信用管理概论第十章

第一节 征信概述
三、添征加信文的本构成要素
1.征信机构 2.征信数据与征信数据库 3.征信服务 4.征信产品 5.征信市场
第一节 征信概述
三、添征加信文的本构成要素
1.征信机构 征信机构是指依法设立的、独立于信用交易 双方的第三方机构，专门从事个人和（或） 企业信用信息的采集、加工处理，并为用户 提供信用报告和其他基于征信系统数据的增 值产品。
（3）信贷登记系统
大多数信贷登记系统最初是作为中央银行的内部数据库而 设立，而且目前仍然有很多信贷登记系统用于中央银行的 宏观金融监管
第一节 征信概述
三、添征加信文的本构成要素
2.征信数据与征信数据库
（1） 征信数据是调查数据及其数理统计处理结果， 即未经加工的各种原始信息和稍加处理的比率。
(2)目前，世界上大部分规模较大的征信数据库都是 私营的,典型的巨型企业资信数据库有美国邓白氏公 司的“世界数据库（World-Base）”、欧盟地区的 “欧门（Eurogate）”和欧洲的商业信息集团网络 （Business Information Group Net,BIG Net）。邓白 氏公司的“世界数据库（World-Base）”是世界上 最大的企业征信数据库。
2.按服务对象可分为信贷征信、商业征信、雇佣
征信以及其他征信
信贷征信主要服务对象是金融机构，为信贷决策提供支持； 商业征信主要服务对象是批发商或零售商，为赊销决策提 供支持；雇用征信主要服务对象是雇主，为雇主用人决策 提供支持；另外，还有其他一些征信活动，诸如市场调查， 债权处理，动产、不动产鉴定等。
征信对象 金融机构、上市公司 中小型企业
服务 资信评级 企业资信调查报告（企业征信）
个人消费市场(Consumer) 商品市场（Merchandise）
该国公民、在该国境内长期活 消费者资信调查报告（个人征
动的外国人、个人资产
第一节 征信概述
二、添征加信文的本种类
3.按征信范围可分为区域征信、国内征信、跨国征信等
1.区域征信一般规模较小，只在某一特定区域内提供征信服务 2.国内征信是目前世界范围内最多的机构形式之一 3.跨国征信这几年正在迅速崛起，但由于每个国家的政治体制、 法律体系、文化背景不同，跨国征信的发展也受到一定的制约。
第一节 征信概述
二、添征加信文的本种类
1.按业务模式可分为企业征信和个人征信两类
企业征信是指征信机构按一定规则合法采集企业的信用 信息，加工整理形成企业信用报告等征信产品，有偿提 供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、 保险方等有合法需求的信息使用者。
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二、添征加信文的本种类
信用管理概论
第十章 信用管理的数据环境
天津职业技术师范大学经济与管理学院
目录
第一节 征信概述
一、征信的概念 二、征信的种类 三、征信的构成要素
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一节 征信概述
一、添征加信文的本概念
征信最基本的内容是了解、调查、验 证他人的信用，使信贷和赊销活动中的授 信方能够充分了解信用申请方即受信方的 真实资信状况和履约偿还能力，帮助授信 方降低来自客户的信用风险，支持市场信 用活动。
第一节 征信概述
三、添征加信文的本构成要素
3.征信服务
（1）在信用管理行业内部，征信服务是一种基础性 服务。 （2）在服务的深度方面，征信服务是最基本的信用 管理服务，更深层次的征信服务是信用管理咨询服务。 （3）进入20世纪90年代以后，信用管理行业的服务 方式从主要经营征信产品转变为全方位地向客户提供 信用管理顾问和策划服务，信用管理的全球一致服务 和信用管理外包服全球一致服务和信用管理外包服务 也开始盛行
第一节 征信概述
三、添征加信文的本构成要素
4.征信产品
征信机构向授信者供给信息的主要形式是信用报告。 因此征信产品往往是以调查报告形式体现的，包括企 业征信类报告、个人征信类报告、国家风险分析报告、 行业调查报告等。 （1）企业征信产品 企业资信调查报告是最基本的企业征信产品。 （2）个人征信产品 在不同的征信国家，个人征信类报告内容的构成模式 有所差别，主要分成三种模式：欧洲诸国央行的“信 用信息登记系统”模式、澳大利亚为代表的负面信息 报告模式和美国的“全面信息”报告模式。
第一节 征信概述
三、添征加信文的本构成要素
征信机构的分类大体有以下几种： （1）个人征信机构
个人征信机构（credit bureau）主要是收集个人信用信息、 生产个人信用产品的机构
（2）企业征信机构
企业征信机构（commercial credit reporting company）主 要是收集企业信用信息、生产企业征信产品的机构。
第一节 征信概述
二、添征加信文的本种类
1.按业务模式可分为企业征信和个人征信两类
个人征信的目的是调查申请信贷、信用支付工具、赊购 商品的消费者，测度他们的信用价值，帮助授信人做出 正确的授信或赊销决策。或者是调查应聘白领工作的申 请人的信用状况，以帮助雇主根据所在行业行规的要求 和岗位的性质做出正确的聘任决定。
第一节 征信概述
一、添征加信文的本概念
征信词源 征信一词最早在我国出现是在《左传•昭公八年》中，有 “君子之言，信而有征，故怨远于其身”，其中，“信 而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。 征信被广泛用作信用调查的同义词是在民国初期。近现 代以来，中国大陆、香港、台湾等地使用“征信”一词 来概括企业和个人信用调查。相应地，从事征信活动的 机构，就是征信机构，又称征信所，如解放前的中国征 信所、联合征信所等。根据信用管理理论，征信一词对 应于英文的Credit Investigation或Credit Checking。 在信用管理词汇中，它的基本词义是调查或核实企业或 个人的信用。
第一节 征信概述
三、添征加信文的本构成要素
5.征信市场
（1）每一种征信业务都服务于特定的征信市场。所 谓征信市场概念，是针对某种征信服务的调查对象所 在的市场定义的。 （2）征信市场的不同，决定了在其间服务的征信机 构的工作方式不同。 如图所示：
范畴 资本市场（Capital） 商业市场(Commercial)