银行业务经营法律风险防范培训课件(学员版) (2)

履行 完成
圆满 收工
为什么不还？
贷
还款意愿 还款能力
款
为什么打官司？
非诉清收效果如何？
不
合同是否有效？
还
能不能打 赢官司？
合同约定与证据是否充分？
怎
诉讼时效和保证期间是否超过？
么
有无财产执行？能否执行？
办
打赢了官司
担保权与其它权利冲突？
能拿到钱吗？
是否行使合同权利？
合同兵法策略 以终为始
合同兵法策略 以战止战
合同关系法律风险点
1、合同的签订、成立和效力 2、合同双方的权利义务 3、合同的履行 4、合同权利的救济
合同关系法律风险点一
合同的签订、成立和效力
陈某和罗某是朋友和 邻居关系。考虑到朋友在 农商行上班需要拉存款， 陈某找到罗某帮忙。基于 对罗某的信任，陈某将在 这家银行开户的尾号为 “55818”的银行卡和身 份证交给罗某，请求对方 将那段时间的款项进出经 过这张银行卡。
刘先生将银行诉至法院， 要求停止发送商业信息，赔礼 道歉；赔偿原告公证费1000元， 律师费1万元，损失5万元。收 到刘先生诉状后，银行立即停 止了发送商业信息。
争辩焦点
短信 格式条 性质 款效力
赔偿标准
格式条款
不利 解释
限制对方 权利，加 重对方义
务无效
提示注意 说明告知
银行卡被盗刷，银行是否担责？
夫妻一方举债，若要认定为夫妻共同债务 债权人应如何承担举证责任？
2018年1月18日，最高人民法院颁布实施《关于 审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解 释》（以下简称《解释》）
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合同签约主体风险
1、合同主体无民事行为能力或限制民事行为能力 2、合同主体不真实，合同签订的当事人非本人。 3、委托授权手续不规范。主要审核是否有符合 银行要求的委托人的授权委托书、代理权限、授权 时间、代理人的民事行为能力等。 4、不要遗漏合同标的物的权利主体
2017年8月10日22时04分，S市L区的周某收 到A银行发送的消费短信，显示其持有的借记卡 在当时消费支出667859元，后查明当时周某收 到的消费信息地址为在Z市某商场。
周某当即致电银行客服，提出异议并挂失 了该借记卡。之后周某按银行客服人员的建议 报警，并在当地该银行的ATM机上进行查询操作， 留下了操作信息。
甲银行与乙公司签订借款合同，以丙公 司持有的土地使用权作抵押。抵押合同是甲 银行与乙公司法定代表人A签订，抵押登记的 他项权证记载的他项权人为A。
问：该行贷款的风险在哪里？
私营机构的财产可以设定担保吗？
案例：最高法（2015）民一终字第240号
保证人的主体资格
保证合同无效，责任如何承担？
推定的担保责任靠谱吗？
合同关系法律风险点二
合同双方的权利义务
金融消费者享有的权利
金融隐 私权
受尊 重权受教 育权知权自由选 择权消费者 权利
公平交 易权
损害求 偿权
安全权
银行频发商业信息构成侵权 被判赔偿客户1000元
刘先生办了一张银行卡。 之后，刘先生的手机上不断收 到该银行发送的商业性短信。 刘先生曾三次向银行客服发送 短信，要求其停止发送未果。
银行金业融务消经费营者法权律益风保险护防范
课程目录
一、合规与法律风险概述及最新监管形势 二、银行业务经营法律风险防范与处置 三、管理操作法律风险防范
第一部分
合规与法律风险及最新监管形势
什么是合规风险？
合规
银行业金融机构的“合规”，指的是商业银行 的金融活动与法律、规则和准则相一致。
合规风险
金融监管严，莫碰“高压线”！
《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》 (简称《通知》) 《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》 (简称《意见》) 《2018年整治银行业市场乱象工作要点》 (简称《要点》)
四、侵害金融消费者权益
10．不当销售。
假借所属机构名义私自推介、销售未经审批产 品的私售“飞单”行为；
甲是A银行新来柜员，由于操作失误，客户 一笔资金100万没有入账，当天被主管发现，进 行了及时入账。甲的这种行为是否构成案件？
合规、操作风险、案件、 法律风险、业务经营的关系
金融 合规
违规 违法
案件
操作 信息 金融 风险 恶化 案件
业务 经营
法律 风险
法律风险的危害
大量资金的流失 信用的降低乃至丧失
强制捆绑、搭售或诱 导客户购买与其风险承受 能力不相符合的产品；
违背“双录”要求；
违规代客操作等。
法律风险的特点
可预 可防 见性 范性
可控 制性
法律风险为何转化为损失？
第二部分
银行业务经营法律风险防范
银行业务经营的本质是合同
借款合同 担保合同
合同
储蓄合同
理财等服 务合同
签订 合同
履行 合同
是指银行因没有遵循法律、规则和准则而可 能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声 誉损失的风险。
什么是操作风险？
操作风险：由于不完 善或有问题的内部程序、 人员以及系统或外部事件 所造成损失的风险。
操作风险的成因主要 包括：人员因素、内部流 程、系统缺陷、外部因素。
银行案件概念
《银行业金融机构案防工作办法》第3条： 案件是指银行业金融机构从业人员独立实施或 参与实施的，或外部人员实施的，侵犯银行业 金融机构或客户资金或其他财产权益的，涉嫌 触犯刑法，已由司法机关立案侦查或按规定应 移送公安、司法机关立案查处的刑事案件。
甲向银行借款，由王康提供连带责任保证担保。 借款到期后，甲未按约还款，银行将甲、王康 及其妻子刘丽告上法庭，要求甲偿还贷款，王康及 其妻子刘丽承担连带保证责任。
问题1：婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义借款 所负的债务能否认定为共同债务？
问题2：婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义提供 担保所负的债务能否认定为共同债务？
私自揽存谁担责？
周某将现金“存入” 某银行，会计钱某向周某 开具了储蓄存款凭条。此后，当周某取款时，银行以 存款凭条上没有加盖公章，系钱某个人行为为由拒付 存款。
思考：如果您是法官，会怎样判决？
法查 院明 审认 理为
表见代理
无权
有权代
代理 表见 理表象
代理
被代理人 相对人善
有过失 意无过失
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擅自修改上级单位合同文本，或改造、变造上 级单位发行的产品并违规进行销售；
代销金融监管机构监管范围外的、不持有金融 牌照的机构发行的产品；
将代销产品与存款或自身发行的理财产品混淆 销售，或允许非本行人员在营业网点从事产品宣传 推介、销售等活动；
销售理财产品时，承 诺回报、虚假宣传、掩饰 风险、误导客户；