网上支付与结算教案

项目一网上支付与结算概述

1.1 网上支付现象的分析

【电子商务的定义】

狭义上理解，电子商务就是企业通过业务流程的数字化、电子化与网络化实现产品交易的手段。

广义上理解，电子商务泛指基于Internet的一切与数字化处理有关的商务活动，不仅通过网络进行商品或劳务买卖活动，还涉及传统市场的方方面面。

利用先进的电子技术进行商务活动的总称。网上进行买卖和服务活动。涉及多方形成一交易链

网上购物选择消费者输入订单商家回应消费者信息确认银行电子支付配送中心送货

【科学的定义电子商务】

（我们基于“现代信息技术”和“商务”结合的角度）

所谓电子商务就是指整个事物活动和贸易活动的电子化。（物流、资金流、信息流）

1.1.1 网上支付的产生

【电子商务的发展】

1）商业市场全球化特点覆盖面广、运作时间长、跨时空的鲜明特点大大增加了企业商业机会

市场地域界限范围的扩展与传统支付方式不适应的冲突是网上电子支付产生的第一个直接原因

2）交易方便快捷性特点使用更灵活，交易更透明、更安全

消费者对网上支付产生过高的理想企求对支付工具多样化选择的不断增强与现实中能实现的各种支付方式间的差距,是网上支付产生并发展的第二个动因

3）能满足消费者个性化需求的特点信息共享,交易商品信息公平,消费者选择空间大,个性化要求欲望增强

电子商务具有适应消费者个性化需求的明显特点,使消费者对网上多样化支付方式的种类有不断增强的需求,这是网上电子支付多样化产生的根本原因。

电子商务的特点和网上支付的产生

4）低成本渗透的特点运作费用低廉，可以降低交易成本，获得较高利润

减少纸质载体的支付工具的使用，推行非现金支付工具，特别是电子支付工具，是提供支付服务的金融和非金融机构发展电子支付的经济原因。目前还不是金融业利润的主要增长点，这给提供网上支付与结算服务的第三方经营性组织的发展提供了生存空间

5）高效率与多选择性特点交易虚拟化，可以简化交易步骤，提高交易效率

电子商务高效率、多样化发展的特点，要求网上支付的实时和高效的相应配套，是网上支付产生的市场因素。

【IT技术催生了网上支付的产生】

网上信息安全技术的发展催生了网上支付的出现和发展

安全技术是网上支付出现的基础

资金支付信息在互联网上的安全防范主要表现在

防窃获篡改重发的安全技术

防各种非法入侵的安全技术；

防否认交易行为发生的认证技术

防伪安全技术：

加强防伪意识，除自我保护外，技术上可采用对非法入侵者的阻断技术（防火墙、动态检测、监控报警等，对木马病毒、钓鱼病毒的防范和消除

身份认证（网上支付涉及消费者、商家、银行和提供服务的其他各方）

安全技术综合的框架体系——公钥安全基础设施体系PKI 技术

安全技术整合：加密、认证、不可否认性、通信协议技术等

1.1.2网上支付的发展

网上支付的发展分三个阶段

网上交易线下支付的交易阶段

传统的支付方式与网上交易相结合

网上交易线上支付的初期阶段

电子为载体的虚拟货币开始产生，在网上进行收费、支付的方式开始出现并发展。前提在网上安全技术的发展、初期信息传递

加密的安全技术的出现和应用

网上交易线上支付的发展阶段

银行和非金融机构的第三方支付服务组织的出现，使网上支付朝更规范和多元化方向发展。

1、网上交易线下支付的交易阶段

2、网上交易线上支付的初期阶段P/7

线上交易与加密传递支付信息的交易模式

2、网上交易线上支付的初期阶段

此模式，商家先向消费者发行预付卡，消费者以传统方式购买此类卡。如购物卡和现金券起的作用

现实交易中使用；

虚拟网络环境下使用；

此模式交易环节；

商家向消费者发行在网上支付的预付费消费卡；

购买者在网上浏览商品下单；

商家回应购物选择；

购买者线上用预付卡支付钱；

商家组织货物配送；

【存在问题】

此支付方式只能采用由商家发行的能用于其网上支付的电子形态货币；

消费者网上支付的信息对商家存在保密；

这种方式前提是消费者必须对商家充分信任；

使用社会认可的可通行的银行其他电子类支付方式存在帐户划转障碍和失去资金信息的风险；

存在发行预付卡政策和法律的制度风险，是否有吸纳资金的金融风险，经营方式上是否合法等；

3、网上交易线上支付的发展阶段

出现与银行合作，非金融机构要经营金融业务，须经过中国人民银行批准；

【此模式交易环节】

消费者浏览商品下单

商家回应购物选择

购买者选择三部曲家和银行认可的网上支付工具付钱

商家组织货物配送

银行系统结算商家与消费者间的债务关系

与第二种不同

消费者所使用的支付工具具有社会普遍可接受性，是社会通用、由商家认可、由银行发行的网上电子支付工具

此模式发展之所以呈现多元化发展的格局原因

消费者个性化需求的多样性使支付方式选择有市场化的需求

银行与商家的不同合作方式决定了支付方式的多样化形式

债务关系结算涉及银行间帐户划转产生的结算程序的不

同。

1.1.3网上支付与银行关系分析

1、债务关系社会化的形成

交易形成债务关系

银行成为清偿社会债务关系的支付系统的主要构成机构，这种机构和系统的成立是为了减少支付环节和加快资金周转需要而自然形成的一种清偿债务的新方式

帐户划转的支付结算方式优点

债务方向银行系统借贷货币和向债权方进行支付的两个清偿环节，变成银行支付系统的一个帐户划转的结算环节

减少了社会清偿债务关系中的现金数量

加快了社会资金周转的速率，提高了资金结算的使用效益

1.1.3网上支付与银行关系分析

2、资金的社会需求使银行成为结算的中心

银行的出现和发展使社会对资金的需求得到多种形式的发展。

社会的债务关系的清偿出现债务方对资金的需求

生产的发展和资金周转困难出现厂家对资金的需求

商品的购买方由于购买资金的短缺出现商家对流动资金的需求

消费者由于消费的需求出现对购买资金的贷款需求

投资方由于投资资金的一时短缺出现对投资资金的需求