我国网络银行的发展与趋势

我国网络银行的发展与趋势

第一章绪论

1.1研究背景、目的及意义

网络银行作为信息时代的产物,对金融业的影响可想而知,传统银行给人们的印象往往是耸立的大厦、明亮的办公环境以及着装统一

的银行工作人员,而网络银行是虚拟世界里的银行,看不见,摸不着,

没有直观的印象,但是在面对当今竞争激烈的国际国内市场,网络银

行无疑代表着金融市场尖端科技的前沿阵地,可以肯定的是,假若一

家业绩良好的银行现在对网络银行还无动于衷的话,那么未来发展的空间将会越来越小,很有可能被淘汰出局.

因此,四大国有银行、全国性的股份制银行先后都研发了自己的网络银行,就连区域经济相对发达的一些中小银行也开始涉足这一领域,借助于网络银行拓展自己的发展空间,突破地域给自己带来的限制,不断扩展自己的利润空间.当网络银行的发展成为金融业的普遍

共识后,给传统银行实务领域的创新和发展带来了机遇和挑战.为了

加快我国网络银行的规模化发展,加快我国银行业向现代化银行改革的进程,本文试图通过研究网络银行发展对策这个具有前瞻性的课题,分析网络银行对我国银行实务的创新及改革的借鉴意义.

网络银行利用现代网络技术对现在的银行产品进行了创新和组合,“搬到”了网络上,其产生本身也是一个创新的过程,网络银行给银行改革提供了新的平台,传统的商业银行正在利用网络银行发挥自己的优势,弥补自己的劣势,本来己经细分化的市场格局正在面临重

新洗牌.

目前,我国网络银行的发展需要借助于传统的商业银行现有的平台作为基础.面对金融业的全面开放和竞争激烈的金融市场,每家银行都在千方百计的利用信息网络时代带来的便利和优势,其中网络银行就是最典型的代表之一,只有将网络银行的发展融合到金融业创新改革的大潮中,我国的银行业才能在未来的竞争中占得先机,切实提高自己的竞争实力和应变能力.

1.2文献综述

1.2.1国外研究理论综述

（1）技术推进创新

新技术是网络银行创新的主要推动力量,特别是计算机和网络通讯技术在金融业的渗透和应用,是促成网络银行创新的重大因素.

熊彼特在其《经济发展理论》中作了创见性的探讨,他强调新技术的发明、应用和推广是促成经济发展和商业循环的主要原因.

（2）交易成本创新

希克斯和尼汉斯提出的金融创新理论的基本命题是“金融创新的支配因素是降低交易成本”.这个命题包括两层含义:降低交易成本是金融创新的首要动机,交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义；金融创新实质上是对科技进步导致交易成本降低的反应.网络银行创新突出体现了这一点.

交易成本的概念较复杂.一种观点认为,交易成本是买卖金融资产的直接费用（其中包括各方面转移资产所有权的、经纪人的佣金、借入和支出的非利率成本,即机会成本）.另一种观点认为,交易成本应考虑以下因素,即投资风险、资产的预期净收益、投资者的收入和财产、货币替代品的供给.总之,他们认为持有货币是低收入经济个体以既定转换成本避免风险的方式.

1.2.2国内研究理论综述

戴国强教授可谓是国内研究网络银行的领头人,他认为,网络银行是银行业在网络银行时代和信息化浪潮中寻求银行管理新模式的具

有革命性的实践.它要求银行摒弃过去那种按职能分工,然后组合经

营的管理方法；要求利用现代计算机、网络技术中心涉及银行的管

理模式和业务流程,集中银行的核心力量,使银行获得可持续竞争的

优势.

彭湘君在《网络银行的实证经济学分析》一文中通过对网络银行遵循的新经济下特有的经济学原理的实证分析,从成本优势、特殊的经营模式、不同于传统银行的风险监控方式三方面揭示出网络银行

与传统银行的差异.

万琢在《网络银行的经济解释》一文论述中指出银行网络化的发展和网络银行的出现是金融领域技术创新的必然阶段.随着网络化的发展,传统的经济理论已经不能准确解释经济的运行规律,需要对其

进行适当的修改.该文从制度分析、服务定价的确定和网上交易的价值分析等三个方面网络银行的合理性进行了解释.

高小红,吴恒在《中外网络银行发展基础的差异性分析》一文中通过对中外网络银行产生和发展的分析,揭示了我国网络银行在发展基础方面与国外网络银行的差距和不足,从商业银行的角度论述了促进我国网络银行理性发展的对策.

王羞在《网络银行服务的定价策略》一文中根据网络银行的特性,提出了适合网络银行发展后期的定价策略,即互动定价策略和客户价值定价策略,使网络银行服务的定价策略形成一个动态的定价机制.

最具实践意义的典型代表是招商银行,马尉华在《网络银行再造招行》一文中,以实际数据强有力的证明了网络银行的创新对于再造招行的战略意义,这也是我国网络银行创新实现银行再造的最成功的案例,对传统的银行业具有相当的借鉴意义.

1.3研究的主要内容与方法

1.3.1研究的主要内容

全文共4大部分.

第1部分:绪论,介绍了本文写作的依据:我国网络银行的发展的研究背景、目的及意义,国内外研究综述以及本文的主要内容和方法.

第2部分:网络银行的发展与趋势.用数据与图表论证了网络银行的出现,是银行业自身不断推陈出新的结果,也是科技进步生产力决定生产关系的必然趋势.

第3部分:我国网络银行发展现状及存在的问题.用招商银行的案例证明了我国网络银行多次在国际评比中获得各种殊荣.但也必须看到中国银行业网上银行的服务水平向国际水平靠拢和看齐的同时还存在着社会环境、技术支持、人才欠缺等许多方面的问题.

第4部分:发展我国网络银行的对策.针对以上分析的问题,从政府与银行以及社会方面提出相应的对策.

1.3.2研究的主要方法

1.文献分析法.本研究通过查阅一定的文献资料和对理论文献的梳理,为所描述的现象找到相关理论基础.文献法还运用于搭建论文的理论架构上.此外,在研究过程中还将运用到比较分析法,借鉴国外经验,探索更有效的教育途径.

2.理论和实际相结合,着眼于现实,运用比较研究方法分析比较国际主要国家和地区网络银行的发展实践理论,构建我国网络银行的发展体系,并贯穿于案例分析中.

第二章网络银行的发展与趋势

2.1网络银行的产生

网络银行的出现,是银行业自身不断推陈出新的结果,也是科技进步生产力决定生产关系的必然趋势.美国是网络银行的开山鼻祖,于1995年10月建立了第一家网络银行sfnb （securityfirstnetworkbank,安全第一网络银行）.

据《在线银行报告》（onlinebankingreport）统计,在1997年5月27日,美国网络银行家数仅为26家,到1999年12月5日,则有512家网络银行提供在线交易,到如今在因特网上设立网站的银行数量已经增加至3800家.继美国之后,欧洲,法国、德国、芬兰、英国等发达国家的银行纷纷推出网络银行服务抢占商机.至2000年上半年,欧洲有超过1200家金融机构提供网络银行服务,尤其是比利时和