小额贷款公司经营中的内外部风险及建议——基于辽宁省大连市的分析
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《西部金融￣２ｏｌｏ年第 ９期
小 额贷 款 公 司经 营 中 的 内外 部风 险及 建 议
— — 基 于 辽 宁省 大 连 市 的分 析
陈 洁 刘 新 源
（ 中国人 民银 行 西安分 行 ，陕西 西安 ７ １００７５ 吉 林大 学经 济学 院 ，吉林 长 春 １３００１２）
摘 要 ：辽 宁省 大连 市 自 ２００８年 启动 小额 贷 款 公 司试 点 工 作 至今 ，已成 立 ２８家 小额 贷 款 公 司 ，业务 发 展 迅 速 。本 文 在 对 该 地 区 小额 贷 款 公 司 经 营调 查 的基 础 上 ，分 析 了其 内外部 经 营 风 险 ，并提 出 了强 化 引导 作 用 、加 快产 品创 新 、完 善 制度 建设 及 加 大 政 策 扶持 等 对策 建 议 。
关键 词 ：小 额贷 款 公 司 ：经 营风 险
中图分类号 ：Ｆ８３０．５
文 献 标 识 码 ：Ｂ
文 章 编 号 ：１６７４－００１７－２０１０（９）一００７１—０２
～ 、 大 连 地 区 小 额 贷 款 行 业 发 展 的 基 本 情 况 辽 宁省 大连 市 自 ２００８年 １１月 份 全 面启动 小额 贷 款公 司试 点工 作 以来 ，社会 各 界对 小额 贷款 公 司试 点
（－ ）管理与 监管机 制不健全 。按 照现有 规定 ，小额 贷款公 司不 属于非银 行金 融机构 ，其 管理职 能挂 靠在 各级政府 下设 的金融工 作办公 室 ，人 民银 行 、银监 会仅 仅承 担配合 当地 政府 ，跟踪监 管 资金流 向 以及宣 传培 训 的职 能 。按相关规 定 ，小额 贷款公 司可 以向不超过 ２家金融 机构 取得信 贷支持 （不超过 注册资本 ５０％），通 过财务杠杆效应合理放大经营规模 ，提高社会资金的使用效率。但是 ，小额贷款公司是否合规经营也通过信 贷关系将 经营风 险传 导 至金融 机构 ，引发 金融机 构非 系统性 风险 ；同时 ，也存 在产业 资本在 本行业 经营不 景 气 的情况下 将 自有 资金 、甚至将 从银 行等 金融机 构获取 的信 贷资金 投入 小额 贷款公 司进行 投机套 利 的不 合 规行 为 。这 些经 营行 为 都通过 和金融 机构 千丝万 缕 的关 系将 小额贷 款公 司 的经营风 险放 大 ，成 为整个金 融 体 系的风 险隐患 。但是 ，当前监督 机制 下 ，地方政 府金 融办不具 有行政 主体资格 ，监管行 为未免 流于形式 ，小 额 贷款公 司 的合规 经 营 、风 险控 制能 力等 因素成 为外 部专 业 的金 融监管 机构 无法 顾及 的真 空 ，也成为 人 民 银行维 护金融 体系稳定 工作 中一项新课 题 。
二 、小额 贷款 公 司经营存 在 的 内部风 险点 （一 ）产业资本的跨界经营 ．造成当前小额贷款公司董事会等权力机构对于金融产品和金融市场了解程 度 不深 、金融 风 险控 制能 力不 足 。房地 产业 和 大 型制造 业 ，无不 是受 益 于 中国经 济高 速 发展 的“黄 金 十年 ”， 从 而积 累 了大 量 的产业 资本 。相对 粗放 的发 展模 式使 得产业 资本 所有 者甚 至都 没有 经历 过一个 完 整 的经 济 运行 周期 ，对 于何 谓 “金融 ”、何 谓 “金融 风 险 ”的认 知程 度相 对有 限 。在 调查 过程 中 ，相 当多 的产业 资本 所有 者看重的是未来部分经营良好 的小额贷款公司可以转型为村镇银行模式 ，能够吸收存款 、发放贷款 ，经营范 围扩大的美好蓝图．但是却忽略了这个美好前景的前提条件是小额贷款公司必须“经营良好 ”。在调查 中，多 家 小额 贷款 公 司生 搬 商业 银 行 的组织 架 构 ，设立 “业 务经 营部 门”、“风 险控 制部 门 ”、“业 务 审 批 部 门 ”，看似 将业 务经 营 与风 险管 理分 开 。将业 务拓 展 与审批 决 策分 开 。但是 ，实 际执 行 中 ，风险控 制 与审 批往 往形 同虚 设 ，主要业 务 还是 董事 会 和高 管拍 板 。这样 的现 象 与 当前 小额贷 款 公 司还 是 倾 向与运 作 一些 “短 、平 、快 ”的 大额 过桥 贷 款项 目有关 ，但 是 ，也充 分 暴露 出这 些小 额贷 款 公 司并未 形 成风 险管 理 的企业 文化 ，缺 乏 与这个 行业 特点 紧密结 合 的有效 的 内控运 营机 制 ，这 些必 将成 为制 约小 额贷款 公 司未来 健康 经 营发展 的瓶 颈 。 （二 ）小额贷款公司属于新兴行业 ，发展历程短 ，人员素质整体薄弱 。目前 ，当地小额贷款公司的管从业 人员主要 由以下三个方面构成 ：民间资本所有人 、产业资本所属企业原有人员 以及 商业银行现有人才资源。 可 以说 。当前 小额 贷 款公 司 的从 业 人员 与 我 国其 他 金融 机 构相 比 ，人 员 素质在 经 济金 融领 域存 在 一定 差距 ， 也 间接制 约小额 贷 款公 司发展 。 三 、小 额 贷 款 公 司 经 营 存 在 的 外 部 风 险 点 （一 ）相应的法律制度不完善。 目前，小额贷款公 司的设立均依照银监会 、人民银行联合制定的《关于小 额贷款公司试点的指导意见》，该意见属于“部 门规范性文件”，其法律位阶低于部门规章。实际上 ，对其他政
工作反应积极。截止 ２０１０年 ７月 ，全市共有 ２８家获准开业 。这 ２８家公司全部采取“有限责任公司”的组织 形式 ，由法人资本 、自然人资本组成 ，符合银监会 、人 民银行联合发布的相关管理办法要求。按照市金融工作 办公室公布 的数据 ，上述 ２８家小额贷款公 司注册资本基本都在 １亿元 以上 ，远远超过关 于小额贷款公司注 册资本 ３０００万元底线的规定 ，可以说 ，这些公司资金实力不可谓不雄厚 。同时笔者注意到上述 ２８家小额贷 款公 司背 后 的控 股股 东 不是 中等规 模 以上 的房地 产 开发 企 业 ，就是 技 术 、资金 密 集 型 的制造 业 企 业 。可 以 说 ，是 房地 产 和制 造 业 的产业 资 本 构成 了大连 市 小额 贷 款行 业 的庞 大 资金 来 源 ，成 为 当地小 额 贷 款公 司迅 速发展 的强 大推力 ，同时也 为小额 贷款 公 司的正 常经 营埋 下一定 的隐患 。
收 稿 日期 ：２０１０—７ 作者简介 ：陈 ￣ （１９８１一），女 ，陕西汉 中人 ，硕士研究生 ，现供职于 中国人民银行西安分行 。
刘￣Ｎ￣，（１９８９一），男 ，陕西西安人 ，现就读于吉林 大学经济学院 国际经济与贸易专业。
７Ｉ
Байду номын сангаас
《西部金 ￣）２ＯｌＯ年 第 ９期
府部 门和 地方政 府 均无法 律 约束力 ，甚 至对 现实 中已经在 计划 内和计 划 外设 立 的小额 贷款公 司（如担保 公 司 、典 当行业等 ），也没有 法律约 束力 ，这 可能导致 许多经 营不规 范 的问题 。
小 额贷 款 公 司经 营 中 的 内外 部风 险及 建 议
— — 基 于 辽 宁省 大 连 市 的分 析
陈 洁 刘 新 源
（ 中国人 民银 行 西安分 行 ，陕西 西安 ７ １００７５ 吉 林大 学经 济学 院 ，吉林 长 春 １３００１２）
摘 要 ：辽 宁省 大连 市 自 ２００８年 启动 小额 贷 款 公 司试 点 工 作 至今 ，已成 立 ２８家 小额 贷 款 公 司 ，业务 发 展 迅 速 。本 文 在 对 该 地 区 小额 贷 款 公 司 经 营调 查 的基 础 上 ，分 析 了其 内外部 经 营 风 险 ，并提 出 了强 化 引导 作 用 、加 快产 品创 新 、完 善 制度 建设 及 加 大 政 策 扶持 等 对策 建 议 。
关键 词 ：小 额贷 款 公 司 ：经 营风 险
中图分类号 ：Ｆ８３０．５
文 献 标 识 码 ：Ｂ
文 章 编 号 ：１６７４－００１７－２０１０（９）一００７１—０２
～ 、 大 连 地 区 小 额 贷 款 行 业 发 展 的 基 本 情 况 辽 宁省 大连 市 自 ２００８年 １１月 份 全 面启动 小额 贷 款公 司试 点工 作 以来 ，社会 各 界对 小额 贷款 公 司试 点
（－ ）管理与 监管机 制不健全 。按 照现有 规定 ，小额 贷款公 司不 属于非银 行金 融机构 ，其 管理职 能挂 靠在 各级政府 下设 的金融工 作办公 室 ，人 民银 行 、银监 会仅 仅承 担配合 当地 政府 ，跟踪监 管 资金流 向 以及宣 传培 训 的职 能 。按相关规 定 ，小额 贷款公 司可 以向不超过 ２家金融 机构 取得信 贷支持 （不超过 注册资本 ５０％），通 过财务杠杆效应合理放大经营规模 ，提高社会资金的使用效率。但是 ，小额贷款公司是否合规经营也通过信 贷关系将 经营风 险传 导 至金融 机构 ，引发 金融机 构非 系统性 风险 ；同时 ，也存 在产业 资本在 本行业 经营不 景 气 的情况下 将 自有 资金 、甚至将 从银 行等 金融机 构获取 的信 贷资金 投入 小额 贷款公 司进行 投机套 利 的不 合 规行 为 。这 些经 营行 为 都通过 和金融 机构 千丝万 缕 的关 系将 小额贷 款公 司 的经营风 险放 大 ，成 为整个金 融 体 系的风 险隐患 。但是 ，当前监督 机制 下 ，地方政 府金 融办不具 有行政 主体资格 ，监管行 为未免 流于形式 ，小 额 贷款公 司 的合规 经 营 、风 险控 制能 力等 因素成 为外 部专 业 的金 融监管 机构 无法 顾及 的真 空 ，也成为 人 民 银行维 护金融 体系稳定 工作 中一项新课 题 。
二 、小额 贷款 公 司经营存 在 的 内部风 险点 （一 ）产业资本的跨界经营 ．造成当前小额贷款公司董事会等权力机构对于金融产品和金融市场了解程 度 不深 、金融 风 险控 制能 力不 足 。房地 产业 和 大 型制造 业 ，无不 是受 益 于 中国经 济高 速 发展 的“黄 金 十年 ”， 从 而积 累 了大 量 的产业 资本 。相对 粗放 的发 展模 式使 得产业 资本 所有 者甚 至都 没有 经历 过一个 完 整 的经 济 运行 周期 ，对 于何 谓 “金融 ”、何 谓 “金融 风 险 ”的认 知程 度相 对有 限 。在 调查 过程 中 ，相 当多 的产业 资本 所有 者看重的是未来部分经营良好 的小额贷款公司可以转型为村镇银行模式 ，能够吸收存款 、发放贷款 ，经营范 围扩大的美好蓝图．但是却忽略了这个美好前景的前提条件是小额贷款公司必须“经营良好 ”。在调查 中，多 家 小额 贷款 公 司生 搬 商业 银 行 的组织 架 构 ，设立 “业 务经 营部 门”、“风 险控 制部 门 ”、“业 务 审 批 部 门 ”，看似 将业 务经 营 与风 险管 理分 开 。将业 务拓 展 与审批 决 策分 开 。但是 ，实 际执 行 中 ，风险控 制 与审 批往 往形 同虚 设 ，主要业 务 还是 董事 会 和高 管拍 板 。这样 的现 象 与 当前 小额贷 款 公 司还 是 倾 向与运 作 一些 “短 、平 、快 ”的 大额 过桥 贷 款项 目有关 ，但 是 ，也充 分 暴露 出这 些小 额贷 款 公 司并未 形 成风 险管 理 的企业 文化 ，缺 乏 与这个 行业 特点 紧密结 合 的有效 的 内控运 营机 制 ，这 些必 将成 为制 约小 额贷款 公 司未来 健康 经 营发展 的瓶 颈 。 （二 ）小额贷款公司属于新兴行业 ，发展历程短 ，人员素质整体薄弱 。目前 ，当地小额贷款公司的管从业 人员主要 由以下三个方面构成 ：民间资本所有人 、产业资本所属企业原有人员 以及 商业银行现有人才资源。 可 以说 。当前 小额 贷 款公 司 的从 业 人员 与 我 国其 他 金融 机 构相 比 ，人 员 素质在 经 济金 融领 域存 在 一定 差距 ， 也 间接制 约小额 贷 款公 司发展 。 三 、小 额 贷 款 公 司 经 营 存 在 的 外 部 风 险 点 （一 ）相应的法律制度不完善。 目前，小额贷款公 司的设立均依照银监会 、人民银行联合制定的《关于小 额贷款公司试点的指导意见》，该意见属于“部 门规范性文件”，其法律位阶低于部门规章。实际上 ，对其他政
工作反应积极。截止 ２０１０年 ７月 ，全市共有 ２８家获准开业 。这 ２８家公司全部采取“有限责任公司”的组织 形式 ，由法人资本 、自然人资本组成 ，符合银监会 、人 民银行联合发布的相关管理办法要求。按照市金融工作 办公室公布 的数据 ，上述 ２８家小额贷款公 司注册资本基本都在 １亿元 以上 ，远远超过关 于小额贷款公司注 册资本 ３０００万元底线的规定 ，可以说 ，这些公司资金实力不可谓不雄厚 。同时笔者注意到上述 ２８家小额贷 款公 司背 后 的控 股股 东 不是 中等规 模 以上 的房地 产 开发 企 业 ，就是 技 术 、资金 密 集 型 的制造 业 企 业 。可 以 说 ，是 房地 产 和制 造 业 的产业 资 本 构成 了大连 市 小额 贷 款行 业 的庞 大 资金 来 源 ，成 为 当地小 额 贷 款公 司迅 速发展 的强 大推力 ，同时也 为小额 贷款 公 司的正 常经 营埋 下一定 的隐患 。
收 稿 日期 ：２０１０—７ 作者简介 ：陈 ￣ （１９８１一），女 ，陕西汉 中人 ，硕士研究生 ，现供职于 中国人民银行西安分行 。
刘￣Ｎ￣，（１９８９一），男 ，陕西西安人 ，现就读于吉林 大学经济学院 国际经济与贸易专业。
７Ｉ
Байду номын сангаас
《西部金 ￣）２ＯｌＯ年 第 ９期
府部 门和 地方政 府 均无法 律 约束力 ，甚 至对 现实 中已经在 计划 内和计 划 外设 立 的小额 贷款公 司（如担保 公 司 、典 当行业等 ），也没有 法律约 束力 ，这 可能导致 许多经 营不规 范 的问题 。