4.第四章 保险的基本原则

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注意：
明示保证和默示保证具有 同等的法律效力，对被保险人
具有同等的约束力。
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（三）弃权与禁止反言
1.弃权：是保险合同一方当事人放弃 他在保险合同中可以主张的某种权利。 通常是指保险人放弃合同解除权 与抗辩权。 2.禁止反言：（也称“禁止抗辩”） 是指保险合同一方既然已放弃他在合 同中的某种权利，将来不得再向他方 主张这种权利。
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弃权与禁止反言约束:保险人
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四、违反最大诚信原则的表现形式 及其法律后果
（一）违反最大诚信原则的表现形式 投保人或被保险人违反告知的表 现：误告、漏报、隐瞒和欺诈。 保险人违反告知的表现：对免责 条款未明确说明，隐瞒与合同有关的 重要情况等。
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（二）违反最大诚信原则的法律后果
1、违反告知的法律后果 （1）投保人违反告知的法律后果（课本p89— p91） 注意：要区分投保人、被保险人的行为是故意 还是过失。 （2）保险人未尽告知义务的法律后果 ①未尽责任免除条款明确说明义务的法律后果。 若保险人在订立合同时未履行责任免除条款的 明确说明义务，该责任免除条款无效。 ②隐瞒与保险合同有关的重要情况的法律后果。 （课本p91） 16
举例：某企业以价值200万元的厂房 作抵押，贷款100万元，银行为厂房购买 了保险，发生保险事故厂房全损，保险 人的最高赔款为100万元。因为银行的可 保利益以其贷款额度为限。
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（四）赔偿方法 一些赔偿方法对实际损失补偿 额的确定会有影响，使被保险人得 到的赔偿金额小于实际损失，或者 根本得不到赔偿。
A、告知、担保、弃权与合理反言
B、告知、保证、主张与禁止反言 C 、告知、诚信、弃权与禁止反言
D、告知、保证、弃权与禁止反言
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2、我国采用的告知形式是( C )。
A、无限告知
B、主动告知 C 、询问回答告知
D、被动告知
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3、某人在购买终身保险时，保
证今后不再吸烟。这属于( D )。
A、明示保证 B、默示保证
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（三）保险利益原则在责任保险中的应用 1、各种固定场所如饭店、旅馆、影剧院、 体育场等的所有人、管理人 ； 2、产品的制造商、销售商、修理商等； 3、各类专业技术人员如医师、药剂师、美 容师、会计师、律师、建筑师等； 4、雇主对雇员在受雇期间因从事与职业有 关的工作而患职业病、伤、参、亡等依法 应承担的医疗费、工伤补贴等。 （四）信用保险的保险利益确定
免赔额（率）包括绝对免赔额和 相对免赔额。
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⑴绝对免赔额（率） 绝对免赔额：不论损失大小，保险人均 扣除约定的免赔额。计算公式如下： 赔偿金额=保险金额×（损失率—免赔率） ⑵相对免赔额（率） 相对免赔额（率）：损失在免赔额之 内，保险人不予赔偿，损失额超过免赔款 时，保险人不仅要赔超额部分，而且还要 赔免赔额以内的损失。计算公式如下： 赔偿金额=保险金额×损失率
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课 程 回 顾
一、保险利益及其确立条件 二、保险利益原则及其对保险经营的意义 三、保险利益原则在保险实务中的应用
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1、投保人对保险标的所具有的法律上
承认的利益称为( A )。 A、保险利益 B、经济利益
C、法律权益 D、经济权益
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2、财产保险的保险利益时效的一般规定 是( C )。 A、保险合同订立时 B、损失发生时间 C、 从保险合同订立时到损失发生时的 全过程 D、从保险合同订立到合同到期时
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二、规定最大诚信原则的原因
1、保险经营中信息的不对称性 2、保险合同的附合性与射幸性
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三、最大诚信原则的基本内容
1、告知 2、保证
3、弃权与禁止反言
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（一）告知
1.告知的含义 告知（也称“披露”或“陈述”） 是指合同订立前、订立时及在合同有 效期内，要求当事人按照法律实事求 是、尽自己所知、毫无保留地向对方 所作的口头或书面陈述。 告知是投保方和保险人都必须履 行的义务。
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（二）保险金额
保险金额是保险人承担赔偿或给 付责任的最高限额，赔偿金额不能高 于保险金额。
举例：某一房屋投保时按其市价 确立保险金额为50万元，全损时的市 价为60万元，若发生保险事故全损， 赔款应为多少钱？ （答案：50万元）
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（三）保险利益
保险公司的赔偿以被保险人所具有 的保险利益为前提条件和最高限额，被 保险人所得的赔偿只能小于或等于保险 利益。
C、确认保证 D、承诺保证
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4、默示保证和明示保证的关系表现
为 ( A )。
A、默示保证等同于明示保证 B、默示保证大于明示保证
C、默示保证小于明示保证
D、以明示保证为主，默示保证为辅
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5、弃权与禁止反言的约束对象是( C ) A、投保人 B、保险代理人
C、保险人
D、投保人与保险代理人
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6、在违反最大诚信原则的表现形
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（二）保险利益原则 在人身保险中的应用 1、人身保险的保险利益的确立
（1）为自己投保 （2）为他人投保
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《中华人民共和国保险法》第53条：“投 保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或 扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 除前款规定外，被保险人同意投保人 为其订立合同的视为投保人对被保险人具 有保险利益。”
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2、财产保险的保险利益时效
从保险合同订立到损失发生时，
始终要存在保险利益。 例外：在海洋货物运输保险中投
保时可以不具有保险利益，但Байду номын сангаас失发
生时则必须具有保险利益。
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3、财产保险的保险利益变动 财产保险的保险利益变动包括保 险利益的转移和消灭。 保险利益转移是指在保险合同有 效期间，投保人经保险人同意将保险 利益转移给受让人。 保险利益消灭是指随保险标的的 灭失，保险利益消灭。
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2.告知的内容
⑴投保人应告知的内容
重要事实、危险增加、事项变动、 事故发生、重复保险。 ⑵保险人的告知内容 合同条款的内容，特别是免除条款。
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3.告知的形式
⑴投保人的告知形式： 无限告知和询问回答告知 在我国，保险立法要求投保人采取询 问回答的形式履行其告知义务。 ⑵保险人的告知形式： 明确列明和明确说明 我国对保险人的告知形式采用明确列 明与明确说明相结合的方式。
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1、限额责任赔偿方法
是指保险人只承担事先约定的 损失额以内的赔偿，超过损失限额 部分，保险人不负赔偿责任。
这种赔偿方法多用于农业保险 中的种植业与养殖业保险，如农作 物收获保险。
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2、免赔额（率）赔偿方法
是指对免赔额（率）以内的损失 保险人不与负责，而仅在损失超过免 赔额（率）时才承担责任。
（二）坚持损失补偿原则的意义
1、坚持损失补偿原则，有利于 实现保险的基本职能。 2、坚持损失补偿原则，有利于 防止被保险人通过保险获得额外 利益，减少道德风险。
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二、影响保险补偿的因素
（一）实际损失 （二）保险金额
（三）保险利益 （四）赔偿方法
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（一）实际损失
实际损失是指以被保险人的 实际损失为限进行保险补偿，这是 一个基本限制条件。 举例：一企业投保财产综合险， 保额为30万元，发生火灾财产全损， 损失时该财产市价为25万元，保险 人应赔多少钱？ （ 答案：25万元）
有重要事实，不允许存在任何虚伪、
欺骗、隐瞒行为。
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最大诚信原则的含义： 保险合同当事人订立合同及在合 同有效期内，应依法向对方提供足以 影响对方做出订约与履约决定的全部 实质性重要事实，同时绝对信守合同 订立的约定与承诺。否则，受到损害 的一方，按民事立法规定可以此为由 宣布合同无效，或不履行合同约定的 义务或责任，甚至对因此而受到的损 害还可要求对方予以赔偿。
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2、人身保险的保险利益时效 人身保险中，投保人投保时对保险 标的必须具有保险利益，而在索赔时则 可以不具有保险利益。 举例:甲以自己为受益人为其丈夫乙投 保死亡保险，后双方离婚，被保险人乙 未变更受益人，在乙因保险事故死亡后， 甲作为受益人并不因已丧失妻子的身份 而丧失保险金的请求权。
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3、人身保险的保险利益变动 如果保险利益专属投保人， 保险利益可由投保人的合法继承 人继承； 如果保险利益非专属投保人， 则保险利益一般不得转移。
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3、对于人身保险保险利益的时效规定 ( C) 。 A、始终具有保险利益 B、索赔时具有保险利益 C、投保时具有保险利益，而索赔时不追 究有无保险利益 D、以上都不正确
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4、雇主对其雇员在受雇期间因从事与
职业行为有关的工作而患职业病或伤、
残、亡等依法应承担医疗费、工伤补贴、
家属抚恤等责任具有保险利益，应投保 (B) 。 A、公众责任保险 B、雇主责任保险 C、职业责任保险 D、产品责任保险
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（二）保证
1.保证的含义 保证是指保险人和投保人在保险
合同中约定，投保人和被保险人在保
险期限内担保对某种特定事项的作为
或不作为或担保其真实性。
保证约束的是投保人或被保险人。
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2.保证的形式 保证通常分为明示保证和默示保证。
⑴明示保证：在保险单中订明的保证。 明示保证又可分为确认保证和承诺保证。 ⑵默示保证：一些重要保证并未在保单 中订明，但却为订约双方在订约时都清 楚的保证。
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3、保险利益必须是经济利益。 保险利益必须是经济上已经确
定的利益或者能够确定的利益，即
保险利益的经济价值必须能够以货
币来计算、衡量和估价。
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二、保险利益原则及其意义
（一）保险利益原则的含义
保险利益原则是指在签订和履行
合同时，投保人和被保险人必须对保 险标的具有保险利益。
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（二）坚持保险利益原则的意义 • 从根本上划清保险与赌博的界限。 • 防止道德风险的产生。
有保险利益的，保险合同无效。”
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（二）保险利益的确立条件
1、保险利益必须是合法的利益。
2、保险利益必须是确定的利益。 3、保险利益必须是经济利益。
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1、保险利益必须是合法的利益。
举例：因偷税漏税、盗窃、 走私、贪污等非法行为所得的利 益不能作为投保人的保险利益而
投保。
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2、保险利益必须是确定的利益。 保险利益必须是已经确定或者可 以确定的利益，包括现有利益和期 待利益。 例如：预期的营业利润、预期的 租金等属于合理的期待利益，可以 作为保险利益。
式中，有意不报被称为( C )。
A、误告 C、隐瞒 B、漏报 D、欺诈
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第二节
保险利益原则
一、保险利益及其确立条件
二、保险利益原则及其对保险经营的意义 三、保险利益原则在保险实务中的应用
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一、保险利益及其确立条件
（一）保险利益的定义 保险利益是指投保人对保险
标的具有的法律上承认的利益。
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《保险法》第十二条规定： “投保人对保险标的应当具有保 险利益。投保人对保险标的不具
二、影响保险补偿的因素 三、损失补偿原则的派生原则
四、损失补偿原则的例外情况
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一、损失补偿原则及其意义
（一）损失补偿原则的含义 99页
质的规定：有损失则赔偿； 无损失则不赔偿 量的规定：被保险人获得的赔偿不能 超过其所受到的实际损失。 损失补偿原则主要适用于财产保险以 及其他补偿性保险合同。
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2、违反保证的法律后果 保证的事项属于重要事项，
被保险人一旦违反保证事项，保
险合同即告失效，或保险人不承 担赔偿或给付保险金义务。
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课 程 回 顾
一、最大诚信原则的含义
二、规定最大诚信原则存在的原因 三、最大诚信原则的基本内容
四、违反最大诚信原则的表现形式
及其法律后果
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1、最大诚信原则的基本内容包括( D)。
第四章 保险的基本原则
第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则
第三节 第四节 损失补偿原则 近因原则
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第一节
最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义
二、规定最大诚信原则存在的原因
三、最大诚信原则的基本内容
四、违反最大诚信原则的表现形式 及其法律后果
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一、最大诚信原则的含义
最大诚信：是指当事人真诚地向对 方充分而准确的告知有关保险的所
• 界定保险人承担赔偿伙计负责任的
最高限额。
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三、保险利益原则在保险实务中的应用
（一）保险利益原则在财产保险中的应用
1、财产保险的保险利益的确立
（1）财产所有人、经营管理人对其所有的或经 营管理的财产具有保险利益。 （2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益。 （3）财产的保管人、货物的承运人、各种承包 人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在 负有经济责任的条件下具有保险利益。 (4) 经营者对其合法的预期利益具有保险利益
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5、当权利人对义务人的信用有担
心时，可以以义务人的信用为标的
购买的保险称为 B( ) 。 A、保证保险 B、信用保险 C、责任保硷 D、信用保证保险
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6、投保人将走私、贪污所得的利益投保，
则保险合同( )。 C
A、生效 B、成立
C、无效
D、附条件成立后生效
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第三节
损失补偿原则
一、损失补偿原则及其意义