3-1-6商业银行概述
商业银行概述
商业银行概述商业银行概述一、引言商业银行是金融体系中的重要组成部分，扮演着促进经济发展和金融中介的关键角色。
本章节将对商业银行进行概述，包括定义、功能和发展历程等。
二、定义商业银行是指经国家金融监管机构批准，并以盈利为目标，从事吸收存款、发放贷款和提供其他金融服务的金融机构。
商业银行以营利为主要目标，为个人、企业和提供各种金融产品和服务。
三、功能商业银行具有多种功能，包括但不限于以下几个方面：⒈吸收存款：商业银行通过吸收个人和企业的存款来增加自身资金来源，并支付相应的利息。
⒉贷款与信贷：商业银行通过向个人、企业和提供贷款和信贷服务，满足他们的各种融资需求。
⒊支付结算：商业银行提供支付结算服务，包括电子支付、跨境汇款、信用卡等，方便客户之间的交易和资金流动。
⒋储蓄理财：商业银行提供储蓄和理财产品，帮助个人和企业合理管理和增值资金。
⒌外汇业务：商业银行提供外汇兑换、外汇买卖和外汇风险管理等服务，支持跨境贸易和国际支付。
⒍金融市场业务：商业银行参与金融市场，进行资金交易、债券发行和股票交易等活动。
四、发展历程商业银行的发展历程分为以下几个阶段：⒈初期阶段：商业银行起源于古代的贷款铺子和票号，提供贷款和支付服务。
⒉现代化阶段：随着现代金融制度的建立，商业银行开始发展为以吸收存款和发放贷款为主要业务的金融机构。
⒊多元化阶段：商业银行逐渐扩大业务范围，提供更多金融产品和服务，包括信用卡、理财产品和金融衍生品等。
⒋国际化阶段：随着经济全球化的发展，商业银行开始在国际市场扩张业务，并提供跨境金融服务。
五、附件本文档涉及的附件包括相关报告、统计数据和案例分析等。
六、法律名词及注释⒈金融监管机构：指负责监管金融机构运营和管理的部门或机构，如中国银监会、美国联邦储备系统等。
⒉利息：指商业银行支付给存款人的资金使用费用，通常按年、季或月计算并支付。
⒊信贷：指商业银行向借款人提供的资金，通常以一定期限和利率进行发放。
商业银行概述
商业银行概述商业银行是指通过接受存款、发放贷款、提供储蓄、结算、贸易融资、投资理财等服务，从而牟取利润的金融机构。
商业银行是现代经济体系中不可或缺的重要组成部分，扮演着促进经济发展、维护金融稳定的关键角色。
本文将就商业银行的基本定义、功能、组织结构等方面进行简要概述。
商业银行的基本定义是一家经营各类商业银行业务，以获取利润为目的的金融机构。
它为广大客户提供存款、贷款、支付结算、储蓄、理财等金融服务，并通过差额收益、手续费、汇兑等方式实现盈利。
商业银行作为金融中介，连接着存款者与借款者之间的资金流动，促进资金的有效配置和经济的良性运行。
商业银行的功能主要包括吸收存款、发放贷款、支付结算和其他金融服务。
首先，商业银行通过各种形式的存款来吸收资金，包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。
其次，商业银行根据货币需求和资金供给，通过贷款的形式向客户提供各类金融支持，包括信用贷款、抵押贷款、消费贷款等。
同时，商业银行还负责支付结算，为客户提供转账、支票、信用卡等支付工具，实现资金的安全、快速流动。
此外，商业银行还提供理财、保险、金融顾问等综合金融服务，满足客户对金融产品多样性的需求。
商业银行的组织结构一般包括总行和分支机构。
总行负责银行的总体管理和决策，制定战略规划，协调各部门工作。
分支机构包括各级分行、支行等，负责具体的业务拓展和服务提供。
商业银行依靠一支庞大的员工队伍，包括行长、业务经理、客户经理等，共同为客户提供优质、高效的金融服务。
商业银行在经济中扮演着至关重要的角色。
首先，商业银行为各类企业和个人提供贷款支持，促进企业的发展和个人的消费。
其次，商业银行通过支付结算系统确保资金安全、快速流动，保障经济交易的顺利进行。
此外，商业银行还在储蓄、理财、保险等方面开展业务，满足不同客户的金融需求。
最后，商业银行还承担着监管金融风险、维护金融稳定的重要责任，保障整个金融体系的安全运行。
综上所述，商业银行作为现代经济发展中的重要组成部分，为社会经济的发展提供了重要支持。
商业银行概述
商业银行概述商业银行概述⒈概述商业银行是一种专门从事商业信贷和提供金融服务的金融机构。
商业银行在各国金融体系中占据重要地位，为个人和企业提供各种金融产品和服务，包括存款、贷款、支付、信用卡、外汇兑换等。
⒉商业银行的历史背景⑴起源和发展商业银行的起源可追溯到古代的贸易活动，随着商业活动的发展，金融中介机构开始出现。
商业银行作为一种金融机构，在近代得到了广泛发展。
⑵重要里程碑商业银行的发展经历了一系列重要里程碑，例如美国的国家银行体系建立, 英国的金融监管改革，以及近年来的数字化转型。
⒊商业银行的职能与业务范围⑴存款业务商业银行接受各类存款，包括定期存款、活期存款、储蓄存款等，为存款人提供安全的存管服务，并支付一定的存款利息。
⑵贷款业务商业银行是贷款的主要提供者，向个人和企业提供各类贷款，包括个人消费贷款、住房贷款、企业经营贷款等。
商业银行会根据借款人的信用状况、还款能力等因素确定贷款额度、利率和还款方式。
⑶支付结算业务商业银行提供各种支付和结算服务，包括银行卡支付、电子支付、方式支付等，为客户提供便利和安全的支付方式。
⑷金融市场业务商业银行在金融市场中扮演着重要的角色，提供各种投资产品和服务，包括股票、债券、外汇等，帮助客户管理投资风险并获取投资收益。
⑸其他业务商业银行还提供其他金融服务，如外汇兑换、保险业务、信用卡发行、银行保函等。
⒋商业银行的组织结构⑴组织架构商业银行的组织结构一般包括董事会、行政机构、风险管理部门、业务部门等。
⑵内部控制体系商业银行需要建立完善的内部控制体系，确保业务运作的安全性和合规性。
⒌法律名词及注释⑴存款：指个人或企业将货币或其他有价证券存放在银行等金融机构，由机构代为保管和管理的行为。
⑵贷款：指银行等金融机构向个人或企业提供一定期限、一定金额的资金，并按照约定的利息和还款方式进行放贷的行为。
⑶支付结算：指两个或多个经济主体之间对货币、债权等进行结算的过程。
⑷金融市场：指金融资产和金融工具进行交易和定价的场所，包括股票市场、债券市场、货币市场等。
商业银行的概述
商业银行在经营过程中承担着信用中 介、支付中介、金融服务等多重职能 ，是金融体系中最为重要的组成部分 之一。
商业银行与一般企业的区别
商业银行是金融企业，其经营活动涉及到大量的资金流动和信用风险，需要受到严 格的监管。
商业银行的负债主要由存款构成，而一般企业的负债则主要由借款和债券构成。
商业银行的资产主要包括贷款、投资等金融资产，而一般企业的资产则主要为实物 资产。
监管机构与监管内容
监管机构
中国人民银行、中国银行保险监 督管理委员会等。
监管内容
资本充足率、流动性比率、风险 集中度等。
相关法规与规定
《中华人民共和国商 业银行法》
《商业银行流动性风 险管理办法》
《商业银行资本管理 办法（试行）》
巴塞尔协议与资本充足率
1 2
巴塞尔协议
旨在加强国际银行间的风险管理和资本要求。
创新压力
面对互联网金融的竞争压力，商业银行需要不断创新业务模式、产品 和服务，以适应市场需求和客户期望。
全球化趋势下的挑战与机遇
国际市场竞争
随着全球化进程加速，商业银行面临来自国际市场的竞争 压力，需要不断提升自身实力和国际化水平。
跨境业务拓展
全球化趋势为商业银行提供了跨境业务拓展的机遇，商业 银行可以通过跨国经营、国际合作等方式扩大业务范围和 客户基础。
扩大服务范围，提高客户便利性。
人员配备齐全
提供全方位金融服务。
电子银行运营模式
线上服务便捷
突破时间、地点限制，随时随地提供服务。
自助服务为主
客户可自行完成转账、查询等操作。
降低运营成本
减少实体网点数量和人员配置。
混业经营模式
多元化金融服务
商业银行经营与管理第一章商业银行概述
• 商业银行的定义与特点 • 商业银行的历史与发展 • 商业银行的组织结构与治理 • 商业银行的主要业务 • 商业银行的监管与法律规范
目录
01
商业银行的定义与特点
定义
商业银行是以经营存、放款，办理转帐结算为主要业务，以盈利为主要经营目标 的金融企业。
在我国，商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国 公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的法人。
商业银行的治理结构
1 2 3
商业银行治理结构的定义
商业银行的治理结构是指商业银行的决策、执行 和监督机制，包括股东会、董事会、监事会等。
商业银行治理结构的特点
商业银行的治理结构具有权责分明、相互制衡、 科学决策等特点，以确保银行的稳健经营和可持 续发展。
商业银行治理结构的优化
为了提高银行的治理水平，需要优化董事会结构、 加强监事会职能、完善激励机制等。
商业银行的法律规范
包括《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银 行业监督管理法》等法律法规，规范商业银行的经营行为和 业务操作。
合规要求
商业银行需要遵守相关法律法规和监管要求，建立健全的内 部控制机制，确保业务合规、风险可控。
巴塞尔协议对商业银行的影响
巴塞尔协议是国际银行业监管的重要标准，对商业银行的资 本充足率、风险管理等方面提出了明确要求。
特点
商业银行是金融企业， 以盈利为主要经营目 标。
商业银行是唯一能提 供“银行货币”（活 期存款）的金融组织。
商业银行以吸收公众 存款、发放贷款、办 理结算为主要业务。
商业银行与其他金融机构的区别
与中央银行和政策性银行不同，商业银行以盈利为目的，其业务经营的区域不限于 本地区范围之内。
商业银行概述
商业银行概述商业银行是指以经营存款、贷款和支付结算等业务为主要经营内容的金融机构。
它是市场经济条件下的重要金融组织，为国民经济的发展提供了重要的金融支持和服务。
一、商业银行的历史背景商业银行的发展可以追溯到古代的货币转换和存储场所。
随着经济的发展，金融活动日益复杂，出现了专门从事存款、贷款和支付结算等金融业务的机构，即商业银行。
最早的商业银行可以追溯到古代的犹太人信托银行，现代商业银行的雏形则出现在16世纪的意大利。
18世纪末，英国和法国出现了现代商业银行的鼻祖。
二、商业银行的功能1. 存款业务：商业银行以吸收存款为主要业务，包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。
存款是商业银行的主要资金来源，也是商业银行发展其他业务的基础。
2. 贷款业务：商业银行通过贷款为企业、个人提供融资支持。
贷款是商业银行的主要业务之一，它有助于推动经济的发展和扩大消费。
3. 支付结算：商业银行代理客户进行支付结算活动，包括个人转账、企业支付和信用卡支付等。
商业银行以其高效的支付结算体系为经济社会的交易提供了便捷服务。
4. 外汇业务：商业银行作为国际支付和结算的主要渠道之一，开展外汇业务，助力国际贸易和跨境资本流动。
5. 金融市场业务：商业银行在金融市场上扮演着重要的角色，通过交易、托管和风险管理等业务，提供了丰富的金融产品和服务。
三、商业银行的组织架构商业银行的组织架构一般包括行政管理层、业务管理层和支持管理层。
行政管理层负责制定和实施银行的整体战略和政策；业务管理层负责监督和管理各项业务；支持管理层提供行政、人力资源、风险管理和技术支持等服务。
四、商业银行的风险管理商业银行由于其与金融市场和经济活动的密切关联，承担着各种风险，包括信用风险、流动性风险、市场风险等。
商业银行必须建立完善的风险管理体系，通过风险评估、风险监控和风险控制等手段，降低和控制风险的发生和影响，保护存款人和金融稳定。
五、商业银行的监管与监督商业银行作为金融机构，受到政府机构的严格监管与监督。
《商业银行概述》课件
商业银行积极探索绿色金融产品和 服务，如绿色信贷、绿色债券、可 持续发展投资等，以满足社会对可 持续发展的需求。
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《商业银行概述》课件
目 录
• 商业银行的定义与功能 • 商业银行的业务 • 商业银行的风险管理 • 商业银行的监管 • 商业银行的未来发展
01
商业银行的定义与功能
商业银行的定义
01
商业银行是一个提供金 融服务的机构，主要以 吸收存款和发放贷款为 主要业务。
02
商业银行是一个企业， 以追求利润最大化为经 营目标。
造成威胁。
客户行为改变
互联网金融的便利性和个性化服 务吸引了大量年轻客户，使商业 银行面临客户流失和老龄化问题 ，需要重新审视市场定位和客户
体验。
金融科技的应用
数字化转型
风险管理
金融科技的发展推动了商业银行的数 字化转型，通过大数据、云计算、人 工智能等技术提升银行业务的效率和 智能化水平。
金融科技在风险识别、监测和防控方 面发挥了重要作用，帮助商业银行提 高风险管理和内部控制的效率和准确 性。
信用风险管理策略包括风险分散、风 险对冲、风险转移和风险规避等，以 实现风险与收益的平衡。
信用风险管理需要商业银行建立完善 的风险管理制度和内部控制机制，确 保风险管理的有效性和合规性。
市场风险管理
市场风险管理是指商业银行对利率、汇率等市场风险的 管理，旨在降低市场波动对银行经营的影响。
商业银行通过金融衍生品、投资组合等方式进行市场风 险管理，以降低风险敞口和波动性。
响。
操作风险管理策略包括风险控 制、风险分散、风险对冲和风 险承担等，以实现风险与收益
的平衡。
商业银行 ：第01章_商业银行概述
1.3商业银行的组织结构与组织形式
1.3.1商业银行设立的经济条件和金融环境 在设立商业银行之前，首先要对该地区 的经济和金融条件进行考察: 1. 生产力发展水平 2. 人口状况 3. 工商企业经营状况 4. 地理位置 5. 金融市场的发育状况 6. 金融业的竞争状况 7. 当地的有关政策
1.3.4 商业银行的组织结构
大多数商业银行都是按照《公司法》要 求组建起来的股份制银行，它们的组织 结构大致相仿，一般包括决策系统、执 行系统和监督系统。 特点：产权清晰、权责明确，权力机构、 执行机构和监督机构相互分离、相互制 衡。
1.决策系统
股东大会 董事会 总经理（行长） 部门经理 监事会 稽核部门
2.分支银行制 分支银行制又称总分行制。实行这一制度的 商业银行可以在总行以外，普遍设立分支机 构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指 示办理。 分支行制按管理方式可进一步划分为：
总行制：
即总行除了领导和管理分支行处以外，本身也 对外营业； 总管理处制： 总行只负责管理和控制分支行除，本身不对外 营业，在总行所在地另设分支行或营业部开展 业务活动。
2. 执行系统
Leabharlann 3. 监督系统
1.3.5 典型的商业银行内部组织结构图 商业银行要根据业务需要设立组织机构， 由于银行规模不同，业务种类和范围不 同，所以其内部组织结构也往往存在差 异。
1.美国银行的组织结构
1) 小型社区银行的组织结构(零售银行) 2) 货币中心银行的组织结构
2.我国商业银行的组织结构图
第一章 商业银行概述
第一章 商业银行概述
1.1 商业银行的起源与发展 1.2 商业银行的性质与功能 1.3 商业银行的组织结构与组
金融机构体系之商业银行概述pptx
中间业务
结算业务
包括国内结算和国际结 算，为客户提供货币收
付和资金清算服务。
代理业务
包括代理收付款、代理 保险、代理基金等，为 客户提供多元化的金融
服务。
担保业务
包括银行承兑汇票、保 函等，为客户提供信用
担保服务。
其他中间业务
包括咨询顾问、资产托 管、金融衍生品交易等， 为客户提供全方位的金
融服务。
02
商业银行主要业务类型
负债业务
存款业务
包括活期存款、定期存款、定活两便 存款等，是商业银行最主要的资金来 源。
借款业务
包括向中央银行借款、同业拆借、回购 协议等，用于补充商业银行的流动性。
资产业务
贷款业务
包括个人贷款、企业贷款、票据贴现等，是商业银行最主要的 资金运用方式。
投资业务
包括债券投资、股票投资、基金投资等，用于实现资产的多元 化配置和增加收益。
功能
商业银行在现代经济中发挥着信用 中介、支付中介、信用创造和金融 服务等职能。
与其他金融机构区别
与中央银行区别
商业银行是金融体系的主体，而中央银行是金融体系的领导者和管理者。
与其他非银行金融机构区别
商业银行能够吸收活期存款，创造货币，具有信用创造的功能，而其他非银行 金融机构则不具备这些功能。
商业银行在金融体系中的地位
04
商业银行监管政策与法规
国内外监管政策概述
国内监管政策
中国银行业监督管理委员会（CBRC）是商业银行的主要监管机构，负责制定和执行 相关监管政策。其目标是确保银行业的稳健运行，保护存款人和消费者的利益，以 及促进经济的可持续发展。
国际监管政策
巴塞尔委员会（BCBS）是国际上最具影响力的银行业监管机构之一，其制定的巴塞 尔协议被广泛应用于全球银行业的监管。该协议旨在提高银行业的风险管理水平， 确保银行业的稳健性和透明度。
商业银行概述
产品创新策略
商业银行应不断进行产品创新，开发 符合市场需求的新产品，提升竞争力 。
人才策略
商业银行应重视人才培养和引进，建 立完善的人才激励机制，提升员工素 质和工作积极性。
风险管理
市场风险管理
商业银行应关注市场利率、汇率等风险因 素的变化，合理配置资产和负债，降低市
场风险。
A 信用风险管理
DATE
ANALYSIS
SUMMAR Y
05
商业银行的未来发展
发展趋势
数字化转型
随着科技的发展，商业银行将加 速数字化转型，利用大数据、云 计算、人工智能等技术提升服务
效率和客户体验。
绿色金融发展
随着环保意识的增强，商业银行将 加大对绿色金融的投入，支持环保 产业和可持续发展项目。
金融科技合作
商业银行将与金融科技公司开展更 紧密的合作，共同开发创新产品和 服务，提升银行业务的竞争力和市 场占有率。
吸收存款
这是商业银行最主要的 负债业务，为客户提供 安全、便利的存储方式
。
发放贷款
根据国家产业政策和经 济发展需要，为各类企
业提供贷款服务。
投资
购买有价证券和其他金 融工具，为企业和政府
筹集资金。
外汇业务
为客户提供外汇买卖和 汇兑服务，满足客户国
际经济交往的需要。
负债业务
资本金
由国家、企业、个人所投入的资本金以及发行股票所筹集的股份资本。
盈利性原则
合规性原则
商业银行在经营过程中，应追求盈利最大 化，通过合理的投资和贷款策略实现利润 增长。
商业银行应遵守相关法律法规和监管要求 ，确保经营行为的合法性和规范性。
经营策略
商业银行概况
商业银行需要加强绿色金融产品的研 发和创新，提高绿色金融服务的质量 和效率，以满足客户对环保和可持续 发展的需求。
绿色金融可以帮助商业银行实现社会 责任和可持续发展目标，同时也有助 于提高其市场声誉和品牌价值。
国际化发展的趋势
随着全球经济一体化的深入发展，商业银行的国际化发展成为其提高竞争 力的重要途径。
金融科技的应用可以帮助商业银行实现数字化转型，优化业务流程，提高客户体验 ，降低运营成本。
商业银行需要积极拥抱金融科技，加强与科技企业的合作，推动金融科技创新发展 ，以应对市场变化和客户需求的变化。
绿色金融的发展
随着环保意识的提高和可持续发展理 念的普及，绿色金融逐渐成为商业银 行的重要发展方向。
商业银行的业务
负债业务
储蓄存款
吸收公众存款，是商业银行最主要的负债业 务，为银行提供营运资金。
活期存款
客户可以随时存取的存款，是商业银行的重 要资金来源。
定期存款
定期存款利率相对较高，是银行的稳定资金 来源。
同业拆借
银行之间短期资金借贷，主要用于弥补短期 资金不足。
资产业务
贷款
向企业或个人提供贷款，是商业银行 的主要资产业务。
、准备金计提等方式进行。
信用风险管理需要建立完善的 客户信用评价体系，对客户信 用状况进行全面评估，并根据
评估结果进行授信决策。
商业银行应定期对信贷资产进 行风险排查，及时发现和化解 潜在风险，确保信贷资产质量 。
信用风险管理还需要加强与外 部监管机构的沟通与协作，共 同维护金融市场的稳定。
市场风险管理
流动性风险管理
01 02 03 04
流动性风险管理是指商业银行对资金流动性的管理，确保银行在面临 资金压力时能够及时满足客户需求并维持自身运营。
金融学商业银行概述
金融学商业银行概述导言商业银行作为金融业的重要组成部分，在经济发展中扮演着不可或缺的角色。
本文将对商业银行的概念、功能、组成和经营模式进行概述，并对其在金融学领域的重要性进行探讨。
一、商业银行的概念商业银行是指经营信贷、存款等各项银行业务，以营利为目的的金融机构。
一般而言，商业银行与其他类型的银行（如中央银行、政策性银行）相区别，主要特征在于其经营目标为盈利，且向个人和企业提供广泛的金融服务。
二、商业银行的功能商业银行在金融体系中拥有多种功能，包括但不限于以下几个方面：1. 信用中介功能商业银行通过接受存款、发放贷款等信用活动，履行信用中介的角色。
商业银行通过将存款转化为贷款，实现了储蓄者和借款者之间的资金的转移，进而促进了资金的流动。
2. 风险管理功能商业银行通过评估风险、制定信贷政策、风险控制等措施，对借款人进行风险管理。
商业银行通过多元化的业务组合，分散和降低风险，同时通过利率制度和担保制度等手段来约束风险。
3. 货币发行和支付功能商业银行是现代货币发行体系的关键组成部分。
商业银行通过发放信用货币（如银行存款）、提供支付结算等服务，满足人们的支付需求。
商业银行在支付领域的发展，极大地提高了支付效率和方便性。
4. 金融创新和产品创造功能商业银行通过与客户的互动，积累了大量的金融数据和经验，具有判断市场需求的能力。
商业银行能够根据市场需求和金融工程技术，创新金融产品，满足客户需求。
这种创新能力为经济发展和资源配置提供了支持。
5. 存款和贷款利率形成功能商业银行通过市场竞争，根据各类存款和贷款的供需关系，参考其他市场利率，形成存款利率和贷款利率。
商业银行的利率形成过程，对金融市场的利率水平和资金价格起到了重要影响。
三、商业银行的组成商业银行的组成主要包括以下几个部分：商业银行的股东是指持有该银行股份的投资者，股东通常以普通股或优先股的形式参与银行的资本运作。
股东拥有对银行经营管理的决策权和收益权。
商业银行概览
02
商业银行的业务
负债业务
存款业务
吸收公众存款、企业存款、同业存款等，形成银 行资金来源。
借款业务
通过向中央银行、同业机构或国际金融机构借款 ，满足资金需求。
其他负债业务
发行债券、同业拆借、回购协议等。
资产业务
贷款业务
向企业或个人提供贷款，获取利息收入。
投资业务
购买债券、股票等金融工具，获取投资回报。
外部审计
聘请第三方审计机构对商业银行进行 审计，确保其财务报告的准确性。
行业自律
鼓励商业银行建立行业自律组织，制 定行业规范和标准，加强自我管理。
05
商业银行的未来发展
金融科技的影响
金融科技推动银行业务转型
金融科技的发展正在改变银行业务模式，推动商业银行向数字化 、智能化转型。
金融科技提升客户体验
商业银行通过吸收存款和发放 贷款，充当资金供求的媒介，
实现资金的融通。
支付中介
商业银行通过办理非现金结算 ，为经济生活中的支付活动提 供便利。
经济调节
商业银行通过调节货币供应量 ，为国家宏观经济政策提供支 持。
金融服务
商业银行提供各种金融服务， 如代理收付款、代客买卖外汇 等，满足社会经济生活的需要
随着社会对环境保护意识的提高，绿色金融市场 需求呈现快速增长趋势。
3
绿色金融创新产品涌现
商业银行积极创新绿色金融产品，满足市场对绿 色投资的需求。
国际化的趋势
国际化战略布局
随着全球经济一体化的深入发展，商业银行纷纷制定国际 化战略布局，拓展海外市场。
国际金融服务需求增长
随着国际贸易和投资活动的增加，国际金融服务需求呈现 快速增长趋势。
商业银行综合介绍
05
商业银行的未来发展
互联网金融的影响
互联网金融的崛起
随着互联网技术的普及，互联网 金融行业迅速崛起，对传统商业 银行的业务模式和服务方式带来
了挑战。
竞争加剧
互联网金融企业凭借技术优势和 创新模式，在支付、理财、贷款 等领域与商业银行展开竞争，对 商业银行的市场份额和盈利能力
造成威胁。
客户行为变化
配给需要资金的部门。
支付中介
通过账户结算、票据交换等业 务，为客户提供方便、快捷的 支付服务。
金融服务
提供各种金融服务，如代理收 付、代客理财、保险箱等。
经济调节
通过信贷政策、利率政策等手 段，调节经济运行，促进经济
发展。
02
商业银行的业务
资产业务
贷款业务
向企业和个人提供贷款，是商业银行最主要的资产业务之一。根据贷款对象和用途的不同，可以分为企业贷款、 个人消费贷款和按揭贷款等。
中间业务
支付结算业务
提供各种支付结算服务，如支票、汇票、本票等的承兑、结 算和转账等。
代理业务
代理客户处理各种金融业务，如代理收付款、代理买卖证券 等。
表外业务
要点一
金融衍生品业务
包括远期合约、期货、期权等金融衍生品的交易和风险管 理。
要点二
承诺业务
商业银行为客户提供各种承诺服务，如贷款承诺、承兑承 诺等。
03
商业银行的风险管理
信用风险管理
1
信用风险管理是指商业银行对客户违约风险的管 理，主要通过贷款业务、投资业务等方式进行。
2
信用风险管理需要建立完善的客户信用评估体系 ，对客户信用状况进行全面评估，并根据评估结 果确定授信额度。
3
6.1 商业银行概述(文档版)
1234商业银行概述商业银行资金来源业务商业银行经营管理商业银行第六章商业银行资产业务及表外业务知识点1商业银行概述商业银行概述商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业存款类金融机构的运作原理通过吸收存款和借入资金形成资金来源，再通过各类贷款与证券投资运用资金，成为资金供求者之间的信用中介010203信用中介，支付中介创造信用货币，扩张信用信息生产和风险管理04提供广泛的金融服务商业银行的功能职能论中国银行业的转变职能论由“规模型”向“质量型”转变，由“粗放式”向“集约化”转变，由“同质化”向“差异化”转变。
由“传统思维”向“创新驱动”转变由“被动风险防控”向“主动风险管理”转变银行业改革开放40年特别报道· 业务发展改革《中国银行业》杂志2018年第2期商业银行的基本业务基本业务：负债业务、资产负债和表外业务负债业务是指银行形成其资金来源的业务资金来源有两个基本类别：⑴自有资金——资本管理；⑵吸收的外来资金——存款及借款资产业务指商业银行的资金运用业务现金资产、信贷资产、投资资产表外业务7－7简化的商业银行资产负债表资产负债与资本现金资产库存现金存款准备金同业存款在途资金贷款工商贷款消费者贷款不动产贷款银行间贷款其他贷款投资政府债券其他有价证券其他资产存款活期存款储蓄存款定期存款借款向中央银行借款同业拆借其他借入资金其他负债股东权益资本资本盈余未分配利润资本储备金THANKS。
商业银行概述(ppt 37页)
区别于中央银行和政策性银行 区别于非银行金融机构
职能：
信用中介商业银行作为货币资本的贷出者和借入者实 现货币资本的融通。并不改变货币资本的所有权，改 变的只是其使用权。
支付中介
信用创造
商业银行吸收存款在交存法定准备金和留足备付金之 后，将其余部分发放贷款，在通过票据流通和转账结 算的基础上，贷款又转化为存款。在这种贷款不提现 或不完全提现的情况下，实际上增加了商业银行的资 金来源，最终形成数倍于原始存款的派生存款。
商业银行法
第一节 商业银行概述
一、商业银行的概念 商业银行（Commercial Bank）商业银行是 以金融资产和负债为经营对象，以利润最大化 或股东收益最大化为主要目标，按照《商业银 行法》和《公司法》设立的吸收公众存款，发 放贷款，办理结算等业务的企业法人
特点： 是依法成立的企业法人 是以营利为目的的金融企业 是综合性、多功能的金融企业
二、商业银行的变更
商业银行有下列变更事项之一的，应当经国务院银行 业监督管理机构批准：
（一）变更名称；
（二）变更注册资本；
（三）变更总行或者分支行所在地；
（四）调整业务范围；
（五）变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上 的股东
（六）修改章程；
（七）国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事 项。
金融服务
二、商业银行的业务范围
商业银行的业务按资金来源和用途可分为三类： 负债业务、资产业务和中间业务。
根据《 商业银行法》第3条的规定，商业银行 可以经营下列部分或者全部业务： 1 ．吸收公众存款。 2 ．发放短期、中期和长期贷款。 3 ．办理国内外结算。 4 ．办理票据承兑与贴现。 5 ．发行金融债券。
介绍商业银行
绿色金融旨在支持环保、可持续 发展和应对气候变化的项目和业
务，具有巨大的市场潜力。
商业银行应积极开展绿色金融业 务，加强与政府、企业和非营利 组织的合作，推动绿色金融市场
的健康发展。
国际化的趋势
随着全球经济一体化的深入发展，商业银行的国 际化趋势日益明显。
国际化有利于商业银行拓展业务范围、分散风险 和提高盈利能力。
监管法规与监管标准
监管法规
商业银行监管的法规主要包括《中华人民共和国商业银行法 》、《银行业监督管理法》等法律法规。这些法规明确了商 业银行的监管标准和要求。
监管标准
主要包括资本充足率、风险评级、信息披露等方面的标准。 这些标准是衡量商业银行经营状况的重要指标，也是监管机 构进行监管的重要依据。
05
特点
商业银行以盈利为主要目标，具有高 风险、高收益、高杠杆率等特征，其 经营活动受到严格的监管。
商业银行的种类
国有商业银行
由国家出资设立的商业银行，具 有较大的规模和影响力，如中国 工商银行、中国农业银行等。
股份制商业银行
由企业、社会团体和自然人出资 设立的商业银行，规模和业务范 围相对较小，如招商银行、浦发 银行等。
金融科技的发展为商业银行提 供了新的技术手段和业务机会 ，如人工智能、区块链等。
金融科技有助于提高银行业务 的自动化和智能化水平，降低 运营成本，提升风险控制能力 。
商业银行应加大对金融科技的 投入，培养相关人才，以适应 金融科技的发展趋势。
绿色金融的发展
随着环保意识的提高，绿色金融 逐渐成为商业银行的重要发展方
商业银行的未来发展
互联网金融的影响
互联网金融的崛起为商业银行带来了新的竞争格局，促使商业银行加快创新和转型 。
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课程大纲
我国金融机构体系 我国商业银行发展历程 商业银行业务与经营 我国商业银行的发展趋势
中国商业银行的发展历程
第一阶段——大一统阶段（1952年－1978年）
特点
◆计划经济体制时期，人民银行是唯一的金融机构。 ◆人民银行既是管理金融的国家机关，又是经营银行业务的 国家银行
中国商业银行的发展历程
技术密集型产品
◆增长速度：
缓慢增长
加速度增长
商业银行的基本业务－中间业务
发展状况－增长速度
商业银行中间业务收入占比和工行中间业务收入
10
中间业务占比 （％）
140
8 6 4 2 0
2000年 2001年 2002年 年度 2003年 2004年
100 80 60 40 20 0
中间业务收入（亿 元)
发行金 融债券
我国商业银行的发展趋势
国际化发展趋势
◆加入WTO后，银行业进一步开放，全面竞争时代到来 ◆逐步缩小与国际银行业的差距 技术 提高商 业银行 竞争力 人才
产品 创新
市场 拓展
服务
商业银行新近发展的业务
1. 消费者贷款 2. 金融咨询 3. 现金管理 6. 保险 7. 退休基金 8. 证券中介投资业务
定义：负债业务是指商业银行筹措 资金、借以形成资金来源的业务
定义：资产业务是指商业银 行运用资金获得盈利的业务
商业银行的基本业务－中间业务
定义： 特点：
商业银行的中间业务是不构成商业银行表内资 产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 ◆中间业务本身不占用银行的货币资金 ◆通过运营银行网点、结算网络、银行信用、人 力、信息、客户资源、专有技术等非货币资产 获取非利息收入 ◆信用风险低，优化商业银行的收入结构 ◆资本消耗低，可使银行获得较高的净资产收益率 ◆有利于稳定传统的存贷业务 ◆服务性强，有利于塑造银行形象
第二阶段——专业阶段（1984年－1994年）
人 民 银 行
管理者 经营者
人 民 银 行
中国银行
农业银行
建设银行
工商银行
中国商业银行的发展历程
第三阶段—商业银行阶段（1994年－2003年）
颁布《商业 银行法》 成立 政策性银行
商 业 银 行
自主经营
自担风险 自负盈亏 自我约束
中国商业银行的发展历程
4. 设备租赁
5. 风险资本贷款
9. 互助基金和年金
10. 投资银行业务
银行业务不仅范围广泛，而且不断向新领域挺进。 新型的贷款、存款不断涌现，因特网及数字现金Smart Cash 等新服务广泛使用。 银行业、信托业、保险、金融、证券承销有机结合起来——这种趋势在美国、加拿 大、英国被称为万能银行业，在德国叫做全能金融业，在法国叫做Bancassurance。
商业银行概述
课程目标
通过90分钟的讲授 ，使学员了解商业 银行业务经营概况，以及商业银行的发展 趋势。
课程大纲
我国金融机构体系
我国商业银行发展历程 商业银行业务与经营
我国商业银行的发展趋势
我国金融机构体系
我国金融机构体系
银监会
国有商业银行 股份制商业银行 地方性商业银行
中国人民银行
发展目标：
中 间 业 务 收 入
覆盖人力成本
中间业务收入 商业银行其他经 营性收入
覆盖所有经营性费用
30%
在银行经营性收入 中占比超过30％
70%
课程大纲
我国金融机构体系
商业银行发展历程
我国商业银行业务与经营
我国商业银行的发展趋势
我国商业银行的发展趋势
信息化生存趋势 综合化经营趋势
120
中资银行中间业务占比 工行中间业务收入(亿元)
商业银行的基本业务－中间业务
发展状况－各银行特色业务
◆工行：现金管理、本币结算清算、资产托管、财务顾问 等业务 ◆农行：代理保险 ◆中行：信用卡、国际保理业务 ◆建行：委托贷款、工程造价咨询等业务 ◆招行：“一卡通”、“金葵花理财账户”等业务
商业银行的基本业务－中间业务
资本市场上市
第四阶段—商业银行股改阶段（2003年至今） 改革步骤之二：内部重组
决策层 股东代表大会
董事会
管理层
总行各部门
监 督 层
监事会
执 行 层
内审局
操作层
分行
第四阶段—商业银行股改阶段（2003年至今） 改革步骤 财务重组 内部重组
资本充足率、核心资本充足率、不良资 产率、不良贷款率 建立规范的股东大会、董事会、监事会、 组织架构；建立权、责、利统一的组织 架构 增资扩股、增加经营管理透明度、接受 市场监督考验
发展阶段：
时期 业务导向 业务目的
为维护客户 关系，稳定 和增加存款
业务重点
代收代付委 托贷款
1995年－2000年
存款导向
2000年至今
收入导向
防范风险、增 加收入
代理保险投 资银行资产 托管
商业银行的基本业务－中间业务
发展状况：
◆经营理念：辅助性间接效益 主营业务直接效益
◆业务范围：劳动密集型产品
◆ 资本化运作趋势
增强国际竞争力
ห้องสมุดไป่ตู้
国际化发展趋势
我国商业银行的发展趋势
信息化生存趋势
◆业务体系：丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务 ◆经营方式：传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，多渠道并存 ◆经营理念：由产品中心主义向客户中心主义转变 ◆战略导向：整合与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的
金融门户
我国的金融机构体系－商业银行组织架构 个人金融业务部 中国商业银行的治理结构——三权分立
公司业务部
住房金融业务部 机构业务部 电子银行部
信贷部、会计结算 部、信贷评估部、 资产风险管理部
业务拓展部门 综合管理部门
保险公司
分行
监督保障部门 直 属部门
稽核监督局、清算 中心、检查室
银行卡中心 票据中心 软件中心
政策性银行 其他金融机构
证监会
证交所、证券公司 基金管理公司
保监会
保险公司
工商银行 中国银行 建设银行 农业银行
交行、招行、光大 中信实业、华夏 民生、福建兴业 广发、浦发、福建发展
烟台住房储蓄银行 蚌埠住房储蓄银行 城市商业银行
国家开发银行 进出口发展 中国农业发展银行
信托公司 财务公司 金融租赁公司 黄金、期货交易所等
现代银行
中介职能
投资银行 或承销职 能
支付职能
储蓄职能
现金管理职能
我国的金融机构体系－商业银行
经营管理原则：三性原则 ◆盈利性——经营管理活动的主要动力 ◆安全性——规避风险 ◆流动性——资产的流动性、负债的流动性
我国的金融机构体系－商业银行
组织架构
总行 省、直辖市分行
二级分行（省分行下属）
支行 综合网点 储蓄所 单一网点
资本市场上市
课程大纲
我国金融机构体系
商业银行发展历程
我国商业银行业务与经营
我国商业银行的发展趋势
商业银行的基本业务
负债业务
活期存款
资产业务
1. 现金资产
1.存款业务
储蓄存款 定期存款 向中央银行借款
2. 贷款业务
3. 证券投资 4. 票据贴现
2. 非存款性
负债
同业拆借 回购协议 国际金融市场借款 发行商业票据和金 融债券
◆2005年3月，对工行注资150亿美元进行股改
第四阶段—商业银行股改阶段（2003年至今） 改革步骤 财务重组 内部重组
资本充足率、核心资本充足率、不良资 产率、不良贷款率 建立规范的股东大会、董事会、监事会、 组织架构；建立权、责、利统一的组织 架构 增资扩股、增加经营管理透明度、接受 市场监督考验
第四阶段——商业银行股改阶段（2003年－至今） 改革背景 ◆加入WTO后，为提高商业银行的竞争力，应对外 资银行的竞争
◆实行稳健经营，成为具有较强国际竞争力的现代化
大型商业银行
中国商业银行的发展历程
第四阶段——商业银行股改阶段（2003年－至今）
改革措施
◆2003年底，对中行、建行注资450亿美元进行 股改
意义：
商业银行基本业务－中间业务
支付类结算业务
银行卡业务 代理类业务 担保类业务
中间业务
承诺类业务
基金托管业务
咨询顾问类业务 交易类业务 其他业务
商业银行基本业务－中间业务
代理有价证券业务 代理保险业务 代理清理债权债务
代理类业务
代理收付
代理社会保障基金
其他代理业务
商业银行的基本业务－中间业务
我国商业银行的发展趋势
综合化经营趋势
■合理的组织架构
条件：
■完合善的风险管控机制
■强大的产品创新能力
分业经营
■人才储备机制
■过渡期内成立金融集团
途径：
综合化经营
控股公司 ■集团设子公司在银行、 证券、保险、资产管理 领域开展分业经营
我国商业银行的发展趋势
资本化运作趋势 发行 优先股
股改 上市
抵扩 御充 风资 险本
我国的金融机构体系－商业银行
货币兑换业 产生
古代各国货币不统一，部分商人从事货币兑换 业务，也帮助货币所有者保管货币、代理支付
早期银行
货币兑换商只保留部分现款应对提款需求，其 余用于放款，产生借贷业务。
早期银行： 1580年 1595年 1609年 1629 年 威尼斯银行 米兰银行 阿姆斯特丹银行 汉堡银行
现代银行
高利贷性质的银行业消亡，向资本主义股份银行转化。
第一家股份制银行：1694年创办的英格兰银行