第7章商业银行案例

影响到整个社会的稳定。
国家对商业银行的管理特殊。由于商业银行对社会的
特殊影响，国家对商业银行的管理要比对一般工商企 业的管理严格得多，管理范围也要广泛得多。
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（3）商业银行是一种特殊的金融企业
与中央银行比较，商业银行面向工商企业、公众、政府
以及其他金融机构，从事金融业务的主要目的是盈利。
与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务更全面、
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一、商业银行的产生与形成过程
涵义：专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的
金融机构。 商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市场 经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。
1.起源：银行业最早的发源地是意大利。但最早的现代
商业银行产生于英格兰。
货币 兑换商 现 代 股份制 银 行
钱庄
早期银行
经营目标是追求利润最大化，获取最大利润既是其经
营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力。
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（2） 商业银行是一种特殊企业
商业银行经营的内容特殊。商业银行是以金融资产和
金融负债为经营对象。
商业银行与一般工商企业的关系特殊。二者是一种相
互依存的关系。
商业银行对社会的影响特殊。商业银行经营好坏可能
第七章
商业银行
商业银行是为适应市场经济发展和社会化大生产而历史形 成的一种金融组织，是现代金融体系的主体组成部分。
商业银行历史悠久，早在1272年意大利就出现银行业。
现代商业银行的几个重要方面必须引起重视：一是组织存 款。几乎很大部分的金融资产是商业银行靠组织存款获取 的，所以现代商业银行也通称“存款货币银行”；二是发 放贷款。它要占商业银行存款的绝大部分；三是信用创造。 中央银行虽能用创造货币的权力给商业银行以基础货币， 但具体运作中的存款货币派生又是靠商业银行体系内通过 存贷转移而形成。
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(4)信息中介
信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经济
和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对
称导致的逆向选择和道德风险。 由于银企关系的广泛存在和该关系的持续性，使商业 银行等金融中介具有作为“代理监督人”的信息优势， 同时它还具有专门技术及个人无法比拟的行业经验， 这就降低了在贷款合约中存在的道德风险。
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(5)金融服务
商业银行联系面广，信息灵通，特别是电子计算机的
广泛应用，使商业银行具备了为客户提供更好的金融
服务的物质条件。社会化大生产和货币流通专业化程 度的提高，又使企业将一些原本属于自己的货币业务 转交给商业银行代为办理，如发工资、代理支付费用 等。因此，在现代经济生活中，金融服务已成为商业 银行的重要职能。
资金运用到国民经济各部门中去。
商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介，实 现了资金的顺利融通，同时也形成了商业银行利润的重
要来源。
通过执行信用中介职能，把短期货币资本转化为长期资 本，在盈利性原则的支配下，还可以使资本从效益低的 部门向效益高的部门转移，从而优化经济结构。
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(2)支付中介
(2)银行资本的集中化 :国际银行业购并浪潮
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(3)银行服务流程的电子化 :科学技术的广泛运用再造了 银行的业务流程
银行广泛使用自动化服务系统，包括现款支付机、自
动柜员机以及售货终端机等
信用卡的普及 银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化
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(4)网络银行的发展
网络银行(Internet Bank、Online-Bank 、e-Bank ) 即以互联网技术为基础开展业务的银行。
支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户 办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等 业务活动。 在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体或个 人的货币保管者、出纳或支付代理人的资格出现的。商 业银行支付中介职能形成了以它为中心、经济过程中无 始无终的支付链条和债权债务关系。 支付中介职能一方面有利于商业银行获得稳定而又廉价 的资金来源，另一方面又为客户提供良好的支付服务， 节约流通费用，增加生产资本的投入。
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(3)信用创造
信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条 件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存 款，从而扩大货币供应量。
商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用工具
的创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。 整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创造完 成的。商业银行通过创造流通工具和支付手段，可节 约现金使用，节约流通费用，同时又满足社会经济发 展对流通和支付手段的需要。
本章主要介绍商业银行发展历史、性质职能、存贷业务、 信息中介、金融服务以及中国商业银行改革现状。
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主要讲述内容
第一节 商业银行概述 第二节 商业银行业务 第三节 商业银行经营原则与管理 第四节 中国商业银行的改革
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第一节 商业银行概述
一、商业银行的产生与形成过程
二、商业银行的性质与职能 三、商业银行的经营模式与发展趋势
网络银行 的形式
传统的商业银行 开办网络银行业务 纯粹的网络银行
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三、商业银行的经营模式与发展趋势
1. 商业银行的经营模式
（1） 以1999年之前的美国为代表的传统模式的商业银行。 （2）以德国为代表的全能型商业银行。
2.现代商业银行的发展趋势
(1)银行业务的全能化 ：
分业经营向混业经营转变 英联邦国家、日本、韩国、美国等国上世纪完成了分
业经营向混业经营转变
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2.商业银行的形成途径
从旧式的高利贷银行转变而来。
按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组
建而成现代商业银行。
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二、商业银行的性质与职能
1．商业银行的性质
（1）商业银行具有一般企业的特征
拥有自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，具
有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组织机 构和场所。
范围更广。其他金融机构，如政策性银行、保险公司、 证券公司、信托公司等都属于特种金融机构，而现代商 业银行则是“万能银行”或者“金融百货公司”，业务 范围要广泛得多。
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2.商业银行的职能
（1）信用中介
信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的 各种闲散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的