贷款五级分类及贷款重组

次级贷款
可疑贷款
损失贷款
借款人的还款能 借款人无法足额 借款人已无偿还 力出现明显问题， 偿还贷款本息， 本息的可能，无 完全依靠其正常 即使执行抵押或 论采取什么措施 营业收入无法足 担保，也肯定要 和履行什么程序， 额偿还贷款本息。 造成一部分损失。 贷款都注定要损 失。
关注
次级
可疑
损失
贷款损失的概 率不会超过5%
条件
暂时资 金周转 困
申请
提前30 个工作
期限
不得低
于原贷 款条件
日
借新还旧
定义：贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款
的行为。
本质
Baidu Nhomakorabea借款期
限法律契 约上的延
优势
弱化即 期贷款 风险
劣势
推迟了 信贷风 险的暴 露时间
长
还旧借新
指借款人用自有资金偿还原贷款后，因生产经营需要，向金融机构重新办理借 款的行为。
贷款损失的概 率在5%-30% 贷款逾期（含 展期后）90天 以上至180天
贷款损失的概
率在30%-90% 之间
贷款损失的
概率在90% 以上
贷款逾期（含
展期后）不超 过90天（含）
贷款欠息180
天以上
（含）
三、重组贷款的定义及成因
定义：指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款做出调整的
其他重组措施
减免或全减利息罚息、减免部分本金、债转股、以物抵贷、追加担保品、 重新规定还款方式及每次还款金额等。
案例
客户王某，在昆明市经营服装生意，2015年5月7日在某商业银行获批保证类贷款10万元， 期限12个月，还款方式为按月等额本息还款（每月偿还的贷款本息总额为9168元）， 2015年12月7日为王某第7次还款，发生贷款本息逾期，经银行客户经理考察，逾期原因 为客户下游应收款较去年同期拖欠时间长，导致客户用于经营生意的现金流吃紧，为了维 持生意的正常运转，客户占用了本该用于归还银行贷款的资金，客户表明，后续还款压力 较大，调查后发现，王某生意经营正常，且房租交至后五年，经营该生意约3年时间，各
贷款五级分类及贷款重组
目录
CONTENTS
1
2 3 4
贷款五级分类的定义
贷款五级分类的标准
重组贷款的定义及成因
问题贷款的重组措施
一、什么是贷款五级分类制？
1、四级分类划分依据 依据贷款期限来判断贷款 质量：正常、逾期、呆滞、 呆账 弊端：掩盖了银行贷款质 量（事后监督管理）
3、五级分类划分依据 根据内在风险程度来划分贷 款：正常、关注、次级、可 疑、损失 借款人的还款能力 动态监测（现金流量、财务 实力、抵押品）
项财务指标在可控范围内，经协商，客户同意将剩余6期贷款本金进行重组，并追加担保
人以保证银行贷款的资金安全。由于剩余本金52231.77元，客户同意偿还零头2231.77 元，重组方式为借新还旧，重组金额为人民币5万元整（每月偿还的贷款本息总额为4584
元），期限12个月，利率依照原利率执行。
THANK YOU!
贷款。
借款人 借款人无力偿还到期贷款 本息
01 04
成因
贷款银行 贷款银行出于保全资产的 动机
02
金融监管机构 部分金融监管行为导致贷 款重组
政府 政府对经济结构调整、 干预的保护行为
03
四、问题贷款的重组措施
04 03 02 01
贷款展期 借新还旧
减免或全减利息罚息 还旧借新
贷款展期
定义
申请获 批，延 期偿还
01
02 03 04
2、分类的演变 “四级分类”转变为“五级 分类”
4、不良贷款划分 四级：逾期、呆滞、呆账 五级：次级、可疑、损失
二、贷款分类标准
正常类贷款
借款人生产经营 正常、能够履行 合同、正常还本 付息。
关注贷款
尽管借款人目前 有能力偿还贷款 本息，但存在一 些可能对偿还产 生不利影响的因 素。