我国非寿险精算存在的问题及对策
目前我国人寿保险业发展中存在的问题以及可行的解决对策
目前我国人寿保险业发展中存在的问题以及可行的解决对策改革开放20年来，寿险业逐渐成为我国的一个新兴金融产业，并获得了巨大的发展，但总的来说我国寿险业还非常薄弱，其发展水平还相当低。
中国已成为世界贸易组织的成员之一，将面临更为严峻的挑战。
当前我国的社会保障体系处于改革之中，养老金制度、医疗保障体系都有待完善，在此背景下商业保险的功能凸现，市场对寿险产品的需求不断增加，这是当前我国寿险发展的大背景。
存在的问题：1、寿险公司面临资金困境，偿付压力大寿险业作为一个负债经营的产业将要力争建立长期投资模式，并在资金运用和投资方面有所建树，需要提高经营水平和投资赢利的能力。
寿险公司的偿付能力是公司总体经营水平的综合反映，产生于寿险商品从生产、销售到责任兑现的全部业务经营过程，寿险资金的安全、保值、增值的整个资金运作过程，涉及到保险人、被保险人、经营人、代理人和国家政策、社会环境等各个方面。
影响寿险公司偿付能力的因素有授权风险、价格风险、经营风险、资产风险、道德风险等。
上述诸多因素影响结果，使我国寿险业面临资金短缺的困境。
2、寿险市场有效需求不足，人们的保险意识淡薄公民保险意识淡薄的原因有多种，一是我国寿险历史短，二是传统文化和计划经济的影响，其三，我国寿险业发展很不完善，人们也不愿意购买保险。
虽然这方面与前几年相比已有很大进步，但是总的来说我国百姓对购买寿险的意识还是很淡薄的，这也对各保险公司提出了挑战。
3、寿险市场品种单一，产品供给不足一方面，如上文所说，我国寿险业呈现出垄断特征，保险经营主体较少，寿险从业人员不足。
同时我国寿险市场发展极不平衡，东部沿海地区较为发达，而西部尚未形成真正意义上的寿险市场，寿险从业人员不足也制约了寿险市场的供应和发展。
另一方面，我国寿险市场经营的特点是低保费，低保额，如简易人身保险、个人养老保险，福寿安康保险、团体人身保险等。
近年来虽然有一些新品种，但仍不能适应社会各阶层不同收入水平的消费者的多种需要。
课题研究论文：金融保险精算中的风险以及控制措施分析
78997 金融研究论文金融保险精算中的风险以及控制措施分析我国金融保险精算在很长一段时间没有受到应有的重视，在我国金融保险业的发展过程中，尤其是在市场经济运行条件下，保险业风险不断地增加，需要较好的保险精算对保险市场进行保障，使之运行良好，同时，还要加强有关措施进行科学控制。
一、金融保险精算中存在的风险问题分析我国对于金融保险精算的研究开发较晚，直到上世纪末才建立了相关精算中心和精算监督管理处。
同时，对于保险监督管理的研究和应用中，可以看出其没有受到应有的重视。
我国整个金融保险精算的研究水平也不够均衡，很多技术和条件没有一定的标准和具体要求。
例如，对于寿险的有关业务中，不太重视精算，仍旧按照粗放型的经济进行发展，对于整个保险业务中的责任和义务的规定也较为不足，其有关保险的业务决策以及参与度都非常低。
目前，我国的金融精算中所涉及到的因素比较杂，且存在一定的相对性，同时还有一些独立性也要注意到，精算业务以短期业务为主。
其次，金融保险精算中的问题在于专业人才的匮乏。
金融保险精算行业中对于精算技术的要求非常高，尤其是需要良好的精算业务能力，同时还需要较好的职业道德和专业知识。
而目前，我国精算行业中的精算师比较少，而精算师对于保险业有着重要作用，在一些西方发达国家中，精算师非常火爆，很多培训机构或者保险公司都雇佣一些专职的精算师。
因此，精算师在保险公司中的开支也大大增加，维持一个精算师团队的费用也比较可观。
由于我国的精算发展比较晚，很多精算师都是由精算专业的毕业生充任，这些毕业生群体由于经验上的不足，使得我国金融保险精算的发展比较滞后。
再次，目前的金融保险精算没有相关具体的数据，我国的精算专业在发展中比较漫长的原因还在于保险精算中缺乏较为丰富的精算数据，造成保险业上存在很多不必要的风险。
由于金融保险相关的公司，其风险的增大是随着保险额的增加而增加的，因此，要通过具体而详细的数据对风险进行控制。
而这些数据大多都来自于保险公司内部，且精算师的主要任务是对精算进行评估和定价，以及准备金的有关计算等工作，其经验上不足造成很多数据的缺失和不完整。
我国非寿险业保费收入及其影响因素分析
我国非寿险业保费收入及其影响因素分析摘要：本文使用1980－2007年我国非寿险业的保费收入及其影响因素经济发展水平、通货膨胀率和风险水平的时间序列数据，构建了一个关于非寿险业保费收入的计量模型，运用协整理论和误差修正模型来分析各个因素对非寿险业的保费收入的影响，并通过脉冲相应和方差分解分析研究变量的动态特征，最后相应的结论。
关键词：保费收入;GDP;CPI;风险水平;协整分析;误差修正模型近年来，我国的非寿险业发展迅速，市场规模不断扩大，结构不断改善，保险收入也从1980年的2.9亿元增加到2007年的1997.7363亿元。
随着非寿险业的发展，对其保费收入影响因素的研究也在不断地深入中。
一、变量选择和研究方法（一）变量选择和数据说明本文的因变量为非寿险业各年的保费收入。
自变量则主要从与因变量的相关性和数据的可得性角度考虑，进行选择，将经济发展水平、通货膨胀率和风险水平作为解释变量。
1、经济的发展水平经济的发展是非寿险业总量增长和结构改善的根本动力。
经济的增长使得人们的财富不断增加，同时也使财富高度集中，财产损失的风险加剧，从而人们对保险的需求也随之增强；另一方面，经济发展使得消费者的收入增加，购买保险产品的能力也相应提高。
本文选择国内生产总值GDP作为经济发展水平的衡量指标。
2、通货膨胀率通货膨胀对非寿险市场的保险价格产生直接的影响，同时通过对消费者的收入水平和其他的一些变量（如利率水平等）的影响，对保费收入产生间接的效应。
本文选择消费物价指数CPI来衡量通货膨胀率。
3、风险水平风险越高的消费者越有购买保险的倾向，在消费者购买能力允许的情况下,消费者的保险需求与其所面临的风险高低直接关联。
考虑到我国的非寿险中,家庭和企业非寿险、机动车辆保险是我国非寿险中的最主要险种,和数据的可得性，本文采用国家每年的交通事故损失与火灾损失的总和作为风险水平的替代变量。
本文主要采用了1980－2007年的非寿险业的保费收入、GDP、CPI和交通事故损失与火灾损失总和的年度数据进行分析，原始数据主要来源于《中国统计年鉴》、《中国财政年鉴》、《中国保险年鉴》以及2003年、2004年的《中国保险业发展报告》。
中国非寿险市场现状及对策研究
一、引言自从我国1979年恢复国内保险业务以来，保险需求迅速扩大。尤其是保险市场得到实质性开放后，保险业发展迅速。和同期的GDP增长速度相比，我国的保费收入从1980年4.6亿人民币到2009年的9784亿，以平均每年33.74%的速度增长，而同期的GDP增长速度为14.61%。保费收入的增长速度远远超过同期GDP的增长速度。政府对保险业的发展也越来越重视，目前保险业作为与银行业和证券业并列的三大支柱金融行业之一，在经济发展中起到举足轻重的作用。尽管我国保费收入达到了一定规模，但是与巨大的人口和居民储蓄存款资源相比，保险的有效需求还远远不足。保险需求是影响保险供给、险种开发和设计乃至整个保险业长期发展的决定因素。研究保险需求及其影响的因素有助于保险业险种的开发，同时也有利于国家对保险业的宏观调控和保险政策的制定。二、中国非寿险市场需求现状1、保费收入状况2008年，保险业积极参与抗击突如其来的两场特大自然灾害，应对历史罕见国际金融危机的挑战，各项工作取得新的进展，保险业务较快增长，风险得到有效防范，损失补偿功能逐步发挥。截止至2008年底，非寿险保费收入2446.3亿元，增长17.5%。2008年，非寿险业赔款和给付支出已达1418.332亿元，同比增长32.7%。虽然保费收入与寿险相比绝对值差距很大，但是同比增长高于寿险保费的增长率。在抗灾救灾中，非寿险业发挥了积极作用，分别为南方低温雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害支付赔款55亿元和10亿元。1980-2008年间，我国非寿险保费收入一直在增长，保费已经从1980年的4.6亿元增长到2008年的2446.3亿元，但是非寿险的保费收入的增长率变化不稳定，且近几年来总体有下降趋势。同时也应该看到，非寿险虽然保持了较高的发展速度，但在绝对量上仍与寿险业务量存在差距，而且非寿险保费收入占总保费的比重不断下降。2、保险相关比率(1)保险密度保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。1999年到2008年10年间，我国的非寿险密度即人均保费从1999年的41.43元增长到2008年的184.2元，平均增长了16.1%。这说明，近十年来，非寿险业在我国的普及率以及发展水平不断提高。(2)保险深度保险深度是一个国家或地区一年中直接保险费收入与国内生产总值的比。它表明了保险业在同一国家经济中的重要性，且不受币值波动的影响。虽然它忽视了保险价格水平，忽视了不同国家保险产品组合和其他一些市场可变因素的不同，因而不能完全反映一国保险业的发展状况，但却能反映一国的保险需求状况。非寿险保险深度=(地区非寿险保费总收入)/(地区国内生产总值)1999年到2008年，我国的非寿险保险深度总体趋势是上涨的，但是上涨速度缓慢，且2008年的0.7789%与2007年的0.8361%相比有所下降。这说明非寿险市场的发展虽然总体趋势上是与整体经济同步的，但是增长的速度远低于经济发展的速度。由此可见，我国的非寿险市场发展不够健全，但是从另一方面看，这也说明了我国非寿险市场具有巨大的需求潜力。3、市场情况(1)市场供给主体随着保险市场的日益发展，经营保险业务的主体不断增加。目前，我国已经取消了外资非寿险公司的营业地域限制，可以说，我国的非寿险市场已经完全开放。截止2009年底，全国经营非寿险业务的公司共有52家。其中，中资非寿险公司34家，外资、合资非寿险公司18家。经营主体呈现组织形式多样化、专业化、经营多元化、分布广泛化的特点。全国所有省市直辖市均已经打破独家垄断的经营局面，市场竞争规模逐渐形成。非寿险公司数量越多，营业网点也越来越多，消费者购买保险产品也越来越便利。同时，保险公司间的竞争越来越激烈，同类险种在不同非寿险公司之间的差异化程度越大，越能刺激非寿险的消费。从非寿险供给角度来说，经营主体的数量不断增加有利于促进市场竞争，提高保险消费者的福利水平，从而有利于促进潜在非寿险需求向有效非寿险需求的转化。(2)市场产品种类改革开放以来，我国科学技术的进步和新体制、新规则的再造以前所未有的速度发展，由此导致的风险也在逐渐增大，且风险种类日益繁多。然而，我国非寿险公司所提供的险种十分有限，不能很好地满足投保人多方面的需要。各大公司的竞争主要集中在企业财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上，险种单一状况带来的保险产品同构现象十分严重。我国是一个农业大国，农业保险所占比例过小，仅为4.74%，但其增长速度远高于其他几种非寿险品种，这说明我国农村的非寿险市场需求潜力巨大。由此可以看出，一方面，尽管自上世纪八十年代恢复国内保险业务以来，我国非寿险业务发展迅速，但无论是保费收入，还是保险深度与保险密度，我国都仍然处于较低的发展水平上。发展水平低同时也意味着中国非寿险市场有着巨大的市场潜力。另一方面，近几年来，尤其是1997年以后，非寿险发展速度明显放慢，大大落后于寿险业务发展速度。因此，非寿险业的潜在市场需求与近年来显现的现实市场需求之间、分析预测的高速度与现实中的低增长之间形成了巨大反差。三、相关政策建议随着对外开放的进一步扩大，中国非寿险市场必将逐步融入国际市场，成为国际非寿险市场的重要组成部分。同时，实力雄厚的外资非寿险公司也不断地进入中国，在中国非寿险市场上扮演越来越重要的角色。因此本文就中国非寿险业的发展，提出以下几点建议：1、加强保险宣传，提高保险意识受传统文化和计划经济的影响，人们的保险意识比较淡薄，尤其是对于非寿险这类非必需品的购买更缺乏意识。因此，要促进我国非寿险需求的增长，需要长期加强保险宣传，普及保险知识，使人们真正树立起风险意识，了解保险的作用，逐步形成我国独特的保险文化。武汉大学魏华林教授提出，推进保险业的发展，要大力倡导全民风险意识。主要原因有二：一是因为风险是人类共同的敌人，客观上需要人类共同的努力才能制服。大力倡导全民风险意识，既是保险人的责任和义务，也是社会政府的责任和义务。二是因为目前中国经济生活中缺乏风险意识。因此，将潜在的非寿险需求转化为现实的需求，需要意识形态的根本转变。没有风险意识，就不可能有风险经济；只有风险意识增强了，与风险意识相联系的保险意识才能树立起来，风险意识、保险意识是中国潜在非寿险需求向现实非寿险需求转化的前提条件。2、推行强制保险对于关系到社会公众利益、消费者切身利益、企业员工权益方面的责任保险，以强制保险的方式向社会推行，这既是国际保险业的习惯做法，也是满足我国保险需求的迫切需要。长此以往，就慢慢形成了一种深入人心的、自觉遵守的保险消费习惯。这对培养我国居民的非寿险意识具有较好的促进作用。3、提高居民的教育水平提高居民的教育水平，尤其要注重提高一些落后地区居民的教育水平。居民的受教育水平同时在一定程度上影响着消费者的消费结构，非寿险的购买意识一旦形成，必然增加非寿险市场需求。4、大力发展第三产业大力发展第三产业，尤其是加快金融业的发展。第三产业的高速发展，尤其是发达的金融业，为非寿险发展提供了良好的资金运营背景。5、大力发展农业保险。现阶段，我国农业保险发展不足，导致针对“三农”的保险供给滞后于“三农”对保险的需求。鉴于农村、农民和农业在中国所处的特殊地位，迅速发展农村经济，对我国国民经济的发展和社会进步具有决定性的意义。保险业应当研究开发适合于农村的保险产品和经营方式，积极推动农业保险的发展。
非寿险精算监管的国际比较及启示
非寿险精算监管的国际比较及启示王 蕾 一、引言非寿险精算是运用概率论和数理统计等方法对财产保险公司的风险保费、保险费率、业务准备金、偿付能力、公司价值等方面进行分析、评估和管理的一项专业技术。
非寿险精算发展到今天,其作用已渗透于保险公司经营的各个环节,包括保险产品的设计和定价、各项业务准备金的评估和提取、资产负债管理、偿付能力计算、再保险安排、风险管理以及投资等。
从制度上说,非寿险精算监管就是监管主体通过法律法规及实施指南对非寿险精算师的认定、免除、职责、精算原则、精算报告及偿付能力计算等方面做出具体规定,从而规范和指导非寿险公司的精算事务,保证非寿险业的稳健经营及科学管理。
国外非寿险精算的监管,有许多值得我们借鉴的地方。
因此,比较分析国外的非寿险精算监管制度,吸取它们的成功做法和经验,对建立和完善我国精算监管制度有重要的意义。
二、国外非寿险精算监管比较分析(一)相似之处1.拥有较为独立健全的精算监管体系。
无论是美国、英国,还是澳大利亚、日本,都建立了以政府监管机构牵头、社会中介机构监管和行业自律为辅、保险公司内控为基础的一整套完备的精算监管体系。
如美国的全国保险监督官协会、各州的保险业监督委员会、美国精算协会、保险评级机构组织控制委员会;英国的财政部、金融服务监管局、劳合社董事会等。
另外,多数国家很早就成立了自己的精算学会,并且精算学会在非寿险精算的发展过程中发挥了重要的作用。
如澳大利亚精算学会制定的某些精算准则和实务标准,同样具有规范精算师进行实务操作的效力。
IAAust于2002年4月颁布的PS300—精算报告和非寿险技术准备金的精算建议,以及于2002年12月颁布的GN353—非寿险技术准备金评估标准与GPS210,共同成为澳大利亚计算责任准备金的指导性精算规定。
再如英国和美国的精算学会负责制定精算实务指南(标准),以指导精算师科学合理地完成其职责。
一些职业水平较高、发展较成熟的精算学会都向其会员提供相关的咨询和专业守则。
非寿险的预测问题分析
一的自变量，这种模型通常被称作单变量模型。如果自变量不止一个，那么相应的模型称作 多变量模型。 在建立预测模型时，自变量的选取是值得深入分析的，而且预测的模型，在不影响预测 结果的情况下，一个简单的模型要优于复杂的模型。 5、误差 预测的误差主要来源于下述四个方面： （1） 选择误差：由自变量的选择不当而造成的误差。 （2） 建模误差：由模型的选择不当而造成的误差。当建模的基本条件发生了变化，从而 使得过去存在的某种关系受到干扰时，往往发生建模误差。 （3） 估计误差：这是由于历史数据中包含的随机波动而造成的误差。历史数据中包含的 随机波动将在建模的参数估计中得到反映。 （4） 随机误差：这是由于其他随机原因而造成的误差。 数据分析 在保险预测中，我们所获得的数据往往不是所期望得到的数据，在这种情况下，就要对 保险人所提供的数据进行 分解和分析。 在对数据分析之前， 我们必须考虑数据的充足性以及对其分解的意义， 另外必须对保险 人提供的数据进行检验，剔除有缺陷的数据。对数据进行分解时，必须注意到预测的实际要 求。 1、折线图 数据经过检验后， 下一步就要对观察值通过折线图的方式加以描述。 一个好的统计图可 以揭示出时间序列的主要构成因素，包括：异常值、间断点、拐点、长期趋势、周期波动以 及数据的其他波动。 对于折线图中异常值的出现， 往往表明数据中存在某种误差， 而异常值的处理有赖于其 产生的原因和预测的目的。 2、时间序列的构成要素 在自变量仅仅是时间的时间序列中，它由五个要素所组成：长期趋势、季节波动、周期 波动、残差和间断点。 长期趋势：变现为时间序列的推移而逐渐上升或下降的趋势。这种趋势可以是线性的， 也可以是指数型的或者其他更加复杂的曲线形式。 季节波动： 是时间序列随着时间的推移而呈现出的一种规律性变化。 这一术语通常用于 那些简单而又易于解释的周期性波动。 周期波动：相比于季节波动，周期波动倾向于较长的时期，而且周期波动的发现依赖于 较长时间的时间序列观察值。 残差：是时间序列中除长期趋势、季节波动和周期波动之外的生于变异。可以看作是一 种随机变异。 间断点： 间断点是两个时间序列的分界点： 第一个时间序列的尾部和第二个时间序列的 首部。间断点的出现可能会使间断点之前的部分或全部信息对今后的预测失去意义。 预测模型 数学模型是连接时间序列与保险预测的一个纽带。 数学模型是结合时间序列的分析结果并以 历史数据为基础而建立的，根据预测者的个人判断对数学模型进行调整即可得预测模型。 1、模型分类 在时间序列中，通常应用的数学模型可以分为两大类：一类是单变量模型，另一类是多 变量模型。
刍议中国健康保险精算中存在的问题与解决对策
刍议中国健康保险精算中存在的问题与解决对策【摘要】当前中国健康保险精算存在着不合理的费率设计、统计数据不准确以及缺乏有效的风险评估方法等问题。
为了解决这些问题，我们需要加强数据分析能力和建立科学的风险评估模型。
通过这些对策，我们可以提高健康保险精算的水平，弥补存在的问题。
加强健康保险精算的重要性以及提高精算水平对保险行业发展具有重要意义。
我们应该关注并解决中国健康保险精算中存在的问题，并采取相应的措施，以推动保险行业的发展，为广大人民提供更好的健康保障服务。
【关键词】健康保险精算、中国、问题、费率设计、统计数据、风险评估、数据分析能力、风险评估模型、重要性、精算水平、保险行业1. 引言1.1 介绍健康保险精算的重要性健康保险精算是健康保险领域中至关重要的一环。
它通过对大量数据的统计、分析和预测，为保险公司提供精准的保费定价、风险评估和赔付管理，从而保障保险公司的经济利益和客户的权益。
健康保险精算不仅可以帮助保险公司更好地管理风险，还可以提高保险产品的质量和竞争力，为社会公众提供更全面、更专业的保险服务。
在当今快速发展的健康保险市场中，健康保险精算的重要性更加凸显。
随着医疗技术的进步和人口老龄化趋势加剧，健康保险的风险和复杂性也在不断增加。
只有通过精细的精算分析，保险公司才能更好地理解保险产品的风险特征，合理确定保费和保险责任，避免损失和风险扩大。
健康保险精算对于保险行业的健康发展和稳定运行至关重要。
只有加强健康保险精算工作，提升精算水平，才能更好地应对市场风险，保障保险市场的稳定和可持续发展。
1.2 说明中国健康保险领域存在的问题中国健康保险领域存在诸多问题，首先是不合理的费率设计。
目前，部分健康保险产品的费率设置并不合理，导致保险公司无法在保费收入和赔付支出之间取得平衡，从而造成亏损。
有些产品的费率设计过低，无法覆盖可能发生的高额赔付，而有些产品的费率又设置过高，导致保费过于昂贵，影响了该产品的市场竞争力。
研究论文：刍议中国健康保险精算中存在的问题与解决对策
73141 保险学论文刍议中国健康保险精算中存在的问题与解决对策在社会医疗保险制度改革的浪潮中，中国健康保险已发生了对应的变化，尤其是精算方面。
在市场经济发展中，现代保险是一项重要的产业，并不是一种社会补偿手段。
换句话说，在新时代下，“商品性、产业性”是中国健康保险的主要特征。
同时，随着生活水平不断提高，人们越来越重视健康。
在日常生活中，健康保险是人们谈论的主要话题。
可见，健康保险在人们生活中逐渐占据着关键性位置。
但就当下中国健康保险精算的现状来说，并不乐观，存在一些急需要解决的问题。
因此，本文作者在对中国健康保险精算存在问题分析的同时，对一些有效的策略也进行了相关的探讨。
一、健康保险与健康保险精算概述（一）健康保险概述简单来说，健康保险是人身保险中的一种。
具体来说，健康保险是指以人的身体为基点，被保险人因意外事故、疾病而引起的费用支出或者损失获取一定补偿的一类保险。
对于健康保险来说，由健康造损害而引起的经济损失风险是它经营的对象。
此外，健康保险具有多方面的特点。
首先，健康保险市场的集中程度比较高，“垄断竞争”是该市场发展的主要趋势。
其次，在赔付支出与保费方面，赔付支出的增长速度远远超越保费的增长。
最后，中国健康保险市场还处于初级阶段，需要进一步完善。
（二）健康保险精算概述从某种意义上说，健康保险精算是指以分析各种影响健康保险因素、变动规律为媒介，以健康保险契约方面有关规定为核心，对投保人缴纳保的保险水平等方面进行科学地计算。
在中国健康保险方面，其精算的主要内容包含了这几个方面。
即对健康损失风险进行正确地识别。
同时，对它进行适当的评估以及管理。
此外，健康保险计算可以分为非寿险精算、寿险精算。
在计算的过程中，它们具有不同的特点。
此外，我国健康保险精算研究还处于初级阶段，还需要经过一系列的探索与实践，促使健康保险精算予以完善。
二、中国健康保险精算存在的问题（一）健康保险精算内容单一化中国健康保险精算内容呈现出单一化的特点。
浅析精算理论和风险在精算中的问题
浅析精算理论和风险在精算中的问题作者：冯剑锋来源：《现代交际》2012年第02期［摘要］精算是一门科学，也是一门技术。
本文通过介绍有关精算的概念，在界定相关精算学科的概念、特点和领域的基础上，对精算学和精算师的工作进行深入的探讨，以期对精算这门学科有更为丰富的认识。
［关键词］保险精算风险不确定性［中图分类号］F840 ［文献标识码］A ［文章编号］1009－5349（2012）02－0141－01引言精算师，这个神秘而又充满魅力的名词近几年来一直在高校中广泛传播，越来越多的人认识精算这个字眼，但很多人也许不一定会知道精算师从事什么样的职业，随着中国经济的快速发展，金融体系日益完善，保险精算乃至这个保险行业对于整个金融经济和社会稳定都发挥着越来越重要的作用，而保险精算的原理实质就是将具有相同风险的个人聚合成一个团体，团体成员的损失共同分担，从而实现个人风险向团体风险的转移。
而由大多数定理的规律可知，当个体风险聚合到一定程度时，其整体风险就会服从一定的统计规律，这就有利于对风险的预测和控制。
通过这种机制最终使得保险公司和投保人两者之间取得合理收益和达到风险保障目的。
一、精算是一门科学精算称之为“actuarial science”，意为精算学，其综合运用数学、统计学、经济学、金融学及财务管理等方面的专业知识及技能，在保险、金融及其他领域中，分析、评估不确定的现金流对未来财务状况的影响。
国际上，一直将精算这门学科作为一门科学去研究，其运用更多的是借助数学上的工具进行验证和推理关于未来风险不确定问题的命题。
其主要针对寿险、非寿险两大领域进行研究。
（一）寿险精算寿险精算学主要应用在人寿保险公司内部，它渗透在寿险业务经营管理的方方面面，是人寿保险业实现稳健经营的基础。
站在保险公司的角度来分析其主要集中在以下内容：1.利息理论。
利息理论主要是利用复利理论和年金计算方法，解决保险资金和养老金资金在未来的投资收益问题，为远期支出要求在当期负担的量化（现值）问题提供理论基础。
我国保险精算监管存在的问题及对策
我国保险精算监管存在的问题及对策当前，随着我国经济发展速度的不断加快，促使人们的保险意识得以显著的提升。
但由于以往保险行业从业人员，对于保险知识的认知程度不足，并为牟取一己私利，对保险条款进行肆意的宣导，从而导致广大人民群众对保险行业存在极大的误解。
同时，我国现阶段的保险精算监管也存在一定的滞后性，致使保险精算难以得到极为有效的监管。
对此，本文提出了我国保险精算监管所存在的问题与成因，并进一步探讨了我国保险精算监管体系所采取的改进措施与应对对策等。
以期通过本文的分析与研究，能够为我国保险精算监管工作的日益完善，提供出相应的参考与借鉴。
标签：保险；精算；监管前言：新时代背景下，社会的发展和科技的进步，以及人们安全与保障意识的提升，促使保险业发展迅速。
但在此种大规模的行业发展态势下，众多保险险种必然会出现良莠不齐的情况，而为进一步确保消费者的权益得到保护，并对保险市场进行严格化的规范，则应在实施监管工作的基础上，同步构建起针对保险行业的精算监管体系，以此促进全新保险险种的设计、指导、以及规范。
对于精算而言，其是保险风险数量化的实际表现，其可通过经济学与保险学的理论，并以现代数据处理方式为依托，对所出现的各类经济活动等，进行细致的分析与评估。
通过此种方式，不仅能够有效的降低不确定因素所导致的经济损失几率，更能对保险行业的财务做出极为精确的管理。
因此，对于“我国保险精算监管存在的问题及对策”的研究，就具有极大的现实意义。
一、我国保险精算监管中存在的问题及成因（一）监管理念滞后性严重，非寿险精算监管体制缺乏完善性。
我国保险行业的快速发展趋势，是在近年来得以逐渐凸显。
但由于我国保险行业较之国外有100多年的差距，使得我国保险行业时至今日，仍未建立起较为完善的精算管理制度[1]。
这也导致广大人民群众对于保险精算的认知，仍然停留在对寿险精算的层面上，而能够知晓保险精算监管，会对保险市场的发展做出科学、合理规范的人员，更是少之又少。
保险精算调研报告
保险精算调研报告保险精算调研报告一、调研背景保险精算是保险行业中非常重要的一个分支，通过对保险风险进行科学测算和评估，为保险公司提供精确的保费定价和储备计提，从而保证保险公司的健康经营和风险控制。
本次调研旨在了解保险精算的发展现状和趋势，为保险公司做出相应的决策和调整。
二、调研方式本次调研采用问卷调查的方式，共发放100份问卷，回收有效问卷90份，有效回收率为90%。
三、调研结果1. 保险精算的发展现状根据调查结果显示，62%的受访者认为保险精算在保险行业中的发展非常迅速，可以提供准确的风险评估和保费定价。
44%的受访者则认为保险精算在保险公司中的地位不够重要，在风险控制和保费定价方面有待进一步提高。
2. 保险精算的趋势绝大多数受访者（82%）都认为，未来保险精算将越来越重要，随着数据技术的进一步发展和保险行业的竞争加剧，精确的风险定价和风险控制将成为保险公司的核心竞争力。
另外，69%的受访者认为保险精算将逐步向更精细化的方向发展，通过引入更多的数据和模型，对风险进行更为深入的分析。
3. 保险精算面临的挑战调查结果显示，受访者普遍认为保险精算面临着数据质量和数据隐私保护的挑战。
56%的受访者表示数据质量不稳定，存在一定的噪声和误差，导致精算结果的不准确。
另外，43%的受访者担心精算过程中个人隐私的保护不足，可能涉及到用户的个人信息泄露和滥用。
4. 提升保险精算能力的建议大多数受访者（73%）认为，保险公司应该加大对保险精算团队的培训和培养力度，提升其精算能力。
此外，67%的受访者认为保险公司应该加强和数据科学领域的合作，引入更多的大数据和人工智能技术，提高精算过程的效率和准确性。
四、结论保险精算在保险行业中的地位日益重要，在风险评估、保费定价和风险控制方面发挥着关键作用。
随着科技进步的推进，保险精算将面临更多的机遇和挑战。
保险公司应加大对保险精算团队的培养和培训，加强与数据科学领域的合作，引入更多的数据和技术手段，提高精算过程的效率和准确性。
保险行业工作中的精算与风险控制
保险行业工作中的精算与风险控制保险行业作为金融市场的重要组成部分，承担着风险转移和保障功能。
在保险业务的运营过程中，精算与风险控制起着至关重要的作用。
本文将探讨保险行业工作中的精算与风险控制的意义和方法。
一、精算在保险行业中的作用精算是指通过运用统计学、数学以及金融知识，对保险产品和保险公司的财务状况进行评估和预测。
精算的核心目标是合理确定保险费率、保险赔付准备金和再保险需求，以确保保险公司的健康经营和持续发展。
1. 保险费率的制定通过精算分析和风险评估，保险公司能够合理制定保险费率，以保证在满足合规要求的前提下，能够覆盖预期的损失和费用。
精确的保险费率制定能够提供保险产品的价值，并保证公司的可持续盈利。
2. 保险赔付准备金的估算保险赔付准备金是保险公司用于支付未来发生的赔款的资金储备。
通过精算分析，可以对赔款的频率、金额和发生时间进行预测，进而合理估算出保险赔付准备金的数额。
准确估算保险赔付准备金可以确保保户的权益和保险公司的稳定经营。
3. 再保险需求的确定再保险是指保险公司将部分风险向其他保险公司转移的行为。
精算的分析能够帮助保险公司确定再保险的需求，以合理分散和转移风险，避免因意外事件导致的巨额损失。
通过再保险，保险公司可以降低经营风险，提高销售额和盈利能力。
二、风险控制在保险行业中的重要性保险行业本质上是承担风险的行业，而风险控制则是保险业务运营的核心任务之一。
风险控制的目标是监测和评估风险，采取相应的措施来降低和规避风险。
1. 风险识别和评估保险公司需要通过精确的数据分析和风险识别技术来评估潜在的风险，并判断其可能对公司造成的影响。
通过对风险的认知和评估，可以做出明智的经营决策，减少意外风险对公司经营业绩的冲击。
2. 风险分散和转移在保险业务中，保险公司通过再保险和资本市场等方式，将承担的风险进行合理分散和转移。
这样可以避免因某一风险事件导致巨额损失，提高公司的抵御风险能力。
3.风险监测和控制保险公司需要建立完善的风险监测和控制机制，全面了解和掌握风险的动态变化。
20XX精算师考试费辅导：非寿险精算对中国人的思考第2页-精算师考试.doc
2012精算师考试费辅导：非寿险精算对中国人的思考第2页-精算师考试三)建立非寿险精算技术的配套环境在非寿险精算技术应用过程中，配套环境是一个关键的因素。
在我国导入非寿险精算技术的过程中，一方面要充分认识到长期以来，我国非寿险基本上属于粗放式经营，缺乏支持非寿险精算技术应用的条件和环境，因此，运用非寿险精算技术具有较大的难度。
另一方面应当认识到在我国导入非寿险精算技术的意义，绝非仅局限在非寿险精算技术本身的应用，更重要的是通过导入非寿险精算技术，通过建立非寿险精算技术的配套环境，全面提升我国非寿险业的经营管理水平，而这种提升包括了经营管理的各个层面和环节。
首先，非寿险精算技术的应用，在很大程度上依赖业务管理模式和业务处理流程所提供的环境。
因为，这些管理模式和处理流程将直接关系到各种与非寿险精算密切相关信息采集的数量和质量，关系到形成与精算技术匹配的逻辑环境。
因此，应当按照非寿险精算技术的要求设置和改造业务管理模式和处理流程，如改变在机动车辆保险业务中一直是采用车价，而不是车型作为定价主要风险要素的情况;在理赔管理模式中增加对于肇事人员的年龄、性别、婚姻状况等从人因素的采集工作;在车辆碰撞案件的处理过程中严格要求将本车车身损失与第三者责任损失明确加以区分并分别统计;明确要求和界定列入赔案的费用必须符合“处理费用”性质;明确定义“风险单位”等直接影响到精算技术的应用的概念。
其次，信息技术水平是非寿险精算技术应用的重要基础。
在我国保险业的信息技术建设过程中，始终存在着“重硬件，轻软件”;“重数量，轻质量”;“重使用，轻规范”的现象。
虽然，我国的非寿险业自80年代恢复经营以来，积累了一定量的数据，但对于非寿险精算而言，其中大多数属于“垃圾”数据，难以被有效地利用。
因此，在导入非寿险精算技术的过程中，应当高标准构建与之配套的信息技术平台，建设统一和规范的数据采集、储存、处理系统。
要确保数据的有效积累和利用，最重要的一是建立统一的标准，包括代码、数据格式的标准，这种标准应当尽可能实现全行业的统一。
非寿险发展问题
监管机关应审慎批设地方财险公司
• 具有相当规模的经济体，一定是由具有规模的银行业或保险业 支撑的。同时，资本输出一定是由有规模的银行业或保险业保 驾护航的，这种经济大国的普遍现象在我国尚未得到体现。
• 保险公司是按照大数法则组建及运营的特殊经济实体，承保标 的区域越大、范围越广，保险经营的财务稳定性分保渠道相对有限，出现区域性自然灾害，将导致地 方保险公司风险高度集中，面临严重的偿付能力压力，同时其 股东也面临相同风险，补充保险公司资本金的能力受到限制。
• 2010年全国非寿险保费收入4848.46亿元，平 均10.77亿保费收入对应一张罚单。
中国财险业应当努力“走出去”
随着中国经济发展，中国经济已经从十年前的资本输入 转型为资本输入与资本输出并行，资本输出的比重越来越 大，十七届五中全会提出的“走出去”战略要求财险业应 当为中国经济的资本输出提供保险保障。
• 如何让国家“十二五”发展纲要所推出的“发展政策性农 业保险”不再成为一句口号，建立支持财产保险公司参与 农业保险的制度措施，是政府机关、监管部门和行业必须 认真思考的命题。
“水险”萎缩影响行业国际地位
• 中国保险业起源于“水险”； • 新中国保险业诞生于“水险”； • 新中国保险业的国际影响力源于“水险”。 • “水险”业务是无形贸易收入的主要来源； • 海上保险是技术含量较高的大宗保险业务； • “水险”发展状况决定行业的国际影响力； • “走出去”战略需要“水险”业务的支持。
为客户提供全球性的延续服务是中国财产保险业必须 深度思考的战略命题。
我国农业保险在低水平徘徊
• 2010年，全国农业保险保费收入135.68亿元，较2009年同 期增长1.89亿元。农业保险经办主体从最初的6家增加到近 20家，粮食生产大省均有2家以上的农业保险经营机构。
保险精算问题及解决措施
保险精算问题及解决措施理解健康保险简而言之,健康保险是众多保险之一具体地说,人的身体是健康保险的基础,因意外事故或疾病而损失费用或支出费用时,保险公司将对被保险人进行一定的赔偿,这是医疗保险的意义所在。
下面是小编带来的保险精算问题及解决措施。
【摘要】随着经济的日益增长,人们对人身安全开始越来越重视,因此,保险精算也引起了当前社会的注重。
中国保险正处于起步阶段,保险精算的问题也日益显露。
本文对中国保险精算的问题进行了分析并提出解决措施。
随着经济的快速发展,人们的生活水平也日益提高。
健康两字便成了人们饭后长谈的话题。
说起健康,毋庸置疑提及保险,保险已经成为了大部分人最注重的健康保障之一,而且占据了人们生活中的关键性地位。
但根据当前社会实际情况反应,保险精算的问题越来越明显,发展之路很坎坷,有一些很有必要解决的问题。
所以,本文就中国保险的当前存在的问题进行了深入分析,并且研究了有效的解决措施。
一、关于健康保险这个话题以及关于它的问题（一）理解健康保险简而言之,健康保险是众多保险之一具体地说,人的身体是健康保险的基础,因意外事故或疾病而损失费用或支出费用时,保险公司将对被保险人进行一定的赔偿,这是医疗保险的意义所在。
健康保险的对象是健康问题造成的经济损失。
健康保险有两面性。
一方面,健康保险的关注人群比较多,有利于继续发展,而且在补偿损失与保费方面,补偿损失的增长速度远远在保费增长速度之上。
另一方面,中国健康保险处于初级阶段,需要进一步发展与完善。
（二）中国健康保险现阶段存在的问题中国健康保险现阶段有两个主要问题第一,中国健康保险现阶段规模比较小,覆盖率低。
在中国健康保险的比例不仅低,而且有逐年减小的趋势。
医疗保险收入比重由2005的%下降到2010的%。
这表明在中国健康保险规模有待提高,和人口覆盖率低于10%。
第二,发展速度缓慢。
健康保险在中国的收入已经从2005的312亿3000万元上升2010至677亿5000万元,取得了快速的增长,但它是比较小的整体保险费比较。
完善我国非寿险公司偿付能力监管体系的若干
完善我国非寿险公司偿付能力监管体系的若干思考_财务管理论文-毕业论文作者：未知下载前请注意：1：本文档是版权归原作者所有，下载之前请确认。
2：如果不晓得侵犯了你的利益，请立刻告知，我将立刻做出处理3：可以淘宝交易，七折时间：2010-06-10 21:27:35[摘要]本文在介绍国际上对非寿险公司偿付能力监管的有效方法的基础上，指出目前我国在非寿险偿付能力监管方面存在的问题。
相对于美国等发达国家对非寿险市场的监管来说，我国对非寿险公司的偿付能力监管依然处于初级阶段。
对此，完善我国非寿险公司偿付能力监管的建议有：完善保险公司的内控制度；改进现行偿付能力评估方法；建立符合国际规则的保险监管会计、审计和精算制度；完善我国保险公司的市场退出保障机制等。
[关键词]非寿险公司，偿付能力监管，偿付能力额度，准备金，动态监管我国保险业自1980年恢复办理国内业务以来，取得了长足发展。
但发展中积累了大量风险，如保费不足风险、准备金不足风险等，偿付能力大多存在隐患，因此加强我国保险业的偿付能力监管非常必要。
由于寿险和非寿险是两类不同的业务，而且我国一直对非寿险关注较少，相关研究更少，因此本文着重于我国非寿险公司偿付能力监管的研究。
一、国际上对非寿险公司偿付能力监管的有效方法在保险监管的实践中，偿付能力监管的层次性日益明显，而且越来越多的国家都在调整监管政策，从正常层次的偿付能力监管逐步过渡为偿付能力额度的监管。
概括起来，国际上确定非寿险公司法定最低偿付能力额度的方法主要有四种，即固定比率法、风险基础资本法、情景基础法和概率法。
前两种方法属于偿付能力的静态评估方法，后两种属于偿付能力的动态评估方法，统称动态财务分析模型法。
表1为主要国家和地区保险监管机构采用的偿付能力额度方法的比较。
此外，美国各州的保险监管机构在NAIC的指导下，通过设置一些财务比率指标，如保险监管信息系统(1RIS)、财务分析和监管跟踪系统(FAST)对保险公司的财务状况进行评析，以避免保险公司偿付能力不足的情况发生。
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因素 也需要根据历史 数据进行 费率厘定。因此在定价的整个过
程中 精算工作的重要性日渐突出。而我国由于刚引进非寿险精
一
事务 由乡镇人 大规定 乡镇政 府操作税 费 收支 。另一 方面 应加 大 算制度 ，在各 方面有待完善。 中央财政对地方财政的转移支付和省市财政对县乡的转移支付力度 ．
以矫 正 当前的不 均衡 和缓解 地方 财政 ．特别 是县 乡财政 压力 。
、
非寿险精算的现状
长期以来 在人寿保险上，很早就引入了精算技术。在人们
３ 转变基层政府职能 深化乡镇机构改革。 ． 取消农业税后 ， 乡镇 的习惯思维上 好像只有寿险才需要精算技术 而非寿险似乎与 政 府 的职 能 应 由以经 济 管理 为主 向 以为社 会 管理 和公 共服 务 为主 转 精算不沾边。其实大谬不然。精算是利用数学模型来估计和分析 变。 乡镇政府应将财力物力等公共资源更多地向社会管理和公共服务 未来不确定事件、风险对于财务的影响。在西方发达 国家 精算 倾斜 ， 把更多精力放在促进社会事业发展和建设和谐社会上， 切实履
就负偾的乡镇财政 ．全面取消农业税更是 雪上加霜” 若没有可行 的解决良策 必将使负债 乡镇重新将手伸向农民 造成衣民负担的反
弹。
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三．化解乡镇财政困境的对策 取消农业税后要解决好乡镇财政问题 必须深化乡镇财政体制改 革 完善乡镇财政管理体制。这主要从 以下几方面着手 ： １发展 乡镇 经济 开辟 新税 源 ．提 高 乡镇财 政 的 自我保 障能 力 。
［ 要］随着我 国保险市场的开放 以及保 险费率 的市场化 ， 摘 取消农业税后 乡镇财政要摆脱困境， 最根本的是靠大力发展地方经 非寿险精 算工作越 来越 受到各方 的高度重视 。我 国要实现非寿险 济不 断壮 大财源 。 就要 求 乡镇 政府 一方面 应立 足干 地方优 势和 资源 业 的跨越 式发展 ， 这 必须建立健全非寿险精算制度 、 高非寿险精 提 优势 以市 场为导 向 ， 整和 优化农 村产 业结 构 ， 快农 业产业 化进 调 加 算教育水平、建立非寿险数据库 ，加 强非寿险精算的监管。 程 走 农 工 、贸 产 供 、销 一条龙 的发 展道 路 提高 农业经 济效 ［ 词］非寿险精算 制度 对 策 关键 益 加强财源建设。另一方面 要优化环境 加快个体经济和第三产
成熟的乡镇级事业单位企业化 ， 走向市场； 对超编人 员和不符合规定
进入 乡镇级 编制 的人 员要 坚 决清退 。
４改革乡镇财政的管理方式 取消农业税后 。 ． 乡镇要适应新形势 费率厘定．其又带动了其他非寿险险种的精算。目前 美国已建 大胆改革乡镇财政管理体制。 结台 目前农村的具体情况 ． 条件的具备 立起 一套 比较完整 的非寿险精算制度。美国的非寿险精算 学会是 的地 方可 以推进 ” 省直 管县 和 乡财 乡用县 管 ”的 乡镇 财政 管理体
教育机构 税务部门．研究单位和政 账 户统 设 集 中收付 、采购 统办 、票据 统 管 ”的财政 管理 方式 ， 有 算师广泛分布于保险公司、 这 利于县 级集 中财 力 ， 一调 度资金 ， 统 对规 范收 支 、 塞 漏洞 加强 管 府机 关．对美 国经济的发展做出 了重要贡献。 堵
业的发展 步伐 ，夯 实 乡镇 财政 基础 。
随着非寿险业的快速发展 非寿险精算工作越来越受到各方
特 ２ 合理界定乡镇事权财权 完善财政转移支付制度。 ． 取消农业税 的高 度重视 。 别是机动车辆保险管理体制改革后 机动车辆保 后， 要按照财权 ．事权相统一的原则 合理界定乡镇事权财权 使之 险费率市场化改革进程的推进 以及机动车第三者责任强制保险 贵权利相称 确保基层政权的正常运转和各项事业的健康发展。 可以 的施 行 车险定价 的科 学化就变得非常重要。保险公司在机动车
行好 社会 管理 和公共 服务职 能 。同 时 ， 革 乡镇 机构 ． 改 削减 冗 员。对
早已成为企业风险Βιβλιοθήκη 理的一个重要组成部分。 保险业更是精算技
非寿险精算学起源最早可追溯到１世纪末在布鲁 塞尔成立的 ９ “ 国际精算会议 ” 的国际组织 。 国的非寿险精算源于火灾保险 的 美
规模小的乡镇进行撤并， 将过多过散的事业单位进行合并 ． 鼓励条件 术 的运用重要领域 ，不但在寿险业如此 ．在非寿险业也是如 此。
设 想把 乡镇 财政 的内容 分三级 凡 是具 有全 国性意 义 的支出 如义务 教 辆保险定价 时 不但要 考虑到随车风险 事故发生频率等多方面 育 由全 国人 大规定 ，中央政府 统一 支付 ｊ 是地 方性 的公共 支 出如 凡
道路交通，由地方人大规定 地方政府统一支付 凡是上级行政部门 规定或交办的事务 财力由该部门或上级政府跟随； 凡是乡镇范围的
维普资讯
财 经 论 坛
在维持 乡镇政 府运 转的基 本需 要方面 尚 留有缺 口 有可能 导致 新的债 务 出；另一 方面 取 消 向农 民收费 ， 切断 了 乡镇 预 期的还款 途径 且 短期 内属于 乡镇 财 政的农村 工 商税 又不可 能大 幅增 加 乡镇 财 政面 临 的 归还 债务本 金和债 务利 息 的压力和 风险 陡然 加大 。 可见 对 于原 本
一
制 。乡财 县管的财 政体 制是 经 乡镇 为独 立核算 主体 ． 乡镇财 政所 的 将
个关于非寿险精算的专业组织， 它负责组织资格考试并颁发财
人权、事权、财权上划到县 。 按照乡镇预算管理权不变，乡镇资金所 有权 使用杈不变 乡镇财务审批权不变的原则，实行 “ 预算共编，
产和责任保险精算 师证书 ， 另外举办专题讨论会 以及发行有关非 寿险精算 刊物 。从 １ １ 年成立至今 。已有会 员 ２０ 多名。其精 ４ ９ ００