温州民间高利借贷现象的思考

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温州最近的民间高利贷

温州最近的民间高利贷，因为老板跑路、跳楼而引起的连锁危机，让全国高度关注。

乃至在国庆假期中，国务院总理温家宝亲自到温州调研，并部署应对之策。

面对这一现象，很多人都将原因简单地归纳为实体经济回报不高，利润过薄，在资金逐利的驱动下，很多资金进入到放高利贷获利的环节中。

这个观点看起来正确，但仔细推敲，这个观点以偏概全，并没有找到民间高利贷产生的根子。

实体经济回报不高，不是最近一至两年发生的事情，应该说从新世纪开始，中国的实体经济，尤其是出口为导向的劳动密集型的中小企业，在劳动力成本、土地成本、环境成本、资源成本、资金成本、社会服务成本等方面都出现攀升的局面，实体经济进入微利时代，至少已经超过5年，但为何之前并没有产生这么多民间高利贷呢？根本原因不是实体经济回报不高，而是投机炒作的回报太高所致。

换个角度来看，中国大多数中小企业的实业毛利润不超过10%，一般在5%～6%左右。

但考察全世界任何一个经济体，包括欧美国家，除极少数的高科技成长企业以外，实体经济的回报率一般也不会超过10%。

这说明，尽管中国的实体经济，尤其是中小企业的回报率是比欧美国家要低一点，但低的程度也不是想象的那么大。

那么中国出现这种严重的民间的高利贷现象，为何欧美国家没有这么严重呢？原因当然是多方面的，与欧美金融市场发达，机构众多有关系，但肯定也和中国目前存在通过投机炒作能够获得巨大回报有直接关系。

再次，我们来看这次高利贷的重灾区的温州。

其民间的高利贷一般月息是2分～6分，有的甚至高达1毛5分，年利率达180%。

请问一下，这么高的融资成本，难道是只有5%～6%回报率的中小企业可以承担的吗？即使降低一半的融资成本，即使实体经济回报高4倍，我想中小型的实体经济也不可能承担得起。

换言之，对于算盘打得非常精的温州中小企业主而言，肯定宁愿关掉企业也不会去借这种成本极高的高利贷。

按照这种思路推下来，可以更加清楚地看到。

温州的民间高利贷的资金流向，肯定是那些有更大暴利空间的炒作投机领域。

温州借贷案例分析

中小企业应当何去何从？——温州借贷危机带来的启示2011年9月20日，温州眼镜行业龙头企业浙江信泰集团董事长胡福林失踪，并于9月21日确认由于负债过高、资金链断裂而逃跑，号称“眼镜大王”的胡福林跑路掀起了轩然大波。

而此前，温州已经频频传出民间借贷资金链断裂，企业破产倒闭，企业主及担保公司老板逃走的消息。

据统计，仅22日一天，温州就有9个老板跑路，网上还爆出了一份《温州老板跑路清单》，涉及金额从几千万到十几亿不等。

对于本次温州借贷危机的根源，有很多不同的看法。

有人认为是货币政策过紧，有人认为是中小企业（民营企业）融资困难，有人认为是民间金融缺乏监管，还有人认为是温州投机之风盛行、借高利贷炒房地产。

在要不要救以及如何救温州方面更是产生很大争议。

本文通过对此次温州借贷危机的发生背景和发展历程进行简单描述，并就借贷危机本身存在的问题加以识别和分析，从而概括出此次温州借贷危机给我们的启示。

一、温州借贷危机发生的背景与发展历程1、国内外的经济环境自2007年美国次贷危机引发的全球金融危机以来，世界经济就如同被推入万劫不复的深渊，无论发达的欧美国家还是相对落后的发展中国家，都深陷危机之中难以自拔。

全球金融危机之下的中国也是难以逃脱，作为世界制造大国和出口大国，由于受到金融危机的影响更是举步维艰。

世界经济不景气，各国都在努力整顿本国经济，中国对外出口因此遭受重创，尤其遭到美国的强力反抗。

同时，中国3.2万亿美元的外汇储备，以及来自美元的升值压力，更是让我国政府左右为难。

近期，虽然人民币汇率略有反弹，但是其今后的中长期走势也是很难把握。

不仅如此，欧债危机更是让世界经济雪上加霜，也更让我国中小出口企业饥寒难耐。

无论是国际环境还是国内经济，对于中小企业来说都是一种严峻考验，民营企业在这种内外经济环境下，生存更加艰难。

2、民营经济的发展——温州模式温州模式是指浙江省东南部的温州地区以家庭工业和专业化市场的方式发展非农产业，从而形成“小商品、大市场”的发展格局。

解析温州民间借贷

某担保公司涉嫌非法吸收公众存款和违规放贷，被有关部门查处。
案例分析：该担保公司缺乏监管和自律，利用高利率吸引投资者，最终陷入非法集资的泥潭。
案例三：民间资本助力小微企业发展
小微企业通过民间融资渠道获得资金支持，实现快速发展。
案例分析：民间资本在弥补小微企业融资缺口方面发挥了积极作用，但同时也需要规范和监管，以避免风险。
02
温州民间借贷的运作模式
个人借贷
01
02
03
定义
个人之间的直接借贷行为，通常基于双方信任关系。
特点
较为简单，借贷双方直接商定借款条件，无须第三方中介。
风险
由于缺乏法律监管，容易产生纠纷和违约风险。
担保公司
定义
提供借贷担保服务的机构，帮助借贷双方降低风险。
运作方式
借款人向担保公司支付一定费用，担保公司为其向出借人提供担保。
解析温州民间借贷
• 温州民间借贷概述 • 温州民间借贷的运作模式 • 温州民间借贷的风险与问题 • 温州民间借贷的监管与政策建议 • 温州民间借贷的案例分析 • 总结与展望
01
温州民间借贷概述
定义与特点
定义
1. 地域性
温州民间借贷指的是在温州地区，个人与个人之间、企业与企业之间，以及个人与企业之间的借贷行为。
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金融体系风险
系统性风险
温州民间借贷规模较大，一旦出现大规模违约事件，可能会对整个金融体系造成冲击，引发系统性风险。
监管风险
温州民间借贷缺乏有效的监管机制，可能导致金融体系出现监管漏洞和风险积累。04温州民间借贷的管与政策建议完善法律法规
制定专门的民间借贷法律法规，明确界定合法与非法的界限，规范民间借贷行为。完善相关法律法规，如《合同法》、《物权法》等，为民间借贷提供法律支持。

由温州民间借贷危机引发的思考

由温州民间借贷危机引发的思考摘要在2011年下半年温州民营企业资金链断裂，数十家企业老板“跑路”的危机事件爆发后，金融的借贷问题和实体经济的削弱问题暴露无遗。

本文结合实际探究了温州借贷危机的形成原因以及各项解决措施。

关键词民间借贷；融资；金融体系一、温州借贷危机形成的根源（一）借贷领域活跃的原因（1）实体经济削弱，民间借贷领域活跃温州资源匮乏，土地紧缺，中小企业实体经济的发展因环境与资源而受到制约。

近年来，由于国内外经济环境的变化，劳动力成本大幅上涨，竞争日趋激烈，温州民营企业实体经济的投资回报大不如前。

而温州人以其特有的“温州模式”积累的大量的财富散于民间，使得民间资本急需找到投资领域，在此情况下，传统行业失去了民间资本的支持，他们将资本由实体经济转入房地产或股票市场以及民间借贷领域，以期望获得巨大的利润。

这样资本就聚集到炒房，炒矿，炒大蒜，炒农产品，炒白糖等方向上来，如此一来，民营实体产业不断“空心化”，大量民间资本远离实体经济，相反民间借贷却活跃起来。

（2）融资困难的中小企业转向民间借贷领域由于近年来持续的通货膨胀，央行连连采取紧缩的货币政策，从不断地加息到提高存款准备金率，2011年上半年，大部分商业银行的存款准备金率达到了21.5%的历史新高，这样的银根紧缩措施让商业银行的信贷规模出现了不同程度的紧缩，也让民间融资形式活跃起来。

商业银行的经营目的是追逐利润和利润最大化，而中小企业规模不大，每笔要求的贷款数额不大，会计处理不规范，财务报表不完整，盈利无法与国企央企相比，同时又找不到合适的担保。

对其未来的发展，银行难以作出正确的判断，以至于不愿为其提供信贷支持，中小企业不得不从民间金融市场获得资金需求，由此民间借贷领域便格外活跃。

（二）形成借贷危机的原因（1）民间金融法制建设欠缺长期以来，我国缺乏针对民间金融的法制建设，改革开放以来，虽然国家出台了一些涉及民间借贷的法律法规，但是其散落于地方文件中，始终缺乏系统性和规范性。

关于温州民间高利借贷现象的思考

关于温州民间高利借贷现象的思考一、标题：温州民间高利贷：经济社会背景与特征分析随着近年来加快市场经济的步伐，中国社会各阶层经济收入不平衡状况越来越突出，造成社会上出现了大量的民间高利贷现象，而温州则是众多民间高利贷的重要源头。

本文将在介绍温州民间高利贷现象的基础上，深入分析其经济社会背景以及特征等相关问题。

二、标题：温州民间高利贷：成因的剖析与问题的产生民间高利贷是由市场经济体制与非法资本活动的结合而产生的，温州民间高利贷现象的产生，是由众多经济原因打量而成的。

本文就将从经济体制改革、未成年人走私等问题进行全方位分析，力图解决温州民间高利贷问题产生的原因。

三、标题：温州民间高利贷：应对策略与实施效果民间高利贷现象威胁了社会经济的健康发展，因此应对该问题成为一项紧迫、迫切且至关重要的任务。

本文将全方位、多角度深入研究温州民间高利贷问题，通过引入各种有效的手段应对此问题，并对各个方案的实施效果进行检验。

四、标题：从借贷关系看温州民间高利贷风险控制温州民间高利贷的风险主要存在于借贷关系上，贷款双方之间的信用风险、信息不对称等方面需要重点关注。

本文将从借贷关系的视角分析风险控制的方式，分别从完善监管制度、强化信息交流等方面进行建议和探讨。

五、标题：对温州民间高利贷的启示存在社会问题必然导致对其的思考与解决之道，经过多次研究，温州民间高利贷问题也呈现出了一定的启示。

本文将系统总结温州民间高利贷的启示，并对如何避免类似问题的产生进行更深入的探讨。

-----温州民间高利借贷案例：案例一：XX贷款公司涉嫌非法集资，引起社会恶劣影响。

经警方多方调查，市场监管部门不断落实监管任务，手段不断加强借款公司。

目前，XX贷款公司的负责人已被拘留，其余人员则接受了严肃的处理，对该公司的资金以及负责人进行了冻结，保护了受害人的合法权益。

案例二：一家中小型企业为发展经营出现资金短缺，最终走上非法集资道路。

针对此类问题，需要从多方面入手。

浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷危机为例

浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷危机为例引言民间金融在中国的经济发展中起着重要作用，然而，由于监管不到位和信息不对称等问题，民间金融风险也层出不穷。

本文将以温州高利贷危机为例，浅析中国民间金融风险的现状与问题，并提出相应的防范措施。

温州高利贷危机的背景温州是中国民间金融的重要集散地，以其发达的民间金融市场而闻名。

然而，2011年温州高利贷危机的暴发引发了全国性的关注和担忧。

这一危机源于对高利贷的严重依赖和监管缺位，导致了资金链断裂和风险快速蔓延，给当地经济和社会造成了巨大冲击。

温州高利贷危机的原因分析1.监管缺位：针对民间金融业务的监管体系不健全，无法有效控制高利贷和资金撤离等风险。

2.信息不对称：借贷双方信息不对称严重，借款人对高利贷的风险认知不足，而贷款人缺乏有效的风险评估手段。

3.高额利率吸引：由于银行贷款渠道有限，一些企业和个人不得不转向民间金融，而高额利率吸引了不少借款人。

4.资金链断裂：部分借贷平台出现了资金链断裂问题，导致借款人无法按时兑付本息，进而引发借贷风险。

对策和措施为了保护民间金融市场健康发展并防范风险，以下措施值得关注： - 建立完善的监管体系：加强对民间金融业务的监管，建立健全的市场准入机制和风险评估体系，确保金融活动合规和安全。

- 完善信息披露机制：推动借贷双方信息披露的透明度，增加借款人对风险的认知，同时提高贷款人风险评估的准确性。

- 多元化融资渠道：加大对中小微企业的金融支持力度，扩大银行贷款和其他融资渠道的覆盖面，减少对民间金融的依赖。

- 加强金融教育和宣传：提高公众对金融风险的认知和防范意识，推动金融素养的提升。

结论民间金融在我国的发展中有积极的作用，但也存在风险问题。

温州高利贷危机是民间金融风险的一个典型例子，政府和监管机构需要通过加强监管、完善信息披露和推动多元化融资渠道等措施来防范金融风险的快速蔓延，并保护借贷双方的合法权益。

同时，公众也应提高金融素养，增强金融风险的识别能力，以免陷入高风险借贷。

温州民间高利借贷现象的思考

温州民间高利借贷现象的思考温州作为中国的经济特区，以其发达的经济和民间经济活动而闻名。

然而，温州民间高利借贷现象也成为了该地区的一个热点问题。

本文将对温州民间高利借贷现象进行思考，并提出一些建议。

首先，温州民间高利借贷现象的形成有其内在原因。

一方面，国家法律规定的贷款条件比较苛刻，很多小微企业和个体工商户难以满足银行的贷款要求。

另一方面，温州有着深厚的民间经济传统，信用与互助的理念在这里得到了长期的弘扬和传承。

这种民间经济活动的复杂性和多样性导致了温州民间高利借贷现象的出现。

其次，温州民间高利借贷现象所带来的问题不容忽视。

一方面，高利息的借贷给借款人带来巨大的还款压力，甚至有可能陷入债务陷阱。

另一方面，一些借贷平台和中介机构存在利益冲突，经营不规范，甚至涉嫌非法集资和传销等违法行为。

这对整个社会的经济秩序和市场信任造成了一定的冲击。

然而，温州民间高利借贷现象也有其合理性和必然性。

一方面，温州的民间借贷有着灵活、高效和快速的特点，很多小微企业和个人在急需资金时会选择民间借贷。

另一方面，借贷双方之间的信任体系在温州的民间借贷中扮演着重要角色，有助于市场的发展和经济的繁荣。

针对温州民间高利借贷现象，可以采取以下措施进行改善。

首先，加强对民间借贷市场的监管和管理，规范借贷平台和中介机构的经营行为，保护借款人的权益。

其次，提高小微企业和个体工商户的贷款准入门槛，降低其融资成本，鼓励其通过正规渠道获取资金。

再次，加强对借贷双方的金融素质教育和风险提示，提高借款人对高利贷的警觉性和认识度。

最后，加强社会信用体系的建设，鼓励诚信经营和信用借贷，提高社会的信任和合作意识。

总之，温州民间高利借贷现象是一个复杂的问题，需要多方面的思考和解决方案。

通过加强监管和管理，提高贷款准入门槛，加强金融素质教育和风险提示，以及建设社会信用体系，可以有效缓解温州民间高利借贷现象所带来的问题，促进温州经济的健康发展。

温州民间借贷风暴读后感

《温州民间借贷风暴》-读后感《温州民间借贷风暴》这本书读起来很有趣，它的语言很幽默，通过温州企业的事实案例解释温州借贷各方面的问题，让我加深了对温州这场金融风暴背后问题的了解。

印象最深的是老板跑路这一章。

温州老板“跑路”是因为借了贷款，无力偿还，这个贷款必定不是小数目，因为我们知道温州商人被称为是世界上唯一可以和犹太商人比肩的群体、财富积累速度最快、最能创业赚钱、是世界上最敢冒险把苦难当财富的群体，有“中国犹太人”之称，他们也是比较讲信用的，如果就欠几百，几千万块钱，他们不一定跑，但又都是中小企业，资金缺口一定是在一两亿左右。

温州模式是以小商品为主，中小企业居多，那为什么会普遍出现如此大的资金缺口呢？主要是由于民间借贷的高利率，温州银行已经基本停止了对中小企业的放贷，其只能转向高利贷。

今年民间借贷利率普遍比往年高，根据我国民法通则规定，利息高出银行同期贷款利率４倍就属于高利贷，高出的部分将不受法律保护。

按照我国现行的金融机构人民币贷款利率标准，6个月以内的短期贷款基准利率为年5.85%，其４倍为年利率23.4%。

目前民间借贷利率远高于法律规定的４倍标准。

借款时，在合同上利率仍在基准贷款利率的４倍以内，额外利息则附加到了各种名目繁多的费用中去。

中小企业一年的利润只有3%到5%，却要支付高达100%的利息，资金链断裂，老板这才不堪重负，纷纷逃跑。

那又为什么中小企业向银行贷款如此困难呢？银行又为何如此苛刻？这就要追溯到我国银根收紧的货币政策，2011年一月到五月银行存款准备金率以每月0.5%的幅度上调，6.14大型金融机构已达21.5%，中小型金融机构达18%。

每一次加息，银行存款准备金率的上调，都给这个边远的小城一股阵痛。

连续上调存款准备金率，减少流动资金，提高了资金成本，据统计，70%的中小企业无法从银行贷款，出现融资困境，众多企业和个人都纷纷寻求民间借贷，引发民间借贷利率的飙升。

一般而言，民间借贷主要用于短期周转。

温州民间借贷风波的启示

温州民间借贷风波的启示发布时间：2011-12-13 10:39:15.0 来源：浙江日报2011年12月12日民间金融是温州人与生俱来的传统特质，伴随着温州经济的发展和温州模式的成长。

可以说，没有民间金融就没有温州模式，也就没有改革开放后的温州经济社会的发展。

民间金融的经济与社会效应民间金融发挥着经济增长与就业的自我稳定器作用，无论是金融危机时期，还是经济繁荣时期，与银行形成良性互补的竞争态势，满足各类经济主体不同的资金需求。

民间金融是温州银行金融抵御风险的第一道防线。

温州是全国金融生态最好的五个城市之一。

银行贷款的不良率最低，其中就有民间金融的功劳，它起到了润滑剂的作用。

民间金融的形式、内容到运行机制都在与时俱进，越来越趋于多样化。

除了许多原有的民间金融形式恢复和发展以外，一些现代金融制度也被引入民间金融活动。

换句话说，民间的、草根的东西还在构成温州经济发展的一个动力，它在尝试各种金融创新，共同将区域经济做大。

鲜活、灵动的民间金融是金融创新的源泉和土壤。

从世界金融史的视角看，民间金融在现代金融产生之前早已有之，现代金融在创立和发展过程中，从民间金融中汲取了宝贵的经验。

我们近看温州，同样如此，民间金融的创新往往刺激倒逼区域内银行设计开发出一些金融产品和金融服务，而且这还有利于发展金融业市场竞争和对竞争的最近借贷风波给我们的启示虽然，最近温州出现了一些借贷风波，但这是多方面错综复杂原因交错的结果。

出现风波，不能据此否定温州的民间金融，更不能证明是温州人有问题。

无论出现什么样的危机和风波，民间金融对于民营经济成长壮大的贡献不可抹煞。

但从总结经验教训来说，这次借贷风波给了我们有益的启示：这次风波将成为推进民间金融制度建设的一个转折，它为民间金融阳光化提供了思路举措。

风波给我们提出了要求，要求我们必须在开放中规范民间金融、疏导民间资本。

最近温州及时出台了“1+8”金融创新方案，这对于我们呼吁国家建立更具包容性的普惠制金融体系，增强中国经济的抗震性，有一个示范和先行效应。

浅析温州民间借贷的影响

目录一、温州民间借贷之源起 (1)（一）区域产业结构 (1)（二）政府货币政策 (1)（三）借贷利润 (2)二、民间借贷的崩盘的必然性与民间借贷危机背后的反思 (2)（一）资金来源 (2)（二）监管环境 (4)（三）人为之祸 (4)三、民间借贷危机改革方案 (4)（二）加快银行利率市场化 (5)（三）破除金融市场垄断性 (5)（四）明确民间金融机构管理主体 (5)（五）推动立法以引导民间借贷行为规范化 (5)（六）强化源头治理，着力规范融资新渠道 (6)（七）建立科学监管机制，健全民间借贷的操作规程 (6)谢辞 (7)参考文献 (8)内容摘要从温州民间借贷源起开篇，并详细归纳了民间借贷危机爆发的几点必然性，以及危机背后的反思。

最后的两章则列出几项可行的改革建议及法制督导的几项举措。

在中国经济保持高速增长的今天，中国的中小企业，尤其是民营中小企业出现了一种快速增长的势头。

而中国中小企业的发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷，民间借贷对我国中小企业的发展给予了极大的支持。

民间借贷活动在温州大量的私营企业的发展过程当中起到极其重要的作用。

自今年4月以来，温州接连发生的企业主“跑路”事件，或多或少都与民间借贷有关系，这意味着民间借贷已是危机四伏，在持续执行金融紧缩的政策的情况下，如何合理引导民间资金为经济发展服务，已成为当务之急！本文由温州民间借贷危机的发生引发思考，分析温州民间借贷危机爆发的必然性以及民间借贷的重要性，进而提出了一些规范民间借贷的对策和建议。

以中国的金融体系现状为背景，以温州民间借贷模式为对象，探讨了转型期内民间融资结构等问题的形成和改进措施，并提出了四点改革方案。

关键词：温州民间借贷，中小企业，改革，规范化AbstractThis article discusses the formation and structure of the Wenzhou private borrowing and lending, the reasons for collapse, reflection on private lending, reform and the supervision by legal system.It began with the origin of Wenzhou private borrowing and lending and concluded in details the inevitability of the explosion of crisis. Finally it reflected the crisis and provided with some applicable advice and legal measures in supervision.With the rapid growth of Chinese economy, Chinese small and medium-sized enterprise, especially the private ones also experienced the fast growth.An important part of the capital Chinese small and medium-sized enterprises need is from private borrowing and lending, which greatly supported the development of them.Private lending activities also play a vital role in the development of a large number of private enterprises in Wenzhou.Since April this year, there was a successiv e “escape” of business owners which was related more or less to the private borrowing and lending. This showed that situation of private borrowing and lending is surrounded by dangers with the continued implementation of deflationary policy. How to guide the private capital serve appropriately for economic development has become imperative.Thinking was provoked by the crisis of private borrowing and lending in Wenzhou in this article and analysis was made on the inevitability the crisis andthe significance of private borrowing and lending, thus some strategies and advice on regulating this financial phenomenon were proposed.Taking the status quo of China's financial system as the background, this article studied the Wenzhou private lending model, explored the formation and improvements of the transformation period folk financing structure and raised four reform plans.Keywords:private borrowing and lending in Wenzhou small and medium-sized enterprise reform standardization浅析温州民间借贷的影响绪论：民间借贷危机已经发展成为高潮，然而温州民间借贷危机的爆发，再度引起了人们对温州产业的关注，并进而转变为对中国民营企业生存环境的关注。

民间借贷危机已经发展成为高潮

谈谈对温州企业倒闭的看法民间借贷危机已经发展成为高潮，然而温州民间借贷危机的爆发，再度引起了人们对温州产业的关注，并进而转变为对中国民营企业生存环境的关注。

在经济学着来看，“产业资本”与“金融资本”的角逐，折射的是温州经济增长模式面临的真实困境。

信贷收紧使得不少资金需求者在银行吃了“闭门羹”转而投入民间借贷的怀抱。

正如温州爆发的民间借贷危机，其月息高达5—8分，中小型企业的利润率已经无法覆盖拆借的资金成本。

全国工商联调研报告认为，当前中小企业融资非常困难，90%规模以下企业没有和银行发生过任何借贷关系，微小企业这一数据达95%。

温州民间借贷危机已经亮起了红色警报。

温州民间金融危机的原因首先，中小企业贷款难一直未得到解决，之所以出现此种局面，主要原因在于：一是中小企业信用体系不完善，银行普遍有借贷行为。

二是担保体系作用有限，运作机制不健全。

三是银行借贷资金的安全性玉效益性原则的引导决定了银行借贷资金投向必然倾向于支柱以及垄断性行业。

其次，民间借贷形式灵活、便捷。

民间借贷无论在城市还是乡镇，主要往来于经常性的关系中，不需要办理像商业银行那样繁琐的抵押、担保手续。

通常写一张借条或口头约定即可解决问题。

正因为这种借贷行为的进出方便，民间借贷市场规模有不断扩大的趋势。

第三，高回报、高利率进一步激活了民间借贷市场。

由于民间借贷利率高于同档次银行贷款利率几倍，高回报、高利率促使其发展呈上升势头。

尤其是在当前低利率、低回报期。

高利率、高回报的诱惑就显得非常明显。

第四，以亲缘、地缘为纽带的关系本位是民间信贷运作机制的重要基础。

第五，借贷双方都有比较优势。

对于民间借贷的贷方而言，他之所以选择民间借贷方式来运用自己手头的资金而不选择其它投资或运用方式，正是因为这种方式可以给他带来他自认为最大的综合收益。

当然，此处所指的利益不应当仅仅局限于纯粹的物质。

为了应对金融危机的严峻形势,促进企业可持续发展,各级政府正采取积极的宏观措施。

温州民间高利借贷现象的思考

《经济￣）ｏ｛ｉ）１年第ｌ期ｌ２｝ｉＯ
摘要：州向来被视为金融发展的标志温性区域．间借贷由来以久，传统模式主要民其攀附在亲缘与地缘之上的一种民间借贷行为。
● 金融研究 Байду номын сангаас
借给某Ｂ，Ｂ又以１％＇０的月息借给某某５ｏ２０ｏ
也得到了贷款，信贷人员的道德风险不断加使剧。３）生对社会的不稳定因素。（产没有哪个行业能够承受得起这么高的借贷利息，企业看从如果卷入了高利借贷的漩涡，可避免会增加不倒闭的风险。对个人来说在 “ 鼓传花 ” 的击式
ｃ，ｃ又以２ ‰ ３‰ 的月息借给某民间高某５～Ｏ
利借贷机构（中间也可以有更多的环节）然后，民间高利借贷机构又以更高的利率借给某Ｄ，其中中介的人，人都是“ 利者” 如果资金人食，链没有断裂的话，每个人都有可观的收入，市场也就会ｊ常的繁荣，但一旦有一个环节断＃裂，别说本金，可能连利息也无法保证。二、民间高利借贷行为的危害性及对金融机构的影响１积极的因素。温州的民间融资对企业和．个人的资金融通，与金融机构产生了互补的作用，弥补了金融机构信贷资金不足的缺陷，在定程度上缓解了金融服务空白区域的融资服务，分散了市场对金融机构的资金需求压力。民间借贷以其简便、捷的方式，资金快为融通者提供了信贷资金的支持，对区域经济和社会协调发展发挥了积极的互补作用。２不利的因素。（）．１垫资续贷行为掩盖了银行的贷款风险。温州 “ 贷长用 ” 现象比短的较普遍，少数企业在贷款到期时由于资金链紧张无法及时归还贷款．为一些担保公司、这寄售行等民间融资机构从事垫资续贷活动提

温州民间借贷危机引发的思考

论文摘要温州曾经是中国经济最活跃的地区之一，这主要得益于中小企业的经济活力。

而民间借贷是温州企业融资的主要来源，融资问题一直是困扰和制约其发展的不利因素，在从紧货币政策的背景下，中小企业很难从各家金融机构获得贷款，导致自身的发展和生存陷入危机。

民间借贷借贷利率明显高于银行等正规金融机构，非正规小额贷款公司或个人的借贷利率甚至高达180%。

如此高额的利率下企业营业的利润抵不上所需偿还的高额利息，借贷成本超过企业能承担的范围，如果贷款到期，中小企业选择违约不还贷款，而不再借高成本的民间资本来周转，借款人无法收回本息，民间借贷危机爆发。

本文将从资金供给与资金需求角度分别阐述民间借贷发展现状的原因，并针对民间借贷公司和政府双方提出规范民间借贷发展的措施和政策。

关键词：民间借贷借贷危机原因对策目录引言 (1)一、温州民间借贷的现状 (1)（1）江南皮革董事长失踪事件描述 (1)（2）信泰集团董事长出走美国事件描述 (2)（3）立人教育集团崩盘事件描述 (2)概述几个事件发生所反映的问题和温州民间借贷的现实危机 (3)二、温州民间借贷发展现状的原因 (3)1、利率高、抗风险能力差 (3)2、缺乏法律保障和监管制度 (4)三、从社会民生的方面说明民间借贷对于社会进步和经济发展的独特意义和必要性 (4)四、规范民间借贷发展的措施和政策 (4)1，制定和完善相关法律和法规，引导民间借贷规范化、阳光化运作 (4)2，在加强监管、风险可控的前提下，放开金融市场准入 (4)3，探索建立当地民间借贷活动的监测分析制度，及时预警和处1置风险，防范发生群体性事件和区域性风险 (5)4，区别对待、分类管理。

对合理、合法的民间借贷予以保护 (5)5，引导树立“合同意思自治”、“独立责任”、“诚信原则”等市场意识和法律观念，使民间借贷参与者提高市场风险判断能力和自身风险承受能力，明确政府没有承担民间借贷损失的直接责任，避免其追求高额回报的盲目冲动行为及对政府的不合理依赖和要求 (5)结语 (6)主要参考文献 (6)引言中小企业是温州经济的主要组成部分，而民间借贷是温州众多中小企业资金的重要来源。

温州市民间借贷危机给我们的启示

温州市民间借贷危机给我们的启示摘要：由温州民间借贷危机的发生引发思考，分析温州民间借贷危机产生的原因，进而提出一些规范民间借贷的对策，建立温州民间借贷信用防范体系，从而促进温州民间借贷资本功能的最大发挥，促进温州经济的蓬勃向上发展。

关键词：温州市；民间借贷；危机；启示一、温州市民间借贷市场概况二、温州民间借贷危机爆发三、温州民间借贷危机爆发的原因（一）货币政策骤松骤紧为应对自2008年爆发的金融危机，央行采取了“极度宽松”的货币政策，国家投放了4万亿刺激经济的发展。

此时，银行会乐于向企业贷款，不少企业利用银行贷款扩大规模，扩展经营范围，甚至投资一些新项目。

2011年银根紧缩后，存款准备金率一再提高的情况下，银行放贷能力下降，自然会a针对重点大客户发放贷款，以降低风险获得稳定收益，中小企业贷款因此更加困难。

而且银行也加紧了收贷，中小企业投资的新项目若前期工作完成了，需要后续资金跟进时，却遭遇货币政策突然收紧，就会导致企业资金链断裂，企业就会求助于高利贷。

当原本的民间借贷作为银行贷款的合理补充，变成了中小企业融资的唯一渠道，原本还在可控利率范围内的贷款成了越来越疯狂的高利贷。

当利率越来越高的高利贷还不起的时候，资金链断裂，跑路、跳楼便就纷纷出现，危机终于爆发。

（二）民间借贷金融监管部门缺失从监管职责看，银监会、工商、公安、经贸等部门都赋予了一定的监管职责，监管部门较为分散。

如非法吸收公众存款或变相吸收公众存款的由银监部门负则，担保公司、投资理财等中介机构按照“谁审批、谁主管”的原则应由工商部门负责监管等。

但是在实际工作中，由于民间借贷涉及面广、定性困难，各监管职能部门并没有真正履职到位，在调查中发现，大部分从事民间借贷的主体也反映民间借贷实际上是无人监管。

如担保公司等中介组织，工商部门更多的是在注册、年审等方面进行监管，在业务经营方面由于借贷的分散性、隐蔽性较强，日常工作中存在客观上难以监管，也存在主观上不监管；银监部门对民间借贷监管无章可循，这也是温州市民间借贷危机发生的原因之一。

阅读材料2：温州危机直接原因是民间金融高利贷化

人大常委:温州危机直接原因是民间金融高利贷化中国网10月18日讯全国人大常委、民建中央副主席辜胜阻做客强国论坛，以“缓解小微企业生存困境——温州风波透视”为题与网友进行在线交流。

网友：请问辜主席，您怎样判断温州危机？
全国人大常委、民建中央副主席辜胜阻说，温州债务危机是当前严峻金融经济形势的“风暴眼”和“重灾区”。

大家都非常关心温州的债务问题和当前严峻的金融经济形势是一种什么关系。

它的表现是企业资金链的断裂，以及民间金融的高利贷化。

辜胜阻说，首先，温州的危机直接的原因是民间金融高利贷化。

温州存在着大量富余的民间资本，所以，它是“两多两难”（民间资本多，中小企业多；投资渠道难，企业融资难）。

一个是民间资本多，大量的民间资本呈现热钱化变成游资，找不到投资的渠道。

另一方面温州又有数以十万计的中小企业，又面临融资难。

所以，一方面是民间资本热钱化、民间金融的高利贷化，另一方面是实业的空心化，大量民间资本逃离实体经济。

所以，有报道讲温州有80%以上的家庭转入民间借贷。

所以，从直接原因来看，温州的问题是民间金融高利贷化。

浅析温州民间借贷问题

（四）建立健全中小企业信用担保体系
足，所以会转而依赖民间资本。
兰、温州民间借贷危机的原因事情源于去年４月份开始的集体 “ 跑路潮”，白２Ｏｌ１年４月以来，温州频频曝出民间借贷资金链断裂老板跑路的消息。事件直接导致温州地区很多中小企业破产，地区生产力萎缩。之所以出现危机是有原因的，可以分为以下两个原因：第一、民间资本投资的无序性。温州人的投资理念和投资行为，在市场上总是领先一步，但是也过于无视风险性。一旦国家政策打压，相关领域就会出现危机，很多资本都会来不及抽身而被套住，引发资金链的断裂，产生 “ 多米诺 ”效应。第二、民间借贷环境的不规范性。民间金融中介组织由于长时间以来是处于自由发展的状态，甚至是处于无序的地下经营状态，多数民间融资机构的管理水平，人员素质等因素无法达到正规融资机构的水平，所以自身规避风险的能力注定比较低。同时在外部还存在专门从事投机行为的投机分子，以及金融诈骗分子，他们会利用民间资本市场的制度空缺来进行违法投机行为。第二、企业资金链断裂，出现融资困境。国内外宏观经济背景导致企业资金链趋紧。自２ｏ１０年以来，随着宏观政策调整、人民币升值、欧美经济环境恶化，以及人工、原材料的涨价、招工难问题的出现，温州人借以起家的商业和制造业陷入了前所未有的困境。第三、企业规模扩张过快导致资金短缺。在温州地区存在很多中小型企业过度扩张的问题，而企业生产周期是决定扩张的关键性因素，在企业盲目扩张的时候大多没有考虑到这个问题。企业生产周期较长，占用资金量大，则扩大规模不利于其资金收回，短时间内有资金需求时就会很紧张。四、应对温州民间借贷问题的对策（一）建立健全地方金融监管体制由于民间借贷市场未能得到正规融资市场的认可，国家也一直没有

对“温州民间借贷危机”的看法

对“温州民间借贷危机”的看法在我个人看来，这次温州民间借贷危机发生的根源来自于中国金融体制的疏漏。

中国金融体制的改革基本是自上而下的改革，带有滞后性，难以适应当今中国经济和社会日新月异的变化，跟不上市场的需求的变化。

总是发现问题后才去解决问题，而不是预见问题的发生去制定预防问题发生的措施。

无论是个人、企业这些投资者和中介担保公司，还是借款方中小企业，他们之所以通过民间借贷市场进行交易都与中国金融体制和市场经济制度的不完善有多多少少的关系。

从借款方温州大量的中小企业来看，他们属于以外销为主劳动密集型产业，在人民币持续升值和国家加强宏观调控、引导产业结构升级的情况下，一些中小企业产品销售的贷款回笼受到一定的影响，正常资金周转困难，部分原材料价格的上涨使企业生产成本不断地增大。

企业的资金链趋紧。

2011年上半年因为国内通货膨胀风险加大，压力渐显，央行实施稳健的货币政策。

由于信贷资金趋紧，银行为保障信贷资金的安全和效益，将信贷资金投向位于支柱行业和垄断行业的大型企业，而对部分中小企业普遍有惜贷现象，对他们贷款慎之又慎。

信贷政策的调整进一步筑高金融机构的信贷门槛，致使没有足够资产进行抵押的中小企业无法得到银行的资金支持，并且贷款手续复杂，不能及时满足中小企业的需求。

因此这些面对资金链即将断裂，工厂陷入停工状态的急需资金的中小企业不得不求助于民间借贷。

正是这些需求刺激温州开办民间借贷业务的担保金融公司、投资咨询公司的发展，而民间借贷月息高达六至八分刺激更多的资金涌入该行业。

但处在产业结构调整且用工成本不断上涨的环境下温州部分劳动密集型产业本身的净利润已经大大缩水，更是不少涉足房地产领域的企业因房屋卖不出收不回成本，净利润小于民间借贷的利息，它们已经无法负担如此高的利息，只能纷纷倒闭。

而涌入阶段市场的资金主要来源于三部分：第一部分资金来自于当地的普通居民：温州在改革开放前期曾有一起全民下海经商的热潮，几乎每个温州家庭都有大量的资金，而这些资金进入了众多的领域。

高利贷反思

庞大的民间借贷市场
企业从银行贷不到款，便转向温州发达的民间借贷市场，而跑路或跳楼的企业主或多或少都与民间借贷市场有些瓜葛。温州模式一直被作为民间金融的试验田和榜样，规模庞大的民间借贷为温州的中小企业提供了新的融资途径，同时也自身具备高收益和高风险的特性。
随着今年以来国家控制通胀、流动性不断收紧的影响下，民间借贷空前活跃，借贷利息一路疯涨。目前民间借贷利率已经超过历史最高值，一般月息3-6%，有的甚至高达15%，年化利率高达180%。
“我们在调研中还发现一个值得警惕的问题：高利贷为赌博提供资金支持，赌博助长高利贷的蔓延。”钱勇智介绍说，“涉及高利贷性质的民间借贷案件借款数额大、营利性明显、还款期限短、借贷人以参加赌博者居多，专门从事高利贷发放的人在各种赌博场所向参赌者发放高利贷，即‘放板’。在固原曾经发生过这样一件事，几个参赌人员向公安局举报，称他们因在赌博中欠下高利贷，被放贷人追赶殴打，他们有家不能回，外出躲债。警方根据举报破获以隆德县马某、西吉县虎某等人为首的团伙。经讯问，得知这两个团伙相互勾结，不断变换赌博场所，并给参赌人员放高利贷。”
法院面临审理难执行难
记者在采访时了解到，高利贷行为不仅使许多个体受害，引发大量社会问题，也使法院在审理此类案件时遭遇送达难、审理难、执行难，严重影响了人民法院的公信力。
据固原市中院法官钱勇智介绍，贷方以公务员、事业单位、中央直属企业职员和个体工商业者居多，约占民间借贷案件的80%以上。公务员、企业职员通常会利用特殊关系，将银行信贷资金向非正常民间借贷转化。放贷人在获得批量贷款后转借给资金实际需求者，从中收取高于银行贷款数倍的利息，有时银行信贷管理人员也参与分成。还有的放贷ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ以中介人的身份，动员一些行政事业单位职工利用住房按揭贷款期限长、利率相对较低等优惠政策，以购房名义获取银行贷款，再将资金转向民间借贷。此外，还有部分投资房地产的商人，以其所有的房地产作抵押，从银行获得批量贷款后再转化为民间借贷资本，转借给个体和私营企业主，从中收取高于银行贷款数倍的利息，进行财富的多次增值。