷的理赔效劳。
风险管理是保险公司的核心职能之一，它包括风险评估、风险控制和再保险等方面。
保险公司需要对潜在的风险进行评估，并制定相应的风险控制策略，以确保公司的偿付能力和稳定经营。
同时，保险公司还可以利用再保险来转移局部风险，以分散风险和保障公司的资金实力。
监管与合规保险公司的运作需要遵循各项法律法规和监管要求。
监管机构负责对保险公司进行监管，包括审批保险产品、监督风险管理、检查合规情况等。
保险公司需要建立健全的内部合规机制，确保公司运作符合相关法律法规和监管要求。
同时，保险公司也需要进行定期的财务报告和风险披露，向监管机构和公众透明地展示公司的经营状况和风险控制情况。
保险学(填空与单选)
保险学概论综合练习保险利益的存在必须具备三个条件，即（1）_合法的利益（2）确定的利益（3）经济利益__。
保险赔偿方式主要有_比例（不限额）赔偿_、第一危险赔偿、限额赔偿_三种。
保险标的价值在投保时确定的保险称为_定值保险。
保险的基本职能是：经济补偿和保险金给付。
保险的派生职能是融资职能和防灾防损职能。
保险理赔工作中应当坚持贯彻“主动、迅速、准确、合理”的八字方针。
保险准备金按提取方式的不同，分为未到期责任准备金和未决赔费准备金；按业务的不同，分为寿险责任准备金和非寿险责任准备金。
保险法是（以保险关系为调整对象）的法律规范的总称。
保险法规定，货物运输保险合同和运输工具和航程保险合同中，投保人不得解除合同。
保险资金的运用要坚持的原则包括：安全性、流动性、和收益性。
保险费率由纯保险费率和附加保险费率组成。
保险运行环节主要包括括展业、承保、防灾防损和理赔等环节。
保险具有宏观和微观的作用。
保险具有___经济性_、_互助性______、_契约性______和_科学性___的特点。
保险合同的订立和保险关系的存在必须以（保险利益）的存在为前提和依据。
保险合同的法律特征有射幸性、附合与约定并存性、双务性、要式性、有偿性、诚信性和保障性。
保险合同的特点为射幸性、附合与约定并存性、双务性、要式性、有偿性、诚信性和保障性。
保险合同的当事人包括保险人和投保人，保险合同的关系人包括被保险人和受益人。
保险合同的辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。
基本条款是保险合同的核心内容。
保险合同条款的解释原则包括文义解释原则和意图解释原则。
保险合同条款解释方式包括和解、调解和仲裁_保险市场展业的方式包括（保险人直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业）保险市场的要素包括（保险主体、保险商品、保险价格）保险市场按竞争程度分为（垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场）保险市场按保险业务承保的顺序分为（原保险市场、再保险市场）保险人把其原保险业务转让给其它保险人的方式叫__再保险___。
保险行业的工作流程解析
保险行业的工作流程解析保险行业是一个关注风险管理与损失赔偿的重要行业。
它涉及多个环节和流程，从保险产品的设计与推广到索赔的处理与赔付。
本文将对保险行业的工作流程进行解析，以帮助读者更好地了解行业的内部运作。
一、产品开发与设计在保险行业中，产品开发与设计的第一步是市场调研与分析。
保险公司需要了解市场需求、竞争情况和潜在风险，以确定开发的保险产品类型和特点。
市场调研可以通过问卷调查、面对面访谈和数据分析等方法进行。
基于市场调研结果，保险公司会组织专业团队，包括精算师、产品经理和业务专家等，来制定保险产品的具体方案。
产品方案要考虑到保险责任、保费定价、保险期限和保险事故的赔偿等要素。
二、保险销售与推广一旦保险产品开发完成，保险公司就需要将其推向市场，并通过不同的渠道进行销售。
常见的销售渠道包括保险代理人、经纪人和银行等金融机构。
保险销售人员需要对产品进行充分了解，并与潜在客户进行沟通与洽谈。
他们需要解答客户的问题，提供专业建议，并为客户定制适合其需求的保险方案。
同时，保险公司还会通过广告宣传、市场推广和合作伙伴关系等方式来提高产品的知名度和销售量。
三、保险合同签订当客户决定购买某个保险产品后，保险公司将会与其签订保险合同。
保险合同是双方达成的法律协议，明确了保险责任、保险金额、保费支付方式和索赔条件等关键信息。
保险合同可以是书面合同或电子合同，具体形式由双方商定。
保险合同签订后，保险公司有责任向客户提供正式的保险单或保险证书，作为法律证明和索赔依据。
四、保险费支付与管理客户在签订保险合同后需要按照约定支付保险费。
保险费的支付方式可以是一次性支付或分期支付，也可以通过信用卡、银行转账或支票等方式进行。
保险公司需要建立完善的保费管理系统，确保客户支付及时，并进行账务核算。
保险公司还需要进行风险评估和风险管理，包括保险基金的投资管理和风险控制等。
同时，保险公司还需要定期向监管机构报告保险业务的经营状况，以确保业务合规性。
第八章保险运行环节
保险专题讲座
• • • • • • Part 3 专题部分 第八章 保险运行环节 第九章 保险经营 第十章 保险市场 第十一章 保险监管 第十二章 社会保险
第八章 保险运行环节
本章教学重点：了解保险运行的几个环节：投保、 核保、防灾、理赔等；掌握投保人选择保险中介人 和保险公司的要求，掌握保险人核保的主要内容， 掌握保险防灾防损的方法，掌握保险索赔、核赔和 理赔的具体操作方法。 教学难点：保险索赔、核赔和理赔的具体操作。 教学基本要求：掌握
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Hale Waihona Puke 第一节 保险投保• • • • • • • • • 一、保险投保的含义 二、保险企业有为投保人提供投保指导的义务 （一）帮助投保人分析风险 （二）帮助投保人确定保险需求 （三）帮助投保人估算投保金额 （四）帮助投保人制定具体保险计划 三、投保人有充分享受自由选择投保的权利 （一）选择保险中介人 （二）选择保险公司
• • • •
第一节 第二节 第三节 第四节
保险投保 保险核保 保险防灾防损 保险核赔
专业化保险销售流程
寻找准客戶 初步接触 寻找保险需要 确认保险需要 提供解决方案(保险计划) 处理反对意见 促成签约 售后服务
保险展业--电话营销
• • 一边是几十家保险公司投入保险电销业务，市场发展如火如荼；而另一边是个别保险公司销售人员用轰炸式的电话推销保险， 不仅让百姓“闻保生厌”，而且使电销模式也受到公众和媒体的质疑。 盛行西方发达国家的保险电话行销进入中国后，发展十分迅猛。电话行销具有传统销售渠道无法比拟的便捷，近年来被一些 保险公司寄予厚望。特别是一些新兴保险公司，它们期待着将电话行销渠道打造成抢占市场份额、寻求业务增长点的“利 器”。 然而，在业绩蹿升的背后，很多时候，保险业务员那颗“火热的心”，在电话的另一端会遭遇“冰冻”与抗议。保险 电销怎么了？其前景还能否被继续看好？其未来该如何规范发展？新兴的保险展业渠道“电话营销起始于二十世纪70年代的 美国，被广泛运用于各个行业，包括保险业，其特点是成本低，覆盖广，高效率。”目前，我国以营销员为主要渠道的传统 型保险公司一般都将电销作为辅助渠道发展，而一些新兴的保险公司根据战略会将电销作为主要展业渠道。电销引入国内寿 险业应是在2003年，最早推动电销业务较为成功的是中美大都会人寿和专注于电销业务合资寿险公司招商信诺。目前中美大 都会人寿的电销产能是传统行销渠道的10倍以上，已实现了电话营销渠道连续4年盈利。而车险领域则于2007年引入电销渠 道，仅3年时间便有近40家财险公司获得电销牌照。2009年，电销业务的保费收入超过70亿元，在前几大公司中，除了中国 人寿股份未将其列为市场发展战略，像平安保险、人保、太保、泰康等大公司都在积极投入拓展电话营销业务，平安更是做 成行业领先。“尽管目前电销业务比重不大，但保费绝对额的增长是令人鼓舞的。”林红表示。 电销模式三大成功秘诀 电销业务的商业模式，狭义的定义为呼出电话模式。广义的定义为包括呼入和呼出电话两种模式。 目前在中国，绝大部分电销业务都来源于呼出电话模式。在韩国、台湾非常流行通过公共媒体打广告吸引客户打入电话。 由于媒体广告非常昂贵，媒体的受众非常复杂，难以有效定位，在中国这种模式很难成功，但车险例外。目前人保、平安等 公司通过广播电台打车险电销广告，轰炸式的广告效果还是不错的。 电销业务能否成功，有三个因素。首先，找到好的合作伙伴就成功了一半。第二，要完善内部管理。包括项目管理软件，电 销营运流程和后续服务。第三，产品的形态要符合电销渠道的特点，必须简单，而且客户要在短时间内决定是否购买，所以 价格也必须合理，因此，易理解、价格低、消费型保险产品，不用体检、免核保的健康、意外险更适合电销。 在央视的报道中，对保险产品的定价也曾引起客户和媒体的质疑。实际上，一般来说，电销产品都是保险公司专门为该渠道 设计的，需要在监管部门备案。设计电销产品主要有4个假设，即可变动成本、运营成本，退保率假设、赔付率假设。通常， 可变成本占首年保费的比例，在短险中大约为60％-90％，长期险中为40％-60％。运营成本在短期险中占15％-30％，长期险 中为5％-15％。未来发展面临三大挑战“公众对于个人隐私权保护的高度关注使电销渠道发展面临很多争议，由此产生的监 管压力以及如何与客户避免争议是电销渠道发展的一大挑战。不仅是在中国，很多国家和地区政府都倾向于保护隐私权。” 韩国在1997年开始个人信用信息监管，2002年开始个人身份信息监管。美国在2005年开始实施“DON’T CALL ME”法案， 公众可以将自己的电话设定为禁止推销的号码之列，纯粹利用第三方信息已经绝迹；但有除外情况。香港在八达通事件后敲 响了个人隐私保护警钟，银行已经停止出售客户资料。中国目前《个人信息保护法》正在酝酿之中。 但电销业务并没有因此减少，而且发展还有空间。保险业内的竞争等压力构成了第二大挑战：比如竞争激烈，与合作伙伴关 系处于相对弱势；数据资源有限，而且成本越来越高；保险电销人员需求增大，招聘难，培训周期长，队伍流动性非常大， 成本高；媒体广告成本高。电销产品从最初的短期意外险、健康保障性的产品开始向返还型的寿险产品发展，其构成的投资 压力成为电销产品面临的第三大挑战。一旦返本型业务成主流，必然导致投资风险大幅升高。 目前有些保险公司开始重视这 个问题，限制返还型业务占电销业务发展的比例，毕竟保证利润率是非常重要的。
保险行业的工作流程解析
保险行业的工作流程解析保险行业是一个重要的经济领域，它的存在让人们在面临风险和不确定性时感到安心。
为了更好地了解保险行业的工作流程，本文将以合同的形式来解析，以让读者更清楚地了解其中的细节和流程。
一、合同签署和投保在保险行业，合同是一项基本的信任和约定，它规定了保险公司和投保人之间的权利和义务。
首先，投保人需要选择合适的保险产品，填写投保申请表，并提供相关的身份和财产证明。
保险公司会对投保人进行评估，以确定投保人的风险情况和保险费用。
一旦投保人通过评估并支付保险费用，合同就会正式签署。
二、保险期间和保险责任合同中明确规定了保险起始日期和终止日期，这就是保险期间。
在保险期间内，保险公司承担相应的保险责任，即在保险范围内对保险事故进行赔偿。
投保人需要遵守合同中的条款，如及时支付保险费用、如实披露信息等。
同时，保险公司也有权利对投保人的风险情况进行监管和评估。
三、保险理赔当发生保险事故时，投保人需要及时向保险公司报案，并提供相关证明和资料。
保险公司会对报案进行核实和评估，以确定是否符合保险责任的赔偿条件。
一旦符合条件，保险公司将按照合同约定进行理赔，并在合理的时间内向投保人支付赔偿金。
保险公司也有权利进行事故调查，以确定事故原因，并防止欺诈行为的发生。
四、保险续保和退保合同中规定了保险续保和退保的具体条款和条件。
保险续保是指投保人在合同到期前继续购买相同或类似的保险产品。
投保人需要按时支付保险费用，并根据保险公司的要求提供相关证明和信息。
另一方面，投保人也可以选择退保，即提前解除合同关系。
在退保时，保险公司可能会根据合同的约定收取相应的手续费和退保费用。
五、保险监督和风险管理保险行业的工作流程也包括了保险监督和风险管理环节。
政府和监管机构会对保险公司的经营行为进行监管，以保障市场的公平和秩序。
保险公司也会进行风险管理，包括对客户的风险评估、保险产品的设计和定价、风险投资等，以确保保险公司稳定经营和风险控制。
行政管理具有以下三个特点
行政管理具有以下三个特点：执行性、政治性、权威性。
行政管理的主体是国家权力机关的执行机构，即行政机关。
当然法律法规授权的具有社会公共管理职能的事业单位以及垄断企业，也可以作为行政管理主休。
行政管理的客体是国家事务、社会事务和行政机关的内部事务。
行政管理的基本依据是行政权力。
行政权力具有以下特点：公共权力、合法性、操作性很强的执行权力，具有极强的操作性和技术特点、强制性、一元性行政管理活动的根本原则是依法管理。
行政职能可以分为政治统治职能和社会管理职能。
政府在市场经济中具有四大功能：制定规划、宏观调控、市场监管、公共服务。
工商行政部门执行国民经济的监督管理职能。
工商行政管理的主体是国家，对象是市场经营主体及其市场经济活动以及商品。
它具有宏观控制和微观控制的双重作用。
所谓工商行政管理，实质就是市场监督管理。
物业管理的行政管理工作内容：行政立法、执法监督、协调服务、宣传引导。
物业管理的行政管理方式与手段：对物业服务企业的行政管理方式有依法处罚和备案记载；对物业管理行业的行政管理方式有：实施准入制度、创造竞争环境、组织开展考评活动、处理投诉。
物业管理的行政管理手段有限制手段、经济手段、和教育手段。
大陆法系又叫罗马法系、法典法系英美法系又叫普通法系、一个完整的法律规范在逻辑上是由“假定”、处理、制裁三个要素构成的法的实施主要有两种方式：一种是遵守，简称守法，这是我国法的实施的基本方式之一；法的实施有时必须由国家机关干预，这时就产生了法的实施的另一种基本方式―――法的适用。
法律规范是法律关系产生的前提；法律关系是法律规范实现的特殊形式。
法律关系由三个要素构成：主体、客体、内容按照违法行为的性质和危害程度，可以将法律责任分为：违宪责任、刑事责任、民事责任和行政责任。
法律制裁分为：违宪制裁、刑事制裁、民事制裁和行政制裁民法是调整平等主体的自然、法人、其他组织之间的人身关系和财产关系的法律规范的总称。
所以民法所调整的对象是平等主体之间的人身关系和财产关系民法的基本原则：当事人在从事民事活动时应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用、公序良俗和权利不得滥用的原则。
保险经营运行教程
• 中国平安财产保险公司是中国国际减灾 委员会成员之一。风险控制中心与国内 外防灾减灾机构保持着长期密切的联系 和合作，其中与国家气象局、国家地震 局、国家防汛指挥部等多家机构有着长 期的合作基础。
• 今年浙江连续三次遭受台风正面袭击。在每次 台风来临前，公司通过客户风险信息，向可能 遭受台风损失的客户发出预警信息，并对这些 客户进行全面回访，对客户的财产进行查勘， 建议客户相应增加防洪排涝设备，加固易遭受 台风损失的财产，如广告牌、锌铁棚，这些措 施有效地降低了风险，减少了损失。在台风来 临时，防灾防损人员一般驻留在台风袭击的正 前沿，观测灾害级别与危害，一方面随时准备 和客户一起防损救灾；另一方面收集灾害的第 一手资料，为公司今后的防灾防损工作增加经 验。
• 险种开发的原则 1.客户需求满足原则 2.科学计算费率原则 3.可保利益原则
• 险种开发的程序 1.市场调查 2.可行性分析 3.保险单设计 4.鉴定 5.报批 6.进入市场
• 险种开发的策略 1.险种开发的技术策略
◇创新型策略 ◇改进型策略 ◇更新型策略 ◇引进型策略
• 新思路： 大学毕业生健康保险； 养老护理保险； 计算机系统重大灾害损失险； 高考场所责任险
◇其他
• 影响保险展业渠道选择的因素 1.保险商品本身的因素
◇展业对象越广，越倾向于间接展业； ◇责任范围较特殊的，一般采取直接展 业； ◇费率水平越高，越应采取直接展业
2.保险市场状况 ◇市场需求越大，越倾向于间接展业； ◇投保人分布越广，越倾向于间接展业； ◇根据竞争者情况调整自己的渠道
3.保企业财务状况进行选择；
四.防灾防损 是保险人与被保险人对所承保的保险标 的采取措施，减少或消除风险发生的因 素，防止或减少灾害事故所造成的损 失，从而降低保险成本，增加经济效益 的一种经营活动
《保险经营的环节》课件
产品设计
保险产品分类
保险费率定价
探索各种保险产品类型和其特点。
介绍保险费率定价的方法和考虑 因素。
产品研发流程
了解保险产品从构思到上市的全 过程。
风险管理
1
风险评估
掌握对风险进行评估和定量分析的方法。
2
风险控制
学习如何有效地控制保险风险，并制定相应策略。
3
风险监测
了解风险监测的重要性，以及如何及时发现和应对风险变化。
了解保险理赔的流程、要 求和索赔方式。
工作流程
1
投保流程
指导投保人如何进行投保并了解关键步骤。
2
理赔流程
解释理赔的整个过程以及索赔的要求和程序。
3
保单管理流程
介绍保单管理的重要性和相关流程。
组织机构
保险公司内部结构
了解保险公司的内部组织结 构和职能划分。
保险中介机构
介绍保险中介机构的角色和 功能，以及其在行业中的地 位。
保险经营的环节
欢迎来到《保险经营的环节》PPT课件。通过本课件，您将了解保险经营的理 论基础、产品设计、风险管理、销售渠道、保险合同、工作流程、组织机构 以及盈利模式。让我们开始吧！
理论基础
保险概念
探索保险的定义、作用和基 本原理。
保险原理
深入了解保险背后的原理和 运作机制。
保险法律法规
介绍保险行业的法律法规和 监管机构。
销售渠道
保险销售渠道种类
介绍不同类型的保险销售渠 道及其优势。
直销与代理销售
比较直销和代理销售模式， 并分析其适用场景。
合作伙伴关系管理
了解保险公司与合作伙伴之 间的关系管理和合作策略。
保险合同
1 合同主要条款
保险经营的环节
保险经营的环节保险经营的主要环节包括：险种的开发、保险展业、保险承保、防灾防损和保险理赔。
（一）险种开发险种是保险公司的基本商品，是针对社会用来满足保险客户危险转嫁需求的具体危险保障项目。
它一般以保险单为单位，以保险条款为基本内容。
险种开发是保险经营的起点，保险公司只有提供多样化的险种，才能吸引客户并最大限度地满足保险客户需求。
险种开发应遵循满足客户需要、科学确定费率和可保利益等原则。
由于受消费水平、价值观念及投保动机等多种因素的影响，客户对保险需求呈现出多层性和多类别性，保险公司在进行险种开发时，应将客户需求放在首位，通盘考虑客户需求、支付能力和保险公司的管理水平、承受能力等。
世界各国对险种的开发各具特色。
就基本程序而言，主要有以下几个步骤：（1）市场调查。
调查原有的经营状况，寻找客户新的危险保障需求及市场潜力，从中发现新险种的设计点和方向。
（2）可行性分析。
在调查基础上，初步构思开发什么保险业务，包括：险种名称、业务性质、主攻方向及其与原有业务的联系等。
（3）保险条款设计。
包括明确保险标的范围，确定保险责任和除外责任，确定保险金额和偿付计算方法、保险期限、保险费率及保费支付办法和明确被保险人的义务等。
（4）鉴定。
由专门的险种设计委员会或相关专家顾问咨询机构进行鉴定。
包括险种市场及业务量大小，险种的经济和社会效益以及条款设计中有无缺陷等。
（5）报批。
保险公司设计推出新险种后，报经保监会审核批准。
（6）进入市场。
一般情况下，保险公司对新险种往往采取先试办运营，待证实该险种的生命力之后再大规模推广，以迅速占领市场。
（二）保险展业我们把销售保险的一系列活动成为展业。
它包括从展业环境分析，制定展业计划到保险商品宣传，出售保险商品，提供售后服务的系统化营销工程。
保险展业的渠道主要有两大类：（1）直接展业渠道。
指保险公司直接通过自己的员工，利用各种宣传手段直接向各种客户销售保险产品。
直接营销的方式主要有：直接邮件营销、电话营销、保险零售店和网络营销。
风险与保险
三、风险管理的含义、程序、方法
3 风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目 的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起风 险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险 成本的财务安排。
三、风险管理的含义、程序、方法
（1）控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率 及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 （2）财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险 成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。
风险识别的方法主要有： （1）现场调查法。 （2）风险列举法。 （3）生产流程图法。 （4）财务报表分析法。
三、风险管理的含义、程序、方法
2．风险的估测 风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集 的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计， 估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容 主要包括损失频率和损失程度两个方面。
一、风险的概念、构成要素
实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理 功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的 因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图 促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身 伤亡的原因和条件。
一、风险的概念、构成要素
心理风险因素是与人的心理状态有关的无 形因素。又称风纪风险因素。 上述三种风险因素中，道德风险因素和心 理风险因素均为与人的行为有关的风险因素， 故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因 素。
一、风险的概念、构成要素
2．风险事故 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风 险事件。 也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过 风险事故的发生，才能导致损失。
一、风险的概念、构成要素
3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 4．三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统 一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可 能造成损失。
保险公司业务经营的主要环节
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保险承保风险控制
• 严格核保：对投保人的信息和资料进行严格审核，防止道德风险和逆向选择 • 合理定价：根据保险产品的风险程度和客户的承受能力，制定合理的保费价格 • 风险预警：建立风险预警机制，对保险承保过程中可能出现的风险进行监测和预警
保险理赔程序与服务质量
保险理赔程序
• 报案：投保人发生保险事故后，及时向保险公司报案 • 受理：保险公司受理报案，对事故进行调查和核实 • 审批：保险公司对事故进行调查和审批，确定赔付金额 • 赔付：保险公司按照保险合同约定的时间和方式，向投保人支付赔款
保险公司客户服务的理念
• 以客户为中心：提供以满足客户需求为导向的保险服务 • 以诚信为基础：提供诚实守信的保险服务，赢得客户的信任 • 以质量为生命：提供高质量的保险服务，提高客户满意度和忠诚度
保险公司客户服务的体系
• 服务渠道：通过电话、网络、门店等渠道，提供便捷的保险服务 • 服务内容：包括产品咨询、投保、理赔、投诉处理等全方位的保险服务 • 服务标准：建立统一的客户服务标准和流程，确保服务质量的稳定性和一致性
02
保险产品开发与定价
保险产品的开发策略与方法
保险产品开发策略
• 市场需求分析：了解目标客户的需求和期望，为产品开发提供依据 • 竞争对手分析：研究竞争对手的产品策略，找出自己的竞争优势和劣势 • 产品组合策略：根据市场需求和竞争对手分析，制定产品组合策略，实现产品的 差异化竞争
保险产品开发方法
保险资金投资工具
• 金融衍生品：如期货、期权等，用于对冲和管理投资风险 • 结构化产品：如分级基金、可转债等，实现资产的多元化投资 • 另类投资：如私募股权、对冲基金等，追求较高的投资收益
保险的运作机制
保险的运作机制保险，作为现代社会风险管理的重要手段，其运作机制涉及多个环节，是一个高度复杂而又精细的系统。
保险机制的核心是通过对风险的精确评估和合理定价，实现风险的转移和分散，进而达到保障社会经济稳定和个人财产安全的目的。
一、风险识别与评估保险机制的首要任务是识别和评估风险。
这一过程需要保险公司运用专业知识和技术手段，对各类风险进行细致入微的分析和判断。
风险识别要求保险公司深入了解保险标的（如人、财产、责任等）的具体情况，包括其面临的主要风险类型、风险发生的概率以及可能造成的损失程度等。
在风险评估阶段，保险公司将利用精算学、统计学等工具，对风险进行量化处理，以确定合理的保险费率。
二、产品设计与定价在充分识别和评估风险的基础上，保险公司将设计相应的保险产品，并根据风险大小和概率制定合理的保险费率。
产品设计需要综合考虑市场需求、竞争状况以及公司自身的风险承受能力等因素。
定价过程中，保险公司需要确保保费收入能够覆盖预期损失、运营成本以及合理的利润空间。
同时，为了吸引客户并保持市场竞争力，保险公司还需要在定价策略上保持一定的灵活性和创新性。
三、承保与核保承保是保险公司接受客户投保申请并承担相应保险责任的过程。
在承保环节，保险公司需要对客户的投保申请进行仔细审核，确保客户符合承保条件且所保风险属于可保范围。
核保则是对承保决策的进一步确认和风险控制的重要环节。
在核保过程中，保险公司将对客户的信用状况、历史损失记录等因素进行深入调查和分析，以确定是否接受投保以及具体的承保条件。
四、风险分散与再保险为了降低自身承担的风险，保险公司会采取多种措施进行风险分散。
其中，最重要的手段之一是通过再保险将部分风险转移给其他保险公司。
再保险不仅可以帮助原保险公司分散风险，还可以提高其承保能力和市场竞争力。
此外，保险公司还可以通过投资组合管理、地域分散化经营等方式进一步降低风险。
五、理赔与服务当保险事故发生时，保险公司需要按照合同约定及时履行赔偿义务。
保险运行环节.
第二节
承保
承保是保险经营的重要环节， 是指保险人对被保险人的选择，即 保险人决定接受或拒绝投保。承保 的基本目标是为保险公司安排一个 安全和赢利的业务分布和组合。
第三节 一、含义：
保险防灾防损
是保险双方共同努力、采取措施、 减少或消除保险发生的因素，从 而降低保险经营成本，提高经济 效益的经营活动。
（二）保险理赔的原则。 理赔工作中应当坚持：
第一，贯彻“主动、迅速、准 确、合理”的八字方针。 第二、重合同、守信用。即保 险人在处理赔案时，要严格遵守保 险合同的条款，尊重被保险人的合 法权益。
第三、实事求是。这一原则要求 理赔人员在分析案情、处理赔偿 或给付案件时，一切从事实出发， 判断保险事故的原因和性质，不 得主观臆断。经调查与审核，一 旦确认了保险责任范围内的事故， 就应依照合同从实理赔。
现场勘察是指当保险财产遭受保险 事故时，保险人到灾害事故现场实 地了解出险情况和核定损失的工作。
现场勘察至少应两人同往，其主要 内容：1、出险时间。2、出险地点。 3、出险原因。4、现场拍照。5、 现场施救处理6、查对财务报表。7、 估计损失金额。8、索取出险证明 及损失清单。9、现场查勘报告。
（三）责任审核
第八章 保险运行环节
第一节
展业
保险展业就是保险公司进行市 场营销的过程，即向客户提供保险 商品和服务。
一、保险宣传
保险宣传对于保险业务的顺利 展开和增强国民的保险意识具有重 要的作用。
二、保险展业的方式 保险展业的方式包括直接展业 和通过代理关系展业。 第一类是保险人直接展业。直 接展业是指保险公司依靠自己的业 务人员去争取业务。
（四）核定损失
受损财产经过施救、抢救、保护后， 根据被保险人提供的财产损失清单、 费用支出原始单句和现场勘察掌握的 情况逐项加以核定，尔后最终确定赔 偿数额。
（保险学）习题答案
（保险学）习题答案《保险学》课程练习题第一章风险与保险一、名词解释风险风险因素风险事故损失纯粹风险投机风险风险管理可保风险风险单位二、单项选择题1．关于风险因素、风险事故和损失三者之间的关系，下面表述正确的是___________。
A.风险因素直接导致损失发生B.风险事故是引起风险因素增加的基本条件C.只有实质风险因素才是导致损失的直接原因D.风险因素是导致风险事故形成的基本条件，风险事故是导致损失的直接原因2．以风险的性质为分类标准，风险可以被区分为___________。
A.静态风险与动态风险B.财产风险与人身风险C.自然风险与社会风险D.纯粹风险与投机风险A.保险B.避免C.自担风险D.损失控制6．对于损失频率高、损失程度小的风险，一般采用__________。
A．保险 B.自担风险 C.避免风险 D.损失控制7．企业使用自有资金或借入资金补偿灾害事故损失称为__________。
A.保险B.自担风险C.避免风险D.损失控制三、问答题1.试述风险的特征。
2.风险识别有哪些基本方法？3.试述风险处理的方法。
4.可保风险应具备哪些条件？5.试述保险与风险管理的关系。
6.试分析你的家庭面临的风险及应采用何种管理方法。
第二章保险产生和发展一、名词解释保险深度保险密度共同海损二、问答题1．简述保险产生和发展的条件。
2．分析全球保险业发展的趋势。
三、思考题你如何评价我国保险业在国民经济中发挥的作用。
第三章保险性质、职能及其作用一、名词解释保险保险人投保人被保险人保险利益保险标的保险基金二、问答题1．比较保险与储蓄、社会救济、保证、赌博的异同点。
2．商业保险与社会保险有哪些不同。
3．论述保险的职能。
4．简述保险基金的特征。
第四章保险基本原则一、名词解释告知保证保险利益近因代位求偿权委付重复保险弃权与禁止反言二、单项选择题1．一房屋投保时市场价和保险金额为50万元，发生保险事故全损，全损时市场价为60万元，保险人应赔偿_________。
社会保障学,第八章,工伤保险
第八章
工伤保险
第二节 中国的工伤保险
二、我国工伤保险制度的基本内容
4、工伤认定
第四十四条
（3）职业病诊断
◆ 《中华人民共和国职业病防治法》（2011年修订版） 医疗卫生机构承担职业病诊断，应当经省、自治区、直辖市人民 政府卫生行政部门批准。省、自治区、直辖市人民政府卫生行政部门应当向社会 公布本行政区域内承担职业病诊断的医疗卫生机构的名单。 ◆ 《中华人民共和国职业病防治法》（2011年修订版） 第四十五条 劳动者可以在用人单位所在地、本人户籍所在地或者经常居住地
◆ 《工伤保险条例》（2010年修订版）
第二十三条 劳动能力鉴定由用人单位、工伤职工或者其直系亲属向设区的市
级劳动能力鉴定委员会提出申请，并提供工伤认定决定和职工工伤医疗的有关资 料。 ◆ 《工伤保险条例》（2010年修订版） 第二十四条 省、自治区、直辖市劳动能力鉴定委员会和设区的市级劳动能力 鉴定委员会分别由省、自治区、直辖市和设区的市级劳动保障行政部门、人事行 政部门、卫生行政部门、工会组织、经办机构代表以及用人单位代表组成。
4、工伤认定
（2）工伤认定程序
◆ 《工伤保险条例》（2010年修订版） 第十九条（第二款）职工或者其近亲属认为是工伤，用人单位不认为是工伤的， 由用人单位承担举证责任。 ◆ 《工伤保险条例》（2010年修订版） 第二十条 社会保险行政部门应当自受理工伤认定申请之日起60日内作出工伤 认定的决定，并书面通知申请工伤认定的职工或者其近亲属和该职工所在单位。 社会保险行政部门对受理的事实清楚、权利义务明确的工伤认定申请，应当 在15日内作出工伤认定的决定。
依法承担职业病诊断的医疗卫生机构进行职业病诊断。
◇ 职业病目录
第八章
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注意
• 保险公司在进行承保时，应做好以下几方面工
作
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应当由承保部门制订与公司目标相一致的承 保方针和编制承保手册，承保手册具体规定承 保的险种、展业的地区、所使用的保险单和费 率厘订计划，以及可以接受的、难以确定的和 拒保的业务、保险金额等。
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贯彻“主动、迅速、准确、合理”的八字方针。 重合同、守信用。 实事求是。
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三、保险理赔的基本程序 出险通知 损失检验 审核各项单证
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三、保险理赔的基本程序(续) 保险理赔的基本程序 续
核实损失原因。
核定损失程度和数额，赔付结案。
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二、保险展业的方式
直接展业
通过代理关系展业
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具体来说
保险人直接展业 保险代理人展业 保险经纪人展业
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三、展业的方法与技巧
为投保人设计合适的投保方案 提供周到、优质的服务 及时获取有关信息
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注意： 注意：
承保手册便于保险展业人员贯彻执行公司的方 针政策
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承保部门在决定是否接受投保时要对投保人 作出评价。 评价需要得到有关信息，信息的种类随险种而 定
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承保部门在对有关信息进行评估后，要作出 承保决策 决策的方式有： 第一，接受投保，出立保险单； 第二，有条件地接受投保。
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第八章 保险运行环节
一、保险展业的概念、方式、方法与技巧 二、承保的概念 三、保险防灾防损的方法 四、保险理赔的概念、原则与程序
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一、展业的概念
保险展业就是保险公司进行市场
营销的过程，
即向客户提供保险商品和服务
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保险市场营销的内容： 保险市场营销的内容
保险销售系统和销售活动及其管理，保险市场 调查和保险品种设计，以及保险代理人的招聘、 订约和培训等
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注意： 注意：
• 保险展业是保险市场营销的最后一个阶段，即 销售的过程
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注意
• 保险防灾防损是保险公司一项不可忽视的重要 工作，需要遵循积极主动、经常、及时、有效 和与社会有关防灾部门密切配合的原则
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保险防灾防损的方法
加强保险防灾宣传、咨询工作； 积极配合社会上专门的防灾组织，开展各项防
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保险展业的概念、方式、方法与技巧 承保的概念 保险防灾防损的方法 保险理赔的概念、原则与程序
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一、保险理赔的概念
• 理赔，即保险的赔偿处理，是指保险人履行保 险赔偿和给付责任，被保险人或受益人享受保 险权利的具体表现，是保险补偿职能的体现
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本章内容大纲
保险展业的概念、方式、方法与技巧 承保的概念 保险防灾防损的方法 保险理赔的概念、原则与程序
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承保
保险经营的重要环节，是 指保险人对被保险人的选择， 即保险人决定接受或拒绝投保 人投保的行为
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保险理赔分类 直接理赔
保险代理人理赔
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注意： 注意
• 理赔工作由理赔员来处理。在财产与责任保险 中，理赔员主要有理赔代理人、公司理赔员、 独立理赔员和公众理赔员等
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二、保险理赔的原则
保险职业学院
申报20保险学概论》 保险学概论》
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《保险学概论》教学内容 保险学概论》
第一章：风险与保险 第一章： 第二章： 第二章：保险的本质 第三章： 第三章：保险的基本原则 第四章： 第四章：保险法与保险合同 第五章： 第五章：财产保险 第六章：人身保险 第六章： 第七章： 第七章：再保险 第八章： 第八章：保险运行环节 第九章： 第九章：保险经营 第十章： 第十章：保险市场 第十一章：保险监管 第十一章： 第十二章： 第十二章：社会保险
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谢谢大家!
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本章内容大纲
保险展业的概念、方式、方法与技巧 承保的概念 保险防灾防损的方法 保险理赔的概念、原则与程序
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保险防灾防损的含义
• 保险防灾防损是保险双方共同努力，采取措施， 减少或消除风险发生的因素，从而降低保险经 营成本，提高经济效益的经营活动
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保险防灾防损的方法(续 保险防灾防损的方法 续)
对重点保户进行安全检查； 条款制约与费率优惠，如在投保、续保中规定 无赔款或防护好的优待、有赔款加费；规定免 赔率或免赔额；对经常发生保险赔款的保户， 在投保时拒保。
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