信贷业务知识培训

1
中、小企业贷前调查
2 微小、个人客户贷前调查
贷前调查要点和技巧
三品
三表
三流
贷前 调查
中、小来自百度文库业贷前调查
贷前调查要点和技巧（三品）
一、看人品
人品看哪些： １、道德品行 ２、诚信 ３、经营管理和资金营运能力 ４、社会经验
贷前调查要点和技巧（三品）
人品怎样看： 一是通过到企业调查了解，包括与企业法定代表人交 谈、与企业管理层和相关员工交流，了解法定代表人上述 情况； 二是通过企业的主管部门、行业协会了解； 三是通过企业的上下游客户了解； 四是通过法定代表人的同学、朋友了解，等等。 如果仅仅靠授信前一次或二次接触，授信后几个月见 一次面，是不可能基本掌握上述情况的。
一、看人流
人流：看企业的生意兴旺程度。 1、工业生产企业：看企业经营管理人员、车间生产人员、购买
人员，以及精神面貌等情况。 2、贸易企业：看企业经营管理人员，仓库人员和贸易人员，以
及精神面貌等情况。 3、商业企业：看企业的经营管理人员及精神面貌，看购买商品
人员数量、购买率等情况。
贷前调查要点和技巧（三流）
６、看发展前景：通过对企业供产销、产销存、市场供求状况、市场份 额和竞争地位、产品核心竞争力和发展趋势，对企业和生产的产品的发展前 景有个良好判断。
贷前调查要点和技巧（三表）
一、看水表和电表
１、为什么要看水表和电表？ ２、看水表和电表渠道
二、看税表
１、为什么要看税表？ ２、怎么看税表
贷前调查要点和技巧（三流）
二、看物流
物流：看企业购销是否畅通。 1、到企业的原料仓库：看原料采购渠道、运输方式、进出数量、
库存原料够使用时间，盘亏报废，储备量等情况。 2、到企业的成品仓库：库存数量，够销售时间，入库和出库数
量，销售渠道和运输方式。 3、分析合理性：评估原料和成品库存量合理性。 4、判断企业资金需求：根据原料库存和消耗，产量和销量，采
方式方法很多。
看产量目的：分析企业产品产量占全省、全国的比例，分析其在 行业的地位；最重要的是通过产品实际产量，来判断企业可能实现的 销售收入、现金流入，最终判断企业的偿债能力。
贷前调查要点和技巧（三品）
三、看产品
３、看竞争力：一是产品质量、技术含量、先进程度；二是下游客户对 该企业产品的依赖程度，产品可替换性；三是产品的销价、成本、利润，价 格优势和利润贡献度；四是产品处于五个周期的阶段，在同行业竞争中所处 的地位。
三、看产品
1、看产能：就是通过调查了解企业现有设备最高产量，一是看 企业的可研报告；二是看单台设备设计产量，计算最高产量；三是与 企业交谈了解，同时应与生产同类产品的其他企业了解设备产能；四 是看企业近二年实际产品产量，分析评价企业的产品满负荷生产程度。
2、看产量：一是看企业近三年每年实际产品产量，以及当年前 几个月实际产量，分析其产品产量是增加还是减少，判断其发展趋势； 二是分析企业的产品产销存是否平衡，特别是当年产销是否平衡，应 列表说明。
贷前调查要点和技巧（三品）
三、看产品
５、看下游：主要看企业产品销售和产品市场情况。一是分析企业产成 品库存够企业销售多长时间，并与现有销售合同的数量和销售时间等比较； 二是分析企业的产品市场需求量，与市场供应量比较，判断该产品市场供求 状况；三是企业的产品主要销售对象，包括对方单位名称、销售量、销售价 格、运输方式、结算方式、稳定性等；四是企业产品销售合同情况，不是有 销售合同就可以，既要看现有销售合同，又要与近二年的销售合同进行比较 和分析，同时更重要看合同当中的主要要素，包括购买数量、价格、运输方 式、结算方式、签订时间、供货时间、违约条款等。
贷前调查要点和技巧（三品）
二、看押品 押品看哪些：
押品的合法有效性，押品的购买价值、评估价值、 可变现价值，押品变现能力，押品价格变动趋势，是否易 保管等。
贷前调查要点和技巧（三品）
押品怎样看： １、押品合法有效性 ２、押品的价值 ３、押品的变现性 ４、押品的易保管性
贷前调查要点和技巧（三品）
怎样看产量？ 看产量目的？
贷前调查要点和技巧（三品）
三、看产品
怎样看产量：（1）到企业产成品仓库，看产品入库单、出库单 和产品存量，判断企业实际产品产量；（2）到企业原材料仓库，看 其中一个耗量较大的原材料车间领用量（扣除对外出售量），再除以 该原材料单耗，就可以计算出企业实际产品产量；（3）到车间看产 品生产纪录，来推算实际产品产量；（4）看电量消耗总量或金额， 再除以生产1吨产品用电量即单耗；（5）看企业产成品帐等。
信贷业务知识培训
L/O/G/O
信贷业务知识培训
贷前调查要点和技巧 一
二
调查报告的撰写
审查要点和技巧 三
培训 内容
四
审查报告的撰写
贷后管理要点
五
六 新信管上线后注意事项
贷前调查要点和技巧
第一部分 贷前调查要点和技巧 贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，是防范
风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和可靠性， 对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷，贷多贷少， 贷款期限和方式的重要依据。同时，科学而尽职的贷前调 查是防止不良贷款前清后增，防控风险的主要途径。
购和销售合同，判断企业资金需求和偿债能力。
贷前调查要点和技巧（三流）
三、看现金流
现金流：看企业资金流入流出量。 1、看企业现金流量表：看企业经营活动现金流出量、现金流入
量，融资能力和投资情况，判断企业贷款合理性、还款能力。 2、看企业的销售明细帐和银行存款帐，看企业销售资金回笼情
４、看上游：主要是看企业原材料采购和市场供应情况。一是需要知道 企业现有库存原材料够企业使用多少天，来判断原材料储备的合理性和需要 采购材料的可行性；二是生产主要原材料的厂家数量、产量、质量、价格等 情况；三是主要供应商供应的数量、价格、结算和运输方式、稳定性等情况； 四是主要原材料市场供需情况，以及原材料市场发展趋势，进而分析判断企 业原材料供应数量和质量是否有保障，价格、运输和结算方式的稳定性等； 五是企业原材料采购合同情况，既要看现有采购合同，又要与近二年的采购 合同进行比较和分析，同时更重要看合同当中的主要要素，包括采购数量、 价格、运输方式、结算方式、签订时间、供货时间、违约条款等。