商业银行存款的组织与管理课件 PPT
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人行广州分行有关部门负责人称，2007年以来， 我国股市持续繁荣，财富效应明显，加上物价水平
不断攀升，使居民投资理财、资产保值意识逐步增 强，导致储蓄存款持续向股市分流。2007年12月受 加息、股市调整等影响，居民存款意愿有所回升， 当月新增储蓄存款916亿元，同比多增837亿元，扭 转了累计负增长的局面。
▲ 稳定原则就是力求资金来源保持相对的稳定， 提高存款巩固率，增加可用资金的原则。
▲ 对称原则是指银行在筹集资金时，应根据资金 营运的要求，选择筹资方式，决定期限和数量 的原则。
目标
▲ 在大力组织存款的基础上，扩大存款的增长率 ，提高存款的稳定率，增加存款的运用率，降 低存款的成本率。
三、企业存款及其分类
第三章
商业银行存款的 组织与管理
第一节 商业银行存款概述
一、商业银行存款的性质 商业银行存款就是银行接受客户存入的
货币款项，存款人可随时或按约定时间支取 款项的一种信用业务。
性质：
1、从存款者角度讲，存款是一种授信行为，是一 种金融资产。
2、从银行角度讲，存款是一种受信行为，是一种 负债，是经营资金的主要来源。
2、市场定位的差距
银行之间由于市场定位的偏颇，在相互 竞争的过程中，人为地刺激客户的不良欲望， 从而形成金融同业无序竞争的局面。
3、服务上的差距
4、大众传播及公共关系的差距
5、经营管理和规范市场的差距
粗放的经营管理已经造成银行机构在人 财物上的大量浪费，扩张规模、提高费用、 扩大资产的冲动以及资产质量的日益下降， 构成了存款增长的潜在威胁。
要支柱和经济基础； 存款的数量制约着商业银行放款的规模，影响
商业银行调节经济的广度和深度； 存款是商业银行签发信用流通工具和信用创造
的基础。
二、商业银行存款组织管理原则与目标
一般原则
筹集银行信贷资金的原则是与运用资金的 原则互相联系的对立统一体。
▲ 效益原则是指银行在筹集资金时，力求以 最小的资金耗费筹集尽可能多的资金，通过 合理的运用获取更多的收益的原则。
存款是商业银行的主要负债业务，也是 金融同业竞争的重点。存款营销策略的选择， 既是积极参与同业有序竞争的客观需要，也 是存款稳定健康增长的实际要求。
一、研究存款主体的需求是营销策略选择的前提
客户在存款需求上存在着个性与共性的 差异。 1、了解客户的存款个性需求。
研究不同的社会属性的客户需求，作出 市场细分并选择相应的营销策略。
据人行广州分行统计数据显示，截至去年12月末，广 东本外币各项存款余额48955亿元，同比增长13.2％；比 年初增加5721亿元，同比多增541亿元。
但据分析，在各项存款中，储蓄存款仅有小幅
增长，为历年少见。2007年12月末，广东本外币储 蓄存款余额23013亿元，同比增长1.5％，增幅比上 年末降低12.06个百分点；比年初增加374亿元，同 比少增2060亿元，其中定期储蓄存款减少725亿元， 活期存款增加1098亿元。
（二）按存款人的存款动机分类
1、保本增殖型存款 2、计划消费型存款 3、安全保密型存款 4、方便存款型存款
（三）按存款的形式来源划分
1、原始存款 2、派生存款
（四）按存款的经济主体划分
1、企业存款： 2、储蓄存款 3、财政性存款：
（五）按存款币种划分
1、本币存款 2、外币存款
市民储蓄存款为何高度活期化？
1、低利率水平，正是它为存款流动性的盛演 不衰奠定了客观基础。
2、居民储蓄动机的个体化差异也加大了存款 流动性。
3、投资理财方式的多样化 4、当前社会收入分配制度、社会保障制度、
金融服务体系等原因相互作用的结果
（二）央行的非对称加息
材料1 材料2
第四节 商业银行存款营销策略
3、存款实质上也是一种货币，它与现金货币没有 本质上的区别，都是购买力且可以相互转化。
二、商业银行存款的分类
（一）按存款的稳定性分类 1、定期存款
指事先约定存款时间，存入后期满方可支取的一种 存款方式。 2、活期存款 不规定存期，款项可以随时存取的存款。 3、定活两便。 不确定存款期限，可以随时续存和提取，利率根据 存期的长短自动升降。
3、存款有息: 银行对储蓄存款负有按照国家统一规定
的利率付给一定利息的责任。
4、为储户保密: 银行对储蓄存款的户名、地址、数目、
印鉴等都不能向他人泄漏。
三、影响储蓄存款数量变动的因素
1、居民货币收入水平； 2、居民消费水平和消费结构； 3、市场供求状况与物价水平； 4、存款利率水平； 5、历史文化传统和社会风尚 6、储蓄服务质量； 7、金融资产的多样化。
三是通过个人银行结算账户使用支票、信用 卡等信用支付工具。
（3）种类
分为普通转账结算类和信用卡支付两类。 普通转账结算类的个人银行结算账户用于办理
汇兑、转账等普通的结算业务，可由本人或授权他 人办理，银行暂不发送对账单。
信用支付类的个人银行结算账户可使用支票、 信用卡等办理信用类结算业务，只能由本人办理， 银行发送对账单。个人银行结算账户仍按活期计息， 仍是年度结息。个人银行结算账户与储蓄账户之间 可以通过储蓄柜台、电子银行互相转账。
2、要深刻地剖析客户存款的共性需求。
人的需求按照美国心理学家马斯洛的观 点可以分为五个层次，即生理、安全、社交、 尊重和自我实现。
由此延伸到人的存款需求，也可相应划 分为五种类别：
一是生存需要 二是安全需要 三是发展需要 四是尊重需要 五是政治需要
分析客户存款行为的不同需求，其本身 就隐含着许多有益的营销机会。 建立以客户 为中心的金融服务系统，必须以深刻了解客 户的需求为前提，通过客户需求的研究和分 类，界定营销策略；经过目标市场的选择， 对市场要素进行合理细分，所有这些努力都 是市场营销过程所要考虑的因素。
3、奠定优质服务的营销基础 通过服务，把金融产品附加值加以提升，
强化服务主体对客体的形象感受，起到潜移 默化的作用。
4、组织人员开展存款营销 5、开通大众传播的信息和促销管道 6、强化商业银行的公共关系促销
三、优化客户需求与银行促销关系是 存款营销策略的正确选择
1、树立以客户为中心的营销观念 2、坚定集约化经营的营销方向
商业银行的集约化经营，通过内涵发展，在机 构上撤并重叠的分支行，摈弃按行政区域设置为经 济布局设置机构。在存贷款方面，应讲究资金成本 结构和资金使用效率，不以总量的扩张为主要目标， 全面贯彻抓大放小的战略，还资金以商品的本来面 目。费用管理与存款效益、经营效益挂钩，与拓展 市场、技术装备的现代化挂钩，集中力量建立一个 以人为本，高效运作的银行结构体系。
三、银行存款的作用
1、存款是银行职能得以实现的基础 2、存款是构成银行信贷资金的主要来源 3、存款是金融体系调节经济活动的基础
四、银行存款的数量界限
思考: 银行存款是不是越多越好？为什么？
五、存款业务管理发展趋势
1、客户分类管理：见书70、71 材料：招商银行"金葵花理财"
（一）含义：
企业存款是指企业在生产流通过程中的 支付准备金和一部分扩大再生产的积累金存 放银行账户所形成的存款。
（二）分类：
1、企业活期存款：指存放于结算账户的存款， 故也称结算户存款。
从企业角度讲，是一种非盈利资产，存 款的目的是支付的便利；从银行角度讲，是 银行的一种低成本负债。
2、企业定期存款 ：指企业选择银行规定的存 储期限存入银行的款项。
二、分析银行内部运作的差距是营销策略选择
的关键
由于商业银行营销的标的具有无形性、 金融产品的共同性以及金融服务的灵活性， 决定了银行市场营销的复杂性和艰巨性。因 此，有必要对现行的银行存款系统运作情况 进行分析，寻找差距，方能有的放矢，立竿 见影。
1、观念上的差距
以客户为中心的经营理念尚未完全确立， “客户是衣食父母”的观点还没有在从业人 员的实际行为与经济效益的联系上体现出来。
对企业来讲实上是一种盈利性资产，存 款的目的是为了增殖。
四、影响企业存款数量变动的因素：
（一） 企业的内部因素 1、企业产品适销对路状况； 2、企业管理水平； 3、企业生产经营规模； 4、商业信用状况； 5、企业资金来源构成； 6、企业对个人支出的情况。
（二）企业外部因素
1、市场银根松紧状况； 2、企业与国家的关系； 3、国家对企业的收入分配政策； 4、季节性、临时性客观因素。
的、重要的和长期的经济政策。
（二）我国的储蓄原则
1、存款自愿:
储蓄存款是属于个人的私有财产，存款人完全 有自由支配的权利。存款与否、存款多少、何种储 蓄、存期长短、存时选择、存在何处等都由储户自 己决定储户要求取款 时，在其存款金额内不论取多少，取作什么用，都 由储户自己决定，银行必须照章付款。对于没有到 期的定期存款，如果储户急需用款，可按银行规定 的手续办理提前支取。
注意
公民储蓄的合法性是公民信用行为的先 决条件，如果不是合法拥有的存款，将不受 法律保护。如果公款私存更是违法，还要受 到查处。公民的存款应存人信用机构，绝不 参与非法的有偿集资。公民存款可得到本金 和利息，即存款具有有偿性。
二、储蓄存款的政策和原则
（一）我国的储蓄政策： 保护和鼓励个人储蓄是党和国家的一贯
四、储蓄存款的变化趋势及央行的非对称加息
（一）储蓄存款的变化趋势 1、活期化趋势 2、定期化趋势
分析：中国工商银行今年存款变化趋势
材料1：
广东储蓄存款活期化特点突出
2008年01月22日08:57 南方日报
本报讯 (记者／朱桂芳)据人行广州分行近期公布的金 融运行情况，央行加息效应已逐步显现，城乡居民储蓄存 款意愿逐渐增强，但在理财工具越来越多、投资渠道逐步 被拓宽的情况下，全省金融机构储蓄存款活期化的特点越 来越突出。
个人因投资、消费使用各种支付工具， 包括借记卡、信用卡在银行开立的银行结算 账户，纳入个人银行结算账户管理。
（2）功能：
一是活期储蓄功能，可以通过个人结算账户 存取存款本金和支取利息。
二是普通转账结算功能，通过开立个人银行 结算账户，办理汇款、支付水、电、话、气 等基本日常费用、代发工资等转账结算服务， 使用汇兑、委托收款、借记卡、定期借记、 定期贷记、电子钱包（IC卡）等转账支付工 具。
3、存款保险制度：
一个国家为保护存款人利益和维护金融秩 序的稳定，设立存款保险机构作为投保机构， 由存款机构缴纳保险费，在存款机构因意外事 故破产时可对债务清偿进行金融保障。 这项制度将有助于抑制挤兑，维护金融体系 和金融市场的稳定。
第二节 企业存款的组织管理
一、商业银行组织存款的意义和作用 存款是商业银行充当信用中介和支付中介的重
2、推行个人银行结算帐户
（1）定义： 是指银行为存款人开立的办理资金收付
结算的人民币活期存款账户。 按存款人分为单位银行结算账户和个人
银行结算账户。
单位银行结算账户按用途分为基本存款 账户、一般存款账户、专用存款账户、临时 存款账户。（76页）
个体工商户凭营业执照以字号或经营者 姓名开立的银行结算账户，纳入单位银行结 算账户管理。
第三节 储蓄存款的组织与管理
一、储蓄存款及其分类 （一）概念： 1、广义的储蓄是指一定时期的国民收入减去消费后
的剩余部分。从层次上包括个人、企业、和政府储 蓄；从形态上包括存款、保险、各种有价证券手持 现金等。 2、狭义的储蓄即储蓄存款，指由城乡居民个人将其 货币收入的节余或待用款项存入银行形成的存款。
不断攀升，使居民投资理财、资产保值意识逐步增 强，导致储蓄存款持续向股市分流。2007年12月受 加息、股市调整等影响，居民存款意愿有所回升， 当月新增储蓄存款916亿元，同比多增837亿元，扭 转了累计负增长的局面。
▲ 稳定原则就是力求资金来源保持相对的稳定， 提高存款巩固率，增加可用资金的原则。
▲ 对称原则是指银行在筹集资金时，应根据资金 营运的要求，选择筹资方式，决定期限和数量 的原则。
目标
▲ 在大力组织存款的基础上，扩大存款的增长率 ，提高存款的稳定率，增加存款的运用率，降 低存款的成本率。
三、企业存款及其分类
第三章
商业银行存款的 组织与管理
第一节 商业银行存款概述
一、商业银行存款的性质 商业银行存款就是银行接受客户存入的
货币款项，存款人可随时或按约定时间支取 款项的一种信用业务。
性质：
1、从存款者角度讲，存款是一种授信行为，是一 种金融资产。
2、从银行角度讲，存款是一种受信行为，是一种 负债，是经营资金的主要来源。
2、市场定位的差距
银行之间由于市场定位的偏颇，在相互 竞争的过程中，人为地刺激客户的不良欲望， 从而形成金融同业无序竞争的局面。
3、服务上的差距
4、大众传播及公共关系的差距
5、经营管理和规范市场的差距
粗放的经营管理已经造成银行机构在人 财物上的大量浪费，扩张规模、提高费用、 扩大资产的冲动以及资产质量的日益下降， 构成了存款增长的潜在威胁。
要支柱和经济基础； 存款的数量制约着商业银行放款的规模，影响
商业银行调节经济的广度和深度； 存款是商业银行签发信用流通工具和信用创造
的基础。
二、商业银行存款组织管理原则与目标
一般原则
筹集银行信贷资金的原则是与运用资金的 原则互相联系的对立统一体。
▲ 效益原则是指银行在筹集资金时，力求以 最小的资金耗费筹集尽可能多的资金，通过 合理的运用获取更多的收益的原则。
存款是商业银行的主要负债业务，也是 金融同业竞争的重点。存款营销策略的选择， 既是积极参与同业有序竞争的客观需要，也 是存款稳定健康增长的实际要求。
一、研究存款主体的需求是营销策略选择的前提
客户在存款需求上存在着个性与共性的 差异。 1、了解客户的存款个性需求。
研究不同的社会属性的客户需求，作出 市场细分并选择相应的营销策略。
据人行广州分行统计数据显示，截至去年12月末，广 东本外币各项存款余额48955亿元，同比增长13.2％；比 年初增加5721亿元，同比多增541亿元。
但据分析，在各项存款中，储蓄存款仅有小幅
增长，为历年少见。2007年12月末，广东本外币储 蓄存款余额23013亿元，同比增长1.5％，增幅比上 年末降低12.06个百分点；比年初增加374亿元，同 比少增2060亿元，其中定期储蓄存款减少725亿元， 活期存款增加1098亿元。
（二）按存款人的存款动机分类
1、保本增殖型存款 2、计划消费型存款 3、安全保密型存款 4、方便存款型存款
（三）按存款的形式来源划分
1、原始存款 2、派生存款
（四）按存款的经济主体划分
1、企业存款： 2、储蓄存款 3、财政性存款：
（五）按存款币种划分
1、本币存款 2、外币存款
市民储蓄存款为何高度活期化？
1、低利率水平，正是它为存款流动性的盛演 不衰奠定了客观基础。
2、居民储蓄动机的个体化差异也加大了存款 流动性。
3、投资理财方式的多样化 4、当前社会收入分配制度、社会保障制度、
金融服务体系等原因相互作用的结果
（二）央行的非对称加息
材料1 材料2
第四节 商业银行存款营销策略
3、存款实质上也是一种货币，它与现金货币没有 本质上的区别，都是购买力且可以相互转化。
二、商业银行存款的分类
（一）按存款的稳定性分类 1、定期存款
指事先约定存款时间，存入后期满方可支取的一种 存款方式。 2、活期存款 不规定存期，款项可以随时存取的存款。 3、定活两便。 不确定存款期限，可以随时续存和提取，利率根据 存期的长短自动升降。
3、存款有息: 银行对储蓄存款负有按照国家统一规定
的利率付给一定利息的责任。
4、为储户保密: 银行对储蓄存款的户名、地址、数目、
印鉴等都不能向他人泄漏。
三、影响储蓄存款数量变动的因素
1、居民货币收入水平； 2、居民消费水平和消费结构； 3、市场供求状况与物价水平； 4、存款利率水平； 5、历史文化传统和社会风尚 6、储蓄服务质量； 7、金融资产的多样化。
三是通过个人银行结算账户使用支票、信用 卡等信用支付工具。
（3）种类
分为普通转账结算类和信用卡支付两类。 普通转账结算类的个人银行结算账户用于办理
汇兑、转账等普通的结算业务，可由本人或授权他 人办理，银行暂不发送对账单。
信用支付类的个人银行结算账户可使用支票、 信用卡等办理信用类结算业务，只能由本人办理， 银行发送对账单。个人银行结算账户仍按活期计息， 仍是年度结息。个人银行结算账户与储蓄账户之间 可以通过储蓄柜台、电子银行互相转账。
2、要深刻地剖析客户存款的共性需求。
人的需求按照美国心理学家马斯洛的观 点可以分为五个层次，即生理、安全、社交、 尊重和自我实现。
由此延伸到人的存款需求，也可相应划 分为五种类别：
一是生存需要 二是安全需要 三是发展需要 四是尊重需要 五是政治需要
分析客户存款行为的不同需求，其本身 就隐含着许多有益的营销机会。 建立以客户 为中心的金融服务系统，必须以深刻了解客 户的需求为前提，通过客户需求的研究和分 类，界定营销策略；经过目标市场的选择， 对市场要素进行合理细分，所有这些努力都 是市场营销过程所要考虑的因素。
3、奠定优质服务的营销基础 通过服务，把金融产品附加值加以提升，
强化服务主体对客体的形象感受，起到潜移 默化的作用。
4、组织人员开展存款营销 5、开通大众传播的信息和促销管道 6、强化商业银行的公共关系促销
三、优化客户需求与银行促销关系是 存款营销策略的正确选择
1、树立以客户为中心的营销观念 2、坚定集约化经营的营销方向
商业银行的集约化经营，通过内涵发展，在机 构上撤并重叠的分支行，摈弃按行政区域设置为经 济布局设置机构。在存贷款方面，应讲究资金成本 结构和资金使用效率，不以总量的扩张为主要目标， 全面贯彻抓大放小的战略，还资金以商品的本来面 目。费用管理与存款效益、经营效益挂钩，与拓展 市场、技术装备的现代化挂钩，集中力量建立一个 以人为本，高效运作的银行结构体系。
三、银行存款的作用
1、存款是银行职能得以实现的基础 2、存款是构成银行信贷资金的主要来源 3、存款是金融体系调节经济活动的基础
四、银行存款的数量界限
思考: 银行存款是不是越多越好？为什么？
五、存款业务管理发展趋势
1、客户分类管理：见书70、71 材料：招商银行"金葵花理财"
（一）含义：
企业存款是指企业在生产流通过程中的 支付准备金和一部分扩大再生产的积累金存 放银行账户所形成的存款。
（二）分类：
1、企业活期存款：指存放于结算账户的存款， 故也称结算户存款。
从企业角度讲，是一种非盈利资产，存 款的目的是支付的便利；从银行角度讲，是 银行的一种低成本负债。
2、企业定期存款 ：指企业选择银行规定的存 储期限存入银行的款项。
二、分析银行内部运作的差距是营销策略选择
的关键
由于商业银行营销的标的具有无形性、 金融产品的共同性以及金融服务的灵活性， 决定了银行市场营销的复杂性和艰巨性。因 此，有必要对现行的银行存款系统运作情况 进行分析，寻找差距，方能有的放矢，立竿 见影。
1、观念上的差距
以客户为中心的经营理念尚未完全确立， “客户是衣食父母”的观点还没有在从业人 员的实际行为与经济效益的联系上体现出来。
对企业来讲实上是一种盈利性资产，存 款的目的是为了增殖。
四、影响企业存款数量变动的因素：
（一） 企业的内部因素 1、企业产品适销对路状况； 2、企业管理水平； 3、企业生产经营规模； 4、商业信用状况； 5、企业资金来源构成； 6、企业对个人支出的情况。
（二）企业外部因素
1、市场银根松紧状况； 2、企业与国家的关系； 3、国家对企业的收入分配政策； 4、季节性、临时性客观因素。
的、重要的和长期的经济政策。
（二）我国的储蓄原则
1、存款自愿:
储蓄存款是属于个人的私有财产，存款人完全 有自由支配的权利。存款与否、存款多少、何种储 蓄、存期长短、存时选择、存在何处等都由储户自 己决定储户要求取款 时，在其存款金额内不论取多少，取作什么用，都 由储户自己决定，银行必须照章付款。对于没有到 期的定期存款，如果储户急需用款，可按银行规定 的手续办理提前支取。
注意
公民储蓄的合法性是公民信用行为的先 决条件，如果不是合法拥有的存款，将不受 法律保护。如果公款私存更是违法，还要受 到查处。公民的存款应存人信用机构，绝不 参与非法的有偿集资。公民存款可得到本金 和利息，即存款具有有偿性。
二、储蓄存款的政策和原则
（一）我国的储蓄政策： 保护和鼓励个人储蓄是党和国家的一贯
四、储蓄存款的变化趋势及央行的非对称加息
（一）储蓄存款的变化趋势 1、活期化趋势 2、定期化趋势
分析：中国工商银行今年存款变化趋势
材料1：
广东储蓄存款活期化特点突出
2008年01月22日08:57 南方日报
本报讯 (记者／朱桂芳)据人行广州分行近期公布的金 融运行情况，央行加息效应已逐步显现，城乡居民储蓄存 款意愿逐渐增强，但在理财工具越来越多、投资渠道逐步 被拓宽的情况下，全省金融机构储蓄存款活期化的特点越 来越突出。
个人因投资、消费使用各种支付工具， 包括借记卡、信用卡在银行开立的银行结算 账户，纳入个人银行结算账户管理。
（2）功能：
一是活期储蓄功能，可以通过个人结算账户 存取存款本金和支取利息。
二是普通转账结算功能，通过开立个人银行 结算账户，办理汇款、支付水、电、话、气 等基本日常费用、代发工资等转账结算服务， 使用汇兑、委托收款、借记卡、定期借记、 定期贷记、电子钱包（IC卡）等转账支付工 具。
3、存款保险制度：
一个国家为保护存款人利益和维护金融秩 序的稳定，设立存款保险机构作为投保机构， 由存款机构缴纳保险费，在存款机构因意外事 故破产时可对债务清偿进行金融保障。 这项制度将有助于抑制挤兑，维护金融体系 和金融市场的稳定。
第二节 企业存款的组织管理
一、商业银行组织存款的意义和作用 存款是商业银行充当信用中介和支付中介的重
2、推行个人银行结算帐户
（1）定义： 是指银行为存款人开立的办理资金收付
结算的人民币活期存款账户。 按存款人分为单位银行结算账户和个人
银行结算账户。
单位银行结算账户按用途分为基本存款 账户、一般存款账户、专用存款账户、临时 存款账户。（76页）
个体工商户凭营业执照以字号或经营者 姓名开立的银行结算账户，纳入单位银行结 算账户管理。
第三节 储蓄存款的组织与管理
一、储蓄存款及其分类 （一）概念： 1、广义的储蓄是指一定时期的国民收入减去消费后
的剩余部分。从层次上包括个人、企业、和政府储 蓄；从形态上包括存款、保险、各种有价证券手持 现金等。 2、狭义的储蓄即储蓄存款，指由城乡居民个人将其 货币收入的节余或待用款项存入银行形成的存款。