政府对银行监管的方法
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政府对银行监管的方法
• 存款保险 制度
• 最后贷款 人安排
• 金融机构 的审慎性
监管
• 前两项称为“官方安全网” • 后者为:金融机构日常业务监管
8-1
存款保险制度
1.定义：吸收存款的金融机构根据其吸收存款的数额，按规定的 保费率向存款保险机构投保，当存款机构破产而无法满足存款 者的提款要求时，由存款保险机构承担支付法定保险金的责任。
而不是单个金融机构。（3）缓解危机冲击的影响。（4）为一切 有良好资产抵押的银行提供贷款，而不应拯救不好的银行；（5） 紧急援助资金的数量不受限制，并执行惩罚性高利率
4.评价： 道德风险放大，扭曲资源配置效率 错误地选择拯救对象，或采取行动时为时已晚。银行 可能已经失去清偿能力，拯救只会加大社会损失。
5.实行强制投保原则。 8-3
存款保险制度评价
积极评价： • 更有效地防止银行挤兑 • 更好地保护小额存款人 • 更有力于中小银行业发展 • 更便于处理危机和“善后”事宜
讨论：存款保险制度的普及是好事吗？ 能否提高金融体系运行效率？ 能否防范银行危机？ 存在道德风险：导致银行稳定性降低和银行危机发生概率上升 所以，需要完善的制度监管 这表明是存款保险制度效果并不理想，需要其他金融监管措施
2.被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。 3.存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。 （ 根据2013年底的存款情况测算，50万最高赔付额度可以覆盖 99.63%的存款人的全部存款） 4.存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。 （一般预测 ，大型银行费率大概在万分之五左右，股份制等中型银行费率大 概万分之八左右，城商行等小型银行费率大概在万分之十左右）
配合
8-4
最后贷款人安排
1.定义：最后贷款人安排（（Lender of Last Resort，简称LOLR）是 一国中央银行履行“银行的银行”职能时，向暂时出现流动性困 难的银行提供紧急援助的一种制度。
2.目的：化解系统危机 3.原则：向谁提供最后贷款？何时提供？提供多少？ （1）防止恐慌造成的货币储备减少；（2）稳定整个金融体系，
• 采取质押方式发放，需提供国债、央行票据、政策性金 融债、高等级信用债等优质债券作为合格质押品。
2014年9月创设： 9月和10月，央行通过MLF向国有商业银 行、股份制商业银行、较大规模的城市商业银行和农村商业 银行等分别投放基础货币5000亿元和2695亿元，期限均为3 个月，利率为3.5%。 在提供流动性的同时发挥中期政策利率的作用，引导商业银 行降低贷款利率和社会融资成本，支持实体经济增长。
2.机构：世界上最早建立存款保险制度的国家是美国，美国根据 1933年美国紧急银行法，由联邦政府创立了联邦存款保险公司 （ＦＤＩＣ）
3.存款保险机构设立的模式： ①由官方建立，如美国、英国、加拿大等 ；
②由官方与银行界共同建立存款保险机构，如日本、比利时等 德国的存款保险体系由政府强制性的存款保险体系和非官方自愿
主要特点： 一是由金融机构主动发起，金融机构可根据自身流动性需 求申请常备借贷便利； 二是常备借贷便利是中央银行与金融机构“一对一”交易 ，针对性强； 三是常备借贷便利的交易对手覆盖面广，通常覆盖存款金 融机构
8-6
• MLF:中期借贷便利(Medium-termLendingFacility，MLF), 是中央银行提供中期基础货币的货币政策工具，对象为 符合宏观审慎管理要求的商业银行、政策性银行
存款保险体系构成 。它的成功运作完全依赖于行业自律和市场 约束。 ③在官方支持下，由银行业同业合建存款保险机构，如德国、法 国、荷兰等 。
8-2
我国的存款Fra Baidu bibliotek险制度的主要内容有：
根据国务院发布的《存款保险条例》（以下简称《条例》），《条例 自2015年5月1日起施行。
• 1.我国的存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保 费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照规定向存款人 偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全 的制度。
8-5
中国人民银行对商业银行的贷款
• SLF:2013年初创设了常备借贷便利（Standing Lending Facility）。它是人民银行正常的流动性供给渠道，主要功能 是满足金融机构期限较长的大额流动性需求。对象主要为 政策性银行和全国性商业银行。期限为1-3个月。
• 以抵押方式发放，合格抵押品包括高信用评级的债券类资 产及优质信贷资产等。
8-7
最后贷款人的思考
逆向选择
•风险越高者越希望获得 贷款 •市场监督失效 •有政府保险
太大而不能倒
•大机构会增加金融系统 风险 •增强了道德风险 •金融机构愿意承担更 大的风险 •增加金融系统的脆弱
性
• 存款保险 制度
• 最后贷款 人安排
• 金融机构 的审慎性
监管
• 前两项称为“官方安全网” • 后者为:金融机构日常业务监管
8-1
存款保险制度
1.定义：吸收存款的金融机构根据其吸收存款的数额，按规定的 保费率向存款保险机构投保，当存款机构破产而无法满足存款 者的提款要求时，由存款保险机构承担支付法定保险金的责任。
而不是单个金融机构。（3）缓解危机冲击的影响。（4）为一切 有良好资产抵押的银行提供贷款，而不应拯救不好的银行；（5） 紧急援助资金的数量不受限制，并执行惩罚性高利率
4.评价： 道德风险放大，扭曲资源配置效率 错误地选择拯救对象，或采取行动时为时已晚。银行 可能已经失去清偿能力，拯救只会加大社会损失。
5.实行强制投保原则。 8-3
存款保险制度评价
积极评价： • 更有效地防止银行挤兑 • 更好地保护小额存款人 • 更有力于中小银行业发展 • 更便于处理危机和“善后”事宜
讨论：存款保险制度的普及是好事吗？ 能否提高金融体系运行效率？ 能否防范银行危机？ 存在道德风险：导致银行稳定性降低和银行危机发生概率上升 所以，需要完善的制度监管 这表明是存款保险制度效果并不理想，需要其他金融监管措施
2.被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。 3.存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。 （ 根据2013年底的存款情况测算，50万最高赔付额度可以覆盖 99.63%的存款人的全部存款） 4.存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。 （一般预测 ，大型银行费率大概在万分之五左右，股份制等中型银行费率大 概万分之八左右，城商行等小型银行费率大概在万分之十左右）
配合
8-4
最后贷款人安排
1.定义：最后贷款人安排（（Lender of Last Resort，简称LOLR）是 一国中央银行履行“银行的银行”职能时，向暂时出现流动性困 难的银行提供紧急援助的一种制度。
2.目的：化解系统危机 3.原则：向谁提供最后贷款？何时提供？提供多少？ （1）防止恐慌造成的货币储备减少；（2）稳定整个金融体系，
• 采取质押方式发放，需提供国债、央行票据、政策性金 融债、高等级信用债等优质债券作为合格质押品。
2014年9月创设： 9月和10月，央行通过MLF向国有商业银 行、股份制商业银行、较大规模的城市商业银行和农村商业 银行等分别投放基础货币5000亿元和2695亿元，期限均为3 个月，利率为3.5%。 在提供流动性的同时发挥中期政策利率的作用，引导商业银 行降低贷款利率和社会融资成本，支持实体经济增长。
2.机构：世界上最早建立存款保险制度的国家是美国，美国根据 1933年美国紧急银行法，由联邦政府创立了联邦存款保险公司 （ＦＤＩＣ）
3.存款保险机构设立的模式： ①由官方建立，如美国、英国、加拿大等 ；
②由官方与银行界共同建立存款保险机构，如日本、比利时等 德国的存款保险体系由政府强制性的存款保险体系和非官方自愿
主要特点： 一是由金融机构主动发起，金融机构可根据自身流动性需 求申请常备借贷便利； 二是常备借贷便利是中央银行与金融机构“一对一”交易 ，针对性强； 三是常备借贷便利的交易对手覆盖面广，通常覆盖存款金 融机构
8-6
• MLF:中期借贷便利(Medium-termLendingFacility，MLF), 是中央银行提供中期基础货币的货币政策工具，对象为 符合宏观审慎管理要求的商业银行、政策性银行
存款保险体系构成 。它的成功运作完全依赖于行业自律和市场 约束。 ③在官方支持下，由银行业同业合建存款保险机构，如德国、法 国、荷兰等 。
8-2
我国的存款Fra Baidu bibliotek险制度的主要内容有：
根据国务院发布的《存款保险条例》（以下简称《条例》），《条例 自2015年5月1日起施行。
• 1.我国的存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保 费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照规定向存款人 偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全 的制度。
8-5
中国人民银行对商业银行的贷款
• SLF:2013年初创设了常备借贷便利（Standing Lending Facility）。它是人民银行正常的流动性供给渠道，主要功能 是满足金融机构期限较长的大额流动性需求。对象主要为 政策性银行和全国性商业银行。期限为1-3个月。
• 以抵押方式发放，合格抵押品包括高信用评级的债券类资 产及优质信贷资产等。
8-7
最后贷款人的思考
逆向选择
•风险越高者越希望获得 贷款 •市场监督失效 •有政府保险
太大而不能倒
•大机构会增加金融系统 风险 •增强了道德风险 •金融机构愿意承担更 大的风险 •增加金融系统的脆弱
性