近因与近因原则的适用--以意外伤害保险为例

思考。
有 必要 区分 哪种 原 因才是 近 因。 ⑦如 果多 种原 因中 既有 承保 风险 ， 又有 除外风 险 ， 通常认 为 除外风 险是 损 失 的近 因 ， 保 险人 不予赔 偿 。 ③如 果多个 原 因中 既有 承保 风险 ， 又有 未承保 风险 ， 则 承保 风险作 为损 失 发 生 的近 因 ， 保 险人 应 当赔付 。
一 一
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车 祸 一 死 亡 ２ 几种原 因 的发生 不可 避免地 依 次发 生 。 （ １ ） 数 个原 因 构成 的原 因链未 断裂 。 ①后因是前因直接的、 自然的结果， 是前因的合理延续， 那么最先发生并造 成 一 连串事 故 的前 因即为 近 因。 某养老院为其老人向保险公司投保有团体意外险， 保险期间老人胡某意外 跌伤， 经医院诊断为左股骨胫骨折， 卧床治疗后引发深度肺部感染 ， 造成坠积性 肺炎， 后 抢救无 效 死亡 。 该 案例 的原 因链 如下 ： 跌伤 一骨 折 一住 院治疗 一肺 部感 染 一死亡 ②如 果后 因只是 前 因的一个 可能性 结果 ， 则 保险近 因的 确定 ， 要 比较前 因 和后 因对结 果 的原 因力 例 如在 Ｌ ａ ｗｒ ｅ ｎ ｃ ｅ ｖ ．Ａ ｃ ｃ ｉ ｄ ｅ ｎ ｔ ａ ｌ Ｉ ｎ ｓ Ｃ ｏ ．Ｌ ｔ ｄ案中， 死 者 投保 了事 故 伤害 致死 险 ， 但 排 除突发病 造成 伤害 致死 的情 况 。 死者 站在 华铁 声的一 个 站台 上时， 突 发病情 ， 跌 倒在 驶过 的火车 下致死 。 因为某 人在车 站站 台上 发病 ， 他 并 不是 一定要 落在火 车 下 ， 落在火 车下本 身就 是一 种事故 风 险， 而 如果 此人确 实 掉 到 了火车 下 ， 伤害 肯定是 不可避 免 的。 可 见火车 的作 用对 损害 的发生 所起 的 作用 更大 ， 应 当是 近 因。 因此保 险公 司要进 行 赔偿 。 原 因链 如下 ： ／其他 情 况 … 一 一一
（ 一 ） 单个原因
（ ３ ） 多种原因对损害的发生都产生了作用 ， 但只有一个或几个具有决定意 义， 则 这 一个 或几 个原 因就 是近 因。 例如 ， 谭某 投保 了人 身意 外伤害保 险 ， 在保 险合 同有效 期 内谭 某 因严重 贫 血 需住院 治疗 ， 在赴 医院途 中横穿马路 时 ， 被 一辆 闯交通 红灯的 出租车 撞倒 ， 造 成其全身多处软组织挫伤致创伤性休克， 在医院经多 日抢救后 ， 医治无效死亡。 据主治医生介绍， 由于谭某外伤损伤较严重， 并且其身体素质较差（ 贫血） ， 故机 体耐受｝ 生不佳， 虽然车祸和贫血共同造成了谭某的死亡但其死亡主要原因为车 祸 外伤 。 原因链 如 下 ：
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例如 ， 在 日本发生过这样一个案例 ， 投保了意外伤害保险的被保险人在一 起 车祸 中身受重伤 ， 经抢 救后脱 险 ， 但 却导致 了严重 的败血症 ， 这 加重 了其原 本 就患有的肝功能不全的疾病， 并最终导致了被保险人的死亡 在这个案例中， 被 保 险人所 遭遇 的车祸 和所 患的肝 功 能不全 的疾病 共 同作用导 致 了其死 亡的 结 果， 都 应 当认为 是 死亡 的近 因。 原 因链 如 下 ： 车祸 一 重 伤
近 因原 则理 论 保 险 中的 近 因原 则 起 源于 海上 保 险。 在Ｌ ｅ ｙ ｌ ａ ｎ ｄ ｓ ｈ ｉ ｐ ｐ ｉ ｎ ｇ ｃ ｏ ｍｐ ａ ｎ ｙ． Ｎｏ ｒ ｗｉ ｈ Ｕｎ ｉ ｏ ｎ Ｆ ｉ ｒ ｅ Ｉ ｎ ｓ ｕ ｒ ａ ｎ ｃ ｅ Ｃ ｏ ｍｐ ａ ｎ ｙ Ｌ ｔ ｄ ． 一 案 中Ｌ ｏ ｒ ｄ Ｓ ｈ ａ ｗ大法 官 将 近 因原则进 一步 具体化 该 案件 的判 决在 近因原则 的发展史 上具有 里程事故与保险标的损失之间的因果关系 ， 从而确定保险赔偿责任的一项基本原则基本原则。 在意外伤害保险案件理赔的过程 中 其 作用 是非 常明显 而重要 的 。 本文 旨在研 究近 因与近 因原 则的适 用 ， 分别从 近 因原 则 的概念 、 判 断标准 和认定 方法 人手 ， 结合具 体意 外伤 害保险 实例对 近 因原 则 的 在 实务 中 的具体 运用 进 行分析 ［ 关键 词］ 近因 原则 意 外伤 害 保 险 因果 关系 承 保风 险 中图分 类号 ： Ｔ Ｌ ３ ６ ４ ＋． ５ 文 献标 识码 ： Ａ 文章 编号 ： １ ０ ０ ９ — ９ １ ４ Ｘ （ ２ ０ １ ４ ） ０ １ — ０ ３ ８ １ ～ Ｏ １
经 营管 理
Ｃ ｈ ｉ ｎ ａ ｓ ｃｉ ｅ ｎ ｃ ｅ ａ ｎ ｄ Ｔ ｅ ｃ ｈ ｎ ｏ ｌ ｏ ｇ ｙ Ｒｅ ｖ ｉ ｅ ｗ
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近 因与近 因原 则 的 适 用
一 一
以意外伤 害保 险为例
周 依群
（ 东北 财经 大学 金融 类硕 士 教育 中心 １ １ ６ ０ ２ ３ ）
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败血 症 一
肝 病一 死亡
义。
近因原则是在保险事故引起保险标的灭失或损坏时， 为了分清与事故有关 的责任 ， 明确因果关系而专门设立的一种原则。 所谓近因（ Ｐ ｒ ｏ ｘ ｉ ｍａ ｔ ｅ Ｃ ａ ｕ ｓ ｅ ） 按 照 英 国学者斯 蒂 尔先生 的解 释 ： 近 因是指 引起一 系列 事件 发生 ， 由此出现某 种 后果 的能 动的 、 起决 定作用 的 因素 ， 在这 一 因素的作用 过程 中， 没有 来 自新 的独 立 渠道 的 能动力 量 的介入 。 ＝ 近 因原 则在 意外 伤 害保险 实践 中的 具体 运用
引育
随着人们经济生活水平的的提高和保险意识的增强， 保险行业日益蓬勃 的发展 ， 越来 越多 的 人选 择购 买意 外伤 害保 险 来分 担 日常生 活 中事故 所带 来 的风险。 很多投保人都认为发生了承保风险， 保险人就应当对由该风险造成的 损失承担起保险合同中约定的赔付责任。 但事实上， 在很多情况下保险人会以 发生的损失并非由承保风险引致为 由拒绝理赔 这种情况下就会产生诸多纠 纷、 诉讼。 那么 ， 如何辨别投保人受到的损失是由承保风险所引发的， 这就应该 正确判定承保风险与承保损失之间的因果关系。 由此便产生了关于“ 近因” 的
贫血一 一 一
也就 是说 造成 损失 的原 因只有一 个 ， 这种情 形 分析 起 来 比较 简单 ， 很 陕就 能找 出损害 发生 的近 因 ， 若该 近因属 于承 保风 险的范 围 ， 保险 人就要 承担 相应 的保 险责任 ， 相反 则 反 。 例如 某公 司安 排员 工出外 旅游 ， 旅 游大 巴在高 速公路 上行使 时 ， 与从 后面 快 速驶 来 的货车 发生 了碰撞 ， 导 致公 司 的员工 王某脑 重度 损伤 ， 失血 过多 抢救 无 效死 亡 。 该 案例 的 原因链 如 下 ： 车祸 一脑 重度 损 伤 一死 亡 注： 一表示 对结 果产 生 了实质 性 的影 响 表示 没有 对 结果产 生 了实质 性 的影 响 （ 二 ） 多个原因 ｌ 几 种原 因 同时作用 ， 即并列 发生 所 谓并列 发生 ， 是 指在造 成损 失的整 个 过 程 中， 多 个原 因同时存 在。 此处的 “ 同 时” 并 不意 味着 “ 同时发生 ” 。 而主要 是指