货币银行学第三章+商业银行
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流动性：是指银行经营中应能及时满足存款人 随时支取的要求。
盈利性：是指银行经营中在保证安全性的前提 下，银行要以追求利润最大化为最终目标
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（二）“三性原则”间的关系
商业银行经营的三个原则既是相互统一的，又 有一定的矛盾。如果没有安全性，流动性和盈 利性也就不能最后实现；流动性越强，风险越 小，安全性也越高。但流动性、安全性与盈利 性存在一定的矛盾。一般而言，流动性强、安 全性高的资产其盈利性则较低，而盈利性较强 的资产，则流动性较弱，风险较大，安全性较 差。
第三章 商业银行
本章主要分析说明商业银行的职能、作用及其特点，
商业银行的主要业务及经营方针，原始存款、派生存款 和存款货币的概念及其关系，商业银行创造存款货币的 过程，派生存款的制约因素。
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第一节 商业银行的产生及其 基本特征
一、商业银行的产生
（一）银行业的前身是货币经营业
商业银行是在社会经济发展的推动 下产生和发展起来的，是在货币经营业 的基础上产生的。
（二）货币经营业向原始银行转变 （三）原始银行向现代银行转变
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三个方面的转变： 1、全额准备制度向部分准备制度转变 2、保管凭条转变为银行券 3、保管业务转变为存款业务
金匠原则：即部分准备法则。指银
行在业务上为应付顾客提现所预备的资 金仅为其负债的一部分。
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二、现代银行的基本特征
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货币乘数—— 存款总额相对于原始存款 扩张的倍数
K=1/r
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15ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
三、派生存款的制约因素（货币乘数的修正）
（一）法定存款准备金。是以法律形式规定商业 银行吸收的活期存款，必须按一定比例转存中央 银行的存款。
（二）提现率。是指现金漏损与银行存款总额的 比率。
（三）超额准备金率。是指商业银行超额准备金 与存款总额的比率。
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第三节 存款的创造
一、原始存款与派生存款 原始存款是指商业银行接受的客户现金存款以
及从中央银行获得的再贴现及再贷款。 派生存款是指商业银行用转帐方式发放贷款时
所创造出来的存款。
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二、存款货币的创造过程
存款货币的创造是在商业银行组织的转账 结算的基础上进行的。
在发达的银行制度下，客户之间的支付普遍采 取转账结算的方式，通过存款货币的转移完成 支付，而不再使用现金。与此相适应，银行向 客户发放的贷款也首先形成客户在银行的 存款， 然后客户再用这部分存款去进行支付，使得其 他客户的存款增加，这样，银行贷款增加，引 起客户存款增加，存款货币也就被创造出来了。
（四）定期存款准备金对存款创造的限制
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第四节 商业银行经营管理
从发展的角度来看，商业银行的经营管理经历 了资产管理、负债管理和资产负债综合管理的 演变过程。
（一）资产管理。它是商业银行的传统管理办 法，其重点是流动性的管理。
（二）负债管理。它是在20世纪60年代开始商 业银行采取的一种管理方式。
（一）银行资本。即自有资本，银行为开展业务经营而 自筹的可长期占用的资金。包括银行成立时发行股票 所筹的股份资本（简称股本）、公积金及未分配利润。
意义（银行为何需要自由资本）
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（二）存款业务。指商业银行所吸收的各种活期 存款、定期存款和储蓄存款。
（三）其他负债业务。指商业银行的其他各种借 入款项，包括从中央银行借款、银行同业拆借， 从国际货币市场借款、结算过程中的短期资金 占用、发行金融债券等。
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二、资产业务 资产业务是银行运用资金的业务，它表明银行资金
的存在形式以及银行所拥有的对外债权，是银行获取 收益的主要途径。资产业务主要包括： （一）现金资产。是银行为保证资产流动性而持有的 流动性资产。主要包括库存现金、存放在中央银行的 存款、存放在同业的存款、托收中的现金等。
（二）放款业务。是指银行所发放的各种贷款。 贷款一般分为以下几类：
1、货币经营业的产生 首先，从国际贸易中产生
其次是社会分工的要求
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2、货币经营业的性质：是经营货币兑换、保 管、收付的一种商业 商业：商品经营业 货币经营业 3、货币经营业的业务活动：货币的兑换、保管、 收付、结算 金匠（金商） 保管凭条 ——金匠券
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货币经营业与银行业的区别： —— 存放款活动是否占主要地位
—— 同时具有信用媒介和信用创 造功能，而其本质特征是信用创造功能
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第二节 商业银行的负债业务 和资产业务
商业银行资产负债表反映了银行主要业务的基本状况。 高度简化的商业银行资产负债表，可以反映出商业银 行主要的资产负债业务项目。
一、负债业务
负债业务是指银行吸收资金的业务，即形成银行资 金来源的业务。主要包括：
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（三）贴现业务。 1、什么是贴现业务 2、贴现业务和放款业务的主要区别 3、贴现率 （四）投资业务。主要是指银行购买的有价证券。
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（一）商业银行的经营原则
商业银行的经营管理所遵循的基本原则是：盈 利性、流动性和安全性。简称“三性”原则。
安全性：是指银行经营中应尽量减少资产风险。
（三）资产负债管理。从20世纪80年代开始， 商业银行经营管理进入了一个新的阶段，即资 产负债综合管理。
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盈利性：是指银行经营中在保证安全性的前提 下，银行要以追求利润最大化为最终目标
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（二）“三性原则”间的关系
商业银行经营的三个原则既是相互统一的，又 有一定的矛盾。如果没有安全性，流动性和盈 利性也就不能最后实现；流动性越强，风险越 小，安全性也越高。但流动性、安全性与盈利 性存在一定的矛盾。一般而言，流动性强、安 全性高的资产其盈利性则较低，而盈利性较强 的资产，则流动性较弱，风险较大，安全性较 差。
第三章 商业银行
本章主要分析说明商业银行的职能、作用及其特点，
商业银行的主要业务及经营方针，原始存款、派生存款 和存款货币的概念及其关系，商业银行创造存款货币的 过程，派生存款的制约因素。
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第一节 商业银行的产生及其 基本特征
一、商业银行的产生
（一）银行业的前身是货币经营业
商业银行是在社会经济发展的推动 下产生和发展起来的，是在货币经营业 的基础上产生的。
（二）货币经营业向原始银行转变 （三）原始银行向现代银行转变
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三个方面的转变： 1、全额准备制度向部分准备制度转变 2、保管凭条转变为银行券 3、保管业务转变为存款业务
金匠原则：即部分准备法则。指银
行在业务上为应付顾客提现所预备的资 金仅为其负债的一部分。
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二、现代银行的基本特征
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货币乘数—— 存款总额相对于原始存款 扩张的倍数
K=1/r
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15ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
三、派生存款的制约因素（货币乘数的修正）
（一）法定存款准备金。是以法律形式规定商业 银行吸收的活期存款，必须按一定比例转存中央 银行的存款。
（二）提现率。是指现金漏损与银行存款总额的 比率。
（三）超额准备金率。是指商业银行超额准备金 与存款总额的比率。
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第三节 存款的创造
一、原始存款与派生存款 原始存款是指商业银行接受的客户现金存款以
及从中央银行获得的再贴现及再贷款。 派生存款是指商业银行用转帐方式发放贷款时
所创造出来的存款。
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二、存款货币的创造过程
存款货币的创造是在商业银行组织的转账 结算的基础上进行的。
在发达的银行制度下，客户之间的支付普遍采 取转账结算的方式，通过存款货币的转移完成 支付，而不再使用现金。与此相适应，银行向 客户发放的贷款也首先形成客户在银行的 存款， 然后客户再用这部分存款去进行支付，使得其 他客户的存款增加，这样，银行贷款增加，引 起客户存款增加，存款货币也就被创造出来了。
（四）定期存款准备金对存款创造的限制
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第四节 商业银行经营管理
从发展的角度来看，商业银行的经营管理经历 了资产管理、负债管理和资产负债综合管理的 演变过程。
（一）资产管理。它是商业银行的传统管理办 法，其重点是流动性的管理。
（二）负债管理。它是在20世纪60年代开始商 业银行采取的一种管理方式。
（一）银行资本。即自有资本，银行为开展业务经营而 自筹的可长期占用的资金。包括银行成立时发行股票 所筹的股份资本（简称股本）、公积金及未分配利润。
意义（银行为何需要自由资本）
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（二）存款业务。指商业银行所吸收的各种活期 存款、定期存款和储蓄存款。
（三）其他负债业务。指商业银行的其他各种借 入款项，包括从中央银行借款、银行同业拆借， 从国际货币市场借款、结算过程中的短期资金 占用、发行金融债券等。
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二、资产业务 资产业务是银行运用资金的业务，它表明银行资金
的存在形式以及银行所拥有的对外债权，是银行获取 收益的主要途径。资产业务主要包括： （一）现金资产。是银行为保证资产流动性而持有的 流动性资产。主要包括库存现金、存放在中央银行的 存款、存放在同业的存款、托收中的现金等。
（二）放款业务。是指银行所发放的各种贷款。 贷款一般分为以下几类：
1、货币经营业的产生 首先，从国际贸易中产生
其次是社会分工的要求
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2、货币经营业的性质：是经营货币兑换、保 管、收付的一种商业 商业：商品经营业 货币经营业 3、货币经营业的业务活动：货币的兑换、保管、 收付、结算 金匠（金商） 保管凭条 ——金匠券
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货币经营业与银行业的区别： —— 存放款活动是否占主要地位
—— 同时具有信用媒介和信用创 造功能，而其本质特征是信用创造功能
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第二节 商业银行的负债业务 和资产业务
商业银行资产负债表反映了银行主要业务的基本状况。 高度简化的商业银行资产负债表，可以反映出商业银 行主要的资产负债业务项目。
一、负债业务
负债业务是指银行吸收资金的业务，即形成银行资 金来源的业务。主要包括：
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（三）贴现业务。 1、什么是贴现业务 2、贴现业务和放款业务的主要区别 3、贴现率 （四）投资业务。主要是指银行购买的有价证券。
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（一）商业银行的经营原则
商业银行的经营管理所遵循的基本原则是：盈 利性、流动性和安全性。简称“三性”原则。
安全性：是指银行经营中应尽量减少资产风险。
（三）资产负债管理。从20世纪80年代开始， 商业银行经营管理进入了一个新的阶段，即资 产负债综合管理。
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