[小额,风险,信用]浅析小额贷款公司信用风险

浅析小额贷款公司信用风险

小额贷款是种无抵押和无担保形式的信用贷款，这种贷款的主要特点就是简便、快捷。近几年小额贷款公司的发展十分迅速，以前的额度审批方式无法满足现阶段发展形势的要求，尤其是在业务量不断扩大的情况下，信贷风险也在不断增加。因而需要基于当前的研究现状，探寻有效的风险控制措施，实现小额贷款公司的稳步发展。

一、小额贷款公司以及信用风险的基本概述

(一)小额贷款公司的概述

小额贷款公司具有一定的特殊性，是我国一种新型的组织，综合来说，它具有以下几方而的特性。其一是具有多样化的投资主体和贷款形式。小额贷款公司的投资主体是非常丰富的，其限制条件相对比较少。其贷款形式主要包括了信用贷款、担保贷款自己抵押贷款等，客户可以根据自身的需要来选择合适的贷款方式。其二是只贷不存。小额贷款公司是不允许吸收存款的，只能够从事贷款业务，这也是其与其他金融机构的差异所在。其三是贷款金额和利率的灵活性。就贷款利率来说，基于司法部门和人民银行的规定，小额贷款公司的利率可以根据当前的市场经济形势进行相应的调整。而在贷款金额方而，不同地区的经济发展水平有一定的差异，因而贷款金额也会有所不同。

(二)信用风险的涵义

信用风险的产生主要包括主客观两方而的原因，从主观角度来说，信用风险和贷款人的个人道德有关，很多信用风险的产生都是由于贷款人不愿偿还贷款，最终给贷款公司造成损失。从客观角度来说，受到市场环境以及公司经营等因素的影响，贷款公司出现了不同程度的损失。就目前的来看，我国的信贷风险是非常高的，给小额贷款公司的发展带来了严重的危害，如何有效的控制信用风险是现阶段急需解决的问题。

二、我国小额贷款公司信用风险管理中存在的问题

(一)缺乏有效的内部控制，管理人员的专业素养有待提高

小额贷款公司的发展时间相对是比较短的，在公司管理方而存在养诸多不足。首先，小额贷款公司的人员是非常少的，其中有很多工作人员专业技能薄弱，这对各项业务的有序开展造成了一定的影响。其次，很多公司的管理者此前没有从事金融行业相关的工作，无法从整体上分析金融行业的发展局势。同时这部分管理者缺乏一定的风险控制意识，没有认识到内部风险控制的重要性。最后，没有建立健全的内部控制体系。很多小额贷款公司都缺乏完善的人才管理机制，人员队伍缺乏一定的稳定性，这在一定程度上增加了公司的风险。

(二)过于单一的经营业务，风险承担能力薄弱

从上述中可以知道，小额贷款公司在经营贷款业务的时候只贷不存，同时公司的规模普遍比较小。风险的时候，这类公司缺乏一定的应对能力小额贷款公司本身的身份是不够明确的，因而它不在政府财政税收的优惠范围内，无形中增加了企业的营运成本，而公司利润增

长的途径少之又少，这是影响小额贷款公司风险承担能力的重要因素。此外，小额贷款公司的发展具有一定的地域，区域经济的发展形势对其也有不同程度的影响。贷款者的经营出现问题势必会影响贷款的收同，一旦出现风险，小额贷款公司的止常运营就会受到影响

(三)缺乏稳定的资金来源，监管体系不够完善

小额贷款公司特殊性在于它无法通过吸收公众存在的方式来扩大资金来源，这就使得公司所发放的贷款很大程度上来自于自有资金。从实际情况来看，很多小额贷款公司都存在后续资金不足的问题。在这样，小额贷款公司潜在养很高的流动性风险，这也会成为信用风险的诱因，最终影响公司的经营安全。除此以外，大部分小额贷款公司都没有建立完善的监管体系，无法对公司的业务进行全而的监控，使得公司在运营的过程中存在很多风险隐患。

三、我国小额贷款公司信用风险控制的有效对策

(一)建立健全的内部控制制度，提高人员的专业素养

工作人员的专业素养对小额贷款公司的风险控制能力的影响，因而提升人员的整体专业素养显得尤为重要。叫首先，小额贷款公司应当聘用一些具有高水平的专业技能，并且有金融行业管理经验的高层管理人员。使得公司的管理专业化和规范化，将风险控制管理作为经营管理的重要工作。其次，加强对工作人员的管理和培训，为人员提供专业化培训的机会，让他们不断地吸收新的专业知识和}技能，提高公司人员的整体专业素养。最后，逐渐完善内部控制制度，对公司的业务以及人员进行规范化管理，提高风险管理和控制的意识，根据当前发展形势制定全而的信用风险防范措施。

(二)建立有效的风险预警机制

小额贷款公司的贷款对象主要是中小企业和农户等，因而在对贷款对象的管理和金融机构有一定的区别。首先，严格贷款审批的流程，对贷款对象进行一定的控制，尽可能的在贷款前期降低信用风险。其次，对贷款项目进行全而的审查，了解贷款者的经营此作为确定贷款额度的重要依据。最后，对贷款的使用跟踪，一旦出现问题需及时的反馈并采取应急措施。完善的风险预警机制是降低信用风险的关键，需要引起我们的足够重视。

(三)为小额贷款公司创造良好的外部环境

一直以来，小额贷款公司的法律地位不够明确，因而在经营的过程中而对养诸多阻力。政府需要制定相关的法律法规来明确小额贷款公司的法律地位，明确这类公司所享有的优惠政策，尽可能的为其提供有力的支持。此外，政府还可以帮助小额贷款公司扩充资金来源，解决其后续资金不足的问题。小额贷款公司在社会经济发展中的作用不容忽视，在未来的发展中，政府还应根据其发展提供更多的支持。