浅谈如何优化村镇银行信贷资产结构20150712

浅谈如何优化村镇银行信贷资产结构

近几年，村镇银行在全国遍地开花，发展态势总体良好。然而，无论是从自身市场定位视角审视，还是从可持续发展的角度考量，村镇银行在数量和规模迅速膨胀的同时，其自身的信贷资产结构优化问题值得高度重视。以下谈谈如何优化村镇银行信贷资产结构的建议和思考。

一、坚守目标市场定位，把好客户准入关。这是村镇银行信贷资产持续优化的基础和长远之计。一是要制定符合目标市场定位的信贷投向指引。基于客户的实际情况，采取分类信贷支持策略，如积极支持类、审慎支持类、压缩退出类、禁止准入类等，明确各类客户的具体标准，并严格执行。二是针对拼盘贷款客户，增加融资机构数量的限制。根据本地市场客户情况和自身发展阶段制定“慎三禁五”、“慎二禁三”等标准，一旦客户银行融资机构数超过一定数量，一律禁止准入或者慎重准入。三是实施相应的户均贷款和大额贷款标签化考核。每年制定对公和对私贷款的户均贷款额度标准，同时对大额贷款采取标签化考核，控制在一定的比例之内，引导全行信贷资产往“小而散、散而精”的方向发展。

二、注重信贷团队建设，发挥好各条线职责。一是前、中、后台分离，强化各条线的职责履行。尤其要注意客户签字的“双签”或“监签”，调查与审查、审批的分离，放款的独立性，贷后检查的独立性等问题。二是以系统化培训为抓手，提高信贷从业人员素质。一方面，针对大多数村镇银行信贷从业人员经验不足的现状，开展必要的入职前培训、信贷从业资格考试，确保其掌握一定的信贷操作技能;另一方面，注重案例警示教育，定期评估信贷从业人员资质，谨防从业人员道德风险。

三、强化“三查”机制，注重风险动态管控。一是强化贷前调查，注重真实。从信贷实践来看，出风险的贷款大部分是由贷前调查不尽职造成的。在当前信用风险递增的背景下，贷前调查特别要注重借款人经营的真实性、第一还款来源的充足性、贷款用途的合理性，谨防第一还款来源不足和贷款资金移用。二是强化贷时审查，注重合理。贷时审查是把控客户准入和风险的第二道防线，应当突出对调查的核实，复测客户分类和风险度，独立提出审查意见。三是强化贷后检查，注重分类。一方面，经营部门要注重分类检查，针对不同客户风险等级采取不同的检查频度和深度;另一方面，风险管理部门应当独立检查，定期开展风险大排查，根据客户经理和经营部门风险意识，采取有区别的检查策略，及时揭露风险隐患。

四、加强审计监督与评价，确保结构优化持续开展。根据监管部门的相关意见，鼓励有条件的村镇银行尽早设立内部审计部门。一是定期开展整体性信贷资产结构审计。主要是以信贷业务数据(台账)为基础，通过信贷数据分析，掌握全行信贷业务运行情况，特别是贷款增长的平稳度、大额贷款合理性、关键时点(月末)贷款发放异常性等，从整体上监督和评价全行信贷资产结构发展态势，并及时提出审计建议。二是重点开展高风险问题或领域的审计。如开展借冒名贷款、化整为零贷款的专项审计，通过数据分析、资金划转分析和现场核实等方式，防控贷款资金的移用和内部超权限放贷等高风险问题。同时，对于涉及房地产、矿业、钢贸行业等当前高风险行业的贷款进行高度关注，重点审计还款来源的保障和融资担保匹配度。