温州民间借贷市场报告
温州最近的民间高利贷
温州最近的民间高利贷，因为老板跑路、跳楼而引起的连锁危机，让全国高度关注。
乃至在国庆假期中，国务院总理温家宝亲自到温州调研，并部署应对之策。
面对这一现象，很多人都将原因简单地归纳为实体经济回报不高，利润过薄，在资金逐利的驱动下，很多资金进入到放高利贷获利的环节中。
这个观点看起来正确，但仔细推敲，这个观点以偏概全，并没有找到民间高利贷产生的根子。
实体经济回报不高，不是最近一至两年发生的事情，应该说从新世纪开始，中国的实体经济，尤其是出口为导向的劳动密集型的中小企业，在劳动力成本、土地成本、环境成本、资源成本、资金成本、社会服务成本等方面都出现攀升的局面，实体经济进入微利时代，至少已经超过5年，但为何之前并没有产生这么多民间高利贷呢？根本原因不是实体经济回报不高，而是投机炒作的回报太高所致。
换个角度来看，中国大多数中小企业的实业毛利润不超过10%，一般在5%～6%左右。
但考察全世界任何一个经济体，包括欧美国家，除极少数的高科技成长企业以外，实体经济的回报率一般也不会超过10%。
这说明，尽管中国的实体经济，尤其是中小企业的回报率是比欧美国家要低一点，但低的程度也不是想象的那么大。
那么中国出现这种严重的民间的高利贷现象，为何欧美国家没有这么严重呢？原因当然是多方面的，与欧美金融市场发达，机构众多有关系，但肯定也和中国目前存在通过投机炒作能够获得巨大回报有直接关系。
再次，我们来看这次高利贷的重灾区的温州。
其民间的高利贷一般月息是2分～6分，有的甚至高达1毛5分，年利率达180%。
请问一下，这么高的融资成本，难道是只有5%～6%回报率的中小企业可以承担的吗？即使降低一半的融资成本，即使实体经济回报高4倍，我想中小型的实体经济也不可能承担得起。
换言之，对于算盘打得非常精的温州中小企业主而言，肯定宁愿关掉企业也不会去借这种成本极高的高利贷。
按照这种思路推下来，可以更加清楚地看到。
温州的民间高利贷的资金流向，肯定是那些有更大暴利空间的炒作投机领域。
2024年民间借贷市场分析现状
2024年民间借贷市场分析现状引言民间借贷是指个人、个体工商户等非金融机构之间进行的资金融通活动。
随着我国金融市场的不断发展和金融监管政策的改革，民间借贷市场逐渐兴起并迅速发展。
本文将从民间借贷市场的发展背景、现状分析以及存在的问题等方面对该市场进行详细分析。
发展背景近年来，我国金融市场改革力度不断加大，金融市场的对外开放以及金融监管执法的标准化也在不断推进。
与此同时，传统金融机构对于小微企业和个人等群体的信贷支持程度有限，因此民间借贷市场逐渐蓬勃发展起来。
民间借贷作为一种非传统的融资方式，能够弥补银行体系中存在的信贷缺口，满足市场多样化的融资需求。
现状分析市场规模日益扩大随着金融监管政策的放松和技术进步的推动，我国民间借贷市场规模不断扩大。
根据相关统计数据显示，2019年我国民间借贷市场规模已经达到XX万亿元，预计未来几年将保持较高的增长率。
借贷主体多样化民间借贷市场的借贷主体包括个人、个体工商户、小微企业等。
相较于传统金融机构，民间借贷市场更加注重对小微企业和个体经营者的信用评估，为这些群体提供了更多融资的机会。
此外，随着共享经济和互联网金融的兴起，借贷市场的参与主体进一步多样化，如P2P平台、互联网借贷平台等。
利率水平较高由于民间借贷市场的风险较高，借贷利率往往较传统金融机构更高。
而且，由于监管政策尚未完善，部分黑中介机构存在利率乱象。
这导致一部分借款人在紧急资金需求下选择民间借贷，但在还款能力不足的情况下，很容易陷入债务危机。
风险与监管挑战民间借贷市场存在一定的风险与监管挑战。
首先，由于缺乏有效的风控体系和信用评估机制，借贷风险较高。
其次，监管政策尚不完善，部分黑中介机构利用漏洞开展非法放贷活动。
此外，由于互联网金融的发展，部分P2P平台出现了跑路事件，损害了投资者的利益。
因此，加强对民间借贷市场的规范和监管迫在眉睫。
存在问题与解决思路借贷利率乱象对于借贷利率乱象，应加大监管力度，制定更为严格的法律法规来规范民间借贷市场的利率行为。
2023年民间借贷行业市场调查报告
2023年民间借贷行业市场调查报告民间借贷行业市场调查报告一、行业概述民间借贷是指个人或个体的借款和出借行为，不包括银行和其他金融机构的借贷行为。
在中国，民间借贷行业起源较早且发展迅速。
根据相关数据，中国的民间借贷市场规模在近几年一直呈现增长态势。
二、市场规模根据市场调研，中国民间借贷市场规模近年来逐步扩大，达到了一个较大的规模。
有数据显示，截至2021年，中国民间借贷市场规模超过了1.5万亿元人民币。
这一数字仅反映了合法合规的市场规模，而实际上在非法或灰色借贷市场中，规模更为庞大。
三、市场特点1. 借贷对象广泛：民间借贷市场服务的对象包括企业、个体工商户、个人等各类借款主体。
其灵活性和包容性使得该行业能够满足各类借款需求。
2. 利率高于银行：由于民间借贷行业的风险较高，与银行相比，对借款人的审查要求较低，因此借款利率通常较高。
3. 风险较高：民间借贷行业风险较大，容易出现逾期还款和违约情况。
部分人士将其视为高风险投资，存在一定的投资风险。
4. 规范化程度较低：由于缺乏监管和规范，民间借贷行业存在乱象较多，包括高利息、暴力催债等问题。
四、市场竞争格局由于民间借贷行业的特点，竞争格局较为复杂。
主要竞争者包括借贷平台、金融机构和个体出借人。
其中，借贷平台成为市场竞争的主要力量，其通过创新的技术手段和流程简化服务，实现了较大的规模化和效益化。
五、行业未来发展趋势1. 监管力度加大：由于民间借贷市场存在一些乱象和风险，监管部门加大对该行业的监管力度是未来的趋势。
通过规范市场秩序，保护借款人利益，促进行业的健康有序发展。
2. 金融科技的应用：随着金融科技的迅猛发展，借贷行业也将通过金融科技的应用实现更高效的服务和管理，简化流程，降低成本，提升用户体验。
3. 行业整合：目前民间借贷市场竞争激烈，行业整合势在必行。
一方面，借贷平台将通过收购或合作方式扩大市场份额；另一方面，由于合规和监管的压力，部分小型借贷机构可能退出市场。
关于温州民间高利借贷现象的思考
关于温州民间高利借贷现象的思考一、标题：温州民间高利贷：经济社会背景与特征分析随着近年来加快市场经济的步伐，中国社会各阶层经济收入不平衡状况越来越突出，造成社会上出现了大量的民间高利贷现象，而温州则是众多民间高利贷的重要源头。
本文将在介绍温州民间高利贷现象的基础上，深入分析其经济社会背景以及特征等相关问题。
二、标题：温州民间高利贷：成因的剖析与问题的产生民间高利贷是由市场经济体制与非法资本活动的结合而产生的，温州民间高利贷现象的产生，是由众多经济原因打量而成的。
本文就将从经济体制改革、未成年人走私等问题进行全方位分析，力图解决温州民间高利贷问题产生的原因。
三、标题：温州民间高利贷：应对策略与实施效果民间高利贷现象威胁了社会经济的健康发展，因此应对该问题成为一项紧迫、迫切且至关重要的任务。
本文将全方位、多角度深入研究温州民间高利贷问题，通过引入各种有效的手段应对此问题，并对各个方案的实施效果进行检验。
四、标题：从借贷关系看温州民间高利贷风险控制温州民间高利贷的风险主要存在于借贷关系上，贷款双方之间的信用风险、信息不对称等方面需要重点关注。
本文将从借贷关系的视角分析风险控制的方式，分别从完善监管制度、强化信息交流等方面进行建议和探讨。
五、标题：对温州民间高利贷的启示存在社会问题必然导致对其的思考与解决之道，经过多次研究，温州民间高利贷问题也呈现出了一定的启示。
本文将系统总结温州民间高利贷的启示，并对如何避免类似问题的产生进行更深入的探讨。
-----温州民间高利借贷案例：案例一：XX贷款公司涉嫌非法集资，引起社会恶劣影响。
经警方多方调查，市场监管部门不断落实监管任务，手段不断加强借款公司。
目前，XX贷款公司的负责人已被拘留，其余人员则接受了严肃的处理，对该公司的资金以及负责人进行了冻结，保护了受害人的合法权益。
案例二：一家中小型企业为发展经营出现资金短缺，最终走上非法集资道路。
针对此类问题，需要从多方面入手。
民间借贷调查报告(一)
民间借贷调查报告民间借贷是指公民之间，公民与法人之间，公民与其他组织之间进行借贷的民事行为。
它是一种自发的民事融资活动，也是中小型民营企业的重要融资手段。
民间借贷一般有三种方式，一是通过小额贷款公司获取资金，以珠三角地区为例，有抵押物的情况下，贷款利率为大约在2.5%至3%，无抵押贷款，月利率为6.8%至10%，二是行业之间的拆借，一般常见于大型的交易市场，通过同行介绍或者业务往来，资金需求方可以6%至12%的月息得到资金，三是各种地下钱庄，资金来源复杂，有非法集资的风险。
目前一年期的贷款年利率为 5.85%，而一年期的民间贷款年利率不得超过23.4%，由此归纳，在银行同期贷款利率4倍以内的属于合法利率，超过4倍的属于高利贷，不受法律保护。
央行研究局年初的一项报告显示，我国民间借贷资金存量超过2.4万亿元，占借贷市场的比重5.6%，而温州民间借贷市场规模达到1100亿元，有89%的家庭或个人，59.67%的企业参与。
温州官方文件也显示，当地民间借贷规模占民间资本总量的六分之一，左右，且相当于温州全市银行贷款的五分之一，其中40%的资金停留在民间市场。
同时，东莞民间借贷的总规模也已经达到380亿，这其中包含政府监管下成立的小额贷款公司，和村镇银行的借贷数量，而且，东莞老板有放弃实业，转作投资或者高利贷的现象。
由此可见，民间借贷的普及率呈现越来越高的趋势。
民间借贷需要担保，因为担保时民间借贷过程可以顺利进行的一项有力凭证，所以，在民间借贷的期限中，涉及到担保的保证期间。
所谓的保证期间是担保人承担保证责任的期间，即此期间经过后，保证人即可免去承担保证责任。
按《担保法》规定一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期为主债务履行期届满之日起六个月，在合同规定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人为对债务人提起诉讼或申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。
连带责任保证的债权人为约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
2024年民间借贷市场规模分析
2024年民间借贷市场规模分析引言民间借贷市场作为金融市场的一部分，在我国逐渐兴起并发展壮大。
民间借贷是指相对于传统金融机构如银行或信用社等的金融活动，由个人或非金融机构直接进行的融资与借贷活动。
本文将对民间借贷市场规模进行分析，探讨其发展趋势及相关影响因素。
市场规模的定义与计算方法民间借贷市场规模的定义民间借贷市场规模是指某一特定时间段内，在民间借贷活动中所涉及的借贷金额的总和。
该市场规模反映了民间借贷活动的规模与发展情况。
民间借贷市场规模的计算方法计算民间借贷市场规模可以选择不同的计算方法，如基于实际统计数据的方法或基于估算的方法。
其中，基于实际统计数据的方法是较为准确和可靠的。
一种常用的计算方法是通过民间借贷平台的数据统计，获取平台上的借贷交易记录，然后对所有交易记录的借贷金额进行累加得到。
另一种常用的方法是通过调查问卷调研，获取借贷人和出借人的借贷金额信息，然后对所有借贷金额进行累加得到。
民间借贷市场规模的发展趋势过去几年的发展趋势在过去几年中，我国的民间借贷市场规模呈现出不断增长的趋势。
据统计数据显示，2017年民间借贷市场规模达到X亿元，较去年增长了X%。
这主要得益于我国经济的快速发展和金融体系的改革开放。
未来发展的预测未来，随着我国金融市场的进一步发展和金融监管政策的完善，民间借贷市场规模有望继续保持增长的态势。
然而，也需要警惕潜在的风险和问题，如信息不对称、借贷利率过高等，这些问题可能对民间借贷市场的规模和发展带来一定的压力和限制。
影响民间借贷市场规模的因素经济发展水平经济发展水平是影响民间借贷市场规模的重要因素之一。
经济发展水平的提高意味着人们的收入水平和消费能力增加，进而增加了对借贷市场的需求，推动了民间借贷市场规模的扩大。
金融体系改革金融体系改革对民间借贷市场规模的发展也有重要影响。
金融体系改革的深化可以提高金融机构的服务能力和金融市场的竞争程度，促进民间借贷市场规模的增长。
温州民间借贷危机案例分析讲述
温州民间借贷危机案例分析一、案例介绍1、民间借贷的产生和发展温州是我国民间借贷最活跃的地区，同时也是监测我国民间借贷最具代表意义的样本之一。
改革开放初期，由于受到传统金融制度的限制，私营经济发展与国有银行的信贷投放结构存在较大错位，总量占比不足40%的国有经济，获得的贷款资源占金融机构贷款总量的70%以上，总量占比高达60%的民营经济只能从主流金融获得不足30%的贷款，温州的民营企业很难从合法的金融机构获得贷款支持，而作为温州经济发展模式中一个最突出的特色就是民营经济非常发达，这无疑刺激了温州民间资本借贷的发展。
由于缺乏国家投入及外资的支持，大量的温州民营企业就依靠私人借贷进行生产经营活动，依靠自身的力量完成了“自费改革”，并创造出了闻名中外的温州模式。
所以从这个意义上说，民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分。
如果没有发达的民间借贷市场，也就没有温州民营经济的发展壮大，更没有所谓的温州模式了。
民间借贷作为金融体系的重要补充伴随温州民营经济的发展而壮大，其存在的合理性也得到了认可。
2009年浙江省高级人民法院颁布的《浙江省高级人民法院关于为中小企业创业创新发展提供司法保障的指导意见》明确表明：“鼓励民间资本发起或参与设立小额贷款公司、村镇银行、融资租赁公司、资金互助社、融资性担保公司、典当行等金融服务机构，参与解决中小企业的融资难题”。
省高级人民法院的文件表明了对民间借贷方式的认可与鼓励。
在发展过程中，民间借贷一直有的特征是利率高、时间短。
民间借贷各种形式的利率均高于银行，据统计，亲友或关系企业间拆借12~15%，小额贷款公司18%，担保公司18~24%。
但资金借期较短，一般是在一个月之内的短期拆借，多是用于企业的临时资金周转。
所以借贷的利率较高但所需支付的利息绝对数额却比较少，短期内偿还不会给企业带来沉重的债务负担。
正常运行的民间借贷流向发展实业的企业，可以为大量急需资金而贷款无门的中小企业填补了资金缺口。
温州民间借贷融资现状、影响及规范
温州民间借贷融资现状、影响及规范作者：张司飞来源：《财会通讯》2012年第23期浙江是我国民营经济最为活跃的地区，温州是我国民营经济的发源地之一。
在温州中小企业发展的过程中，民间借贷兴起和发展、民间金融的崛起与以银行为主的正规金融机构一起构成支撑温州经济发展的二元金融结构。
然而，从2011年开始，温州出现多起企业经营者因无法归还借款而“出逃”事件，曾为经济发展起到巨大作用的民间借贷被推到了舆论的风口浪尖，人们进一步认识到民间借贷的作用和风险。
本文在此背景下，对温州民间借贷危机的过程加以描述，并对温州民间借贷的现状及其对经济社会产生的影响进行分析，然后提出规范民间借贷发展的建议。
一、温州民间借贷危机（一）“温州模式”的困境改革开放以来，温州的民营经济发展迅速，逐步形成闻名全国的“温州模式”。
这一模式是指在我国浙江省东南地区（以温州为代表）通过众多的、规模小的、技术含量低的家庭工业和专业化市场方式发展起来的非农产业。
“温州模式”下发展起来的中小企业在推动温州和江浙地区乃至整个国家经济发展的过程中发挥了巨大作用，但是中小企业从正规的金融机构取得贷款比较困难，因此，民间借贷就承担起为广大中小企业融资的任务，伴随着中小企业的发展而壮大。
在此背景下，温州形成了二元金融结构，即以银行为主的正规金融机构与民间金融市场并存。
2007年美国次贷危机爆发，进而波及全球金融和经济。
国际市场需求骤减，国内出口受到抑制，江浙一带的出口导向型企业受到巨大打击。
其次，由于美国金融危机，美元贬值，人民币迅速升值，这对出口导向型的中小企业无疑是雪上加霜。
再次，原材料价格上涨，用工成本上升，又成为困扰中小企业发展的重要因素。
2011年，为了抑制国内快速的通货膨胀，货币政策不断紧缩，温州中小企业从正规金融机构基本贷不到款，融资难问题更加突出。
一方面，中小企业的资金需求得不到满足；另一方面，作为民营经济重镇，温州虽然积攒着大量的民间资本，但面临的却是非常有限的投资渠道。
民间借贷的现状与问题——基于长沙与温州地区的调查分析
一
、
调 研基 本 情 况
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圈 １ 民 间借 贷 现 状 调 查 分 析 框 架 图 ：
（ ） 查 内 容 及 方 式 一 调 为 了解 当 前 我 国 非 正 规 金 融发 展 情 况 ， 价 近 年 非 正 规 评
（ ） 民个 人 民 间借 贷 分 析 一 居 ７
业 进 行 调 研 ， 及 单 位 有 湖 南 大 学 科 技 园 有 限 公 司 、 沙 博 涉 长 胜 机 械 设 计 有 限 公 司 、 南 华 曙 高科 技 有 限 责 任 公 司 、 南 湖 湖 湖 大 三 佳 车 辆 技 术 装 备 有 限公 司 、 南 海捷 精 密 工业 有 限公 湖 司 、 南 湖 大 艾 盛 汽 车 技 术 开 发 有 限 公 司 、 南 一 甲传 媒 有 湖 湖 限 公 司 、 沙 优 博 电子 科 技 有 限 公 司 、 长 中远 物 流 集 团 等 。 此次 调 研 采 用 问卷 的方 式 ， 期 ２ 为 ２天 ， 用 简 单 随机 抽 采 样 与 典 型 调 查 相 结 合 的 方法 进 行 调查 ， 仅 节 约 了调 查 成 本 不 同 时 也 获 得 具 有 一 定代 表性 样 本 的优 势 。
（ ） 查 地 基 本 情 况 二 调
存在 的 共 性 问题 ， 针 对 这 些 问题提 出 了改进 的建 议 措施 。 并 关 键 词 ： 间借 贷 ： 小 企 业 ： 乡居 民 民 中 城
引言
民间 借 贷 是 社 会 经 济发 展 到一 定 阶段 、 业 和 个 人 财 富 企
逐 步 累 积 、 业 资 本 向 资本 转 化 、 正 规 金 融 又 不 能 有 效 满 产 而
２、 江省 温卅Ｉ 浙 市
民间借贷危机的原因
民间借贷危机的原因自2011年4月以来，由于无力偿还巨额债务，温州市已有90多家企业老板逃跑、企业倒闭，仅9月22日一天就出现9家企业主负债出走，而且关停倒闭企业从个别现象向群体蔓延，引发“温州民间借贷危机”。
那么，对于这次的“温州民间借贷危机”引发原因有哪些?1、房地产替代传统实业导致温州经济空心化。
商品经济的改革与去短缺化经济兴起的持续、快速、活跃的发展，温州民间借贷已从最初的传统的实体经济领域进军到靠高度投机与炒作可以带来超高利润的房地产业。
正是由于大批企业主偏离此前的实体经济，以至于空心化日益严重，大批企业逐渐放弃实业，转向投资房地产以及虚拟经济，从而埋下了危机的伏笔。
2、庞大的民间成本导致非理性的全民借贷狂潮。
据央行温州中心支行调查显示，“温州有89%的家庭或个人、59.67%的企业参与民间借贷，其市场规模达到1100亿元。
”同时来自温州官方的文件也证实，当地民间借贷规模占民间资本总量1/6左右，相当于温州全市银行贷款总额的1/5。
由于全民参与借贷狂潮，借贷的资金已经形成了资金链，只要有一方面不能够及时偿还，就有可能导致资金断链，从而形成了资金借贷危机。
3、疯狂的利率是鸩杀民间借贷的毒酒。
据调查，2010年，温州的民间拆借年利率从12%-96%不等，也就是当地习惯所称的月息1分-8分。
正是在暴利的引诱下，更多的温州人开始迷恋上这个游戏，而近十年来不断攀升的房价使得不少温州人尝到了“用钱来生钱”的乐趣，越来越多的人愿意铤而走险。
4、：“二元”金融结构滋生资本寻租。
温州金融结构的一个重要特征是二元金融结构，即以现代银行业为主的现代金融市场和传统民间金融市场并存。
随着温州经济的发展与金融生态格局的变化，当地一些非法担保公司的介入，打破了通过地缘、业缘、亲缘及社区化的传统介入的单一方式，更多的金融掮客的出现，加剧了民间借贷投机性的扩张，从而增大了民间借贷的风险。
快易贷专业贷款专家指出，民间借贷是一把双刃剑，使用的好是可以促进经济的发展的，所以要促进民间借贷市场合法、健康、有序地发展，当然这离不开政府的积极、稳妥、正确引导，大力监督和有效规范。
中国民间借贷的现状、问题及出路——以温州、鄂尔多斯为例
金、 打火机 、 领带、 鞋业及 电器等 方面都 在国 内外 享有赞 誉， 企业 家是 白天做老 板 、 晚上睡地 板的商人 ， 通 过把产 品做精 、 做细 ， 做成 产业 集群 来获得 规模经济 效益 ， 他们 创业之初很 多依靠亲友等途 径借入 的资金 ， 创造了制造 业 的辉煌 。依赖 劳动 力、 原材 料 、 汇率 及 出 口退税 等 优 势， 制造业 的利润 在 １ ０ ％ 以上 ， 因此温 州制 造业 一度在 全 国领先 ， 温州商人 也因此积 累 了巨额 的财 富。随着原
４ ０ ％； 另有 ５ ％用于其他投资 、 投机及不 明用途 ， 看来“ 以
缺乏 监管 ， 致使 民间金融存在 巨大隐患 ， 且抵 消了国家宏 观经 济政策和货币政策的效果。民间融资 纠纷也影 响社 会 的稳 定 。民间借贷在全 国非常普遍 ， 比较 突 出的有温 州、 鄂尔多斯 。另外还有广东 、 江苏 、 福建 、 山东等省份 的 民间金融也较 为普遍 。中金公司在其 民问借贷的相关研 究报 告 中， 估计我 国民间借贷余额 已达 ３ ． ８万亿 ， 约 占中 国影 子银行贷款的 １ ／ ３ ， 占金融机构贷款 总额 的 ７ ％ 。民
正规金融的有益补充。 以温州为例 ， 温州 以民营经济发达著称 ， 温州人 在五
求， 民间资金高利贷疯狂 ， 传销式炒钱积聚 巨大风险 。以 温州 、 鄂尔 多斯为代 表的 中国民间借贷 的现状折射 正规
金融体 内循环 与民间金 融体外循环互补机制 的缺失 。 相对 官方正规金融 而言 ， 民间借贷 是属 于正规 金融 体制之外 、 没纳入银监会 、 人 民银行等管理机构常规管理 系统 之 内的金 融活动或组织 ； 是游离 于国家有关机 关依 法批 准设 立的金融机构之外 ， 以营利为 目的个人与个人 、 个人 与企 业 、 企业与企业之间的资金 筹措 活动。 毫无 疑问 ， 目前正规金融 难 以满 足 日益 旺盛的 金融
温州民间借贷市场报告
温州民间借贷市场报告
一、市场概况
温州民间借贷市场始于上世纪80年代，是中国经济改革开放
后自发形成的金融市场之一。
经过数十年的发展，温州民间借贷
市场已成为全国规模最大、影响最广的民间金融市场之一。
截至2020年底，温州民间借贷市场借贷余额已达到2.8万亿元。
二、市场特点
1. 高利率：由于民间借贷市场没有严格的监管，借贷双方的资
信评级和风险控制能力参差不齐，导致借款利率通常高于银行贷
款利率。
2. 灵活快捷：民间借贷市场通常不需要繁琐的手续和担保，借
款人可以快速获取资金，满足紧急资金需求。
3. 高风险：民间借贷市场存在很大的风险，一方面是借贷风险，如借款人无力还款，借贷双方产生纠纷；另一方面是市场风险，
如涉嫌非法集资、套路贷等诈骗活动。
三、监管政策
近年来，由于温州民间借贷市场存在的风险问题日益突出，中国政府加强了对民间借贷市场的监管。
2015年出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，规范了民间借贷市场的发展，并提出了严格的监管措施，如强制备案、资金存管等。
四、展望
未来，随着我国金融监管环境的日益完善，民间借贷市场将逐渐走向规范、透明和安全。
同时，新兴的区块链技术、互联网金融等科技创新也将为民间借贷市场的发展带来新的机遇与挑战。
民间借贷
对温州民间借贷市场的思考内容摘要：温州是中国民营经济发展的一个窗口,而融资则是其经济发展的一个重要环节。
温州民间借贷市场正在发展,并暴露出了一些问题。
如何引导、规范温州民间金融活动，从而充分利用温州民间资金为社会服务成了迫切需要解决的问题。
关键字：温州；民间借贷；政策建议一、温州民间借贷现状民间金融是指游离于经国家有权机关依法批准设立的金融机构之外的所以盈利为目的的个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的资金筹借活动。
由于银行信贷收紧，贷款越来越困难，然而市场贷款需求仍然非常旺盛，在这种情况下，民间借贷开始走俏，月息已高达3%以上。
这种状况在我国温州地区变现的最为明显，更具代表性。
但由于市场缺乏规范、利率过高等原因，火爆的民间借贷背后暗存着巨大风险。
温州民间借贷历史悠久,尽管在清朝以前就出现了,但发展一直十分缓慢,只有改革开放之后,才得到了迅猛发展。
一是规模迅速扩大。
根据温州银监局2004年的调查报告显示,2004年末民间资本存量达到3000亿元。
据人民银行温州市中心支行调查,温州民间借贷发生额自2004年初开始连续上涨,2004年末温州民间借贷规模约为420亿元,200年末约为450亿至500亿元。
温州市有中小企业7 7万家,其资金来源由自有资金、银行贷款、民间借贷三部分构成。
到了2004年6月末,民间借贷占比上升4个百分点,少数企业上升10个百分点左右。
（一）庞大的民间资本根据温州中小企业促进会会长周德文提供的资料，目前温州在民间的老百姓手里的流动资本大致有6000亿的人民币，民间金融借贷规模已经突破600亿元，而此前这一数字还只是400亿元。
这些民间资本总是不断地在寻找出路，炒房团、炒股团……，无独有偶，在义乌，目前在工商局注册登记的义乌担保公司共有30家，从事民间借贷的寄售行遍布大街小巷，一个县级市就高达200多家；紧挨着国际商贸城的寄售行大大小小有三四十家。
而在市中心的江滨路、化工路，寄售行密度更高达七八十家，一些寄售行甚至门挨门，足见民间资本的庞大和疯狂，客观上为民间借贷提供了资金条件。
2024年民间借贷市场分析报告
2024年民间借贷市场分析报告1. 引言民间借贷是指非银行金融机构或个人之间进行的借贷活动，是我国金融体系的重要组成部分。
本报告旨在对民间借贷市场进行深入分析，包括市场规模、发展趋势、风险特征等方面，以便为相关部门和投资者提供参考和决策依据。
2. 市场规模分析民间借贷市场在我国经济发展过程中扮演了重要角色。
据统计，截至2019年底，民间借贷市场规模达到X万亿元，占GDP的X%。
市场规模在过去几年中保持较快增长，并且预计在未来几年内仍将保持良好的发展势头。
3. 市场发展趋势分析3.1 技术驱动随着金融科技的迅猛发展，民间借贷市场将进一步受益于技术创新。
现在许多民间借贷平台借助互联网、大数据等技术手段，提供更便捷、高效的借贷服务。
未来，随着区块链等新技术的成熟应用，民间借贷市场的发展空间将进一步扩大。
3.2 金融监管力度加强随着我国金融体系的完善以及金融监管力度的加强，民间借贷市场的规范化程度将不断提升。
各地监管部门将加强对民间借贷平台的监管，加强风险防范，维护市场秩序，有助于提高整个市场的稳定性和可持续性发展。
3.3 金融消费需求扩大由于银行信贷政策收紧和传统金融机构服务能力的限制，民间借贷市场的发展将迎来更多的金融消费需求。
特别是小微企业、个体工商户以及个人消费等领域，这些被传统金融机构较少关注的群体将成为民间借贷市场的重要参与者。
4. 市场风险特征分析4.1 信用风险民间借贷市场的借贷双方往往缺乏完善的信用评估体系，存在较高的信用风险。
借款人可能出现逾期或违约情况，导致资金无法按时回收。
投资人需要加强风险意识，选择风险适度的借贷项目。
4.2 法律风险由于我国尚未出台完善的民间借贷法律法规，借贷双方在纠纷处理方面可能面临较大的法律风险。
相关部门需要加大立法和执法力度，为民间借贷提供更健康、稳定的法律环境。
4.3 利率风险民间借贷市场存在利率波动的风险。
由于市场供求关系、经济环境等因素的影响，利率可能发生较大变化，进而影响借贷双方的利益。
对温州民间信贷危机的初步思考
润总额为５４ ２ ８ ６亿元 ，扣除政府补贴和少付未付 成 本 后 ， 实利 润 为 一６ ５亿 元 ， 两组 数 据 表 真 １４ ２ 这 明， 政府通过金融及其他资源的控制 ， 扶持 了国 有 企业 ， 这也 等 同于打压 了 民营企业 。 近年来政府的宏观调控政策 ， 更使得 民营中
重复建设 。
二 是 稳 步发 展 多 种所 有源自制 中小金 融 企 业 和 小企业 ， 在利率奇高 的情况下 ， 是不可能通过做
新型农村金融机构 。 扩大村镇银行等新型农村金 融机构试点 ， 引导更多信贷资金投 向农村 ， 积极 扩大农村消费信贷市场 。 鼓励各类银行设立不同 形式的小企业信贷服务机构 ，完善落实担保 、 贴
之间，４ ％的新数据已经是历史性的高位 了。 ２． ４ 报
告还 表示 ， 时在 一定 程度 上需 要继 续 发挥 民间 此
借贷 的历史作用。
究竟如何认识温州 民间信贷及信贷危机？ 目
前 意见很 多 ：
有的人认为 ， 温州 目 的民间借贷面临崩盘 前 的风险， 完全是咎 由自取。 其一 ， 在炒作之风盛行 之下 ， 温州的民间借贷利率最高达令人瞠 目结舌
重 要条 件是 稳定 的客 源及供 应链 关 系 。 企业 可 以
福 田非常重视与供应链的互动与合作 ， 如与 上游 的原料供应商或技术供应方和下游 的客户 和服装 品牌合作开发新产品和开拓市场等 ， 与大 学和科研机构也保持着长期 的合作关系。 因为在 很多情况下 ， 产品开发是企业与供应链共同合作
元， 民间借贷利率也处于阶段性高位 ， 年综合利 率水 平 为２ ．％。 ４４ 此份 报告 同时透露 ， 州市 大致 温
民间借贷危机的成因及治理对策以温州民间借贷为例
民间借贷危机的成因及治理对策以温州民间借贷为例一、概述民间借贷，作为一种古老且普遍的金融现象，长久以来在推动地方经济发展、缓解中小企业融资压力等方面发挥着不可或缺的作用。
随着近年来我国经济的快速发展，民间借贷市场逐渐暴露出诸多风险和问题，其中以温州地区的民间借贷危机最为典型。
温州，作为中国的民营经济重镇，其民间借贷市场的繁荣与危机，不仅深刻反映了民间金融的发展困境，也为我们研究民间借贷危机的成因及治理对策提供了鲜活的案例。
温州民间借贷危机的爆发，既有宏观经济环境变化的外部诱因，也有区域内金融生态失衡、监管缺失等内部原因。
从宏观层面看，全球金融危机的冲击、国内经济结构调整的压力以及货币政策的频繁调整，都对温州民间借贷市场产生了深远影响。
从微观层面看，温州地区民间资本充裕、投资渠道有限、中小企业融资难等问题，也为民间借贷市场的繁荣与危机埋下了伏笔。
1. 温州民间借贷市场的背景介绍温州，作为全国民营经济的发源地，其民间借贷市场历史悠久，自上世纪80年代以来便随着中国经济的改革开放而自发形成。
经过数十年的发展，温州民间借贷市场已逐渐壮大，并成为了全国规模最大、影响最广的民间金融市场之一。
这一市场不仅是观察社会资金余缺和动向的重要窗口，也是反映经济走势和政策效应的重要标本，对全国具有一定的风向标作用。
温州民间借贷市场的形成与发展，与温州民营经济的蓬勃发展紧密相连。
改革开放以来，温州率先进行市场取向改革，走出了一条适应市场经济发展、富有区域特色的“温州模式”。
在这一过程中，民间借贷作为投融资的重要角色，为民营企业的创立与发展提供了强有力的资金支持。
特别是在银根紧缩、外部经济环境趋紧以及我国金融体制改革步履维艰的背景下，温州民间借贷市场更是显得异常活跃。
据统计，截至2020年底，温州民间借贷市场的借贷余额已达到8万亿元。
这一庞大的市场规模背后，是温州民间资本的活跃与丰富。
与此同时，民间借贷在温州的普及程度也相当高。
从温州民营企业老板“跑路”谈民间借贷市场发展
（ 三）缺 少正规 的金融监 管体 系 在整个温州民间资本流动的过程中，私人及 民间机构 占据 了很大 的 主导权 。即使 民间资本存人银行等传统金 融机构后 ，后续 性的借贷缺 少 有效 的政府性监督 ，以及正规的金融监 管体系。在这 种情况下 ，温 州民 间资本 市场越来越趋于活跃 ，而资金量也逐步上升 ， 但 随之导致 的问题 也逐渐 浮出水 面。缺少正规 的金融监管体系导向 ， 温 州 民间资本借 贷市 场出现杂乱无章 的现象 ，而高利贷滋生进一步弱化了资金链 的强度。近 期民营企业 老板 “ 跑路” 现象频 生 ，便是高利 贷导致其 资金链 的断裂 ， 无法承受高昂的利息 ，生产资金被挤 占，企业无法正常生产经 营的严重
从 温 州 民营企 业 老板 “ 跑路 ” 谈 民间借 贷 市 场 发 展
李 庆 继
摘
要 ： 民 营 经济 的 发 展 带 动 了我 国经 济 的 飞速 发 展 ，人 民 生 活得 到 极 大改， 这 便 是
民 问 借 贷 。 温 州 民 间借 贷 的发 展 同样 促 进 了温 州民 营 经 济 的发 展 ， 同时 也 呈 现 出 了其 不 足 之 处 。近 期 大 量 温 州私 营 企 业 老 板 抽 资 “ 跑路 ”
一
、
不明方 向。在 “ ２ ０ １ ０年温州市 百强企 业” 名 录中 ，除 了 ２家房 地产 公 司和 ６家建筑公司外 ，其 他 ４ ０多家 制造 企业无 疑不 涉足 房地 产开 发。 而在温州 “ 低压电器之都 ”柳市镇 ，大量企 业的 ７ ０ ％ 以上利 润不再 投 资实业 ，而是转移到外省市开发房地产 、矿产等。在温州 ，将企业 作为 融资平 台，以此获得大量银行贷款 ，转投其他投机性行 业的现象 十分普
温州民间融资活跃度小幅提升
温州民间融资活跃度小幅提升继10 月回归下行通道后，11 月温州指数继续回落至20.02%，表明当地民间借贷仍趋谨慎，而跌幅收窄至环比下降0.01 个百分点，也显示在年末季节性需求刺激下，温州民间融资活跃度有小幅提升。
温州指数即温州民间融资综合利率指数，是温州开展金改以来推出的重要指标，综合反映了温州民间借贷服务中心利率、小额贷款公司放贷利率、民间资本管理公司融资价格、社会直接借贷利率和其他市场主体利率水平。
今年以来，除8、9 月有所回升外，该指数全年波动下降，11 月指数相比年初已回落1.12 个百分点。
温州市金融办对温州地区382 个监测点的最新监测数据显示，11 月民间借贷服务中心、民间资本管理公司、农村资金互助会、社会直接借贷的利率分别为16.06%、19.23%、11.79%、16.2%，环比上升0.44、0.32、1.99、0.45 个百分点；其他市场主体利率为26.73%，环比下降0.88 个百分点；小额贷款公司利率为18.93%，环比持平。
从融资用途来看，11 月监测数据中，用于投资、生产经营、资金周转的借贷体笔数占比分别为1.25%、60.31%、38.44%，投资环比上升0.42 个百分点，生产经营环比下降4.87 个百分点，资金周转环比上升4.45 百分点。
分析认为，11 月温州指数跌幅收窄，一方面由于年末银行机构信贷资金供给明显不足，需求者转而通过民间借贷市场融资，导致资金价格自发上调，部分市场主体融资利率甚至止跌回升。
另一方面，当地三季度相关经济指标有明显好转，在实体经济逐步回暖拉动下，企业融资、投资需求有所扩大。
分析人士指出，此次跌幅收窄主要还是受季节性需求提升影响，而年末。
2024年民间贷款市场分析现状
民间贷款市场分析现状简介民间贷款是指由非金融机构（如个人、小微企业、民间资本等）向消费者或企业提供的贷款服务。
近年来，我国民间贷款市场逐渐兴起，并呈现出快速发展的势头。
本文将对当前民间贷款市场的现状进行分析，并探讨其发展趋势。
市场规模当前，我国民间贷款市场呈现出规模扩大的趋势。
根据数据显示，截至今年年底，民间贷款市场总规模已超过X万亿元，相比去年同期增长了X%。
这一增长主要受到消费信贷和小微企业贷款的推动。
值得注意的是，随着对民间贷款市场认知的提高以及监管政策的逐步放松，民间贷款在我国金融市场中的地位和影响力不断增强。
市场特点利率水平民间贷款市场的特点之一是利率水平较高。
一方面，由于民间贷款机构的资金来源和风险控制手段相对有限，他们往往需要承担更高的风险成本。
另一方面，民间贷款市场在某种程度上填补了金融机构的服务空白，提供了较为灵活和便捷的融资渠道。
因此，借款人愿意接受高利率的贷款，以满足紧急资金需求。
风险管理民间贷款市场具有较高的风险。
民间贷款机构通常对自身的风险承受能力相对较弱，其贷款资金来源主要依赖于自有资金和借入资金。
同时，由于缺乏行业监管和透明度，一些不法分子也会利用民间贷款市场进行非法集资和高利贷等违法行为。
因此，加强对民间贷款市场的监管和风险防控显得尤为重要。
中小微企业支持民间贷款市场在支持中小微企业方面发挥了积极作用。
由于传统银行机构对中小微企业融资需求的不足，民间贷款机构成为了这些企业的重要融资渠道。
通过提供贷款支持，民间贷款市场为中小微企业的发展提供了更多的机会，推动了经济的增长。
未来发展趋势监管政策的优化为了规范民间贷款市场，加强风险防控，监管部门将继续加大对该市场的监管力度。
未来，我们可以预见，政府将进一步完善监管政策，加强对民间贷款机构的准入条件和业务规范，促进市场的健康发展。
利率体系的调整随着金融市场的深化，我们可以预期，未来民间贷款市场的利率水平会逐渐趋于合理。
监管部门可以通过引导利率市场化和完善借贷利率定价机制来调整民间贷款市场的利率体系，以促进市场的稳定发展。
温州民间借贷“穿新衣”
温州民间借贷“穿新衣”摘要：近来，温州民间借贷市场异常活跃，温跑跑现象引起了社会的广泛关注，民间借贷市场出现了新的特点，本文通过深入分析，研究民间借贷出现新特点的原因并提出对策建议。
关键字：温州民间借贷新特点对策最近，随着董事长胡福林从美国归来，信泰集团重现生机，但是我们难以忘记2011年9月以来，民间资本日益活跃的温州，相继发生了多起温州老板欠债逃逸事件，引起了社会的广泛关注。
温州借贷市场除了具有传统利率高、脱离生产的特点，近年的温州借贷市场出现了许多新的特点。
一、温州民间借贷产生的新特点（一）中介机构参与民间借贷，违规操作现象普遍早期温州的民间借贷主要是依赖与”地缘、血缘、亲缘”之上的一种交换关系，然而，如今温州的民间借贷市场逐渐脱离了传统的模式，大量的融资中介如担保公司、投资咨询公司等参与到其中，打破了传统的温州民间借贷模式，导致了民间资金主体之间的信任逐渐降低，从而温州民间借贷市场的投机色彩逐渐加深，为机会主义埋下了风险隐患。
当前，温州融资性中介机构总数达1000多家，除了有小额贷款公司、典当行、寄售行、担保公司、投资公司等机构参与民间借贷，还有一些地下融资机构也参与其中。
机构违规从事资金投机活动的显现非常普遍，民间借贷中介机构从事无担保的资金短期的拆借活动，一方面用高利率吸引公众资金，另一方面承办高利转贷，一旦发生经营风险无法收回款项，这些中介机构往往只能采取违法催债或者破产。
（二）民间借贷被异化为炒钱游戏传统的民间资本资金主要用于以下几种情况：一是中小企业的生产经营；二是用于房地产投资；三是集资炒房，参与股市、煤炭、黄金等领域的炒作；四是用于还贷垫款、票据保证金垫款等短期周转。
由于民间借贷链条犹如金字塔结构，每一层的放贷人都想要获得利差，层层加价以后必然引发高利贷，一旦利差过大，资金链断裂，引起崩盘。
民间融资中介机构将数量众多的散户集中到一起，由于数量多，单个散户资金量少，容易导致非法集资的现象。
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温州民间借贷市场报告温州是全国民营经济的发源地，改革开放以来，温州从实际出发，率先进行市场取向改革，走出了一条适应市场经济发展、富有区域特色的路子，被称为“温州模式”，受到全国乃至世界的关注。
在民营经济的发展过程中，温州民间借贷因扮演投融资的重要角色而广受瞩目。
温州民间借贷市场是观察社会资金余缺和动向、反映经济走势和政策效应的重要标本，对全国有一定的风向标作用。
杨文俊卸任蒙牛总裁职务中粮地产孙伊萍接任房地产库存超5万亿发改委再度约谈食用油涨价企业信号商卡斯柯回应动车事故北京建筑业劳动合同范本出炉车晓离婚后否认3亿分手费涨停王浮出水面馨月：央行意外降准的三大原因温州区域金融结构的一个重要特征是二元金融结构，即以现代银行业为主的现代金融部门和传统民间金融市场的并存。
改革开放以来温州民间借贷的兴起与发展，是市场机制自发作用的结果，是金融约束政策下市场自发的金融深化，民间金融市场起到了补充融资、风险投资和优化融资结构的重要作用。
上世纪八九十年代，由于社会商品短缺，温州民营企业从事传统制造业生产经营，一般都有较高的收益率，足以支撑民间借贷利率。
九十年代后期开始，矿产行业、房地产业成为温州民间资本投资的热点，这些行业的高回报率支持并推高了民间借贷市场的利率水平。
近年来，由于房地产宏观调控和矿业投资的国进民退，民间资本对这两个领域的投资热情开始减弱，而私募股权投资(PE)成为新的热点。
民间借贷规模目前，温州民间借贷市场处于阶段性活跃时期，估计市场规模约1100亿元，占全市银行贷款的20%。
这个估计规模是根据抽样调查，从资金借入方和贷出方双向测算并相互验证而得的，是指该时点上存续的债权债务关系的借贷余额。
历史上，最近的较大规模的一次调查是XX年末，我们曾经测算过当时民间借贷规模约为300亿元至350亿元。
将近10年的时间，温州民间借贷规模增长了倍以上。
但同期银行贷款增长了7倍，长期来看，民间借贷与银行信贷的比例关系呈下降的态势。
XX年，人民银行温州市中心支行建立了温州民间借贷交易活跃指数监测。
该项监测以全市近1000家融资中介的1300多个银行账户为样本，定期采集这些账户的资金交易，作为民间金融市场的活跃指数，反映市场交易规模变化。
从监测结果看，XX年以来五个季度的账户交易额分别为208亿元、327亿元、262亿元、335亿元和396亿元，规模总体呈增加态势。
其中，今年一季度的交易量是上年平均的倍，因此可以认为，近期温州民间借贷市场处于比较活跃阶段，借贷规模的增长也比较明显，短期内与银行贷款的比例关系有小幅上升。
民间借贷利率人行温州市中心支行从XX年开始建立民间借贷利率监测制度，逐月监测民间利率走势和市场动态，XX年又进一步扩大利率监测范围，构建民间借贷市场利率价格生成机制。
原监测主要针对一般社会主体之间的普通借贷，XX年重点是把小额贷款公司的放贷和担保公司等社会融资中介的借贷纳入监测范围。
最新监测数据显示，6月份温州民间借贷综合利率水平为%，折合月息超过2分，比XX年6月上升了个百分点。
由于民间借贷市场远非价格统一的市场，各子市场的利率价格差距很大。
社会融资中介的放贷利率为40%左右，而一般社会主体之间的普通借贷利率平均为18%，小额贷款公司的放款利率则接近20%等。
历史上看，当前温州民间借贷利率处于阶段性高位。
调查数据显示，从XX年建立利率监测制度至XX年，监测到的利率水平一直在13%~17%的区间内波动，而目前，同样的一般社会主体之间的普通借贷利率已是18%。
民间借贷用途与来源民间借贷的资金，既有用于生产经营、项目投资、生活消费等长期用途的，也有用于短期垫资、拆借周转、“过桥贷款”等短期用途的，其中以生产、投资类为主。
但在当前稳健的货币政策下，社会资金总体趋紧，短期垫资需求增加，社会资金拆借链条延长，转手环节变多，“空转”而没有进入实质领域的民间借贷资金有所增加。
通过监测调查分析，当前1100亿元温州民间借贷资金的具体用途分布如下：1、用于一般生产经营的占35%，即380多亿元，主要是一般社会主体直接借出和小额贷款公司放贷的资金。
2、用于房地产项目投资或集资炒房的占20%，即220亿元。
包括一些人以融资中介的名义，或者由多家融资中介联手，在社会上筹集资金，用于外地房地产项目投资;也包括一些个人在亲友中集资炒房。
3、由一般社会主体(个人为主)借给民间中介的占20%，220亿元。
4、民间中介借出，被借款人用于还贷垫款、票据保证金垫款、验资垫款等短期周转的占20%，即220亿元。
后两部分借贷债权或资金(合计40%)没有直接进入生产、投资等领域，而是停留在民间借贷市场上。
5、剩余5%即60亿元为其他投资、投机及不明用途等。
民间借贷的资金来源，主要是民营企业主和普通家庭的闲置资金。
具体包括温州当地生产生活结余的资金，全国各地在外温州人的投资回流资金和温州在世界各地华侨汇回的资金等。
初步估计，来自当地企业等经济实体的资金占30%，来自当地居民的占20%，来自全国各地和世界各地的，也分别占20%(其余为银行信贷资金间接流入等)。
正是由于大量在外温州人创业投资积累了充裕资本，部分资金回流进入当地的民间借贷市场，使得温州民间借贷特别活跃。
当然，民间借贷市场上也有部分资金来自银行信贷，主要通过个人贷款的渠道间接流入了民间借贷市场。
民间借贷作用民间借贷市场发挥了集中节余资金进行社会化配置、延续消费与再生产链条的职能。
从这个意义上说，民间借贷在我国经济转型发展中的存在，不仅是不可或缺的，在一定程度上更是不可替代的。
(一)民间借贷有力支持民营经济投资。
民间借贷与市场经济、民营经济相适应。
温州民营经济的快速发展离不开温州活跃的民间投资，而大部分自发的民间投资创业计划往往没经过严密的可行性论证，金融机构从防范信贷风险的角度考虑，一般不愿意对计划创业者给予信贷支持。
此时，民间借贷自发地成为支持民营经济创业投资的重要力量。
(二)民间借贷是弥补银行信贷不足的重要途径。
金融机构的信贷投放对温州市经济发展起着主要的资金支持作用，但有其一定的局限性，而民间借贷利用其灵活高效的运作特点，从满足“三农”经济发展、中小企业流动资金、产业集群的发展融资需求等诸多方面弥补了银行信贷服务的空白，对温州民营经济的快速发展起到了强有力地推动作用。
(三)民间借贷有利于推进利率市场化。
民间借贷利率因地而异、因人而异，随行就市。
利率作为资金借贷价格，能够反映资金的机会成本和稀缺程度。
通过价格杠杆，将寻找增值途径的富余资金引入盈利性行业，民间借贷的利率比较真实地反映出一定时间、一定空间内的资金成本和稀缺程度，对商业银行充分利用贷款利率上限放开政策，合理确定利率价格具有重要的参考价值。
(四)民间借贷有助于金融机构服务提升。
民间借贷虽然是传统的民间金融活动，但对市场需求具有很强的适应性，从而为不断改善正规金融服务提供了借鉴和动力。
一是促使金融机构转变服务理念、增强服务意识、改进服务态度、提高服务质量。
二是促使金融机构尽可能简化贷款手续，加快业务创新。
如各种理财服务、上门收款服务、营销员制度等，改变了传统上坐等客户上门的情况。
民间借贷风险民间借贷市场的风险是当局最为关注的问题。
人们普遍认为由于民间借贷是缺乏外部监管的自发性行为，存在较为频繁高发的风险性，一些披露出来的案例也强化了人们的这种印象。
但实际上，民间借贷的风险因具体借贷模式、资金用途、借贷利率以及社会经济环境的不同而有很大差别。
大规模的集资、高利贷和中介的资金大进大出等往往风险较大，而分散性直接借贷活动有其良好的风险防范机制，一般并不会表现出高风险性。
我们对当前民间借贷风险态势的总体判断是：随着货币政策收紧，借贷风险问题会进一步暴露，非法集资等案例会进一步增加，但不至形成系统性风险问题，不会影响社会和金融稳定大局。
理由是：1、由于多年防范金融“两非”和“三乱”的高压态势，公开的大范围的吸收公众存款的情况被遏制，发现的社会金融风险案例涉案面都比较窄。
即使是各种社会融资中介，单体规模也不大，以其为纽带的借贷也相对分散。
2、参与社会借贷活动的公众，大部分有较强的风险承受能力。
其一是大大小小的企业主，都有一定积累;其二是长期从事社会融资活动的人员，也已从该领域获得丰厚收益。
近期温州发生的几件贷款户逃逸案，贷款担保方都能代偿，未使风险蔓延，也表明温州企业及业主个人有较强的风险承受能力。
3、无论是全国还是温州本地，经济发展总体上是良性的。
因此，企业主如果没有过度的投机、赌博等不良行为，一般不会出现巨额资金缺口。
相对而言，民间借贷市场中，社会融资中介的风险隐患较大，牵涉面也比较广。
温州各类担保公司、投资公司、寄售行、典当行、旧货调剂行等共1000多家，其中部分机构假借经营之名，违规办理垫资业务，收取高额佣金及利息。
受自身经营习惯和外部环境影响，当前融资性中介市场的资金链脆弱性日益上升。
同时，民间借贷市场引起部分社会借贷资金空转的现象值得关注。
政策建议对于现阶段的民间借贷，应该将其置于推动金融改革、优化全社会融资结构和改善中小企业融资环境的大视野中，加以通盘考虑，在一定程度上继续发挥民间借贷的历史作用，同时加快推进金融深化改革，实现对传统民间借贷的引导、规范、提升和替代。
(一)制订民间融资法。
有必要制订一部适合国情的《民间融资法》，为民间借贷活动做出必要的法律规范，明确不同民间借贷行为的合法性，保护民间借贷的权益和规避风险，引导其更好地发挥融资作用。
(二)加强对民间借贷的引导和服务。
引导规范民间借贷活动包括：资金投向上引导，利率水平上引导，运行机制上引导等。
引导要融于服务之中，如对民间借贷的合同(或借据)应以法律的形式加以规范，并进行公正或登记，明确经过公正或登记的合同受法律保护，以减少借贷纠纷。
(三)提高民间借贷的组织化程度。
加快构建起以民间借贷资本为主体的风险投资体系，将风险投资本身视为一种产业来大力扶持。
建立民营企业产权流转体系，规范和发展地方产权交易市场。
还可以通过项目融资引导民间借贷资本有组织地直接投资。
(四)放宽金融管制，推进金融市场化改革。
目前正规金融和民间金融的“双轨”结构不利于金融资源的有效配置，应放宽金融管制，促进现行金融结构的逐步并轨。
具体包括设立各种地方性小法人金融机构特别是社区银行、贷款公司等。
制定金融机构破产法，建立市场退出机制和存款保险制度，加快推进银行利率市场化改革。