小额贷款公司贷款操作流程
小额贷款流程
小额贷款流程
小额贷款是指贷款金额较小的一种贷款方式,通常用于个人消
费或小微企业经营。
小额贷款流程相对简单,但也需要按照一定的
程序和规定来进行。
下面将为大家详细介绍小额贷款的流程。
首先,申请人需要准备好相关的申请材料,包括个人身份证明、收入证明、资产证明、担保人身份证明等。
这些材料是申请小额贷
款的基本条件,申请人需要如实准备并提交给贷款机构。
接下来,申请人需要选择合适的贷款机构进行申请。
可以选择
银行、小额贷款公司、网络贷款平台等机构进行申请。
在选择机构时,申请人需要注意机构的信誉和贷款利率等因素,选择最适合自
己的机构进行申请。
然后,申请人需要填写贷款申请表,并提交相关材料。
在填写
申请表时,申请人需要如实填写个人信息、贷款金额、贷款用途等
内容,并在申请表上签字确认。
提交申请表和相关材料后,贷款机
构会进行审核。
贷款机构会对申请人的个人信息、收入情况、资产状况等进行
审核,以确定申请人的信用状况和还款能力。
审核通过后,申请人需要签订贷款合同,并缴纳相应的手续费和保证金。
最后,贷款机构会将贷款款项打入申请人的指定账户,申请人可以根据自己的需求进行使用。
在贷款期间,申请人需要按时按量还款,确保不逾期。
贷款还清后,贷款流程就完全结束了。
小额贷款流程相对简单,但申请人需要如实提供相关材料,并按照贷款机构的要求进行操作。
只有严格按照流程进行,才能顺利申请到小额贷款,并确保贷款的正常使用和还款。
希望以上内容能够帮助大家更好地了解小额贷款的申请流程,祝大家申请顺利!。
小额贷款公司贷款操作流程
小额贷款公司贷款操作流程
小额贷款公司是一种为小微企业、个体工商户和个人提供小额贷款的金融机构。
它能够满足一些银行无法覆盖的市场需求,并且受益于其灵活的操作流程和较低的资质要求。
以下是一般小额贷款公司的贷款操作流程的基本步骤:
4.风险评估:小额贷款公司会对借款人的信用风险进行评估。
这可以通过查看其信用报告、查询征信系统、了解其还款记录等方式进行。
根据评估结果,贷款公司将决定是否批准贷款以及贷款的金额和利率等。
5.合同签订:如果借款申请审核通过,借款人和贷款公司将签订贷款合同。
合同通常包括贷款金额、利率、还款方式和期限、逾期利息和罚款等重要条款。
借款人需要仔细阅读合同并确保了解其中的各项约定。
6.贷款发放:合同签订后,贷款公司将向借款人发放贷款。
这可以通过转账、支票或现金等方式进行。
在贷款发放前,借款人需要支付相应的手续费和保证金(如果有的话)。
9.贷款结清:借款人在还清贷款本金、利息和相关费用后,贷款将被视为结清。
贷款公司将在借款人结清贷款后提供相应的结清证明和解除抵押等手续。
以上是一般小额贷款公司贷款操作流程的主要步骤,具体流程可能会根据不同公司的要求和政策有所差异。
在进行贷款操作时,借款人需要积极配合贷款公司的要求,并确保提供真实、准确的资料,以便顺利获得贷款。
同时,借款人应理性评估自身还款能力,避免超出自己的还款能力范围,以免产生逾期和违约风险。
贷款业务流程
小额贷款公司贷款业务流程客户申请→受理调查→贷款审查、法律审查→审议审批→办理贷款发放手续→会计放款→贷后管理→贷款收回。
一、贷款受理与调查;接受咨询,贷款申请受理,系统查询,资料审查,实地调查,分析判断,撰写调查报告,提出贷款意见并记录相关资料报送贷款审查,二、贷款审查;风险管理部门审查,法律顾问审查,审查签字同意后报送审批。
三、贷款审批;企业贷款由贷审会进行审批,个人贷款由有权审批人实施审批。
四、贷款发放;客户部门与客户办理贷款发放手续,包括办理抵押、签定合同、借据等。
会计审查记帐,资料整理移交。
五、贷后管理与收回;客户经理定期收集客户资料,及时通知客户按时还息,按期收回贷款。
贷款业务流程客户申请→受理调查→贷款审查、法律审查→审议审批→办理贷款发放手续→会计放款(放款前审查)→贷后管理→贷款收回。
一、受理与调查。
客户向客户部门提出贷款业务申请,由客户部门负责人审核客户是否符合贷款条件,对接受申请的客户指定客户经理进行调查。
调查结束后,客户部门经理在内部动作表,将调查材料送风险管理部门审查;二、风险管理部门对客户部门移交的调查材料进行审查,提出审查意见,报法律顾问就法律问题进行审查,审查通过后,由风险部门经理、法律审查人在内部动作表签字后报贷审会或有权审批人审议、审批。
三、审议与审批。
企业贷款由贷审会进行审议。
个人贷款由总经理实施审批。
四、贷款发放。
有权审批人审批后,客户部门与客户办理贷款发放手续,包括办理抵押、签定合同、借据等;会计部门凭内部动作表和贷款借据可发放贷款。
五、经营管理。
贷款发放后,管户客户经理必须定期收集客户资料,实施贷后管理;及时通知客户按约定时间支会利息;贷款到期前客户真写贷款到期通知送至客户,按期收回贷款。
如形成不良贷款,应及时移交法律人员,通过控诉讼,抵押物拍卖以物抵债等方式收回贷款。
小额信贷公司借贷业务流程
小额信贷公司借贷业务流程
一、申请借贷
客户到公司网站或门店现场完成借款申请,提供个人基本信息、联系方式以及借款用途等。
二、资料审核
公司将采集客户提供的信息进行反欺诈和客户风险评估,确认客户身份和还款能力。
三、审批通过
如果客户通过审核,公司将发放通过邮件或短信通知客户。
四、签署借贷协议
客户签署电子或纸质版本的借贷协议,明确借款金额、期限、利率及还款方式等条款。
五、发放借款
公司将通过银行转账或线下汇款的方式,在1-3个工作日内将借款金额发放到客户指定账户。
六、还款
根据还款计划,客户按月或周期性向公司还款本息。
还款方式可以线
上转账或线下汇款。
七、还款完成
客户如期足额还清全部债务,则视为整个借贷业务流程完成。
以上就是小额贷款公司一般借贷业务流程的简要介绍。
流程注重风控和防范 ,确保借贷当事人的权益。
贷款业务操作流程
贷款业务操作流程
1.贷款申请
2.资质审查
银行或金融机构对客户提交的申请资料进行审查,核实客户的身份、收入状况、信用记录等信息,以判断客户是否符合贷款的基本条件。
3.风险评估
根据客户的资质审查结果,银行或金融机构进行风险评估,综合考虑客户的还款能力、抵押物价值等因素,评估贷款的风险程度。
4.审批放款
银行或金融机构根据风险评估结果,决定是否同意贷款,并确定贷款的具体条件和金额。
在审批过程中,可能还会向客户索取补充材料或进行面谈。
5.签约和抵押
在审批放款通过后,银行或金融机构与客户签署贷款合同,明确双方的权益和义务。
如果贷款有抵押物要求,客户还需办理抵押手续,将抵押物的权属转移给银行或金融机构。
6.放款和资金转账
在签约和抵押手续完成后,银行或金融机构将贷款款项划入客户的指定账户,或以现金或银行汇票等形式发放给客户。
7.贷后管理
贷款放款后,银行或金融机构对贷款进行贷后管理,监测客户的还款
情况,提醒客户按时还款,并记录还款状态。
如客户出现逾期还款情况,
银行或金融机构会采取相应的催收措施。
8.结束贷款
客户在贷款到期或提前还清贷款时,银行或金融机构与客户进行结算,核实贷款的余额和还款情况,并解除抵押物的抵押权。
以上是一个较为一般化的贷款业务操作流程,具体实施流程可能会因
机构、贷款类型和客户个体差异而有所不同。
在实际操作中,还应当遵守
相关法律法规和银行内控制度,确保贷款业务的合规性和风险管理。
小额贷款公司贷款业务操作规程
小额贷款公司贷款业务操作规程小额贷款公司作为一个金融机构,为广大企业和个人提供贷款服务。
而贷款业务的开展需要遵循一定的规程和流程才能保证风险可控,服务质量高效。
本文将从小额贷款公司贷款业务的操作规程方面进行详细介绍。
一、贷款申请及审批流程1.借款人需提供真实有效的身份证明、信用记录、纳税证明、银行对账单等材料,以证明其还款能力和信誉情况。
2.贷款员收到材料后,需要核实借款人的个人信息,如年龄、身份证号、工作单位、收入情况等。
3.如果借款人属于小微企业,公司财务报表和背景资料也需要经过贷款员核实,并做出判断贷款的可行性。
4.在核实借款人信息之后,贷款员将会开始进行风险评估,判断贷款是否合适。
5.如果贷款被批准,合同将由贷款员和借款人签署。
二、利率计算标准1.小额贷款公司需要向借款人清晰地呈现其贷款利率,并与国家法律法规相一致。
2.利率应该由公司管理人员制定,并在公司管理层的审批下实施。
3.在利率计算方面,应以借款金额为基础,固定利率为主。
4.需要及时公示利率信息,向借款人呈现其还款方式和具体还款周期。
三、贷前调查和贷后管理1.小额贷款公司贷前调查非常关键,需要对借款人进行实地调查和全面了解,尽可能降低借款风险。
2.贷款后,公司在一定周期内会进行贷后管理,跟踪借款人的还款情况,提供咨询和协助,防止出现逾期还款等问题。
3.如果借款人逾期还款,小额贷款公司会采取催收措施,如电话催收、信函催收、上门对话等方式。
4.如果借款人还是不能按时还款,公司可以通过诉讼的方式取回借款。
四、保障客户权益1.小额贷款公司需要保护客户的隐私和个人信息,确保不触犯客户隐私权。
2.在贷款过程中,需要向借款人详细呈现贷款明细、利率、还款方式、保证金等信息,确保借款人全程清晰,并签订相关协议。
3.公司应该及时公示客户反馈意见,并积极处理客户各种问题和反馈意见,不断改进贷款服务的效率和质量。
五、防范金融风险1.小额贷款公司要坚持纪律和规定,严格遵循国家相关法律和法规,规范操作,有效防范金融风险。
小额贷款公司业务操作流程
小额贷款公司业务操作流程
1.小额贷款公司业务操作流程
小额贷款公司是指征信良好、信用及资产状况都比较稳定的客户,以弥补客户与传统金融机构之间不平等的无安全保障贷款产品为主要业务的金融企业。
1.贷款申请
贷款申请主要是指客户申请小额贷款公司提供的信用贷款服务,须携带有效证件、经过认证的收入证明,以及与机构签署的服务协议等相关材料。
客户在贷款申请前,必须核对确认贷款信息,进行充分的贷款咨询,提高贷款意识,以减低自身借贷额度,保障贷款安全。
2.信息核实
小额贷款公司会对所提交的信息进行审核,包括征信情况,运营的状态等。
同时也会考察贷款者的经济能力:收入情况、财产情况、担保抵押等。
3.审批
审查完申请贷款人的信息,小额贷款公司会根据贷款申请情况和客户的资质,给出合理的贷款额度申请。
在确定贷款额度后,如果客户同意,小额贷款公司则会开始审核申请者的贷款方案,并最终确认是否通过。
4.保证
小额贷款公司会出具保证函,以确保贷款人能够完全履行贷款合同中约定的条款和条件,同时也可以作为贷款审批的参考依据。
5.执行
执行贷款合同意味着客户可以按照贷款协议开始支付利息和本金,而小额贷款公司也必须按照贷款合同的约定,按期支付本金和利息。
以上就是小额贷款公司业务操作流程的概要,小额贷款公司业务的成功取决于严格的流程,只有认真执行才能保证贷款服务的安全与高质量。
小微企业快贷支用流程
小微企业快贷支用流程
小微企业快贷是一种快速、便捷的融资方式,可以帮助小微企业解决短期资金需求。
以下是小微企业快贷的一般支用流程:
1. 选择平台:选择信誉良好、合规运营的互联网金融平台,如银行、在线借贷平台等。
2. 填写申请表:根据平台要求,填写相应的贷款申请表格,并提供所需的企业资料和证明文件。
这些文件通常包括企业营业执照、法人身份证明、财务报表等。
3. 审核评估:提交申请后,平台将对企业进行审核评估。
审核内容可能包括企业信用记录、经营情况、还款能力等方面的综合评估。
4. 贷款额度与利率确定:审核通过后,平台将根据企业实际情况确定贷款额度和利率,并与企业沟通告知。
企业可以根据自身需求选择接受或调整贷款额度。
5. 签署合同:在确定贷款额度和利率后,企业需要与平台签署贷款合同。
合同内容通常包括贷款金额、利率、还款方式、还款期限等条款。
6. 放款:签署合同后,平台将按照约定的时间和方式将贷款金额划入企业指定的账户,供企业使用。
7. 还款:根据合同约定,企业需要按时足额还款。
还款方式可以是等额本息、等额本金或其他约定的还款方式。
请注意,不同的平台可能存在些许差异,因此具体的支用流程可能会有所不同。
建议在申请之前详细阅读平台要求,并与平台进行沟通了解具体流程。
小额贷款公司贷款业务操作规程终稿
小额贷款公司贷款业务操作规程终稿第一章总则第一条为规范小额贷款公司的贷款业务操作行为,加强内部风险管理,保护客户权益,促进金融市场的健康发展,制定本规程。
第二条本规程适用于小额贷款公司及其贷款业务操作人员。
第三条小额贷款公司应当建立完善的贷款业务操作规程,明确各操作流程,并定期进行修订和更新。
第二章贷款审批操作第五条小额贷款公司应当制定合理的贷款审批流程,包括评估借款人的信用状况、还款能力、借款需求等。
第六条在贷款审批过程中,小额贷款公司应当依法采集借款人的社会信用信息,并在审批过程中加以考虑。
第七条小额贷款公司在贷款审批过程中应当确保操作人员的独立性和审慎性,不得以任何形式接受借款人的利益安排。
第八条在贷款审批过程中,小额贷款公司应当对审核通过的贷款进行统一编号,记录申请人的相关信息。
第三章贷款发放操作第十条小额贷款公司应当确保贷款发放操作的真实性和准确性,不得篡改贷款发放记录。
第十一条在贷款发放过程中,小额贷款公司应当向借款人出具贷款合同,并保留合同签署记录。
第十二条小额贷款公司应当对出借资金的去向进行审查,确保贷款资金的合法使用。
第十三条在贷款发放过程中,小额贷款公司应当妥善保护借款人的个人信息,不得泄露或滥用。
第四章贷款管理操作第十四条小额贷款公司应当建立健全贷后管理制度,包括但不限于还款提醒、逾期催收、风险识别等。
第十五条小额贷款公司应当及时与借款人沟通,提醒还款到期,并向借款人提供还款方式和相关账户信息。
第十七条小额贷款公司应当建立风险识别和管理机制,及时发现和处理不良贷款。
第十八条小额贷款公司应当定期对贷款业务进行风险评估和风险控制,采取相应措施降低风险。
第五章附则第十九条小额贷款公司应当加强对贷款业务操作人员的培训和监督,确保其操作行为的合规性和合规性。
第二十条小额贷款公司应当建立健全风险防控制度和内部控制制度,保障贷款业务操作的合规性和稳定性。
第二十一条对于违反本规程的贷款业务操作行为,小额贷款公司应当进行严肃处理,并承担相应的法律责任。
小额信贷公司贷款业务操作规程
小额信贷公司贷款业务操作规程1. 引言小额信贷公司贷款业务操作规程(下称“规程”)旨在规范小额信贷公司在贷款业务中的操作流程和规定,确保贷款活动的合规性和风险控制。
2. 贷款申请- 客户填写贷款申请表格,包括个人基本信息、贷款金额与期限等。
- 小额信贷公司负责核实客户填写的信息,确保其真实性和完整性。
- 客户需提供相应的身份证件、收入证明和其他相关证明材料。
3. 评估与审批- 小额信贷公司进行客户的信用评估,分析其还款能力和风险等级。
- 根据评估结果,小额信贷公司进行贷款审批决策。
- 贷款审批决策需遵守相关法律法规和内部规定。
4. 合同签订- 审批通过的贷款申请,小额信贷公司与客户签订贷款合同。
- 贷款合同包括贷款金额、利率、还款方式等重要条款。
- 合同签订需保证公平、公正,并遵守合同法相关规定。
5. 贷款发放- 客户在合同约定的时间和方式下,领取贷款金额。
- 小额信贷公司需记录贷款发放的时间、金额和方式,并保留相关凭证。
6. 还款管理- 小额信贷公司负责监督客户按时、按约定还款。
- 客户可以通过现金、银行转账等方式进行还款。
- 如有逾期还款,小额信贷公司依法采取相应的追偿措施。
7. 贷后管理- 小额信贷公司定期对进行贷款客户进行跟踪管理。
- 根据客户的还款情况和风险变化,采取相应的管理措施。
- 如有需要,可以对还款能力较差或风险较高的客户进行调整或解决方案提供。
8. 信息安全与保密- 小额信贷公司需建立和维护客户信息系统,确保信息的安全性和完整性。
- 小额信贷公司在运营过程中需保守客户信息,并严格按照相关法律法规处理和使用客户信息。
以上为小额信贷公司贷款业务操作规程的简要说明。
具体的操作细节和要求应根据小额信贷公司的实际情况和法律法规进行制定。
小额贷款公司贷款业务操作流程
小额贷款公司贷款业务操作流程
-客户所提供的个人信息需要进行初步的核实,并填写相应的申请表格;
-客户可以根据自己的需求和经济状况选择适合的贷款产品。
2.客户资格审查:
-小额贷款公司会对客户提交的申请资料进行初步审查,以确保客户符合贷款的基本条件,如年龄、信用记录等;
-涉及到较大额度的贷款,可能需要进行更加严格的审查,如征信调查等。
-小额贷款公司会对客户的申请进行评估,以确定贷款额度、利率、还款期限等贷款条件;
-公司会根据客户的经济状况、信用记录以及还款能力等因素进行评估,并对客户进行信用风险评估;
-评估与审核的过程中可能需要与客户进行面谈,以获取更多详细的财务信息。
4.合同签订与放款:
-如果客户的贷款申请通过审批,小额贷款公司会与客户签订贷款合同,包括贷款金额、利率、还款期限、还款方式等;
-客户需要仔细阅读合同条款,并确保自己理解其中的内容;
-合同签订后,小额贷款公司会根据客户的要求将贷款资金划入客户指定的账户。
5.贷款管理与还款:
-客户在贷款期限内需要按照合同约定的还款方式和时间进行还款;
-客户可以通过线上银行、现金还款、银行转账等方式进行还款;
-小额贷款公司会定期跟踪客户的还款情况,并提醒客户注意还款时间;
-客户有权利提前还款或者延期还款,但需要提前与小额贷款公司协商并办理相关手续。
6.后续服务与客户关系维护:
-小额贷款公司会对客户的还款情况进行跟踪,与客户建立良好的信任关系。
小额贷款公司工作流程
小额贷款公司工作流程小额贷款公司是一种为个人或小微企业提供小额贷款的金融机构。
它们通常致力于为那些无法获得传统银行贷款的人群提供服务。
小额贷款公司的工作流程通常包括以下几个步骤:1. 客户申请。
客户可以通过线上或线下渠道向小额贷款公司提交贷款申请。
在申请过程中,客户通常需要提供个人身份证明、收入证明、财产证明等相关资料。
有些小额贷款公司还会要求客户提供担保人或抵押品。
2. 申请审核。
一旦客户提交了贷款申请,小额贷款公司的工作人员会对申请材料进行审核。
他们会核实客户提供的个人信息和财务状况,并评估客户的信用风险。
在这个阶段,小额贷款公司可能会与客户进行沟通,以获取更多的信息或补充材料。
3. 风险评估。
小额贷款公司会对客户的信用状况进行评估,以确定是否有资格获得贷款。
他们可能会使用信用报告、收入证明、银行流水等信息来评估客户的还款能力和信用记录。
根据风险评估的结果,小额贷款公司会决定是否批准客户的贷款申请以及贷款金额和利率。
4. 合同签订。
如果客户的贷款申请获得批准,小额贷款公司会与客户签订贷款合同。
合同中通常包括贷款金额、利率、还款方式、逾期罚息、违约责任等条款。
客户需要仔细阅读并签署合同,确保自己了解贷款的相关条款和责任。
5. 放款。
在合同签订完成后,小额贷款公司会将贷款款项打入客户指定的银行账户。
客户可以根据自己的需求使用贷款资金,比如用于个人消费、教育支出、医疗费用、创业资金等。
有些小额贷款公司还会提供贷款发放的现金或支票。
6. 还款管理。
一旦客户获得了贷款,他们需要按照合同约定的还款方式和时间进行还款。
小额贷款公司通常会提供多种还款方式,比如银行转账、支付宝、微信支付等。
客户需要及时还款,避免产生逾期罚息和信用记录受损。
7. 贷后管理。
在客户获得贷款后,小额贷款公司会对客户的还款情况进行跟踪和管理。
他们会定期与客户沟通,了解客户的经营状况和还款能力。
如果客户出现了还款困难,小额贷款公司可能会与客户协商调整还款计划,或者采取其他方式帮助客户解决问题。
小额贷款操作流程
小额贷款操作流程
一、申请前准备阶段
1.明确需求:确定自己需要贷款的金额、用途和期限。
2.了解产品:通过各种渠道了解贷款产品,包括利率、还款方式、申
请条件等。
3.选择机构:根据自身需求选择适合的贷款机构,包括银行、小额贷
款公司等。
二、申请提交阶段
1.填写申请表:到银行或小额贷款公司填写贷款申请表,包括个人基
本信息、贷款金额、还款期限等。
5.评估结果:贷款机构根据审核和信用评估的结果,决定是否同意贷
款申请,并告知申请人结果。
三、审批阶段
1.贷款额度确定:贷款机构根据申请人的资信情况和贷款需求,确定
最终贷款额度。
2.利率确定:贷款机构根据申请人的信用状况和市场利率等因素,确
定贷款利率。
3.签订合同:贷款机构和申请人签订贷款合同,明确贷款金额、利率、还款期限、还款方式等条款。
4.保证担保:贷款机构要求担保人提供相应的担保材料,以确保贷款
的安全性。
5.贷款发放:贷款机构将贷款金额发放给申请人,并告知还款方式和
还款期限。
四、还款阶段
1.规定还款方式:贷款机构要求申请人按照合同约定的方式还款,包
括等额本息、等额本金等。
2.规定还款期限:贷款机构规定申请人按合同约定的期限还款,一般
为每月固定还款金额。
3.按时还款:申请人按照合同约定的还款方式和期限按时还款。
五、贷后管理阶段
2.还款提醒:贷款机构会定期提醒还款日期,以确保申请人及时还款。
4.贷款展期:若申请人无法按时还款,可与贷款机构协商展期还款,
但可能需要支付额外的逾期罚息。
小额信贷的流程
小额信贷的流程小额信贷是指向个人或小微企业提供相对较小金额贷款的金融服务。
小额信贷通常由金融机构、小额贷款公司、信用合作社等提供,以满足个人或小微企业的日常经营、资金周转等需求。
下面将介绍一下小额信贷的基本流程。
小额信贷的流程主要分为申请、审核、签约、发放和还款五个环节。
首先是申请阶段。
个人或小微企业需要准备相关申请材料,包括个人或企业的身份证明、经营资料、财务报表、个人或企业的还款能力证明等。
同时,还需要填写申请表格,提供一些基本的个人或企业信息。
其次是审核阶段。
金融机构会对申请人或企业的信用情况进行评估,包括申请人或企业的还款能力、信用记录等。
同时,还会对申请人或企业的资产抵押情况进行评估,以确保借款安全。
审核阶段还包括对申请材料的真实性和合法性的审查。
第三个环节是签约阶段。
如果审核通过,申请人或企业与借款机构将签订借款合同,明确双方的权益和责任。
合同中会包括借款金额、利率、还款方式等详细信息,申请人或企业需要仔细阅读并确保了解其中的条款。
接下来是发放阶段。
在签订合同后,借款机构会将借款金额划入申请人或企业的账户。
申请人或企业可以根据自己的需求使用这部分资金。
最后是还款阶段。
申请人或企业需要按照合同约定的还款方式和还款期限按时归还借款。
还款方式可以是等额本息、等额本金或按期还息、到期一次还本等。
总的来说,小额信贷的流程相对简单,但也需要申请人或企业提供真实的经营和财务信息,并在还款期限内按时归还借款。
小额信贷可以帮助个人或小微企业解决资金短缺问题,促进经济发展。
同时,金融机构需要对借款人的信用和风险进行评估和监控,以确保贷款的安全性。
小额贷款公司贷款业务操作规程实施细则
小额贷款公司贷款业务操作规程实施细则第一章总则第一条为规范小额贷款公司贷款业务的操作行为,保护贷款双方的合法权益,制定本规程。
第二条小额贷款公司贷款业务应依法经营,遵守相关法律、法规和政策,保持贷款市场的健康发展。
第三条小额贷款公司设立相应的贷款管理部门,负责贷款业务的审查、审批、放款和追踪管理等工作。
第四条小额贷款公司应根据贷款市场的需求和自身经营状况,制定相应的贷款利率、还款方式和期限等具体规定。
第二章贷款业务的审查和审批第五条小额贷款公司在审查借款人资格时,应严格按照相关政策和法规的要求,对借款人的信用风险进行评估。
第七条小额贷款公司应对借款人的贷款需求进行评估,确保贷款金额与借款人的还款能力相匹配,避免过度负债情况的发生。
第八条小额贷款公司应建立严格的审批流程,明确审批责任人和审批时限,确保审批程序的透明、公正和高效。
第九条贷款合同的签订应符合法律和合同的要求,确保借款人充分了解贷款的利率、还款方式、还款期限、违约责任等内容。
第三章贷款的放款和管理第十条贷款发放前,小额贷款公司应核实借款人提供的担保物的真实性和合法性,确保担保物具有足够的价值和有效性。
第十一条贷款发放方式可以采取线下或线上方式,贷款金额应在合同约定的时间内划入借款人指定的银行账户。
第十二条贷款资金的使用应符合借款人和贷款公司的约定,借款人不得将贷款用于非法或其他未经贷款公司同意的用途。
第十三条贷款期限到期前,小额贷款公司应及时提醒借款人还款,并妥善解决借款人提出的问题和困难。
第十四条借款人应按时按量还款,如有还款困难,应及时向贷款公司申请展期或调整还款计划。
第十五条小额贷款公司应建立健全的贷后管理制度,进行贷款的监督和追踪,及时发现问题并采取相应的措施进行处置。
第四章贷款的风险防范第十六条小额贷款公司应根据不同的风险评估结果,确定贷款利率和担保方式,确保贷款利率和担保措施与借款人的信用风险相适应。
第十七条小额贷款公司应建立完善的风险评估模型和参考指标体系,定期对贷款资产进行评估和监测。
小额贷款公司业务操作流程
小额贷款公司业务操作流程一、业务准备1.确定业务范围:小额贷款公司根据自身的实际情况,确定可以提供的贷款种类和贷款额度。
2.制定贷款政策:根据市场需求和风险控制能力,制定相应的贷款政策,包括贷款利率、还款方式、贷款期限等。
3.设计产品方案:根据目标客户群体和市场需求,设计不同的产品方案,以满足不同客户的需求。
4.建立风险控制体系:制定完善的风险控制措施,包括风险评估、贷款审批流程等,以最大程度地减少贷款违约和损失。
5.培训员工:培训员工熟悉贷款政策、产品方案和风险控制措施,提高员工的业务素质和风险意识。
二、贷款申请1.宣传推广:通过各种渠道,向潜在客户宣传推广贷款产品,吸引客户申请贷款。
3.填写申请表格:引导客户填写贷款申请表格,包括个人基本信息、贷款金额、还款方式等。
三、审批和放款1.风险评估:根据客户的信用状况和还款能力,进行风险评估,确定是否通过贷款申请。
2.制定贷款方案:对通过风险评估的客户,制定相应的贷款方案,包括贷款利率、还款方式、贷款期限等。
3.合同签订:与客户协商并签订贷款合同,明确双方的权利和义务。
4.放款操作:根据贷款合同的约定,通过转账或支票等方式将贷款金额划入客户指定的账户。
四、贷后管理1.还款管理:定期跟进客户的还款情况,提醒客户按时还款,并记录还款记录。
2.贷后检查:定期进行贷后检查,核实客户提供的资料是否真实有效,并对贷款资金的使用情况进行审核。
4.客户维护:及时解答客户的问题和疑虑,保持与客户的良好沟通,维护客户关系。
小额贷款公司的业务操作流程从业务准备开始,经过贷款申请、审批和放款、贷后管理等环节,旨在规范与客户的交互和管理,确保贷款业务的顺利进行,并有效地降低风险。
同时,小额贷款公司还应遵守相关法规和监管要求,加强自身的风险控制和内部管理,提高公司的经营效益和金融服务水平。
小额贷款业务操作流程图
他证取 得交专 人保管
放款审 批,收 取全套 资料及 合同
查验全 套资 料、合 同及他 证
客户 贷款申请 签订贷款 合同
出款
小额贷款业务操作流程
业务部
风险管理部
审批
一个工作日完 成受理及初审 一个工作日完 成贷前调查
一个工作 日完成贷 前调查报 告
通知客户
根据贷款结论 制作贷款合 同、担保合同 并执行印章申 请流程
一个工作日完 成风险点实地 调查
一个工作日出 具风险评审意 见书
50 万 元 以 下 由总经理、董
事长审批;50 万元以上(含
5会贷0审审万批结由)论贷 审
财务部 放款
签订合同
填写放二个 工作日内办 理抵押登记 手续,并取 得他证
当日完成合同 审查
填写放款通知 书
通知银行及客户
贷后管理
放款审批,收取 放 全款 套审 资料批及,合收同取 全套资料及合同
小额贷款公司贷款操作流程
小额贷款公司贷款操作流程一、抵押贷款操作流程一抵押物的范围1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物.2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物.3、抵押人购买的预售房屋.4、抵押人所有的国有土地使用权.5、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产.6、依法可以抵押的其他财产.二抵押人应提交的材料1、抵押人为法人的需提交下列材料:1营业执照及最近年度的年检证明副本及复印件、必备.2组织机构代码证书及最近年度的年检证明.3税务登记证明及最近年度的年检证明.4法定代表人身份证明及签字样本或印鉴必备.5企业章程.6抵押人同意提供抵押担保的书面文件必备.7抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明.8抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证必备.2、抵押人为自然人的需提交下列材料:1抵押人及配偶的有效身份证件居民身份证.2抵押人的居住证明户口簿和结婚证明.3抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件.4抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证.三办理财产抵押应注意的事项1、以共有财产抵押的,应有共有人同意抵押的书面文件.2、以集体所有制企业的财产抵押的,应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议.3、以乡镇村企业厂房和集体土地使用权抵押的,应有乡镇村出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件.4、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的,应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议.5、以承包经营企业的财产抵押的,应有发包方同意抵押的书面文件.6、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的,还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明.7、以已出租的财产抵押的,还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件.8、以预售房屋抵押的,应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同.9、以在建工程抵押的,应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证;证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料;建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料.10、以机动车辆抵押的,还应有机动车登记证书.11、以机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的,还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料.四抵押担保的调查评审1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度,抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素,根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率.1个人房产及国有土地使用权证出让方式的抵押率不得超过80%参考房产评估机构评估书和实际购房价款,以本公司内部评估为准,下同.2个人房产及国有土地使用权证划拨方式的抵押率不得超过50%.3个人房产及集体土地使用权证的抵押率不得超过50%.4厂房及国有土地使用权证出让方式的抵押率不得超过70%.5厂房及国有土地使用权证划拨方式的抵押率不得超过50%.6以在建工程作抵押,抵押率不得超过70%;7车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%;8机器设备及其他动产的抵押率不得超过50%.2、特别支持措施1对于我公司经营初期的大户及黄金客户,信用好,还贷及时的,以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的,其抵押率可上浮至90%,并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价.2经我公司今后评定为信用等级在A+级以上的微小企业,以厂房及出让方式的国有土地使用权证抵押的,其抵押率可上浮至90%,并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价.3协议作价.1和2款中的客户经过一段时间的运作,其生产经营状况和信用记录状况皆良好的,也可采用协议作价的办法来确定抵押价值,其抵押率也可以上浮至90%.3、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况,抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查,确定其真实性,完整性、合法性和有效性.五抵押物的登记抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效,贷款经办人调查岗应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记,并亲自拿回产权证和抵押登记证明书.1、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局.2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局.3、车辆抵押登记机关为市交通局车管所.4、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局.5、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关.6、位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处办理抵押公证.六抵押物的保管1、房地产产权证书封包后,填写交接清单并加盖双人私章客户经理和出纳交出纳入库保险箱保管,并登记抵押物保管登记薄.2、抵押物由抵押人占管的,贷后检查岗应定期检查抵押物的使用、管理和变化情况.3、贷后检查抵押人及抵押物的主要内容:1抵押人涉及重大经济纠纷,经营范围与注册资本变更,股权变动.2抵押人经营机制或组织结构发生变化.3抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、营业执照被吊销、被撤消.4抵押人章程、法定代表人、住所等发生变更.5抵押物的权属发生争议.6抵押物毁损、灭失、价值减少或者被征用.7抵押的在建工程竣工或者形成新增财产.8抵押物被再设立抵押、质押、或被出租、转让、馈赠.9抵押物被有关执法机关依法查封、扣押.10抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害.4、抵押权存续期间客户经理要密切关注上述情况的发生,及时向公司领导汇报,以采取相对应的策略、措施,向有关机关主张权利.七抵押权的实现1、借款合同履行期限届满,借款人未能按期归还贷款本息的,可依法向人民法院申请抵押权,变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用.2、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本息及相关费用的,应当向借款人继续追偿其不足部分;清偿后尚有剩余的,应退还给抵押人.3、抵押担保的贷款本息清偿后,应当与抵押人向原登记机关办理注销登记,并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人,办妥交接手续.二、质押贷款操作流程一质押物的范围l、可以接受下列条件的动产质押:1出质人享有所有权或依法处分权.2依法可以流通、转让.3依法可以特定化和转移占有.4易变现、易保值、易保管.2、可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押.3、可以接受下列权利质押:1汇票、本票、存单.2国债、金融债券、大企业债券.3股份、股票.4依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单.5依法可以转让的商标专用权、专利权、着作权中的财产权.6依法可以质押的其他权利.二质押人应提交的材料同抵押人应提交的材料.三质押贷款应注意的事项1、以存货质押的,应具备产品有市场、有销路、有保管质物的仓储条件.2、以汇票、本票质押的,应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票.3、以凭证式国债质押的,应有出质人出具的所有权无争议、没有挂失或依法止付的,同意提供质押担保的书面承诺文件.4、以仓单质押的,应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件.5、以提单质押的,应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单等资料和证明文件.6、以一般企业股权质押的,应有企业章程和该公司董事会及其他股东同意出质投资者将其股权质押的书面决议.7、以商标专用权质押的,应有商标注册证及出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件.8、以专利权中的财产权质押的,应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件.9、以着作权中的财产权质押的,应有作品权利证明、出质前着作权的授权使用情况证明文件.四质押担保的调查评审1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素,根据质物的不同种类确定合理的质押率,并据此与出质人签定质押合同.原则上一般动产的质押率不超过评估价的50%.2、应当综合考虑质押权利的易变现性、发行单位的信用等级以及市场价格、商业风险、相关费用等因素,确定合理的权利质押率,并据此与质押人签订合同.原则上:1人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90%,而办理银行承兑汇票,其质押率可达100%.2国家债券的质押率不超过90%.3金融债券的质押率不超过80%.4银行本票和承兑汇票的质押率不超过90%.5非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50%.6仓单、提单的质押率不超过其项下货物总金额的70%.7人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90%.3、应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作.五质押登记1、质押登记手续办妥曰期不得迟于质押贷款的实际发放日期.2、以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的,应在5日内将股份出质记载于股东名册,可申请公证机关公证.3、以商标专用权、专利权中财产权、着作权中的财产权质押的,其登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局.六质押担保的管理1、动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经确认后,填写移交清单并签字盖章后交出纳入库保管.2、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的,还应当要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章.3、在质押合同有效期内,应按贷后检查间隔期定期检查质物的管理和变化情况,并督促出质人按约定履行各项义务.4、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容.七质权的实现基本上同抵押权的实现.三、保证贷款操作流程一保证人的资格1、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人,可以作为借款人的保证人.其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等.2、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人.3、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人.4、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃废银行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人.二保证人应提交的材料1、法人、其他组织为保证人的,应提交下列材料:1最近年度经年检的的营业执照必备资料;2最近年度经年检的组织机构代码证;3法定代表人负责人身份证明及签字样本或印鉴必备资料;4经年审的贷款卡无贷款的可不必;5最近年度经年检的税务登记证;6企业章程;7经中介机构审计的上年度和当期财务报表资产负债表、损益表、现金流量表;8有必要提交的其他材料.2、有限责任公司、股份有限公司为保证人的,还要提交下列材料:1公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意提供保证担保的书面决议;2公司董事会或股东大会依据公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴.3、承包经营企业为保证人的,还要提交发包人同意该保证担保的书面文件.4、专业担保机构为保证人的,还应提交下列材料:1中介机构出具的实收资本验资报告;2一定数额的担保基金存款证明文件;3同意提供该保证担保的书面文件.5、自然人为保证人的,应提交下列材料:1保证人及配偶的有效身份证件;2保证人的居住证明户口薄;3保证人财产及收入状况证明公务员;4保证人及配偶同意提供担保的书面文件.三保证担保贷款的调查评审l、应当对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关文件进行审查,确定其真实性、完整性、合法性和有效性.2、应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估,确定保证担保的可靠性.3、应当对保证人的资产规模、所有者权益、已为他人担保的余额、信用等级、现金流量、信誉状况、发展前景等因素进行综合考证.4、保证额度=资产总额—负债总额一已为他人提供的各类担保余额.5、保证人为村委会和村主任的,所保证担保“三农”贷款中的种、养殖大户、专业户如五凤茶叶、马站蘑菇、沿浦紫菜养殖、灵溪的西红柿、养猪、农资机具经营大户、龙港新美洲的蔬菜种植等等,给予大力支持,扶持他们做大做强,发展新农村经济,可适当放宽保证担保条件,并且给予优惠贷款利率.四保证合同的订立1、保证合同的订立可以采取以下形式:1保证人与小额贷款公司签订书面合同;2保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的保函;3保证人向小额贷款公司开立无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的备用信用证;4保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的其他书面担保文件.2、同一笔贷款有两个以上保证人的,应当与保证人分别签订保证合同,或者是签订联保协议.3、同一笔贷款既有保证人又有第三人提供的抵质押担保的,应当分别签订保证合同和抵质押合同.五保证担保的管理1、保证合同有效期间,应当按照贷后检查问隔期,对保证人的资信状况、偿债能力及保证合同的履行情况定期检查,督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务.2、应当检查保证人是否发生下列情形:1财务状况恶化或涉及重大经济纠纷;2经营机制或组织结构发生变化,如承包、租赁、分立、合并、股份制改造等;3经营范围与注册资本变更、股权变动;4破产、歇业、解散、被吊销营业执照等;5企业章程、法定代表人、住所、等发生变更.六担保债权的实现1、借款合同到期、借款人未能按期归还本付息的,除按规定向借款人催收外,还应当在合同履行期届满六个月内向保证人送达催收通知收,并取得回执.2、借款人和保证人均不履行责任的,在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或申请仲裁.3、保证人拒绝履行法院已生效的民事判决或调解,应在六个月内向法院申请执行,以收回贷款本息.。
小额贷款业务操作流程
小额贷款业务操作流程下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成,希望大家下载以后,能够帮助大家解决实际的问题。
文档下载后可定制随意修改,请根据实际需要进行相应的调整和使用,谢谢!并且,本店铺为大家提供各种各样类型的实用资料,如教育随笔、日记赏析、句子摘抄、古诗大全、经典美文、话题作文、工作总结、词语解析、文案摘录、其他资料等等,如想了解不同资料格式和写法,敬请关注!Download tips: This document is carefully compiled by theeditor. I hope that after you download them,they can help yousolve practical problems. The document can be customized andmodified after downloading,please adjust and use it according toactual needs, thank you!In addition, our shop provides you with various types ofpractical materials,such as educational essays, diaryappreciation,sentence excerpts,ancient poems,classic articles,topic composition,work summary,word parsing,copy excerpts,other materials and so on,want to know different data formats andwriting methods,please pay attention!小额贷款业务操作流程一般包括以下几个步骤:1. 客户申请:客户向小额贷款公司提出贷款申请,填写贷款申请表,并提供相关资料,如身份证、户口本、营业执照、收入证明等。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性,平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益,请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间:9:00-18:30)。
小额贷款公司贷款操作流程(一)、抵押物的范围1.抵押人所有的房屋和其它地上定着物。
2.抵押人正在建造的中的房屋或者其他建筑物。
3.抵押人购买的预售房屋。
4.抵押人所有的国有土地使用权。
5.抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产。
6.依法可以抵押的其他财产。
(二)抵押人应提交的材料1.抵押人为法人的需提交下列材料:(1)营业执照及最近年度的年检证明(副本及复印件、必备)(2)组织机构代码证书及最近年度的年检证明。
(3)税务登记证明及最近年度的年检证明。
(4)法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。
(5)企业章程。
(6)抵押人同意提供抵押担保的书面文件(必备)(7)抵押人对抵押物享有所权、使用权、或者依法处分权的权属证明。
(8)抵押人所有的国有土使用权证和房屋所有权证和房屋所有权证(必备)2.抵押人为自然人的需要提交下列材料:(1)抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证)。
钥匙(2)抵押人的居住证明(户口簿)和结婚证明。
(3)抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面的文件。
(4)抵押人所有的国有土的使用权证和房屋所有权证。
(三)办理抵押应注意的事项1、以共有财产抵押的,应有共有人同意抵押的书面文件。
2、以集体所有制企业的财产抵押的,应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。
3、以乡镇(村)企业厂房和集体土地使用权抵押的应有乡镇(村)出具并经材村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。
4、以有限责任公司。
股份有限公司的财产抵押的,应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。
5、以承包经营企业的财产抵押的,应有发包方同意抵押的书面文件。
6、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押为抵押物的,还有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。
7、以已民出租的财产抵押的。
还有证明租凭在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。
8.以预售许可证及生效的预购房屋合同。
9.以在建工程抵押的,应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证,、建设工程规划许可证、建设许可证券证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建设工程的工程量事项的书面及材料;建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。
(四)1应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度,抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估计可信度、变现时可能发生价格变动、变现费税等因素,根据抵押的不同种类确定合理的抵押率。
(1)个人房产及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过80%(参考房产评估机构评估书和实际购房价款,以本公司内部评估为准,下同)。
(2)个人房及国有土使用权证(划拔方式)的抵押率不得超过50%。
(3)个人房及集体土地使用权证的抵押率不得超过50%。
(4)厂房及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过70%. (5)厂房及国有土地使用权证(划拔方式)的抵押率不得超过50%. (6)以在建工程作抵押、抵押率不得超过70%;(7)车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%(8)机器设备及其他动产的抵押率不得超过50%。
2.特别支持措施(1)对于我公司经营初期的大户及黄金客户,信用好同,还贷及时的,以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的,其抵押率可上浮至90%,并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。
(2)经我公司今后评定为信用等级在A+级以上的微小企业,以上厂房及出让方式的国有土地使用权证抵押的,其抵押率可上浮至90%,并且以本公司部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基准。
(3)协议作价。
(1)和(2)款中的客户经过一段时间的运作、其生产经营状况和信用记录状况皆良好的,也可采用协作价的办法来确定抵押价值,其抵押率也可以上浮至90%。
3.应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况,抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查,确定其真实性,完整性、合法性和有效性。
(五)抵押物的登记抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效,贷款经办人(调查岗)应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记,并亲自拿回产权证和抵押登记证明书。
1.房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局。
2.在建工程抵押登记机关为市国土资源和县规划建设局。
3.车辆抵押登记机关为市交通局车管所。
4.设备和其他动产抵押登记机关为区工商局。
5.进口设备和货物抵押登记机关为主管海关。
6.位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处(办理抵押公证)(六)抵押物的保管1.房地产产权证书封包后,填写交清单并加盖双人私章(客户经理和出纳)交出入库(保险箱)保管,并登记抵押物保管登记簿。
2.抵押物由抵押人及占管的,贷后检查岗应定期检查抵押物使用,管理和变化情况。
3.贷后检查抵押人及抵押物的主要内容:(1)抵押人涉及重大经济纠纷,经营范围与注册资本变更,股权变动。
(2)抵押人经营机制或组织结构发生变化。
(3抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、营业执照被吊销、被撤消。
(4)抵押人章程、法定代表人、住所等发生变更。
(5)抵押物的权属发生争议。
(6)抵押物毁损、灭失、价值减少或者被征用。
(7)抵押的在建工程竣工或者形成新成增财产。
(8)抵押物被再设立抵押、质押、或者被出租、转让、馈赠。
(9)抵押物被有关执法机关依法查封、扣押。
(10)抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害。
4、抵押权存续期间客户经理要密切关注上述情况的发生,及时向公司领导汇报,以采取相对应的策略、措施,向有关机关张权利。
(七)抵押权的实现1. 借款合同履行期限届满,借款人未能按期归还贷款本息的,可依法向人民法院申请抵押权,变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用。
2.处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本息及相关费用的,应向借款人继续追偿其不足部分;清偿后尚有剩余的,应退还给抵押人。
3.抵押担保的贷款本息清偿后,应当与抵押人向原登记机关办理注销登记,并将相关抵押物权属证明及证件交抵押人,为妥交接手续。
二、质押贷款操作流程(一)质押物的范围1.可以接受下列条件的动产质押:(1)出质人享有所有权或依法处分权。
(2)依法可以流通、转让。
(3)依法可以特定化和转移占有。
(4)易变现、易保值、易保管、2.可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押。
3.可以接受下列权利质押:(1)汇票、本票、存单。
(2)国债、金融债券、大企业债券。
(3)股份、股票。
(4)依法可以质押的具体有现金价值的人寿保险单。
(5)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。
(6)依法可以质押的其他权利。
(二)质押人应提交的材料同抵押人应提交的材料。
(三)质押贷款应注意的事项1.以存货质押的,应具备产品有市场、有销路、有保管质物的仓储条件。
2.以汇票、本票质押的,应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票。
3.以凭证式国债质押的,应有出质人出具的所有权无争议、没有挂失或依法止付的,同意提供质押担保的书面承诺文件。
4.以仓单质押的,应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件、5.以提单质押的,应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单等资料和证明文件。
6、以一般企业股权质押的,应有企业章程和该公司董事会及其他股东同意出质投资者将其股权质押的书面决议。
7、以商标专用权质押的,应有商标注册证及出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件。
8、以专利权中的财产权质押的,应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件。
9、以著作权中的财产权质押的,应有作品权利证明、出质前著作权的授权使用情况证明文件。
(四)质押担保的调查评审1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素,根据质物的不同种类确定合理的质押率,并据此与出质人签定质押合同。
原则上一般动产的质押率不超过评估价的50%。
2、应当综合考虑质押权利的易变现性、发行单位的信用等级以及市场价格、商业风险、相关费用等因素,确定合理的权利质押率,并据此与质押人签定合同。
原则上:(1)人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90%,而办理银行承兑汇票,其质押率可达100%。
(2)国家债券的质押率不超过90%(3)金融债券的质押率不超过80%。
(4)银行本票的承兑汇票的质押率不超过90%。
(5)非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50%。
(6)仓单、提单的质押率不超过其项下货物总金额的70%。
(7)人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90%。
3、应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作。
(五)质押登记1、质押登记手续办妥日期不得迟于质押贷款的实际发放日期。
2、以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的,应在5日内将股份出质记载于股东名册,可申请公证机关公证。
3、以商标专用权、专利权中财产权、著作权中的财产权质押的,其登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局。
(六) 质押担保的管理1、动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经确认后,填写移交清单并签字盖章后交出纳入库保管。
2、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的,还应当要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章。
3、在质押合同有效期内,应按贷后检查间隔期定期检查质物的管理和变化情况,并督促出质人按约定履行各项义务。
4、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容。
(七)质权的实现基本上同抵押权的实现。
三、保证贷款操作流程(一)保证人的资格1、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人,可以作为借款人的保证人。
其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合作企业、联营企业、中外合作经营企业等。
2、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人。
3、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人。
4、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃废银行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人。
(二)保证人应提交的材料1、法人、其他组织为保证人的,应提交下列材料:(1)最近年度经年检的营业执照(必备资料);(2)最近年度经年检的组织机构代码证;(3)法定代表人(负责人)身份证明及签字样本或印鉴(必备资料);(4)经年审的贷款卡(无贷款的可不必);(5)最近年度经年检的税务登记证;(6)企业章程;(7)经中介机构审计的上年度和当期财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表);(8)有必要提交的其他材料。