论银行保险潜在风险与化解对策
浅析银行保险业务存在的问题及对策
浅析银行保险业务存在的问题及对策作者：冯小武来源：《消费导刊·理论版》2008年第03期一、我国银行保险发展中存在的问题（一）商业银行和保险公司“多对多”合作模式存在的弊端1．兼业代理网点分配相对集中。
目前，《保险法》放宽了原来“1+1”的限制，允许一个银行网点可以代理一家以上的寿险和财险公司的产品。
因此，目前我国商业银行与保险公司之间的合作普遍采用的是“多对多”的合作模式。
在实际中，商业银行网点是保险公司争抢的稀缺资源，保险公司千方百计地对商业银行领导进行公关，有些银行也以网点为筹码，与保险公司交换存款。
多数银行网点都签给了资金比较充足的保险公司，那些资金规模小、产品更具竞争力的中小型保险公司被排挤在外。
2．手续费的恶性竞争导致经营成本上升。
2002年银保发展出现了第二次高潮，银行保险的竞争进入白热化，由商业银行主导的银保市场环境越来越明显，同质化的银保产品使得各家保险公司只能通过手续费来竞争稀缺的银行网点资源，保险公司给商业银行的手续费率的高低成了争夺银行网点的关键。
商业银行代理保险手续费节节攀升，保险公司之间也因为这种恶性竞争实际上已经滑入了“无利润”的商业模式陷阱，商业银行与保险公司之间甚至出现了零和博弈现象。
3．合作短期化，随意性强。
“多对多”的合作模式还仅仅是局限在浅层次的协议代理阶段，远未形成长远的、利益共享的战略合作伙伴关系。
保险公司不愿意在与商业银行的合作经营中进行具有长远意义的投入，而把主要人力、财力集中在争夺商业银行的网点资源上，商业银行也没有对其合作的保险公司的企业文化，经营状况等进行深入的了解，双方都把对方当作一个短期的合作对象，努力在短期内尽可能多地榨取对方的利用价值，争取自己的利益。
（二）银行保险产品销售方式和产品类型单一目前，国内的银行保险基本上是采取保险公司在银行的柜台上销售保单的单一模式，通过客户经理进行推销的销售方式未被充分利用。
同时，由于网上银行保险这一网络营销渠道没有被有效地开发，客户很难享受到在购买银行保险产品过程中的简便和快捷。
银保金融集团综合经营的风险及对策
银保金融集团综合经营的风险及对策【摘要】银保金融集团作为综合性金融机构，在经营过程中面临着各种风险。
本文针对经营风险、市场风险、信用风险、流动性风险和操作风险进行了分析，并提出了相应的对策。
针对市场风险，建议加强市场监测和调整投资组合；对信用风险，建议加强信用评估和控制风险分散度；对流动性风险，建议建立流动性应急措施和加强资金管理；对操作风险，建议加强内控和减少操作风险事件发生概率。
最后总结了风险管理的重要性，并强调建立健全的风险管理体系对于银保金融集团的稳健经营至关重要。
通过有效的风险管理，银保金融集团可以在激烈的市场竞争中取得持续发展和稳健经营的优势。
【关键词】银保金融集团、综合经营、风险、对策、经营风险、市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、重要性、风险管理体系。
1. 引言1.1 银保金融集团综合经营的风险及对策银保金融集团作为金融行业中的重要机构，在综合经营中面临着多方面的风险挑战。
在金融市场高度竞争的环境下，银行保险机构需要认识到并有效管理各类潜在风险，以确保自身的稳健发展。
经营风险是银保金融集团面临的首要挑战。
金融机构在运作过程中可能面临市场波动、政策变化等风险，必须加强对市场动态的监测和分析，及时调整经营策略，规避潜在风险。
市场风险对策是保证银保金融集团稳健经营的关键。
金融市场变化多端，波动频繁，银行保险机构应建立完善的风险管理体系，准确评估市场风险，并采取相应措施规避风险。
信用风险是银保金融集团不可忽视的重要风险。
在金融业务中，客户信用风险是一项常见挑战，因此金融机构需要加强信用风险管理，建立客户信用评级体系，确保资金安全。
流动性风险也是银保金融集团面临的重要挑战之一。
金融机构需具备足够的流动性储备，以保证在市场动荡时能够及时偿付债务，维护良好的经营状态。
操作风险对策是银保金融集团稳健经营的基础。
金融机构应建立严格的内部控制制度，强化岗位责任意识，防范和应对各类操作风险，保障经营的顺利进行。
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究银行保险业务是指银行通过与保险公司合作提供的各种保险服务。
在市场经济体系中，银行作为金融服务的主要提供者，其与保险公司的合作可以为客户提供全方位的金融服务。
但是，银行保险业务在其发展过程中，也遇到了诸多问题。
本文将针对这些问题进行探讨，并提出相应的对策。
一、银行保险服务缺乏特色当前，银行保险市场竞争十分激烈，但大多数银行保险产品并无太大差异化，导致市场份额难以提升。
另一方面，一些银行为了追求快速盈利，往往过于依赖保险公司，而忽略了自身特点的发挥。
因此，银行保险服务缺乏特色是其发展中存在的主要问题。
对策：银行应该通过市场调研了解客户的需求，制定符合自身特点和客户需求的银行保险产品。
此外，银行应该更加注重自身品牌的塑造，强化品牌意识和品牌文化建设，提高银行保险服务的品牌价值和特色市场竞争力。
二、银行保险服务质量参差不齐银行和保险公司合作模式的复杂性和困难度大，业务管理上存在一定的困难，导致银行保险业务服务质量参差不齐。
一些银行的保险销售经理缺乏专业知识，缺乏对客户的风险意识，导致客户的利益得不到充分的保障。
对策：银行必须加强对银行保险业务的管理，规范保险销售行为。
同时，平衡保险公司利益和客户利益，提高客户满意度，提高银行保险业务的服务质量和服务水平，增强客户的信任度。
三、银行保险业务产品销售压力过大银行保险业务销售压力过大，导致银行保险销售人员过度追求业绩和提成，同时也忽视了对客户的风险疏导和保护。
这种短期行为对客户和银行都存在潜在的风险。
对策：银行应该注重从长远发展角度考虑，“一次销售，终身关系”的服务理念，加强对银行保险业务人员的培训，注重保险业务人员素质和专业知识的提高，打造高素质的专业化保险销售团队。
同时，加强银行保险业务人员的激励机制，加强和保险公司的协作，及时调整银行保险业务产品和服务。
四、银行保险业务监管不够当前，银行保险业务的监管机制不够完善，存在一定的监管漏洞，缺乏有效的监管手段和监管力度。
浅析商业银行代理保险业务的潜在风险
险 营销 繁 荣 的 背后 ，存 在 的风 险 隐忧 却 被 人 们 忽视 了， 由此 带 来 的一 些 潜在 风
险 正 在 日益 显现 。
四 、银行信誉损失潜在风险
这种潜在风险主要有两种 ：一是由于 客户 资金 周转 困难提 前退 保 受到 损失 。因保 险期限长达 ５ 年、ｌ 年，客户资金周转千变 ０ 万化 ， 因周转 困难或 其它 原 因而提 前退 保 的 可能性 很 大 ， 旦提 前退 保 ，客户 的本 金就 一 会受损。二是保险到期分红很少 或无红可 分 ， 收益 低于存 款 或其它 投 资创 造的 收益 其 时。 无论是保险公司的宣传单还是银行营销 人 员的宣 传 ， 无意 中给 了客 户购 买保 险产 都 品会 产 生高 收 益的 预 期（ 尽管 这种 无意 还未 达到 诱 导 或误 导客 户 的程 度 ） 。在大 多 数保 险产 品 的宣传 单 上都 会有 一 个收 益 测算 表 ， 该表通过 举例 的形 式分析 了购买保 险产 品可 能得到的收益。 尽管该公司在宣传单下有一 个声 明 ，举例仅 为理 解条 款 所用 ， 但还 是容 易给客户一个高收益的预期。而事实上，由 于投资渠道不畅、 资本ｒ场低迷以及保险公 司之 间激 烈竞 争 导致 资 金运 用 成本 增 加等 ， 使得保 险 公司的预 期红利 能否实 现是～ 未知 数 ，有 可能 高于 预 期 ，也 有可 能低 于 预期 。 而一 旦 实 际收 益 低于预 期 ， 客户对 银 行就 会 产生误解。更有甚者，个别客户可能还会借 银行营销过程 中的失误与漏洞， 要银行赔偿 损失。这时银行还会面临诉讼赔偿的风险。 尽管代理保 险营销中存在的这些隐忧 是潜 在 的 ， 些可 能根 本不 会 发生 ，但是 我 有 们 不能 为此 就麻 痹大 意 ， 须有 一 个应 对之 必 策 。为 此 ，笔 者提 出建 议 如下 ： 对策之一 ：必须遵循代理保 险业务发 展 规律 ， 要靠 提高 客户 的认 知 与商 业银行 优 质的服务水平来争取客户 ， 取消高指标 、 高 挂钩、高奖励的作法。提高客户的认知途径 就 是要 通过 加大 宣传 力度 ， 客户 明 了可 以 让 在 银行 购买保 险产 品 、 明了银行 销 售的 保 险 产 品是 保 险公 司的产 品 ， 并对该 保 险产 品 的 收 益 与风 险有一 个 正确 的认识 。 过宣 传与 通 服务吸引客户主动到银行来买保险， 而不是 靠 银 行 员工采取 亲 找亲 ， 找邻 和柜面 拉客 邻 的力 进行营销。 祛 那种靠银行员工 自身掏腰 包 买保 险和通过 银行 产品连 带销售 保 险的办 法 更 是不 可取 。 对 策之 二 ：清 理 与各 家 保 险 公 司 的代
论银行保险潜在风险与化解对策
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论银行保险潜在风险与化解对策
作者：喜书
来源：《沿海企业与科技》2009年第02期
[摘要]2008年中国银保业务取得突飞猛进的发展，投资型险种是带动银保发展的主要力量。
银保已占寿险业务的50.7％，投资型产品占寿险保费收入的比重为79％，所以银保业务
中投资型产品占64.2％。
但发展的背后隐藏着巨大的风险。
投资型产品结算利率下降，期缴、趸交产品不平衡，手续费过高及保险会计新准则将减少保费收入等都将影响银行保险的长期健康发展。
因此，保险公司应平衡投资型险种与保障型险种的业务量，平衡期缴与趸交的业务量，并与银行建立深层次的战略合作关系。
[关键词]银行保险；投资型险种；保险投资收益率；潜在风险；化解对策
[作者简介]喜书，天津财经大学经济学院金融系保险专业本科生，天津，300222
[中图分类号]F830
[文献标识码]A
[文章编号]1007—7723(2009)02-0014—0005。
商业银行的风险预警与应对措施
压力测试可以帮助商业银行了解其在极端市场环境下可能遭受的损失，并提前制定应对 策略。通过模拟不同的压力情景，商业银行可以评估其资本充足率、流动性状况和风险
管理能力，确保在不利情况下能够迅速应对。
敏感性分析法
总结词
敏感性分析法是一种评估金融资产或投资组 合价格变动对风险敞口影响的方法。
详细描述
VS
详细描述
VaR综合考虑了市场风险、信用风险和操 作风险等各类风险因素，为商业银行提供 了一个统一的风险测量标准。通过VaR， 商业银行可以了解其面临的风险敞口和潜 在损失程度，从而采取相应的风险控制措 施。
压力测试法
总结词
压力测试是一种模拟极端市场环境的方法，通过评估银行在各种不利情景下的表现，以 识别潜在的风险点。
跨部门协作需加强
风险预警涉及多个部门，目前部门间 的信息共享和协作存在障碍。应建立 有效的信息共享机制，加强部门间的 协作，提高预警响应速度。
未来风险预警技术的发展趋势
大数据技术的应用
人工智能的引入
随着大数据技术的发展，风险预警将更加 依赖于大数据分析，提高预警的及时性和 准确性。
人工智能技术在风险预警中的应用将更加 广泛，如深度学习、神经网络等，提高预 警系统的智能化水平。
通过敏感性分析，商业银行可以了解其持有 的金融资产对市场利率、汇率等因素的敏感 程度，从而制定相应的风险管理策略。敏感 性分析有助于商业银行识别哪些资产可能面 临较大的价格波动风险，并采取相应的对冲 措施。
情景分析法
总结词
情景分析法是一种基于多种可能情景的风险 评估方法，通过对不同情景下商业银行的风 险状况进行比较分析，制定相应的风险管理 策略。
预警指标筛选与优
化
中国人寿银行保险发展存在的问题和对策
1.1 论文研究背景及意义 ........................................... 1 1.1.1 研究背景 ................................................. 1 1.1.2 国内外研究文献综述 ....................................... 1 1.1.3 论文研究目的 ............................................. 3
关键词：银行保险，中国人寿保险公司，销售误导
I
ABSTRACT
The true sense of bancassurance began in the 1980's. Banks signed an agreement with insurance companies and Instead of insurance companies selling of insurance products through huge sales outlets of banks Sales of insurance products. Banks obtain fee by acting as insurance products. Insurance companies obtain premium income. With the growing prosperity of Chinese financial sector development, Chinese bank insurance business also achieved rapid development.
我国银行保险存在的问题及对策
我国银行保险存在的问题及对策内容摘要：银行保险合作作为世界经济一体化和金融服务融合的产物，已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。
目前，我国银行保险还处于起步阶段，分析我国银行保险的现状及存在的问题，并提出相应的对策，有利于进一步深化我国银行与保险公司之间的合作。
关键词：银行保险，存在问题，对策金融是现代经济的核心，银行、保险、证券是金融体系的三大组成部分。
近年来，随着经济全球化、一体化的发展和市场环境的变化，世界范围内金融严格分业经营的界限正逐渐被打破。
金融全能化、超市化经营的趋势在西方国家日益明显，特别是银行与保险公司之间建立了新型的合作关系。
例如保险公司利用银行的分支机构网络开拓新的销售渠道，由银行代理销售保险产品，代收保险费，代付保险金，这是国际上早已盛行，且目前在中国普遍存在的银行保险合作形式。
我国银行保险的现状国内银行与保险公司的合作起步于1995年。
当时一些新设立的保险公司如泰康、新华和华安等为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议，开始尝试联手开拓市场，迈出了我国发展银行保险业务的第一步。
近几年，我国的银行保险得到了迅速发展，2001年银行保险业务量在寿险总收入中所占比重不到3.5%，到2002年，银行保险已经夺取了寿险总收入20%的份额，2002年国内寿险总保费收入增长16.56%，同期银行保险增长则达到400%，截止到2003年银行代理寿险业务收入已占人身险保费收入的17.1%，成为人身险业务的三大支柱之一。
2003年1月1日后，国家放开银行保险代理中“1+1”模式的限制，一个银行的网点开始销售多家保险公司产品。
同一网点代理多家保险公司的产品，保险公司之间的竞争逐渐由险种的竞争转向手续费的竞争。
除去向银行交纳的3%-5%的手续费，在银保业务方面保险公司几乎是没有利润的，难怪现在各大保险公司的银保部门十个有九个都说赔本赚吆喝。
我国银行保险存在的问题银行保险市场激烈的恶性竞争使保费和利润同步减少，为我国银行保险的发展带来了一系列的负面问题。
论银行风险及应对措施
论银行风险及应对措施银行是金融体系中最重要的组成部分之一，直接涉及人民群众的资金和财产安全。
一旦银行出现风险，将直接威胁到社会经济的稳定和发展。
本文将从银行风险的概念、分类和成因入手，分析应对措施，帮助了解银行风险及其防范。
一、银行风险的概念、分类和成因银行风险是指银行在经营过程中面对的可能导致损失的不确定因素。
银行风险通常可以分为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险和法律风险。
信用风险是银行在进行贷款业务时面临的风险，即借款人不能如期偿还贷款本息的风险。
市场风险是指由于市场波动和政策变化等因素导致银行持有的金融资产或负债的价值发生变化的风险。
操作风险是因为非技术原因（如管理失误和欺诈行为等）或技术原因（如系统崩溃和通讯中断等）而导致的风险。
流动性风险是指银行无法及时兑付存款以及不良贷款导致银行资金面临紧张的风险。
法律风险是指与银行相关的法律规定或合同约定存在争议，或者银行违反法律规定导致的风险。
造成银行风险的成因有多种，如市场波动、政策变化、不存在的风险管理制度以及金融创新等。
面对银行风险，银行需采取一些应对措施，包括风险管理和风险规避。
1.建立风险管理体系建立科学、有效的风险管理体系，将是银行应对风险的根本措施。
风险管理需要建立完整的内部控制机制和风险管理流程，实现全流程严密监管。
此外，还需要建立内部监察部门以确保内部控制的有效性并监督监管部门的监管行为。
2.加强风险评估和监测风险评估和监测是风险管理的核心。
银行需要通过精准的风险评估模型和监控工具，及时了解风险变化和趋势，并制定相应的应对措施，切实降低风险。
3.多元化业务和风险分散多元化业务和风险分散是银行规避风险的重要方式之一。
银行需根据各地区、各行业不同的金融需求，选择经营范围和业务品种，尽量避免风险的集中。
4.提高资本充足率资本是银行经营中必不可少的重要资产，资本充足率是衡量银行资本稳健程度的重要指标。
银行需要不断提高资本充足率，扩大资本规模，增强经营能力和抵御风险的能力。
我国银行保险销售模式的困境与策略
我国银行保险销售模式的困境与策略随着金融市场的不断发展，银行保险业务在我国的发展趋势也变得越来越明显。
在这一快速发展的背后，银行保险销售模式却面临着一系列的困境，这些困境对于业务的发展和持续增长造成了挑战。
本文将从银行保险销售模式的困境出发，探讨其背后的原因，并提出可能的策略，以解决当前面临的困境。
1.顾客需求不明确在我国的银行保险销售中，很多顾客对保险产品的需求并不明确。
这使得银行在销售保险产品时无法准确地满足顾客的需求，而在顾客购买后又容易发生退保的情况。
2.银行员工专业水平低银行员工在销售保险产品时，由于其专业水平的限制，很难对顾客提供准确的咨询和建议。
这使得很多顾客在购买保险产品时感到不放心，从而降低了他们的购买意愿。
3.销售模式单一目前我国的银行保险销售模式主要集中在柜台销售和电话销售上，缺乏多样化的销售渠道。
这使得银行在销售保险产品时无法充分满足顾客的多样化需求，影响了产品的销售和推广。
4.银行与保险公司协作不畅在银行保险销售中，银行与保险公司之间的协作往往不够紧密。
这使得保险产品的推广和销售受到限制，难以发挥出其应有的潜力。
5.市场监管不够严格当前我国的银行保险销售监管还不够严格，存在一些监管空白和灰色地带。
这使得一些不法商家通过违法手段销售保险产品，损害了消费者的利益，破坏了市场秩序。
二、我国银行保险销售模式困境的原因1.缺乏专业人才当前我国银行保险从业人员的专业水平普遍较低，他们对保险产品的理解和推广能力有限，难以满足顾客的需求。
这使得银行保险销售面临很大的挑战。
2.监管体系不够健全我国银行保险销售的监管体系还不够健全，监管力度不够强劲。
这为一些违法商家提供了可乘之机，损害了消费者的权益。
4.顾客教育不足现在很多顾客对于保险产品的认知和了解还不够充分，他们对于保险产品的需求也没有清晰的认识。
这给银行在销售保险产品时带来了一定的困难。
1.加大人才培训力度2.加强监管力度相关部门应该加强对于银行保险销售的监管力度，杜绝一切违法销售手段，保护消费者的权益，构建健康和有序的市场环境。
我国银行保险发展存在的问题及对策分析设计(1)
嘉兴学院南湖学院毕业论文（设计）过程材料题目：我国银行保险发展存在的问题及对策分析嘉兴学院毕业论文（设计）任务书题目：我国银行保险发展存在的问题及对策分析系别：商学系专业：一、主要任务与目标：如果给银行保险业下个简单的定义，就是指银行和保险公司双方通过发挥各自优势、满足客户多元化金融服务，实现资源互补和各自利益最大化的一种商业模式。
随着金融一体化的发展，银行保险业在我国也得到了快速发展，其在金融体系中的地位和作用愈加明显。
但是，比起发达国家已经比较成熟的银保合作关系和合作模式，我国的银行保险业尚处于发展的初级阶段，还存在着许多问题。
深入研究银行保险业存在的问题，探求其未来发展模式，对我国金融业乃至整个社会经济的发展，都将起到积极的推动作用。
二、主要内容与基本要求：银行保险是在经济全球化和金融自由化的宏观背景下,银行业务与保险业务彼此渗透、银行资本与保险资本相互融合的必然产物。
随着金融一体化进程的加快,银行保险作为一种新的金融制度安排,已经成为当今国际金融业的重要发展趋势。
银行保险最早起源于欧洲,目前发展已经非常成熟。
所以本文主要以欧洲银行保险为例介绍国外银保业的发展。
银行保险使银行能够深度开发已有的客户资源,同时增加中间业务收入；同时也使保险公司降低成本,借助银行的优越的网点资源,保费迅速上升。
银行保险在资源整合、成本节约方面发挥着巨大的协同效应与范围经济。
银行保险的发展能够带动我国金融业综合经营的趋势发展。
我国银行保险的发展历史不长,虽然进行了积极的尝试和探索,取得了较快的发展,但是在银行保险业务带动保费快速增长的同时也存在着诸多问题,制约着我国银行保险业的进一步发展。
本文首先介绍了银行保险的基本概念和发展历史,以及对银行保险的进行了协同效应以及范围经济的分析,银行保险是世界金融业市场化发展的结果。
其次分析了国外银行保险发展的市场环境以及成功的银保合作模式。
再次介绍了我国银行保险的发展状况,分析我国目前银保业存在的主要问题,在此基础上提出对策,以促进我国银行保险市场健康、有序、可持续的发展。
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究
银行保险业务发展中存在的问题及对策研究随着我国实体经济的快速发展和金融环境的日益完善，银行保险业务作为重要的金融服务模式，已经取得了长足的发展。
但是，银行保险业务在发展过程中也存在着一些问题，这些问题包括：一、产品同质化严重。
随着银行保险市场的不断扩大，各家银行推出的银行保险产品越来越多，但是很多产品的特性和保障范围却很相似，这样的同质化产品难以满足消费者不同的需求，甚至导致消费者的不信任。
二、销售机制不健全。
银行保险产品的销售通常是通过银行的营销人员进行，但是这些营销人员的业绩考核、薪酬制度和培训体系都存在问题，导致不少销售人员为了追求业绩而不择手段，给消费者造成了极大的误导和压力。
三、信息不对称。
银行保险产品的交易信息并不对称，消费者难以了解各个产品的特点、收益率和风险等信息，这使得消费者在购买银行保险产品时容易被误导，不能充分了解风险和收益。
针对以上问题，提出以下对策：一、创新产品设计。
银行保险产品应尽可能地提供更多元、多样化的产品选择，为消费者提供更好的选择。
银行应从产品本身出发，注重产品的独特性和实用性，同时还应结合促销手段，加强品牌营销和服务体系建设，提高产品的吸引力和竞争力。
二、加强营销管理。
银行应对营销人员设定合理的薪酬制度，并根据不同的销售业绩制定不同的奖励政策，建立完善的销售激励机制，促进销售人员的为消费者提供适合的产品而非追求单纯的销售数量。
此外，银行应加强对营销人员的培训和考核，提高他们的素质和能力，减少误导消费者的情况。
三、加强信息公开。
银行应完善信息公开制度，让消费者了解银行保险产品的全貌，包括产品特点、收益率、保障范围以及风险等信息。
可以通过提供详细的产品说明书、在线公开平台、明确的销售条款和协议等方式实现信息公开，让消费者充分了解银行保险产品，降低其购物风险。
总的来说，银行保险业务要想更好地推进其发展，打破同质化现象，提高产品的多样化和个性化，加强销售人员的教育培训，让他们有正确的营销理念，注重满足消费者的真实需求，同时在信息公开上投入更多的精力和资源，让消费者真正充分享受到银行保险服务的益处。
我国银行保险存在的问题及对策
我国银行保险存在的问题及对策【摘要】我国银行保险市场存在着多个问题，如监管不到位、产品单一、销售失误和内部管理薄弱等。
为了解决这些问题，应当加强监管力度，促进银行保险市场的多元化发展，同时加强员工培训和内部管理。
通过这些对策，可以提高我国银行保险市场的发展水平，增强市场的竞争力和稳定性。
加强监管力度可以规范市场秩序，保护消费者权益；多元化发展银行保险产品可以满足不同客户需求，推动市场创新；加强员工培训和内部管理可以提升服务质量，有效防范风险。
采取对策是解决我国银行保险市场存在问题的有效途径，有利于推动行业的健康发展。
【关键词】银行保险市场, 监管不到位, 产品单一, 销售失误, 内部管理薄弱, 加强监管力度, 多元化发展产品, 员工培训, 内部管理1. 引言1.1 我国银行保险存在的问题及对策《引言》我国银行保险市场是我国金融市场中一个重要的组成部分，扮演着资金融通、风险管理和财富保值增值的角色。
随着金融市场的不断发展和变革，我国银行保险市场也暴露出一些问题和挑战。
在这种情况下，我们迫切需要采取一些对策来应对这些问题，促进我国银行保险市场的健康发展。
银行保险市场存在的问题主要包括监管不到位、产品过于单一、销售存在失误、机构内部管理薄弱等方面。
这些问题严重影响了市场的稳定和发展，需要引起我们的高度重视，采取有效措施加以解决。
针对这些问题，我们应该加强监管力度，确保监管政策的贯彻执行，规范市场秩序，防范金融风险。
我们还需要多元化发展银行保险产品，满足客户多样化的需求，提高市场竞争力。
加强员工培训和内部管理也是至关重要的，只有提升员工的专业素养和加强内部管理，才能提升银行保险机构的整体实力和竞争力。
我国银行保险市场存在的问题需要我们采取积极的对策来解决。
只有这样，才能促进我国银行保险市场的持续健康发展，为金融市场的稳定和繁荣做出积极贡献。
2. 正文2.1 银行保险市场存在的问题银行保险市场存在的问题包括以下几个方面：我国银行保险市场存在产品同质化严重的问题。
我国银行保险业务存在的主要问题及发展建议
我国银行保险业务存在的主要问题及发展建议【摘要】我国银行保险业务存在的主要问题包括市场竞争激烈、风险管控不足以及服务体验有待提升。
针对这些问题，建议加强市场监管、建立健全风险管理体系和优化服务体验。
我国银行保险业务仍面临挑战，需要进一步完善相关政策和监管机制，提升风险管理水平，并持续改善客户服务体验。
展望未来，应注重创新发展，提高竞争力，促进行业健康发展。
络结语：只有不断解决问题、不断创新，我国银行保险业务才能实现更好的发展，为经济社会健康发展提供更坚实的支撑。
【关键词】我国银行保险业务、问题意识、市场竞争、风险管控、服务体验、市场监管、风险管理体系、服务体验优化、总结、发展方向、结束语。
1. 引言1.1 背景介绍我国银行保险业务是我国金融体系中的重要组成部分，承担着资金的存储、分配和保值增值的功能。
随着我国经济的快速发展和金融市场的不断完善，银行保险业务也逐渐壮大起来。
随着国内外经济环境的变化和金融监管政策的不断调整，我国银行保险业务也面临着一些问题和挑战。
市场竞争激烈。
随着金融市场的开放和竞争格局的日益加剧，银行保险机构之间的竞争也变得日益激烈，市场份额争夺激烈，导致行业利润空间逐渐缩小。
风险管控不足。
由于我国金融市场的体系建设尚不完善、制度不够健全，加之市场化程度不够高、风险管理机制不够完备，银行保险业务存在一定的风险隐患。
服务体验有待提升。
随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，人们对金融服务的需求也越来越高。
银行保险业务在服务体验方面仍有不足之处，客户体验不佳，服务质量亟需改进。
在这样的背景下，本文旨在分析我国银行保险业务存在的主要问题，并提出相应的发展建议，以期通过改革和创新，推动我国银行保险业务的可持续发展。
1.2 问题意识在我国银行保险业务的发展过程中，存在着一些亟待解决的问题。
随着市场竞争的加剧，银行和保险机构之间的竞争日益激烈，为了争夺市场份额，一些机构可能会采取不正当竞争手段，从而损害消费者利益。
银行保险存在的问题及对策思考
银行保险存在的问题及对策思考问题一：产品过于复杂，缺乏透明度银行保险产品通常设计复杂，投保人难以理解其中的条款和保险责任，导致信息不对称和不透明。
这给消费者带来了一定的风险，同时削弱了他们对银行保险产品的信任和购买意愿。
解决对策：- 简化产品设计，尽量减少条款和保险责任的复杂性，提高透明度。
- 提供明晰的产品说明和示范性案例，让消费者更好地了解产品细节。
- 加强消费者教育，提高公众对银行保险产品的理解和认识程度。
问题二：费用过高，回报率低银行保险产品通常存在高额的销售费用和管理费用，这使得保险公司的回报率相对较低。
投保人往往难以从银行保险产品中获取到合理的利益。
解决对策： - 降低销售费用和管理费用，提高回报率，让投保人能够获得更好的利益。
- 引入更多竞争机制，鼓励保险公司之间进行价格竞争和服务质量提升，促进费用的合理化和回报率的提高。
问题三：销售行为不规范一些银行保险产品销售人员存在不规范的销售行为，包括虚假宣传、误导销售、过度推销等。
这给消费者带来了很大的困扰和损失。
解决对策： - 加强对销售人员的培训和监管，提高其职业道德和销售技能。
-加强保险监管机构对银行保险销售行为的监督和处罚力度，建立健全的监管机制。
- 提供投诉渠道和维权途径，让消费者能够有效地维护自己的权益。
问题四：保险合同管理不规范银行保险产品的保险合同管理存在不规范的问题，包括合同缺失、合同变更不及时等。
这给保险公司和投保人之间的权益保障带来了困难。
解决对策： - 加强保险合同管理的规范化和自动化，减少合同管理过程中的人为失误。
- 引入信息化技术，建立起完善的合同管理系统，提高合同管理的效率和准确性。
- 加强合同变更的管理和监督，确保保险合同的及时更新和客户知情权的保障。
结论银行保险作为一种重要的金融服务方式，给消费者提供了一定的保障和服务。
然而，银行保险在产品复杂性、费用高低、销售行为和合同管理等方面存在着一些问题。
银行代理保险存在的问题及建议
银行代理保险是指银行作为保险公司的代理人，向客户销售保险产品的业务模式。
这种商业模式在我国已经存在多年，目前已经成为银行业务的一个重要组成部分。
然而，银行代理保险在操作过程中存在着一些问题，需要引起足够的重视并寻求解决方案。
问题：1. 隐性销售：银行代理保险存在着一定的隐性销售问题。
一些银行员工在向客户推销保险产品时可能存在隐瞒产品信息或者夸大产品利益的情况，这种做法既有碍于客户的利益，也不利于维护保险行业的健康发展。
2. 信息不对称：由于银行员工对于保险产品的了解程度参差不齐，与此同时客户对保险产品的专业知识相对有限，导致在购物保险产品时存在着信息不对称的情况，客户很难得到真正的产品信息和利益分析，容易受到误导。
3. 产品单一性：部分银行代理保险机构只偏向销售自身或者合作伙伴的保险产品，导致客户选择余地不足，而且可能错失更适合自己的其他优质保险产品。
4. 售后服务不足：一些银行代理保险机构在售后服务方面存在不足，一旦客户在保险理赔或者退保等环节遇到问题时，往往得不到及时有效的解决。
建议：1. 完善内外部监管机制：建议相关监管部门加强对银行代理保险销售行为的监管力度，采取有效措施对隐性销售行为进行打击，严格规范银行员工的销售行为，维护客户利益和行业的良性发展。
2. 提高从业人员素质：银行代理保险机构应当加强对从业人员的职业道德与专业知识培训，提高从业人员的专业素养，确保客户能够得到全面、真实的产品信息和专业的理财建议。
3. 多元化产品选择：银行代理保险机构应当充分尊重客户的需求和利益，提供多元、多样的保险产品选择，不偏袒某一家保险公司，让客户在保险产品的选择上有更多的自主权。
4. 加强售后服务：银行代理保险机构应当重视售后服务的重要性，建立健全的售后服务体系，全方位保障客户的权益，提高服务质量和水平。
银行代理保险在发展过程中面临着一定的问题和挑战，但只要加强监管、提高从业人员素质、多元化产品选择和加强售后服务，可以有效化解风险，并推动业务的健康发展。
论银行保险潜在风险与化解对策
信息共享以及个人理财等领域 。
一
、
银行保险潜在风 险分析
到 １． ％ 。以中国人寿和中国平安为例 ： ２１ ７ 中国人 寿 ２ ０ ０ ７年总投资 收益率为 １． ％ ， ０ １７
２０ 上半年 ，寿险业务保费收人持续高速增 ２０ 年上半年总投资收益率下降至 ２ ３ 。 ０８ ０８ ．％ ３ 中国平 安 ２０ ０ ７年总 投 资收 益率 为 １． ， ４１ ％ 长 ， 比增长 ５ ％， 同 ９ 进入 ７月后 增长达 ６． ， ６ ％ 使 ７ ０８ ． ６ 本年度成为近 １ Ｏ年来 寿险业 务保费收入增长最 ２ ０ 年上半年总投资收益率下降至 ３ ％ 。 由于投资收益的减少 ， 将使投保人得不到预期 快的一年。其 中银保飞速增长是推动整个寿险行 随之而来的将是纠纷和退保的增加 ， 将使 业 高 速发 展 的主 要 原 因 。 银 保 保 费 收 入 高达 的回报 ， 投连险曾 ２ ４ ．亿元 ， ４３ ７ 同比增长 １９ ％ 。 ５． ６ 截至 ７ 月末 ， 银保 保险公司的信誉和行业形象受损 。例如 ： 已占寿险业务的 ５ ． ， ０ ％ 比上年同期上升 ｌ 个百 在 日本红极一时 ， ７ ８ 但随着东南亚金融危机的到来 ， 客户拿不到预期的收益 ，由此而产生了许多诉讼 分点 。银保业务及整个 寿险业务 的火爆发展是由 于中国证券市场出现大幅回落 ，基金销售状况低 案件。 ０ ８ １ ７ ２ ０ 年 — 月寿险业 的退保情况已不容乐 退保金 已经达 到 ５ ８ ７． ９亿元 ， 比增长 １％ 。 同 ９ 迷， 银行为弥补中间业务利润的减少 ， 加大 了销售 观 ，
银行保险（ 以下简称银保 ） 以银行为销售渠 业务纷纷取得 了少则百分之七八 十、多则百分之 是 道， 代理销售保险的银行与保险产品合作方式 。２ 几百甚至上千的增长 ，多数公司在前 ７ Ｏ 个月就完 世纪 ８ 年代后期 ， Ｏ 金融一体化 、 自由化趋势进一 成了全年的银保业务。例如 ： 中国人寿上半年新增 步加强 ， 发达国家放松 了对金融业 的管制 ， 为银保 业务中一半来 自银保业务 。中国平安 １０ 的银 ０亿 混业经营提供 了制度环境 。一些发达国家 的银行 保业务也 已经完成 ，由于竞争压力还将继续追加 因此 ， 银保的发展为银行增加了中间业务 通过各种方式 向客户提供保 险产品 ，或 自己设立 新业务 。 保 险公司直接销售保险产品 ，或与保险公 司建立 的收入， 同时为保险扩大了市场需求。 合资公司经营保险产品。银保业务于上世纪 ９ 年 ０ 代在我国出现。１９ 年我国一些新设立的保险公 ９５
化解银行贷款风险的方法
化解银行贷款风险的方法银行贷款风险是银行在贷款过程中所面临的潜在风险。
银行贷款存在的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险以及流动性风险等。
为了化解这些风险，银行需要采取一系列的方法和措施来保护自己的利益。
以下将详细介绍化解银行贷款风险的方法。
首先，银行可以通过加强贷前审查来降低信用风险。
贷款机构在向借款人发放贷款之前，应对借款人的信用状况进行全面评估，确保借款人具备还款能力和还款意愿。
这包括对借款人的信用记录、负债情况以及收入水平等进行审查，以减少不良贷款的风险。
其次，银行可以通过建立风险管理体系来管理和控制各类风险。
风险管理体系应该包括明确的风险策略和风险投资限额，以及有效的风险监控和评估机制。
银行可以建立内部审计机构和风险控制部门，定期对贷款进行风险评估和控制，及时发现和解决潜在的风险问题。
此外，银行可以通过多元化贷款组合来分散风险。
传统上，银行主要依靠个人贷款和企业贷款来获取收益。
然而，这样的贷款组合容易受到特定市场环境的影响，增加了市场风险。
为了降低市场风险，银行应该在贷款组合中加入其他类型的贷款，如房地产贷款、金融机构贷款等，以分散风险。
此外，银行可以加强对借款人的监督和跟踪，及时发现潜在的风险。
银行可以建立健全的信息管理系统，跟踪借款人的贷款使用情况和还款情况。
对于存在还款风险的借款人，银行应采取措施提前催收和追偿，以保护银行的利益。
此外，银行可以购买信用保险或参加风险对冲交易等方式来规避信用风险。
信用保险或风险对冲交易可以为银行提供一定的保障和赔偿，减少不良贷款造成的损失。
同时，银行还可以与其他金融机构建立合作关系，通过共同承担风险的方式来降低自身的风险。
最后，银行可以加强内部控制和合规管理，防止操作风险和违规风险。
银行应建立完善的内部控制制度，加强对员工的培训和监督，确保贷款业务的合规性和安全性。
同时，银行还应积极采取措施防止诈骗和洗钱等不法行为，以降低操作风险和法律风险。
综上所述，化解银行贷款风险主要包括加强贷前审查、建立风险管理体系、多元化贷款组合、强化监督和跟踪、购买信用保险和参与风险对冲交易、加强内部控制和合规管理等方法。
防范和化解银行金融风险的对策
防范和化解银行金融风险的对策随着我国社会主义市场经济的发展不断引向深入，银行金融在国民经济运行中已处于举足轻重的地位。
当前银行金融形势总的来说是好的，促进了国民经济适度、健康发展;但近年来积聚起来的银行金融风险正逐步暴露出来，不仅制约着银行金融业的健康发展，而且有可能危及经济发展和社会稳定的全局，成为亟待解决的重大经济问题之一。
一、当前银行金融风险的表现形式从近年来已暴露出来的银行金融风险隐患来看，有以下几种主要表现形式：1?信用风险。
银行业特别是国有商业银行资产信贷质量持续下降，成为当前最为突出的银行金融风险。
企业和个人逃废银行债务的现象仍然十分严重，有些借贷方甚至有钱还也不还。
目前国有商业银行的不良贷款?逾期、呆滞、呆帐贷款?占全部贷款的余额数超过20%。
分地区看，不发达地区国有商业银行的不良贷款率明显高于发达地区，有的高达40%。
据调查，今年以来，国有商业银行的资产信贷质量仍在下降。
特别是有许多地区银行上报的不良贷款统计数据是经过处理的，已将大量逾期贷款展期为正常贷款。
实际统计数字还要大。
信贷资产质量不断下降的另一表现是，国有商业银行应收未收利息数额大量增加，目前累计达数千亿元。
2?流动性风险。
主要体现在银行业对客户提取现金的支付能力不足。
目前国有商业银行的流动性风险虽未显现，但潜在的支付困难因素日益增多，当前主要集中在中小银行金融机构上，一些城乡信用社因管理不善，不良贷款率高，随时都会出现支付困难。
3?财务风险。
主要表现在国有商业银行资本金严重不足和经营利润虚盈实亏两方面。
目前国有商业银行资本充足率不足6%，已经低于8%的国际最低标准。
由于银行的资产增长速度大大高于其资本的增长速度，资本充足率还将继续下降。
另一方面，自1993年以来，财务制度将巨额的银行应收未收利息作为收入来反映，造成部分银行虚盈实亏。
资本金比例过低和经营上的虚盈实亏，导致国有商业银行抗风险能力每况愈下。
4?市场风险。
主要是由于证券市场不规范和银行金融市场秩序混乱引发的种种风险。
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沿海企业与科技COASTAL ENTERPRISES AND SCIENCE &TECHNOLOGY 2009年第02期（总第105期）NO.02,2009（Cumulatively NO.105）论银行保险潜在风险与化解对策喜书［摘要］２００８年中国银保业务取得突飞猛进的发展，投资型险种是带动银保发展的主要力量。
银保已占寿险业务的５０．７％，投资型产品占寿险保费收入的比重为７９％，所以银保业务中投资型产品占６４．２％。
但发展的背后隐藏着巨大的风险。
投资型产品结算利率下降，期缴、趸交产品不平衡，手续费过高及保险会计新准则将减少保费收入等都将影响银行保险的长期健康发展。
因此，保险公司应平衡投资型险种与保障型险种的业务量，平衡期缴与趸交的业务量，并与银行建立深层次的战略合作关系。
［关键词］银行保险；投资型险种；保险投资收益率；潜在风险；化解对策［作者简介］喜书，天津财经大学经济学院金融系保险专业本科生，天津，３００２２２［中图分类号］Ｆ８３０［文献标识码］Ａ［文章编号］１００７－７７２３（２００９）０２－００１４－０００５银行保险（以下简称银保）是以银行为销售渠道，代理销售保险的银行与保险产品合作方式。
２０世纪８０年代后期，金融一体化、自由化趋势进一步加强，发达国家放松了对金融业的管制，为银保混业经营提供了制度环境。
一些发达国家的银行通过各种方式向客户提供保险产品，或自己设立保险公司直接销售保险产品，或与保险公司建立合资公司经营保险产品。
银保业务于上世纪９０年代在我国出现。
１９９５年我国一些新设立的保险公司，如华安、泰康、新华等，为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议，开始尝试联手开拓市场，迈出了我国银保合作的第一步。
１９９７年，国内出现银保合作热。
目前已有国内五大保险公司和包括四大国有银行在内的几十家银行建立了业务关系，合作范围已由原来简单的代收保费、代销保险拓展到代支保险金、融资业务、保单质押贷款、客户信息共享以及个人理财等领域。
一、银行保险潜在风险分析２００８上半年，寿险业务保费收入持续高速增长，同比增长５９％，进入７月后增长达６６．７％，使本年度成为近１０年来寿险业务保费收入增长最快的一年。
其中银保飞速增长是推动整个寿险行业高速发展的主要原因。
银保保费收入高达２４４３．７亿元，同比增长１５９．６％。
截至７月末，银保已占寿险业务的５０．７％，比上年同期上升１８个百分点。
银保业务及整个寿险业务的火爆发展是由于中国证券市场出现大幅回落，基金销售状况低迷，银行为弥补中间业务利润的减少，加大了销售保险的力度。
２００８年上半年，中资寿险公司的银保业务纷纷取得了少则百分之七八十、多则百分之几百甚至上千的增长，多数公司在前７个月就完成了全年的银保业务。
例如：中国人寿上半年新增业务中一半来自银保业务。
中国平安１００亿的银保业务也已经完成，由于竞争压力还将继续追加新业务。
因此，银保的发展为银行增加了中间业务的收入，同时为保险扩大了市场需求。
但银保井喷式发展存在潜在风险。
（一）投资收益率低于期望值银保业务收入主要来源于期限短、保障功能弱、趸交性的投资型产品，如投连险。
由于２００７年资本市场表现良好，各保险公司公布了较高的结算利率。
而２００８年全球金融形势持续恶化，中国股市持续下跌，保险公司的投资收益率低于预期。
一季度投资收益率为１．２％，上半年仅为２．４％，前三季度平均收益率仅为２．１％，而２００７年全年达到１２．１７％。
以中国人寿和中国平安为例：中国人寿２００７年总投资收益率为１１．０７％，２００８年上半年总投资收益率下降至２．３３％。
中国平安２００７年总投资收益率为１４．１％，２００８年上半年总投资收益率下降至３．６％。
由于投资收益的减少，将使投保人得不到预期的回报，随之而来的将是纠纷和退保的增加，将使保险公司的信誉和行业形象受损。
例如：投连险曾在日本红极一时，但随着东南亚金融危机的到来，客户拿不到预期的收益，由此而产生了许多诉讼案件。
２００８年１～７月寿险业的退保情况已不容乐观，退保金已经达到５７８．９亿元，同比增长１９％。
寿险行业的大起大落将引发消费者信心不足，１４导致退保潮的出现。
（二）期缴和趸缴产品的销售比例失衡期缴保费方式是在投保时缴纳第一次保险费，以后每隔一定时间（如一个月、一个季度、一年）缴纳一次的保费。
依据每次缴费时间的不同，分期缴费又可分为年缴、半年缴、季缴、月缴等。
趸缴保费方式是在投保时一次性缴清全部保费。
早在２００７年，趸缴产品的比例已占据万能险市场的一半以上。
期缴业务能为保险公司带来稳定均匀的、可预见可控制的现金流。
而趸缴业务虽可以在承保阶段一次性带来大量保费，但其现金流会随着时间的推移呈递减趋势。
目前中国的保险公司的趸缴业务占比过高，相比之下，外资公司更重视发展期缴业务。
以长期团险业务为例：据上海市保险同业公会统计，２００８年前四个月，友邦、中宏人寿和信诚人寿趸交保费比例为０，中德安联也只有２６％。
中资寿险团险业务平均趸缴比例达到７５％，太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿和平安养老等多家公司趸交比例都接近１００％。
中资保险公司这种以目前的趸缴资金来换取更多趸交收入的做法从长远看是不可取的，应该更重视保费收入的价值增长。
（三）银保业务手续费过高中国保险行业协会秘书长王治超在银行保险专题工作会议上曾表示：“从分散风险角度出发，银保业务在人身险业务中占比应在３０％左右，并在整个行业中处于相对分散的地位。
”而目前银保业务实际占寿险业务的比例为５０．７％，如此带来的将是风险囤积和银保业务的最终崩盘。
鉴于银行在金融市场占据垄断性地位，保险公司不得不依附于银行开展保险业务。
一个银行网点一般只销售２～３家保险公司的产品，所以银保业务的竞争非常激烈，很多中小公司都无法获得与银行合作的机会。
由于这方面合作不规范，许多保险公司通过提高手续费竞争与银行合作。
早在２００６年中国保险行业协会与各家保险公司共同协商订立了《银行、邮政代理保险业务自律公约》（以下简称《公约》），明确了各险种代理费率的上限标准，普通及分红寿险趸交产品的手续费不得超过保费的２．５％～３％，万能型寿险趸交产品的手续费不得超过３．２％。
但在实际中，《公约》没有得到很好的履行，寿险代理手续费水平高于《公约》限定的上限水平甚至更高。
事实上，保险公司支付给银行的手续费大大高于基金业。
从短期看，手续费竞争增大了保险公司的展业成本；从长远来看，保险行业的销售渠道将失去独立性，依赖性更强，不利于保险行业健康发展。
二、保险公司化解银保潜在风险对策鉴于对银保潜在风险的分析及对保险经营的影响，提出以下对策。
（一）开发新型寿险产品保险公司可设计与银行业务相配套的寿险产品，提高差异化竞争优势。
研究表明，与银行产品相配套的寿险产品有以下几类（见表１）：表１寿险产品列表!" #$%&’( )*+,-./ 0123456789:; <=>?* @A B C DE2’F G/ 0<H12 I F9J K 0L 0M< 0N O D0P C Q F G/ F R S.TU F V W X9Y#$=>Z: [P C?*\@A B C D P C F9P C]^_‘ab c2D d 0<2e0 ’(f g9<h i jk l * ’F G/ 0m n* O o 0 2DO o9: h p q r s tu v w x y*z g[{| ;b}X9J K 0~ 0M< 0L 0b１５以上产品的复杂程度比一般的投资型险种高，产品的边际收益也较高。
保险公司可根据不同客户的需求进一步细分市场，有针对性地销售甚至订制保险产品。
此外，还应增强开发保障型保险产品的力度，例如：养老保险。
养老保险是可以享受税收优惠的主要寿险产品。
虽然我国目前对寿险并没有特殊的税收优惠政策，但政府正积极推进养老体系的建设，个人税延型养老保险运营机制已拟在上海建立试点。
目前我国还有大量的险种有待开发，保险公司可从以下几方面入手，进一步挖掘公众的保险需求：１．开发特殊拳头产品保险公司可以根据某些特殊群体在特定时间的特殊需要开发拳头产品。
同一种风险，可能由于发生的时间、地点不同或发生在不同人身上，造成的损失程度不同。
例如：交通事故每时每刻都可能发生，但如果发生在高考当天一位正赶往考场参加考试的应届毕业生身上，所引起的花费除了医疗费外还有未来的复读费（如果他选择复读）。
根据我国的现实国情，参加高考的应届高中毕业生早已突破千万人大关，并且人数逐年递增。
对于保险公司来说，这一市场具有很大的价值，可以根据需要开发新的保险产品。
２．进一步细分保险责任保险公司也可进一步细分保险责任，并通过增多新险种扩大整体保障范围。
最近爆发的奶粉事件折射出我国长期缺乏食品安全责任险等有关险种；因食用奶粉患肾结石的婴幼儿得不到重大疾病保险赔偿，因为肾结石不属于保障范围，只有严重的肾衰竭和尿毒症才能获赔。
针对这类事件，保险公司应为企业开发食品安全责任险，并通过除外责任对企业的生产经营行为在客观上进行监督和约束。
保险公司也应对某些重大疾病的不同发展阶段明确保险责任，进行保障。
３．建立健全巨灾保险体系２００８年我国南方雪灾和四川地震也反映出中国保险行业还缺乏较为完善的巨灾保险，因为雪灾和地震都是保险的除外责任。
因此，保险公司还应与政府合作，共同建立比较完善的巨灾保险，应对各类自然灾害。
从长期看，由于保险行业的特殊性，保险保障功能的供给最终决定着公众对保险的需求。
所以保险公司通过扩大保障面，不仅能满足不同的保障需求，还能体现保险的本质功能，在消费者心目中树立保险行业的良好形象。
（二）调整期缴和趸缴方式的销售比例期缴和趸交产品对保险公司现金流的影响程度是不同的。
一般来讲，期缴形态的产品对保险公司内含价值贡献相当于趸缴形态产品的５～１０倍左右。
大量趸缴保费使得保险公司计提的责任准备金增加，从而增加保险公司负债。
当资本市场持续恶化时，资金会趋利流出，保险业将面临群体退保问题，导致现金流动性不足，对保险公司的内含价值形成压力，严重时保险公司会因为现金流不足而面临危机。
２００８年上半年，寿险公司的偿付能力普遍下降，二季度已有６家保险公司偿付能力不足，比一季度末增加了３家。
销售趸缴产品从短期可以使保险公司多获得保费，但这种保费的获得是不持续的。
相比之下，期缴产品能为保险公司持续定量地带来保费，保险公司能保证有足够的现金流应对退保危机，也能保证投资规模的持续增长。
特别是在发生群体退保的情况下，期缴与趸缴对现金流的不同影响差别更为明显。
下面以太平人寿保险有限公司开发的太平盈利多两全保险２００７（万能型）为例进行对比。
该险种采用趸交缴费方式，根据保险条款规定，当投保人在前５个年度退保时，保险公司收取的费用占个人账户价值（即缴费总和）的比例为分别为５％、４％、３％、２％、１％。