有才的行长把银行信贷风险管理整成段子了

有才的行长把银行信贷风险管理整成段子了！

2015-12-04量化投资协会谈天说地论金融谈天说地论金融

如果一家公司的老板或经理不是成天往政府部门跑，而是往国内外同业跑，往产品市场或资金市场跑，那他一定会变成行业中的先进。如果银行对他的公司彬彬有礼、公事公办，那公司一定是财务健康、运行良好。

信贷风险管理语录（一）：信贷理念、文化篇

1、世界上没有一家银行是因谨慎放贷而破产的，只有因过度发放贷款而倒闭。

2、任何一个傻瓜都能把钱放出去，而收回它则需要相当大的本事。

3、银行的基本职能是预测、承担和管理风险——前美联储主席格林斯潘。

4、风险是客观存在的，风险带来了市场机会，就风险管理而言，识别是核心，管理是必备手段

5、从事信贷或担保业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，上述相关行业的基本职能是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。

6、如果银行的贷款管理经常出现问题，其原因并不是它缺乏贷款风险管理的体系、政策制度和程序，而是因为它没有占主导地位的信用文化，不能使这些系统、政策、程序真正执行并发挥作用。

——爱德华《演进着的信用风险管理》

7、不要把鸡蛋放在一个篮子里。——萨谬尔逊《经济学》

8、市场营销部门是在做加法，风险审查部门是在做减法。

9、以客户为中心，你不可能了解所有的客户，你不可能服务所有的客户，我们应该尽量去满足一部分客户的全部需求。

10、人和人类组织所从事的事情一定会出现错误，我们只能控制和减少操作错误的发生。——墨菲定律

11、追求滤掉风险的真实利润。——中信银行经营理念

12、银行的贷款哲学是通过正式的贷款政策书面表达出来的。——乔治、汉普尔《银行管理》

13、做资金生意，只能是救急，不就难！面对暴利，宁可放过，不可做错。

14、全流程风险管理：风险管理不局限于调查阶段。风险管理在业务的每一个环节均得到体现。沿着流程模块，每一个环节均对不同的风险进行选择、过滤以及管理，以最终达到“风险可控”的目的。

15、从贷款获得的息差不是简单的存贷款利差或利润，它只不过是作为对银行给相关借款人发放贷款所承受的相应风险的补偿。目前全球头100家大银行里，有超过80家使用穆迪KMV提供的服务，其开发的模型及计算的预期违约概率已成为全球银行业广泛采用的行业标准，每年因提供该种服务所获得的收入超过了1亿美元。

16、贷款的收益有上限而本金的损失无下限。从实际情况看，贷款的最大收益就是按与借款人所签订的贷款合同规定的利率，按期收回本息。但倘若借款人一旦违约，其涉及的损失则不仅限于贷款本金本身。通过合理信贷定价，确保从客户所赚取的收益，足以弥补呆坏账准备的提取，并保证获得相应的资本回报。

17、贷款集中不能像股票投资集中那样会带来额外收益，相反，它会造成额外损失。基于上述认识，西方银行在其内部会增设专门负对贷款发放后的信贷资产组合管理工作的部门，通过不同的金融市场不断优化其资产组合，以达到降低组合风险，提高组合回报、

18、银行发放贷款并不一定要放在自身资产负债表内。以摩根大通银行为例，该行的其中一条政策就是由其组织发放的银团贷款，保留在其资产负债表的比例必须控制在某一相当低的水平。因此，尽管安然公司和世界通信公司的贷款有相当部分是由该行安排发放，但这两家公司倒闭时，该行所遭受的损失却远没有外界想象的那么大。

19、贷款是可以买卖的。基于上述几个认识和理念，并出于优化资产组合和充分利用自身组织发放贷款能力来创造额外非利息收入需要，不少西方银行均设立独立功能部门专门从事贷款买卖交易工作，并因此引起银行业务整体组织管理的变化。

信贷风险管理语录（二）：贷前、审查审批篇

1、我经历过银行这个行业的起起落落，我还是认为在调查时，没有什么能替代下面三个最主要的问题：你要这笔贷款干什么？你准备用什么偿还这笔贷款？你说的还款方法无效时，还准备怎么偿还？

2、我没有什么聪明的智慧，我只是能沉住气听完坐在我办公室的借款申请人讲“故事”，而不是急于表态。当我听完“故事”后，把不太动听的“故事”留下，而对非常动听的“故事”婉言谢绝。对于受理的贷款申请，列出核心问题让客户经理一件一件地认真调查。不论调查有多么困难，我也要让客户经理找到具体的数据或信息，模糊的或大概的东西我们不接受。有时候我会亲自查企业的库存数字或向同业咨询。我们的客户经理是侦探，而我是探长。我们贷款的整体质量很好，违约率一直在3%以下。我们的工作比较扎实。有相当部分客户是中小型企业，是被别的银行拒之门外的。但他们信用很好，是我们经过详细调查发现的。这些企业虽然小，但很健康结实。——一位行长的话

3、一般来讲，客户经理所要做的三件事，一是尽可能多地了解情况并抓住主要问题，二是核实这些情况的真实性，三是对贷款能否受理作出自己的判断。

4、“你把客户的经营情况和资金状况都搞清楚了吗？”——某支行行长感言。

5、出借人应当善于利用多种渠道去调查客户的信用，这些渠道包括：（1）直接向授信者索取；（2）向行业协会等机构索取资料；（3）向政府有关机构查询，这些机构包括工商、税务、房产、车辆管理、法院等；（4）向借款人上下游客户、邻居、员工、朋友等查询；（5）订阅查询相关资料，资料来源有以下几种：来自官方资料：政府部门的个有关机构发表或公布的经济动态，经济指数、物价统计、商品走势、市场行情、来自行业协会资料、来自专业及一般新闻杂志。（6）委托专业资信调查机构调查；（7）利用企业信用信息查询平台、被执行人信息查询平台等查询平台等。

部分公开查询渠道列举：

（一）主体信息查询：

（1）国家工商总局“全国企业信用信息公示系统”，网址：

/。（2）部分省、市工商局网站。（3）部分省、市级信用网，比如北京市企业信用信息网，网址：/。（4）全国组织机构代码管理中心，网址：/。（5）中国证监会指定信息披露网站“巨潮资讯网”。（6）上海和深圳证券交易所；（7）全国公民身份证号码查询服务中心，/。