电子银行业务
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• 降低成本：业务流程、管理模式再造。
• P393
中西方网上保险发展比较_西方
• 美国是发展网络保险的先行者，几乎所有 保险公司都已上网经营。
• 在网络服务的内容上，涉及信息咨询、询 价谈判、交易、解决争议、赔付等等；
• 在保险品种上，包括健康、医疗、人寿、 汽车、财险等。
中西方网上保险发展比较_西方
• 保险代理人与保险公司是代理与被代理关 系，被代理保险公司仅对保险代理人在授 权范围内的行为后果负责。
保险的基本流程
防灾防损
展业
核保
承保
理赔
资金运用
本章学习内容
• 网上保险的概念 • 网上保险的优势、劣势 • 网上保险的发展历史 • 网上保险进展缓慢的原因 • 网上保险的经营模式 • 中西方网上保险发展比较
工商、税务和监管机构
保险公司/保险中 介内部网
投保人
INTERNE T
INTRANE T
防火墙
CA、银行、医院等协作单位
网上保险流程
• 客户通过网站提供的信息，经过在线咨询 来选择合适自己的险种。
• 网站根据客户填写的基本信息或回答的问 题进行保费试算，推荐相应的保险公司和 保险组合，客户也可自行选择。
保险代理人
• 保险代理人是指根据保险人的委托，向保 险人收取代理手续费并在保险人授权的范 围内办理保险业务的单位或者个人。
保险经纪人
• 保险经纪人是站在客户的立场上，为客户 提供专业化的风险管理服务，设计投保方 案、办理投保手续并具有法人资格的中介 机构。简单地说，保险经纪人就是投保人 的风险管理顾问。
保险代理商的优势
➢保险知识的专业性 ➢保险产品的复杂性 ➢保险业务的延续性 ➢保险行业的特殊性
网上保险的优势
• 能为客户提供一个比较不同承保人报价单 的平台，促进保险公司的竞争。
• 能为客户提供一个有关保险知识的学习平 台。
• 能提供各种专业化的保费计算工具、风险 收益计算工具，帮助客户更好的认识和选 择保险产品。
第七章 网上保险业务
相关知识回顾
• 一个成熟的保险市场是由保险人、投保人 以及为保险人和投保人最终达成保险合同 而提供相关服务的保险中介人组成的。
保险公司 保险中介
保险人
保险中介
• 保险代理人 • 保险经纪人 • 保险公估人
保险公估人
• 保险公估人是指依照法律规定设立，受保 险公司、投保人或被保险人委托办理保险 标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算， 并向委托人收取酬金的公司。
• 全球最大的保险及资产管理集团之一的法 国安盛集团，约有8％的新单业务是通过 互联网来完成的。
• 美国独立保险人协会发布的“21世纪保险 动向与预测”报告显示：今后10年，个人 险种的37%和企业险种的31%将通过因特 网来完成。
网上保险的发展
• 20世纪80年代，电话中心 • 90年代末，保险代理成本的提高迫使保险
公司寻求新的分销渠道，如下图。 • 21世纪初，互联网开始成为不太复杂的消
费者保险产品的分销渠道，如汽车险、定 期人寿险、房屋险、个人健康险和租赁保 险。但保险业利用互联网的进度非常慢。 如图。
网上保险的发展
保险经纪人与保险代理人的区别
• 代表的利益不同。 • 提供的服务不同。 • 服务的对象不同。 • 承担的责任不同。
代表的利益不同
• 保险经纪人接受客户委托，代表的是客户 的利益；
• 保险代理人为保险公司代理业务，代表的 是保险公司的利益。
提供的服务不同
• 保险经纪人为客户提供风险管理、保险安 排、协助索赔与追偿等全过程服务；
网上保险弥补劣势的措施
• 做好市场细分、产品创新。网上保险并不 是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而 是要根据上网保险人群的需求以及在线的 特点设计产品结构。为客户提供产品、渠 道和服务上的更多选择。
• 利用互联网做好前端的市场开拓和后续服 务工作。
• 做好网上保险经营风险的防范和规避。
网上保险的百度文库本流程
• 保险代理人一般只代理保险公司销售保险 产品、代为收取保险费、协助索赔与追偿 等过程。
服务的对象不同
• 保险经纪人的主要客户主要是大中型企业 和项目；
• 保险代理人的客户主要是中小型企业及个 人。
承担的责任不同
• 客户与保险经纪人是委托与受托关系，如 果因为保险经纪人的过错造成客户的损失， 保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责 任。
• 客户详细填写投保单等表格，通过互联网 进行数字签名正式确认，保险合同即告成 立。
• 同时，客户通过银行提供的网上支付服务 缴纳保费，保单正式生效。
网上保险的经营模式选择
• 网上保险信息服务模式 • 网上保险超市模式 • 网上经纪人模式
• P390
基于互联网平台保险的目的
• 吸引客户，扩大市场份额：决策支持系统、 数据挖掘；
个保险价值链降低成本60%以上。） • 免除传统中介。为客户创造和提供更高质
量的服务。
网上保险的劣势
• 产品： ➢保险流程过于复杂，不适合网上应用。
（咨询、设计保单、签单、核保、理赔） ➢保险品种单一，个性化不强。（目前只是
将保费低、无需核保、手续简单的险种移 植网上） • 安全保障欠缺。 • 规制和法律欠缺。
不同渠道产生100美元保单收入的平均成本比较
互联网
直接销售 保险经纪人 保险代理人
$50
$97
$139
$142
网上保险的发展
渠道
保险经纪商 保险代理商 直接销售 银行 互联网 其他
不同保险渠道的增长情况
财产险
人寿险
1998年
2003年
1998年
2003年
56.50%
48.80%
45% 40.10%
什么是网上保险
• 网上保险——指保险公司或新型的网上保 险中介机构以互联网和各种现代信息技术 来支持保险经营管理活动的经济行为。
• 即通过互联网来进行保险咨询、险种费率 查询、承保、理赔等一系列业务活动。
网上保险的优势
• 利用互联网，扩大知名度。推销自己、占 领市场。
• 快捷方便，展业不受时空限制。 • 简化交易，降低交易成本。（网络将使整
27%
23.30%
35.50% 31.90%
9.80% 2.80%
10% 8.10%
2.80% 3.90% 9.20% 14.90%
0.90%
7.30%
0.50% 2.90%
3.00%
2.50%
7.00% 6.30%
网上保险进展缓慢的原因
保险产品的特殊性，要求多种销售渠道并存。 ➢人工代理的优势 ➢网上保险的优势 ➢网上保险弥补劣势的措施
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中西方网上保险发展比较_西方
• 美国是发展网络保险的先行者，几乎所有 保险公司都已上网经营。
• 在网络服务的内容上，涉及信息咨询、询 价谈判、交易、解决争议、赔付等等；
• 在保险品种上，包括健康、医疗、人寿、 汽车、财险等。
中西方网上保险发展比较_西方
• 保险代理人与保险公司是代理与被代理关 系，被代理保险公司仅对保险代理人在授 权范围内的行为后果负责。
保险的基本流程
防灾防损
展业
核保
承保
理赔
资金运用
本章学习内容
• 网上保险的概念 • 网上保险的优势、劣势 • 网上保险的发展历史 • 网上保险进展缓慢的原因 • 网上保险的经营模式 • 中西方网上保险发展比较
工商、税务和监管机构
保险公司/保险中 介内部网
投保人
INTERNE T
INTRANE T
防火墙
CA、银行、医院等协作单位
网上保险流程
• 客户通过网站提供的信息，经过在线咨询 来选择合适自己的险种。
• 网站根据客户填写的基本信息或回答的问 题进行保费试算，推荐相应的保险公司和 保险组合，客户也可自行选择。
保险代理人
• 保险代理人是指根据保险人的委托，向保 险人收取代理手续费并在保险人授权的范 围内办理保险业务的单位或者个人。
保险经纪人
• 保险经纪人是站在客户的立场上，为客户 提供专业化的风险管理服务，设计投保方 案、办理投保手续并具有法人资格的中介 机构。简单地说，保险经纪人就是投保人 的风险管理顾问。
保险代理商的优势
➢保险知识的专业性 ➢保险产品的复杂性 ➢保险业务的延续性 ➢保险行业的特殊性
网上保险的优势
• 能为客户提供一个比较不同承保人报价单 的平台，促进保险公司的竞争。
• 能为客户提供一个有关保险知识的学习平 台。
• 能提供各种专业化的保费计算工具、风险 收益计算工具，帮助客户更好的认识和选 择保险产品。
第七章 网上保险业务
相关知识回顾
• 一个成熟的保险市场是由保险人、投保人 以及为保险人和投保人最终达成保险合同 而提供相关服务的保险中介人组成的。
保险公司 保险中介
保险人
保险中介
• 保险代理人 • 保险经纪人 • 保险公估人
保险公估人
• 保险公估人是指依照法律规定设立，受保 险公司、投保人或被保险人委托办理保险 标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算， 并向委托人收取酬金的公司。
• 全球最大的保险及资产管理集团之一的法 国安盛集团，约有8％的新单业务是通过 互联网来完成的。
• 美国独立保险人协会发布的“21世纪保险 动向与预测”报告显示：今后10年，个人 险种的37%和企业险种的31%将通过因特 网来完成。
网上保险的发展
• 20世纪80年代，电话中心 • 90年代末，保险代理成本的提高迫使保险
公司寻求新的分销渠道，如下图。 • 21世纪初，互联网开始成为不太复杂的消
费者保险产品的分销渠道，如汽车险、定 期人寿险、房屋险、个人健康险和租赁保 险。但保险业利用互联网的进度非常慢。 如图。
网上保险的发展
保险经纪人与保险代理人的区别
• 代表的利益不同。 • 提供的服务不同。 • 服务的对象不同。 • 承担的责任不同。
代表的利益不同
• 保险经纪人接受客户委托，代表的是客户 的利益；
• 保险代理人为保险公司代理业务，代表的 是保险公司的利益。
提供的服务不同
• 保险经纪人为客户提供风险管理、保险安 排、协助索赔与追偿等全过程服务；
网上保险弥补劣势的措施
• 做好市场细分、产品创新。网上保险并不 是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而 是要根据上网保险人群的需求以及在线的 特点设计产品结构。为客户提供产品、渠 道和服务上的更多选择。
• 利用互联网做好前端的市场开拓和后续服 务工作。
• 做好网上保险经营风险的防范和规避。
网上保险的百度文库本流程
• 保险代理人一般只代理保险公司销售保险 产品、代为收取保险费、协助索赔与追偿 等过程。
服务的对象不同
• 保险经纪人的主要客户主要是大中型企业 和项目；
• 保险代理人的客户主要是中小型企业及个 人。
承担的责任不同
• 客户与保险经纪人是委托与受托关系，如 果因为保险经纪人的过错造成客户的损失， 保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责 任。
• 客户详细填写投保单等表格，通过互联网 进行数字签名正式确认，保险合同即告成 立。
• 同时，客户通过银行提供的网上支付服务 缴纳保费，保单正式生效。
网上保险的经营模式选择
• 网上保险信息服务模式 • 网上保险超市模式 • 网上经纪人模式
• P390
基于互联网平台保险的目的
• 吸引客户，扩大市场份额：决策支持系统、 数据挖掘；
个保险价值链降低成本60%以上。） • 免除传统中介。为客户创造和提供更高质
量的服务。
网上保险的劣势
• 产品： ➢保险流程过于复杂，不适合网上应用。
（咨询、设计保单、签单、核保、理赔） ➢保险品种单一，个性化不强。（目前只是
将保费低、无需核保、手续简单的险种移 植网上） • 安全保障欠缺。 • 规制和法律欠缺。
不同渠道产生100美元保单收入的平均成本比较
互联网
直接销售 保险经纪人 保险代理人
$50
$97
$139
$142
网上保险的发展
渠道
保险经纪商 保险代理商 直接销售 银行 互联网 其他
不同保险渠道的增长情况
财产险
人寿险
1998年
2003年
1998年
2003年
56.50%
48.80%
45% 40.10%
什么是网上保险
• 网上保险——指保险公司或新型的网上保 险中介机构以互联网和各种现代信息技术 来支持保险经营管理活动的经济行为。
• 即通过互联网来进行保险咨询、险种费率 查询、承保、理赔等一系列业务活动。
网上保险的优势
• 利用互联网，扩大知名度。推销自己、占 领市场。
• 快捷方便，展业不受时空限制。 • 简化交易，降低交易成本。（网络将使整
27%
23.30%
35.50% 31.90%
9.80% 2.80%
10% 8.10%
2.80% 3.90% 9.20% 14.90%
0.90%
7.30%
0.50% 2.90%
3.00%
2.50%
7.00% 6.30%
网上保险进展缓慢的原因
保险产品的特殊性，要求多种销售渠道并存。 ➢人工代理的优势 ➢网上保险的优势 ➢网上保险弥补劣势的措施