17_商业保险-社会保险的必要补充

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社会医疗保险基础知识介绍
医疗保险的缴费
– 城镇职工医疗保险费由用人单位和职工个人 双方共同缴纳 – 一般用人单位缴费率为工资总额的8%； – 职工个人缴费率国务院统一规定为本人工资 收入的2%。
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社会医疗保险基础知识介绍
费用缴纳
个人缴费全部承担
=支付缴费基数的 8 %
医 疗 保 险 费
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社会医疗保险基础知识介绍
我国医疗保险的历史
– 劳保医疗：是指保护企业职工的健康，对其因病或非 因工伤，按规定享受医药费补助的一项社会保障制度 – 公费医疗：是指国家为保障国家工作人员的健康而实 行的，通过医疗卫生部门向享有人员提供制度规定范 围内免费医疗预防服务的一项社会保障制度。
医疗体制改革
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商业健康保险的特性
高度覆盖性
– 只要身体条件、年龄符合投保标准，不是特殊危险职 业的都是健康险欢迎的客户
高度保障性
– 交通事故、责任事故等都是健康险的责任范围，而且 很多社保不给报销的大型和高费用的检查治疗项目及 部分生活服务项目都属于健康险的保障范围
高度公平性
– 健康险的特点之一便是遵循公平交费的原则，交的多 ，保障就高。而社保是强制保险，每人每月都交月平 均工资的2%，即挣的多，交的多，但保障都是一样
– 养老保险：是国家有关文件规定，在劳动者 年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所 作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退 休条件，按月或一次性以货币形式支付的保 险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生 活需要
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严峻的现实—社保缺口
据2009年年初劳动力和社会保障部已向国务院
递交的一份报告显示：中国未来30年养老金的 缺口是6万亿元人民币。如果完全依赖政府，即 使用30年来弥补，每年财政也要为此支出2000 亿元，更何况现在这一数据每年还在不断增长 随着我国老龄化程度的加深，养老金赤字将愈 突显。这样巨大的资金缺口，已使国家财政不 堪重负，必将转嫁给当代的企业或者进行代际 转移
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社会医疗保险的限制
支付能力限制
– 支付原则： 低保障，广覆盖，以收定支 – 支付比例： 下有起付线，上有封顶额，分段报销，累 计相加，自付比例高！ – 支付范围： 各种项目中多有报销限额，自付比例，自 付内容的规定
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社会医疗保险的限制
规定手续限制
– 定点医院：指定医院定点专科医疗机构
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社会保险 vs商业保险
我们的回答：
– 社保保障不足 – 社保不给报销门诊费用 – 社保没有住院补助 – 社保没有住院补助 – 社保不给报销自费药 – 。。。。。。
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社会保险概述
什么是社会保险
– 国家通过立法，由劳动者、劳动单位、 国家三方共同筹集资金，在劳动者年老、 疾病、工伤、生育、残疾、失业、死亡 等遇到风险时，给予最基本的物质帮助， 以保障其基本生活的一种制度。
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社会养老保险基础知识介绍
社会养老保险的领取条件
– 达到法定退休年龄，并已办理退休手续 • 男职工60岁；从事管理和科研工作的女职工55 岁；从事生产和工勤辅助工作的女职工50岁 – 所在单位和个人依法参加养老保险并履行了养老 保险缴费义务； – 个人缴费至少满15年（缴费年限累计不满15年的 人员，不发给基础养老金；个人账户储存额一次 性支付给本人，终止基本养老保险关系）
年数值 300元 225元 147.5元
退休金：672.5元
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社会养老保险现状
社保中的基本养老保险无法保 证退休后维持现有生活水平 现在收入越高，退休后依靠社 保中的养老保险金生活时，生 活水平落差越大， 6000元—1347.5元，23%， 1000元---672.5元，67%。
7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0 目前月收入 社保养老金 目前月收入 社保养老金
单位和个人共同承担
=单位支付缴费基数的8％ ＋个人支付缴费基数2%
备注：所交保险费不予退还
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社会医疗保险基础知识介绍
医疗保险账户的设立
单位缴费 8％ 个人缴费 2％
7％
1％
个人账户 （3％）
医疗统筹基金 （7％）
统筹基金主要用于支付住院医疗费用， 个人帐户主要用于支付门诊医疗费用。
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– 住院每年的起付线随当地人均收入的提升而 上涨 – 住院每次有结算的有关规定，结算期及押金 的限制
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社会医疗保险的限制
保障责任限制
– 保障范围：交通事故、责任事故、医疗事故、 工伤、职业病、国外就诊等都不能报销 – 保障项目：大型的先进检查治疗设备及多项生 活服务设施、部分药品等需部分或全部自费
2、综合性补贴各城市政策与金额都是 不同的，在此仅简单举例）
退休金：1347.5元
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养老保险举例：
例二、张女士35岁开始缴费，50退休，月收入1000
元 缴费15年
组成部分名称 基本养老金 个人账户养老金 综合性补贴
比例 20% 1/120
计算方法 月平工资1500元 每月个人扣款100元
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新社保制度的变化
在养老金征集方面的变化
– 决定第六条规定：从2006年1月1日起， 个人帐户的规模统一由本人缴费工资 的11%调整为8%，全部由个人缴费形成， 单位缴费不再划入个人帐户
意味着个人帐户在缩水，养老金在缩水。
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新社保制度的变化
领取年龄变化：
– 决定第六条规定：从2006年1月1日起，女性 干部编制领取养老金年龄由50岁变成55岁
社会救助
企业补充医疗 社会基本医疗保险
商业医疗保险是必要补充
中荷意外伤害保险、HRC/D、可以作为对社 保基本医疗保险的补充，使得社保中需要个人负 担的部分，通过商业保险得到补偿。同时中荷人 寿住院补贴险的给付功能，还可以为被保险人提 供住院期间的生活补助。 CIB/DDR是社保基本医疗保险的有利补充，罹 患合同中所列42种重大疾病的一种，即可获得疾 病给付，可以帮助被保险人支付社保中需要个人 负担的部分，如自费药、社保免赔部分等，帮助 被保险人度过财务上的难关。
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社会养老保险计发办法
2007年1月1日后退休的人员（新人）
– 基本养老金由基础养老金和个人帐户养老金组成 • 基础养老金：（上年全省在岗月均工资+本人 指数化月均缴费工资）÷2×缴费年限×1% • 个人账户养老金：个人账户储存额÷个人账户 记发月数（40岁-233、55岁-170）
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社会养老保险基础知识介绍
社会养老保险的领取办法
– 养老金= • 基础养老金+个人帐户养老金 – 基础养老金= • 以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化 月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发 给1％ – 个人帐户养老金= • 个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据职 工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄 、利息等因素确定
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商业健康保险的特性
高度关怀性 高度灵活性 高度互补性
– 健康险的指定医院大部分的二级医院都可以，而且急 诊看病可经保险公司同意后在本市或外地甚至国外同 级医院就诊，可给予同水平报销。 – 健康产品有很多档次，可供不同需求的客户选择。交 纳保费方式灵活，现金、银行转账都可以，且有一定 的宽限期。如保单失效了，两年内还可以复效。 – 健康险产品和政府的基本医疗保险高度互补，相辅相 成，共同组成完整的社会保障体系。可以说，交相辉 映，锦上添花。两者都有所长，有所短，只有结合在 一起，个人才能达到全面的医疗保障。
商业保险-社会保险的必要补充
明确社会保险的基础知识 说出商业保险是社会保险的必要补充 能处理相应的反对问题
讲师介绍
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2
课程纲要流程
社会保险概述 社会养老保险基础知识介绍 社会医疗保险基础知识介绍 商业保险对社会保险的补充作用
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3
社会保险 vs商业保险
常见的反对问题，你是怎么回答的？
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严峻的现实—新社保制度
在这样的背景下，2005年12月3日，国务院出
台了《国务院关于完善企业职工基本养老保险 制度的决定》（国发[2005]38号）， 新的社会基本养老保险制度在哪些方面做了何 种变化，对我们未来养老有什么样的影响？
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•2009年职工平均工资19293/年,1608元/月, 请问如果个人全额缴费应缴多少？
答案：152.76元/月,1832.8元/年
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社会医疗保险的限制
时间空间限制
– 社保保障范围： 本市行政区域内的所有用人单位，包括企业 、机关、事业单位、社会团体、民办非企业 单位及其职工和退休人员。但不含学生、儿 童、家庭妇女、农民
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社会保险概述
社会保险分类
社会保险
基 本 养 老 保 险
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失 业 保 险
基 本 医 疗 保 险
工 伤 保 险
生 育 保 险
社会养老保险基础知识介绍
什么是社会养老保险 社会养老保险的严峻现实 社会养老保险的新制度变化
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社会养老保险基础知识介绍
什么是社会养老保险
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商业医疗保险是必要补充
目前建立的社会医疗保险将实行费用封顶政策， 封顶线以上的部分将由商业医疗保险来补充。商业医 疗保险如何发挥对社会医疗保险的补充呢？ 1、补充大病统筹保障范围的不足 2、补充自付额部分 3、补充封顶线以外部分的医疗费用 4、补充没有覆盖人群的保障
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商业 保险
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社会医疗保险的限制
收入补偿限制
– 门诊、住院的医疗费用均需不同程度的自付额
– 社保医疗不负责补偿误工费及生活费用的支出
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医保—我们真的ຫໍສະໝຸດ Baidu以完全依靠吗？
当 疾 病 发 生 时 所 需 的 医 疗 费 用 超过医保给付限额的部分:完全自理 给付限额：40000元（大连） (原则上为当地职工年平均工资的4倍左右) 给付内的范围： 对医保用药与医保项目,按一定比例(80%)报销 起付标准：1200元（大连） （原则上为当地职工年平均工资的10%左右） 低于起付标准的部分：费用自理
备注：1997年1月1号前参加工作个人缴费年限累计满15年以上者 再加上过渡性养老金 新人成长训练
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养老金的领取与下列因素有关
– 退休时的社会平均工资 – 工作时的缴费水平 – 交费期的长短 – 国家政策的变化
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基本养老——特点
– 缴费递增，交费并非全部进入个人账户 – 领取不确定，影响因素多 – 基本保障 – 社会公平原则 – 无生命保障 – 专款专用，退休年龄前无法动用
– 取消公费医疗、劳保医疗制度，实行统一管理，建立 城镇职工基本医疗保险制度。
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社会医疗保险基础知识介绍
什么是社会医疗保险？
– 医疗保险就是当人们生病或受到伤害后，由 国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医 疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。 – 医疗保险具有社会保险的强制性、互济性、 社会性等基本特征。
世界上社保养老领取年龄最大的国家是瑞
典高达67岁
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社会养老保险基础知识介绍
社会养老保险的缴费
– 职工的工资收入包括： • 计时工资（标准工资）、计件工资、提成工资、 奖金和各项津贴、补贴等。 – 缴费工资： • 最高上年度本市（地）社平工资的300％（俗称封 顶线），最低本市（地）上年度社平工资的60％ （俗称保底数） – 单位按职工的工资收入的20％的比例缴纳养老保险费 ，职工个人按工资收入的8％的比例缴纳养老保险费
---社科院调查报告显示
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如果您指望银行存款或国债来进行养老，恐怕工作 到70岁都不够，因为他们的收益率远无法抵消物价的 上涨。 ——项怀诚
全国社会保障基金理事会 理事长（前财政部长）
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社会医疗保险基础知识介绍
什么是社会医疗保险 社会医疗保险的限制 商业医疗保险是社保医疗重要补充
养老保险举例：
例一、王女士35岁开始缴费，50退休，月收入6000元
缴费15年 组成部分名称 比例 计算方法 今年数值 基本养老金 20% 2004年月平均工资1500元 300元 个人账户养老金 1/120 每月个人扣款600元 900元 综合性补贴 147.5元 注：1、为方便演示，例子中数字为取整估算，且不计算利息收入