国内保险金给付首次嫁接信托模式

国内保险金给付首次嫁接信托模式

当所投保险产品到期后，保险金如何传承给下一代是部分高端客户所考虑的问题，引入管家不失为一种好方法。近日，我国首款保险金信托亮相，将保险金给付嫁接于信托管理模式上，今后对于寿险保单保额在800万元以上，保单成立时可选择通过信托计划，实现财富指定给付、阶段性给付和有条件给付。据了解，这一保险金信托产品是由信诚人寿与中信信托联手打造推出的。所谓的保险金信托是指投保人在签订保险合同的同时，将其在保险合同下的权益设立信托。

信诚人寿首席市场官包虹剑表示，此次信诚人寿推出的信诚托富未来终身寿险，兼具资产管理和事务管理功能，可以实现专户资金管理信托等。一旦被保险人身故，保险金将由信托公司打理，信托公司将根据被保险人生前书面协议对保险金进行投资、管理、分配，按照被保险人的意愿进行财富传承。该产品定位为高净值人群，凡是累计保额在800万元以上的群体，可以自主选择是否通过信托计划来安排保险理赔金。

有统计数据显示，截至去年底，我国可投资资产在60万-600万元的高净值人群已达1197万人，其中资产过千万大约105万人。近年来我国频频出现上千万元的大额保单，2013年至今，北京、深圳甚至产生多张保额超亿元的巨额单。传统保单到期后，保险公司将一次性将保险金给付受益人，无法对受益人如何运用保险金进行监督管理。

而保险金信托从某种意义上讲是对家族信托的延伸，解决了保险赔偿金的传承问题。在发生理赔之前，保险金信托以财产权信托的方式由中信信托托管，当保险发生理赔后，保险的赔偿金将进入中信信托成立的独立账户，信托公司依据合同中约定的资金运用模式进行打理，同时投保人可根据其意愿分配这部分资产，例如约定子女在读书、结婚、生子、购房等各阶段分别可获得的资金份额等。

保险金信托的引入主要是为保单受益人解决实际的保险金使用问题，是保险功能的一个延续和拓展。据中信信托业务总监刘小军介绍，在现实生活中，由于保险受益人常常不具备合理处理保险金的能力和条件，例如，年纪太小或身心有障碍、挥霍过度等，甚至可能出现继承人或监护人间利益存在冲突等问题。

目前国内对保险金信托还比较陌生，但在国外已有上百年的发展历史。有业内人士对此表示，保险金信托作为一种植根于寿险保单之上的信托行为，能够在履行保险合同的义务后通过信托模式解决保险金使用问题，是保险功能的一个延续和拓展；另外，保险金作为信托财产还具有特殊的财产独立性，投保人和信托公司的债权人都不得对其强制执行。