小额贷款公司法律法规培训课件

2 . 名为买卖实为借贷，主合同及担保合同不当然 无效
2013年，贸易公司分别与实业公司、化工公司签 订购销合同，将化工产品转卖给化工公司，但无 实际货物转移。2014年，就化工公司拖欠“货 款”3300万余元，贸易公司诉请化工公司偿还本 息，并要求保证人投资公司承担连带清偿责任。
详见湖南高院（2016）湘民终323号
与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企 业、个体工商户的资金需求；
与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协 商。
小额贷款概念的提出
起源：20世纪70年代。 提出者：孟加拉国著名经济学家穆罕默 德·尤努斯教授 原因：尤努斯的小额贷款试验，针对穷人 很难获得银行贷款来摆脱贫穷现状的问题， 成立了以互助组织的一种小额贷款模式。
扎紧篱笆 稳定发展
----小额贷款公司及相关企业法律专题培训
2019年5月24日
目录
1、小额贷款公司的前世今生（沿革） 2、小额贷款公司的成立条件 3、小额贷款公司的运作方式 4、小额贷款公司的监管方式及机关 5、民间借贷司法解释及适用 6、相关案例研究
什么是小额贷款公司？
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设 立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司 或股份有限公司。
担保人明知主合同当事人之间名为买卖关系实为 借贷关系时，还为其担保，构成对借贷关系的债 务担保。当名为买卖实为借贷的合同关系依法成 立并有效，担保合同仍然有效，担保人的担保责 任不应免除。
3 . 当事人境外，可供扣押财产内地，内地法院可 受理
2014年，刘某为香港公司向银行借款提供连带责 任保证，约定适用香港法律及由香港法院非专属 性管辖。2016年，银行以保证合同纠纷为由在深 圳中院起诉刘某，并申请查封刘某位于深圳房产。 刘某以其及银行住所地均在台湾为由提出管辖权 异议，主张应适用不方便法院原则。
汽车贷款 综合消费贷款 农业基础设施建设贷款 农业新技术的开发推广贷款 农业增产措施贷款 农村及社区商品物流贷款 高效种养业贷款
贷款期限
短期贷款、中短期贷款、中期贷款。小额贷款公司主要 以短期贷款为主，其他期限贷款方式为补充的贷款模式。
短期贷款在一年内，三月、六月都可以； 中短期贷款一至三年； 中期贷款在三至五年。
小额贷款公司的运作方式
小额贷款的额度
根据当地农村经济发展水平以及借款人生 产经营状况、偿债能力、收入水平和信用 状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。
原则上，欠发达地区可提高到1万～5 万元， 发达地区可提高到10万～30万元。
生产规模大、经营效益佳、信用记录好、 资金需求量大的农户和农村小企业可适当 提高额度。
第三阶段：（2000-2005）---正规农村金融机构设置小额信贷种类并发 放小额信用贷款；
第四阶段：（2005-2010）---小额贷款公司试点到转制村镇银行，结合 规范其他三类农村小额信贷机构，形成完善的农村小额信贷组织体系。
2004年中央1号文件的主要精神：
提出“要从农村实际和农民需要出发，按照有利 于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服 务的要求，加快改革和创新农村金融体制。鼓励 有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险 的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办 直接为三农服务的多种所有制的金融组织。”
政策补助保证：指以政府明 文规定的对种植业、养殖业以 及农业科研项目、开发项目和 农机具购置项目等实行补助的 额度作为贷款发放依据，并以 政府补助款作为贷款保证的贷
款担保方式
农户互保 ：指经济实力与贷
款金额相匹配的两户农技户术彼此风 互相担保，不再需要其险他分担保析。
保证方式
三农贷 款方式
企业或个人信用担保 ：指以 正常经营的企业或以拥有稳定 收入的个人作为担保方的贷款
禁止性规定
不得吸收社会存款，不得进行任何形式的 非法集资。
资金来源途径（银监会）
股东缴纳的资本金、捐赠资金、不超过两 个银行业金融机构的融入资金。
最高人民法院 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的
规定 2015年6月23日由最高人民法院审判委员会第
1655次会议通过，现予公布，自2015年9月 1日起施行。
第一阶段：（1993-1996）---以国际援助资金为来源，由国内政府组织 操作，以非政府组织形式运行，以“团体联保贷款”形式发放，由 “乡村发展协会”管理和实施的“扶贫项目”开始启动；
第二阶段：（1996-2000）---以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来 源，由政府机构和农业银行及农发行主导的“政策性小额信贷扶贫项 目”开始启动；
（内容详见下发教材）
中国银行保险监督管理委员会 中华人民共和国公安部 国家市场监督管理总局 中国人民银行
关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项 的通知
银保监发〔2018〕10号 （内容详见下发教材） 2018年4月16日开始实行
相 关案例
1 . 房屋抵押未登记，虽无优先受偿权，仍应连带 清偿
2005年中央1号文件精神：
提出：“培育竞争性的农村金融市场，有关部门 要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入 条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下， 尽快启动试点工作。有条件的地方可以探索建立 更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起 的小额信贷组织。”
从此，我国启动了“小额信贷组织”试点。
《物权法》第15条规定，当事人之间订立有关设立、 变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另 有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效； 未办理物权登记的，不影响合同效力，故本案合 约应认定有效。
应区分物权变动及合同效力。
本案中，叶某按约定代杜某偿还了借款，有权要 求华某依合约承担相应担保责任。华某应当在案 涉房屋变价款范围内，承担连带清偿责任。
小额贷款公司的成立条件
成立步骤：
首先，有试点意向的区（县）政府向市金融办递交试点申 请书，阐明试点工作方案并承诺承担风险防范与处置责任。
其次，区（县）政府，对本区（县）符合相关条件及有申 报意向的小额贷款公司主要发起人进行筛选。
最后，经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区（县） 政府递交小额贷款公司设立申请材料，区（县）政府完成 预审后上报市金融办复审。小额贷款公司申请人凭市金融 办批准批文，依法向工商行政管理部门办理登记手续并领 取营业执照，并在5个工作日内向当地公安机关、银监局 和人行分行报送相关资料。
信息披露制度
小额贷款公司应及时披露年度经营情况、 重大事项等信息。按要求向公司股东、相 关部门、向其提供融资的银行业金融机构、 有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务 报表和年度业务经营情况、融资情况、重 大事项等信息。省政府金融办有权要求小 额贷款公司以适当方式，适时向社会披露 其中部分内容或全部内容。
担保方式。
农户联保 ：指三户以上农户 组成与贷款相对应的联保小组，
由联保小组作为贷款担保。
小额贷款公司的监管方式及其机关
监管角色定位
1、防止系统性风险发生； 2、促进各小贷公司规规范发展 3、鼓励推动更多的小贷公司成立，提高注册资本金 4、鼓励符合条件的小贷公司转制为村镇银行
资金监管
核准机关应在当地确定一家银行作为小额 贷款公司的开户银行，并委托该行监测小 额贷款公司的日常现金流和贷款资金流向， 发现异常情况，应及时向当地政府指定的 小额贷款公司监管部门报告。
吴英案影响
我国中小民营企业无法得到国有大银行在 贷款上的大力支持，为了缓解中小民营企 业资金难的问题，地下钱庄正式浮出水面。 小额贷款公司业务的审批在全国范围内逐 步铺开。
截至2018年第一季度，全国共有小额贷款 公司8471家，从业人员101197人，贷款余 额9630亿元。
其中吉林省小额贷款公司520家，注册从业 人数4748人，实收资本143.66亿元，贷款 余额110.75亿元
小贷公司成立背景
背景：国内现有的融资体系无法满足中小企业， 特别是小微企业的融资需求，或者可以这么讲： 小微企业由于自身经营的不确定性，无法从主流 的融资机构获得相应的融资。于是选择了“地下 钱庄”，高利贷，个人融资等等方式，但风险较 大，且不在监控范围内，故有了小贷公司的需求。
中国小额信贷发展之路
1、小额贷款公司的五省份试点 2005年在陕西、山西、内蒙、四川、
贵州五省择县试点 2、小额贷款公司的全方位推广
2008年在全国绝大部分省份推广试点
我国第一家小额贷款公司-----四川广元中区 全力小额贷款公司（2006年4月1日）
成立目的
1、解决“中小微”企业融资难题； 2、解决农村及县域经济地区居民个人的融资难题； 3、使“地下钱庄、高利贷”阳光化运作，方便监 管，预防潜在的金融风险。
详见广东深圳中院（2017）粤03民辖终86号
《民事诉讼法》第265条规定，因合同纠纷或者其 他财产权益纠纷，对在中华人民共和国领域内没 有住所的被告提起的诉讼，如果被告在中华人民 共和国领域内有可供扣押的财产，可以由可供扣 押财产所在地人民法院管辖。
《关于适用〈民事诉讼法〉的解释》第532条规定： “涉外民事案件符合下列情形时，人民法院可以 裁定驳回原告的起诉，告知其向更方便的外国法 院提起诉讼：（一）被告提出案件应由更方便外 国法院管辖的请求，或者提出管辖异议；（二） 当事人之间不存在选择中华人民共和国法院管辖 的协议；（三）案件不属于中华人民共和国法院 专属管辖；（四）案件不涉及中华人民共和国国 家、公民、法人或者其他组织的利益；（五）案 件争议的主要事实不是发生在中华人民共和国境 内，且案件不适用中华人民共和国法律，人民法 院审理案件在认定事实和适用法律方面存在重大 困难；（六）外国法院对案件享有管辖权，且审 理该案件更加方便。”
审计监管
执行国家统一的金融企业财务会计制度， 应真实记录、全面反映业务活动和财务状 况，编制财务会计报告，并提交权力机构 审议。有条件的小额贷款公司，可引入外 部审计制度。
小额贷款公司应当向当地政府金融办或政 府指定的机构以及人民银行分支机构报送 会计报告、统计报表及其他资料，并对报 告、资料的真实性、准确性、完整性负责。
利率规定
小额贷款公司约定的利率上限不得超过法 律规定（判决年24%，调解年36%），下限 为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。
贷款主体
按贷款主体
小企业贷款
下岗再就业贷款
妇女、青年创业 贷款
临时贷款
新农村建设及 社区贷款
流动资金贷款 固定资产投资贷款
商品流转贷款 固定资产投资贷款
科技创投贷款 一般创业贷款 住房按揭、装修贷款
பைடு நூலகம்
小额贷款公司贷款发放原则
小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、 分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农 户和微型企业提供信贷服务。同一借款人 的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净 额的5%。在授信额度以内，可以采取一次 授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷 款。
风险的控制和承担
建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、 贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范， 加强贷款管理。 应按照国家有关规定,确保资产损失准备充 足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险， 及时冲销坏账，真实反映经营成果。
申请成立的条件：
根据章程约定的公司形式，符合《公司法》 关于公司（两种公司：有限责任公司、股 份有限公司）的规定。
特殊规定
注册资本来源应真实合法，全部为实收货 币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。 有限责任公司的注册资本不得低于500万元， 股份有限公司的注册资本不得低于1000万 元。单一自然人、企业法人、其他社会组 织及其关联方持有的股份，不得超过小额 贷款公司注册资本总额的10%。
2010年，杜某以叶某名义向小额贷款公司借款500 万元，华某以名下房屋为小额贷款公司提供抵押 担保，约定逾期未偿，叶某应代偿，华某授权叶 某处置上述房产，变卖所得款归叶某偿还代借款 项。2015年，因叶某代偿后，主张房屋变卖款时， 华某以该抵押合同未办登记为由抗辩。
详见最高院（2017）最高法民申1144号
政府加快立项和审批的契机------吴英案：
吴英，1981年出生，浙江省东阳市歌山镇人，案发时26岁。 1999年吴英从技校中途辍学后在当地一家美容店当学徒， 2005年开始与丈夫一起在东阳市区经营理发休闲屋、美容 美体中心等。
2006年下半年，吴英以一亿注册资金先后创办了“本色 集团”的八家公司，行业涉及酒店、商贸、建材、婚庆、 广告、物流、网络等。外界一度传闻其资产高达三十八亿 元，并由此位列2006年“胡润百富榜”第68位、“女富豪 榜”第6位。
2006年中央1号文件精神：
提出：“鼓励在县城内设立多种所有制的社区金 融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育 由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款 组织，有关部门要抓紧制定管理办法，引导农户 发展资金互助组织。规范民间借贷。”
从此，我国 “小额信贷组织”试点实施工作正 式启动，小额贷款公司在试点县设立。