财产保险(保险学PPT课件4)

2013-6-26
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案例：
• 某地发生特大洪水，甲企业的仓库一层被洪水 浸泡，二楼存放的一批已投保香烟面临受潮霉 变的危险，且洪水继续上涨。甲在危急之中， 将香烟调至邻近各地削价处理。事后向保险公 司请求赔偿差价损失。是否赔付？
５.３.３近因原则的运用
（3）两个或两个以上原因间断发生
所谓间断发生，是指各原因之间互相独立，不存在任何因果关 系，或者其中因果关系中断。
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５.３.３近因原则的运用
某人罹患心脏病多年，投保了人身意外伤害保险，在 骑车上班途中被车撞伤，住进医院，在治疗期间，该人因 急性心肌梗塞而死亡。 近因是什么？
近因原则
• 思考:”近”是指时间上的接近么? • 因是指什么？
判断近因标准界定的演变
1918年以前时间标准
例如，一艘满载水果的船舶在驶往某港口的途中与别 的船只相撞，之后，不得不到港口修理。为了修船，船上 所载运的水果必须卸下，等船修好后再重新装船。在装卸 过程中，水果因露天堆放，未加妥善管理而发生变质，再 加上因修船而使航程延迟，待到最后运抵目的港时，水果 已腐烂，且损失严重。
５.３.３近因原则的运用
（2）两个或两个以上原因连续发生
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５.３.３近因原则的运用 （回答记分）
皮革和烟草两样货物被承运人（船方）合理地配载于 同一船舶的同一货舱，由于船舶在航行途中遭遇恶劣气候， 海水进舱，浸湿置放在货舱一侧的皮革，湿损的皮革腐烂， 发出的气味将置放在货舱另一侧的烟草熏坏，而皮革发生 腐烂是被进入货舱的海水浸湿所致。 近因是？ 投保人若只投保了水渍险 投保人若只投保了串味险 投保人同时投保了串味险和水渍险
是否进行赔偿？
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来自百度文库33
分析：
由于意外伤害与心肌梗塞没有内在联系，心肌梗 塞并非意外伤害的结果，属于新介入的独立原 因，心肌梗塞是被保险人死亡的近因，它属于 疾病范围，不包括在意外伤害保险责任范围， 故保险人对被保险人的死亡不负责任。 若除外风险或未保风险发生在承保风险之后， 保险人对损失的责任只负责到除外风险或未保 风险介入之前。
Eg2.
属于意外，赔付
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Eg3.在Canada Rice Mills Ltd.一案中，运输大米的船只在海中 航行时遇上大风浪，船长命令关闭船舱的换气口以防海水浸入。 船舱换气不足给大米造成损坏。近因是海上风险还是关闭换气 口 近因为海上风险
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Eg4.在Lawrence v Accidental Ins Co. Ltd.案中，死者投保了意外 伤害保险，保单中将疾病引起的死亡排除在外。死者站在一个 站台上等车时，突然病情发作，跌到驶过的火车下致死。近 因？。 疾病
案例（记分回答）：
• 被保险人只投保了火险，火灾发生后被扑灭， 但建筑物尚未来得及修复，就因为台风而被刮 倒了。近因是？是否赔付？ • 被保险人只投保了火险，地震发生后，由于煤 气泄漏而导致火灾，烧毁了建筑物。近因是？ 是否赔付？
分析
•
火灾发生后被扑灭，但建筑物尚未来得及 修复，就因为台风而被刮倒了。被保险人虽然 只投保了火险，但仍然可以得到赔偿，因为这 两个是属于连续发生、互为因果的损因，毫无 疑问，火灾是近因。 • 在另一个案例中，地震发生后，由于煤气 泄漏而导致火灾，烧毁了建筑物。在没有投保 地震风险的情况下，保险人无需在火险保单项 下予以赔偿。因为近因很清晰地被界定为地震， 即保险的除外责任。
分析:
Lord大法官对此作了精辟的论述: • 他认为:把近因看成是时间上最接近的原因是不正确的。因果关系不是一条链，而 是一张网，各种先后或者同时发生的影响、力量、事件在每一点上相遇，然后从 每一点上无限地扩散。并进一步论述:近因的含义是什么?近因不是指时间上的接 近，真正的近因是效果上的接近，是导致承保损失的真正有效的原因。近因所表 示的是对结果产生作用最有效的因素。如果各种因素或原因同时存在，要选择一 个作为近因，必须选择可以将损失归因于那个具有现实性、决定性、有效性的原 因。玩dr大法官便是根据这一思想来判断这一案件。 • 在这个案例中，船舶沉没由两个原因造成，鱼雷的轰击和防波堤外的反复搁浅。 鱼雷轰击发生在前，反复搁浅在后，Ikaria号在遭受鱼雷轰击以后，其所受损坏一 直未得到修复，即船舶一直处在鱼雷轰击所造成的损坏影响之下，从来没有脱离 过危险。也正是由于这一原因的影响，当地的港务局才命令船舶停泊在防波堤外。 之后发生的船舶搁浅并没有消除、减弱或者超过鱼雷轰击对船舶造成的损坏影响。 因此可以说，船被鱼雷击中后直至沉没，这一条因果关系链没有被反复搁浅这一 原因所打断。因此鱼雷轰击是造成船舶沉没的决定性原因，即近因，属于该船保 险的除外责任，保险人不负赔偿责任。
近因是什么？ 是否赔偿？ 多个原因由法院裁量。
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“时间标准”向“效力标准”转变
• 1915年的Leyland Shipping Co.Ltd..v Norwich Union Fire Insurance Society Ltd一案，该案例是近因确定标准由“时间标 准”向“效力标准”转变的分水岭 • 在一战期间，一艘名为Ikaria的船被德国潜水艇的鱼雷击中→ 船体受损而进水→船在拖轮的协助下进了法国的勒阿弗尔港， 并停泊在该港的码头边上→港务局担心该船沉没从而阻碍这 个码头的使用,命令该船到港外抢滩或者移泊到防波堤外→该 船选择停靠在防波堤外→停靠处的风浪较大和kIaria号被鱼雷 击中后头重脚轻的共同→该船随退潮而搁浅，随涨潮又起伏， 直至最终沉没。 • 在该案中，kIaria号投保的是“海上危险”，“敌对行为和类 似战争行为的一切后果”是除外责任。
分析：
• 近因：碰撞和海上危险（海水涌入）同时存在 • 英国学者Halsbury 在其The Lows of England(第 四版)一书的第25卷181页中说：“某项损失的 发生可能有多个近因（从效力而言），如果其 中一项是承保危险，而任何其他原因都未在保 险但中明文排除，那么，被保险人有权取得赔 偿。”
案例分析：
在Wayne Tank案中，被保险人安装的机械设备 起火。该设备在试运行前被打开开关，而无人 照看，另外一段管线完全不适合当前的用途， 结果管线熔化起火。
分析：
Roskill勋爵说：“在保险法中，无论是海上保险 还是非海上保险，如果某项损失由两个原因共 同造成，其中一项是除外危险，则保险人对损 失不予赔偿。”
各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任； ② 前因和后因均为不保风险，保险人不负责任； ③ 前因是保险风险，后因是不保风险，保险人负赔 偿责任； ④ 前因是不保风险，后因是保险风险，保险人不负 责任；
①
５.３.３近因原则的运用
一批装载于某船货舱内的大豆，由于自身含水量 过高，在运输途中发霉，造成部分损失。
５.３.１近因原则的含义
• 近因原则是判断风险事故与保险标的地损害之间的因 果关系，进而确定保险赔偿责任的一项基本原则。 • 近因原则包含两个内容，一是判定致损近因，二是保 险赔偿以近因属于保险事故为前提。 • 所谓近因，是指造成事件最直接而有效的原因，具体 是指造成保险标的毁损、灭失的有效原因，与实际损 失之间存在因果关系，并不是指时间上和空间上与损 失最为接近的原因。
同时发生的原因都是承保风险，没有除外风险或未保风险，
保险人应负全部赔偿责任。 同时发生的原因中，既有保险风险，又有非保险风险,保险人 只负责赔偿保险风险所造成的损失，对非保险责任近因造成的 损失不赔。 如果损失不能分清，那么在保险实务中，一般按惯例保险人 可以不承担赔偿责任。
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回答记分
• 思考：保险事故发生后，被保险人为防止或者 减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的 费用，保险人是否对这一部分进行承担？
５.３.３近因原则的运用
第五十七条 保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要 的措施，防止或者减少损失。 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损 失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承 担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不 超过保险金额的数额。
如何赔偿？
５.３.３近因原则的运用
1、致损的原因只有一个
这里是指造成财产损失或者人身伤亡的原因只有 一个，这个原因就是近因。 若该近因属保险责任，则赔付，否则不赔
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５.３.３近因原则的运用
2、致损的原因有两个或两个以上
这里指损失的原因有多个，它们可能同时发生， 也可能连续发生，还可能间断发生。分不同情况 ： （1）两个或两个以上原因同时发生
（英国）：
• 某项损失的发生可能有多个近因，如果其中一 项是承保危险，而任何其他原因都未在保险单 中明文排除，是否赔偿？ • 如果某项损失由两个原因共同造成，其中一项 是除外危险，另外一个是保险责任，是否赔偿？
案例：
• 在Reischer v. Borwick案中，船只投保了碰撞 损失险而未投保海上危险。该船在多瑙河撞到 沉船，被撞破后开始下沉。船长勉强将漏洞塞 上，如果船停留在静水中再加上抽水机的使用， 船可能不会下沉，但由于被拖去修理时受到的 额外水压，一个塞子脱了出来，结果水势不可 阻挡，船只沉没。 • 近因？
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分析：
因此，损失的近因是连续发生的两个原因中的 前因即海水进舱，而非后因皮革腐烂散发臭味。 这时投保人若只投保了水渍险，并未加保串味 险，他仍然能从保险人那里得到赔偿。 反之，若前因（即近因）为不保风险，那么 即使后因是保险风险，保险人也不会承担赔偿 责任。
（2）两个或两个以上原因连续发生
５.３.３近因原则的运用
（3）两个或两个以上原因间断发生
间断发生的原因中有除外风险或未保风险介入，若除外风 险或未保风险发生在承保风险之前，保险人的责任自承保风险 造成的损失开始负责。
若除外风险或未保风险发生在承保风险之后，保险人 对损失的责任只负责到除外风险或未保风险介入之前。
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• Eg1：某被保险人购买了意外伤害保险，某天 被保险人下班回家，脱袜子时大拇指指甲划破 了腿。6天后，医生告诉他伤口已变为脓毒了。 第10天他得了败血症，尽管医生作了努力，第 20天他死于败血性伤寒。
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在著名的艾思宁顿诉保险公司案中，被保险 人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人 爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死 亡。对该意外保险公司是否应该赔付？
近因是什么？ 是否进行赔偿？
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分析：
大豆损失是由于霉变，而霉变是其自身含水量过高 引起的后果，因此，造成大豆损失的近因是前因 即大豆自身含水量过高，属自身品质不良。这种 情况下，虽然货主投保了一切险，霉变属于保险 责任，但货损近因却属于除外责任，保险人因此 不承担任何赔偿责任。
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５.３.２近因原则确定近因的方法
1.顺推法 从事件链上的第一个事件开始,按照逻辑推理,思 考下一步可能发生的时间是什么。 2.逆推法或倒推法 从损失开始，逆着事件链往前推理，在每一个事 件链的环节上，都要问为什么会发生这样的情况， 只要事件链不中断，一直追溯到最初事件（第一 事件），则最初事件就是致损的近因。
保险损失由一系列原因引起，则前一原因即诱因是否 构成“近因”应判断各原因之间是否存在因果关系及 性质
• 保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发 动机导致发动机受损 . • 著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险 人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待 救援时因夜间天冷又染上肺炎死亡 • 投保人被车辆碰擦，送往医院后不治身亡，死 亡原因是心肌梗塞
Eg5.某轮船在河中与一沉船相撞，撞出一个洞，经临时补漏
后经海路被拖往修理港口，途中，水从漏洞涌入，最终弃船。 近因？ 碰撞
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• 思考:近因有几个?
• 某船航行途中遇他船碰撞致损 • 非典型肺炎致人死亡 (慢性病与非典) • 船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引 起爆炸 • 投保人罹患心脏病多年，被车辆碰擦，送往医 院后突发心肌梗死不治身亡。