论我国网上银行的监管及其完善

进银行业健康发展 ， 制定本法 。网上银行也是银行
的一 种 ， 网上银行 进行 监管 ， 对 也是维 护银 行业健 康 发 展 的必需 。“ 建立 相 对独 立 的 电子 银行 管 理 部 门 和监管 部 门 ， 强行 业协调 ， 面控制 网上银 行业务 加 全 的风 险 ， 高监 管 的有效性 ， 于提高 我 国银 行业 的 提 对 整 体发展 水平 和竞争 能力有 着积 极作用 。 ”２ 其三， 网上 银行及 其 电子货 币的广 泛使用 ， 中 使
进行有效监管。我 国初步建立 了网上银行监 管体 系， 但还存 在不少问题 。因此 ， 以安全与效率兼顾 为宗 要 旨， 完善 网上银行 信 息披 露监 管和 风 险监 管 ， 强 网上银 行监 管 的 国际合 作 。 由于 网上银 行 的业务 不 受时 空 加
限制 、 效率 高 ， 而且 能够 满足客 户 的 多样 化 需求 ， 年来我 国网上银 行业 务迅速 发展 。但 与传 统银行 相 比 ， 近 网 上银行 具有许 多风 险偏好 ， 风 险监 管难 度 随之加 大 。传统 的银 行 业监 管 体制 已不 能适 应 网上 银 行 的发展 其 需求 ， 而我 国针 对 网上银 行 的监 管体 制还 不 完善 ， 因此探 讨我 国网上银行 的监 管及 其完善 具有 极强 的现 实意
开展 业务 、 提供金 融服 务 ， 由于外 部 网络的 开放性 和 易受 攻击性 ， 网上 银行 的运 行 带来 一定 的难 以预 给
｝ 收 稿 日期 ：０ ０— ４—１ ２１ ０ ６
作者简介 ：． 勇（９ ３ １潘 １７ 一 ） 男 ， ， 河南泌阳人， 武汉大学 ２０ 级 民商法专业 博士研究 生 ；． ０７ ２ 邢燕 （ ９０ １７ 一 工商银行河南省分行法 律事务部职员 。
指 出 ： 安全 问题 已成 为 网上 银 行 进 一 步 发 展 的 障 “
行业的稳健发展 、 维持金融市场的健康规范运行 ， 并 保 护金融 消费者 权益 。网上银行 业务 中的各种 市场 缺陷、 市场失灵因素仍然存在 ， 网上银行的风险更难
以防范 ， 因此 网上银行 的监 管制度 也必 不可 少 ， 现 体
河 南省政法管理 干部 学院学报
２１ ００年第 ５期（ 总第 １２期 ） ２
论我 国网上银行的监管及其完善
潘 勇 邢 燕
（． １武汉 大学 法 学 院 ， 湖北 武汉 ４ ０７ ；． 国工 商银 行河南 省 分行 ， ３０２ ２ 中 河南 郑州 ４０ １ ） ５０ １
摘
要： 网上银行具有许 多传统银行无可比拟的优越性， 由于网上银行 的风险偏好 ， 但 必须对 网上银行
管机 构就 要 根 据 网上 银 行 的 特 征 监 管wk.baidu.com网上 银 行 业
其一 ， 由于 网上 银 行通 过 计算 机 网络信 息 技术 进行业 务操作 ， 险大 大增 加 。网上 银 行 的业务 风 风
险不仅包括传统银行在 经营过程 中存在 的固有风
险 ， 信 用 风 险 、 誉 风 险 、 率 风 险 、 动 性 风 险 如 声 利 流 等， 互联 网技术 的采 用 也 使 得 网上 银 行 还 要应 对 传
引》 要求开展电子银行业务 的金融机构 ， ， 应根据其 电子银 行发 展和 管理 的需 要 ， 少每 ２年 对 电子 银 至
在：
碍 。 随着 资本 市场 的火 爆 ， 少 网 民在 网上买 卖 基 不 金 和股票 ， 生 了多 起 资金被盗 取 的案件 ， 发 引起 了社 会对 网银 安全 的强 烈 关 注 和担 忧 ， 严 重影 响着 网 这 上银 行 的进 一 步 发 展 。 ＿ 为维 护 网上 银 行 业 务 的 ”ｌ 良性 发展 ， 证 网上银 行交 易过 程 的安 全 ， 行业 监 保 银
）女， ， 吉林公 主岭人 ， 中国
１９ ８
我 国《 银行业 监督 管理 法》 １条 规定 ， 了加 强对 第 为 银 行业 的监 督管 理 ， 范监督 管理行 为 ， 规 防范和 化解 银行 业风 险 ， 护存 款人 和其 他客 户的合 法权 益 ， 保 促
施行 。其 扩大 了 电子银 行 业 务 监管 范 围 ， 大 了市 加 场 准入监 管力度 ， 完善 了持续 性 监 管策 略 。２０ ０６年 ３月 ， 监 会 还 专 门颁 发 了 《 银 电子 银 行 安 全 评 估 指
统 商业银 行 机 构 在 运 营 过 程 中不 曾 遇 到 过 的 新 风
务， 促使网上银行完善 内部管理 ， 保护国家金融业的
稳 定及 消费 者权益 。
险， 比如计 算机 系统 风 险 的 安全 隐患 就 给 网上 银 行
造成 了安 全隐 患 。网上银行 依靠 国际互联 网对客 户
其 二 ， 管 网上 银行 采 用 了互 联 网等新 技 术开 尽 展 业务 ， 但从 本质上 讲 ， 网上银 行业 务仍 然属于 传统 金 融业务 ， 网上银行 仍然 属于银 行金 融机 构 ， 遵守 要 商业 银行 法 的规 定 ， 受 银 行 业 监 管 机 构 的 监 管 。 接
义。
关键 词 ： 网上银 行 ； 管 ； 制 ； 监 规 完善 中图分类 号 ：９ ６２ 文 献标 识码 ： 文章 编 号 ：０ ８— ９ １２ １ ）５— １９— ４ Ｄ ９． Ａ １０ ６ ５ （００ ０ ０ ８ ０
网上 银行 监管 的理论 基础 对传统银行业的监管源于自由市场的缺陷给银
一
、
见 的风 险。另外 一些 新 型业 务如 虚拟 金融 服务 品种 也给 网上银 行 增加 了业 务 风 险 。而且 ， 于 网上 银 由
行 和客 户带来 的不 利 影 响 ， 管 的 目的在 于 维护 银 监
行交易不受地域限制、 许多金融业务相互融合 ， 网上
银 行 风险还 具有 扩散 快 、 种 风 险 交 织可 能 性 大 大 各 增 加 的特征 ， 加大 了风 险控制 的难 度 。针 对此 ， 学者