保险学讲义第1章.ppt
保保险精算基础
《保险精算基础》保险学专业03级讲义(中大岭南学院保险系宋世斌2005.2）1第一章精算基础知识1.1精算、精算师和精算职业制度精算—–应用各种数理模型来估计和分析未来不确定事件（风险）产生的影响（特别是财务方面）。
以保险业为基础产生的精算科学通常指处理保险业中的风险管理问题精算早已形成完整的体系，在社会保险、金融、投资、证券等领域广泛应用精算师——针对精算问题逐步形成的一种专门职业的从业人员，经过金融保险监管部门认可其从业资格。
资格认定：北美和英国体系，资格考试分寿险精算师、非寿险精算师、投资与资产管理精算师、养老金精算师、咨询精算师精算学起源——起源于人寿保费的计算。
1693年哈雷编制第一张生命表精算师职业组织——英国精算学会、SOA北美精算师协会、AAA美国精算职业学会、国际精算师学会、……中国精算职业制度——我国保险法规定：”经营人身保险业务的保险公司，必须聘用金融监督管理部门认可的精算专业人员，建立精算报告制度。
”1999年组织了中国首次精算师资格考试，有43人获中国精算师资格主要应用于寿险业务，而非寿险业务，精算学的应用还是空白。
中国精算师的职业制度基本思路在考试认可制度下，取得精算师考试合格证书仅是精算师职业制度的开端：①取得中国精算师资格证书者，若以精算师名义在商业保险机构执业，还需向中国保监会申请注册，在取得精算师执业证书后，方可执业;②执业的精算师应加入精算师的专业团体中国精算师协会，每年需参加中国精算师协会规定的职业培训，接受其监督管理；③保险公司聘请一名执业精算师作为公司的首席精算师，并报中国保监会备案(首席精算师需经中国保监会的资格审查认可)；④首席精算师离职应当报中国保险监督管理委员会备案。
保险公司解除其首席精算师的职务，应当向中国保险监督管理委员会陈述理由，并报中国保险监督管理委员会备案。
中国精算师考试课程中国精算师资格考试分为两个层次，第一层次为准精算师资格考试，第二层次为精算师资格考试。
医疗保险培训讲义PPT课件
唐山市基本医疗保险待遇明细表
序 号
项目
1 在职职工
2 退休人员
3
有偿解除劳 动合同人员
门诊费用
个人 帐户内
特殊 疾病
住院费用 1-45000元 45000元以上
100% 100% 100%
统筹基 金支付 80%
85% 88% 85%
先由个人现金 支付,治疗终 结后由参保人 或其亲属到太 平洋保险办理 大额补充医疗 保险理赔.
医疗保险培训 医疗保险培训
医疗保险培训
医疗保险培训
医疗保险培训 医疗保险培训
医疗保险培训 1
公司医疗保险政策
医疗保险基本知识
医疗保险实施范围和对象
医疗保险金的筹集和使用
目
医疗保险待遇
医疗保险的就医程序
医疗保险报销规定
录
家属（子女）医疗费用报销
医疗保险费结算 公司医疗保险总论
2
13
3
医疗保险的概念
5
与基本医疗保险不同，补充医疗保险 不是通过国家立法强制实施的，而是由用 人单位和个人自愿参加的。补充医疗保险 一般有两种方式，一种是由某一行业组织 按照保险的原则筹集补充医疗保险基金， 自行管理的自保形式；另一种是由商业保 险公司来操作管理的商保形式。
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名词解释
门诊特殊疾病
是指经相当一段时间治疗、久治不愈，需长期门诊治 疗的一些慢性疾病。
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基本医疗保险－－门诊待遇
参保人经唐山市鉴定为门诊特殊疾病的，个 人自付 960元后，在此基础上发生的符合基本医 疗保险规定的医疗费用，统筹基金支付 80%， 参保人自付20%。在一个参保年度内，特殊疾病 门诊费用和住院医疗费用合并计算后基本医疗保 险统筹基金支付的最高限额为45000元。
人寿与健康保险第1章.pptx
按照标的分类：
财产风险：财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及 经济或金钱上的损失的风险。如厂房、机器设备、成品、家具等会遭受火灾 、地震、爆炸等风险；船舶在航行中，可能会遭受沉没、碰撞、搁浅等风险
责任风险：责任风险是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产 损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险
损失（结果）：是指非故意的，非计划的和非 预期的经济价值的减少，通常以货币单位来衡量。
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3、风险种类
按照结果分为：
纯粹风险：纯粹风险是指只有损失机会或不损失而无获利可 能的风险。比如房屋所有者面临的火灾风险、汽车主人面 临的碰撞风险等，当火灾碰撞事故发生时，他们便会遭受 经济利益上的损失。 投机风险：投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有 损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三 种：一是没有损失；二是有损失；三是盈利。比如在股票 市场上买卖股票，就存在赚钱、赔钱、不赔不赚三种后果 ，因而属于投机风险。
随着人类活动的复杂性和深刻性而逐步深化，并被赋予 了从哲学、经济学、社会学、统计学甚至文化艺术领域的 更广泛更深层次的含义，且与人类的决策和行为后果联系 越来越紧密。
很大程度上，人的一切未来活动，都包含着风险。因此， 风险毫无疑问是出现频率最高的基本词汇（术语）。
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1、风险的一般特征
客观性 偶然性 损害性 不确定性 相对性（或可变性） 普遍性 社会性
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2、理解风险的几个关键概念
风险因素：是指能产生或增加损失概率和损失 程度的条件或因素。是风险发生的潜在原因，是造 成损失的内在或间接原因。
风险事件：是指造成损失的偶发事件。是造成 损失的外在原因或直接原因。如失火、雷电、地震 等事件。这里要注意把风险事件与风险因素区别开 来。例如，因汽车刹车失灵，导致车祸中人员伤亡， 这里刹车失灵是风险因素而车祸是风险事件。
社会保险基本知识讲义(1)知识讲解
各位领导、大家好，按段领导要求今天在这里利用大约一个小时的时间与大家一起分享与每个人息息相关的社会保险方面的知识。
所涉猎的内容其中一部分是我日常经办的业务，因为考虑知识结构的完整性，通过查阅资料，向主管同事请教借鉴经验，整理了今天的课件，讲课过程中有哪一点说得不准确请同事们及时指正。
接下来一起学习社会保险知识。
先确定社会保险的定义。
社会保险（五险）是国家通过立法筹集资金，对劳动者在因年老、失业、患病、工伤、生育而减少劳动收入时给予补偿，使他们能够享受基本生活保障的一项社会保障制度。
我国社会保险体系分别包括：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险、补充保险（包括：企业年金、补充医疗保险、独生子女父母补充养老保险）我们哈尔滨铁路局职工享受保障性待遇，也就是日常说的五险一金有：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险、公积金。
另外还包括两个补充保险，企业年金、独生子女父母一次性补充养老保险。
下面，逐一向大家讲解各项社会保险。
一、养老保险1.1 什么是养老保险？养老保险全称叫社会基本养老保险，是国家和社会依据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。
养老保险的目的为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
1.2 现阶段职工扣缴比例（适用于社会保险其他险种）个人缴费金额：按上年度职工本人月平均工资为缴费基数*8%企业缴费金额：按职工工资总额*20%个人缴费8%的比例是有最高限和最低限的：（最低缴费基数）：不能低于上年当地职工平均工资的60%（最高缴费基数）：不能高于上年当地职工平均工资的300%企业20%的缴费金额，按2005年国发38号文件，企业缴费部分不再划入个人帐户，全部纳入社会统筹资金。
哈局在职职工自2004年1月1日起，企业缴费部分不再划入个人帐户。
第1章 汽车保险概述
• 人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的 条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是， 条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体 上说，风险是不可能彻底消除的； 上说，风险是不可能彻底消除的； • 正是风险的客观存在，决定了保险的必要性。 正是风险的客观存在，决定了保险的必要性。
风险的普遍性： 2、风险的普遍性：
自己的 财产风险 责任风险 财产 他人的 他人的 人 自己的 人 风险
风险 事故
引 起
损失 损失
形 成
财产的 人
损
失
损失 间 损失 损失 责任损失
风险
三、风险的特征 风险的客观性： ห้องสมุดไป่ตู้、风险的客观性：
•
风险不以人的意志为转移， 风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识之外的 客观存在； 客观存在；
•
特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的 特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的 人或部门相关的风险。 人或部门相关的风险。
按照风险的损失对象来分：财产风险、人身风险、 5、按照风险的损失对象来分：财产风险、人身风险、责 任风险和信用风险。 任风险和信用风险。
•
财产风险是指导致一切有形财产的损毁、 财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风 是指导致一切有形财产的损毁 险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面； 财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面；
风险的社会性： 3、风险的社会性：
•
风险与人类社会的利益密切相关； 风险与人类社会的利益密切相关； 风险是一个社会范畴，而不是自然范畴； 风险是一个社会范畴，而不是自然范畴； 没有人，没有人类社会，就无风险可言。 没有人，没有人类社会，就无风险可言。
保险学第1章
1.3.4按实施方式分类
强制保险，又称法定保险，是指国家或政 府根据法律、法令或行政命令，在投保人 和保险人之间强制建立起保险关系。如轨 道交通强制险，社会保险
自愿保险，投保人和保险人在平等自愿的 基础上，通过订立保险合同或者自愿组合， 建立的保险关系
版权所有
1.3.5其他分类方式
责任保险、第三者责任险等。
信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信
用，以义务人的信用危险为保险事故，对义务人 的信用危险致使权利人遭受的经济损失，提供损
失补偿，包括信用保险和保证保险。
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1.3.3 按危险转移层次
1.原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订 合同，确立保险关系，投保人将危险损失 转移给保险人。 再保险是指保险人将其所承保业务的一部 分或全部，分给另一个或几个保险人承担。 （分出人、分入人） 其保险标的是原保险人的保险责任，危险 损失在保险人之间纵向转移。
保险学
王灵芝 lzhwang@
参考教材：
《保险学》（保险系列）第二版 主编 张洪 涛 郑功成 中国人民大学出版社 《保险学案例》 池小萍 主编 中国财政经济 出版社
版权所有
最终成绩 出勤与平时表现: 考查课40% ，考试课 30% 平时表现包括：（不迟到、带教材、坐在 前排、积极回答老师的问题） 期末考试：考查课60% ，考试课70% 公共邮箱 用户名：bxx_sues保公司的存在使母公司在传统 保险市场上更有优势。 自保的缺点： （1）不能将危险完全转移、彻底分散
（2）增加母公司的资金占用和成本
版权所有
1.3 保险的分类
按保险性质分类
按保险标的分类
按危险转移层次分类
保险学 第1章 保险的风险基础
导读
“当我们冒险时，尽管我们无法预知结果如何， 但我们是把赌注压在自己做出的决定所产生的结果 上了。”
——彼得·L.伯恩斯 坦
“吉凶悔吝者，生乎动者也。” ——《周易·系辞》
§1.1 风险概述
1.1.1 风险的含义
▪ 风险——损失和损失程度的客观不确定性 ▪ 这种不确定性，包括损失发生与否以及发生时间、地点的不确定，
专栏1—2·特别关注
❖ 2013年全球十大自然灾害事件 ❖ 1. 莫桑比克洪涝灾害 ❖ 2013年1月，连日的暴雨导致莫桑比克南部的林波波河决堤，淹没了两岸的房屋和农
田，其中受灾最严重的地区是位于林波波河一个河曲西边的绍奎市。洪水导致117人 丧生，240827人流离失所，经济损失达3000万美元。此外，洪水对津巴布韦、博 茨瓦纳和南非等其他非洲国家也造成了一定影响。 ❖ 2. 津巴布韦洪涝灾害 ❖ 2013年1月7日，津巴布韦遭受雨季强降雨，导致洪水暴发。洪水造成125人死亡， 8490人受灾，其中4615人需要人道主义救助；导致农作物受灾严重。 ❖ 3. 中国四川芦山地震灾害 ❖ 2013年4月20日上午8:02，中国四川省雅安市芦山县发生7.0级地震，震源深度13 公里。地震造成四川雅安、成都、眉山等地196人死亡，大量房屋倒塌或严重损坏， 灾区交通、通信、水利、电力等基础设施遭受严重破坏。 ❖ 4. 印度热浪灾害 ❖ 2013年4—5月，印度东部奥里萨邦遭遇热浪袭击，最高温度达40摄氏度左右，其中 ，伯朗吉尔等3个地区的最高温度达43摄氏度，桑巴尔布尔地区的温度接近45摄氏度 。因热浪而死亡的总人数达531人。 ❖ 5. 印度洪涝灾害 ❖ 2013年6月12—27日，印度北部连降暴雨，导致洪水泛滥、山体滑坡，数百个村庄 受灾。北阿肯德邦首席部长维贾伊·巴胡古纳表示，印度军方展开了最大规模的救援行 动，有大量的受灾民众滞留在丛林和偏远的上游地区，共造成约5000人死亡，直接
魏华林《保险学》【教材精讲+考研真题解析】讲义(1-5章)【圣才出品】
第一章风险与保险第一节风险及其特征一、风险的概念风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
具体可以从以下几个方面进行理解：强调“损失的事件”的存在。
“损失的事件”与“可测定性”不同，可测定性的不确定性可以存在于各种场合，并不一定产生损失。
“事件”并非特指“不幸事件”。
“可能性”与“不确定性”在含义上有一定的区别。
可能性指客观的存在，在概率上既不可能等于0，也不可能等于1，若不确定性的概率既可为0，亦可为1，那么就失去了可能性的含义。
此外，不确定性仅仅是风险的特征之一，并不包括风险的全部。
二、风险的特征客观性。
风险是一种客观存在，在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性。
损害性。
凡是风险都会给人们的利益造成损害。
经济上的损害（或称损失）可以用货币进行衡量。
保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。
不确定性。
风险不确定性表现在三个方面：①空间上的不确定性；②时间上的不确定性；③损失程度的不确定性。
可测定性。
就个别单位而言，风险基本上是一种随机现象，是不可预知的。
就风险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。
发展性。
人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。
尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。
风险的发展为保险的发展创造了空间。
三、风险的构成要素风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失。
（一）风险因素(Hazard)风险因素（hazard），也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
分类：实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。
实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。
例如，汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能等，建筑物的坐落地址、建筑材料、结构、消防系统等，均是实质风险因素。
道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素。
例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。
财产保险讲义
第一章财产保险概论第一节财产保险及其功能、作用一、财产保险的概念财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。
财产保险的财产既包括有形财产，也包括运费、预期利润、责任及信用等无形财产。
狭义财产保险——指仅以有形的物质财产作为保险标的的保险。
广义财产保险——指除了人身保险以外的所有保险。
二、财产保险的功能与作用1、损失补偿功能通过保险人对被保险人的风险损失支付赔偿保险金来补偿被保险人的经济损失。
2、损失分担功能由多数被保险人构筑起相互分担风险损失的共同关系的功能。
（功能分析）3、风险转嫁功能被保险人将风险损失转嫁给保险人。
（分析转嫁机制）三、财产保险与人身保险的区别（重点掌握）人身保险包括意外伤害保险和人寿保险。
财产保险与人身保险相比，具有许多明显的差异，主要表现在：1、保险标的不同财产保险的标的：财产及有关利益。
人身保险的标的：自然人的身体或生命。
2、标的的价值标准不同财产保险标的：价值标准具有客观性，能以货币进行衡量。
人身保险标的：无客观价值标准，难以用货币价值进行衡量，必须借助其它标准和方法确定人身保险标的的补偿数量。
3、合同性质不同财产保险合同：损失补偿合同。
人身保险合同：受益合同。
4、合同期限不同财产保险：期限较短，一般为一年或一年以内。
因而可按年度测算损益。
人身保险：除人身意外伤害保险外，一般期限较长，受物价波动和货币贬值影响较大。
第二节财产保险的种类（理解并掌握）根据广义的财产保险定义，财产保险是除人身保险外的一切保险。
广义的财产保险标的分为物质财产、有关的经济利益和损害赔偿责任三大类，因此财产保险通常也可分为财产保险、利益保险和责任保险。
早期的财产保险仅承保财产的直接损失，后来为适应客观需要，扩大到财产的间接损失，如预期房租收入、预期利润收入等。
有些险种要求附加险（如机动车辆保险，要附加第三者责任险）且合并在同一张保险单之中，使得财产保险成为一种综合险。
医疗保险 经典讲义
❖ 补充医疗保险的种类及内容
1.政府主办和经办的国家公务员补充医疗保险 2.企业主办、社会保险机构经办的职工补充医疗保险 3.社会保险机构主办，商业保险公司经办的职工补充 医疗保险 4.工会主办和经办的职工医疗互助补充保险
§2.3 商业医疗保险
❖ 商业保险与健康保险
健康保险是指被保险人发生疾病或意外伤残时，由保险人按照保险合同规 定给付保险金赔偿的保险。一是医疗费用二是收入损失。
2、最无法抗拒的风险：越来越老，老无所 养。
❖老态龙钟疾未消，更甚俗事败幽情。
3、人生三大风险：
❖少年、中年、老年。
❖ ◆社会保障制度是市场经济正常运行的 必要条件：
1、市场经济是生产社会化的大规模经济。 2、市场经济是竞争经济 3、市场经济发展的周期性（经济危机——内需不
足） 4、市场经济是以应用科学技术为基础的经济。 5、任何社会中存在的先天病、残障或各种原因导
❖ 医疗制度的历史沿革
1. 欧洲是医疗保险的发源地，早在古希腊、古罗马 时代就有专为贫民和军人治病的国家公职人员，中 世纪晚期基督教会建立慈善医院。 2.自愿互助团体，19世纪末覆盖了欧洲一半以上的人 口，如共济会、友谊会等。 3. 德国政府1883年颁布《医疗保险法》 4.20世纪80年代医疗保险已发展到85个国家，一半 是发达国家，覆盖人口90%，一半是发展中国家覆 盖人口仅为30%。我国20世纪50年代建立公费医疗 与劳保医疗制度，90年代后进行进行改革。
目前美国健康保险给付中的82%用于医疗费用支付
关键术语
❖ 团体保险 group insurance ❖ 健康保险 health insurance ❖ 基本医疗费用保险
basic medical expense insurance ❖ 大额医疗费用保险
保险学01风险与风险管理(刘永刚版)PPT课件
广州大学经济与统计学院
最新课件
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《保险学》
※ 损失通常分为两种形态，即直接损失与间接 损失。前者指风险事故直接造成的有形损失， 即实质损失(Physical loss)；后者是由直接损失 进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用 损失(Extra expense loss)、收入损失(Income loss)和责任损失(Liability loss)。
1/3
因中毒而死(不包括自杀) 骑自行车时死于车祸 吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死
1/86000 1/130000 1/160000
§ 死于癌症 § 死于中风
1/290000 1/350000
§ 死于车祸 § 自杀
1/5 1/14 1/45 1/39
死于浴缸中
1/1000000 § 死于爱滋病
在100多年之后，如今的美国有2.2亿辆汽车，而马的数量 已经减少到200万匹。一个多世纪前还被视为新鲜事物的 汽车保险如今已经成为再寻常不过的事情。
广州大学经济与统计学院
来源：《中国保险报》2004-03-16
最新课件
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《保险学》
（五）发展性
（1）风险的性质是可变的。在汽车出现初期，因车 祸发生风险损失的可能性很小，这种风险仅仅是特 定风险。而现在汽车已经成为人们出行的主要交通 工具，交通事故时有发生，这种风险成为人类社会 的基本风险。
四、按风险产生的原因分类
（三）政治风险
政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸 易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因， 使债权人可能遭受损失的风险。
《保险法讲义》PPT课件
大致可以分为以下三种： 1．将保险法纳入商法典中，主要有法国、日本、比利时、西班牙等； 2．制定单行保险法律，主要有德国、瑞士、瑞典、丹麦、英国、美国等； 3．将保险法作为民法典的一部分，放在民法债编中，采此体例的国家主要有意
大利、原苏联及东欧一些国家。
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第二节 保险法的历史流变
• 一、保险法的形成 • 二、大陆法系保险法的历史流变 • （一）法国法系国家的保险法 • （二）德国法系国家的保险法 • 三、英美法系保险法的历史流变 • （一）英国保险法 • （二）美国保险法
保险事故发生时给付保险金的义务。
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• 二、保险合同的特征 • 保险合同的特征是在保险合同与其他民法上合同
相区别而言所表现出来的不同于其他民法上合同 的属性。 • （一）保险合同是债权合同 • 保险合同不能直接促使权利发生、变动或消灭， 是债权合同非物权合同。 • 保险合同属债法上合同的一种，但因保险合同所 生之债系属特种之债，故民法上有关债的
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• 式合同，实务中有利于便捷地完成交易，切合效率价值的要求，亦能满足当 事人的实际生活需要。若必须等到签发保险单或其他保险单证后才能成立， 则不利于上述价值的实现。其三，若采要式说，在实务中则必须等到签发保 险单或其他保险单证后合同才能成立。
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• （六）保险合同是格式合同 • 格式合同是指由当事人一方为与不特定多数人订
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• （三）保险合同是有偿合同 • 合同以当事人取得权益是否须付出相应代价为标
准，可分为有偿合同与无偿合同两种。若当事人 一方取得合同约定的权益，须向对方当事人偿付 相应代价，则为有偿合同。若当事人取得约定的 权益，无须向对方当事人给付相应代价，则是无 偿合同，。 • 区分的法律意义在于：其一，订立合同主体的要 求不同。其二，当事人的责任轻重不同。
第一章 风险与保险
1 风险及其类型
1.4 风险的分类
2.按风险的性质分类
按所致风险的性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险。 （1）纯粹风险，是指只有损失机会而无获利可能的危险即造 成损害可能性的风险，其所致结果有两种：损失和无损失。 （2）投机风险，是指那些既有损失机会又有获利可能的风险， 其所致结果有三种，损失、无损失和盈利。
1 风险及其类型
1.3 风险的特性
风险存在的客观性
风险存在的普遍性 某一风险发生的偶然性 大量风险发生的必然性 风险的可变性
1 风险及其类型
1.4 风险的分类
1.按风险损害的对象分类
（1）财产风险，是指财产及其有关利益发生损毁、灭失 或贬值的风险。
（2）人身风险，是指人的生命或身体可能遭受死亡，伤 残或疾病的风险。
1.4 风险的分类
4.按风险发生的原因分类
（3）经济风险，是指在产销过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致 的产量减少或价格涨跌的风险等。 （4）技术风险，是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风 险。如核辐射、空气污染、噪声等风险。 （5）政治风险，是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法 令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起动荡而造成 损害的风险。 （6）法律风险，是指由于颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因而导 致经济损失的风险。
2 保险的概论
2.6 保险的分类
1.按保险的性质分类
可分为社会保险、商业保险和政策性保险 （1）社会保险：指以国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保 险基金，以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和事业而致丧失劳 动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
第1章 保险学基础
（11）保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的
百分比，这是衡量一国保险业发达程度的又一重要指标。
（12）保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任 的最高限额。
（13）保险标的是保险保障的目标和实体，是保险合同双 方当事人权利和义务所指向的对象。
（14）保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系
2.近因的判定
（1）单一原因造成的损失。该原因即为近因。 （2）多种原因同时发生造成的损失。造成损失的多种原 因均为近因。 （3）多种原因连续发生造成的损失。
前因与后因之间若有因果关系，那么最先发生的前因为事
故损失的近因。 前因与后因之间若无因果关系，只是时间有先后，则后因 为事故近因。 （4）多种原因间断发生造成的损失。新的独立的原因为 近因。
（1）客观性。
（2）损害性。 （3）不确定性。 （4）可测性。 （5）发展性。 （6）普遍性。 （7）社会性。
3.风险的要素
风险由风险因素、风险事故、风险损失三要素构成。
风险因素通常分实质风险因素、道德风险因素和心理风 险因素三种类型。
风险事故是造成风险损失的直接的、外在的原因。 风险损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。
பைடு நூலகம்
5.从保险法规定看 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成 的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡
、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给
付保险金责任的商业保险行为。
6.保险相关术语
（1）保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约 定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
社会保险讲义
2、扩大的养老保险覆盖面 《草案》增加了增加了新型农村社会养老保险 和城镇居民社会养老保险的相关规定。 新型农村社会养老保险实行个人缴费、集体 补助和政府补贴相结合。新型农村社会养老保险 待遇由基础养老金和个人账户养老金组成。参加 新型农村社会养老保险的农村居民，符合国家规 定条件的，按月领取新型农村社会养老保险待遇。 省、自治区、直辖市人民政府根据实际情况， 可以将城镇居民社会养老保险和新型农村社会养 老保险合并实施。
三、社会保险法的几个突出亮点 1、统一缴费、全国统筹 现在有的地方不同险种的社会保险费征收机 构不统一，影响了征缴效率，增加了征收成本， 同时也不方便用人单位和个人缴费。《社会保险 法》规定：社会保险费实行统一征收，实施步骤 和具体办法由国务院规定。 现行的统筹层次为省级统筹。《草案》规定： 国家设立全国社会保障基金，由中央财政预算拨 款以及国务院批准的其他方式筹集的资金构成， 用于社会保障支出的补充、调剂。全国社会保障 基金由全国社会保障基金管理运营机构负责管理 运营，在保证安全的前提下实现保值增值。2009 年，全国要做到省级统筹，2012年要做到全国统 筹。
二、养老保险制度改革历程
1951年国务院颁布了《劳动保险条例》，实 行退休制度， 1978年国务院下发了国发78（104） 号文《国务院关于颁发〈国务院关于安置老弱病 残干部的暂行办法〉和〈国务院关于工人退休、 退职的暂行办法〉的通知》，建立比较规范的职 工退休制度，职工达到退休条件后，按本人工资 的一定比例享受退休待遇。这一制度，保障水平 低，覆盖范围少，对退休人员的养老金缺乏资金 保障。 1991年，国务院下发了《国务院关于企业职工 养老保险制度改革的决定》（国发[1991]33号）规 定：随着经济的发展，逐步建立起基本养老保险 与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险 相结合的制度。在部分省市开展了养老保险制度 改革试点工作。
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可能的损失 收入、服务、额外费用 收入、服务、额外费用 收入、服务、额外费用 资产、收入、额外费用 收入 资产、收入 资产、额外费用 资产、额外费用 资产、收入、额外费用
风险管理
概念：人们对各种风险的认
识、控制和处理的主动行为
✓强调主动行为 ✓目标是以最小的成 本换取最大安全保障 和经济利益
风险管理流程
家庭面临的主要风险
1. 疾病、残疾和死亡：意外疾病和事故伤害的治疗和看护的需 要及无法工作造成的收入损失，会给人们增加巨大的开销。
2. 失业风险：指失去工作的风险。
3. 耐用消费品风险：这一风险源自房子、汽车或其他耐用消费 品所有者的损失。这些损失可能是因为灾害成偷盗引起，也 可能是由于技术进步或消费者偏好的变化而使原有耐用消费 品过时或废弃而引起。
转移
❖ 控制型非保险转移（如将易着火的 建筑物卖掉）
❖ 财务型转移：
1. 非保险转移（如套期保值、组合 投资、贷款担保、发行股票等）
2. 保险转移
▪ 风险管理方法选择原则
高 损 失 程 度
避免
抑制、转移
预防、自留 自留
损失频率
低
高
案例：自留风险者的遗憾
某年8月16日上午10时55分，某油库的8号油罐遭受雷击爆炸起火。11 时30分，罐区其他4个油罐相继爆炸或引燃起火。大火持续烧了4天多， 投入抢险灭火的公安消防干警共有2500名，动用消防车159辆、飞机 10架、船只19艘，使用灭火干粉和灭火剂237.6吨，灭火抢险中，共 有20多名消防干警和油库职工牺牲，80余人受伤，15余辆消防车焚毁。 油库爆炸后，至少有800多吨原油流入海里，海产养殖业由于油污收 到严重影响。据统计，油库本身的直接经济损失达数亿元，其周围地 区遭受的各种经济损失也达4000～5000万元。对于该油库存在的不安 全因素有关部门早已有所发现。有关专家一再指出：该油库和输油码 头在布局上不合理：一是油库内罐与罐之间的距离太近；二是有的油 库与周围单位、民房仅隔一条马路；三是油库和输油码头的距离太近。 这些都不符合风险隔离的原则，火灾发生的概率十分高。但是面对如 此严重的风险状况，该油库却采取了自留风险的错误决策。出事之前， 保险公司曾经过反复动员，使油库于某年8月10日勉强参加了保险。 一年保险期满，该油库为了节省保险费没有续保而选择了自保的方式。 没有想到，刚刚脱保几天就发生了爆炸起火事件。由于保险合同已经 终止，几亿元的损失完全由企业自己负担。与此形成鲜明对照的是， 油库周围的一些单位及家庭参加保险的财产金额达2亿元，参加保险 的30多个单位和500多户家庭因爆炸、火灾、烘烤、烟熏、污染等蒙 受的损失属于保险责任，均得到了保险公司的赔偿。
人生面临的主要风险（每年）
风险种类 受伤
概率 1/3
难产（行将生育的妇女） 1/6
车祸
1/12
心脏病突然发作 在家中受伤 受到致命武器的攻击 死于心脏病
1/77 1/80 1/260 1/340
风险种类
家中成员死于突发事 件 乳腺癌（女性）
因中毒而死(不包括 自杀) 死于火灾
溺水而死
被刺伤致死
死于手术并发症
强调损失发生的偶然性、非预期性和非计划 性
恶意行为或故意行为 折旧
损失分类：
直接损失（实质损失） 间接损失
1. 费用损失 2. 收入损失 3. 责任损失
对组织法人而言常见的损失载体
分类 载体
人员
雇员 雇员 雇员 建筑物和设备
财产 商业秘密 库存
责任 信用
活动 财产 权利人
风险事故 残疾 死亡 老龄 破损或损坏 偷窃 破损或损坏 法律诉讼 法律诉讼 违约
4. 责任风险：若你应当对其他人蒙受的损失承担责任．当他向 你提出经济索赔时．便产生责任风险。例如，你因为开车粗 心大意而造成车祸，便要承担他人人身伤害和财产损失的费 用。
5. 金融资产风险：这一风险源自持有面额为一种或几种货币的 不同种类的金融资产．如股票或固定收人证券。发行这些证 券的公司、政府或其他经济组织面临的不确定性，是金融资 产风险的根源。
概率 1/700
1/1000 1/86000
1/50000 1/50000 1/60000 1/80000
个人一生可能遭遇到的风险（部分）
死于心脏病：风险概率是1/3 死于癌症：风险概率是1/5 遭到强奸(女性)：风险概率是1/11 死于中风：风险概率是1/14 死于车祸：风险概率是1/45 自杀：风险概率是1/72 被谋杀：风险概率是1/93 死于爱滋病：风险概率是1/97 死于飞机失事：风险概率是1/4000
风险含义和特征
风险是引致损失事件发生的一种可能性
特征
1. 客观性（客观存在；规律性） 2. 损失性 3. 不确定性 4. 可测定性（损失可通过分布函数测定） 5. 发展性（变化）
风险含义和特征
重点把握——损 失的不确定性
1. 发生时间的不确定 2. 发生空间的不确定 3. 损失程度的不确定
风险 识别
风险 估测
风险 评价
选择风险 管理方法
风险管理 效果评价
人对风险的态度
风险规避型 风险偏好型 风险中性型
风险管理方法
1. 控制型对策：危险损失发生前采取 • 避免 • 损失预防 • 损失抑制 • 控制型非保险转移
2. 财务型对策：通过事先的财务计划筹措资金，以便对已发生的 风险事故造成的损失进行及时而充分的补偿 • 自留 • 财务型非保险转移 • 保险等
引起 风险 损失
承受 风险 载体
有
无
形
形
因
因素素道心德理
风
风
险
险
因
因
素
素
组（ 人
财
织自 身
产
）然 载
载
人体
体
或
特殊情况
（1）责任风险：载体可能是人或物，或两者兼而有之
（举例：机动车辆、产品责任险）
（2）信用风险：发生在权利人与义务人之间，承受体是
权利人，可以是自然人，也可以是法人（如出口信用险）
关于损失
保险学原理 （第1章）
第一章——风险与保险
风险（risk) 风险管理(risk management) 可保风险 保险(insurance)基本原理
2004年伤亡事故数据
全国共发生事故八十多万起，死亡人数达 13.7万人。 其中，在各类事故中，煤矿 死亡事故共有3639起，造成6027人死亡； 交通事故共有51.8万起，造成10.7万人死 亡。另外，中国去年还发生民航飞行事故 4起，造成61人死亡。
思考：年老是不是一种风险？
风险分类
按风险的环境
了解另外一种风险 收益的不确定性（如受教育）
静态风险、动态风险
按风险的性质
纯粹风险、投机风险
按风险的对象
财产风险、人身风险、责任风险、信用风险
按风险产生的原因
自然风险、社会风险、政治风险、经济风险
风险构成要素图解
风险 因素
导致 风险 事故