06产品小百科—保险基础知识及保额分红

人身保险的分类
人身保险
健康保险
人寿保险
意外伤害保险
生死两全
死亡保险
生存保险
定期
6
终身
健康保险
费用型： 生命住院费用补偿医疗保险B/C款 定额给付型：
生命安康终身重大疾病保险C款
生命住院每日补贴医疗保险 生命附加定期重疾A款
健宁天使失能收入损失保险
生命附加福安重大疾病保险 生命附加安心豁免保险费重大疾病保险
杨智呈总经理
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生命人寿产品策略
我们的产品体系着力于构建“一体两翼”制：
“一体”即以保额分红体系产品为主体，“两翼”即 以保障类和投资类产品为辅助，从而形成完善、强大 的产品体系。
我们的个险 产品体系
保障类
保额分红
投资类
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目录
1. 2. 3. 4.
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保险基础知识 生命产品策略
保额分红介绍
学员现场演练
二、全差分红利源广
一般的美式分红，只将利
费差
利润来源
其它
差、费差、死差这三差参与红
利分配，而英式保额分红可以
将保险公司可能产生利润的来 源全部参与分红，最大限度地
盈余
死差
利差
让客户享受保险公司的经营成 果，体现了公平和客户利益至 上的原则。
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三、复利滚动增值快
复利滚存的威力到底有多大呢？
做个选择吧：有两份工作
年度红利
撕纸训练
时 间：3分钟
检查点：拿出两张纸进行保额分红和现金分红的对比。
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保额分红八大优势
保额分红基数大 以丰补欠收益稳
多差分红利源广 复利滚动增值快
双重红利更彻底
保额分红
保额递增保障高 机制先进功能强 独特优势抵通胀
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一、保额分红基数大
分红基础不断扩大——以增加保额方式分红，
目前80％的公司采用现金分红，20％的公司采用保额分红。 采用保额分红，必须是投资收益相对稳健、精算技术和投资核算技术成熟 的公司才能采用，而且必须拥有掌握保额分红技术精髓的总精算师。 保额分红的客户和公司的利益高度一致。公司股东想多拿分红，那同样的
按照比例就必须多分配给客户，所以只有客户赚钱了公司股东才能赚到钱。
乙专家
采用“鸡—蛋--鸡”的增值经营方式
第十年交给王老板一个大型养鸡场
35
你更喜欢哪个专家的经营模式？
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目录
1. 2. 3. 4.
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保险基础知识 生命产品策略
保额分红介绍
学员现场演练
现场演练
剧 时 方 本：说说我们的分红 间：20分钟 式：话术背诵，同桌演练 会讲“三才理论” 会用撕纸的方式讲述保额分红的原理
课程回顾
1. 2. 3. 4.
保险基础知识 生命产品策略
保额分红介绍
学员现场演练
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41
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学员现场演练
中国保额分红之父
杨智呈，北京大学数学系毕业，中央 财经大学保险精算专业硕士. 国内第一批保险精算师资格的之一， 最早将英式保额分红保险引入国内市场， 创立了中国保额分红保险的产品体系，被 誉为“中国保额分红之父”。 现任生命人寿保险股份公司总经理， 英国精算师协会认正精算师，中国精算师 协会（CAA）理事会理事、寿险与健康险 专业委员会主任、中国保险学会常委理事。
注释：寿险责任准备金是指保险公司为将来要发生的保险责任而提存的资金。
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分红保险的发展
200年来，分红保险一直是发达国家用来抵御通货膨胀和 利率变动的主力险种。 分红保险在市场上的占比情况： 北美 ---- 占据80%的市场份额 德国 ---- 占据85%的市场份额 香港 ---- 占据90%的市场份额
保额分红除了三差外，其他所有项目产生的其他盈余都参与分红。 如：退保差、超过申领时限的保险金、超期借款的罚息等产生的赢余。
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保额分红与现金分红机制
保额分红：
全部盈余的70%,复利滚动
终了红利
现金分红：
可分配盈余的70%
可分配盈余 70%
未分配盈余 70%
可分配盈余
未分配盈余
70%
年度红利
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检查点：会背诵保额分红的八大优势


1、八大优势： 保额分红基数大：保额分红是以保额作为基数来体现的。对客户而言，基数大，这个钱只要 他留着，他终究会拿到的。 多差分红利源广：我们所有的盈利的方面都拿来跟客户来分享，所谓分享，就是不分你我， 利益是一致的，所有的利润都会拿来分。 复利滚动增值快：随着时间的增长，复利会变的很快，收益高。 双重分红更彻底：保额分红不仅有年度分红，更有终了分红，让客户分享最多的投资收益。 以丰补欠收益稳：实际上保险公司的投资每年都有波动，一般来说，我们会把年度红利保证 比较稳定，也就是固定利益。然后根据市场情况，终了红利有所波动来平滑年度红利。 保额递增保障高：一般的产品，若要增加保额是要重新核保的，要增加体检的要求，而保额 分红是直接增加保额，所以没有这方面的担心。 机制先进功能强：保额分红不单纯是卖保障的形式，它还有储蓄的功能，还有投资的功能， 还有其他附带账户服务的功能。 独特优势抵通胀：复利增长是抵御通货膨胀一个很重要的方面。 2、“三才”理论 不输才会赢：客户只要持有保单，无论是生是死，都能够把他的本拿回来。 你有我才有：保额分红有一个特色，是只有给客户分的红利股东才能赚到钱，才能分到红利。 你多我才多：在整个分配的这个过程中，是客户占大头，70%的收益是要分给客户的，那么 39 股东在分给客户之后，可以享受30%的红利。
24个月的总收入为
1677721.5
28
元！
四、双重红利更彻底
不少于 70％ 可分配 盈余 未分配 盈余 可分配盈余 一定比例 终了红利 年度红利
未分配盈余
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五、以丰补歉收益稳
终了红利来源于未分配盈余。 与可分配盈余相比，未分配盈余的 主要起到“平滑功能”。
保额分红产品具有调剂风险、平滑回报的独特优势，一方面可
分红保险的定义
分红保险是指保险公司将其实际经营成果
优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有
人进行分配的人寿保险产品。
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分红保险的起源
18世纪中后期，英国“公正生命保险社”
建立15年后，于1776年进行决算时，发现实 际责任准备金比将来必须支付的保险金多出
许多，于是将已收保费的10%返还给投保者。
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人寿保险
生存保险 死亡保险 生命至惠定期寿险
生死两全
富贵全能年金保险（保额分红型） 附加金管家（万能型）
吉祥三宝两全保险（保额分红型）
生命鑫希望少儿两全保险（分红型） 生命附加高中教育金两全保险（分红型）
生命附加大学教育金两全保险（分红型） 8
意外伤害保险
费用型（意外医疗）： 生命附加意外住院费用补偿医疗保险
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保额分红的阐释
“三才理论”
三才理论
理财方案
不输才能赢
基本保额 保底
你有我才有
年度红利 保值
你多我才多
终了红利 保赚
理财目标
理财心理 能不能不赔
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能不能赚点
能不能更多
牢记一个故事
王老板委托甲、乙二个养鸡专家各养1只母鸡，期限10年假设每只鸡 每年生10个蛋。
甲专家
每年向王老板上缴10个鸡蛋，延续10 年终止合同，最终共给王老板100 个鸡蛋和1只老母鸡
产品小百科
—— 保险基础知识及保额分红介绍
1
营销训导
自强以不息 厚德以载物 向西点学习 为人民服务
2
讲师介绍
讲师介绍
照片
3
课程目标
了解寿险产品的分类，知晓生命人寿的产品
策略，掌握保额分红的八大优势和分红机制。
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目录
1. 2. 3. 4.
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保险基础知识 生命产品策略
保额分红介绍
学员现场演练
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分红保险的作用
具有保障和理财双重功能
+
基本保障
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利润分红
分红保险可保全保险金额的实际价值，抵御通货膨胀的冲击。
中国保险市场上两大分红方式
现金分红
分红类型 盈余来源 美式：现金分红 两差或三差
保额分红
英式：分红增额 多差(全部利源)
Biblioteka Baidu
可分盈余 未分盈余
70%作为年度红利分配 不分配
70%作为年度红利分配 70%作为终了红利分配
分红的基础是保额，而不是保费。
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保额分红——按保额分红
保额
保费
基本保额10万元（保额分红的基础)
保费3000元（现金分红的基础）
举例: 客户每年存3000元,基本保额为10万。假如当年分红率为1%, 那么,年 度红利:10万X1%=1000元,递增到10万基本保额之上即101000元,做为次年 度分红基数，年度红利不断增加到保额当中复利计算。 25
以让客户享受整体运作的丰厚回报，另一方面，在经营状况好的时候
多留下一些，经营状况差的时候从以前预留的部分中提取一些，尽量 保持各年度的分红平稳，不出现大起大落。
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六、保额递增保障高
保额
年度红利 年基本保额
保额
累计 保额
基本 保额
第 年
1
第 年
2
第 年
3
31
第 年
4
第 年 时间
5
七、机制先进功能强
第一份：月收入10000元 第二份：第1月收入0.1元，第2月收入0.2元，依此类推，后 一个月收入是前一个月的两倍。
工作时间：两年
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让数字说话
复利是核聚变，是原子弹！
0.1 6.4 409.6 26214.4 0.2 12.8 819.2 52428.8 0.4 25.6 1638.4 104857.6 0.8 51.2 3276.8 209715.2 1.6 102.4 6553.6 419430.4 3.2 204.8 13107.2 838860.8
定额给付型（残疾、身故）：
生命至安意外伤害保险 生命附加意外伤害保险 生命附加意外住院每日补贴医疗保险
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保险合同基本信息 保险人 投保人
被保险人
受益人
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保险合同基本信息
保险责任 责任免除 投保条件 保险金额 保险费 缴费期限
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目录
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保险基础知识 生命产品策略
保额分红介绍
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八、独特优势抵通胀
以保额为分红基础，不仅基数较大，而且在不需要重新核保的 情况下，增加了客户最需要的保险金额； 保额按照年度分红以复利的形式进行累加，客户保障水平随着 市场水平不断提高，可以有效抵御通货膨胀带来的影响。 28年来我国的平均通胀率高达5.7%，1年期存款利率只有3%。 10000元一年等于贬值270元！这是事实！