新农村建设与农村金融体系的改革

的 农 村金 融体 系 ， 农村 信 用社 建 成地 方性 股份 制农 村 商 业银行 是 重构 与 发展 农村 金 融体 系的 重 中之 重 。 把 关键 词 ： 村金 融 体 系 改 革 农
一
、
面 临 的困境
２ ． 政策抑农－农业贷款的 自然风险和市场风险 ｏ 高， 农业银行实行多存 少贷或只‘ 不贷政策 ， 邮政 储蓄只储不贷。农村信用社亏损严重 ， 贷款能力 下 降 ，虽有人 民银行对其采用输 血型 的再贷款政策 ， 但资金远不能满足需求 。中国人 民保险公司的农业 保险也因亏损而减少了对农 民灾后 的资金供给。上 述政策 ， 都减少 了农村资金的供给。
时加快修改和完善对监管制度 ，规范监 管准则 、 规 则、 标准 、 程序及措施 等 ， 建立与国际惯例接轨又符
３管制 严 格 。 国家实 行 金融 管制 的政 策 日城 乡 ． ． 有 别 。农 村 比城 市 的金 融管 制更 加 严厉 。例如 允许
新农村建设 ， 需要大量资金 。资金来源 ， 一个是
农 民的资 金 ， 融 的支 持 ， 一个 是 政府 的主 导 ， 金 另 财
政的投入。然而 ， 以财政投入为主的新农村建设 ， 一
不到满足 ， 一边是可能满足其需求 的民间金融找不
到 生存 空 间 。更 好 满足 农 村 的金 融需 求 ， 就必 须 通
金融模式下 ， 既受外部 经济体制的影响 ， 也受 内部
产 权 制度 的束缚 。外 部 同时受 中央 银 行 、 业银 行 农
过改革 ， 构造一个高效竞争的农村金融体系。农村
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犯， 同时带来寻租现象 。农村金融体系的重构应遵
实行 职 业经 理 制 ， 化多 层 次 的人 才结 构 。 优 三、 农村 金 融监 管体 系 的改 革
循市场运作规则 ， 农村信用社 的改革应 向地方性股
份 制农 村 商 业 银 行 的方 向发 展 。与 此 同 时 ， 完善 应
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新 农村建设 与农村金融体系 的改革
吕 琳
（ 河南 工 业贸 易职 业 学院 河 南郑 州 ４０５ ） ５０３
摘 要 ： 村金 融体 系改革 滞后 影响 我 国的 新农 村 建设 。遵 循现 代 市场 运作 规 则 ， 立一 个新 的 竞 争性 农 建
国农村金融 以减少不 良资产 ， 防范风险为主。强烈
城市办 民间银行 ， 但不许农 村办 ； 农村取 消合作基 金会 、 取缔地下钱庄 ， 又禁止成立新 的金融机构 。 这
种 歧 视 性 的双 重 标 准 ， 农 村 资 金 外 流 增 加 ， 少 使 减
商业化趋 向的改革 ， 以解决金融缺位的问题 。以 难
县为基础 的农信 社模式容易使农村 金融 向县城经
济 向工 商 业靠 拢 ， 导致 农 村金 融 缺位 愈演 愈 烈 。 在 农 村 金 融 市 场上 ， 边 是 农 民的 金 融 消 费得 一
了农村资金 的供给来源。
４体 制缺 陷 。 村 金 融组 织 制度 ， 政 府 主导 ． 农 在
低水平和非均衡是农村金融监管 的现状 。制度 供给 晚于和低 于微观金融主体对金融安全 、 效率和 监 管制度的需求 。过 时和无效 的制度增 加金融 风 险， 抑制农村金融创新 ， 降低农村金融效率 ， 助长金
融 寻 租 。改革 金 融 监 管制 度 ， 已成 为 防 范 和化 解 农
监管体系 ， 加强和改善监管。
（ ） 新 机 制 一 创
着农村市场需更多的融资服务 。因此 ， 将农村信用 社改制为农村商业银行 ， 组建农 村商业银行 ， 以满 足农村金融 市场 日 益增长的融资需求 ， 非常必要 。
（ ） 一 内部机制
为解决农村信用社体 系中存在 的问题 ， 可取消
省 级 联社 ， 府 对辖 内 的农 村 金 融机 构 进 行 内部 监 政 管 ， 监 局则 进行 外 部监 管 。建立 多头监 管 机 制 ， 银 同
二 、 村 商 业银 行 的组 建 与发 展 农
金融发展与经济增长是相互促进的。经济增长 对金融发展的作用是通过金融需求的变化实现的。 在经济发达 的农村 ， 产业结构 已由第一产业转向第
二 、 产 业 ， 民 收入 中非 农 收入 比例上 升 。这 意 味 三 农
村金融风险 ， 提高运行效 率的一个关键囚素 。
金融体 系改革滞 后严重制约着我 国农村经济 的发 展， 具体表现为 ： １ ． 供给不足。 目 ， 前 农村金融体系由正规性的和
非正规 性金 融组织 构成 。 非正 规性金 融组 织主 要指 民
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及各级政府 的领导 ， 内部产权模 糊 ， 缺乏所有 者的 有效 监控制 ， 又存在信用社内部控制 的问题 。农村
户和农企提供金融服务的资金非常有限。
５ ８北 方 经 济 ・ ｏ ７年 第 ９期 ２ｏ
股， 自上而下管理。从法律上讲 ， 信用社拥有联社的
产权 、 管理权 、 收益分配的决定权 ， 是上级联卒 的所 十 有者 ， 但实际上 ， 行业管理部 门制定管理制度 ， 被管 理者的法人地位无法真正体现 ， 所有者权益受到侵
信 用 社 在行 社脱 钩前 Ｆ农 业银 行 负 责 管 理 、 督 和 Ｈ 监
人事任免。行社脱钩后 ， 建立 了市县乡■级法人社 （ 省级有行业管理办 ， 少数省设联 社 ） 自下而上控 ，
间借贷组织 ， 多为私人间借贷 ， 地下钱庄等。 正规性金 融组织主要包括农村信用社 、 农业银行 、 农业发展银 行和农村 邮政储蓄等 ， 但受其业务规定的制约 ， 为农
边 是 财政 资金 的不 断 注入 ， 边是 金 融 渠 道 资金 的 一
大量流出。解决农村金融缺位问题 ， 使农民的资金
用 于农 村 ， 当 务之 急 。 是 中国农 业正 实 现 由小农 经 济 向现代 市 场经 济 的 转 变 ， 融 的支 持 ， 加 必要 和 紧迫 。然 而 ， 金 愈 目前 我