阿里余额宝与银行产品体系的比较分析

收益率(浮动)/利 率
起始金额
3%-4% 0.385% 1.49% 3.3% 1.49%-3.9%
1元 0.01元 50000元 50元 50000元
常规理财
不可赎回
4.3%-7%
50000元
三、不同偏好客户的选择（按流 动性偏好和起始金额划分）
• （一）三个月以内用款的客户（不含三个月）
流动 性偏好 随时 一个月 两个月
不能预先知 道用款日期
预先知道用 款日期
不能预先知 道用款日期
预先知道用 款日期
不能预先知 道用款日期
预先知道用 款日期
起始金额
金额在 50000以下 的客户
活期存款
余额宝
活期存款
余额宝
活期存款
余额宝
金额在 50000以上 的客户
Biblioteka Baidu
智能通知存 款
余额宝/现金 宝
现金宝
常规理财
现金宝
常规理财
• （二）三个月以上用款的客户（含三个月）
常规理财
现金宝/常 规理财
常规理财
现金宝/常 规理财
常规理财/ 定期存款
四、余额宝与现金宝3号产品特 点比较与分析
余额宝产品特点分析
• • 一、余额宝投资方向：主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行 定期存单、政府短期债券、企业债券等安全性高、收益稳定的短期有价证券 二、余额宝风险性与收益率：余额宝投资的货币基金是基金中风险最低的品 种，历史上几乎没有发生过货币基金出现年度亏损的情况。2012年国内货币 基金年化收益率平均约为3.8% 。总体来说，一个月以内收益浮动较大，但长 期来看收益稳定在4%左右，且风险低。 三、余额宝的购买与赎回时限： 1.购买：在每天15点之前把钱从支付宝转入余额宝，是从第二个工作日计 算收益，15点之后的话是从第三个工作日开始计算收益，节假日顺延。 2.赎回：把钱从余额宝转入支付宝账户是实时到账的。然后把钱提现有2 种方式，在网上转是次日到账免费，2小时内到账0.2%手续费2-25元；手机 支付宝提现2小时到账免手续费，日限额5万。 四、余额宝的购买人群：截止7月1日，余额宝的用户人均投资额为1912.67 。但投资人群庞大，达到251.56万。用户平均年龄是35岁以下的年轻群体。
流动 性偏好 三个月 六个月 一年以上
不能预先知 道用款日期
预先知道用 款日期
不能预先知 道用款日期
预先知道用 款日期
不能预先知 道用款日期
预先知道用 款日期
起始金额 金额在 50000以下 的客户 定期存款 余额宝 定期存款 余额宝 定期存款 余额宝
金额在 50000以上 的客户
现金宝/常 规理财
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现金宝3号产品特点分析
• • 一、现金宝3号的投资方向：投资于货币市场工具、金融债、高信用级别的信 用类债券、银行间资金融通工具、信托计划（受益权）和结构性存款等。 二、现金宝3号的风险性与收益率：属于低风险的银行理财产品，且为递增收 益率，收益稳定。平均半年做一次调整。目前的收益率为： 1天≤理财期间＜7天 1.50% 理财期间=7天 3.00% 8天≤理财期间＜15天 3.20% 15天≤理财期间＜31天 3.50% 31天≤理财期间＜61天 3.75% 61天≤理财期间 4.00 三、现金宝3号的购买与赎回时限：购买与赎回均为工作日的8点30至15点15 。赎回需要半个小时到账。 四、现金宝3号的购买人群：由于现金宝3号的起始申购金额为5万，所以购买 的客户为5万以上的大额投资者。且平均年龄为45岁以上的中老年投资者。
阿里余额宝与我行产 品体系的比较分析
一、关于余额宝
• （一）什么是余额宝？ • 余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一 项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅 能够得到较高的收益，还能随时消费支付 和转出，用户在支付宝网站内就可以直接 购买基金等理财产品，获得相对较高的收 益，同时余额宝内的资金还能随时用于网 上购物、支付宝转账等支付功能。
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五、建议营销策略
• （一）对现有市场重新细分，按照客户在 资金使用中的不同偏好划分为不同类别
• （二）按照细分后的不同客户类别，用我 行多种不同产品组成的产品组合满足客户 需求，提高客户忠诚度。
• （三）针对客户实际情况，为客户提供适 合的资金使用整体解决方案，提高客户对 我行产品的依赖性和忠诚度。
• （四）密切关注同业竞争者以及互联网潜 在竞争者推出的各类金融新产品，并及时 调整营销策略。
（二）余额宝的优势
余额宝优势在于：用户转入余额宝的 资金不仅可以获得收益，还能随时消费支 付，非常灵活便捷。
二、余额宝与我行产品体系的比 较分析
流动性 赎回/提现方式 余额宝 活期存款 智能通知存款 定期存款（以一 年为例） 现金宝 可随时提现 可随时提现 可随时提现 可随时提现 工作日15：20 此前 到账时间 2-3个工作日 实时 实时 实时 30分钟左右