农村金融创新的体会和想法

农村金融创新的体会和想法

农村金融创新研究

［摘要］未来,我国农业人口将主要围绕在居住地周边乡镇生产、生活。通过对农户资金的内在需求进行分析,才能合理、科学地构建农村金融体系。具体就创新方面而言,主要体现在：基于既定架构通过优化组织体系,增强与农户上述资金要求的适应性。

［关键词］农村金融；创新；城乡统筹；机遇与挑战

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1 问题的提出

在不断增加农业人口收入的内在要求下,如何合理、科学的按照市场经济要求构建起农村金融体系。不但是为农户输血的需要，也是为推动乡镇经济可持续发展的重要支撑。伴随着我国市场经济体制建设的不断深化,现有农村金融体系已难有效支持“城乡统筹下”的农村经济发展。

“城乡统筹”背景下的城乡经济发展,必将在其动态演化的路径中实现对资金的多样化需求态势。以推动农村经济发展为主旨的经济发

展模式,必然逐步形成县域农业、工业、服务业的产业化发展趋势。

而传统农村金融的服务功能,却无法在资金供给的“时间、数量、质量”这三个维度给予支持。因此,传统农村金融所面临的困境,又成为农村金融创新的内在规定性。

综上所述,本文以“农村金融创新研究——城乡统筹背景下的机遇与挑战”为主题,其目的是在现实条件下,针对农村金融创新进行探讨。

2 农户资金的内在需求分析

唯有把握住现阶段农户资金的内在需求,才能有的放矢地构建农

村金融创新体系。考察现阶段农户的资金需求,应在城乡统筹及城市

化进程的大背景下来进行。正如上文所述,在一系列惠农政策出台以后,极大地引导出农户生产的积极性，从而使得外出务工的农业人口

有回流的趋势。这一结果,在改善农业人口空心化局面的同时,也产生了对农业发展资金的需求。通过改革传统的农村金融体系,将有效支

持以农户为单位的小额贷款。这一制度安排,将在改善农业人口空心

化局面的同时,建立起县域经济发展的资本基础。在此基础上,必然推动农民收入的提高以及“三农问题”的合理解决，最终加快我国新农村建设的步伐。

农户对农业发展资金的需求,主要农业产业化生产与消费性支出

的需要。如各项农业生产资料的购买、农业机械化设备的购置等。普通农户若依靠自身农业生产所获得的原始积累,则难以实现对上述劳

动资料的购买。在许多地区的农村,还涉及以农户为单位的专业型组

织对资金的需求，如农户运输组织。农户运输组织在搞活农村内部以及农村与城市之间的商流,起到关键的支撑作

农村金融发展思路的建议与想法

发展农村金融，协调城乡金融发展是关键，目前，我国农村金融

机构服务内容单一，服务对象有所偏离，信贷支持对涉农主体有所偏离，对农村金融机构的可持续健康发展产生影响，因此作为农村金融机构，服务的宗旨不能变，抓住服务对象，提升服务品质，对于农村金融机构的发展显得十分迫切。如何立足发展是我们探讨的重要问题。

一、立足当地，寻觅商机

农村市场前景是非常广阔的，作为农村金融机构，其发展的根本

依旧是农村，发展宗旨不能改变，在国家加大对农村基本建设扶持的大环境下，农村金融机构对因此，农村金融机构特别是农村信用合作社、邮政储蓄、村镇银行等地方性中小银行金融机构需要加大对农村市场的扶持力度，特别是农村贷款、电子银行、存款、支付结算、自

助设备等方面需要加大投入。积极对接外出务工人员，做好务工人员的代发代缴工作，大悟农商行积极对接东新乡、丰店镇、等乡镇分别在天津、沈阳、北京等地的外出务工人员，投放当地务工创业贷款近2000余万，吸收务工存款近1000万。开立银行卡500余张，短信银行500余个，代发工人工资若干。充分利用了当地资源，很好的服务的当地经济发展。

二、树立形象，良性竞争

基层金融机构营业网点从落后的形象中逐渐走向现代化的营业服务环境，但是与当前农村日益增长的金融服务需求不相

适应，因此，首先要加强基层农村营业网点的“硬实力”与“软实力”。所谓“硬实力”主要是指网点硬件设施的建设，从目前的形势来看，我国农村金融机构的基础建设相对于城市金融机构来说相对落后，设施不尽全面，群众反映较差，从网点安全的角度上讲也存在较大隐患，近几年随着金融机构的改革发展，大悟农商行近几年对基层的营业网点重建翻修等工作比较突出，行业形象不断凸显，对于提升农村金融服务起到了重要作用。二是“软实力”，主要是营业机构的服务水平。农村金融机构服务对象参次不齐，其中不乏未接受过教育的“文盲”、行动不便者、沟通困难者等等，也有不少个体工商户、教师、基层公务员等层次较高者，所以要服务好农村这个群体，必须

要求金融机构前台业务人员有较强的沟通能力、服务意识，如若这方面的服务跟不上，肯定对金融机构的各项业务产生负面影响，甚至阻碍机构的健康正面发展。

三、全员营销，群策群力

目前，我国城乡金融机构基本上是以商业模式运作，最求利润的最大化，行政色彩逐渐褪去，为此在激烈的行业竞争的大环境下，就必须有一套行之有效的考核鞭策方案，大悟农商行对所有经营业务进行量化考核，促进员工的工作积极性，适当拉开了员工收入差距，主要针对存款、科技电子产品等项目重点到人营销，到人奖励。员工通过“人带人”的方式组织存款，电子银行使用等，一般形式为通过亲戚、朋友、同学拉动存款组织。形成金字塔式的资金组织网。在存款考核中避免了时点考核，注重稳定增长。同时，电子银行注重产品的使用质量，进一步提升了农村电子银行的使用品质。

四、服务转型，提升品质

在互联网金融技术日益普及的趋势下，传统金融机构已不适应现代金融服务的需要。要想正真抓客户，抓资源就必须紧跟形势，服务转型。“直销银行”的推行是顺应时代步伐的，通过电子渠道提供不局限于时间、地域、网点的服务模式，对于农村金融服务显得十分必

要。目前农村金融机构对于这种服务模式的推行还出入初级阶段，运行还不成熟，客户群体相对较少，因此，达到现代银行的服务要求任重道远。

农村金融的发展正处于上坡期，能否在农村市场占领各自的领地，需要农村各金融机构在这个市场去挖掘，去铺路，服务的根本不能丢，服务的宗旨不能变，立足当地，立足农区，以全新的姿态面对复杂多变的金融环境，以不变应万变。能否在这片肥沃的土壤上可持续的、健康的生根发芽，就看我们能否深化改革，实现蜕变。诚然，农村金融机构的发展和转型要走的路还很长，在这其中，既要把握住“主业”，确保主营业务不能丢，同时，要稳中求进，推广“副业”，不断实现业务创新，创新是实现可持续发展的强大动力，在金融大环境中抢占先机，取得主动权，在实现自身健康发展的同时，推动当地实体经济的发展。

中国农村金融发展的思考与创新

【摘要】农村金融体制改革现在已经成为我国农业政策中一个重大方向，中国政府要发展经济，难点重点就是农村，农村金融体系的构造，不仅牵涉到甚至决定我国整个金融体制的改革效能，决定着金融体系功能是否健全、金融整体改革的成败，也制约着农村市场经济