第3章 保险合同一

2.保险利益存在的时间 2.保险利益存在的时间 各国保险法一般规定， 各国保险法一般规定，在人身保险合同 订立之时，要求必须具有保险利益的存在， 订立之时，要求必须具有保险利益的存在， 但投保数额通常不受保险利益范围的限制， 但投保数额通常不受保险利益范围的限制， 而只受保险人愿意承保、 而只受保险人愿意承保、投保人能够支付保 费的能力的限制，因此， 费的能力的限制，因此，保险金的给付也是 不受保险利益限制的。 不受保险利益限制的。
双务性合同 射幸性合同 补偿性合同（主要是对财产保险合同而言） 补偿性合同（主要是对财产保险合同而言） 条件性合同 附和性合同 个人性合同（主要体现在财产保险合同中） 个人性合同（主要体现在财产保险合同中）
保险合同的特征
1.双务性 1.双务性 单务合同：只对当事人一方发生权利， 单务合同：只对当事人一方发生权利，对另 一方只发生义务的合同 双务合同： 双务合同：当事人双方都享有权利和承担义 务，一方的权利即为另一方的义务的合同 保险合同的投保人负有缴付保费的义务， 保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保 险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险 金的义务
2.保险利益的条件（构成要件） 2.保险利益的条件（构成要件） 保险利益的条件 （1）必须是法律认可的利益 必须是可以确定的利益 可以确定的利益( （2）必须是可以确定的利益(已经确定的和 能够确定的) 能够确定的) （3）可用货币计量和估计
投保人对保险标的的利益价值能用货 币计量， 币计量，表现为金钱上的利益
3.保险利益的重要性 3.保险利益的重要性 保险利益原则是履行保险赔偿原则的依 保险赔偿的最高限额以保险利益为限， 据，保险赔偿的最高限额以保险利益为限， 这在很大程度上抑制了道德风险的发生。 这在很大程度上抑制了道德风险的发生。
（二）财产保险的保险利益
1.种类 1.种类 现有利益： （1）现有利益：投保人获被保险人对财产已享 有且可继续享有的利益。 有且可继续享有的利益。 投保人对财产具有合法的所有权、 投保人对财产具有合法的所有权、抵押 质权、留置权、典权等关系且继续存在者 等关系且继续存在者， 权、质权、留置权、典权等关系且继续存在者，均 具有保险利益。 具有保险利益。
4.补偿性 4.补偿性 保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部 分的赔偿。赔偿数额不能高于损失数额。 分的赔偿。赔偿数额不能高于损失数额。 5.条件性 5.条件性 只有在合同所规定的条件得到满足的情况下， 只有在合同所规定的条件得到满足的情况下， 合同的当事人一方才履行自己的义务；反之， 合同的当事人一方才履行自己的义务；反之， 则不履行其义务。 则不履行其义务。
具有完全的权利能力和行为能力 对保险标的必须具有保险利益 负有缴纳保险费的义务
（二)保险合同的关系人
被保险人 保单所有人 受益人
被保险人
其财产、利益或生命、 其财产、利益或生命、身体和健康等受保险 合同保障的人 被保险人的确定方式
在保险合同中明确列出被保险人的名字 以增加变更被保险人条款的方式确认被保险人 采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人
讨论一
H省某县T村村民纪爱民拥有一辆福特车，村里有一 省某县T村村民纪爱民拥有一辆福特车， 家村办的灯具厂向他租用这辆车。双方商定： 家村办的灯具厂向他租用这辆车。双方商定：该车 平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处置， 平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处置，村灯具 厂只要他每月把车借给厂里使用5 厂只要他每月把车借给厂里使用5-6次；为获得保 险保障， 险保障，纪爱民同意由村委会向当地保险公司投保 机动车辆保险。随后，村委会出面办了投保手续， 机动车辆保险。随后，村委会出面办了投保手续， 保险金额为25万元。 25万元 保险金额为25万元。 在保险期间的某一天，车主纪爱民驾车外出办事， 在保险期间的某一天，车主纪爱民驾车外出办事， 把车停在县城的红心饭店门口。办完事回到停车处， 把车停在县城的红心饭店门口。办完事回到停车处， 纪爱民发现福特车已被人盗走。村委会获悉后， 纪爱民发现福特车已被人盗走。村委会获悉后，立 即作为被保险人向保险公司提出索赔， 即作为被保险人向保险公司提出索赔，要求按照保 险金额赔偿车辆被盗损失25 万元。 险金额赔偿车辆被盗损失25 万元。
保险标的是保险合同中所载明的投保对象， 保险标的是保险合同中所载明的投保对象， 是保险事故发生所在的本体， 是保险事故发生所在的本体，即作为保险对 象的财产及其有关利益或者人的生命、 象的财产及其有关利益或者人的生命、身体 和健康 特定的保险标的是保险合同订立的必要内 容，但订立保险合同的目的并非保障保险 标的本身
第一节
保险合同及其特征
一、概念 保险关系双方当事人之间订立的在法律上具 有约束力的一种协议 保险合同与一般合同的共性（ 二、保险合同与一般合同的共性（保险合同 必须具备的条件） 必须具备的条件）
保险合同当事人必须具有民事行为能力 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为 保险合同必须合法
保险合同的特征
（3）责任利益 被保险人因其对第三者的民事损害行为 依法应承单的赔偿责任， 依法应承单的赔偿责任，他是基于法律上的民事赔 偿责任而产生的保险利益，如职业责任、产品责任、 偿责任而产生的保险利益，如职业责任、产品责任、 公众责任、雇主责任等。 公众责任、雇主责任等。
（4）或然利益 投保人或被保险人对特定财产可能所具 有的不确定的利害关系。 有的不确定的利害关系。或然利益可作为海上货物 运输保险合同的标的。 运输保险合同的标的。
6.个人性 6.个人性 主要体现在财产保险合同中。 主要体现在财产保险合同中。保险合同所保 障的是遭受损失的被保险人本人， 障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭 受损失的财产。 受损失的财产。
第二节
保险合同的要素
保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容
一、保险合同的主体
参加保险这一民事法律关系， 参加保险这一民事法律关系，并享有权利 和承担义务的人 保险合同的当事人 保险合同的关系人
继承：保险利益可继承， （2）继承：保险利益可继承，保险合同继续有效至 期满 （3）破产：被保险人破产，保险利益将转移给破产 破产：被保险人破产， 企业的管理人或债权人，但有一个期限规定。 企业的管理人或债权人，但有一个期限规定。 4.报单诉权的转让 4.报单诉权的转让 保险事故发生后， 保险事故发生后，被保险人将赔偿请求权转让 给他人，这种转让受法律承认， 给他人，这种转让受法律承认，毋须征得保险人的 同意，但应通知保险人。 同意，但应通知保险人。
二、保险合同的客体—保险利益 保险合同的客体—
（一）保险利益概述 1.保险利益是投保人或被保险人对 保险利益是投保人或被保险人对保险标的 1.保险利益是投保人或被保险人对保险标的 所具有的法律上承认的利益
（1）保险利益体现的是投保人或被保险人与保 险标的之间存在的利益关系； 险标的之间存在的利益关系； （2）衡量投保人或被保险人对保险标的是否具 的标志， 有保险利 的标志，是看投保人或被保险人是否 会因该保险标的的损毁（灭失）、 ）、伤害而遭受经 会因该保险标的的损毁（灭失）、伤害而遭受经 济上的损失。 济上的损失。
2.对保险利益存在时间的要求 2.对保险利益存在时间的要求 财产保险合同通常规定， 财产保险合同通常规定，在保险标 的发生损失的时候， 的发生损失的时候，被保险人应当对此有保 险利益 3.保险标的物转移时 3.保险标的物转移时 让与：保险标的物让与他人后， （1）让与：保险标的物让与他人后，保险利 益随之丧失， 益随之丧失，在此之后发生的损失被保险人 不能得到赔偿
2.射幸性 2.射幸性 保险合同履行的结果建立在事件可能发生， 保险合同履行的结果建立在事件可能发生， 也可能不发生的基础上 保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生 保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生 的偶然性， 的偶然性，这在财产保险合同中表现明显 保险合同的射幸性特点是就各个保险合同而 言的
合法：得到法律认可、符合法律规定、 合法：得到法律认可、符合法律规定、受 到法律保护 合法：主体合法、标的合法、 合法：主体合法、标的合法、行为合法
已经确定的利益：事实上的利益（ 已经确定的利益：事实上的利益（现有利 益） 能够确定的利益： 能够确定的利益：客观上可以实现 的利益（预期利益）， ），是基于现有利益 的利益（预期利益），是基于现有利益 预测未来可能产生的利益
（三）人身保险的保险利益 1.性质和确认 1.性质和确认 一般认为， 一般认为，凡是被保险人的继续生存对投保人 具有现实的或预期的经济利益的， 具有现实的或预期的经济利益的，即认为投 保人对该被保险人具有保险利益。 保人对该被保险人具有保险利益。 本人： （1）本人： 投保人对自己的生命、 投保人对自己的生命、身体和健康具有 同的主要内容， 当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是 作出取或舍的决定， 作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地 并非保险合同全部采用标准合同形式， 并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊 险种的合同采用协商办法签订 保险合同不是典型的附和合同， 保险合同不是典型的附和合同，而是具有附和性 质的合同
保单所有人
拥有保单各种权利的人。 拥有保单各种权利的人。主要适用于人寿保险合同 保单所有人拥有的权利
变更受益人 领取退保金 领取保单红利 以保单作为抵押品进行借款 在保单现金价值的限额内申请贷款 放弃或出售保单的一项或多项权利 指定新的所有人
受益人
也叫保险金受领人。 也叫保险金受领人。是在保险事故发生后直接向保 险人行使赔偿请求权的人 受益人的构成要件 受益人是享有赔偿请求权的人 受益人是由保单所有人所指定的人 受益人的形式 不可撤销受益人 可撤销受益人
受益人不同于继承人
受益人享有的是受益权，是原始取得； 受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人 享有的是遗产的分割， 享有的是遗产的分割，是继承取得 受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前 债务的义务； 债务的义务；而继承人在其继承遗产的范围内有 为被继承人偿还债务的义务