招商银行小企业信贷政策

附件2

招商银行小企业信贷政策

2012-01

招商银行小企业信贷政策

目录

1.政策概论

1.1 政策目标

（1）确立小企业信贷业务在风险、投向管理的总体政策框架，推动小企业信贷业务健康发展；

（2）明确我行小企业信贷业务的风险理念及管理方向；

（3）建立我行小企业信贷业务在组合管理、风险定价、授信流程、容忍度等方面的基本政策；

（4）明确我行对小企业可接受的准入要求，风险资产标准，目标市场定位，区域及产品投向，建立定位于在细分市场的批量授信模式指引；

（5）界定总行与区域政策的管理边界。

1.2 基本风险原则

我行小企业授信风险管理遵循以下原则：

（1）还款第一性原则。即授信客户必须拥有充足的经营性现金流作为第一还款来源，在客户调查、审批及贷后管理中均需高度重视客户的第一还款来源情况，并将担保及风险缓释措施作为第一还款来源的补充；

（2）适量、主业的授信适配原则。即授信只用于支持小企业主营业务，授信额度与小企业经营实际所需匹配，还款方式与小企业经营周期和现金流回笼情况相匹配；

（3）了解你的客户原则。强调掌握小企业及其实际控制人的关键信息。不仅要了解客户的财务信息，也要了解客户的非财务信息，不仅了解客户个体经

营情况，也要了解客户所在的细分行业或市场的情况，不仅了解企业情况，也要了解企业主及其家庭、亲属的情况；

（4）市场规划、批量授信原则。根据风险偏好、营销重点和风险管理能力确立目标市场，回避非目标市场，在深入了解和熟悉细分市场的基础上，通过产业链、产业集群推进批量授信模式；

（5）底线管理原则。建立小企业客户和风险资产的底线标准，严格控制准入，同时在坚持风险可控的前提下，授予各级审贷官权限内的酌情权，以灵活应对市场的差异和变化，发挥前端的直观判断优势。对欺诈、违法、失信的小企业零容忍；

（6）多渠道缓释风险原则。强调通过灵活规范运用多种担保及风险缓释措施，是实现小企业风险控制和推进产品创新的重要保障；

（7）风险收益最大化原则。根据小企业授信风险和综合贡献度等原则，通过细分市场和产品实现差别定价，以较高的业务收益实现风险覆盖；

（8）区域主动、能动原则。各分行根据总行政策指导，在对本区域的细分市场进行深入了解基础上，建立小企业区域信贷政策，解决地区市场差异性的问题，推进和创新各类批发营销模式；

（9）全员、全流程风控原则。在市场规划、准入标准设立、授信调查、授信后管理等小企业营销及授信的全流程环节中，市场部门和风险部门均需共同参与，各司其职，各担其责；

（10）组合管理原则。通过提高组合管理手段应用，合理配置资源，适度分散产业和区域的集中度，防止大中型客户、集团客户以小企业贷款套取信贷资金；

（11）主动退出原则。强调不仅对存在违约可能的潜在风险客户，同时也要对综合收益较低的客户和高风险领域的客户实施主动退出管理；

（12）尽职免责原则。充分考虑小企业违约风险较高的特征，对发生小企业不良贷款的，根据“尽职免责、宽严适度”原则，对授信业务各环节中参与人员的尽职行为，予以免责。

1.3 政策适用

本政策适用于我行境内分支机构、小企业信贷中心以及总行公司授信业务经营部门开展的小企业授信业务，授信业务范围包括贷款、票据贴现、票据承兑、贸易融资、保理、债券融资、贷款承诺、保证、信用证等表内外授信和融资业务。

1.3.1 小企业标准

目前，我行小企业贷款指行标小企业，具体标准按照总行相关文件确定。1.3.2 信用风险敞口限额

（1）单一小企业客户净授信额不超过等值3000万元人民币（指扣除保证金、存单质押后的敞口金额），集团客户不超过5000万元人民币。

（2）对单一小企业客户或集团客户净授信总额超过上述标准的，应执行大中型企业信贷政策和审批要求。

1.4 风险定价

1.4.1 风险定价原则

小企业授信业务必须充分体现“收益覆盖风险”的原则，全面强化资本约束的理念，以提高资本收益率为核心，实施基于风险调整后收益率（RAROC）的风险定价模式，在有效识别风险的基础上，充分结合对小企业风险容忍度与风险偏

好、资产组合配置、授信产品、信贷条件等因素，通过差异化风险定价，实现收益覆盖风险，达到业务发展和风险控制的动态平衡。

1.4.2 风险定价策略

（1）统一指引。根据宏观经济走势、利率市场变化、区域市场竞争环境、资本约束情况、业务风险程度等因素，总行适时发布小企业金融业务定价政策。（2）通过细分市场和产品实现差别定价。根据不同分行所处经营环境、区域市场风险度、市场地位、客户资源、竞争策略、授信产品以及经营水平的不同，基于信用风险评级、综合效益评价的基础上，对客户群体进行细分，推行差别定价，实施灵活而规范的定价策略。

（3）逐步建立监测分析和风险定价调整机制。通过对市场利率走势的调查研究，逐步建立贷款利率分析监测机制，对贷款定价的合理性与效益性进行动态检查、评价和调整。

2.目标市场管理

根据我行风险偏好、市场规划及风险管理能力，对所有潜在的小企业客户分为目标市场、非目标市场和禁止介入三类，相关范围由市场部门联合风险部门确定。

目标市场是指符合我行风险偏好，并能充分发挥自身优势获取理想收益，能有效识别、控制风险的目标客户群，我行小企业授信应当限定为目标市场客户。非目标市场是指目前风险较大，我行不适宜介入的客户群。非目标市场原则上不得介入，特殊情况下介入需按例外事项进行处理。禁止介入类是指明显偏离我行风险偏好，风险较大，不适宜进行小企业业务拓展的客户群。对禁止介入类，除

低风险业务外，其他任何情况下均不得介入。

2.1 目标市场

现阶段我行小企业目标市场包括以下两类：

2.1.1 我行优先支持的行业内客户

主要包括民生消费类和服务类产业，以及符合产业导向的以节能减排为代表的绿色产业：

（1）现代服务业和文化产业。主要子行业：现代服务业主要包括以仓储物流、信息服务、专业商业、商贸为代表的生产性服务业，以及以教育、医疗、

保健、旅游等为代表生活性服务业。文化产业主要包括影视娱乐、传媒

（广播电视、出版发行、报社等）。

（2）需求刚性、抗经济周期风险能力较强的消费品产业。主要子行业：以生物育种、规模化产业化养殖为代表的现代农业，农副产品深加工，食品

饮料、服装、医药。

（3）以节能减排为代表的绿色产业，包括：节能技术及装备、减排环保装备，如余热余压利用，工业脱硫脱销，污水处理、固体废弃物处理等。（4）产业结构优化升级以及政策大力扶持产业，包括新一代信息技术、新材料等。

2.1.2 产业集群、专业市场及核心产业链上下游客户群

（1）符合我行“创新型成长企业培育计划”规定且重点关注的创新型成长企业客户群；

（2）具有明确、统一的市场管理主体，市场管理主体及其实际控制人行业经验丰富，实力较强，经营相对成熟的商圈或专业市场内的实力商户；