电子商务概论及案例分析
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电子支付系统的主要参与者包括直接参与者、简介参与者和特许参与者3种。 直接参与者：中国人民银行地市以上中心支行（库）、在中国人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构，
与城市处理中心直接连接。 间接参与者：中国人民银行县（市）支行（库）、未在中国人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金
清算的银行和经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。不与城市处理中心直接连接，其支付业务 提交给其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处理。 特许参与者：经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。在人民银行当地分支行开设特许账户， 与当地城市处理中心连接。
网络银行也可以理解为传统银行柜台的网络化，它不用像传统银行柜台一样设置众多的分支机构，只要建立一 个统一的网上银行网站，用户就能通过Internet在任何地点、任何时刻获得银行提供的个性化的全方位服务。网上 银行的快速发展和推广应用，极大地降低了银行的经营成本，提高了资金的周转速度，是目前主流的电子支付方式。
地降低流动资金的占用额和占用时间。 金融机构：金融机构具有支付金额大、笔数少和时效性高的特点，因此要求支付系统必须能保证资金的安全，
防止不必要的风险和流动资金的占用。
6
9.1.5 电子支付的方式
1. 电子现金
2. 电子钱包
3. 银行卡
4. 电子支票
7
目录 Contents
9.1 电子商务中的电子支付
12
目录 Contents
9.1 电子商务中的电子支付
9.2 网上银行 9.3 网上支付 9.4 移动支付 9.5 案例分析——微信支付 9.6 实践训练 9.7 课后习题
9.3.1 网上支付的产生 与发展
造成网上支付用户规模高速增长的原因主要有以下几点。 电子商务应用的高度发展促进了网上支付需求的增加。 网上支付手段的方式更加丰富，并有一些补贴政策，吸引了更多的非网上支付用户改变支付方式。 网上支付厂商的大力营销增加了网上支付的影响力，带动费网上支付用户的转化，如支付宝春晚
电子支付拥有先进的通信手段，并且对软、硬件设施的要求很高，要能保证交易的安全性。而传统支付方式则 比较简单。
电子支付的使用条件相对简单，只需要一台能上网的计算机或能联网的手机，就可以随时随地完成整个支付过 程。而传统支付方式则需要较长的时间、一定数额的支付费用才能完成。
4
9.1.3 电子支付系统的 主要参与者
5
9.1.4 电子支付系统的 要求
电子支付系统为参与电子商务活动的各方提供电子支付服务，不同的参与者对系统的要求不同，下面以参与 对象为出发点简述对电子支付系统的要求。 个人消费者：个人消费者具有支付频繁、金额不大等消费特点。因此对支付系统的要求比较简单，满足其方便、
有效和使用简单的需求即可。 零售商：零售商常常进行支付货款的接受，因此要求支付工具方便、灵活，且具有信用担保。 工商企业：工商企业具有支付金额大、时间紧迫等特点，因此要求支付系统快速、安全地进行处理，最大限度
“集福”活动。
14
9.3.2 网上支付的特点
网上支付可以进行资金清算、查询等业务，它具有如下特点。 基于互联网环境：网上支付通过计算机和互联网进行在线支付，操作人一般为账户本人。 快捷高效：网上支付无需到银行即可办理银行的相关业务，在线转账、资金查询等都通过网上银行
电子商务概论及案例分 析
2020年4月19日星期日
目录 Contents
9.1 电子商务中的电子支付
9.2 网上银行 9.3 网上支付 9.4 移动支付 9.5 案例分析——微信支付 9.6 实践训练 9.7 课后习题
9.1.1 电子支付的概念
最早的电子支付是银行间的业务办理结算。其此基础上不断发展和演变，形成了如今的网上支付。其发展阶段 和主要功能如下。 （1）第一阶段的电子支付主要是银行和与银行之间通过计算机进行业务的办理结算。 （2）第二阶段的电子支付是银行与其他机构之间通过计算机进行资金的结算，常见业务包括工资代发、水电气费 代交等。 （3）第三阶段的电子支付是网络终端向用户提供的各项银行服务，最典型的就是用户通过自动柜员机（ATM）进 行资金的存、取操作。 （4）第四阶段的电子支付是银行销售终端（POS）向用户提供的自动扣款业务，如超市、商场中的POS支付系统。 （5）第五阶段的电子支付可以简单的用网上支付来表示。网上支付是指在Internet环境中，通过各种电子化工具来 实现资金的流通和支付。
网上银行的 特点简单化：在Internet源自境下根据网络银行网页的提示 四
即可选择自己需要的各项 业务。
10
9.2.3 网上银行的分类
1. 按服务对象进行分类
2. 按经营组织形式分类
个人网上银行 企业网上银行
分支型网上银行 纯网上银行
11
9.2.4 网上银行的功能
1. 信息类服务 2. 决策咨询类服务 3. 账务管理类服务 4. 转账汇款类服务 5. 网上支付类服务 6. 金融创新类服务
9
9.2.2 网上银行的特点
个性化：网上银行是银行
一
根据自身市场定位和用户 需求，为用户量身打造的
具有自我特色的网上银行。
多样化：网上银行在传统柜
台业务的基础上进行延伸和 创新，以满足用户多元化的
三
需求
智能化：网络银行借助互联
二 网和数字技术，用户无须银
行工作人员的帮助就能自己 在短时间内完成金融业务
3
9.1.2 电子支付与传统 支付方式的区别
电子支付采用先进的技术手段，通过数字化方式来完成相关的支付信息传输。而传统的支付方式则是通过现金、 票据或银行汇兑等方式来实现资金的流转。
电子支付基于Internet环境，是一种开放、方便的环境，其覆盖面非常广。而传统支付方式的环境则比较封闭， 如信用卡只能在某些特定的经销商处使用。
9.2 网上银行 9.3 网上支付 9.4 移动支付 9.5 案例分析——微信支付 9.6 实践训练 9.7 课后习题
9.2.1 网上银行的概念
网上银行又称网络银行、虚拟银行或在线银行，是指金融机构利用网络技术在Internet上开设的银行。网上银 行实质上是传统银行业务在网络中的延伸，它通过采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服 务渠道，为用户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、网上证券和投资理财等全方位的服务。
与城市处理中心直接连接。 间接参与者：中国人民银行县（市）支行（库）、未在中国人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金
清算的银行和经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。不与城市处理中心直接连接，其支付业务 提交给其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处理。 特许参与者：经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。在人民银行当地分支行开设特许账户， 与当地城市处理中心连接。
网络银行也可以理解为传统银行柜台的网络化，它不用像传统银行柜台一样设置众多的分支机构，只要建立一 个统一的网上银行网站，用户就能通过Internet在任何地点、任何时刻获得银行提供的个性化的全方位服务。网上 银行的快速发展和推广应用，极大地降低了银行的经营成本，提高了资金的周转速度，是目前主流的电子支付方式。
地降低流动资金的占用额和占用时间。 金融机构：金融机构具有支付金额大、笔数少和时效性高的特点，因此要求支付系统必须能保证资金的安全，
防止不必要的风险和流动资金的占用。
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9.1.5 电子支付的方式
1. 电子现金
2. 电子钱包
3. 银行卡
4. 电子支票
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9.1 电子商务中的电子支付
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9.1 电子商务中的电子支付
9.2 网上银行 9.3 网上支付 9.4 移动支付 9.5 案例分析——微信支付 9.6 实践训练 9.7 课后习题
9.3.1 网上支付的产生 与发展
造成网上支付用户规模高速增长的原因主要有以下几点。 电子商务应用的高度发展促进了网上支付需求的增加。 网上支付手段的方式更加丰富，并有一些补贴政策，吸引了更多的非网上支付用户改变支付方式。 网上支付厂商的大力营销增加了网上支付的影响力，带动费网上支付用户的转化，如支付宝春晚
电子支付拥有先进的通信手段，并且对软、硬件设施的要求很高，要能保证交易的安全性。而传统支付方式则 比较简单。
电子支付的使用条件相对简单，只需要一台能上网的计算机或能联网的手机，就可以随时随地完成整个支付过 程。而传统支付方式则需要较长的时间、一定数额的支付费用才能完成。
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9.1.3 电子支付系统的 主要参与者
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9.1.4 电子支付系统的 要求
电子支付系统为参与电子商务活动的各方提供电子支付服务，不同的参与者对系统的要求不同，下面以参与 对象为出发点简述对电子支付系统的要求。 个人消费者：个人消费者具有支付频繁、金额不大等消费特点。因此对支付系统的要求比较简单，满足其方便、
有效和使用简单的需求即可。 零售商：零售商常常进行支付货款的接受，因此要求支付工具方便、灵活，且具有信用担保。 工商企业：工商企业具有支付金额大、时间紧迫等特点，因此要求支付系统快速、安全地进行处理，最大限度
“集福”活动。
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9.3.2 网上支付的特点
网上支付可以进行资金清算、查询等业务，它具有如下特点。 基于互联网环境：网上支付通过计算机和互联网进行在线支付，操作人一般为账户本人。 快捷高效：网上支付无需到银行即可办理银行的相关业务，在线转账、资金查询等都通过网上银行
电子商务概论及案例分 析
2020年4月19日星期日
目录 Contents
9.1 电子商务中的电子支付
9.2 网上银行 9.3 网上支付 9.4 移动支付 9.5 案例分析——微信支付 9.6 实践训练 9.7 课后习题
9.1.1 电子支付的概念
最早的电子支付是银行间的业务办理结算。其此基础上不断发展和演变，形成了如今的网上支付。其发展阶段 和主要功能如下。 （1）第一阶段的电子支付主要是银行和与银行之间通过计算机进行业务的办理结算。 （2）第二阶段的电子支付是银行与其他机构之间通过计算机进行资金的结算，常见业务包括工资代发、水电气费 代交等。 （3）第三阶段的电子支付是网络终端向用户提供的各项银行服务，最典型的就是用户通过自动柜员机（ATM）进 行资金的存、取操作。 （4）第四阶段的电子支付是银行销售终端（POS）向用户提供的自动扣款业务，如超市、商场中的POS支付系统。 （5）第五阶段的电子支付可以简单的用网上支付来表示。网上支付是指在Internet环境中，通过各种电子化工具来 实现资金的流通和支付。
网上银行的 特点简单化：在Internet源自境下根据网络银行网页的提示 四
即可选择自己需要的各项 业务。
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9.2.3 网上银行的分类
1. 按服务对象进行分类
2. 按经营组织形式分类
个人网上银行 企业网上银行
分支型网上银行 纯网上银行
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9.2.4 网上银行的功能
1. 信息类服务 2. 决策咨询类服务 3. 账务管理类服务 4. 转账汇款类服务 5. 网上支付类服务 6. 金融创新类服务
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9.2.2 网上银行的特点
个性化：网上银行是银行
一
根据自身市场定位和用户 需求，为用户量身打造的
具有自我特色的网上银行。
多样化：网上银行在传统柜
台业务的基础上进行延伸和 创新，以满足用户多元化的
三
需求
智能化：网络银行借助互联
二 网和数字技术，用户无须银
行工作人员的帮助就能自己 在短时间内完成金融业务
3
9.1.2 电子支付与传统 支付方式的区别
电子支付采用先进的技术手段，通过数字化方式来完成相关的支付信息传输。而传统的支付方式则是通过现金、 票据或银行汇兑等方式来实现资金的流转。
电子支付基于Internet环境，是一种开放、方便的环境，其覆盖面非常广。而传统支付方式的环境则比较封闭， 如信用卡只能在某些特定的经销商处使用。
9.2 网上银行 9.3 网上支付 9.4 移动支付 9.5 案例分析——微信支付 9.6 实践训练 9.7 课后习题
9.2.1 网上银行的概念
网上银行又称网络银行、虚拟银行或在线银行，是指金融机构利用网络技术在Internet上开设的银行。网上银 行实质上是传统银行业务在网络中的延伸，它通过采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服 务渠道，为用户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、网上证券和投资理财等全方位的服务。