银行个人人民币理财产品销售合规要点解析

第二章 合规要点 2.2销售宣传文本管理
第 12 页
宣传销售文本的分类
报纸、海报、电子显示屏、 电影、互联网等以及其他音 像、通讯资料
电话、传真、短信、邮件
宣传单、手册、信函等
其他
宣传文本 销售文本
理财产品销售协议书
风险揭示书
理财产品说明书
其他
客户权益须知
经客户签字确认的 销售文件，商业银行 和客户双方均应留存
登载单位或者个人的推荐性文字
在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、 “位居前列”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、 “最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述
下面的公告栏有什么问题呢？
第 17 页
理财产品信息公告栏
产品名称
期限 年化收益率
销售时间
财富债券2014年第41期理财计划 31天
个人理财产品销售合规要点解析
个人金融部
违规宣传销售
第2页
10万亿
目录页 CONTENTS PAGE
第一章 销售流程 第二章 合规要点
第3页
销售流程
第4页
1
销售渠道 / 柜台销售流程 / 电子渠道销售流程
第一章 销售流程 1.1 销售渠道
第5页
网点柜台
个人网银
手机银行
三大主要销售渠道
个人人民币理 财销售渠道
第二章 合规要点 2.2销售宣传文本管理
第 14 页
宣传销售文本的规范 — 应当行为
理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、 投资须谨慎”
理财产品销售文件应当包含专页风险揭示书
理财产品销售文件应当包含专页客户权益须知
理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的，应当在销售 文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式，以醒目文字提醒客户，“测 算收益不等于实际收益，投资须谨慎”。
第 20 页
商业银行应当在客 户首次购买理财产 品前在本行网点进 行风险承受能力评 估
首次评估
后续评估
商业银行应当定期或 不定期地采用当面或 网上银行方式对客户 进行风险承受能力持 续评估。我行要求1 年评一次。
产品风险与客户风险承受能力评估能力相匹配
客户风险评级
产品风险评级
L5高风险承受能 力 L4较高风险承受能力
第二章 合规要点 2.2销售宣传文本管理 宣传销售文本的管理
第 13 页
《办法》规定 商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的 管理，宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权， 分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。
我行政策
宣传文本总行制作，分行制作报总行审核。 销售文本总行统一制作管理。
《中国邮政储蓄银行人民币理 财产品客户权益须知》
第一章 销售流程 1.3 电子渠道销售流程
第一步：网点办理
客户的同一储蓄卡办理 理财类业务签约 电子银行签约 风险承受能力评估
第二步：手机银行
第二步：个人网银
第7页
合规要点
第8页
2
理财非存款/产品有风险／预期年化收益率／严禁误导销售
第二章 合规要点 监管文件
L3中等风险承受能力
L2中低风险承受能力
L1低风险承受能 力
如不能提供科学、合理的测算依据和测算方式，则理财产品宣传销售文本 中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述。
向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明、清晰，不得使用小概 率事件夸大产品收益率或收益区间，误导客户。
第二章 合规要点 2.2销售宣传文本管理 宣传销售文本的规范 — 应当行为
第 15 页
2014.1.255.10% 2014.1.30
财富债券2014年第42期理财计划 35天
2014.1.285.30% 2014.2.4
财富债券2014年第43期理财计划 90天
2014.1.305.40% 2014.2.9
理财非存款、产品有风险、投资须谨慎。
关于预期年化收益率测算依据和测算方式等请详见产品说明书或咨询网 点客户经理。
中国银行业监督管理委员会：
《商业银行理财产品销售管理办法》
2012年1月1日起实施
来自百度文库
第9页
行内管理办法
中国邮政储蓄银行重庆分行理 财类业务管理实施细则（渝邮银业
务〔2012〕62号)
中国邮政储蓄银行理财类业 务指引(渝邮银业务〔2011〕95号转发)
《中国邮政储蓄银行人民 币理财业务管理办法（试 行）》(渝邮银发〔2013〕482号转发)
测算收益不等于实际收益，投资须谨慎。
第二章 合规要点 2.3产品及客户风险承受能力评估
第 18 页
产品风险评级 客户风险评级 评估时间要求
资金投向低风险、低收益的投资 品，适合较低收入、风险偏好较 低的投资者
资金投向风险收益适中与高风险投 资品的组合，适合中等收入、风险 偏好适中的投资者
资金投向低风险、低收益 的投资品种，适合低收入、 风险厌恶型投资者
资金投向较高风险、较高收益 的投资品，适合较高收入、风 险偏好较高的投资者
资金投向高风险、高收益的投资品， 适合高收入、风险偏好高的投资者
第二章 合规要点 2.3产品及客户风险承受能力评估 产品风险评级 客户风险评级 评估时间要求
第 19 页
第二章 合规要点 2.3产品及客户风险承受能力评估 产品风险评级 客户风险评级 评估时间要求
电话银行
理财规划系统
电视银行(暂未 开通）
第一章 销售流程 1.2 柜台销售流程
第6页
《中国邮政储蓄银行理财类业 务签约/解约/资料变更申请书 （个人）》
《中国邮政储蓄银行客户风险 承受能力调查问卷》
《中国邮政储蓄银行个人理财 产品协议书》
《中国邮政储蓄银行**人民币 理财计划产品说明书》
《风 险 揭 示 书》
开办个人理财业务的网点须在醒目位置公 示《客户权益须知》。
第二章 合规要点 2.2销售宣传文本管理
第 16 页
宣传销售文本的规范 — 禁止行为
虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏
违规承诺收益或者承担损失
夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、 避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表 述
中国邮政储蓄银行员工违规 行为处理办法（试行）（渝邮银
发〔2014〕237号转发）
第二章 合规要点 2.1 销售人员资质要求
第 11 页
销售人员达到以下条件之一方能从事理财销售工作： 一是通过总行理财经理岗位资格考试； 二是持有银行从业人员资格证书（通过公共基础及 个人理财考试）； 三是持有CFA、AFP、CFP或CHFP证书之一。