有效解决农村信用传统经营理念与信贷管理矛盾的建议

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农信社加强信贷资产质量管理建议

农信社加强信贷资产质量管理建议随着金融市场的不断发展，信贷业务成为农村信用社的一项核心业务。

然而，由于信贷业务的特殊性和风险性，农村信用社在开展信贷业务时面临着一系列的挑战和风险。

为了保证信贷资产的质量管理，农村信用社需要加强管理并采取一系列措施来提升信贷资产质量。

以下是针对农信社加强信贷资产质量管理的一些建议：1.完善内部控制制度加强内部控制制度可以帮助农信社有效地管理信贷资产质量。

农信社应该建立完善的内部控制体系，包括明确的岗位职责、分工合作机制、审批流程、权限划分和内部审核制度等。

同时，农信社还应该加强对内部控制制度的培训和监督，确保制度的有效实施和执行。

2.加强风险管理信贷业务存在着一定的风险，农村信用社应该加强风险管理，提前预警并及时应对风险。

农信社可以建立风险评估模型，对客户的信用状况进行评估，并根据评估结果制定不同的信贷政策和风险控制措施。

同时，农信社还应该加强对客户的风险监控，及时调整信贷政策和措施，确保信贷资产的质量。

3.加强对借款人的尽职调查在进行信贷业务时，农信社应该加强对借款人的尽职调查，了解借款人的信用状况和还款能力。

农信社可以通过收集借款人的基本信息、资产状况和经营状况等，对借款人进行评估和分析。

同时，农信社还应该加强对借款人的跟踪调查，及时发现和解决可能出现的问题，确保借款人的还款能力和还款意愿。

4.加强对抵押物的评估抵押是信贷业务的一种重要方式，对抵押物的评估直接关系到信贷资产的质量。

农信社在进行信贷业务时，应该加强对抵押物的评估，确保抵押物的价值足够覆盖贷款本金和利息。

农信社可以采用专业的评估机构对抵押物进行评估，同时还应该加强对抵押物的监管，确保抵押物的安全和有效性。

5.加强信贷审查和风险控制在发放信贷时，农信社应该加强信贷审查和风险控制，确保信贷资产的质量。

农信社可以对借款人的申请材料进行全面、细致的审查，严格履行信贷审批程序，确保借款人的资质和还款能力。

同时，农信社还应该加大对借款人的风险控制力度，如设置合理的贷款额度、还款期限和利率等，降低信贷风险。

农村信用体系建设存在的问题及建议三篇

农村信用体系建设存在的问题及建议三篇信用，原指人的一种笃缄品德。

在经济方面，指信贷行为，其突出特征是偿还性。

在我国，信用的主体是银行信用，它与商业信用、消费信用和民间借贷等其它信用形式一起共同为社会主义市场经济服务。

而现代市场经济是信用经济，社会信用问题是发展市场经济一个至关重要的问题。

世界经济发展史告诉我们，金融危机发生的基点是信用基础遭到了破坏。

没有良好的信用基础，市场经济根本无法存在。

而良好的社会信用是建立规范的社会主义市场经济秩序的基本保证，是有效防范金融风险的重要条件。

可以说，建设社会主义的社会信用体系是建设社会主义市场经济体系的重要一环。

但是，从现实情况看，在我国市场经济初步建立的过程中，社会信用环境却不容乐观。

其突出表现是忽视甚至践踏信用的现象较为普遍，特别是在金融领域，企业、个体户、农户逃废银行信用社债务和互相拖欠现象十分严重。

不按期归还到逾期贷款本息，导致金融机构的信贷资金沉淀、死滞，严重地扰乱了金融秩序，加大了金融风险，影响了经济的正常运转，信用观念遭到严重侵害，社会信用环境受到重创。

一、农村金融领域信用体系存在的问题(一)企业转制破产的不规范，给农村金融信用体系建设以重创在改革开放进程中，农村金融机构对信贷资金的运用，有相当一部分投向了旗县、乡镇等集体、企业，但随着企业改制风的刮起，在企业改制过程中，由于行为不规范，不少企业借企业改制之机，利用破产、承包、租赁、拍卖、兼并、重组、分立上挂、出售和多头开户等到种种手段逃废银行、信用社债务，造成了银行信用社信贷资产的损失和质量的恶化，加大了金融风险，扭曲了信用关系。

(二)行政部门的干预，为农村金融的信用体系建设涂上了阴影近年来，一些行政部门和个别党政干部，在农村产业结构调整过程中，为创政绩，指令银行信用社投放项目贷款，由于缺乏考察论证，所上项目不实际，无效益，所投入的信贷资金极难回收，助长了社会信用环境的恶化。

(三)乡镇、村组集体承贷及私借公用贷款债务链奈的加大，使原本恶化的信用环境雪上加霜在我国实施联产承包责任制后的一段时间内，为收清过去吃集体大锅饭时生产队集体承借的贷款，银行信用社费了很大周折，将集体债务落实到了各家各户。

当前农信社改革面临的六大矛盾及建议

当前农信社改革面临的六大矛盾及建议引言农村信用合作社（简称农信社）是我国农村金融体系中的重要组成部分。

随着我国农村经济的发展和农村金融需求的不断增长，农信社改革成为了当前的重要任务。

然而，当前农信社改革面临着一些矛盾和难题，本文将探讨其中的六大矛盾，并提出相应的建议。

一、经营体制矛盾农村信用合作社的经营体制矛盾主要体现在两方面：一是农村信用社还保持着过去以农民为中心的社员经济组织性质，与现代金融机构的规范化经营相矛盾；二是由于历史原因，部分农信社在经营管理上存在着單一市场和依赖于政府补贴的问题。

针对这一矛盾，建议农村信用合作社应加强对现代金融机构经营模式的学习和借鉴，通过引入先进的金融管理理念和技术手段，提高经营管理水平。

同时，农信社也需要加大自身改革力度，降低对政府补贴的依赖，通过改革措施和创新经营模式实现可持续发展。

二、信用风险矛盾农村信用合作社在农村信用借贷市场中发挥着重要作用，但由于个别农信社在风险管理上不到位，存在信用风险加大的问题。

同时，由于农村经济的特点，个体农户的信用状况不容忽视。

为解决这一矛盾，农村信用合作社应加强风险管理能力，加强对贷款对象的严格审核和信用评估。

同时，建议农信社通过加强对农户的培训和教育，提高农户的金融素养和信用意识，降低信用风险。

三、金融产品不匹配矛盾由于中国农村地区的金融需求不断扩大，农信社在金融产品方面存在不匹配的问题。

一方面，部分农信社缺乏多样化的金融产品，难以满足不同客户的多样化需求；另一方面，农信社的金融产品开发不够灵活，难以适应不同地区和不同阶层的需求。

针对这一问题，农信社应加强产品创新和服务意识，根据农村经济发展的需求，开发和推出适应性强、风险可控的金融产品。

同时，农信社也应加强与其他金融机构的合作，共同开发金融产品，满足客户的多样化需求。

四、经营规模与效益矛盾部分农信社规模较小，经营效益不高。

导致这一矛盾的原因主要是农信社在资源配置和经营管理方面存在不足。

对农村信用社增强信贷支农服务的八点建议

一，合理设置服务“三农”的机构网点。近几年来，农村信用社为了摆脱案件频发和经营亏损的困扰，大刀阔斧地对机构网点进行了撤并，撤销了村级信用站，合并了部份信用分社和储蓄所，使得现有的机构网点远不能达到改革后的支农服务要求，对国家商行退出农村市场留下的空白也无力补位。农村信用社要在统一法人联社管理体制下，整合资源，调整网点，切实承担起为“三农”提供金融服务的历史重任。
二，认真履行对入股社员信贷服务“优先优惠”的承诺。在深化农村信用社改革，广泛开展增资扩股工作中，对入股社员所作的“在同等条件下贷款优先；入股社员比非社员贷款利率优惠10%”的承诺，要如实兑现，这不仅体现了支农惠农的金融服务，而且对农村信用社的发展会产生深刻的影响。
三，建立支农贷款考核管理制度。农村信用社发放支农贷款，工作量大，成本高，收益少，有些农村信用社干部员工认为吃亏不讨好，不如放商业性大额贷款简单，利好。因而出现少贷，不愿贷倾向。在这种情况下，联社除了对员工加强教育，树立“农业发展我发展，我与农业共兴衰”的思想外，还需要建立量化的可考核的管理制度。如农户贷款面，贷款额要求达到的程度和额度；对执行利率政策，严格农贷纪律以及支农服务措施等方面，都要有管理规定，以此作为衡量一个信用社支农工作好坏的尺码。
四，切实做好按期限管理支农贷款。农村信用社要根据农田作物的生产季节，适时发放农业生产费贷款，支持农民增产增收。对特色农业和专业大户的流动资金贷款，必需从实际出发，应视其生产和销售的季节性，合理协商贷款期限，严格期限管理，支持农民按季节和市场规律达到收益最大化。
五，适当增加农户信用贷款额度。农村信用社推行小额农贷以来，有效地解决了农民生产生活困难，但随着农业产业结构的调整和农业产业化的推进，农户对信贷资金需求增大。因而，农村信用社要根据自身资金力量和信用环境情况，适当适量地增加信用贷款额度。笔者认为，一户农民信用贷款余额在1万元以内没有很大的风险，超过万元的贷款，只要在该农户年收入额的60%以内，由员工落实责任清收，也可以信用方式发放。

农村信用社如何加强信贷管理的思考与建议

农村信用社如何加强信贷管理的思考与建议摘要：本文对当前农村信用社信贷管理现状进行简要介绍，然后从农村信用社发展的现状出发，制定相关的管理完善措施，借此希望为后期的农村信用社发展提供基础的依据。

关键词：农村信用社；信贷管理；思考近年来，随着我国农村经济发展脚步的不断加快，农村信用社的发展迎来了前所未有的机遇和挑战。

农户贷款作为当前农村信用社的一项主要业务，虽然能够在一定程度上满足农民的贷款需求，具有广阔的发展市场。

但是对于农村信用社本身的发展来说，却存在一些风险，其中对农村信用社发展威胁最大的就是农户贷款信用风险，一旦农户贷款信用无法保证，那么势必会给农村信用社的发展造成巨大的经济损失。

因此，对当前农村信用社信贷管理现状进行分析，并在此基础上采取切实可行的措施提高管理水平至关重要，需要引起农信社的高度重视。

一、农村信用社信贷管理由于农户贷款类型比较复杂，其中涉及农户种植业贷款、承包户工业贷款、农户养殖业贷款、承包户商业贷款、农户生活贷款以及其他行业贷款等，农村信用合作社贷款管理根据实际的情况，例如从贷款户的经营特征来出发，在借贷之前明确农户的相关资料及偿还能力，还需根据贷款户的家庭经济来作出判断，考虑到其贷款用途、金额、归还时间、贷款者背景等方面的信息，灵活的作出管理，在保证农村信用合作社贷款有效管理的同时，也要适用于个体农业经营资金的流动性。

由于农村信用合作社贷款的主要特点包括贷款金额小、贷款户调查不易、贷款户过于分散、清收费用高等，在催收账款时，不能对其采取强硬的措施，也不能一味依赖法律途径来解决问题，因此，大部分农村信用社贷款管理最好在贷前选择当地业务员进行全面的调查，易于开展农村信用社贷款工作。

二、农村信用社信贷管理现状虽然目前农村信用社信贷管理工作被相关部门给予了高度重视，并采取了一系列措施提高管理工作水平，然而就整体效果来看，却仍然存在一些不足之处，这些问题大致体现在以下几个方面：1、风险识别不足农村信用社农户贷款风险识别是指对潜在的风险进行分类和鉴别，并作出准确的判断，但是随着当前农村信用社服务逐渐多样，加大了风险识别的难度，致使易于出现判断的差错性，也会对信贷决策产生一定的影响，导致发生更大的风险，给农村信用社带来更为严重的损失。

农村信用社贷款营销工作中的问题及对策

农村信用社贷款营销工作中的问题及对策当前，农村信用社作为最基层的农村金融机构，在促进农民致富、发展农村经济中的地位越来越突出。

立足农村、服务“三农”的办社宗旨确定了农村信用社的主要服务对象是广大农村的千家万户，点多面广、工作量大、经济效益相对较低，是目前农村信用社面临的客观问题。

为了生存和发展，农村信用社在深化改革的同时，必须提高自身经济效益，追求和实现利润最大化，实现这一目标的关键步骤是抓好贷款营销工作。

一、当前在贷款营销中存在和面临的问题1、社会信用环境不佳。

由于受社会各方面不良因素的影响，有些贷户的诚实守信意识有淡化，故意以各种方式躲避债务，也有一些贷户存在观望、等待心理，能拖则拖，能赖则赖，加上一些企业经营以关停、破产等形式逃避债务，给信用社的贷款回收工作带来阻力。

2、贷款抵押担保机制尚不健全。

历年陈欠的信用贷款、村组集体棚架贷款、行政干预形成的不良贷款等等，已经成为既定的风险，而目前正在推行的小额信用贷款、农户联保贷款等方式，也在一定程度上存在风险隐患。

农民在发展生产过程中，各种意外情况难以避免，由于缺乏有效和抵押担保，致使贷款的风险相对集中于农村信用社。

所以，虽然农村信用社对推行贷款营销积极性很高，但由于受外部信用环境的制约，也时有重重困扰。

3、营销资金不足。

目前，虽然农业银行经营机构已大部分从农村撤出，但邮政储蓄网点仍在占据着一定的农村资金市场，其经营条件和服务手段都大大优于农村信用社，同时各县域商业银行经营机构在农村吸收的资金很少用于当地的农村经济发展，而是大量流入大中城市或大型国有企业，致使农村资金大量分流。

使农村资金的供求矛盾日益突出。

从内部情况看，受社会经济环境、贷户经营管理等因素影响，农村信用社投放的信贷资金存在很大风险，有些贷款已经形成呆滞、呆帐，长年沉积，增加了不良贷款比重，很大程度的制约了农村信用社经营效益的提高，也直接削弱了农村信用社支持农村经济发展的资金实力。

4、小额贷款难以满足农户对贷款多层次的需求。

加强农村信用体系建设策略建议

加强农村信用体系建设策略建议
一、积极发挥监管主导作用，完善农村信用体系
1、针对现行农村信用体系存在的缺点，应当采取一种集中而有效的管理方式来加强监管，减少不良现象的发生，有效控制农村信用体系不健全的现象，推动农村信用体系的健康发展。

2、针对农村信用体系目前存在的空白，应当加强与城市信用体系的衔接，强化村级和县级信用信息共享，完善农村信用体系的覆盖，推动农村信用体系有效实施和发挥功能。

3、应当积极引导农村信用体系的自然发展，并开展农村信用体系的培训，积极引导农村信用人员做好农村信用体系的责任，积极参与建设，把农村信用体系建设成为农村经济发展的重要基础设施。

4、积极发挥行政主导作用，加强对农村信用体系的宣传，让农民群众了解农村信用体系带来的益处，鼓励农民群众多参与贷款业务，营造良好的信用环境，为农村经济发展创造有利条件；
二、完善农村信用体系主体机构，优化农村信用公示体制
1、应当加强农村信用体系主体的建设，建立完善的村级金融机构，覆盖全国各个地区，扩大农村贷款活动范围，充分发挥金融机构在农村信用体系中的作用；
2、应当建立健全农村信用公示体制。

有效解决农村信用传统经营理念与信贷管理矛盾的建议

法律对这类处于交叉地带的特殊企业没有针对性的规定．法律法规环境的缺失将直接影响今后对其实施的监督管理（责任编辑王若平）
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五是法律法规依据不明确。２００８年．国银监中会、国人民银行联合发布《额贷款公司试点指导中小意见》《见》出小额贷款公司是领取企业法人营。意指
业执照而经营小额贷款业务的特殊法人但现行法
统业务又占主导地位．在这种情况下急需监管部门
一
司注册资金为５０００万元．０９年末贷款余额５６２０００万元．贷款发放已经超过自有资金，急需金融机构予
以融资．难以从辖内金融机构融入资金，约了小但制额贷款公司业务的持续发展
” 的经营理念．一季放贷为四季均放贷．变年变改
《华北金融》
２１００年第４期
一
是信用社要切实转变经营理念．改变贷款大
一
是融资难，营资金受限。内某小额贷款公经辖
户贷款年终要转据的做法信用社要增强执行宽松
货币信贷政策的有效性和针对性．树立 “ 户需求第客
末只有压缩贷款规模才能完成存贷比例考核指标
因此，在今后的常规业务中信用社应通过增存的方
投资保证金专户储存．用于委托资金和其它负债资
金的风险担保以及代偿没有关于办理委托业务的

农村信用社信贷管理存在的问题及对策

农村信用社信贷管理存在的问题及对策解决信贷业务发展中遇到的各类问题,防范和化解信贷资产风险,切实提高信贷资产质量,建立一个保证信贷业务大发展、快发展、有效发展的长效机制,这是目前全体信合员工共同关注的重点问题。

一、当前信贷管理工作中存在的问题1. 信贷管理制度不完善、不健全。

从规范的角度考虑,现有的信贷管理制度不系统、不全面,未建立有效的制度制约机制,不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要,为“三违”现象的产生埋下了隐患,容易诱发能力风险和道德风险。

2. 不良贷款增长势头未得到有效遏制。

不良贷款作为制约中国金融业改革和发展的老大难问题,在农村信用社同样表现的非常突出,清收盘活工作任重而道远。

表现比较突出的是存量清收难度越来越大,而新的不良贷款又陆续显现,大量潜在的不良贷款逐步暴露。

同时由于制度建设的滞后和信贷管理的粗放,信贷规模盲目扩张,大额贷款增长较快,不良贷款反弹的压力非常大。

3. 信贷业务操作不规范,基础管理薄弱。

目前农村信用社开办的信贷业务种类较多,但是由于没有统一的操作规程,合同文本管理混乱,在信贷实践中,合同文本使用不正确,基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实的问题较为突出。

档案管理不规范、不完整,实用性不强。

加之多年来,农村信用社重业务、轻管理,重发展、轻风险的现象较为普遍,信贷基础管理工作薄弱。

这与快速发展的信贷业务极不相称。

4. 各项政策制度未得到有效贯彻执行。

首先贷审会和审贷小组运作不规范。

在目前的信贷工作中,贷审会和审贷小组运行不规范,有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责,形同虚设。

其次权限管理未认真贯彻落实。

超权限、变相超权限、调查不实、审查不严的问题不同程度存在。

同时授权制度不科学,联保贷款权限偏大。

同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象,大额贷款未得到有效控制。

部分经营社不科学匡算资金头寸,不执行资金计划管理,盲目放贷,造成资金硬缺口,短期内支付困难,给信合形象造成一定负面影响。

农信社加强信贷资产质量管理建议

农信社加强信贷资产质量管理建议
以下是加强农信社信贷资产质量管理的建议：
1. 建立完善的信贷风险评估制度：农信社应该建立一个全面的信贷风险评估制度，包括对借款人的还款能力、资产状况、担保品品质等方面进行评估，以减少不良贷款的发生。

2. 强化内部控制：农信社应加强内部控制，包括完善信贷审查流程、制定严格的贷款审批权限制度、加强对贷款操作的监督和检查等，以确保贷款业务符合规定和内部政策。

3. 加强风险预警和管理：农信社应建立健全的风险预警机制，及时发现和应对潜在的信贷风险，采取相应的措施进行风险化解和防范。

4. 建立风险分类和准备金制度：农信社应建立风险分类和准备金计提制度，根据贷款的风险程度分类，并适时计提相应的风险准备金，以应对潜在的风险。

5. 加强对不良贷款的处置：农信社应建立健全的不良贷款处置机制，包括及时追偿、拍卖抵押品、与债务人协商等手段，以减少不良贷款对农信社的影响。

6. 加强员工培训和教育：农信社应加强员工的信贷风险管理培训和教育，提高员工的风险意识和风险管理能力。

7. 加强信息化建设：农信社应加强信息化建设，建立完善的信贷资产管理系统，提高业务数据的质量和可靠性，并实时监控信贷资产质量的变化。

8. 进一步加强监管合规：农信社应积极响应监管部门的要求，加强合规管理，确保贷款业务符合相关法律法规和监管规定。

以上是加强农信社信贷资产质量管理的建议，希望对您有所帮助。

信贷管理制度意见和建议

信贷管理制度意见和建议标题，优化信贷管理制度，促进经济发展。

近年来，信贷管理制度在我国金融体系中发挥着至关重要的作用。

然而，随着经济形势的变化和金融市场的发展，现行的信贷管理制度也暴露出一些问题和不足。

为了更好地适应经济发展的需要，有必要对信贷管理制度进行优化和改进。

以下是针对信贷管理制度的一些建议和意见。

首先，应该加强信贷风险管理。

当前，信贷风险管理仍然存在一定的漏洞，一些金融机构在发放信贷时存在较大的风险。

因此，需要建立更加完善的信贷风险评估机制，加强对借款人的信用调查和贷款用途的监管，避免信贷资金被挪用或违规使用，降低信贷风险。

其次，应该优化信贷审批流程。

当前的信贷审批流程繁琐、耗时，并且存在一定的不透明性，这不利于提高金融机构的效率和服务质量。

因此，可以借鉴先进的科技手段，建立基于大数据和人工智能的信贷审批系统，实现信贷审批的智能化和快速化，提高金融机构的运营效率。

另外，应该加强对信贷资金的使用监管。

当前存在一些借款人违规使用信贷资金的现象，这不仅损害了金融机构的利益，也影响了信贷资金的有效流动。

因此，需要建立健全的信贷资金使用监管机制，加强对借款人的资金使用情况的监督和检查，确保信贷资金得到合理有效的使用。

最后，应该促进金融科技与信贷管理的深度融合。

随着金融科技的快速发展，金融科技已经成为提升金融服务效率和质量的重要手段。

因此，可以通过引入区块链、人工智能等技术，实现信贷管理的智能化和自动化，提高信贷管理的精准度和效率，为经济发展提供更加稳健的金融支持。

综上所述，优化信贷管理制度是推动金融业健康发展和经济持续增长的关键。

通过加强信贷风险管理、优化信贷审批流程、加强对信贷资金的使用监管以及促进金融科技与信贷管理的深度融合，可以更好地发挥信贷在经济中的支持作用，为经济发展注入更多的活力。

农村信用社如何加强信贷管理的思考与建议

农村信用社如何加强信贷管理的思考与建议
庄许捷
摘要：相比于其他商业银行，农村信用社信贷管理较为粗放，比如客户准入把关不严、违规问题屡查屡犯、信贷队伍素质不高等，要真正解决问题，提高管理水平，必须找准管理症结，有针对性的完善管理。本文就从农村信用社问题及背后反映的管理症结入手，提出提升信贷管理水平的措施建议。关；管理症结；措施建议
信贷管理粗放、不良贷款前清后增等问题是农村信用社发展的突出问题，影响着农信社的改革发展。指标的下滑、风险的暴露往往只是表象，如果简单采取 “ 压不良” 的方式，风险只会被短暂 “ 捂住 ” ，解决
不了实际问题。在问题的背后找准管理的症结，扎扎实实的完善基础管理，才能真正提高信贷和风险管理水平。问题及背后反映的管理症结（一）为什么信贷违规问题屡查屡犯，难以杜绝。各级审计检查查出的大量违规问题，多数属同质同类，即使大面积处罚后仍屡查屡犯，操作人员为什么不 “ 愿 ”合规，为什么不 “ 惧怕 ”处罚，为什么能违规。实际暴露出了一些管理问题：一是岗位制约和内控不到位，不能事前、事中预防违规；二是缺乏有效的激励约束机制，贷款放好放坏对薪酬没有明显影响，不能有效引导员工主动合规；三是责任追究避重就轻，抓小放大，追究面广但没有抓住核心。（二）为什么客户准入把关不严，新增贷款质量难以保证。新增贷款质量不高，说明贷款结构还不够合理，优质客户贷款占比偏低。背后的管理问题有，管理者经营理念更偏好于规模；营销力量分散，调查、风险审查及审批专业性不强，管理人员对客户拓展维护没有起到应有的作用；产品设计准入门槛笼统，缺少标准化要求， “ 他行贷不出来可以在农信社贷” ，形成 “ 劣币驱逐良币”效应，优质客户反而不愿光顾农信社。（三）为什么信贷队伍专业素养不高，营销管理效能不佳。信贷队伍的建设没有得到足够重视，没有建立起信贷人员准人和培养机制，人

论防范和化解农信社信贷风险的方法和途径

论防范和化解农信社信贷风险的方法和途径作者：李卫星来源：《财经界·学术版》2010年第11期农村要全面建设小康社会,离不开农村金融,特别是农村信用社(以下简称农信社)的支持。

但是,农信社只有在信贷工作中做好风险防范与化解工作,才能使有限的信贷资金发挥最大的使用效益,才能在实现良好的社会效益的同时,实现农信社自身的经济效益,也才能将党中央、国务院的指示精神落到实处。

如何防范和化解农信社信贷风险?笔者总结出以下方法和途径。

一、端正服务方向,牢记农信社主要为“三农”服务的办社宗旨作为农信社广大干部职工,首要的任务便是端正服务方向,把农民需不需要、农民满不满意作为工作的出发点和落脚点。

特别是对于农业大县(市),要在贷款工作中,首先要解决好农户发展种植业和养殖业的资金需要,在此前提下,再解决农村工商业的资金需要。

目前在农业为主的县(市),农信社市场定位仍然是服务“三农”,主要以小额农户贷款、农户联保贷款以及农村个体工商户贷款为主,切实解决农民“贷款难”、“担保难”的问题。

一户两户富不算富,只有千家万户富了,那全面建设小康社会的目标才能实现。

即使是农村工商业,也主要以推进农业产业化经营,加大对“公司+农户”或“公司+基地+农户”这些龙头企业的支持力度,对农村“产、供、销”、“种、养、加”、“贸、工、农”提供有力的信贷支持,以切实增加农民收入。

同时,监管当局在监管中,即要监督农信社的内控、风险与法人,更要监督农信社贯彻国家方针政策的情况,农信社在农业资金没有得到有效解决的情况下不能支持其他行业。

在科目归属上,必须真实、准确,避免什么贷款都往“农户贷款”科目里装,一经发现,从严查处,因为这也是坑农、害农的行为。

同时,在审查农信社高级管理人员任职资格时,要把是否坚持支农方向和支农工作成效作为重要内容,对背离支农方向或支农效果较差的取消任职资格。

另外,要正确看待农户贷款出现不良的问题,这既有农村的信用环境、农民的信用观念问题,也有农信社自身管理上的问题,不能一概而论。

改善我国农村信贷供求矛盾的对策

南方农村２１年第５００期
・８・５
农阿金 ■
探索适合各地区农村经济发展特点的农村小额贷系建设，构建由农村政策性、合作性、商业性担
款模式。这既是当前农村政策引导的方向，也是保共同组成的农村信用担保体系，鼓励各类信贷
、
目前我国农村信贷供支持乡镇企业和商贸服务业，扶持农村的电力、求中存在比较严重的存量公路和通讯设施建设。设在农村的邮政储蓄银行
不足和结构性矛盾问题，
应该改变目前单纯吸收存款的状况，把支农作为
（）强化农村信贷政策性和合作性功能。二
织定位不协调；农村信贷机构分布结构未与农村
区域特点匹配。既存量不足，又结构性失衡，这我们所说的强化农村信贷政策性功能，主要指的
粮两方面矛盾共同制约了我国农村信贷支农的效是农业发展银行应该从所谓 “ 食银行 ”转变为
果。学术界对这些问题已有比较充分的讨论。如全面支持农业发展的政策性银行，农业发展银行三农 ”提果这些问题不能得到妥善解决，就会不可避免地不能只管粮油棉收购，而应该对整个 “
影响我国新农村建设的进程。而要妥善解决农村供服务，应该加强对农业结构调整、农村基础设
肖芍芳
李娉婷
来改善。

农信社加强信贷资产质量管理建议

农信社加强信贷资产质量管理建议农信社加强信贷资产质量管理建议农村信用社的信贷风险，是多年来主要由于信用环境、行业政策、行政干预等原因形成的，对于农村信用社信贷存在的风险，不能简单的就化解论化解，必须把其置于发展和变革的环境中，在变革中寻求解决问题的途径，在发展中消化存在的风险，才能收到好的效果。

因此，要加强农村信用社的信贷资产质理管理工作,关键是要对症下药。

笔者建议：一、综合运用多种清收手段集中精力清收盘活农村信用社不良贷款，是当前形势下防范和化解金融风险的工作重点。

既重视信贷资产总量的扩大，以增量稀释存量，又重视以前资产存量的清收与盘活，把优化增量与盘活存量有机结合起来，应当是当前农村信用社信贷管理工作的着力点。

(一)农村信用社内部要继续实行不良贷款清收责任人制度。

对不良贷款要按形成原因分为：行政干预、党政干部、金融系统干部职工及家属、信用社人员发放的明责自清贷款等几种，并根据实际情况分别上报党委政府或请求有关部门协助、督促清收。

(二)运用各种手段清收不良贷款。

摸清情况,搞清信贷风险底数，严格按照贷款五级分类标准，真实反映信贷风险状况是清收不良贷款的前提。

在对不良资产新老划段的基础上划分具体责任：对个人违规操作形成的不良贷款要追究经济或刑事责任;对其他历史原因形成的不良贷款可仿照商业银行成立金融资产管理机构，专门组织收购管理。

要运用多种手段清收欠贷欠息，尤其要注重各级政府的力量，提高清欠效果。

二、强化管理工作完善的内控制度不仅是防范和化解金融风险的需要，同时也是实现资产安全性、流动性、效益性和农信社增收及全面发展的需要。

农信社要建立健全内控制度并认真落实，确保各项法规制度的贯彻执行和经营目标的全面实施，将各种风险控制在规定的范围之内，达到查错防弊，堵塞漏洞，消除隐患，保证业务稳健运行的目的。

一是坚持贷款“三查”制度，贷前调查、贷时审查、贷后检查始终是信贷工作的生命线。

要在防范和降低信贷风险、提高信贷资产质量、优化信贷资产结构上下功夫，严格贷款的发放和使用，确保信贷资产安全。

加强农村信用体系建设策略建议

加强农村信用体系建设策略建议当前我国农村信用体系建设存在着许多问题，如信用评价能力不强、信息不对称、风险意识不足等。

这些问题给农村经济发展带来了诸多的困难和挑战。

为了进一步加强农村信用体系建设，需要采取一系列的措施和策略，以下是具体建议：一、加强农村信用信息化建设目前我国农村信用信息化程度不够，农民很难获取真实、可靠的信用信息。

因此，需要建立农村信用信息平台，整合和统计农村信用信息，让农民可以更方便地了解自身信用情况。

同时，可以加强现代化农村合作社的信息化建设，自己记录和管理农民的信用记录，加强对农民的信用管理和风险控制。

二、促进法律法规建设当前农村信用法律法规体系不够完善，法律条文不够详细，缺乏可操作性。

因此，需要加强农村信用法律法规建设，明确法律条文，制定农村信用管理标准和规范，建立健全的信用管理机制。

三、完善农村信用评价机制当前农村信用评价机制还不够健全，缺乏统一标准和科学方法。

应当加强农村信用评价的研究和探索，建立统一的评价标准和科学方法，促进农村信用评价体系的完善。

并且，可以采用多元化的评价方法，包括社会评价、第三方评价、内部评价等方式，提高信用评价的科学性和准确性。

四、提高农民信用意识农村信用体系建设不能仅仅是凭空而来的，需要树立广泛的社会信用意识。

因此，需要加强公民教育、宣传和培训，提高农民的信用意识和信用素质。

同时要采用多种形式，如发放农村信用指南、举办信用知识讲座等方式，让更多的农民认识到信用的重要性，并把信用意识树立起来。

总之，加强农村信用体系建设需要对内外部因素进行全面考虑，制定针对性强的政策和措施，不断探索新的方法和途径，营造良好的信用环境，促进农村经济的繁荣和发展。

加强农村信用体系建设策略建议

加强农村信用体系建设策略建议随着我国农村经济的发展和农民收入的增加，农村信用体系建设已逐渐成为人们关注的焦点之一。

完善农村信用体系，能够有效激发农村居民的创业热情，促进农村经济的发展。

加强农村信用体系建设成为当务之急。

本文将针对当前农村信用体系建设存在的问题和挑战，提出一些加强农村信用体系建设的策略建议。

一、加强农村信用信息的采集和共享农村地区信息不对称，存在信息不畅通等问题，这给农村信用体系的建设造成了一定的困难。

我们需要加强对农村信用信息的采集和共享。

可以通过拓展农村信用信息采集渠道，包括引入第三方机构、发挥村民自治组织作用等，从而实现对农村信用信息的全面覆盖。

建立农村信用信息共享平台，实现农村信用信息的统一管理和共享，提高农村信用信息的利用效率。

二、加强农村信用评价体系建设目前，我国农村信用评价体系较为薄弱，存在评价标准不统一、评价手段单一等问题。

需要加强农村信用评价体系建设。

可以建立健全农村信用评价标准，包括信用记录、信用评价指标等，从而为农村信用评价提供准确的依据。

可以引入先进的技术手段，如大数据、人工智能等，提高农村信用评价的科学性和精准度。

三、加强农村信用服务体系建设农村地区信用服务体系相对薄弱，存在信用服务供给不足、信用服务内容单一等问题。

需要加强农村信用服务体系建设。

可以建立完善的农村信用服务机构，包括信用管理中心、信用服务站点等，为农村居民提供全方位的信用服务。

可以拓展农村信用服务内容，包括信用咨询、信用培训等，提高农村居民的信用意识和信用水平。

四、加强农村信用制度建设目前，农村信用制度体系不够完善，存在法律法规不健全、监管不到位等问题。

需要加强农村信用制度建设。

可以建立健全的法律法规体系，包括信用管理法、信用服务法等，为农村信用建设提供法律依据和保障。

可以加强对农村信用市场的监管，包括建立信用监管机构、加大对违法行为的打击力度等，规范农村信用市场秩序。

加强农村信用体系建设是当前我国农村经济发展面临的重要任务。

化解农村信用合作社信贷风险的新举措

化解农村信用合作社信贷风险的新举措近年来，特别是新一轮的全球经济危机以来，广大农村信用合作社的信贷风险越来越严重，甚至给农村信用合作社的自身发展造成了着实不小的麻烦，这主要体现在一方面为了积极支持“三农”不得不优先惠及广大农户，另一方面由于农民自觉抵御经济危机风险意识较差致使发放出的惠农信贷不能按时回收。

痛定思痛，应该说，如是风险还是可以防范或者说可以降到最低程度的。

我们的做法是努力提高并积极拓宽自身的业务素质，用科学的引领与指导化解风险。

首先，我们严格要求信贷员努力学习，积极提高自身的业务素质。

传统意义上的信贷员是坐办公室或者营业大厅等候农户前来请求办理相关业务，说是服务，说到底不过是办事的高效率、微笑窗口等，其实是真正意义上的被动服务。

所谓业务素质也不过是业务熟练、准确，不出差错，少出差错，多办事，快办事。

面对突飞猛进、日益复杂的市场经济形势，我们要求信贷员不仅要熟练掌握本部门的精湛的业务知识，练就过硬的业务能力，更要求所有信贷员积极学习与经济发展有关理论知识，特别是关于农村经济科学指导方面的知识，能够从农村经济自身发展规律的高度准确判断、确认一切可能的信贷风险，进而防患于未然。

其次，积极拓宽服务类型，走出大厅，走出办公室，主动为农民提供服务。

事实上，每一个借贷户都是具有向善、向上的进取心的，都是渴望经营好自己“事业”并使之科学发展、可持续发展的。

但是，由于他们受教育的程度，特别是他们技术的匮乏，导致他们很多时候只能望风险而却步——要么不懂得风险，要么明明知道存在风险只是没有化解的办法。

农民用支持“三农”的信贷资金建起蔬菜大棚，跟风似的大面积种植抢手蔬菜，结果蔬菜丰收，但是丰收的菜农破产了，所借贷款自然无力偿还了。

农民吃了亏，信用社跟进承担损失。

其实，这也与我们自身的业务能力与自身素质有关。

试想，如果我们对相关的农业技术稍作了解，并在风险形成之前比较准确地预测，适当给予农户指导，那么，不仅帮助了农户，也保证了我们信贷资金的安全。

农村信贷资金供需矛盾与解决对策

农村金融新疆农星经；齐２００９．２农村信贷资金供需矛盾与解决对策高建来张浩（天津科技大学经济与管理学院天津３００２２２）［摘要】农村信贷是新农村建设的重要资金来源。

本文首先指出当前农村信贷资金供给不能满足农户需求的现状，其次从农村信贷环境、农业投资效益、金融机构决策等方面分析农村信贷资金供给不足的根本原因，最后就化解农村信贷资金供需矛盾、促进新农村建设提出对策建议。

［关键词］农村信贷金融机构信贷风险信贷环境一、农村信贷资金供需矛盾现阶段，随着农村经济的发展与农民收入的提高，我国农村存在着巨大的融资需求，不仅种植业需求，养殖业、个体工商户、农村城镇化建设、教育医疗、水电路建设改造等方面都需要大量的资金。

据黑龙江省农业经济研究所测算，仅黑龙江省农村经济发展需求的资金总量每年大致为９００—１０００亿元，其中资金缺口约３００亿元，并且随着农村经济的加快发展，新农村建设的进一步推进，资金缺Ｅｌ将会越来越大。

与此同时，农村正规金融机构信贷资金供给方面存在的诸多问题。

一方面农村资金大量流向城市。

农村地区的商业银行、邮政储蓄、信用社等正规金融机构，从农村吸收的储蓄远大于在农村发放的贷款，在没有满足农村金融需求的情况下，将大量的资金流向到城市。

以邮政储蓄为例，据全国农村固定观测点常规调查资料（２００５）显示，该机构２００５年县以下（不含县）储蓄存款达到７９３６．４７亿元，是一个典型的“抽水机”。

另一方面金融机构远离农户。

尽管市场经济有了一定程度的发展，我国农村地区尤其是中西部地区自然经济和半自然经济仍然占相当的比重。

农村金融机构面对的是数量庞大的、高度分散的、经营规模狭小的、对贷款额度需求不大的农户，以及缺乏担保和抵押品、资本积累尚未完成的乡村企业，这就决定了金融供给的交易成本相对较高：农村交通条件差、信息传递不便，交易双方信息不对称，资金的供给和需求市场严重分割，加之农业生产的季节性强、周期长、受自然资源和自然灾害的影响严重，农民收入总体水平低且波动性大，从而增加了融资的风险。

加强农村信用社信贷资产质量管理的建议.doc

加强农村信用社信贷资产质量管理的建议多年来，农村信用社的信用风险主要是由信贷环境、产业政策、行政干预等原因造成的。

对于农村信用社信贷中存在的风险，我们不能简单地解决。

我们必须把它们放在发展和改革的环境中，在改革的过程中寻找解决问题的方法，在发展的过程中消化风险，才能取得好的效果。

因此，加强农村信用社信贷资产的质量管理，关键是对症下药。

作者建议:一、综合运用多种收集手段重点清理农村信用社不良贷款是当前形势下防范和化解金融风险的重点。

农村信用社信贷管理的重点应是重视信贷资产总量的扩大，稀释增量存量，对以前存量资产的归集和激活，将增量优化与存量激活有机结合起来。

(一)农村信用社内部继续实行不良贷款收缴责任制。

不良贷款应根据其成因分为几类:行政干预、党政干部、金融系统干部及其家属、信用社人员发放的自偿性贷款等。

应向党委和政府报告，或根据实际情况要求协助、督促有关部门清理。

(2)利用各种手段收取不良贷款。

摸清情况、摸清信用风险基础、严格遵循贷款五级分类标准、真实反映信用风险状况是不良贷款收缴的前提。

在对新旧不良资产进行分类的基础上，对具体责任进行了划分:对个别违规操作导致的不良贷款追究经济或刑事责任；其他历史原因造成的不良贷款可以仿照商业银行设立的金融资产管理机构来组织收购和管理。

我们应该用各种手段来清理债务和利息，特别要注意加强各级政府的清理力度/——中国最强的自由！/效果。

二是加强管理工作完善的内部控制制度不仅是防范和化解金融风险的需要，也是实现农村信用社资产安全、流动性、效率、增收和全面发展的需要。

农村信用社应建立健全内部控制制度并认真实施，确保各项法律法规的贯彻落实和业务目标的全面落实，将各种风险控制在规定的范围内，达到止错防弊、堵塞漏洞、消除隐患、保证业务稳定运行的目的。

一是坚持贷款“三查”制度。

贷前调查、贷款审查和贷后检查始终是信贷工作的生命线。

防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，优化信贷资产结构，严格贷款发放和使用，确保信贷资产安全。