第三方支付与银行的关系

第三方支付与银行的关系

摘要

非金融机构支付日渐崛起，在与金融机构的对垒中，未获正名的尴尬身份令其长久处于“地下”状态，在夹缝中艰难生存。

在央行正式发布《非金融机构支付服务管理办法》后，从事支付服务的企业，须向央行申领支付业务许可证。这一法案无疑给了第三方支付行业一名正言顺的经营权，但又给想竟如第三方支付行业的公司限制了门槛。于此同时第三方的支付与电子银行的竞争也日益激烈起来。

本文从电子商务网上支付发展的角度出发,研究了第三方支付和网上银行以及二者在发展中的关系,提出二者只有确定合理的利润分配模式,才能获得双赢,才能加速整个电子商务的成熟化和规范化。

关键字：第三方支付银行关系

正文

中国经济的快速发展和网络应用的不断成熟，催使电子商务产业进入高速发展阶段，第三方支付业务随之快速发展。据中国电子商务研究中心的监测数据，截止到2010年6月底，中国网上支付市场交易额规模达到4500亿元，同比增长71.1%，保持高速发展态势。

从1999年萌芽初始到现在，第三方支付行业已经整整走过10个年头。作为存在于银行支付结算系统之外的第三方支付行业，虽然其为客户提供了方便之门，但也涉及到资金安全等众多问题，如客户备付金的权益保障、预付卡发行和受理中的违规、反洗钱问题、支付服务相关的信息安全等，诸多乱象有待法律规范，《办法》应运而生。

中国电子商务研究中心分析师方盈芝称，新规使得业内探讨已久的第三方支付“牌照”问题终于明朗化，前述资本金准入门槛将令整个第三方支付企业数量骤降。据中国电子商务研究中心调查显示，截至2010年6月底，中国第三方网上支付企业数量达到320家。

“申请门槛将使一半企业离开。”方盈芝表示，符合申请全国性支付公司许可证的公司初步统计仅有支付宝、易宝支付、财付通等少数几家公司，而全国300多家支付公司有一半的注册资本达不到3000万或1亿的门槛，这就要求想要在此领域立足的企业必须通过增资来获得“准生证”。

“这些条款有积极意义，但之后的支付企业的竞争将更为激烈，其将受到银行业的网上支付、国家队‘超级网银’、电子商务平台自身的电子支付等多重夹击。”方盈芝认为。

在易宝支付副总裁余晨看来，电子支付最大的竞争不在行业内部，因为在行业内，侧重点都不一样，比如支付宝以担保支付为主，易宝以电信、航空等行业支付为主，行业内并非完全直接竞争。最大的竞争存于外部，即整个电子支付和传统支付的竞争。

在部分支付企业看来，央行新规出台，或有保护银行业利益之嫌。

随着金融的日益脱媒化，商业银行一直在担忧第三方支付行业的异军突起，亦在有意“警示”第三方支付的风险。

某股份制银行行长曾公开表示，第三方支付所产生的沉淀资金数额巨大，这些资金可能被用于风险较高的投资活动或其他活动，加上各第三方支付企业运作管理水平参差不齐，可能引发流动性风险、信用风险和操作风险。

“在商业银行看来，回归金融机构支付才是客户避免风险的选择，这暴露出银行利益争夺的意图。”数名支付企业人士认为。越来越多的客户使用第三方支付，令银行损失了商户回佣的收益。

据艾瑞咨询的调研报告，仅以2008年的数据来看，在使用网上银行完成支付缴费的用户中，有54.8%是通过第三方支付平台接入的，超过了直接登录网银进行在线支付的用户。

然而，易宝支付副总裁余晨并不认可第三方支付与银行是“此消彼长”，他将两者看作是上、下游，基础和渠道的关系。比如银行的信用卡业务，银行与支付企业合作，能弥补网点不足的缺点，有效拓展信用卡客户群；网银的客户，也能通过支付企业得到拓展。

北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示，中国可参考美国的监管模式，将第三方支付机构定位为“货币服务机构”，除接受清算支付、业务创新和反洗钱方面的相关监管外，还应对交易资金进行监测与记录；年度支付总额与年度支付笔数超过一定数额的支付机构需要向监管机构进行信息披露；沉淀资金可交由专门的资产管理公司负责管理。