论我国巨灾保险体系的建立
对我国建立巨灾保险制度的思考
３． ５１ 元 人 民币 ， 付 比例 仅 为 ２ ， ０ ８年 汶 川 大 地 震 造 成 的 ９亿 赔 ＿ ３ ２０ 直 接 经 济 损 失 ８ ５ 亿 元 人 民 币 ， 止 ２ ０ 年 ５ １ 保 险业 合 ４１ 截 ０９ 月 ０１ ３，
由 国 家 财 政 支持 的 中 央 政 府 主 导 型 巨 灾 风 险 管 理 模 式 ， 未 建 立 完 备 尚 的 巨 灾保 险 体 系 。 所 以 我 国 应 尽 快 通 过 立 法 ， 立 强 制 性 的 巨 灾保 险 建 制度 ； 立 巨灾保险基 金 ； 行 巨灾债 券 ， 保 险在 巨灾风 险 中的作 用 建 发 使
素 之 一 是 人 们 的 风 险 意 识 淡 薄 和 依 赖 思 想 严 重 。在 ２ ０ ０ ８年 年 初 的低 温 冰 冻 灾 害 中 ， 本 上 没 有 受 灾 企 业 投 保 “ 业 中 断 损 失 保 基 营 险 ” 保 险 覆 盖 的 损 失 不 足 １ 。据 估 计 ， ５・１ ” 地 震 私 人 财 产 ， “ ２大
险 险 种 不 多 ， 国际 上 广 泛 流 行 的地 震 保 险 、 洪 区 的 洪 水 保 险 、 如 泛
技术 不强 。 （ 四）巨 灾保 险 险种 尚 不 完善 虽 然 我 国 是 各 种 自然 灾 害 发 生 比较 频 繁 的 国家 ， 灾 造 成 的 因
大干旱 ， 已造 成 仅 云 南 全 省 农 业 直 接 经 济 损 失 １０亿 元 。 面 对 一 ０
次 次 的 巨 灾 损 失 ， 为 危 险分 散 机 制 的保 险 业 ， 然 保 险赔 付 非 常 作 虽
损失远远 大于企业损失 ， 但震 灾 财 产 仅 ５ 投 了保 ， 灾 区 的 人 身 ％ 重
保 险 的覆 盖 率 不 超 过 ｌ ， 低 于 全 国 １ ％的 水 平 。 Ｏ 远 ５
建立我国巨灾保险体制的思考
命 和 财 产 安 全 造 成 了严 重 的 伤 害 。２ ０ 司提 供 巨灾 保 险 ， 府 为 局 外 人 ： 是 协 承担份额保 留。这样， ０８ 政 三 一个风险 巨大的地
面对这样 的灾害 ， 政府及时拨款 ７ ０ 丌展保险业务 。 ０ 在美国全 国洪水保 险计划 发达和完善。 商业保 险公司在提供洪水保 多亿元 ， 社会 踊跃捐 了 ３ ０多亿 元 ， 保 中 ， 险公 司 并 不参 与 保 险 业 务 的经 营 管 险 时 ， 全可 以通 过 再 保 险 市 场把 风 险 分 ０ 而 保 完
年 １月中旬 以来 ， 冰冻雨雪灾害突袭我 国 作模式，保险公司商业化运作 巨灾保险 ， 震保险最终由各保险公司、 日本地震再保
南 方 ， 成 直 接 经 济 损 失达 到 １５ ６ 造 ， １． 政府 作为协 作者提 供政策支持与 资金支 险公司和 日本政府三方来分担 。 ５亿 元 ， 成 １７ 死亡 。 ５月 １ 造 ０人 于 ２日发 生 的 持。下面分析各种模式的代表 国家： 综 上 所 述 ， 三 种 巨灾 保 险模 式 各 有 这 汶 川 大 地震 ， 震 灾 害造 成 工 业 企 业 经 济 地
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建 立 我 国 巨灾保 险体 制 的
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口文 ／ 蒋小雨
提要
我国巨灾风险发生频繁 ， 损 诸 如 海 啸 、 地 震 和 飓 风 等 自然 灾 害 采 取
（ ） 作模 式 。 日本 经 历 了 １６ 三 协 ９ ４年
构建我国巨灾保障体系研究
１９ 年 将 巨 灾 风 险 定 义 为 导 致 财 产 直 接 保 险 损 失 超 过 ９７ ２ ０ ０ ０万 美 元 并 影 响 到 大 范 围 财 产 和 责 任 保 险 人 和 １０ ５ ，０ ００ 个 以上 被 保 险 人 的灾 害 。瑞 士 再 保 险公 司将 巨灾 风 险分 为 自
国 由于 保 险行 业 起 步 较 晚 ， 巨灾 管 理仍 主 要 依 靠 政府 补贴 ， 不 仅 加 重 了政府 负担 ， 而且 影 响 市 场 效 率 。 因 此 ， 鉴 发 达 国 家 借 经 验 对 加 快 我 国风 险 保 障 体 系 的建 立 有 重 要 意 义 。
表 １ 国 际 地 震保 险 模 式 比较
２０ ￣ ０８
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构建我 国巨灾保 障体 系研究
哈 尔滨商业大学 金融学院 马默 涵
摘要 ： 巨灾风险对人类社会的发 展造成 了巨 威胁 ， 国是 自然 灾害 多 国家 ， 年汶川地震 已经再一 大 我 发 Ｏ ８ 次说 明我 国商业保 险亟需进 ＿步发 展 ， 立中国的 巨灾保障体 系已经刻不容缓 ， 国的 巨灾风险管理需要政 建 我 府和商业保 险公 司的积极合作 鉴发迭 国家建立 的巨灾保障机制 ， 借 对我 国 匿灾保障体 系的建立及相关政策 提 出建议 。 即建 立 巨灾风 险保障基金 ； 建立风险评估与风险分散体 系； 建立多层分担机制 ； 设立 巨灾委 员会 ；
然 力 引 致 的 自然 灾 害 风 险 和人 类 活 动造 成 的 人 为 灾 难 风 险 。
前者如地震 、 洪水 、 风 、 灾 、 崩 、 冻 、 灾 等 ； 者 指 与 飓 旱 雪 霜 雹 后 人 类活 动 或 与 技 术 提 高有 关 的 巨大 损 失事 件 。 巨灾 保 障 体 系构 建 的核 心 是 巨 灾 保 险 制度 。所 谓 巨灾 保 险 制 度 ． 指 对 由 于 突 发性 的 、 法 预料 、 法 避 免 且 危 害 特 是 无 无 别严 重 的 自然 灾 害所 引发 的灾 难 性事 故 造 成 的财 产 损 失 和 人 身伤 亡 ， 予切 实 保 障 的 风 险分 散 制 度 。 给 就 目前 而 言 ， 国各 类 自然 灾 害 造 成 的 经 济 损 失 ， 险 赔 我 保 偿 仅 占损 失 的 １ ％一５ 远 低 于 ３ ％的 全 球 平 均 水平 。并 且 ， ％， ６ 中 国大 灾 后 损 失 的补 偿 ，主 要 靠 国 家 财政 救 济 以及 少 量 社 会 募 捐 ， 往 对 巨 大 损 失 而 言 ， 险 的覆 盖 面 还 很 窄 狭 ， 承 载 往 保 其 的 保 障社 会 稳 定 功 能未 能 充 分 显 现 。 此 看 来 ， 国 保 险业 从 据 我 自身 的稳 定 发 展 和 履行 社 会 责 任 方 面 ，都 有 责 任深 化 巨灾 风
我国巨灾保险的发展及策略分析
我国巨灾保险的发展及策略分析近年来，我国频发的自然灾害给国家经济和社会带来了严重的损失。
为了提高国家应对灾害的能力，我国巨灾保险逐渐成为一项重要的保险制度，得到了广泛的关注和重视。
本文将从我国巨灾保险的发展历程、现状和存在的问题入手，提出相应的策略分析，并探讨未来的发展方向。
一、我国巨灾保险的发展历程我国巨灾保险的发展可以追溯到上世纪80年代初。
当时，我国对自然灾害的认识还不够深刻，政府在灾害发生后通常采取救灾援助的方式，而未进行有效的防范和应对措施。
在这种背景下，我国开始尝试引入巨灾保险制度，以降低国家和个人在自然灾害面前的经济风险。
1992年，我国正式成立了国家自然灾害损失补偿基金，标志着我国巨灾保险制度的建立。
基金主要用于向受灾地区提供损失补偿，并通过政府购买巨灾风险保险来分散和转移风险。
此举在一定程度上缓解了灾后重建的财政压力，提高了国家对自然灾害的应对能力。
目前，我国巨灾保险的发展还处于初级阶段，存在诸多问题和挑战。
我国自然灾害频发，特别是地震、洪涝等巨灾的风险较高，但保险覆盖率较低，大多数受灾地区和个人无法获得有效的保障。
现行的巨灾保险产品种类单一，覆盖范围有限，不能满足社会需求。
巨灾保险市场的发展不够充分，行业参与者有限，缺乏竞争力。
政府对巨灾保险的支持力度不够，相关法律法规和监管体系还不够完善。
针对我国巨灾保险存在的问题，有必要提出相应的策略分析，以推动该领域的健康发展。
政府应当加强对巨灾保险的支持和引导，逐步完善法律法规和监管制度，扩大巨灾保险市场规模。
鼓励保险公司推出多样化的巨灾保险产品，不断扩大保障范围，提高保险覆盖率。
加强风险评估和监测，提高巨灾风险的预测和预警能力，降低保险公司的风险承担和赔付压力。
推动巨灾保险制度与国家灾害风险管理体系相结合，实现保险机制和公共安全体系的有效衔接。
随着我国经济的快速发展和城市化进程的加快，自然灾害对国家和社会造成的风险不断增加，巨灾保险的发展将面临更大的机遇和挑战。
对建立我国巨灾保险制度的思考
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在 构 建和 谐 社 会 的 大 环 境 下 ，保 险 公 司在 巨灾 保 险 制 度建 设过 程
中应 当承 担 的 责任 。 （ 三 ）加 快金 融 体制 改革 ，为 巨灾保 险制 度 建设 创造 条件 笔者 认 的 巨灾 保 险制 度 建 设 过 程 中 ，存 在 的一 个 突 出 问题 是 巨 大 的 需求 与 有 限 的 供 给之 间 的矛 盾 。从 国外 的经 验 看 ， 巨灾 风 险 证 券化 是解 决 这 一 矛 盾 的有 效 手 段 。上个 世 纪 九 十 年代 ， 国外 保 险 机 构 就开 始 利 用 巨灾 风 险证 券 化 技 术 ，通 过 资 本 市场 化 解 巨 灾 风 险 ， 并取 得 了 良好 的 效 果 。我 国也 应 当学 习和 借 鉴 这 些先 进 的 技 术和 经 验 。 目前 ， 国家 有 关 部 门应 当研 究和 解 决 金 融监 管 体 制 的 改 革 与创 新 问题 ， 只有 解 决 了制 度和 环 境 方 面 的 制 约 因素 ， 巨灾 保 险 的创 新 与 发 展 才有 基 础 和 保 证 。例 如 ，可 以以政 府 的 巨 灾 保 险 基 金为 载 体 ，发 行 国 家地 震 债 券 ，将 巨灾 风 险 转 移 到 资本 市 场 ，实 现 更 大范 围的 风 险 分散 ，解 决 巨 灾风 险化 解 过程 中 的 资
建立我国巨灾保险制度的思考
摘 要： 自然 灾 害的 频 繁发 生 所 造 成 的损 失逐 年 攀 升 。 于 巨 灾损 失 我 国政 府 已 习惯 于 采 取 财 政 的 手段 来 应 对 一 对
个 个非 预 期 的 巨额 窟 窿 ， 这在 一 定程 度 上 影 响 了我 国 经 济 的健 康 可持 续发 展 、 会 稳 定和 国 家安 全 。 于世 界 其他 国 社 鉴 家应 对 巨灾采 取 的再 保 险措 施 ， 国政 府 可根 据 我 国政 治体 制 和 法 律 完善 程 度 来 建 立再 保 险 市场 ， 用 市场 来分 散 我 利
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我 国 巨 灾保 险补 偿 与 国 际 比较
亿 元 ：其 中 ２ ０ ０ ８年 造 成 的损 失 为 ｌ ７ ２亿 元 人 民 币 ， １５ 是
根 据 国家 减 灾 委 员会 办 公 室 分 析 指 出 ， 国 ２ １ 我 ０ ０年
平均值的 ４ ６倍 。 ． ９ 但应注意到近年来巨灾事件 的发生频
据 民政 部 公 布 的 １ ９ － ２ ０ ９ ０ ０ ９年 的 民 政统 计 数 据 显 示 ： 我 国近 ２ ０年 由灾 害 遭 受 的 经 济 损 失 ，年 平 均 达 到 ２ ６ ． ３ ９３
我国巨灾保险制度的建立和完善
、
～
人们往往更 多地会选择后者 。 这是由于 巨灾风险发生概率低 ， 民众 存在侥幸心理两方面原因造 成的。同时灾后政府和 民间给予的经济 援助， 使得人 民群众 自发购 买保险的意识越发不 强， 对政府和社会产 生过度依赖 ， 从而制约了巨灾保险投保 的发展。 三 、 国巨 灾 保 险 制度 的完 善 我 （ ） 强 政府 在 巨灾保 险 制度 中 ห้องสมุดไป่ตู้作 用 一 加 目前我国巨灾保 险体系实行国家财政支持 的中央政府主导型 巨 灾风险模式。 由此我国政府正式介入巨灾风险管理， 然而国家在具体 执行 中应有明确的定位 。此次汶川地震凸显出我国政府主导 巨灾风 险模式的弊端。 由于灾后重建主要依靠政府和 民间集资， 民众对政府 的依赖性和对巨灾风险的侥幸心里更加强烈， 不愿通过商业保险分散 风险 ， 这无疑加重 了国家的风险承担， 加重了纳税人 的负担。 因此， 政 府不宜作为惟一 的巨灾风险损 失承担者 纵观国际经验 ， 各国巨灾保 险模式除了发挥政府财政支持外 ， 离不开商业保险的作用。例如 、 美 国的 Ｎ Ｉ ＦＰ可以在很大程度上保证 巨灾风险的承担 ， 但政府也扮演 了 相对独立 的角色 ， 其承担 的风险受到严格的控制 因此， 。 建立政府与 商业保险公司合作的巨灾保险模式， 通过政府和保险公司对损失的共 同分担 ， 无疑将完善我国巨灾风险控制和防御体系， 达到大灾之后保 证赔付 ， 稳定社会 的 目的０ 。 （ ） 二 加快 巨灾保险相关法律制度 出台 巨灾风险普及面广 ， 配套立法是开展相关工作的基础 。从 １８ ９０ 我 国巨灾保险初具模型至今。 国关于巨灾保险的法律几乎空白。 我 在 国外 ， 一些国家已经建立了较为完备的巨灾保险制度 。例如、 美国早 在 １３ 年就通过 了 《 ９８ 联邦农作物保法》 ，日本早在 １６ ９ ６年就通 过了 《 地震保险法》 为促进地震保险的进一步发展 ， ， 鼓励居民投保地震 险， 后来又相继颁布 了《 地震保险相关法律》 《 、有关地震保险法率旅行令》 等法律文件。为 了形成完整的 巨灾保险体系，立法先行是很有必要 的。 同时， 巨灾保险立法是跨部 门， 跨行业的多层次工作， 需要相关部 门的协作完成 （ ） 立 巨灾保 险 再 保 险体 系 三 建 巨灾保险的风 险性较强， 为了分散风险， 必须建立再保险体系。 而目 前为止， 我国的再保险公司只有一家， 其硬件和软件 尚不健全。 据 了解 ， 入世后国际知名的瑞士再保险公司、 慕尼黑再保 险公司等已 纷纷进入中国保险市场， 中国的再保险公司面临机遇和挑战０ 。在 当 前形式下，有必要大力发展我 国的再保 险体系。通过再保险分散风 险， 并鼓励利用 国际再保险市场分保。 （ 建立 巨灾保 险资本市场 四） 目 ， 前 发达 国家除了利用再保险等传统方式分散巨灾风险 ， 还开 发了一系列的保险衍生 品。美国和 日本等国为 了最大限度 的减少风 险， 巨灾风险转入 资本市场。即由保险公司承保巨灾 险， 将 投资银行 将各类巨灾险证券化 ， 投放市场 ， 利用此将 巨灾损失的风险转移给投 资者 。 国保险业已经储备了大量 的资产， 以利用 资本市场吸收巨 我 可 灾损失， 这有助 于繁荣资本市场 ， 同时为保 险公司提供强大的资金来 源， 提高承保能力具有化时代 的意义
建立巨灾保险体系若干问题浅议
亿元
预计赔 付金 额仅 占全 省 据调
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直接 经 济 损 失 的 很 小 一 部分
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汉 川 地 震 报 案量 最 大 的农 房 保
我 国巨 灾保 险所造成 的损失多依 靠政 府 的财 政补贴 和社会救 济 重很低
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然 灾害或 人为祸 因 引起 的大 面积的财
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中国 的 巨灾风 险 总体状 况 不 容乐 特 别 是 在 自然 灾害 方 面
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保险 制度在我 国几 近空 白 到 灾难 性 事故 时 不从 心
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建立我国巨灾保险制度探析
建立我国巨灾保险制度探析许 准（辽宁大学经济学院，辽宁沈阳110116）收稿日期：5作者简介：许准，男，汉族，福建福州人，本科，辽宁大学。
一、我国巨灾风险概况巨灾风险具有与一般风险相同的客观性和不确定性的特点，但巨灾风险发生几率低，一旦发生，造成的损失巨大，这是巨灾风险最显著的特征。
一次巨灾的发生，往往造成成百上千亿财产损失和严重人员伤亡。
这样的特点，使得巨灾风险保险与一般风险保险相比，更加困难和复杂。
一般来说，只有经济发达和保险市场发育充分的国家，才能形成比较健全的巨灾保险制度，目前世界上只有美国、日本、英国、法国、新西兰等12个国家和地区建立了巨灾保险制度。
我国是世界上巨灾风险最密集的国家之一，我国巨灾风险的性质和特点有：灾害种类多，如气象灾害、海洋灾害、地质灾害等；发生频率高；损失严重，从横向比较来看，我国灾害造成的经济损失占国民生产总值的比例高于美国、日本等发达国家；地区差异大，不同地区经济发展水平差别大，防灾抗灾能力也相差甚远；自然灾害损失有上升趋势。
基于上述情况，建立我国巨灾保险制度显得日益迫切，而巨灾风险的界定也显得异常复杂。
对于“巨灾风险”的界定，国际上并没有统一明确的定义，各国基本上根据本国实际情况对其进行定义和划分。
我国社会总体安定，巨灾风险与西方发达国家有所不同，比如受外来大规模恐怖袭击的威胁相对较弱，因此，巨灾风险也可以主要从应对自然灾害的取向来界定。
二、当前我国巨灾风险补偿的制度性缺陷一般来说，对自然灾害所造成的损失的补偿方式主要有社会救济（包括国际援助）、财政补偿和保险补偿三种。
在我国，财政补偿和来自民间的资金占到了绝大部分，而保险补偿的贡献微乎其微。
以2008年汶川大地震为例，地震共造成直接经济损失达8451亿元，但获得来自保险业的赔付仅有18.06亿元，连损失的1%都达不到，远低于36%的全球商业保险业的平均水平。
这样畸形的比例出现在每一次的巨灾补偿和灾后重建工作中。
我国建立巨灾保险的建议
我国建立巨灾保险的建议巨灾一直威胁着人类的生存和发展，尽管人类的力量已经足够强大，但在巨灾面前还是显得不堪一击。
2008年震惊世界的“5·12”汶川大地震，使世人惊醒，在强大的自然力量下，生命在瞬间消逝，家园顷刻间化为废墟……，我们所能做的只是救助、捐款……，这也从一个侧面反映出我国巨灾保险的缺位。
如果灾难发生后有保险的赔偿和给付，那么将给人们的生产生活带来希望。
一、我国巨灾保险的现状几千年来，巨灾一直困扰着人类。
人们都说2008年是灾年，这并不为过。
西藏“314打砸抢”事件、四川“512汶川大地震”，紧接着是南方的暴雨、华北的旱灾，从天灾到人祸我们都经历了。
2009年伊始H1N1流感又威胁着人类的生命，传染的区域与疾病的危害不亚于2003年的非典，已对社会产生了广泛的影响。
到目前为止，我国尚没有一套完整的巨灾保险体系，保险公司也都将各种巨灾剔除在外。
据中国保险监管委员会的最新数字显示，到2008年底保险公司支付赔款47.6亿元，尽管保险业积极主动赔付，但赔偿金额尚不足损失总额的4％，低于全球平均水平36％。
汶川大地震一周年纪念日刚过，我国现在正在积极筹备建立巨灾保险，这是一个非常好的信号，但面临的挑战却是巨大的。
怎样才能建立起我国的巨灾风险分散体系呢?我们可以借鉴外国成功的经验，建立符合我国国情的巨灾保险制度。
二、国外成功的巨灾保险1．美国的洪水保险。
美国的洪水保险是在1968年建立的。
1968年美国国会通过了《全国洪水保险法》，并据此制定了《国家洪水保险计划》(简称NFIP)，建立了国家洪水保险基金。
美国的洪水保险有以下显著的特点：(1)国家建立，保险公司代售。
美国的国家洪水保险计划是由联邦政府管理和运作，是一种政府行为。
私营保险公司的参与仅仅是为政府具体操作。
保险公司主要是向洪泛区居民出售洪水保险，并在洪灾发生时及时办理有关赔偿手续和垫付赔偿资金。
(2)建立洪水风险图，以确定费率模式。
我国巨灾保险的发展及策略分析
我国巨灾保险的发展及策略分析1. 引言1.1 背景介绍巨灾保险是指针对重大自然灾害所提供的保险服务，旨在帮助受灾者尽快恢复正常生产和生活。
我国地处东亚板块和欧亚板块的交汇处，地震、台风、洪涝等自然灾害频发，造成了严重的人员伤亡和财产损失，对国家和民众的生产生活造成了严重影响。
巨灾保险在我国的发展起步较晚，但近年来得到了快速发展。
2008年汶川地震后，相关部门开始重视巨灾保险制度建设，逐步完善相关政策和制度。
目前我国巨灾保险保险覆盖面仍然较窄，大多为企业和重要基础设施提供保险保障，个人和农村居民的保障需求尚未得到充分满足。
对我国巨灾保险的发展现状进行深入分析，探讨面临的挑战及提升保险覆盖面的策略成为当前亟需关注的问题。
本文将从巨灾保险发展现状、面临挑战、提升覆盖面策略、完善制度建议和加强宣传推广等方面展开讨论，以期为我国巨灾保险的未来发展提供借鉴和建议。
1.2 问题意义巨灾保险是一种重要的金融工具，可以有效应对自然灾害等巨大风险对经济社会造成的损失。
我国巨灾保险的发展仍面临着一些挑战和困难，如保险覆盖面较窄、保险制度不够完善等问题。
深入研究我国巨灾保险发展现状，探讨我国巨灾保险面临的挑战，提出策略和建议，加强巨灾保险的宣传推广，对促进我国巨灾保险的健康发展具有十分重要的意义。
巨灾保险的发展对于提高我国的灾害风险管理水平具有重要意义。
我国经常受灾，自然灾害频发，巨灾保险可以有效地减轻灾害对受灾群众和地方政府的经济负担，提高社会的灾害抗风险能力。
加强我国巨灾保险的宣传推广，可以提高保险意识和保险覆盖面，促进我国巨灾保险市场的健康发展，增强经济社会的稳定性和可持续发展能力。
2. 正文2.1 巨灾保险发展现状分析巨灾保险是指针对自然灾害所导致的巨额财产损失而设立的一种保险制度。
我国的巨灾保险起步较晚，但在近年来得到了较好的发展。
巨灾保险的制度建设不断完善。
我国政府对于巨灾保险的重视程度逐渐提高，相应的政策法规也在逐步完善。
论中国巨灾风险保障体系的建立与完善
一
、
中圜 巨灾凰险保 障髓 系缺失的原因分析
反觏若 斡舆 中 园一檬 面 酶巨灾威 耆 的圆家 虑封凰 除 的做 法 ，盍 管各 固巨灾凰 除管 理髓 系千差 莴别 ，但
商棠保除 （ 巨灾保险和再保除 ） 都在其中扮演了重要角色。由于巨灾事故的损失巨大 ，并且具有不可预测 性和凰除集 中性以及道德凰除，巨灾凰除不完全符合可保凰除的要件，而中圆商柴保险柴起步晚 ，骏展畴 同短 稹溅有 限 ，出 于保蓑 相封稚嫩 的民族保 险柴 的需要 ，保 除盛 管部 朗规定此 颊除 祗能作 届企 柴财廑 保除 的附加险 ， 不得作属主除罩猬承保。首先 ，以地震凰除属例 ，中圆人 民银行颁骚的 《 财座保险基本除》和 《 财麈保险综合除 》僚款 （ 银鼗［９６１７虢 ） １９１８ 和中圜保除监督管理委 具舍下骚的 《 企柴财麈保除搪展地 震 责任指 撙原则 》（ 盛骚 ［０ １１０虢 ） 明碓规 定地震 除祗能 作扇企 柴财 除 的附加 除承保 ，不得作 届 主 保 ２０ ］６ 都 除罩猸承保，未经保监合同意，任何保除公 司不得随意搪大保险责任承保地震凰除。封于特殊情况，碓需 攘 展承保 地震凰 除 的 ，保 除公 司虑 按照 “ 案 謇批 ” 的原则 鞭保监 舍批 辈。在此政 策背 景下 ，圆 内商 柴保 侗 除公 司封 于垂凰 、地震 等凰 除采取 谨慎 的承保 策略 ，纷纷 停保或 殷格 限制规模 ，以规避经 瞀凰 除 。第 二 ， 】
中圆畏期 以柬采取 的以圆家 财政 和社舍捐 赠 届主尊 的 巨灾 损失救 滂方式 ，使 人们 的凰 意裁 以及 自骚赙 贸 保 险 的意顾 鞋 以增 强 ，“ ，靠 ，要 ” 的依 赖思 想 殷重 ，且 中固法 律法 规封 投保 地震 、凰 暴 、洪水 、火灾 等
我国建立巨灾保险制度浅析
我国建立巨灾保险制度浅析摘要：巨灾是伴随人类社会发展而不断发展的异常现象，巨灾以其巨大的破坏力及惨烈后果而给人类社会带来严重的威胁。
巨灾不可避免，巨灾损失也不可避免，因此，必须正视巨灾发生及其发展规律，对巨灾损失除建立正常的补偿机制，还有必要建立专门的巨灾保险制度。
关键词：巨灾；巨灾保险；制度巨灾是指对人民生命财产造成特别巨大的破坏损失，对区域或国家经济社会产生严重影响的自然灾害事件。
显著特点是发生的频率很低，但一旦发生，影响范围广、损失程度大。
通过建立巨灾保险制度，可以有效的进行风险防范，从而分散个体风险。
一、我国建立巨灾保险制度的意义我国是一个灾害频发的国家，灾害造成的损失成逐年递增的趋势。
2012年1～10月，仅地质灾害就发生14203起，经济损失十分惨重，建立巨灾保险制度就显得尤为重要。
1、提供损失补偿在我国，巨灾过后往往通过政府救助和社会捐助为主。
由于分税制改革之后，地方财政发展不平衡，往往受灾重点地区多为经济相对较弱地区，财力不足，只能等待中央的转移支付和民众捐款。
对于受灾群众来说，最终得到救助的时间和额度不确定。
而对于中央政府来说，虽说建立了防灾基金，但如果当年发生的灾害损失过大，支出过高，定会影响政府财政收支计划的实现。
而建立巨灾保险制度后，通过事前的财政安排，将事后风险的损失确定下来，通过各方面的共同整合，将风险在空间或时间上进行分散，使不确定的负担变为确定的预期。
同时，巨灾保险还可以利用再保险及资本市场共同承担风险，增强损失的补偿能力。
2、降低风险巨灾保险可以通过费率调节机制以及保险公司防灾防损的技术降低巨灾风险。
充分调动保险公司的积极性，集中技术优势，采取事先预防的方法，采取积极主动的措施，尽可能的将损失降到最低。
实际上，在成本相近的条件下，这一功效更为重要和积极。
二、建立巨灾保险制度的条件1、市场需求条件我国是世界上自然灾害较严重的国家，但国家财政在抗灾救灾方面的支出表现出了很大的不确定性。
中国巨灾保险、再保险及巨灾防范体系建立研究
【 关键词】
巨 灾保 险 ；再保 险 ； 巨灾 防 范体 系
一
担 ；如 果 赔 付 总 额在 ６０ 日元 到 ３ ０ 亿 ６亿 ３０ 日元之间 ，政府承担其中 ５ ％；如果赔付 ０ 总 额 超 过 ３ ０ ３ ０亿 日元 ，政 府 承 担 其 中 ９ ％； ３根据受灾民受损严重程度与 自救 ５ （） 能力，财政直接 给予灾 民补助。社会救助 主要包括社会捐款 以及 日本金融机构的一 些救济措施 ，如临时缓缴按揭贷款、减少 贷款 利息 等来 减轻 灾民负担等 。 ２ 、美国巨灾风险应对体 系 美国政府在美国巨灾风险应对体系发 挥最主要的作用。美国联 邦政府和州政府 作为保 险 人也 会直接 为 民众 提供 巨灾保 险。美国国家洪水保 险和加利福利亚地震 局地震保险的所有业务和品种均 由政府提 供 。在 美 国 国 家 洪 水保 险 计 划 中 ，保 险 公 司并不参与保险业务 的经营和管理 ，主要 协助政府销售巨灾保 险保单 ，保 险公司通
和建 立并逐 步完善我 国的 巨灾防范体 系，是 摆在我 国政府和保 险行业 面前
迫 切需 要 解 决 的一 个 重 要 课 题 。 本 文 通 过 论 述 巨 灾保 险 、 再 保 险 以及 国 际 巨 灾风 险 管 理 体 系的 经 验 并 给 出建 立
我 国 巨 灾防 范体 系的一 些建 议 。
过销售保险获得佣金收入 ，政府承担巨灾 保 险的保险风险和承保责任。同时，美国 财政还 以减免税收等方式支持灾后重建 。
“ 特里 娜 ” 风后 ， 国 出 台 了灾 后 紧急 卡 飓 美 减税 法 案 。 个 人 可 以获 得 减税 优惠 ，为 灾 民提 供 住 处 的 企 业 也 可 以获 得 税 收 优 惠 ， 从 则 减轻 灾 民经 济 负 担 。 在美 国巨灾风险应对体系 中，政府财 政发挥了最为主要 的作用 。同时，由于美 开展 分 出业务基 本不 接受 分入 业务 。在 ２ ０ 年以前 ，中国只有一 家专业再保险公 国民众普遍 具有较高 的保险意识，通过商 ０２ 司 即 中国再保 险公司 。后 随着 我 国加入 业 保 险 获 得 了 一 定 保 险 公 司 的 巨 灾偿 付 ， 在一定程度上为财政减轻 了负担 。 ＷＴ Ｏ，国内再保险市场 才逐渐开放 ， 国外 保险公 司开始 进入我 国开展 再保险业 务。 ３ 新西兰 巨灾基金 新 西 兰 的 地 震 保 险 制 度 包括 三 个 部 薄弱 ，我 国巨灾保 险发展 还存 在很多 问 目前 ，国内已有慕尼黑再保 险公司 、瑞士 地 保险公司 、 险协会 ， 保 分 题 ：（ ）巨灾保 险产 品供给严重不足。由 １ 再保 险公 司等再 保 险巨头 在 国内开展 业 分： 震委员会 、 属于政府 、商业机构和社会机 构，其中地 于受经营管理 、产 品开发 以及偿付 能力等 务 。 震委 员会 由新西兰财政全资组建 ，在新西 因素 的限制 ，国内巨灾保险产品 品种少 、 兰地 震风险体系 中起着最为重要 的作用。 保 障面窄、保 障程度低 ，巨灾保险业务海 三 、国 际 巨灾防 范体 系简 介 在 巨灾发生 后 ，一 般地震 委 员会最先 行 外分担不足；（ ）国内保险公司的经营技 １ 日 地震救助体系 ２ 本 亿 术 、服 务 水 平还 不 能 完 全 适 应 经营 巨灾 保 日本 的地震救助体系分 为 Ａ救 、政府 动。地震委 员会首先支付 ２ 新元用于弥 险的需要 。 经营 巨灾保险需要地质 、 理、 救助和社会救助三大部分。 自救主要是指 补损 失。如果仍不够则启动再保 险方 案。 地 气 象 、土木 工 程 等 多 个学 科 的专 业 技 术 知 民众通过 向保险公司投保 ，获得保 险公司 再保 险方案分为三个层 次：第一层 ，损失
浅谈我国巨灾保险体系的建立
经 营 巨灾保险 涉及地 质 、 理 、 象 、 地 气 土木工程 等 多学 科的 专 业 技术知识 ， 技术 门槛和投入成 本相对较高 。 目前 ， 国保 险公 司 我 对培训 巨灾保险专业 技术人才 的投 入力度还 比较欠缺 ，保 险公司
无法 对地震 、 风暴 、 洪水 、 冰雪 等 自然 灾害可 能造成 的损失进 行相
在制度上扮演了风 险第一承担者 的角色。 目前亟需建立由政府、 商
业 保 险机 构 和行 业 互助 组 织 共 同参 与 的 巨灾保 险体 系 。 结 构 如 图 其 １所 示 。
点， 慢慢 积 累经验 。 （ 从理赔 角度来说 ， ４） 应做好一些基础性的技术 工作 ， 比如建立 巨灾 损失模型 ， 有了这些信息 资料后 ， 就可 以制定更 科学的理赔标 准 。对于 巨灾保险来说 ， 在出险后， 还应 灵活运用理赔标准 ， 必要时 可 以采取通融赔付。
灾风险责任没 有与一般风险 责任 加 以区分 ，对保险 费率的厘 定未
考虑风险事件 发生的概率 和损失程度 ，政 府对 巨灾保 险的保 费连
同其他保 费一 起征收营业税 与所得税 ，巨灾保险管理 缺乏有效 的
政策 保障和积累制度。 再保险制度也还未完善， 仅靠其自身的偿 还
Ｉ
能根 无 解 巨保 的题 力本法决灾险 问。
困
新元难以弥补损 失， 启动再保险方案。 则
震标准 享 受不 同 的保 费 优惠 政 策 ，从而 加 强 当地 的防 震措施 。 总之 ，可 以选 择一 个或 者几个 巨灾风险 在经济 发达 地区先 行试
四 、 国巨灾保险体 系的构建 我 中国的自然灾害损失基本上在政
目经 济发 展 中很 大 的 隐 患 。仅 ２）８年 ， 发 生 了 １月 份 的 南 方 雪 灾和 （１ 【 就
浅谈中国特色巨灾保险制度的建立
价 值 工 程 ２０ ０ ９年 第 ６期
ｄ ｉ１ ．９ ９ ．ｓ ．０６ ４ １ ． ０ ．６０ ８ ｏ ：０３ ６ ￣ｉ ｎ１０ － ３ ２ ９０ ．４ ｓ １０
浅谈 中国特色 巨灾保 险制度 的建立
Ｔｏ Ｄｉｃ ｓ ｎ Ｃａ ａ ｔ ｏ ｈ ｎ ｕ ａ ｃ ｙ ｔ ｍ ｓ ｕ ｓｏ ｔ ｓｒ ｐ ｅ Ｉ ｓ ｒ ｎ ｅ Ｓ ｓｅ ｏ ｉ ｅ ｅ Ｃｈ ｒ ｃ ｅ ｉｔ ｓａ ｄ ＩｓＳ ｔｉ ｇ ｕ ｆＣｈ ｎ ｓ ａ ａ ｔ ｒｓｉ ｎ ｔ ｅ ｔｎ ｐ ｃ
巨 灾保 险 制 度 的 建 立 已成 当务 之 急
Ａｂ ｔ ａ ｔ ｈ ｎ ｓｏ ｅ ｏ ｈ ｏ ｎ ｒ ｓ ｏ ｒ ｅ ｉｕ ａ ｕ ａ ｉ ｓｅ ｓ ｉ ｈ ｏ ｌ ． ｔｏ ｌ ｎ ｐ ｓ ｏ ａｕ ａ ｉａ ｔｒ ｓｒ ｃ ：Ｃ ｉａ ｉ ｎ ｆｔ ｅ ｃ ｕ ｔ ｅ ｆｍｏ ｅ ｓ ｒｏ ｓ ｎ ｔｒ ｌｄ ｓ ｔｒ ｎ ｔ ｅ ｗ ｒ Ｎｏ ｎ ｙ ｍａ ｙ ｔ ｅ ｆｎ ｔ ｒｌｄ ｓ ｓ ｓ ｉ ａ ｄ ｙ ｅ ｈ ｐ ｅ ｅ ｂ ｔａ ｓ ｉ ｅ ｙ ｄｓｒｂ ｔ ｄ ａ ｄ Ｌ ｓ ｅ ａ ｓ ｄ ｂ ｅｙ ｌ ｒ ｅＨｏ ｖ ｒ ｏ ｒｃ ｕ ｔ ＇ ｉ ｓ ｒ ｎ ｅ ｉ ｄ ｓｒ ｎ ｔ ｅ ｃ ｔｓｒ ｐ ｅ ａ ｐ ｎ ｄ， ｕ ｌｏ ｗ ｄ ｌ ｉｔ ｕ ｅ ，ｎ ｏ ｓ ｓ ｃ ｕ ｅ ｙ ｖ ｒ ａ ｇ ． ｗｅ ｅ ， ｕ ｏ ｎｒ ｓ ｎ ｕ ａ ｃ ｎ ｕ ｔ ｉ ｈ ａａ ｔｏ ｈ ｉ ｙ ｙ ｉｓ ｒ ｃ ｓ ｂ ｓｃ ｌ ｔ ｌｉ ｈ ｌｎ ｔ ｔ ．ｈ ａ ａ ｔｏ ｈ ｓ ｆｃｎ ｈ ｒ ｎ ｒ ｅ ｅ ｅ ｓ ｕ ｔ ｎ Ａｓｔ ｅ ｄ ｓ ｓｅ ＇ ｒ ｖ ｎ ｎ ｕ ａ ｅ ｉ ａ ｉａｌ ｓｉ ｎ ｔ ｅ ｂ ａ ｋ ｓａｅＴ ｅ ｃ ｔ ｓ ｐ ｅ ｉ ａ ｉ ｇ ｔｅ ｍｏ ｅ ａ ｄ ｍｏ ｅ ｓ ｖ ｒ ｉ ａ ｉ ． ｈ ｉ ｔｒ ｐ ｅ ｅ ｔ ｎ ｙ ｌ ｒ ｔ ｏ ａ ｓ ａ ｄ ｒ ｓ ｕ ｄ ｓ ｓ ｍ ，ｈ ａ ａ ｔ ｐ ｅ ｉ ｓ ｒ ｎ ｅ ｓ ｓ ｍ＇ ｓｔｉｇ ｕ ａ ｅ ｏ ｏ ｒ ｒ ｙ ｎ ｅ ｃ ｅ ｙ ｔ ｅ ｔ ｅ ｃ ｔｓｒ ｈ ｕ ａ ｃ ｙ ｔ ｓ ｅｔ ｐ ｈ ｓｂ ｃ ｍｅ ａ ｔｐ ｐ ｏ ｔ ． ｏ ｎ ｅ ｎ ｉｉ
我国巨灾保险的模式选择与制度构建
据 联 合 国统 计 。２ ０ 世 纪 全 球 最严 重 自
然 灾害 中 ．近 ｌ ／ ６ 发 生在 我 国 。政府 主 导 型 巨 灾 风险 管 理 模 式在 近 年 来 我 国 应 对 频发 和严 峻 的巨灾 风险 中 捉 襟 见
国外 巨 灾保 险 的模 式 选 择
世 界 各 国 依 循 各 国 国情 ．针 对 各
是 该模 式 的典 型 国家 日本 位 于 亚 欧 板 块 与太 平 洋 板 块 的 交汇 处 ．地 震 灾
害频发 。１ ９ ６ ４ 年新漓地 震造成 生命 、
财 产 的破 坏 性 损 失 ，１ ９ ６ ６ 年颁布 《 地 震保 险法》 、 《 地 震 再 保 险特 别 会 计 法》 ，１ ９ ９ １ 、１ ９ ９ ６ 年进 一 步修 改 ，建 立 以政 府 为 主导 、保险 公 司 以及 再 保 险 公 司配 合 的 巨灾 保 险体 系 。 日本 地 震
险。 ”２ ０ １ ２ 年 《 农 业 保 险 条例 》 第 ８ 条
风 、地 震 、冰 雹 、冷 冻 、暴 风 雪 、林 火 、病 虫 害 、崩塌 、滑 坡 、泥 石 流 、 风 沙暴 、风 暴 潮 、海 浪 、海 冰 、赤 潮 等 。其 中以旱 涝和 地震 灾 害最 为严 重 。
律 ．实 践 中 我 国保 险 业 对 巨 灾损 失 的 赔 偿 只有 ５ ％ ．是 世 界 平 均水 平 的 １ ／ ６ ， 因此 我 国 立法 亟 待进 一 步 明 确 巨 灾保 险模 式 并构建 具体 制度 。
博 士 论 坛
Ｅ Ｃ０Ｎ ｏＭｌ Ｃ ０Ｌ ｒ ｒ Ｌ ＯＯＫ Ｔ Ｈ Ｅ Ｂ Ｏ ＨＡ ｌ ＳＥ Ａ
巨灾 保 险 可 以 对 巨 灾 风 险所 造 成
浅析我国巨灾保险体系的构建
一
、
巨灾风险通常是指 可能造成 巨大财产 损失和严重人 员伤 亡的风险 ， 它不仅包括地震 、 洪水 、 风等 自然灾害 ， 飓 还包 括恐怖主义袭击 、 境 污染等人 为灾祸 。巨灾风 险 环 每年都给全球带来 巨大 的经济 损失 ， 国也不例 外。我 我 国是世界上 自然灾害发生频率较高且损失严重 的国家之
巨灾造成损失的保 险赔偿远低 于全球平 均水平 ， 绝大部 分损 失靠政府 的补 贴和扶持 ， 国内防范 巨灾风 险的基 本保 险险种几乎是空 白。 因此 ， 巨灾保险制度的构建迫在眉睫。
［ 关键词 ］巨灾风险 ； 巨灾保险 ； 向选择 逆 ［ 中图分 类号 ］Ｆ４ ．４ ８０ ６
我国巨灾保 险的现 状
一
财政 支持 的巨灾风 险保 险体系 。１８ ９０—１９ ， 国企 ９５年 我
财险 、 家财险 、 车险 、 船舶保险、 货运险的责任 范围均含有 洪水 、 地震等巨灾风险。同时 ， 我国的农业保 险也得到了
，
每年因 自然灾害及重 大事故 造成 的经济损 失数 以万
亿元计。近年来 ， 国巨灾发生频 率 和由此造 成的 损失 我
司视 为畏途 。国际上 真正 成功 的 巨灾保 险模 式 较为 罕 见。现阶段我 国保 险公司 的总体实 力较 弱 ， 缺乏 巨灾保 险的费率 厘定 等技 术 ， 不足 以应 对 巨灾保 险的 巨额赔 还
业共支付雪灾赔款 ２ ． １２亿元 ， 占总 损失 的 １３ ．％。另据
保监会最新数据 ， 截至 ２ Ｏ 年 ６ １ ０８ 月 ３日， 险业 向四川 保 Ｉ
有 ２ 多万元 ， 占 ０３ ％。截至 ２０ ｏ 仅 ．１ ０８年 ３ １ 月 ４日， 险 保
１ 保险公司实力较弱 。巨灾保险有“ 高三低 ” ． 三 的特 征， 即高风 险、 高损 失 、 高赔付 、 保额 、 低 低保 费 、 保障 。 低 由于不能给保 险公 司带来利 润 ， 巨灾保 险一般 被保 险公
我国巨灾保险体制构建的几点思考
作 ，国家斥巨资进行减灾工程建设。但是 ，与工程性措施 形成鲜明对比的是我国的非工程性减灾措施方面，尤其是
在 针对灾 害发 生后 的应 对 和恢 复方 面 的措 施如 巨灾保 险的 发 展则显 得滞后 和不 足。影 响我 国巨灾保 险发展 的主要 因 素有：
害、崩塌、滑坡 、泥石流、风沙 暴、风暴潮 、海浪、海 冰 、赤潮等。其 中，又以地震和洪涝灾害最为严重。联合
国统计 资料显 示 ， 自 ２ ０世纪 以来 ，中国是 继 美 国 、 日本 之 后世 界上 自然灾 害最 严重 的 国家之 一 。全 世界 ５ 最 ４次 严 重 的 自然灾 害有 ８次发生 在我 国 。据统 计 ，近年来 我 国 自然灾 害造成 的经 济损 失 每 年都 在 １０ 元 以 上 。例 如 ００亿 ２１ ００年全 国各 类 自然 灾 害 共 造 成 ４ ３ 人 次 受 灾 ，因灾 ．亿 死 亡失踪 ７４ ８４人 ，紧急 转移 安置 １５ ． 万 人次 ；农 作物 ８８４ 受 灾面 积 ３４ ． ７２６万 公 顷 ，其 中绝 收 面 积 ４ ６３万 公 顷 ； ８． 倒 塌房屋 ２３３ 间 ，损坏 房屋 ６０ １ 间 ；因灾直 接经 ７． 万 ７． 万 济 损失 ５３ ． 亿 元 。综 合判断 ， ００ 是近 ２ 年来 仅次 ３９９ ２１ 年 ０
兰东娟 ：我国 巨灾保险体制构建的几点思考
制 度 建 设
我 国 巨灾保 险体 制构 建 的几 点 思 考
兰东娟
（ 山西财经大学 财政金 融学院 ，山西 太原 ００ ０ ） ３０ ６
［ 摘 要 ］本 文通过 分析我 国 目前的 巨灾风 险的保 障现状 以及制 约我 国 巨灾保 险发展 的 因素 ， 出了建立 巨灾保 险 提 制度 的几 点建议 。 ［ 关键 词 ］ 巨灾保 险 ；风 险分散 ；补偿机 制 ［ 中图分类 号 ］Ｆ３ ８２ ［ 文献标识 码 ］Ａ ［ 章编号 ］ １０ — ４２ （０ １ ２ ０ ３ ０ 文 ０５ ６３ ２ １）５ — １３— ２
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间捐助 ， 没有一个科学有 效的 国家 巨灾风 险管 理机 制 ， 这使受灾者得不 到充分的补偿 ， 国家也面 临者 巨大 同时 的财政负担 。２０ ０８年南 方雪灾和 ５ １ ．２汶川大地震造成的巨大损失 ， 我们 重新审 视 巨灾保 险体 系在灾害救 让 济 中的重要 性。我 国应借 鉴国外保险业发展 的成功经验 ， 国情建立 一套科 学合理 的多层 次的巨灾保险体 根据
ｔ ｓｒ ｐｈ ｎ ｕ ａ ｃ ｙ ｔ ｍ ． ａ ｔｏ ｅ ｉ ｓ ｎ ｅ ｓ ｓｅ ｒ
Ｋｅ ｒ ｓ：ｃ ｔｓｒ ｐ ｅ ｉ ｓ ａ ｃ ；ｉ ｓ ｒ ｎ ｅ ｓ ｓｅ ；ｒｌ ｆ ｏ ｅ ｎ ｎ ｙ ｗｏ ｄ ａａ ｔ ｈ ｎ ｕ ｎ ｅ ｎ ｕ ａ ｃ ｙ ｔ ｍ ｏ ｒ ｏｅ ｏ ｖ ｒ ｍｅ ｔ ｇ
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ＬｉＤｅ ｅ ｇ ｆｎ
、 Βιβλιοθήκη （ ｉｈ ａｇ ａ ｒａ ｃｓ ｎ ｎｖｒｉ ， ｉｈ ａｇａ ｂ ｉ ６０ ０ ｈｎ ） Ｑ ｎ ｕｎｄ ｏＢｏｄａｔ ｇＵ ｉ ｓｙ Ｑｎ ｕ ｎｄｏＨｅｅ ０ ６ ０ ，Ｃ ｉａ ｉ ｅ ｔ
Ｓｐ ２０ ｅ ．０ ８
Ｖ０ ． ． １７ Ｎｏ ３
论我 国 巨灾保 险体 系的建立
李德峰
（ 秦皇 岛广播 电视大学 ， 河北 秦皇 岛 ０ ６０ ） ６ ００
摘
要： 我国是一个 自然灾害频发 的国家。长期 以来 ， 国对 灾害损失 的补偿 基本 上依靠 国家财政拨 付和 民 我
ａｃ ｄ ｇ ｏ １ ｎｔｎ ｎ ｔｎ， ｈ ａ ｈｕ ｔ ｌｈａ ｔ ｒｅ ，ｅ ｏａｌ， ｕ －ｖｌ ａ ｓｏｈ ｓ － ｃ ｒｉ ． ａｏａ ｃ ￣ ｉ ｓ Ｃｉ ｏｌ ｅ ａｉ ｌｎ ｇ ｔ ｒ ｎ ｅ ｍ ｌ ｌ ｅ ｃ ａ ｒ ｅ ｎ ｒ ｏ ｎ ｔ ｏ１ ｉ ｌ ｏ ｏ １ ＂ ｎ ｓ ｄ ｓ ｂｓ ｌ ｅ ａ ｄ ａ ｂ ｉ ｓ ｉ ｔｅ ｔｔｐ ｉｕ
ａ ｃ ｙ ｔｍ ｏ ｎ ａ ｏ ｓｂ ｅ ｎ ｄ ｔ ｅｇ ｖ ｒ ｍｅ ｔ ｈ ｕ ｄ ｔ ｓ ｒ ｉ ｕ ｃｉｎ ｌ ｅ ｓ ｓｅ ａ ｓ ｏ ｓｐ ｓ ｉｌ ，ａ ｏ ｅ ｉ ｓ ｈ ｎ ｎ ｏ ｌ ａ ｆ ｍ ｔ ｆ ｔ ｓ－ｓ ｐ ｏ ｔ ｇ ｏ ｐａ ｉ ｇｔ ｅ ｃ － ｓ ｒ ｎ ｏ ｓｎ ｏ ｕ ｐ ｒ ｎ ，ｎ ｔｒ ｌｃ ｎ ａ ｉ ｅ ｈ
系。政府应 转换职能 ， 由灾后承担 主要损失转变为支持完善 巨灾保 险体 系。 关键词 ： 巨灾 风险 ； 险体系 ； 保 政府 职能 中图分类号 ： ４ ． ２６ 文献标 识码 ： Ａ 文章 编号 ：６ ２７ ９ （０ ８ ０ —１ １０ １７ － １ ２ ０ ） ３０ ２ －３ ９
维普资讯
２０ ０ ８年 ９月
第７ 第３ 卷 期
河北科技师范学 院学报 （ 社会科 学版 ） Ｈｅｅ Ｎ ｒ ｌ ｎｖｒｔ ｆ ｃ ｎｅ＆Ｔ ｃｎｌｇ（ ｏｉ ｃ ｎ ｅ） ｂ ｉ ｏ ｉ ｓｙｏ ｉ ｃ ｍａ Ｕ ｅ ｉ Ｓｅ ｅｈ ｏｏｙ Ｓｃａ Ｓｉ ｃｓ ｌ ｅ