浅析当前商业银行操作风险管理存在的问题及改进建议

４、管理工具匮乏，风险管理效率偏低
【文章摘要】 近年来，国内商业银行对操作风险
普遍给予高度关注并在管理方面取得了 一定进展，但目前仍然存在管理基础薄 弱的问题，如何改进基础环境对于深入 推进操作风险管理工作具有重要意义。
业银行金字塔形的组织结构中，基层机构数 （无的放矢、盲目控制）。目前，国内银行普 量最多，而大要案及违规事件几乎都发生在 遍缺乏识别和评估风险的工具，在操作风险 基层银行，反映了各银行对基层机构的控制 的识别、评估和控制等各环节上还不能做到 及基层机构自身的操作风险管理能力相对较 定量分析，识别风险主要通过内部稽核与检 弱。主要原因是：从组织架构上看是由于商 查，对风险的大小和危害只是定性估计和主 业银行管理层级多（至少分为总行、分行、 观感觉，对风险的识别大多是以事后，缺乏 市行、县行、网点等五级以上），管理链条 有效的事前防范和事中控制，对易发生操作
的基本因素。
面的问题就是制度流程本身存在问题，或者 验，用过建立良好公司治理机制、倡导合规
说制度流程体系存在问题。目前，各主要商 文化，构建风险管理体系，开发风险管理工
一、商业银行目前在操作风险管理基 业银行采用的都是总分行机构，具有显著的 具，完善业务流程、人力资源管理、加强ｉｔ
础环境方面存在的问题主要表现在以 行政层级管理的特征，规章制度体系应与组 基础建设，营造和完善操作风险管理的基础
操作风险（ｏｐｅｒａｔｉｏｎａｌ ｒｉｓｋ），也称运作 人力资源相对短缺、培训力度不足。从管理 但多数情况下，整改的结果就是制定规章制
风险，是企业与生俱来的风险，也是个古老 机制看，总行及各级管理机构没有建立持续 度、增加人力和控制环节。由于没有从优化
的风险，广泛存在于银行经营管理的各个领 有效的对下的辅导监控机制，上级机构没有 组织结构、岗位设置、流程设计、人员素质、
４、秉持以人为本，完善激励约束机制。 操作风险的定义表明，其产生于流程、操作 与系统，但根本上源于人的因素。人既是制 造风险的活的因素，也是管理风险的活的因 素，操作风险管理是调动人的积极性、克服 人的消极性的重要工作。商业银行应利用平 衡积分卡等绩效考核方法进一步完善对机构 和员工的操作风险管理激励约束机制。在自 上而下的绩效考核体系中通过指标体现和传 达操作风险管理的重要性，并应体现管理过 程与管理结果同等重要的原则。建Байду номын сангаас奖罚分 明的激励约束制度，对合规行为予以鼓励， 对违规责任人进行严肃处理，建立管理责 任、领导责任的问责制度，以倡导贯彻全行
交流还可以建立长期稳定的客户关 系。从权威机构的统计数据我们可以看到， 绝大多数的客户流失不是竞争对手造成的， 而是因为企业在销售和服务过程中，因某 个环节出现了问题，而使客户对企业产生 了不满的情绪，而且没有互动，最终导致客
系统工具，提高对操作风险管理的支持力 度。
【参考文献】 １、巴塞尔委员会新资本协议 ２、张吉光《． 商业银行操作风险识别与 管理》，中国人民大学出版社。
资本的计算和监管框架。根据巴塞尔委员会 普遍，制度执行力最为薄弱，风险最为突出。 现的。１９９８年之后，国内银行在金融信息化、
在Ｂａｓｌｅ ＩＩ中所给的定义，操作风险是指由
２、激励约束机制不到位。近年来，商 电子化方面的建设确实有了长足的改善，但
不完善或有问题的内部程序、人员及系统或 业银行通过运用市场化的激励约束手段对各 是ＩＴ投入不足，存在系统林立、系统间的勾
域，但其长期未得到重视，或者说与信用风 把风险管理理念和制度举措传导到基层机构 ＩＴ支持等基础原因入手，因此风险控制成本
险、市场风险等风险同等的重视。最终将操 并监督落实，也没有教会基层员工如何识别 较高、效率低下，往往治标不治本，不可避
作风险地位提升，并纳入风险管理范畴，应 各类业务中的风险并及时地进行评估和控 免类似操作风险事件的再次发生。，
归功于巴塞尔委员会及《巴塞尔新资本协 制，导致基层机构员工难以形成风险意识，
５、ＩＴ 系统缺乏规划与整合。操作风险
议》（以下简称Ｂａｓｌｅ ＩＩ）。因为Ｂａｓｌｅ ＩＩ中 上级机构也不了解基层机构的实际风险状 的识别与监控依赖于海量的业务信息的汇总
一项重要的修改，就是将操作风险纳入风险 况。因此，各银行的基层机构违规行为最为 分析，没有集中、高效的系统平台是难以实
【作者简介】 赵盛（１９７６ —），男，汉族，辽宁瓦房 店人，本科，中级经济师，经理，研 究方向：企业管理。
户选择其竞争对手。银行不应该仅仅将贷 款局限在对顾客的教育服务上，而要力图 为客户提供终身服务，从生命开始到生命 结束，提供长期贷款，同时在这个过程中消 除了第三方或者其他中介机构的介入，实 现对客户直接点对点的接触。从长远看，帮 助大学生就读成才，是在为银行培育未来 的优良客户。大学生既是最易接受新兴理 念的人群，也将是未来经济社会中最活跃 的经济群体。市场营销学的八二规则认为 ２０％ 的客户创造 ８０％ 的业务量。据统计资 料显示，我国失业人口中大专以上学历的 只占 ７．４％。相对于其他群体，今天的大学 生更有可能成为未来那 ２０％ 的高端客户。 商业助学贷款业务的成功将会成为一家银 行未来竞争的一项优势。
３、开发风险管理工具，提供风险管理 技术支持。目前，国际先进的银行已开发了 风险自我评估、风险对应关系、风险指标、 记分卡法等操作风险管理工具，由于境内外 银行的组织架构不尽相同、监管要求不同、 外部环境不同，结合我国、本行实际，从相 对粗放的稽核、检查手段转化为更加深入的 风险要素分解分析，从风险事件、风险频率、 风险影响度、固有风险、控制措施、风险敞 口等维度重新审视、评估现有各项业务操作 中的风险，并对重要的风险环节建立日常监 控、预警机制，制定重大操作风险事件的报 告及处理流程。进一步开发风险与控制评 估，关键风险指标、损失数据收集、业务持 续性管理、新产品风险管理、操作风险管理 报告等工具，指导和推动在全行的熟练运 用，并通过开展评价、验证工作，提高工具 的使用效果。
下方面：
织架构相匹配，但由于以往缺乏对管制制度 环境，提高风险的识别、评估、控制、缓释、
１、基层机构风险控制薄弱。在我国商 体系的总体规划，而总行层面的统筹化管理 监控能力。具体建议如下：
MODERNBUSINESS 现 代 商 业 23
金融视线 Financial View
１、以基层机构为管理关注重点，提升 整体的操作风险管理水平。操作风险管理应 以基层机构的执行效果作为评价、验证管理 效果的标准，提供给基层机构用以识别、评 估风险的工具，对基层机构的风险进行及时 的监控，加强基层机构负责人的激励约束， 加大对基层的培训力度，加强员工的考核， 在基层机构建立规章制度学习制度。
的风险文化。加强培训，提高业务操作及风 险管理能力，持续培育风险，提高风险认识。
５、增强 ＩＴ 支持，关注 ＩＴ 系统风险。重 视ＩＴ建设的规划，建立逻辑统一的ＩＴ架构， 建立全行集中统一的 ＩＴ 系统平台，通过 ＩＴ 支持减少手工操作产生的风险。在加强ＩＴ系 统对业务运营的支持能力的同时，重视并加 强风险控制功能的设计与完善，建立ＩＴ系统 控制与岗位制约、权限制约等风险控制措施 的协调机制。利用已有的系统加强对操作风 险的非现场监控，对已有的财务会计记录等 信息进行深入加工，开发并运用侦测软件等
【关键词】 商业银行；操作风险管理
长导致信息传导效率低下，上级的管理要求 风险的环节岗位缺乏有效的防范措施。国内 不能完整的传达到基层员工。从资源配置 银行业对操作风险没有成熟的风险控制和缓 看，在银行内部管理资源没有向基层倾斜， 释技术，在发生操作风险事件后尽管开展了
基层承担了大量的业务操作、营销任务，但 举一反三的检查、查找漏洞、治理整改工作，
外部事件所造成损失的风险。
级管理人员的绩效进行考核，客观上调动了 连核对功能不足，系统规划不足与建设滞后
近年来，我国商业银行业及监管机构受 管理积极性，但绩效考核中主要仍关注于业 使得总行难以对分支机构进行准确到位的内
到国际监管理念的影响，同时受到大要案件 务发展的硬指标。风险管理的指标由于较难 部监控，系统功能缺陷仍依赖手工操作实
频发的警醒，进一步认识到操作风险比信用 衡量而不被考核者和被考核者的重视，即使 现，系统的风险控制功能缺陷与手工操作的
风险、市场风险等其他风险更加可怕，其对 确定的指标也相对简单（如以案件数量、金 增加也是形成操作风险和难以及时发现风险
银行声誉的影响同样可以决定企业的成败。 额、比率、检查发现问题数量等），难以全 的重要原因。
便利性包括贷款的便利性和还款的便 利性。金融电子化不仅简化了申请与审批 贷款的操作规程，而且有助于实现异地偿 还和异地催缴。 ４、从Ｐｒｏｍｏｔｉｏｎ到Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ
Ｐｒｏｍｏｔｉｏｎ 强调把产品推销给客户， 但 Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ 强调互动，实现双赢。
交流一方面使银行把利于其营销的观 念传达给顾客，使顾客了解其产品。但更为 积极的意义是，可以听取顾客的意见，改进 产品或服务，以此满足客户的需求。同时， 可以从某些顾客的想法中发现道德风险的 可能，从而及时对其加以防范。
金融视线 Financial View
浅析当前商业银行操作风险
管理存在的问题及改进建议
能力较弱，导致全行规章制度繁多、政出多 门、逻辑混乱，出现制度空白、交叉、滞后、
冲突。此外，过分强调个体差异和特殊性，
把制定实施细则的权力下放给下属机构，导
赵 盛 中国银行总行法律与合规部 １ ０ ０ ８ １ ８
致全行的规章制度缺乏一致性，诱发了更多 的操作风险。
因此，我国监管机构和各商业银行均对操作 面反映风险管理的实际成果，导致操作风险
风险防范予以高度关注。各主要商业银行从 管理难以被放在重要的地位或驱使管理者关 二、商业银行改善操作风险管理的基 巴塞尔委员会等国际监管机构和国际先进银 注于加大案件风险防查及提高问题整改完成 础环境建议从以下方面入手：
行学习到部分管理经验，并在公司治理机 率等表面工作。对于违规行为没有采取有力