保险学第三章 保险的基本原则1.3 第3章

徐州工程学院
2019/11/13
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《保险学概论》教学内容
第一章：风险与保险 第二章：保险的本质 第三章：保险的基本原则 第四章：保险法与保险合同 第五章：财产保险 第六章：人身保险 第七章：再保险 第八章：保险运行环节 第九章：保险经营 第十章：保险市场 第十一章：保险监管 第十二章：社会保险
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分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违 反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成 损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系， 保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金 责任。
在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警 卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不 在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承 担赔偿责任。
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投保人或被保险人在保险合同缔结前或签 订合同时以及在合同有效期内应尽量将已知 和应知的与保险标的有关的重要事实如实告 知保险人；保险人在保险合同缔结前或缔结 时也应将对投保人有利害关系的重要事实如 实向投保人陈述。
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告知的内容主要有： (1)投保人或被保险人的告知。投保人 或被保险人必须告知的事实是重要事实。 (2)保险人告知。保险人必须告知的重 要事实是足以影响善意的投保人或被保险 人是否投保以及投保条件的事实。
明示保证是以保证条款形式在保险合同 中载明的保证，即以条款形式附加在保险单 上的保证；默示保证是指虽然未载明于保险 合同，但按照法律和惯例投保人应保证的事 项。
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3．弃权与禁止反言 弃权是指合同一方以明示或默示的形式 表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。
禁止反言是合同的一方既然已放弃在保 险合同中可以主张的某种权利，尔后便不得
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案例：1996年上海郊县有一农村妇女 因患高血压休息在家，8月投保保险金额 为20万元、期限20年的人寿保险，投保 时隐瞒了病情。1997年2月该妇女高血压
病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作 为家属请求保险公司给付保险金。
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分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情， 违反了如实告知义务。
遵循保险利益原则的主要目的在于： 限制损害补偿的程度 避免将保险变为赌博行为 防止诱发道德风险。
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我国《保险法》明确规定，“投保人对保 险标的应当具有保险利益，投保人对保险标 的不具有保险利益的，保险合同无效”。
保险利益是承保与理赔环节中必须严格 审查的关键问题，因此，投保人或被保险人 必须对保险标的具有保险利益。这是判断保 险合同是否有效的一项基本原则。
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最大诚信原则是签订和履行保险合同所 必须遵守的一项基本原则。
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1．告知 告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔 结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口 头或书面的陈述。最大诚信原则要求的告知是如实 告知，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的 义务。
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（二）保险利益原则的运用 1．财产保险的保险利益包括现有利益、
预期利益、责任利益、合同利益。 现有利益是投保人或被保险人对财产已
预期利益是因财产的现有利益而存在确 实可得的依法律或合同产生的未来一定时期
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责任利益是被保险人因其对第三者的民
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保险利益体现了投保人或被保险人对保险 标的所具有的法律上承认的利害关系：投保 人或被保险人因保险标的未发生风险事故而 受益；因保险标的遭受风险事故而受到损失。
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保险利益的必要条件为： 1．必须是合法的利益
2 3．必须是经济利益
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2．保证 保证是投保人或被保险人在保险期间对 某种事项的作为或不作为、存在或不存在的 允诺。
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保证是一项从属于主要合同的承诺，违反 保证使受害方有权请求赔偿；保险合同的保 证是保险合同成立的基本条件，它可以使受
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保证通常按形式不同分为明示保证和默 示保证。
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一、最大诚信原则 二、保险利益原则 三、近因原则 四、损失补偿原则
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（一）最大诚信原则的含义 保险合同当事人在订立合同时及合同有
效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约 以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合 同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张 合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而 受到的损失。
在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会 为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益， 保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，
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保险利益原则是指在订立和履行保险 合同的过程中投保人或被保险人必须对保 险标的必须具有保险利益；否则，该保险 合同无效。
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案例：一游客到北京旅游，在游览了故宫 博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿 交付保险费为故宫投保。
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分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为 保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认 的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由 此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经 济损失。
因此，保险人有权解除保险合同，不承 担给付保险金的0.22
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案例：某银行向保险公司投保火险附加 盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班， 保险公司予以承保并以此作为减费的条件。 后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时 警卫不在岗。
问保险公司是否承担赔偿责任？
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（一）保险利益原则的含义与条件 保险利益是投保人或被保险人对保险标
的具有的法律上承认的利益。
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保险利益产生于投保人或被保险人与保险 标的物之间的经济联系，并为法律所承认的、 可以投保的一种法定权利，是投保人或被保 险人可以向保险人投保的利益，是保险人可 提供保险保障的最大额度。