第二章 保险概述
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本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险 费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的 财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责 任的商业保险行为。
2020/6/9
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（二）保险的性质
• 1．法律角度：保险是以合同形式建立的一种民事法律关系。 • 2．经济角度：经济行为、金融行为、收入再分配 • 3.社会角度：危险损失转移
任
信用 保证保险
各种信用行为
一般商业信用保险、出口信用保险、 合同保证保险、产品保证保险和忠诚保证 保险等
三、按危险转移层次分类
• (一)原保险与再保险 • 按照危险损失转移的层次分类,保险可分为原保险(重
复保险和共同保险)和再保险。 – 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确
立保险关系,投保人将危险损失转移给保险人。 – 再保险,也称分保,是指保险人将其所承保的业务
主要分支有： （一）技术说 （二）欲望满足说 （三）财产共同准备说 （四）相互金融说
（一）技术说
该学说是从技术特点出发，对财产保险和人 身保险作统一解释。认为：保险是根据偶然事件 发生的概率，计算保险费，当偶然事件发生时（ 即风险损失），履行支付一定金额义务的合同。
代表人物：费芳德(C.Vivanta) 这一分支仅从表象上阐述了保险的概念。
利保险和非营利保险。 – 营利保险是指保险组织以追求利润为目的而经营
的保险。我们所指的营利保险就是商业保险。 – 非营利保险是不以营利为目的的保险业务的统称,
它主要由非营利机构经办;也可以由营利机构受政 府的委托经办。
• (二)按经营主体分类 • 保险按照经营主体来划分,可以分为公营保险和私营保
• 强制保险,又称法定保险,是指国家或政府根据法律、 法令或行政命令,在投保人和保险人之间强制建立起 保险关系。
• 自愿保险,也称任意保险,是指投保人和保险人在平等 自愿的基础上,通过订立保险合同或者自愿组合,建立 起保险关系。
• (一)按是否以营利为目的分类 • 按照经营保险是否以营利为目的,可以将保险分为营
主要代表人物： 英国的马歇尔（M.Marshall） 德国的马修斯（E.A.Masius）
简评：只适合财产保险，不适合人身保险，因 为人身保险是不能赔偿的，是给付。
（二）损失分担说
该学说强调损失赔偿中多数人互助合作的事实，把损失分担作 为保险的核心。认为保险是个别人由于未来特殊的、偶然的、不可 预知的事故在财产上所受的不利结果，由受同样风险威胁而尚未实 际受害的多数人分担，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。
（五）保险与自保
• 相同点
目前世界自保市场 的保费约占世界份
额的30％。
1.原理类似：大数法则。
2.作用类似：分散风险。
• 不同点
1.保险为多数经济单位的集合，自保为个别经济单位的集合。保险转移风险 ，自保为保留风险。
2.保险者如遇保险事故可获得外界的经济补偿，而自保只能获得本单位的自 留基金的补偿。
主要代表人物：德国的华格纳（A．Ｗager） 简评：首次用“不利结果”代替“损失”，较前一种具有更广 泛的适应性（财险和人险），同时还揭示了保险中被保险人之间的 本质关系（互助与分摊）。其缺陷在于把保险与自保相混淆，因为 自保也具有把风险损失分摊给多数人的特点。
（三）风险转嫁说
该学说认为把被保险的风险转嫁给保险人才是保险 的实质。
条件的一种人身保险
保险、分红寿险和万能寿险等
以被保险人的身体为保险标的，使
被保险人在疾病或意外事故所致伤害时
医疗保险、疾病保险和收
健康保险
发生的费用或损失获得补偿的一种人身 入补偿保险等
保险业务
以被保险人的身体为保险标的，以
意外伤害
普通意外伤害保险、特定
意外伤害而致被保险人身故或残疾为给
保险
意外伤害保险等
二、按保险标的分类
• 保险标的是指保险事故有可能发生的载体。
• 一般按广义仍把商业保险分为财产保险和人身保险 两大类;但按狭义可细分为财产保险、人身保险、责 任保险和信用保证保险。
二、按保险标的分类
分类
定义
业务种类
是以被保险人的寿命作为保险标的， 定期寿险、终身寿险、两
人寿保险 以被保险人的生存或死亡为给付保险金 全寿险、年金保险、投资连结
主要代表人物： 美国的魏兰脱（A.H.Willet） 美国的克劳斯塔（B.Krosta）
简评：本分支实质上揭示了保险是一种风险处理 手段，但它无法包含人身保险，因为人身风险是不能 转嫁的。
二、非损失学派
该学派认为，保险应该有一个统一的性质 ，而损失仅能涵盖财产保险，不能涵盖人身保 险，因此应该在损失概念之外另寻解释。
• 不同点
1.储蓄是单独的、个别进行的自助行为，不具备转移
风险的功能；保险是依靠多数人的力量将风险转移
的互助行为。
2.储蓄可由存款人随意处分；保险金只有在一定条件 下才能领取。
3.储蓄的本金与利息是确定的；保险金数额是不确定
的。
(三)保险与担保
• 1.保险的运作在于双方相互的行为,保险双方都有义务; 而在担保行为中,仅仅担保人有单方面义务
一、损失学派
损失学派认为，“损失”是保险理论的中心 ，“经济损失补偿”是财产保险与人身保险的 共同性质。主要代表观点有： （一）损失赔偿说 （二）损失分担说 （三）风险转嫁说
（一）损失赔偿说
认为保险是一种损失赔偿合同，即保险人依据合 同向投保人收取费用，当风险损失发生时，保险人负 责赔偿对方损失。
分类
定义
共同保
投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，同一风险共同缔
险
结保险合同的一种保险
复合保
投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类
险
保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险
重复保
投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与数个
险
保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险
（二）欲望满足说
该学说是从人们的欲望和满足欲望的手段来解释 保险。认为：保险是以损失赔偿和满足经济需要为其 性质的，当意外事故发生时，能够以最少的费用满足 偶发欲望所需资金，并予以充分可靠的保障。
代表人物：拉扎路斯（Lazarus） 威尔纳（G.Worner）
这一分支的最大不足之处在于把风险事故和引起 欲望的事故混为一谈。
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四、保险的对象
• 保险的对象,即保险标的物,是指保险人对其承担保险 责任的各类危险载体,也叫做保险标的。
• 保险的对象根据与人身是否相关可以分为与人身无 关的标的物和人身标的物两类。
四、保险的对象
– 1.人的生命和身体机能,不能像非人身标的物那样 进行准确的估价,因此人身标的物的保险金额没有 具体的标准。
林女士名下有一处价值5000万元的土地加厂房，A、B两家财产保险公司 认为价值太大，于是共同与林女士签订了保险金额分别为2000万元和 3000万元保险合同，一起承保林女士的厂房。这种保险方式属于（ ）。
A.复合保险 B.重复保险 C.共同保险 D.合作保险
答案：C
四、按实施方式分类
• 按照实施方式分类,保险可以分为强制保险和自愿保 险。
一、保险的科学表述
• (一）广义的保险定义 • 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担
金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿 行为（魏华林、林宝清，1999）。
• 保险是集合同类危险聚焦建立基金，对特定危险后的成果提供 经济保障的一种风险财务转移机制。（张洪涛，2002）。
– 2.人一旦死亡或身体机能发生永久性伤残、衰老, 无法恢复,而非人身标的物的损失一般可以得到复 原。
– 3.人的生命和身体机能是不能转让和出卖的,而多 数非人身标的物可以转让和出卖。
（一）保险与赌博
• 相同点 都是射幸行为。 保险与赌博的本质区别在哪里？
• 不同点 1.目点不同：保险基于人类互助合作的精神，谋求经
济生活的安定；赌博基于人类欺诈贪婪的恶性，侥 幸图利。
2.手段不同：保险利己不损人，应用风险分散原则， 且以数理统计为基础；赌博损人利己，冒险射利。
3.结果不同：保险变不定为一定，转移或减少风险； 赌博变一定为不定，创造风险。
（二）保险与储蓄
• 相同点：
讨论题：保险是投资吗？
1.合同法律关系；
2.用来应付未来的经济负担。
付保险金条件的一种人身保险
二、按保险标的分类
分类
保险标的
业务种类
财产 损失保险
各类有形财产
企业财产保险、家庭财产保险、运输 工具保险、货物运输保险、工程保险、特 殊风险保险和农业保险等
被保险人对第三者
责 任 的财产损失或人身伤害
公众责任保险、产品责任保险、雇主
保险
依照法律应负的赔偿责 责任保险和职业责任保险等
的一部分或全部,分给另一个或几个保险人承担。
三、按危险转移层次分类
• (二)复合保险与重复保险 • 投保人在同一期限内就同一标的物的同一危险向若
干保险公司投保,如果保险金额之和没有超过标的财 产的实际可保价值,称为复合保险;如果保险金额之和 超过标的财产的实际可保价值,称为重复保险。
• (三)共同保险 • 共同保险也称共保,具体有两种情况:
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10,000 个房屋所有 人
1
每人保险 费 22 元
2
22 元
3
22 元
……
22 元
201200/,60/900
保险公 司
保险基 金
22 万元
损失赔偿
22000 元 22000 元 22000 元 22000 元
10 个房屋所有人
1 2 3
……
10
14
（二）狭义的保险定义
• 《中华人民共和国保险法》（2009）第二条：
– 一种是几个保险人联合起来共同承保同一标的的同 一危险、同一保险事故,而且保险金额不超过保险标 的的价值。发生赔偿责任时,赔偿金依照各保险人承 保的金额按比例分摊。
– 另一种是保险人和被保险人共同分担保险责任,这实 际上是指投保人的投保金额小于标的物价值的情况, 不足额部分被视同由被保险人承担。
• 要注意将以下几个概念区分清楚： • 1.共同保险和再保险。 • 2.共同保险和复合保险。
三、二元学派
（二）择一说 该学说认为：人身保险是真正的保险， 但与财产保险是不同的，应分别给人身保险和财产保险下定义。 两者总称为保险。如德国的法学家爱伦贝堡和我国《保险法》中 的定义就是如此。
“二元学派”在本质上是不能接受的，而忽略了保险作为独 立的经济范畴，应该有一个统一的概念这一必然。
保险的概念
（三）财产共同准备说
该学说认为：保险是为了安定经济生活，将多数 经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富 所建立的共同财产准备制度。
代表人物：日本的小岛昌太郎
该分支实际上是从宏观上保险基金机能上来解释 保险性质的。
（四）相互金融说
该学说认为：保险是以发生风险事故为条 件，以收取保险费和支付保险赔款为手段，以 调整货币收支为目的的一种资金融通制度。
3.保险费支出，不能收回，但自保的保费仍在本单位中。
（五）保险与自保
优点：节省保费、补偿迅速、可处理不可保风险。 缺点：风险单位不足、管理人才缺乏、基金建立费时。
自保公司主要集中在：加勒比海的百慕大、开曼群岛， 欧洲的格恩西岛、卢森堡、曼恩岛以及都柏林等。
一、按保险性质分类
• 按照保险性质不同,保险可以分为商业保险、社会保 险和政策保险。 – 社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或 永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助 以保障其基本生活的一种社会保障制度。 – 政策保险是政府为了一定的政策目的,运用普通保 险的技术而开办的一种保险。
代表人物：日本的米谷隆三
该分支本质上将保险与金融相Biblioteka Baidu淆。
三、二元学派
该学派认为：财产保险与人身保险两者具有不同性质，没有 共同点。主要分支有二：
（一）否定人身保险说 该学说认为：人身保险本质上是一 种投资，并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合 同。如经济学家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster）、威特 （J.D.Witt）等就持有这样的观点。
• 2.保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算,有 保险基金积累;担保则没有这种基础
（四）保险与救济
• 相同点 经济补偿行为。 • 不同点 1.保险是双方当事人自愿的行为，受合同的约束；救
济是单方面的施舍，如何一方不受约束。 2.保险金给付按合同规定；救济金依据个人的经济状
况而定。 3.保险赔付有一定的计算方法；救济不需要计算。 4.保险补偿的对象是被保险人；救济对象不受限制。
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（二）保险的性质
• 1．法律角度：保险是以合同形式建立的一种民事法律关系。 • 2．经济角度：经济行为、金融行为、收入再分配 • 3.社会角度：危险损失转移
任
信用 保证保险
各种信用行为
一般商业信用保险、出口信用保险、 合同保证保险、产品保证保险和忠诚保证 保险等
三、按危险转移层次分类
• (一)原保险与再保险 • 按照危险损失转移的层次分类,保险可分为原保险(重
复保险和共同保险)和再保险。 – 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确
立保险关系,投保人将危险损失转移给保险人。 – 再保险,也称分保,是指保险人将其所承保的业务
主要分支有： （一）技术说 （二）欲望满足说 （三）财产共同准备说 （四）相互金融说
（一）技术说
该学说是从技术特点出发，对财产保险和人 身保险作统一解释。认为：保险是根据偶然事件 发生的概率，计算保险费，当偶然事件发生时（ 即风险损失），履行支付一定金额义务的合同。
代表人物：费芳德(C.Vivanta) 这一分支仅从表象上阐述了保险的概念。
利保险和非营利保险。 – 营利保险是指保险组织以追求利润为目的而经营
的保险。我们所指的营利保险就是商业保险。 – 非营利保险是不以营利为目的的保险业务的统称,
它主要由非营利机构经办;也可以由营利机构受政 府的委托经办。
• (二)按经营主体分类 • 保险按照经营主体来划分,可以分为公营保险和私营保
• 强制保险,又称法定保险,是指国家或政府根据法律、 法令或行政命令,在投保人和保险人之间强制建立起 保险关系。
• 自愿保险,也称任意保险,是指投保人和保险人在平等 自愿的基础上,通过订立保险合同或者自愿组合,建立 起保险关系。
• (一)按是否以营利为目的分类 • 按照经营保险是否以营利为目的,可以将保险分为营
主要代表人物： 英国的马歇尔（M.Marshall） 德国的马修斯（E.A.Masius）
简评：只适合财产保险，不适合人身保险，因 为人身保险是不能赔偿的，是给付。
（二）损失分担说
该学说强调损失赔偿中多数人互助合作的事实，把损失分担作 为保险的核心。认为保险是个别人由于未来特殊的、偶然的、不可 预知的事故在财产上所受的不利结果，由受同样风险威胁而尚未实 际受害的多数人分担，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。
（五）保险与自保
• 相同点
目前世界自保市场 的保费约占世界份
额的30％。
1.原理类似：大数法则。
2.作用类似：分散风险。
• 不同点
1.保险为多数经济单位的集合，自保为个别经济单位的集合。保险转移风险 ，自保为保留风险。
2.保险者如遇保险事故可获得外界的经济补偿，而自保只能获得本单位的自 留基金的补偿。
主要代表人物：德国的华格纳（A．Ｗager） 简评：首次用“不利结果”代替“损失”，较前一种具有更广 泛的适应性（财险和人险），同时还揭示了保险中被保险人之间的 本质关系（互助与分摊）。其缺陷在于把保险与自保相混淆，因为 自保也具有把风险损失分摊给多数人的特点。
（三）风险转嫁说
该学说认为把被保险的风险转嫁给保险人才是保险 的实质。
条件的一种人身保险
保险、分红寿险和万能寿险等
以被保险人的身体为保险标的，使
被保险人在疾病或意外事故所致伤害时
医疗保险、疾病保险和收
健康保险
发生的费用或损失获得补偿的一种人身 入补偿保险等
保险业务
以被保险人的身体为保险标的，以
意外伤害
普通意外伤害保险、特定
意外伤害而致被保险人身故或残疾为给
保险
意外伤害保险等
二、按保险标的分类
• 保险标的是指保险事故有可能发生的载体。
• 一般按广义仍把商业保险分为财产保险和人身保险 两大类;但按狭义可细分为财产保险、人身保险、责 任保险和信用保证保险。
二、按保险标的分类
分类
定义
业务种类
是以被保险人的寿命作为保险标的， 定期寿险、终身寿险、两
人寿保险 以被保险人的生存或死亡为给付保险金 全寿险、年金保险、投资连结
主要代表人物： 美国的魏兰脱（A.H.Willet） 美国的克劳斯塔（B.Krosta）
简评：本分支实质上揭示了保险是一种风险处理 手段，但它无法包含人身保险，因为人身风险是不能 转嫁的。
二、非损失学派
该学派认为，保险应该有一个统一的性质 ，而损失仅能涵盖财产保险，不能涵盖人身保 险，因此应该在损失概念之外另寻解释。
• 不同点
1.储蓄是单独的、个别进行的自助行为，不具备转移
风险的功能；保险是依靠多数人的力量将风险转移
的互助行为。
2.储蓄可由存款人随意处分；保险金只有在一定条件 下才能领取。
3.储蓄的本金与利息是确定的；保险金数额是不确定
的。
(三)保险与担保
• 1.保险的运作在于双方相互的行为,保险双方都有义务; 而在担保行为中,仅仅担保人有单方面义务
一、损失学派
损失学派认为，“损失”是保险理论的中心 ，“经济损失补偿”是财产保险与人身保险的 共同性质。主要代表观点有： （一）损失赔偿说 （二）损失分担说 （三）风险转嫁说
（一）损失赔偿说
认为保险是一种损失赔偿合同，即保险人依据合 同向投保人收取费用，当风险损失发生时，保险人负 责赔偿对方损失。
分类
定义
共同保
投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，同一风险共同缔
险
结保险合同的一种保险
复合保
投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类
险
保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险
重复保
投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与数个
险
保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险
（二）欲望满足说
该学说是从人们的欲望和满足欲望的手段来解释 保险。认为：保险是以损失赔偿和满足经济需要为其 性质的，当意外事故发生时，能够以最少的费用满足 偶发欲望所需资金，并予以充分可靠的保障。
代表人物：拉扎路斯（Lazarus） 威尔纳（G.Worner）
这一分支的最大不足之处在于把风险事故和引起 欲望的事故混为一谈。
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四、保险的对象
• 保险的对象,即保险标的物,是指保险人对其承担保险 责任的各类危险载体,也叫做保险标的。
• 保险的对象根据与人身是否相关可以分为与人身无 关的标的物和人身标的物两类。
四、保险的对象
– 1.人的生命和身体机能,不能像非人身标的物那样 进行准确的估价,因此人身标的物的保险金额没有 具体的标准。
林女士名下有一处价值5000万元的土地加厂房，A、B两家财产保险公司 认为价值太大，于是共同与林女士签订了保险金额分别为2000万元和 3000万元保险合同，一起承保林女士的厂房。这种保险方式属于（ ）。
A.复合保险 B.重复保险 C.共同保险 D.合作保险
答案：C
四、按实施方式分类
• 按照实施方式分类,保险可以分为强制保险和自愿保 险。
一、保险的科学表述
• (一）广义的保险定义 • 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担
金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿 行为（魏华林、林宝清，1999）。
• 保险是集合同类危险聚焦建立基金，对特定危险后的成果提供 经济保障的一种风险财务转移机制。（张洪涛，2002）。
– 2.人一旦死亡或身体机能发生永久性伤残、衰老, 无法恢复,而非人身标的物的损失一般可以得到复 原。
– 3.人的生命和身体机能是不能转让和出卖的,而多 数非人身标的物可以转让和出卖。
（一）保险与赌博
• 相同点 都是射幸行为。 保险与赌博的本质区别在哪里？
• 不同点 1.目点不同：保险基于人类互助合作的精神，谋求经
济生活的安定；赌博基于人类欺诈贪婪的恶性，侥 幸图利。
2.手段不同：保险利己不损人，应用风险分散原则， 且以数理统计为基础；赌博损人利己，冒险射利。
3.结果不同：保险变不定为一定，转移或减少风险； 赌博变一定为不定，创造风险。
（二）保险与储蓄
• 相同点：
讨论题：保险是投资吗？
1.合同法律关系；
2.用来应付未来的经济负担。
付保险金条件的一种人身保险
二、按保险标的分类
分类
保险标的
业务种类
财产 损失保险
各类有形财产
企业财产保险、家庭财产保险、运输 工具保险、货物运输保险、工程保险、特 殊风险保险和农业保险等
被保险人对第三者
责 任 的财产损失或人身伤害
公众责任保险、产品责任保险、雇主
保险
依照法律应负的赔偿责 责任保险和职业责任保险等
的一部分或全部,分给另一个或几个保险人承担。
三、按危险转移层次分类
• (二)复合保险与重复保险 • 投保人在同一期限内就同一标的物的同一危险向若
干保险公司投保,如果保险金额之和没有超过标的财 产的实际可保价值,称为复合保险;如果保险金额之和 超过标的财产的实际可保价值,称为重复保险。
• (三)共同保险 • 共同保险也称共保,具体有两种情况:
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10,000 个房屋所有 人
1
每人保险 费 22 元
2
22 元
3
22 元
……
22 元
201200/,60/900
保险公 司
保险基 金
22 万元
损失赔偿
22000 元 22000 元 22000 元 22000 元
10 个房屋所有人
1 2 3
……
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（二）狭义的保险定义
• 《中华人民共和国保险法》（2009）第二条：
– 一种是几个保险人联合起来共同承保同一标的的同 一危险、同一保险事故,而且保险金额不超过保险标 的的价值。发生赔偿责任时,赔偿金依照各保险人承 保的金额按比例分摊。
– 另一种是保险人和被保险人共同分担保险责任,这实 际上是指投保人的投保金额小于标的物价值的情况, 不足额部分被视同由被保险人承担。
• 要注意将以下几个概念区分清楚： • 1.共同保险和再保险。 • 2.共同保险和复合保险。
三、二元学派
（二）择一说 该学说认为：人身保险是真正的保险， 但与财产保险是不同的，应分别给人身保险和财产保险下定义。 两者总称为保险。如德国的法学家爱伦贝堡和我国《保险法》中 的定义就是如此。
“二元学派”在本质上是不能接受的，而忽略了保险作为独 立的经济范畴，应该有一个统一的概念这一必然。
保险的概念
（三）财产共同准备说
该学说认为：保险是为了安定经济生活，将多数 经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富 所建立的共同财产准备制度。
代表人物：日本的小岛昌太郎
该分支实际上是从宏观上保险基金机能上来解释 保险性质的。
（四）相互金融说
该学说认为：保险是以发生风险事故为条 件，以收取保险费和支付保险赔款为手段，以 调整货币收支为目的的一种资金融通制度。
3.保险费支出，不能收回，但自保的保费仍在本单位中。
（五）保险与自保
优点：节省保费、补偿迅速、可处理不可保风险。 缺点：风险单位不足、管理人才缺乏、基金建立费时。
自保公司主要集中在：加勒比海的百慕大、开曼群岛， 欧洲的格恩西岛、卢森堡、曼恩岛以及都柏林等。
一、按保险性质分类
• 按照保险性质不同,保险可以分为商业保险、社会保 险和政策保险。 – 社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或 永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助 以保障其基本生活的一种社会保障制度。 – 政策保险是政府为了一定的政策目的,运用普通保 险的技术而开办的一种保险。
代表人物：日本的米谷隆三
该分支本质上将保险与金融相Biblioteka Baidu淆。
三、二元学派
该学派认为：财产保险与人身保险两者具有不同性质，没有 共同点。主要分支有二：
（一）否定人身保险说 该学说认为：人身保险本质上是一 种投资，并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合 同。如经济学家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster）、威特 （J.D.Witt）等就持有这样的观点。
• 2.保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算,有 保险基金积累;担保则没有这种基础
（四）保险与救济
• 相同点 经济补偿行为。 • 不同点 1.保险是双方当事人自愿的行为，受合同的约束；救
济是单方面的施舍，如何一方不受约束。 2.保险金给付按合同规定；救济金依据个人的经济状
况而定。 3.保险赔付有一定的计算方法；救济不需要计算。 4.保险补偿的对象是被保险人；救济对象不受限制。